Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

При очередном оформлении договора автострахования, услышал от агента СК вопрос о франшизе. Термин для меня оказался новым, а ответ сотрудника страховой весьма абстрактным и, как я впоследствии выяснил, не совсем полным. Так, столкнувшись с доселе неизвестным понятием, я решил раскрыть для себя его истинное значение и сущность.

Сущность нововведения

Нововведения в страховом законодательстве явили страхователям такой термин, как франшиза. Обратимся к его определению, которое заключено в следующем. В сфере страхования под ней принято понимать пункт соглашения, который определяет сумму средств, выплачиваемых для покрытия ущерба при возникновении страхового события.

Среди ключевых особенностей этого пункта выделяется тот момент, что устанавливается франшиза лишь по договоренности, то есть когда клиент, он же страхователь, согласен на ее установление.

Суть такой договоренности сводится к тому, что между страховой компанией и клиентом устанавливается определенный предел денежной суммы, которую последний согласен потратить на ремонт при аварии самостоятельно, не прибегая к страховому возмещению.

Как это работает на практике

Именно с пояснением этого момента и не справился страховой агент. Так, изучив представленную в сети информацию, я выяснил ряд немаловажных моментов для автовладельца, которые целесообразно проиллюстрировать рядом конкретных примеров, одновременно указав ряд преимуществ.

Так, при заключении страхового договора, речь идет о КАСКО, в соглашении может быть установлена франшиза. Выглядит оно следующим образом:

  • Общая сумма договора составляет 500 тысяч рублей;
  • При этом страхователь согласен в случае аварии или иного страхового случая, предусматривающегося договором КАСКО, произвести ремонт самостоятельно, не заявляя требований к страховщику, на сумму до 50 тысяч рублей;
  • Выше обозначенный пункт освобождает страховую компанию от перечисления ущерба или предоставления услуг ремонта, если причиненный автомобилю вред не превысил сумму франшизы;
  • Если повреждения требуют ремонта на большую сумму, то компания оплачивает ущерб за вычетом суммы франшизы (в рамках нашего примера за минусом 50 тысяч рублей).

А где выгода?

На первый взгляд, усматривается выгодность такого условия договора лишь для страховой компании, но это не совсем так. Так категория автовладельцев, которая уже столкнулась с договорами КАСКО, знают, что страховые премии по ним достаточно высоки, а значит, франшиза в первую очередь направлена на ее снижение.

Продолжая рассматривать вопрос о преимуществах договоров с франшизой для автовладельца, можно отметить и следующие моменты:

  • В ситуации с малозначительными авариями, когда, автомобиль задели по касательной, содрав лишь краску или разбив фару, бампер, необходимости в сборе документов на возмещении не будет, а значит, не нужно будет дожидаться инспекторов и оформления ДТП;
  • Безаварийная езда позволит сэкономить на сумме страховой премии.

И еще один момент, который можно обозначить в числе ключевых, отсутствие оформленного протокола позволит сохранить КБМ или бонус-малус (скидку при оформлении страховки, включая ОСАГО) за безаварийную езду.

А вот число мелких аварий, оформленных под протокол, наоборот сделает вас для страховщиков «рисковым» клиентом, а значит, процент риска увеличит сумму страховки, а очень частые ДТП с участием вашего автомобиля могут привести к отказу в оформлении страховки.

Об основных видах франшиз в автостраховании

В нашей стране подобная практика в страховой сфере только получила распространение, но даже за столь недлительный срок существования, уже сформировалось несколько видов франшиз, различающихся по своим характеристикам:

  • Условная франшиза;
  • Безусловная франшиза.

Данные виды можно обозначить как основные или наиболее распространенные.

  • Условная франшиза актуальная для мелких аварий, которые стали достаточно частыми в транспортных потоках на городских улицах. Ее основное условие заключается в том, что в соглашении определяется сумма, в рамках которой автовладелец самостоятельно оплачивает ремонт, а если он превышает ее размеры, то страховая компания производит компенсацию ДТП в полном объеме, без вычета размера франшизы.
  • Безусловная франшиза имеет практически идентичные условия, принципиальное отличие которых заключено в том, что вне зависимости от стоимости ремонтных работ, объем франшизы страховая компания вычтет из суммы компенсации.

Одновременно формируются следующие виды:

Выбор между франшизами

Как видно из особенностей данных продуктов, знание их достоинств и недостатков для автовладельцев важно. Понимать стоит и тот момент, что определить для себя их выгодность, можно лишь правильно оценивая свои возможности и риски.

Кстати сказать, примерно такое же объяснение я получил от менеджера страховой, когда задал соответствующий вопрос. Ответ на него также пришлось искать самостоятельно.

  • Основным достоинством любой франшизы является возможность сэкономить время на оформлении бумаг, а для кого-то еще и нервы.
  • Второй момент – это снижение размеров суммы страховых премий, вносимых в счет стоимости договора частями или полностью.
  • Третий момент – это возможность сэкономить средства страховки на случай существенной аварии, с большим объемом повреждений машины.

Выгодным такое предложение можно назвать и для тех, кто планирует путешествие вокруг света на личном автомобиле.

К слову о недостатках

Нет смысла устанавливать франшизу, если возможности производить ремонт самостоятельно на сумму в пределах 30-50 тысяч – не имеется.

Не выгоден такой пункт договора для начинающих автолюбителей, которым еще предстоит совершить ту массу ошибок, завершающихся наездами на препятствия, включая соседские и соседние авто, съезда с дороги и прочие не самые приятные моменты управления автомобилем.

Не актуально такое предложение и для взятых в кредит автомобилей.

О франшизе страховых компаний простыми словами

Франшиза в страховании – достаточно новое явление, которое появилось в нашей стране лишь в самом начале 2014 года. Хотя, на практике подобные условия существовали и раньше, они не были обличены в юридический термин. Термин «безусловная франшиза в страховании» способен вогнать в уныние человека, первый раз услышавшего его. Постараемся разложить по полочкам все, что касается терминологии.

Определение термина

Франшиза в переводе с французского (не удивительное совпадение) означает «льгота». Более привычно слышать это слово в применении к разновидности способов ведения бизнеса, под названием франчайзинг. В применении к страховым обязательствам речь идет о льготах для страхователя по уплате взносов. Для этого страхователь определяет конкретную сумму или порядок ее расчета, условия, при которых используется эта льгота.

В любом случае, страхователь обязан доказывать величину ущерба, который был им понесен. Если заявленная сума вызывает подозрения у страховой компании, или договор заключен между коммерческими юридическими лицами, проводится независимая экспертная оценка ущерба. К такой работе допускаются организации или частники, которые обладают лицензией на право проведения оценочных действий.

Разновидности

Выше указаны общие сведения о франшизе. Практика применения знает несколько ее видов. Каждый из них имеет отличительные особенности, которые, впрочем, понятны только специалистам страхового дела и лицам, которые собираются заключать договор.

Страховая компания при заключении договора самостоятельно определяет тип франшизы, которую она готова зафиксировать в договоре в качестве льготы для страхователя.

При этом по сумме льготы бывают как фиксированные, так и рассчитываемые по определенным формулам (указывается в % от объема ущерба).

Конкретные виды льгот рассмотрим чуть позже, а сейчас разберемся, какие виды договоров включают льготы, преимущества и недостатки такого условия, и возможные виды мошенничества при применении франшизы.

Положение о льготах (франшизе) указывают в четырех видах договоров страхования:

  • гражданской ответственности для управляющих транспортными средствами (ОСАГО);
  • транспортных средств (КАСКО);
  • при выезде за территорию РФ страхование жизни и здоровья россиян;
  • при оформлении договора о залоге недвижимости в рамках ипотеки.

Объединяет эти договоры формальная обязанность наличия страховки и полиса.

Особенность применения условия по франшизе в случае с КАСКО в том, что для пострадавшего в аварии предусмотрено полное покрытие ущерба, который ему причинен. Поэтому, если у виновного в происшествии оформлен договор с фиксированной суммой (или в %), то возмещение происходит по следующей схеме: сумму франшизы возмещает страховая компания виновника аварии, а остальную сумму страховая пострадавшего.

Правда, добиться этого будет не так просто, как хотелось бы. Начиная с того, что оценивать ущерб будут обе страховые компании, так как они несут материальную ответственность. И далее, протоколы и справки о ДТП оформляются в двойном экземпляре для каждой из сторон.

Несмотря на то, что франшиза в страховании появилась сравнительно недавно, уже есть случаи мошенничества с применением этого понятия. Фигурируют при этом два красивых понятия «нулевая франшиза» и «штрафная франшиза». Клиенты, не склонные самостоятельно разбираться во всех тонкостях терминологии и юридической казуистики, легко «клюют» на эти два понятия и подписывают договор, что называется, не глядя. А зря. В первом случае оборот «нулевая франшиза» маскирует самую обычную страховку с полным покрытием ущерба, но стоят такие страховки дороже. А во втором случае дело заканчивается часто в суде, так как размер франшизы прописывается в договоре максимально возможный, что не соответствует самому назначению слова «льгота».

Условная

Из названия видно, что для ее применения требуются определенные условия, будь то причины нанесения ущерба или другие. Указывается в виде конкретной суммы.

Возможен вариант, при котором выплат не будет совсем, если сумма ущерба менее или равна размеру франшизы.

А вот в случае превышения ущерба над суммой франшизы, страховая сумма выплачивается полностью, без минусования франшизы.

Безусловная

Безусловная франшиза в страховании что это за непонятное нагромождение умных слов. На самом деле, это фиксированная часть убытка, которая не подлежит возмещению страховой компанией. Другими словами, сам страхователь определяет размер, который, в случае несения убытков, не будет возмещен. То есть берет часть возмещения на себя. При этом условии в договоре, страхователь получает скидку при уплате взносов.

Сферы применения данного условия — при страховании грузоперевозок и хранении имущества на складах.

При наступлении страхового случая, то есть причинения убытков, ущерб не возмещается вообще, если его сумма равна или меньше суммы безусловной франшизы, и возмещается частично, если сумма превышает его.

Отличие от условной состоит в том, что в этом случае, при любом объеме ущерба, размер франшизы принимается к вычету из него.

Динамическая

При страховании ответственности водителей транспортных средств, применение динамической франшизы стимулирует лихих автовладельцев проявлять осторожность и быть осмотрительными за рулем.

Действует она следующим образом: условия прописаны в договоре так, что каждое повторное ДТП в течение срока страхования уменьшает сумму ущерба, которую возмещает страховая компания.

  1. Размер франшизы равен 5000 рублей.
  2. По итогам первого ДТП ущерб составил 10 000 рублей, выплата от компании будет равна 10 000 – 5000 = 5000 рублей.

Если же водитель допускает еще одну аварию с суммой ущерба 10 тысяч, то выплата со стороны СК (страховая компания) уменьшится на определенный в соглашении процент, который будет взыскан с водителя, виновного в происшествии.

Льготная

Указывая в договоре положение о применении льготной франшизы, страхователь и страховая компания заранее определяют условия, при которых она не будет действовать. Как правило, это ситуации, в которых ущерб причиняется не по вине страхователя (пусть и косвенной), а по вине другого субъекта.

Читайте также:  Как развестись с женой, если есть дети: процедура обращения

Типичный случай – страхование автогражданской ответственности, и внесение условия о льготной франшизе на случай, если виновным в аварии признается водитель другого транспортного средства.

Для сравнения, если указать безусловную франшизу, то возмещение полного ущерба пострадавшим страхователям потребует дополнительного времени для сбора и оформления пакета документов.

Временная

Здесь все просто: в договоре делается запись о количестве дней, после истечения которых, будет действовать франшиза, и не ранее.

Как правило, на этом условии настаивают страховые компании, опасающиеся некоего мошенничества со стороны страхователя. Это касается манипуляций с медицинскими страховками.

СК имеет право настоять на указании минимального срока, только по истечении которого, случай признается страховым. Временная франшиза в полисе является своеобразной страховкой для СК.

Агрегатная

Получить страховой полис с условием об агрегатной франшизе может себе позволить только автовладелец с большим опытом вождения и минимальным количеством аварий. Это следует из смысла понятия «агрегатная франшиза». Он подразумевает, что каждое новое ДТП уменьшает сумму страховки на определенный процент, и наступает такой момент, когда выплата не будет осуществляться вообще. Страховая компания устанавливает лимит страховой суммы.

Что это такое объясним на примере:

  1. Водитель М, чей автомобиль при заключении договора КАСКО был оценен в 500 000 рублей.
  2. Через 20 дней, страхователь попал аварию, ущерб по который оценили в 100 тысяч рублей.
  3. Лимит понизился на 20%, до 400 тысяч рублей.
  4. Если страхователь попадает еще раз в ДТП, то страховая выплата будет уменьшена еще на 20%. Допустим, вместо 50 тысяч, получится 40 тысяч. А лимит опять уменьшится.

При неаккуратном, аварийно опасном вождении не далек тот момент, когда водителю нечего будет получать, так как он израсходует весь установленный лимит.

Как рассчитать франшизу

В каждом из перечисленных случаев франшизы, ее расчет строится по определенным формулам, приводить которые в данной статье нет никакого смысла.

В любом случае представитель страховой компании объясняет целесообразность упоминаний условия о франшизе в каждом конкретном случае.

Вот из каких нюансов исходит страховая компания, чтобы одновременно соблюсти свои экономические интересы, и в то же время уменьшить нагрузку на страхователя по выплате ежемесячных взносов:

  • стаж вождения и количество аварий, в которых за это время побывал страхователь, учитываются все типы ДТП (он и виновник или потерпевший);
  • готовность нести мелкие расходы на ремонт автомобиля;
  • автомобиль, его марка, надежность, год выпуска и другие характеристики, влияющие на оценку со стороны страховой компании;
  • размер желаемой страхователем скидки на заключение соглашения.

Пример: гражданин С заключает договор КАСКО. Водительский стаж 18 лет, за это время допустил 3 аварии, в которых выступал исключительно как пострадавшая сторона. Автомобиль «УАЗ-Патриот», 2018 года выпуска. Озвучивает желание заключить договор страхования с учетом безусловной франшизы в размере 20%.

Учитывая материальное положение страхователя, его готовность нести затраты в размере пятой части от оцененного ущерба, страховая компания, пойдет навстречу и оформит именно такой полис страхования.

Плюсы и минусы

Применение франшизы в страховании влечет и отрицательные, и положительные последствия:

  1. Отрицательные моменты есть для страхователя. Это вероятность неполучения необходимой суммы для покрытия расходов на ремонт, особенно, если % безусловной франшизы равен 50 или больше процентам, долгое и трудное оформление возврата франшизы, когда это необходимо. А для СК применение франшизы означает уменьшение объема финансовых средств, которыми распоряжается компания.
  2. Положительные стороны для обладателя страховки существенны, это и низкая стоимость полиса и быстрое (по сравнению с обычным полисом) его оформление. Да и СК охотно идут на оформление франшизы не просто так, плюсов хватает и для этой стороны. В первую очередь, это избавление от оценки мелкого ремонта, сокращение затрат на возмещение убытков и привлечение новых клиентов в свои ряды, на основании того, что процесс оформления полисов проходит оперативно и стоит меньше, чем у конкурентов. Страховая компания по франшизе экономит на необходимости проведения оценочных работ небольшого ущерба.

Говоря о франшизе в страховом деле, отметим, что прежде чем соглашаться или предлагать одну из ее разновидностей страховой компании, необходимо досконально оценить вероятность наступления страхового случая и возможность участвовать в покрытии ущерба от застрахованного личными финансовыми средствами.

Виды франшиз в страховании

Сегодня мы поговорим о том, чем отличаются разные виды франшизы в страховании: безусловная, условная, динамическая и другие. Это поможет избежать недопонимания со страховщиком, если наступит страховой случай – часто возникают ситуации, когда клиент ожидает выплаты, а компания в ней отказывает из-за того, что первый не понял всех условий договора. Прежде, чем переходить к видам, разберемся с самим понятием.

Франшиза – это пункт договора страхования, который позволяет компании не выплачивать компенсацию, если сумма ущерба не превысит оговоренный заранее порог. Разберем пример: вы застраховали свой новый автомобиль по КАСКО. В договоре указано, что размер франшизы составляет 30 000 рублей. Сложилось так, что вы попали в ДТП и сумма ущерба оценивается в 25 000 рублей. В этом случае страховщик вам ничего не должен, потому что урон, нанесенный машине дешевле, чем пороговая сумма, указанная в договоре.

Изображение с сайта unikassa.ru

Кажется, что франшиза – это хитрая придумка страховых компаний, позволяющая им уходить от ответственности на законных основаниях. Но и для клиентов она несет свои плюсы:

Обычно стоимость страховых продуктов с франшизой ниже, поэтому если вы водите аккуратно они помогают тратиться меньше.

Чем меньше рисков несет страховщик, тем меньше ему хочется заниматься бюрократической волокитой и донимать вас. Поэтому если не хотите тратить свое время на переговоры с менеджерами компании, франшиза – это скорее плюс, чем минус.

  • Безопасность в случае с крупными рисками

Да никто ничего не компенсирует, если вам поцарапали бампер машины, но в случае серьезных повреждений ущерб вам возместят в полном объеме и вы спокойно отремонтируете автомобиль или другое имущество.

Безусловная и условная франшизы в страховании – что это такое и чем они отличаются

Пороговые значение рассчитываются в разных случаях по разному. Страховщики по-разному подходят к работе с разными типами имущества, потому что учитывают рискованность заключения сделки. Вероятность попасть в аварию на автомобиле заведомо выше, чем потерять квартиру в пожаре. Поэтому в первом случае страховые компании стараются минимизировать суммы выплат – каждая сэкономленная тысяча рублей для них важна, а страховых случаев по стране случается достаточно много.

Условная франшиза в страховании – это…

Модель, по которой компенсация выплачивается в полном объеме, если сумма ущерба превышает пороговое значение, определенное в договоре. Вернемся к примеру с автомобилем. Если, ущерб составит 25 000 рублей, то клиент не получит от страховщика ничего. Но если починка машины обойдется в 40 000 рублей, то компания возместит эту сумму в полном объеме.

Такая модель используется редко, потому что ее разумно применять только в случае с имуществом, не подверженным риском. В договорах КАСКО ее вообще нельзя встретить, потому что автовладельцы в случае аварии стремились увеличить сумму ущерба и стрясти со страховой компании побольше денег. Последним такая практика, разумеется, не нравится. Так условная франшиза в страховании превратилась в инструмент работы с и «безрисковым» дорогим имуществом, например недвижимостью.

При этом она выгодна и для клиента, и для страховщика. Первые получают полное возмещение ущерба, если их собственность получила серьезные повреждения, а вторым не приходится придумывать сложные для понимания условия договора и терять лицо в глазах клиента.

Безусловная франшиза в страховании – это…

… модель, по которой страховщик выплачивает разницу между фактической суммой ущерба и установленным пороговым значением. Если рассматривать пример с машиной, то ситуация несколько поменяется и не в пользу клиента. В случае, когда машина получает повреждения на 25 000 рублей, никакой компенсации также не выплачивается. Если сумма ущерба составит 40 000 рублей, то страховщик возместит разницу между ней и оговоренным размером франшизы.

40 000 – 30 000 = 10 000 рублей.

Именно такую сумму получает клиент, когда подписывает договор с безусловной франшизой. С помощью такой модели компании минимизируют выплаты по страховым случаям и избегают рисков, поэтому она встречается чаще всего. Для клиентов она совершенно не выгодна, потому что даже если имущество пострадало очень серьезно, часть ремонта придется оплачивать из своего кармана.

Существует еще одна модель безусловной франшизы в страховании – она отличается от обычной тем, что «сумма невыплат» определяется не фиксированным значением, а процентным соотношением. Такой подход ничем не отличается от неполного страхования, когда вы заключаете договор не на всю стоимость имущества, а на его часть. Снова рассмотрим пример с машиной. Сумма ущерба у нас та же – 40 000 рублей. Размер франшизы – 30%. В этом случае страховщик выплатит клиенту:

40 000 – (40 000 х 0,3) = 28 000 рублей.

Для клиента такая модель выгодна, если имущество не очень дорогое. В этом случае по карману не бьет даже прогрессирующий с ростом ущерба «размер невыплат». Для компаний она не выгодна совсем. Одна из целей включения франшизы в договор – снизить количество обращений по страховым случаям и уменьшить время, затрачиваемое на бюрократическую волокиту. А если клиент может рассчитывать на компенсацию (пусть и не полную) в любом случае, то и требовать ее он будет каждый раз. Поэтому встретить такое условие можно крайне редко.

Изображение с сайта octour.ru

Другие виды франшиз

Остальные типы договоров применяются только для отдельных видов имущества, поэтому подробно останавливаться на них мы не будем и рассмотрим кратко.

Динамическая

В этом случае доля некомпенсируемого ущерба определяется в процентах и растет по мере обращений в страховую компанию. Пример: вы застраховали автомобиль. В этом случае размер франшизы составит:

  • 0% при первом обращении
  • 10% при втором
  • 17% при третьем и так далее.

Страховщики часто предлагают такие условия при оформлении договора КАСКО – так аккуратные водители либо вообще не теряют денег на ремонте, либо вкладывают из собственного кармана небольшие суммы – попасть в ДТП три раза за год достаточно сложно даже в условиях российских дорог. Поэтому если вам предлагают динамическую безусловную франшизу – это повод поразмыслить над сменой страховой компании.

Льготная

В этом случае в договоре прописывается, в каких случаях ущерб возмещается полностью. К примеру, указывается, что если на автомобиль упал фонарный столб, то компенсируется полная сумма ремонта без всяких вычетов. Более приземленный случай: франшиза не применяется, если в аварии виноват не страхователь, а второй участник ДТП.

Временная

В этом случае в договоре оговаривается срок, в течение которого компенсацию получить нельзя. К примеру, вы страхуете машину, и условия соглашения таковы, что попав в аварию в первые два месяца его действия вы не получаете от страховщика ничего.

Высокая

Применяется для дорогого имущества. По условиям договора, когда наступает страховой случай, компания возмещает ущерб в полном объеме. При этом вы обязуетесь вернуть ей размер франшизы как только ущерб имуществу будет устранен. По такой модели часто (но не всегда) работают с собственностью, которая приносит хозяину доход – откуда клиенту брать деньги, если их приток остановился из-за повреждения имущества?

Читайте также:  Как восстановить свидетельство о регистрации ТС: пошаговая инструкция

Изображение с сайта nonstoptour.ru

Заключение

Мы разобрались, что же это такое – условная и безусловная франшиза в страховании, поговорили о других ее видах и постарались разобраться, в каком случае выгоден каждый из них. В целом такая модель позволяет уменьшить стоимость полиса и пригодится, если риск наступления страхового случая невелик или цена ликвидации ущерба невысока.

Франшиза в страховании

Сегодня я расскажу вам о том, что такое франшиза в страховании. Однажды я уже писал о том, что такое франшиза в бизнесе, поэтому сразу оговорюсь, что это совершенно разные понятия, не имеющие вообще ничего общего, кроме названия: не нужно их как-либо сравнивать между собой и путать. Итак, франшиза в страховании — что это простыми словами: об этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

Что такое франшиза в страховании?

Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?

Франшиза в страховании — это сумма страхового возмещения, которая не будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь — он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель — третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.

Чем меньше франшиза по договору страхования — тем выше страховой тариф, и наоборот, что логично. При нулевой франшизе, то есть, при полном ее отсутствии, страховой тариф всегда максимальный.

Франшиза в договоре страхования может быть оговорена двумя способами:

  1. В абсолютном выражении (например, 1000 рублей, 10000 рублей и т.д.);
  2. В процентах от страховой суммы или размера причиненного убытка (например, 3% страховой суммы, 1% размера ущерба и т.д.)

Условная и безусловная франшиза

Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.

Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.

На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.

Заключая договор страхования или покупая страховой полис, необходимо очень четко выяснить не только размер франшизы, но и метод ее расчета, а также вид: условная или безусловная франшиза.

Примеры применения франшизы в страховании

Чтобы было понятнее, что такое франшиза в страховании, рассмотрим несколько примеров.

Пример 1 . В договоре страхования обозначена страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы — 2% от страховой суммы.

Произошел страховой случай, размер ущерба оценили в 1500 рублей. Выгодоприобретатель не получает вообще никакой выплаты, т.к. сумма ущерба менее установленной франшизы (2000 рублей).

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 3000 рублей (5000 — размер франшизы 2000).

Пример 2 . В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер условной франшизы — 2000 рублей.

Произошел страховой случай, определенная сумма ущерба составила 1800 рублей. Выгодоприобретатель не получает никакой выплаты, т.к. сумма ущерба меньше установленной франшизы.

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5600 рублей. Выгодоприобретатель получает всю сумму рассчитанного ущерба — 5600 рублей, т.к. это условная франшиза.

Пример 3 . В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы — 3% от размера ущерба.

Произошел страховой случай, ущерб оценили в 10000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 10000 — 3% от 10000 = 9700 рублей.

Некоторые виды франшизы в страховании

Далее рассмотрим несколько не очень распространенных, но довольно интересных видов франшизы в страховании, с которыми тоже можно столкнуться на практике.

Динамическая франшиза — это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.

Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего — 10%, для четвертого — 15%, и т.д. Это и есть динамическая франшиза.

Льготная франшиза — еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т.н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь — франшиза применяется, а если другая сторона — не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.

Регрессная франшиза — вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.

Обязательная франшиза — условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.

Зачем нужна франшиза в страховании?

Итак, франшиза — это некий финансовый инструмент, позволяющий страховой компании уменьшить свои риски и минимизировать расходы на выплаты страховых возмещений. Однако, и доходы ее в этом случае тоже снижаются, т.к. страховой тариф в случае применения франшизы всегда ниже.

На первый взгляд кажется, что франшиза — это инструмент, необходимый только страховщикам, который служит лишь для защиты их интересов. Однако, в применении франшизы при желании можно найти немало преимуществ и для страхователей.

Во-первых, это тот же более низкий тариф и возможность выбора. Обычно страхователю предлагают некую сетку тарифов и франшиз, из которой он может выбрать для себя тот вариант, что устроит его наилучшим образом.

Если бы все договора страхования заключались без франшизы — они стоили бы существенно дороже!

Во-вторых, при получении минимального ущерба, входящего в рамки франшизы, страхователь освобождается от необходимости проходить сложную (для наших условий) процедуру сбора и подачи документов на получение возмещения, тратить на это свое время и силы.

Из всего этого можно сделать такой вывод:

Получение компенсации малых убытков, по сути, невыгодно ни страховщику, ни страхователю. Поэтому и была придумана франшиза, которая успешно применяется в мировой практике страхования.

Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании, условная и безусловная франшиза, какие еще виды франшизы бывают, и как этот инструмент применяется на практике. Будьте бдительны при заключении договоров страхования и внимательно изучайте все моменты, касающиеся франшизы. К слову, в некоторых случаях они могут быть оговорены не в самом договоре/полисе, а в неких правилах страхования, с которыми клиент якобы ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

А у меня на сегодня все. Подписывайтесь на обновления сайта Финансовый гений на почту и в социальных сетях и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Безусловная франшиза

Добавлено в закладки: 0

Что такое безусловная франшиза. Описание и определение термина.

Безусловная франшиза — часть убытка, которая не подлежит покрытию страховой компанией. Размер ущерба не играет при этом роли. Другими словами, безусловная франшиза — часть суммы нанесенного ущерба, которая не подлежит возмещению.

Безусловная Франшиза может определяться, как фиксированная денежная сумма или процент от страховой суммы.

Таким образом, если страхователь несет ущерб, сумма которого менее установленной безусловной франшизы, страховое возмещение не будет ему выплачено. Если сумма понесенного убытка больше безусловной франшизы, страхователь получит страховую выплату, которая равна разности общей суммы безусловной франшизы и страхового возмещения — в случае, когда безусловная франшиза определяется фиксированной суммой. Когда безусловная франшиза определяется процентной долей убытка, страхователь получит страховое возмещение с вычетом соответствующей доли.

Особенности безусловной франшизы

Страховые компании обыкновенно предлагают заключение договоров страхования с безусловной франшизой на льготных условиях.

Безусловная франшиза — часть убытка, которая не подлежит возмещению страховщиком и вычитается при расчёте страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.

К примеру, при страховой сумме 100 руб. устанавливается безусловная франшиза 15 руб. В ситуации, когда размер убытка составляет 10 руб., такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка менее безусловной франшизы).

Но, если при аналогичных исходных условиях размер убытка — 20 руб., возмещению страховщиком подлежит сумма 5 руб. (то есть, 20 руб. – 15 руб. = 5 руб.).

Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, установленный размер безусловной франшизы вычитается в любом случае из суммы страхового возмещения.

К примеру, при страховой сумме 100 руб. устанавливается безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, когда размер убытка составляет 20 руб., размер страхового возмещения будет 17 рублей (то есть, 20 руб. × (100 % – 15 %) = 17 руб.).

Рассмотрим, более детально, ч то означает безусловная франшиза. Страхование различного рода имущества связано неразрывно с понятием франшизы, упоминание о которой есть почти в каждом страховом договоре. Но, невзирая на распространенность франшизы в области имущественного страхования, большая часть потенциальных клиентов страховых компаний не имеет четкого представления о том, в чем суть данной франшизы.

Не говоря уже о ее типах… Актуальность данного материала в этой связи выглядит несомненной.

Итак, франшиза являет собой денежную сумму, зафиксированную в договоре, которая при наступлении страхового случая не возместится страховой компанией (страховщиком) ее страхователю (клиенту). Франшиза может выражаться в абсолютных величинах, например, в процентах от страховой суммы или рублях, прописанной в контракте. Факт наличия франшизы и ее размер фиксируют в страховом договоре по обоюдному согласию клиента и страховой компании.

Виды франшиз

Франшиза может быть нескольких типов. К самым распространенным относят безусловную и условную франшизу. Условная франшиза предусматривает, что когда убыток по страховому случаю не больше оговоренного в договоре размера, то страховщик в этом случае страховое возмещение не выплачивает. Но когда фактический убыток больше размера франшизы, которая прописана в контракте, тогда страховая компания должна полностью возместить ущерб страхователю. Это может на практике выглядеть так. Когда сумма условной франшизы определяется в размере 1000 рублей, а размер убытка 800 рублей, то страховая компания такой ущерб не будет возмещать. Когда при той же франшизе ущерб оценивается в 2000 рублей, страховщик обязан возместить полностью сумму ущерба, то есть оплатить страхователю 2000 рублей.

Читайте также:  Как проверить магазин на мошенничество

Отличия безусловной и условной франшиз

Безусловную франшизу от условной отличает тот факт, что ее вычитают из общей суммы страхового возмещения. Вернемся к примеру. Предположим, что сумма безусловной франшизы равняется 1000 рублей, а ущерб, который понесен – те же 800 рублей. Как и при условной франшизе, страховая компания не будет ничего должна своему клиенту. Но когда размер ущерба будет 2000 рублей, страховщик будет должен возместить страхователю тысячу рублей (2000 р. – 1000 р. = 1000 р.).

Открыв для себя сущность безусловной и условной франшизы, потенциальный страхователь можно задать вполне обоснованный вопрос: какой прок от определенной франшизы клиенту страховой компании? Все весьма просто. Дело в том, что, соглашаясь на включение франшизы в страховой договор, страхователь может приобрести страховой полис по льготной цене. Помимо этого, наличие франшизы, которая прописана в договоре, в ситуации наступления страхового случая с небольшим ущербом лишает страхователя необходимости тратить собственное время, а также физические и моральные силы на бумажную волокиту, которая связана с подачей необходимых документов в страховую компанию. Как не вспомнить тут банальную истину, что шкурка не всегда стоит вычинки…

В заключение хочется добавить, что, кроме упомянутых, есть и другие типы франшизы (динамическая, временная и так далее). Узнать детальнее о каждой из них, возможно обратившись к надежному страховому брокеру.

Мы коротко рассмотрели особенности б езусловной франшизы и ее отличия от условной . Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Франшиза в страховании простыми словами

Желающие сэкономить оформляют страховку с франшизой. Страховщик же при обращении клиента освобождается от возмещения убытков сверх установленной договором величины.

Франшиза в страховании: что это и какова цель ее использования?

Страхование приобрело популярность. Люди считают, что страховщики обеспечивают сохранность имущества, а благодаря франшизе можно значительно сократить связанные с оформлением полиса расходы.

Несмотря на то, что с момента принятия закона «О страховании» прошло ни одно десятилетие, вплоть до 2014 года понятие франшиза не было закреплено в законодательных актах.

Франшизой называют часть суммы, не подлежащую возмещению страхователю. Это может быть:

  • Фиксированная сумма;
  • Некий процент от страховки.

Проще говоря, франшиза – это те расходы, которые лягут на плечи клиента в случае причинения ущерба застрахованному имуществу. Условие о применении франшизы не является обязательным.

Основные цели франшизы:

  1. Экономия средств страхователя при оформлении полиса;
  2. Минимум взаимодействия со страховой, если ущерб незначителен.
  • Авто в залоге;
  • Водитель не имеет большого опыта в управлении автомобилем, высока вероятность частых ДТП.

Франшиза в страховании — основные отличия

При возмещении франшиза будет вычтена из суммы причиненного ущерба:

  1. Всегда;
  2. Порядок удержания зависит от вида франшизы.

Условная франшиза

Возможна при условии, когда причиненный автомобилю ущерб равен или меньше суммы франшизы.

Если транспортному средству при аварии нанесен ущерб равный или меньше суммы франшизы, условная франшиза вычитается из ущерба.

В частности:

  • Если в договоре установлена условная франшиза в размере 15 тыс. рублей , то при оценке ущерба автомобилю в 15 тыс. рубле й и менее компания не оплатит возмещение;
  • А вот если ущерб составит 15,001 тыс. рублей , страховщик выплачивает возмещение полностью.

Применение такой франшизы выгодно:

  1. Опытным водителям, редко попадающим в ДТП;
  2. Желающим сэкономить на оформлении полиса.

Безусловная франшиза

Особенность этого вида франшизы состоит в том, что она вычитается из размера ущерба вне зависимости от суммы, всегда.

Применение франшизы выгодно:

  • для клиентов, страхующих дорогие авто и желающих сэкономить на оформлении КАСКО;
  • для клиентов, не располагающих лишним временем на оформление небольших ДТП.

Стоит принять во внимание и тот факт, что при полном КАСКО представители страховщика оформят направление на ремонт авто в партнерский сервисный центр.

Самостоятельный ремонт за счет собственных средств может быть произведен клиентом в любой выбранной им компании. При этом не нужно ждать оформления документов от страховой.

Временная франшиза

Не очень распространенным видом автострахования является временная франшиза.

Суть ее заключается в том, что в полисе принимается во внимание не столько сумма, сколько обозначенный срок действия франшизы.

Есть особенность: если страховое событие наступает до момента истечения срока, страхователь не получает выплату вообще.

В договоре с временной франшизой конкретно указан временной период, в течение которого компания покрывает убытки. Во всех остальных случаях компенсация не предусмотрена.

Вопрос о выгоде такой страховки для автовладельцев спорный, но договоры с условием о временной франшизе всё-таки имеют место быть. Например, когда автомобиль не используется в определенный сезон года.

Временная франшиза используется и при заключении договоров медицинского страхования. В этом случае застрахованный не сможет получить медпомощь в рамках полиса, если заболевание наступило ранее оговоренного срока.

Динамическая франшиза

Так называют франшизу, при которой возможно изменение выплаты страхователю. Речь идет именно об изменении суммы.

Применяться динамическая франшиза может, начиная со второго, а иногда и с третьего страхового события. При этом договором предусмотрено увеличение динамической франшизы (ДФ) с каждым следующим обращением.

Например:

  1. Первый страховой случай – ДФ = 0
  2. Второй страховой случай – ДФ = 7%
  3. Третий страховой случай – ДФ = 15%
  4. Последующие страховые случаи – ДФ = 35%

Например, попав в ДТП один раз в течение года, страхователь получит КАСКО в полном объеме. Этот вид франшизы считается перспективным.

Высокая франшиза

Этот вид франшизы начинается при сумме от 100 тыс. долл . и используется очень редко и используется при заключении крупных договоров. Важные отличительные ее черты заключаются в следующем:

  • При обращении страхователя страховщик обязан в срочном порядке закрыть убыток полностью;
  • После этого страхователь возвращает страховщику сумму денежных средств в размере франшизы;
  • Страховая компания обязана сопровождать клиента на судебных разбирательствах.

Льготная франшиза

Стороны могут прийти к соглашению заключить договор на условиях льготной франшизы. Это означает, что в документе оговариваются случаи, когда страховщик не будет использовать франшизу.

Например, если виновником ДТП признан не клиент компании, а другое лицо.

Регрессная франшиза

Идея ввода такой франшизы возникла в 2013 году при оформлении полиса ОСАГО.

Ее смысл состоит в следующем:

  1. Если клиент виноват, страховщик возмещает ущерб пострадавшему, после чего взыскивает сумму в размере франшизы со страхователя;
  2. Страхователь определяет размер франшизы самостоятельно в рамках определенного страховщиком «коридора».

С позиции клиента такой вид франшизы интересен:

  • когда сумма ущерба небольшая;
  • ущерб может быть возмещен без привлечения страховщика.

Франшиза в автостраховании

Автовладельцы сталкиваются с понятием «франшиза» при оформлении ОСАГО и КАСКО. Первый вид страхования обязателен, за счет него покрываются убытки третьих лиц.

КАСКО по желанию оформляется дополнительно. За счет страховки будет покрыт ущерб, причиненный личному автострахователя. Таким образом, по данному виду страхования выплаты предусмотрены:

  • при ДТП;
  • при угоне авто;
  • в случае актов вандализма в отношении автомобиля.

Есть два варианта оформления полиса КАСКО:

Стоимость полного полиса КАСКО зависит от множества факторов и может в несколько раз превышать стоимость полиса ОСАГО. Даже при условии предложения страховщиками скидок, цена на этот вид страхования никогда не будет низкой.

Поэтому одним из вариантов снижения расходов при оформлении КАСКО является страхование с франшизой. Размер франшизы определяется по соглашению сторон и фиксируется в договоре.

Как правило, страховщик, определяя размер франшизы, руководствуется следующим:

  1. Для рисков полного уничтожения или угона авто франшиза обязательна;
  2. При ДТП размер франшизы составляет в среднем 10% от страховой суммы;
  3. Чем франшиза выше, тем дешевле обойдется клиенту полис;
  4. Оформление полиса с франшизой невыгодно владельцам, обращающимся по рискам полиса КАСКО более 1-2 раз в год.

Если же происходит крупное ДТП, события развиваются по одному из двух вариантов:

  • Страхователь получает деньги на восстановление машины за вычетом суммы франшизы;
  • Страхователь вносит сумму в размере франшизы в кассу страховщика и ремонтирует транспортное средство в сервисе-партнере компании.

Виды франшизы: как экономим?

Как было сказано выше, есть условная и безусловная виды франшизы. Обе относятся к инструментам снижения клиентских расходов.

На сегодняшний день страховщики практически не применяют условную франшизу, хотя это достаточно интересный вариант урегулирования убытков для обоих сторон договора.

Оформить полис страхования авто с безусловной франшизой страховщики предлагают многим клиентам. Как было отмечено ранее, ее размер может быть определен:

  • В процентном соотношении;
  • В денежном выражении.

Когда наступает страховой случай, безусловная франшиза вычитается из общей суммы ущерба.

Франшиза: на что выгадываем?

Льготная страховка доступнее. Но всем ли клиентам выгодно ее оформление? Прежде всего, вопрос о франшизе актуален тогда, когда страхователь нацелен на самостоятельное возмещение незначительного ущерба. Кроме того, у водителя появляется стимул к безаварийной езде.

Таким образом, оформление полиса с условием о франшизе интересно, если:

  • Водитель ездит аккуратно;
  • Собственник авто не намерен тратить личное время на оформление мелких ДТП.

Как задать оптимальный размер франшизы?

По подсчетам страховщиков, франшиза выгодна всем сторонам договора тогда, когда превышает сумму минимального убытка, который владелец авто готов взять на себя.

В частности такой размер франшизы не исключает возможности обращения к страховщику при незначительном повреждении.

Поэтому в данном примере не выполняется условие о том, что одно из преимуществ франшизы – снижение количества поводов для обращения в страховую.

Поэтому существует мнение, что в зависимости от личных возможностей страхователя, «коридор» для установления величины франшизы находится в пределах от 5 тыс. до нескольких десятков тыс. рублей .

КАСКО с франшизой: недостатки и преимущества

Оформляя КАСКО с франшизой, важно помнить как о недостатках, так и о преимущества. Итак, минусы:

  • Договор с франшизой означает некоторые издержки, возмещение которых страхователь берет на себя;
  • Оформление договора невыгодно, если владелец авто обращается по поводу возмещения ущерба более 2 раз в год.

Преимущества следующие:

  1. Если установлена большая франшиза, стоимость полиса падает в разы. Этим могут воспользоваться водители, недавно получившие право управления авто (для них страховщики традиционно устанавливают повышенные тарифы);
  2. Нет необходимости обращения к страховщику, если ущерб незначителен;
  3. Экономия денежных средств при оформлении полиса вне зависимости от стажа;
  4. При наступлении серьезной аварии ущерб будет покрыт.

Выбираем наилучший вид франшизы, советы по выбору

Если говорить о виде франшизы, то российские страховщики предлагают оформление КАСКО с безусловной франшизой. Таким образом, фактически выбор франшизы сводится к выбору надежного страховщика, который не подведет с выплатами.

Итак, перед заключением договора со страховой, важно:

  • Проанализировать информацию о компании: срок существования на рынке, взаимодействие с надзорными органами, отзывы клиентов;
  • Изучить предлагаемые тарифы, в том числе касающиеся размера франшизы, и понять, насколько они «в рынке»;
  • Внимательно прочитать договор и задать возникшие вопросы страховщику.

Франшиза в страховании означает экономию. Но при этом необходимо понимать, что страховая компания ни при каких условиях не будет работать в убыток себе. Поэтому остановиться желательно на проверенном страховщике со среднерыночными тарифами.

Ссылка на основную публикацию