Что такое страховой случай: понятие и порядок действий

Что такое страховой случай: понятие и порядок действий

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Страховой случай – это … Определение понятия

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (п. 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”)

Страховой случай по ОСАГО:

Страховой случай – наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение;. (статья 1 Федерального закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” в редакции Федеральных законов от 01.12.2007 N 306-ФЗ, от 28.03.2017 N 49-ФЗ)

Исходя из приведенного определения понятия “страховой случай”, наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства возможно лишь при использовании транспортного средства. Разъяснения о том, что понимать под “использованием транспортного средства” приведены в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 “О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”:

“..Под использованием транспортного средства следует понимать не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства как источника повышенной опасности.

Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).

Вред, причиненный эксплуатацией оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении (например, опорно-поворотным устройством автокрана, бетономешалкой, разгрузочными механизмами, стрелой манипулятора, рекламной конструкцией на автомобиле), не относится к случаям причинения вреда собственно транспортным средством (абзац второй статьи 1 Закона об ОСАГО)”.

Страховой случай по договору страхования гражданской ответственности при строительстве:

Страховой случай по договору страхования гражданской ответственности – наступление гражданской ответственности лиц, ответственность которых застрахована, по обязательствам, возникающим из причинения вреда вследствие недостатков указанных в договоре страхования строительных работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства;. (“Методические рекомендации по страхованию гражданской ответственности членов саморегулируемых организаций, основанных на членстве лиц, осуществляющих строительство”; одобрены на совещании Минрегиона РФ, протокол от 27.02.2010)

Страховой случай по обязательному медицинскому страхованию:

Страховой случай – совершившееся событие (заболевание, травма, иное состояние здоровья застрахованного лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу предоставляется страховое обеспечение по обязательному медицинскому страхованию;. (п. 4 статьи 3 Федерального закона от 29.11.2010 N 326-ФЗ “Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации”)

Страховой случай по страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством:

Страховой случай по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством – свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика, а в отдельных случаях, установленных настоящим Федеральным законом, страхователя осуществлять страховое обеспечение;. (п. 2 части 1 статьи 1.2. Федерального закона от 29.12.2006 N 255-ФЗ “Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством”)

Страховой случай при обязательном пенсионном страховании:

Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца. (п. 2 статьи 8 Федерального закона от 15.12.2001 N 167-ФЗ “Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации”)

Страховой случай при обязательном социальном страховании:

Страховой случай – подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию;. (абз. 9 статьи 3 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ “Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний”)

Страховой случай – свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, – также и страхователей осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию;. (статья 3 Федерального закона от 16.07.1999 N 165-ФЗ “Об основах обязательного социального страхования”)

Страховой случай при страховании вкладов:

..Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

  1. отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее – лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности”, если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” (далее – Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве);
  2. введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. (п. 1 статьи 8 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”)

Страховой случай по договору обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего:

“Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего является подтвержденное вступившим в законную силу решением суда наступление ответственности арбитражного управляющего перед участвующими в деле о банкротстве лицами или иными лицами в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 6 настоящей статьи. ” (пункт 5 статьи 24.1 Закона о банкротстве)

Разъяснения Верховного Суда РФ о страховом случае

В п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан” содержатся следующие разъяснения:

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Что такое страховой случай: понятие и порядок действий

Российским законодательством предусмотрено обязательное страхование ответственности каждого водителя перед другими участниками движения на дороге. Такой вид полиса называется ОСАГО. При отсутствии действующей страховки водителю предусмотрено административное наказание в размере 800 рублей. Все основные страховые случаи, а также лимитированные суммы выплат при определенных обстоятельствах регламентированы законом. Страховщики не имеют права изменять эти условия.

Поэтому каждый водитель должен знать, что является страховым случаем по данной страховке, а что к нему не относится. Я несколько раз попадала в ДТП, поэтому на своем опыте хорошо изучила все страховые случаи, которые относятся к ОСАГО. И в этой статье я вам о них расскажу.

Понятие

Под случаем, который относится к страховому по действующей страховке, понимается событие, предусмотренное данным соглашением. Если страховой договор содержит в себе условие, что при данном происшествии компания обязана компенсировать причиненный ущерб, соответственно случай будет являться страховым. Все остальные случаи, не вписанные в соглашение и не предусмотренные им, не являются страховыми.

  • жизнь и здоровье участников движения;
  • имущество других лиц.

Не стоит путать данную страховку с КАСКО, при которой страхуется имущество в виде ТС самого застрахованного лица. В этом случае страховщик компенсирует убытки ему, а в случае с ОСАГО страховщик компенсирует убытки только пострадавшему человеку по вине другого водителя.

В настоящее время законодательством принято решение, что застрахованный водитель по ОСАГО должен обращаться в свою компанию за компенсацией вреда. Впоследствии его страховщик выставляет счет страховщику виновника, и они самостоятельно решают вопросы о компенсации друг другу убытков.

Более подробно о страховых случаях вы можете узнать в этом видео.

Алгоритм действия

Общий порядок действия соглашений по ОСАГО прописан российским законодательством. Однако страховщики имеют право уточнять его в своих договорах, тем самым обязывая своих страхователей действовать по строгому алгоритму. Это исключает возможность мошенничества водителей. В настоящее время порядок действий существенно изменился, благодаря нововведениям в действующие законы.

Существует несколько ситуаций, при которых водители должны действовать по-разному в ДТП:

  1. Если есть пострадавшие, то вызов сотрудников автоинспекции является обязательным на место происшествия.
  2. Если пострадавших нет, то водители могут самостоятельно оформить документы о происшествии, а при необходимости затем подъехать на пост ГИБДД и оформить все нужные документы о ДТП.

Таким образом, основное, что должны выяснить участники движения после дорожного происшествия, есть ли пострадавшие. Именно этот фактор определяет дальнейшие действия на дороге.

Если есть пострадавшие

В этом случае надо придерживаться основных правил, установленных законодательством. Порядок действий будет следующий:

  1. Остановиться на месте происшествия, включить аварийную сигнализацию для оповещения других водителей, выставить аварийный знак на положенном расстоянии. Оно составляет 15 м для населенных пунктов и 30 м для остальных трасс.
  2. Уточнить, кому из пострадавших нужна медицинская помощь. Вызвать сотрудников скорой помощи, автоинспекторов. Если можете помочь раненым, окажите им первую помощь. Если не имеете специальных знаний, то лучше не делайте лишних движений, потому что можете только навредить человеку. В тех случаях, когда скорая помощь не может быстро прибыть на место происшествия, а пострадавшему нужна экстренная помощь, его надо отправить на попутном транспорте, или, в крайнем случае, отвезти самостоятельно в больницу.
  3. Снимите видеозапись, сделайте фотографии расположения всех объектов на дороге. Снимайте видео таким образом, чтобы все государственные номер машин попадали в запись и были четко видны. Также сделайте запись общим фоном, чтобы было понятно расположение объектов относительно зданий или другой местности. Обязательно обратите внимание на препятствия на дороге, качество дорожного полотна, разметку, светофоры, дорожные знаки. Все это должно быть в вашем видео и фотографиях.
  4. Найдите свидетелей, которые могут подтвердить происшествие, возьмите у них контактные номера телефонов для связи в дальнейшем,
  5. Оформите извещение о происшествии, оно пригодится для страховых компаний каждого водителя.
  6. Дождитесь автоинспекторов, составьте с ними все документы о ДТП и действуйте по их указаниям.

После оформления происшествия будет составлена справка о дорожном происшествии, а также вынесено постановление или протокол. На основании этих документов и составленного извещения пострадавшие смогут обратиться в страховую компанию и получить компенсацию причиненного вреда. Если был причинен вред здоровью, то максимальная сумма компенсации может быть 500 000 рублей.

Читайте также:  Что такое принудительное лечение наркозависимых и как оно осуществляется

Если нет пострадавших

Когда в происшествии никто не пострадал, порядок действий будет одинаковый. Единственным различием будет только та ситуация, когда участники ДТП не могут прийти к единогласному решению о том, кто виноват. В этом случае сотрудники автоинспекции должны будут выехать на место происшествия и определить виновника. Если это сделать на месте им не удастся, решение будет принимать суд с учетом всех предоставленных фактов и доказательств.

Также с июня текущего года установлены определенные условия, при которых участники могут обращаться в страховую компанию без справки из ГИБДД о происшествии. Это допускается в следующих случаях:

  • когда в событии участвовало только 2 ТС;
  • если каждый водитель имеет полис ОСАГО;
  • когда ущерб пострадавшего ТС не превышает 100 000 рублей (но для некоторых регионов действует пилотный проект, в котором сумма увеличена до 400 000 рублей);
  • если нет пострадавших;
  • если не причинен вред иному имуществу;
  • если оба участника согласны в том, что один из них является виновным в происшествии.

В этом случае водители должны составить только извещение о дорожном событии и направить его в свои страховые компании.

При этом для виновника установлен срок в течение 5 дней, а для пострадавшего в течение 15 дней. Если виновник нарушит предусмотренный соглашением срок, страховщик имеет право потребовать с него компенсации оплаченного им вреда. Если пострадавший нарушит данный срок, то страховщик имеет право отказать ему в выплате ущерба.

Если происшествие не соответствует перечисленным условиям, необходимо связаться по телефону с сотрудниками ГИБДД и действовать по их указанию. Они могут самостоятельно выехать на место события, либо попросить приехать участников происшествия к ним на пост. В любом случае порядок действий на месте ДТП должен быть следующий:

  1. Остановиться сразу после столкновения, включить аварийную сигнализацию, установить в положенном месте аварийный знак. Все это необходимо, чтобы другие водители не врезались в вас и объезжали данное место.
  2. Выяснить с другим водителем обстоятельства произошедшего, оценить ситуацию и решить, как они должны действовать. На этом этапе важно проверить, есть ли действующий полис ОСАГО у второго водителя. Это легко сделать на официальном сайте РСА.
  3. Найти свидетелей, если они имеются и записать их контактные данные. Вписать свидетелей в дальнейшем потребуется в извещение страховщика. При возникновении спорной ситуации они смогут подтвердить обстоятельства произошедшего.
  4. Сделать фотографии и видеозапись с места события. Обязательно отразить все значимые моменты и расположение транспортных средств на дорожном полотне.
  5. Убрать автомобили с дороги, чтобы не создавать помехи другим участникам движения.
  6. Составить извещение о происшествии.
  7. При необходимости приехать на пост ГИБДД и составить документы о ДТП.

После этого в такие же сроки каждый из водителей должен направить извещение своему страховщику. В некоторых случаях пострадавшему водителю потребуются документы из ГИБДД. Согласно законодательству любое событие с участием движущегося ТС считается страховым случаем, если по его вине нанесен вред имуществу или здоровья.

Что такое страховой случай

Фото с сайта www.moneydrive.ru

Сегодня страхованием имущества, транспорта, жизни и даже отдельных частей тела никого не увидишь. Но само определение страхового случая для многих остается непонятным. Поэтому в нашей статье мы постарались описать его значение и раскрыть основные особенности этого юридического аспекта.

Определение страхового случая

Общеизвестно, что термин «страховой случай» означает происшествие, оговорённое или договором страхования, или законодательством, после начала действия которого, создаётся обязательство стороны страховщика выплатить страховые начисление застрахованному лицу.

Сам юридический термин «страховой случай» берёт своё начало в древности и имеет латинские корни. Его первоначальный вариант можно перевести как «повод, происшествие».

С точки зрения права – страховой случай есть совокупность условий, в том числе результатов конкретных неблагоприятных событий, их непредумышленное наступление, нанесение вреда какому-то объекту и страхование объекта от этих факторов.

В будущем такое неблагоприятное событие может и не произойти, но именно вероятный характер и влияет на суть страховых взаимодействий. Можно утверждать, что подобные стечения обстоятельств вполне объективны, ведь никто не в силах безошибочно утверждать – произойдёт опасное событие или нет.

Особенности страхового случая

Фото с сайта mobizinfo.com

Важно отметить, что виды страховых случаев прописаны в законодательстве.

К примеру: выход на пенсию, приобретение нетрудоспособности по причине инвалидности, получение травм на предприятии, заболевание или увечье и так далее. Также к этому термину имеет отношение визит гражданина, у которого есть страховой полис ОМС, в медицинское учреждение для получения помощи. Поэтому страховым случаем считается не сам факт болезни, а обращение человека в больницу.

Страховой случай имеет трёхчастную структуру и непременно должен содержать:

  • Образование опасной ситуации. Один факт образования неблагоприятного события ещё не говорит о происшествии страхового случая. Это лишь первая ступень, после неё должно произойти действие направленное на объект страхования и это означает переход ко второму пункту.
  • Причинение вреда. На этом этапе окончательно формируется сам страховой случай. Этап можно считать завершённым, если подтверждён факт создания имущественного ущерба у застрахованного гражданина.
  • Прямая связь между двумя вышеизложенными пунктами. Отметим, что если второй этап не подошёл к концу (даже если завершился первый) — ошибочно утверждать, что страховой случай завершён, такое случается при длительных страховых событиях.

Напомним, что договор с компанией страховщика должен быть заключен до начала всех ступеней страхового события.

Фото с сайта user.vse42.ru

Сторона страховщика после возникновения страхового случая обязана компенсировать полученный страхователем или сопутствующим его третьим лицам ущерб. Условия для страхования оговариваются на бумаге, договор чаще всего оказывается закрытым.

Факт возникновения страхового события ведёт к легитимности прописанного в договоре страхования обещания страховщика.

Если говорить о страховании имущества – соответствующим страховым событием будет одно из обсужденных в договоре условий, которое стало источником потери, неисправности или дефекта собственности. Порой на бумаге обговариваются обстоятельства, при которых возможно расширение действия обязательной страховки.

Что касается личного страхования – страховое событие – есть случай, который привёл к потере дееспособности, лишению здоровья или смерти гражданина. Определённые тонкости существуют и у страховых случаев на предприятии, ведь если в ходе расследования будет обнаружена серьёзная неосмотрительность застрахованного человека, послужившая причиной порчи здоровья, необходимо определить степени повинности гражданина и измерить её в процентах.

Виды страховых случаев

Фото с сайта http://cdn.essaywriting.expert

Для начала, страхование подразделяют на два типа: обязательное и добровольное. Такому разделению подлежат почти все вещественные ценности, пребывающие в пределах гражданского оборота. Эти правила нужны для того, чтобы защитить людей от непредвиденных исходов, которые связаны с порчей и утратой имущества.

Страховые события делятся на:

  • Социальные.
  • Имущественные страховые случаи.
  • Страхование рисков ответственности, предпринимательства.

    Пример страхового случая

    Чаще всего распространены страховые случаи, происходящие в области автомобильного страхования.

    Фото с сайта d15mj6e6qmt1na.cloudfront.net

    Например: возникло дорожно-транспортное происшествие, принесшее материальный ущерб. Подобное страховое событие заставляет страховую компанию выплатить компенсация застрахованному гражданину. Компенсация будет выплачена при условии, что событие было оговорено в договоре, то есть, она должно являться страховым. И это само собой разумеющийся порядок. Правда, нередко бывает, что компания страховщика просто отклоняет заявление клиента и не соглашается компенсировать денежные средства, поэтому следует заблаговременно подготовиться. Нелишним будет самостоятельно уточнить в законе – какие случаи считаются страховыми.

    А вот если ДТП произошло тогда, когда за рулём был гражданин без права на вождение машины, или водитель находился под действием алкоголя или наркотиков, а также при условии, что транспортное средство было неисправно или повреждение машины было умышленным (был ли за рулём страхователь или кто-то другой – не важно) – о страховых компенсациях можно забыть.

    В настоящее время рассматривается возможность создания обязательного страхования в отношении жилищного имущества, физических и юридических лиц, оказывающих медицинскую помощь в Российской федерации, а также компании, производящие продукты и услуги.

    В заключение

    Подытоживая сказанное, отметим, что в нашей стране максимально развито обязательное страхование автогражданской ответственности, другие виды менее развиты или вовсе не развиваются.

    Если страховое событие произошло – тут же нужно позвонить компании страховщика! Совершить это необходимо в самое ближайшее время, ведь только при этом условии вы можете гарантировать себе возврат убытков. А если вы замешкаетесь или забудете известить страховую компанию о произошедшем, вам легко могут отказать в выплате, объясняя это некоторыми положениями договора, обговаривающие обязательность мгновенного уведомления страховщика.

    Что делать при наступлении страхового случая при страховании имущества?

    Согласно ст. 9 Закона РФ № 4015-1 страховым случаем признается какое-либо совершившееся событие, при наступлении которого страховая организация обязуется выплатить определенную денежную сумму страхователю, согласно заключенному договору. Это общее определение из закона «Об организации страхового дела в РФ» применимо и для имущественного страхования.

    Как вести себя при наступлении страхового случая? Какие события можно квалифицировать таковыми и какие документы потребуется предоставить для получения выплаты? На эти и некоторые другие вопросы мы постараемся ответить в данной статье.

    Порядок действий при наступлении страхового случая

    При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователю следует придерживаться следующего плана действий:

    • В первую очередь необходимо немедленно оповестить о случившемся страховую компанию. Точный срок, в течение которого клиент обязан это сделать, прописывается в договоре, но, как правило, он не превышает 24 часов с момента наступления страхового случая. Желательно выбирать такой способ оповещения, который при необходимости позволит гражданину доказать тот факт, что уведомление было произведено своевременно.
    • Предпринять все возможные действия по минимизации ущерба. К примеру, при пожаре следует в обязательном порядке вызвать соответствующую службу, а не бездействовать на основании того, что квартира и так застрахована. Другой пример: в случае затопления квартиры соседями сверху, пострадавший при наличии такой возможности обязан вынести неповрежденное имущество в безопасное место либо предпринять любые другие действия для уменьшения последствий происшествия.
    • До приезда на место происшествия представителей страховой компании крайне не рекомендуется каким-либо образом изменять обстановку в помещении и что-либо трогать. Подобные действия затруднят проведение оценки размеров ущерба и расследования по установлению причин, приведших к наступлению страхового случая. Также нередки ситуации, когда граждане умышленно стараются повлиять на сумму компенсации в сторону ее увеличения, для чего собственноручно портят имущество.

    Единственное исключение из данного правила: действия, предпринимаемые для минимизации ущерба или продиктованные требованиями безопасности. Так или иначе, для предотвращения возможных разногласий со страховщиком по этому поводу рекомендуется уведомлять его о планируемых действиях.

    • После прибытия сотрудника страховой организации на место происшествия, следует предоставить ему полный доступ к пострадавшему имуществу для проведения осмотра и оценки суммы ущерба. При осуществлении данных действий должны также присутствовать представители страхователя и лица, ответственного за случившееся происшествие (для предъявления ему встречных претензий по праву регресса).

    Обратите внимание! Запрещается самостоятельное урегулирование вопросов по возмещению нанесенного ущерба с лицом, виновным в его возникновении. Например, прием денежных средств в качестве компенсации от соседа, затопившего квартиру. Такие действия могут стать причиной отказа в страховой выплате.

    Перечень документов, необходимых для подтверждения страхового случая

    Прежде всего страхователь должен в обозначенный договором срок (обычно он варьируется от 2 до 5 дней) написать заявление о наступлении страхового случая, в котором подробно описать все поврежденное и утраченное имущество. Впоследствии дополнительно к этому заявлению потребуется предоставить следующие документы:

    • действующий страховой договор, заявление на покупку полиса, квитанции об оплате страховых взносов и т.п;
    • паспорт гражданина РФ для подтверждения личности человека, имуществу которого был нанесен ущерб;
    • пакет документов, подтверждающих право собственности страхователя на недвижимое имущество (свидетельство о регистрации в едином государственном реестре, договор дарения и т.п.);
    • акт соответствующей государственной службы (противопожарной, МЧС, полиции, ЖЭК и т.п.) о том, что ущерб действительно был нанесен. В данном документе должны быть зафиксированы все обнаруженные соответствующим органом повреждения;
    • документы, подтверждающие понесенные финансовые расходы, вызванные страховым случаем (чеки, квитанции, счета и т.п.);
    • список поврежденного или погибшего имущества;
    • акт о проведенной сотрудником страховой компании экспертизе;
    • иные документы, свидетельствующие о причинах и сумме ущерба (фото- и видеоматериалы с места происшествия, показания соседей, материалы дополнительных осмотров и экспертиз).

    Распространенные страховые случаи в страховании имущества

    Точный перечень страховых событий всегда индивидуально формируется при заключении договора и зависит от множества факторов (например, владельцу частного дома вряд ли имеет смысл страховать гражданскую ответственность). К самым популярным страховым рискам относят:

    • кража, грабеж и другие незаконные действия со стороны третьих лиц, в результате которых имущество было повреждено либо утрачено;
    • пожар, потоп, поломки инженерных коммуникаций;
    • стихийные бедствия (землетрясения, наводнения, удар молнии и т.п.);
    • страхование гражданской ответственности клиента. Данный тип полиса рассчитан на возмещение вреда в ситуации, когда ущерб будет нанесен самим хозяином квартиры другому лицу;
    • титульное страхование недвижимости. Подразумевает под собой защиту самого права собственности на имущество. Актуально при совершении сделок с приобретением вторичного жилья. Если после заключения такой сделки впоследствии обнаружатся детали, позволяющие признать ее недействительной (к примеру, были нарушены права несовершеннолетних детей или других собственников), о которых покупатель не имел ни малейшего представления, то все его финансовые потери будут покрыты страховщиком;
    • ипотечное страхование. Представляет собой защиту денежных рисков кредитора, которые могут возникнуть в том случае, если заемщик не сможет выплатить долг. Недвижимое имущество здесь выступает в качестве залога.

    Какие события не являются страховыми

    Происшествия, которые не относят к страховым случаям, можно разделить на две основные категории. К первой относятся чрезвычайные обстоятельства, при наступлении которых у страховщика появляется законное право не выплачивать возмещение за порчу или уничтожение имущества: военные конфликты, забастовки, народные волнения, гражданская война.

    Ко второй категории можно отнести события, возникающие вследствие нарушения договорных обязательств со стороны страхователя, когда тот:

    • умышленно не предпринял никаких действий для минимизации ущерба, при условии наличия таковой возможности;
    • собственноручно спровоцировал наступление страхового случая в результате грубой неосторожности или умышленных действий;
    • в установленные сроки не оповестил компанию о наступлении страхового события.

    Кроме того, страховая организация имеет право не осуществлять выплаты, если имущество было на законном основании по решению суда конфисковано, арестовано, реквизировано или уничтожено. Все остальные дополнительные особенности, регламентирующие события, при которых компенсация выплачена не будет, прописываются в договоре.

    Выплата суммы страхового возмещения: что это, является ли доходом, основания в 2020 году

    Среди множества разных способов личной защиты, а также защиты своего имущества, особую популярность приобрело страхование. Благодаря подписанию страхового договора, человек может рассчитывать на получение возмещения при наступлении определенных обстоятельств. Сумма, которая выплачивается пострадавшему лицу – страховое возмещение.

    Понятие возмещения по страховке

    Страховым возмещением является сумма, которая полагается к выплате лицу, оформившему договор страхования, в результате ущерба, причиненного этому лицу либо его имуществу. Размер платежа, как правило, равен размеру ущерба либо меньше него. Данное определение содержится в статье 947 ГК РФ.

    Понятие страхового возмещения тождественно термину «страховая выплата», которая регламентирована Законом №4015-1 «О страховом деле в РФ». Размер страхового возмещения прописывается в договоре, заключаемом между страховщиком и страхователем. Сама выплата бывает двух видов:

    • денежная – перечисление на счет застрахованного лица, рассчитанная исходя из масштабов ущерба;
    • натуральная – выполнение работ по восстановлению пострадавшего имущества; лечение застрахованного лица и т.д.

    Системы возмещения

    Если в договоре страхования сумма составляет не полную стоимость имущества или иную твердую сумму, применяются такие системы:

    Любая из них применяется в зависимости от условий договора страхования.

    Пропорциональная

    В соответствии с данной системой, в случае убытков страхователя выплата будет покрывать их часть, и рассчитывается в процентном соотношении к страховой стоимости. Такой вариант является распространенным при оформлении страховки на недвижимое имущество, при оформлении долгосрочных кредитов и займов.

    Первого риска

    Данная система предполагает полное возмещение ущерба, однако не более, чем размер установленной в соглашении «верхней» суммы – этот размер именуется первым риском. Если же фактический ущерб больше, чем установленная граница по договору, то разница между понесенными убытками и покрытием страховщиком не выплачивается – данная сумма является вторым риском.

    Важно! Система первого риска выгодна, когда точную стоимость имущества установить затруднительно. Читайте подробнее о системе первого риска в страховании.

    Размер страхового возмещения

    При наступлении страховой ситуации застрахованному лицу полагается выплата. Ее размер зависит от того, насколько серьезным оказался урон имуществу либо здоровью человека, а также какие затраты необходимы для компенсации потерь либо излечения пострадавшего лица.

    Например, в договорах страхования жизни и здоровья:

    • максимальная страховая выплата устанавливается в твердой сумме, например, 100 000 рублей;
    • в случае смерти выплачивается 100%, а в случае травмы или заболевания выплата составит меньше – например, 70% от максимальной суммы.

    В качестве примера также можно привести факторы, влияющие на расчет размера выплат по различным страховым продуктам:

    1. ОСАГО. При расчете размера выплаты компания будет учитывать износ автотранспорта на момент ДТП, а также стоимость ремонта, который необходимо выполнить для восстановления авто. Для этого потребуется дата выпуска транспортного средства, его пробег, описание дефектов, которые выявлены после ДТП, и тех, которые были до момента аварии, дата и место происшествия.
    2. КАСКО. Для данного продукта расчет компенсации зависит от варианта страхования (частичное – авто было застраховано лишь от причинения ущерба; полное – кроме ущерба страховались риски угона), вида страховой суммы (агрегатная – последующие компенсации уменьшаются на сумму ранее выплаченного возмещения; неагрегатная – страховая сумма является фиксированной) и износа (уменьшается на сумму износа).

    Важно! Вышеперечисленные условия обязательно прописываются в договоре КАСКО. Если они не указаны, то страховая компания не имеет права уменьшать сумму возмещения на их размер.

    Максимальные суммы

    Некоторые страховые продукты имеют ограничение по размеру выплат:

    1. При выплатах по полису ОСАГО, предельное возмещение при ущербе имуществу в случае составления Европротокола – 50 тысяч рублей; если нанесен урон здоровью – 500 тыс. руб.
    2. В результате страхования депозитов через АСВ в случае банкротства финансового учреждения клиент максимально может рассчитывать на 1,4 миллиона рублей.

    Для тех договоров, где нет жесткого ограничения в сумме выплаты, ее размер определяется исходя из условий договора.

    Минимальное возмещение

    В соответствии с действующим законодательством страховые компании вправе самостоятельно определять размер возмещения в пределах, определенных для того или иного вида страховки. Каждая компания прописывает условия и порядок расчета суммы выплаты в договоре, поэтому клиент сможет узнать о минимальной сумме возмещения, обратившись к страховщику.

    Где искать сумму возмещения

    Сумма, которую страховщик обязуется выплатить страхователю, всегда указывается в договоре. Кроме того, размер выплат по тому или иному событию может быть указан на сайте самой компании.

    Порядок получения страхового возмещения

    Как и в случае с любым договором, компенсационные платежи по страховке выплачиваются компанией только в случае предоставления полного пакета документов и соблюдения определенной последовательности действий страхователем.

    Для получения выплат по страховке необходимо:

    1. При наступлении страхового случая уведомить определенные службы, которые зафиксируют либо подтвердят его факт (в случае аварии на дороге вызывают сотрудников ГИБДД; если произошла коммунальная авария нужно уведомить предприятия ЖКХ и т.д.). Также можно провести фиксацию факта ущерба самостоятельно, сфотографировав его либо отсняв на видео.
    2. В соответствии с условиями договора необходимо оперативно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Сообщение можно оставить по телефону или онлайн через сайт СК.
    3. Далее обязательно составить заявление, в котором подробно описывается ситуация. В заявлении обязательно нужно указать: дату произошедшего случая и обстоятельства, при которых он наступил, а также масштабы причиненного ущерба.
    4. Подготовить полный пакет документов. Кроме заявления в компанию, нужно предоставить: справки, акты и другие заключения, подтверждающие наступление происшествия; характеристику имущества, которому причинен ущерб; документы с подтверждением права собственности на имущество, если ему причинен ущерб; паспорт либо другой документ, подтверждающий личность; копию договора со страховой компанией.
    5. Подать все данные в страховую компанию и ожидать их заключения. Как правило, срок рассмотрения запроса на выплату составляет 5-20 рабочих дней. В случае необходимости предоставления дополнительной информации страхователь будет уведомлен сотрудниками компании.
    6. При положительном решении получить сумму страхового возмещения, которая выплачивается единоразово либо равными частями в течение определенного периода.

    Важно! Факт наступления страхового случая должен быть зафиксирован в соответствии с правилами страхования. Загрузить бланк заявления о наступлении страхового случая можно здесь.

    Облагается ли налогом страховое возмещение

    Многие задаются вопросом, является ли страховая выплата доходом и подлежит ли она обложению налогом.

    Согласно статье 213 Налогового кодекса в расчет НДФЛ включается полученное возмещение, кроме того, которое выплачено по договору обязательного страхования. Например, возмещение, выплаченное по полису ОСАГО, в расчет включено не будет, а вот выплаты по КАСКО нужно включать в состав доходов. Однако налог будет взиматься не с полной суммы, а лишь с положительной разницы между суммой возмещения и размером ущерба.

    Что касается юридических лиц, то они являются плательщиками налога на прибыль либо находятся на упрощенной системе налогообложения. Порядок их расчета определяется статьями 247, 249 и 250, в соответствии с которым страховые выплаты включаются в расчет базы налога в качестве дохода. Однако размер ущерба, понесенного организацией, включают в состав расходов и поэтому размер налога, подлежащего к уплате в бюджет, рассчитывается исходя из разницы между суммой страхового возмещения и убытков, причиненных имуществу компании в результате страхового случая.

    Обязанность по удержанию НДФЛ при выплате страхового возмещения по договору страхования ложится на налогового агента, т.е. на компанию-страховщика. Если это невозможно, налоговый агент обязан не позднее чем через месяц с даты окончания налогового периода уведомить фискальный орган, а также самого налогоплательщика об этом. В таком случае физическое лицо указывает сумму, полученную от страховщика, если она превышает размер ущерба, в декларации и выплачивает с нее подоходный налог в размере 13%.

    Страхование – удобный продукт, который позволяет человеку минимизировать собственные затраты на случай происшествия чрезвычайных событий. Договор, заключенный между страховщиком и страхователем является основанием для компенсационного платежа в том случае, если наступил страховой случай.

    Будем благодарны за лайк и репост нашей статьи!

    Если остались вопросы по теме статьи – задайте их нашему онлайн-эксперту через окно чата в правом нижнем углу экрана.

    Читайте далее по теме возмещения по ОСАГО: прямое и натуральное возмещение в 2020 году.

    Понятие «страховой случай». Виды страховых случаев

    Существующая на сегодняшний день система страхования основана на очередности страховых взносов, наступивших страховых случаев и следующих за ними выплат. Многие люди стараются себя обеспечить в материальном плане, создавая своего рода систему финансовой безопасности путем заключения соответствующих договоров. Потом в случае наступления страхового случая они рассчитывают на законное получение компенсации.

    Интерпретация рассматриваемого понятия

    Понятие «страховой случай» имеет трехмерную конструкцию

    С правовой точки зрения страховой случай представляет из себя комплекс факторов, включая последствия конкретных негативных явлений, их случайное наступление, причинение вреда тому или иному объекту, и от этих факторов которых и страхуется данный объект.

    Потенциально опасное явление или событие может даже не наступить, однако именно случайный характер и определяет природу существующих страховых отношений. Можно сказать, что такие случайности носят объективный характер, так как нет никакой информации о том, наступит или нет неблагополучное событие.

    Страховой случай имеет трехмерную конструкцию, и страховое событие должно обязательно иметь следующие элементы:

    • появление опасности;
    • нанесение того или иного вреда;
    • причинная взаимосвязь между первыми двумя элементами.

    Все правовые последствия типа изменения предмета в отношении обязанности страховщика также связано с этими тремя элементами. Такое особое событие, как страховой случай, в случае его наступления приводит к правомочности зафиксированного в договоре страхования обязательства страховщика.

    Страховщик после наступления страхового случая должен возместить причиненный страхователю либо сопровождающим страхование ответственности страхователям-третьим лицам. Страховые случаи прописываются в договоре, который в большинстве случаев является закрытым.

    Употребляемый в юриспруденции термин «страховой случай» имеет латинское происхождение и может быть интерпретирован как «обстоятельство, повод, событие, а также как гибель или падение».

    ДТП как страховой случай

    Согласно законодательству РФ страховым случаем считается уже свершившееся событие, предусмотренное договором либо законом, и в случае наступления которого страховщик обязан осуществить стразовую выплату либо страхователю, либо застрахованному, либо определенному в соответствии с условиями договора третьему лицу.

    При имущественном страховании надлежащим страховым случаем является одно из указанных в договоре обстоятельств, которое привело к обесцениванию имущества, его утрате, потере или повреждению. Иногда в договорах прописывают еще и дополнительные условия, которые служат для расширения полномочий обязательной страховки.

    При личном страховании страховым случаем считается событие, которое повлекло за собой утрату работоспособности, какую-либо потерю здоровья или гибель человека. Свои особенности есть у страховых случаев на производстве, так как если при проведении расследования была установлена грубая неосторожность со стороны застрахованного лица, которая и стала причиной вреда здоровью, то должна быть установлена степень вины этого человека, измеряемая в процентных соотношениях.

    Все о страховании — в тематическом видеоматериале:

    Виды страховых случаев

    Травма — как страховой случай

    В первую очередь страхование делят на добровольное и обязательное. Различной формы страхованию подлежат практически все материальные блага, которые пребывают в рамках гражданского оборота, и такая мера призвана обезопасить граждан от неожиданных последствий, связанных с повреждением и потерей имущества.

    В зависимости от отрасли страхования страховые случаи бывают:

    • Имущественные;
    • Личные страховые случаи;
    • Социальные;
    • Страхование рисков ответственности;
    • Страхование рисков предпринимательства.
    • Виды и условия появления обязательного страхования.

    Данный вид страхования возникает при наличии одного из трех условий:

    1. Если добровольное страхование тех или иных коммерческих рисков нецелесообразно для страховщиков;
    2. Если страхователь недооценивает значимость тех или иных рисков;
    3. Защита от такого рода рисков является объективной необходимостью, и поэтому государством и установлено обязательное страхование.

    В РФ есть следующие направления обязательного страхования:

    • ОСАГО;
    • ОМС;
    • ОПО;
    • ОСГОП;
    • Обязательное страхование лиц, несущих военную службу.

    Данные виды страхования важны для определенных категорий граждане, которые при отсутствии такого рода страховки не могут заниматься определенной деятельностью. На сегодняшний день обсуждается введение обязательного страхования в следующих сферах:

    1. Жилье (по инициативе Госстроя);
    2. Физические и юридические лица, оказывающие населению медицинские услуги;
    3. Ответственность различных производителей товаров и услуг (важно для филиалов западных фирм для отчетности перед Советом акционеров).

    Как оформлять страховые случаи?

    Существует несколько видов страховки

    Согласно действующему законодательству есть специальные процедуры для определения порядка выплаты страхового возмещения и условий, на которых осуществляются такие выплаты. В число таких процедур входит:

    • Установление того, есть ли вообще основания для выплаты какого-либо страхового возмещения;
    • Наличие регламента такого рода основания и обоснование методики вычисления величины необходимого страхового возмещения.

    Какие документы необходимы?

    Для подтверждения наступления страхового случая и его идентификации условиям страхования необходимо иметь следующие документы:

    • Личное заявление страхователя о том, что наступил страховой случай;
    • Список имущества, которое было похищено, повреждено или уничтожено при определенных обстоятельствах;
    • Страховой акт о том, что имущество было уничтожено.

    Последний документ должен быть оформлен в соответствии со всеми правилами страхования и подтверждать не только факт уничтожения имущества, но и обстоятельства и причины произошедшего страхового случая.

    Только на основании подобного акта может быть рассчитана сумма ущерба, который нанесен имуществу страхователя, определена величина страхового возмещения и установлено право страхователя на получение выплаты.

    Что может служить основанием для определения наиболее точной суммы страхового возмещения?

    Рассчитывают страховое возмещение на основании следующей информации:

    • Данных, которые сам заявитель указал в своем заявлении;
    • Сведения, которые установлены и отражены страховщиком в страховом акте;
    • Данные, которые были предоставлены компетентными органами в случае официального обращения к ним.

    Как определяется стоимостное выражение ущерба в конкретном страховом случае?

    Для оформления страховки нужно подготовить пакет документов

    Страховая оценка позволяет определить стоимость как обесцененного, так и утраченного имущества. Страховое возмещение зависит от ранее рассчитанного ущерба и тех условий, которые прописаны в страховом договоре.

    Величина может выражаться либо в полной сумме ущерба, либо в ее части, которая будет выдана страхователю и направлена на возмещение понесенных убытков.

    При пропорциональном страховании возмещение выплачивается человеку в той или иной пропорции в отношении общей страховой суммы к общей величине ее стоимости. Учитывается та часть ущерба, который нанесен имущество, за которое страхователем был заплачен страховой взнос.

    Клиенты очень часто обращаются за оформлением страхового случая по так называемой системе первого риска, согласно которой клиенту ущерб возмещается той величиной, которая не превышает страховой суммы, на основании которой участником были выплачены страховые взносы.

    Убытки могут быть даже меньше установленной страховой суммы, и тогда договор все равно будет реализовываться в рамках оставшейся части.

    Особенности страхового случая по кредиту, связанного со смертью заемщика

    В действующем Гражданском кодексе РФ предусмотрено, что любые непогашенные долговые обязательства недавно умершего заемщика переходят его наследникам. Вместе с тем, наследники несут ответственность исключительно в пределах перешедшего имущества, чтобы сумма обязательств не превышала суммы, которая фактически перешла наследнику.

    Если наследников несколько, то сумма долга делится пропорционально тем долям от имущества, которые получает каждый из наследников. В случае заключения договора ипотеки или при ситуации с автокредитом к наследникам переходит не только долг, но еще и предмет залога. Если залог был продан и сумма направленна на погашение долга, то наследники получают остаток денег, оставшихся после выполнения обязательства.

    Если завещание сформировано в пользу того или иного несовершеннолетнего, то погашением долгов, приобретенных после вступления в наследство, занимаются родители либо опекуны. Однако несовершеннолетний гражданин юридически все равно несет ответственность за полноценное выполнение обязательств, возникших в результате неожиданного наступления страхового случая по кредиту.

    Особенности разбираемого обстоятельства

    Страховка позволяет возместить ущерб в 100%

    При изучении страхового случая по конкретному кредиту следует иметь в виду ряд обстоятельств:

    • Банк имеет право потребовать реализацию имущества на торгах в судебном порядке, если кредитный договор не обеспечен поручительством, а наследство не было принято в законном порядке;
    • Если члены семьи должника после его смерти пользуются или распоряжаются оставшимся имуществом, но не являются одновременно с эти наследниками, то соответственно и не наследуют долги. Вместе с тем, если на жилье уже обращено банковское взыскание, то члены семьи теряют право на проживание в жилье и подлежат выселению, хотя это в ряде случаев может противоречить семейному и жилищному законодательству. Так, нельзя выселять семьи, где есть несовершеннолетние дети или у членов семьи нет другого жилья.

    Обязательства по кредиту возникают у наследников заемщика еще до законного оформления права на наследство. Поэтому такого типа страховой случай по кредиту может быть примером непререкаемости и однозначности в рамках данного спора.

    «Уменьшение неустойки»

    Рассмотрение страхового случая в аспекте 333-й статьи Гражданского Кодекса РФ открывает сразу несколько возможностей:

    • Банк может пойти на встречу и официально заключить мировое соглашение, уменьшив или аннулировав штрафы, если наследник готов полностью погасить долг и не собирается его оспаривать;
    • Наследник может акцентировать на том, что просрочка возникла не в результате небрежности должника, а вызвана непредвиденными обстоятельствами, о которых наследник не был и не мог быть проинформирован;
    • Наследник имеет право официально оформить отказ от своего наследства.

    Особенности страховых взносов по несчастным случаям

    От непредвиденных ситуаций не застрахован никто!

    В правовом регулировании данного социального страхования есть одна деталь – наличие нормативных актов, где установлены все основные элементы налогообложения.

    Страховые взносы представляют из себя налоговые платежи, и имеют все их основные признаки, и поэтому на все вопросы, связанные с их уплатой, распространяются нормы налогового законодательства РФ. Так, в случае нарушений назначаются финансовые санкции и пеня.

    Можно ли относить работников к застрахованным лицам?

    Федеральное законодательство, касающееся обязательного социального страхования от происшествий на промышленном производстве и определенных профессиональных заболеваний подразумевает признание работников застрахованными лицами.

    По страховому случаю, возникшему на производстве работникам фирмы предусмотрены следующие выплаты:

    1. Пособие, которое компенсирует временную нетрудоспособность, вызванную несчастным случаем, который случился во время производственной деятельности;
    2. Ежемесячные страховые выплаты;
    3. Единовременная страховая выплата;
    4. Компенсация социальной, профессиональной, медицинской и иной реабилитации, а также других дополнительных расходов.

    Первое пособие выдается на основании больничного листа, и работодатель должен исполнять все выплаты в полном объеме и в надлежащий срок.

    А если серьезно, то в статье подробно все про страховой случай изложено. Но немножко не хватает очень важной информации. При заключении договора добровольного страхования очень важно уяснить абсолютно все страховые случаи, которые предусмотрены правилами страхования этой страховой компании. Разберитесь с каждым конкретно. Страховые компании составляют недорогие базовые пакеты страховых случаев, а потом ка дополнительные предлагают еще добавить. И это уже начинает становиться не настолько дешево.

    Если базовый пакет содержит мало опций, может получиться, что он практически ни от чего не страхует. Или страхует те страховые случаи, которые для вас не важны. Имейте в виду, что в хорошей страховой компании вам предложат оптимальный пакет, который нужен именно вам. И второе, что может еще более важно, чем первое.

    Также досконально разберитесь, в каких случаях вам откажут в страховой выплате. Это может оказаться настолько сложно, что вы не заметите подвоха сразу. Но, если вдруг такой страховой случай произошел, вам обязательно во всех цветах и красках расскажут почему вам надо отказать в выплате. И не забудут показать на вашу подпись. В суде будет трудно что-то доказать, надо сразу ухо держать остро.

    Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Ссылка на основную публикацию