Что брать – займ наличными или карту

Что проще получить: кредитная карта или кредит?

Вы наверняка слышали выражение «жить в долг». Неудивительно, ведь все чаще люди обращаются к финансовой помощи в кредит, через кредитную карту или кредит в банке. Услуга «жизни в кредит» стала столь популярной, что банки сражаются за своих клиентов, стараясь соблазнить потенциального клиента более выгодным предложением, нежели то, что предлагают конкуренты. Вариантов получения кредита два – это получение единовременного потребительского кредита в виде полной суммы на руки, либо через оформление кредитной карты с возобновляемым лимитом.

Потребительские кредиты раньше были намного популярнее кредитных карт, ввиду низкой популярности карт в целом. Теперь это уже давно в прошлом, люди полюбили карты, они оказались намного удобнее, а если говорить о кредитных картах, но и часто намного выгодней. На сегодняшний день все чаще можно встретить у одного человека две, а то и три кредитных карты одновременно.

Мы провели для вас сравнительный анализ потребительских кредитов и кредитных карт, и готовы рассказать, что лучше и что проще получить.

Чем они отличаются?

Можно было подумать, что кредит в банке или через кредитную карту не отличается ничем, кроме способа получения денег – в электронном формате или традиционным, банкнотами. Тем не менее, разница между кредитом и кредитной картой есть:

Потребительский кредит наличными – это единовременный банковский заем клиенту на неотложные нужды. Процентная ставка по кредиту в этом случае зависит от наличия/отсутствия поручителя или залога, а также от ряда документов, по которым банк просчитывает собственные риски и, исходя из полученных результатов, определяет устраивающий его размер ставки. Большое преимущество данного вида кредитования – возможность получить действительно большую сумму (при хорошей кредитной истории и/или большом залоге).

Кредитная карта – это платежный инструмент, предоставляемый банком клиенту с определенным лимитом средств, которые владелец карты может потратить при безналичном расчете за любые товары или услуги. Условия пользования картой могут отличаться от банка к банку, но в стандартном варианте это ограниченная сумма снятия за определенный период времени (например, с карты можно снять не более 100 тыс. за 1 месяц), а также наличие комиссии. За определенный период времени владелец карты обязуется погасить отрицательный баланс.

При этом, потребительский кредит в банке может быть целевым или нецелевым. Целевой кредит можно потратить только на определенный товар или услугу, о чем вы и должны сообщить банку. Пытаться обмануть банк не имеет смысла, существуют законные возможности проконтролировать, на что были потраченные выданные деньги. Другой вариант – нецелевой кредит. Его получатель волен потратить на что угодно, на что именно, банку знать не нужно. Условия на получение обоих типов кредита мало отличаются, и скорее необходимы для работы с теми клиентами, кто имеет плохую кредитную историю или только первый раз берет кредит.

Если с кредитом разобраться просто, то с кредитной картой сложнее. Карты отличаются по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, МИР и пр.), а также по категории. С первым проблем быть не должно, только если вы не обладатель кредитной карты от платежной системы МИР. Отечественная система появилась недавно и еще не везде работает за пределами России. Другое дело, категория карты. Кредитная карта может быть VIP, классическая и электронная. Отличаются они друг от друга, способами верификации клиента, способами оплаты с карты, уровнем сервисного обслуживания и различными дополнительными услугами.

Что лучше: кредит или кредитная карта?

Теперь, когда мы знаем, чем отличаются и какими бывают кредиты и кредитные карты, пора ответить на самые главные вопросы: что из двух вариантов проще взять, что лучше получить и что быстрее оформить.

Что проще взять: кредит или карту?

Если сравнивать простоту получения кредита и кредитной карты, то здесь нет большой разницы. Оба типа кредитования получить легко и просто. В обоих случаях необходимо представить справку о доходах 2-НДФЛ, а также заверенную копию трудовой книжки. Процесс верификации данных может занять непродолжительное время.

Если вас интересует крупная сумма займа, то ее проще получить с помощью потребительского кредита, нежели получить кредитную карту с большим лимитом. Зато с небольшими суммами проще будет владельцу кредитной карты. Экономисты советую не брать кредитные карты с лимитом более четырех ваших заработных плат.

Что быстрее оформить?

Если выбирая, что лучше взять кредит или кредитную карту для вас на первом месте стоят сроки получения заветных средств, стоит обратиться, к примеру, в Альфа-банк за потребительским кредитом. Некоторые банки, как этот, готовы одобрить кредит в течении дня, то есть обратившись днем, к вечеру у вас уже может быть на руках полная сумма кредита.

Счет кредитки тоже открывается практически мгновенно, но сама карта готовится в течение 5 рабочих дней, то есть полную неделю. Впрочем, микрофинансовые организации могут предоставить «быстрые» карточки. Правда, под очень серьезные проценты по возврату.

Что выгоднее?

Ставки по кредитам наличными, как правило, немного ниже, чем по кредитным картам, но и тут есть свои нюансы. Во-первых, некоторые банки предлагают беспроцентные периоды для кредитных карт, вплоть до 100 дней. Это значит, что вернув всю сумму в течение указанного времени, от вас не потребуется платить никаких процентов. Это особенно удобно, если вы везде расплачиваетесь картой, поскольку комиссия за снятие наличных с кредитки все равно будет действовать. Впрочем, если снимать деньги с кредитной карты в банкоматах «родного» для карточки банка, процент комиссии будет небольшим. Также многие кредитные карты позволяют пополнять баланс телефона, оплачивать коммунальные услуги и другие совершать другие периодические платежи без снятия процентов.

Проще и лучше – для каждого свое

Подводя итоги, нельзя однозначно сказать, что же лучше и проще получить: кредитную карту или кредит наличными. Все зависит от ваших целей. По своей сути эти два инструмента похожи и решают одну задачу:

Пластиковая кредитная карта – это удобный инструмент на каждый день. С ней вы всегда можете несколько «выйти за рамки» своего бюджета. Если вы нашли хороший банк и имеете положительную кредитную историю, вы будете иметь в запасе некоторый период времени, за который вы можете вернуть долг банку без процентов. Также кредитка может быть удобным инструментом оплаты различных услуг без взимания комиссии.

Потребительский займ – это возможность сразу же получить крупную сумму денег п определенный условия. В этом случае вам не удастся избежать выплаты процентов по кредиту, но с другой стороны выданные банком средства можно потратить на серьезные покупки. Также если вы собираетесь совершать покупки на кредит наличными, выгоднее будет взять потребительский кредит.

Что брать – займ наличными или карту

У каждого в жизни случались периоды, когда финансов, скажем так, не хватало. Кто-то искал подработку, кто-то занимал у родни и знакомых, а третьи шли в кредитное учреждение за ссудой. Вот о последнем способе и поговорим.

Финансовые организации предлагают два варианта решения проблемы – оформление кредита наличными или кредитная карта. Что лучше взять? У каждого способа имеются свои плюсы и минусы. Давайте вместе рассмотрим их и разберемся, какой способ лучше.

По своей сути способы схожи – клиент приходит в кредитное учреждение и получает необходимые для его целей средства. Полученные средства в обоих случаях необходимо вносить на счет ежемесячными платежами. И в том, и в другом случае финансовое учреждение начисляет за пользование заемными средствами проценты.

Плюсы и минусы каждого способа

Несмотря на схожесть, способы все же различны, и у каждого имеются как достоинства, так и недостатки. Давайте рассмотрим их.

Кредитная карта

Она создана финансовыми специалистами в качестве опции для безналичного расчета. Данную процедуру можно провести как в магазинах и супермаркетах, так и в режиме онлайн. Заемщик может потратить только часть кредитной суммы, и вернуть ему требуется только израсходованную сумму. Но не препятствуется снять и всю сумму, имеющуюся на карте, и использовать средства как классический потребкредит. Вот еще что входит в плюсы карты:

  • Кредитка относится к универсальным платежным средствам. Она позволяет как платить в различных режимах безналичным способом, так и снимать с нее деньги и использовать наличку.
  • Пользователи кредитки могут воспользоваться так называемым льготным периодом. Это срок, в течение которого за использование заемных средств не начисляются проценты. То есть взял тысячу, столько же и возвращаешь. Обычно срок равен 50 дням со дня использования.
  • Владелец карты сам решает, сколько денег ему необходимо для расчета, и возвратить ему необходимо именно истраченную сумму плюс проценты, если он не успел уложиться в льготный период.
  • У кредитки так называемый возобновляемый лимит. То есть вы можете снять с нее все средства. Затем внести их обратно на счет и после вычета процентов опять пользоваться, и это все без повторного обращения в финансовое учреждение.
  • Пластик намного проще получить, для этого зачастую требуется только два документа.

Но наряду с вышеуказанными плюсами присутствуют и минусы:

  • Если потраченные с карты средства не были возвращены в грейс-период, то на долг начисляются проценты. И их размер значительно превышает аналогичные ставки потребкредита. В зависимости от выдавшего учреждения и вида карты они могут равняться от 15 до 50 %.
  • Основное направление кредитки – это безналичные расчеты, поэтому при снятии с нее налички обычно взимается комиссия. В среднем это 3-4 процента от снятой суммы, но при этом большинство банков еще устанавливают минимальную сумму комиссии. К примеру, при снятии наличности с кредитки Сбербанка он берет 300 рублей + 4%. Также существует лимит на снятие наличности в сутки, к примеру, не более 10 тысяч.
  • При снятии наличности льготного срока не существует. А уже идущий моментально прекращает свое действие.

Как видите, банковский «пластик» больше подходит для безналичных операций.

Заем наличными

Чаще всего это обычный потребкредит. Его основные преимущества в том, что затребованная у банка сумма выдается сразу полностью и без всяких комиссий за снятие ее со счета. Остальные плюсы:

  • В некоторых случаях означенный заем можно взять прямо в магазине, где у банка есть свое представительство или магазин является партнером кредитной организации.
  • Ставки по процентам значительно ниже.
  • При необходимости можно взять небольшую сумму – до зарплаты.
  • Не требуется ожидать выпуска карты – средства выдаются сразу после подписания всех бумаг.
  • Не нужно терять время на активацию карту. Получаешь деньги и сразу можно начинать тратить.
  • Кредитные учреждения предлагают своим клиентам значительно большую линейку потребкредитов. Так что всегда можно выбрать условия по своим возможностям.

Минусы также имеются в наличии:

  • В отличие от вышеописанного продукта, нет льготного периода. Начисление процентов начинается сразу после снятия наличности.
  • Для оформления ссуды потребуется предоставить более обширный пакет документации, включая справку о доходах.
  • Для погашения ссуды необходимо ежемесячно вносить средства в установленный договором срок и в фиксированном размере. Меньше нельзя, больше можно.
  • Кредит не возобновляемый, и после его окончания потребуется повторное обращение в банк, если захотите опять оформить заем.
  • Нередко имеются скрытые платежи и комиссии. К примеру, за досрочное погашение.

Что выгоднее, кредит наличными или кредитная карта?

Потребительский кредит рекомендуется взять, если вы планируете рассчитаться по нему в течение длительного срока. Условия по нему намного выгоднее, но документов понадобится больше, да и переплаты в виде процентов избежать не удастся.

Тем же, кто планирует рассчитаться с взятым займом в течение месяца, лучше всего оформить кредитку. Грейс-период позволит расплатиться с долгом без процентов. К тому же пластик удобен тем, у кого вечно не хватает немного денег до зарплаты, а что удобно: потратил, сколько тебе нужно, через неделю закрыл долг и живи себе дальше. Но не забываем о том, что все это действует только при безналичных операциях.

Читайте также:  Как распределяется государственная субсидия для граждан

Битва продуктов: Кредитная карта VS потребительский кредит

Автор: «Я — Капиталист». . Дата: 25 декабря 2016. Время чтения 7 мин.

Мы подробно расскажем про достоинства и недостатки двух популярных банковских продуктов. Предлагаем вам подробное сравнение кредита и кредитной карты. Что выгоднее? Читайте наши выводы.

Мы все периодически задаемся вопросом о дополнительных средствах. И если вариант «заработать» уже исчерпан, то остается вариант «занять». В идеале можно попросить в долг у родных и друзей. Процентов они не возьмут, и с отдачей торопить не станут. При отсутствии таких людей, остается идти в банк.

Сейчас банки предлагают два популярных типа заемных средств. Названия похожи. Но что выгоднее – кредит или кредитная карта? Портал «Якапиталист» поможет вам разобраться.

Сравнение

Ознакомьтесь с условиями двух продуктов одной финансовой организации – Сбербанка. Потребительский кредит или кредитная карта – что выгоднее оформить?

УсловияПотребительский кредитКредитная карта
СуммаДо 1,5 млн рублейДо 600 000 рублей
СрокДо 5 летДо 1 года
СтавкаОт 14,9% годовыхОт 25,9% годовых
Плата за оформление750 рублей
Досрочное погашение++
Срок принятия решенияДо 2 днейОт 0 до 7 дней
Обеспечение
Плата за операцииДа, за расход наличными
Подтверждение доходаНужноНужно
Удаленное оформление
Льготный периодЕсть, до 50 дней
Отсрочка платежа
Штраф за просрочку++
Частичный расход+

Оба продукта выдаются на любые цели. Банк не потребует отчета об использовании. Вы можете сделать ремонт, поехать в отпуск, отпраздновать свадьбу, а можете потратить их на красоту и здоровье.

Оформление у обоих довольно простое. Достаточно подать заявку по интернету, предоставить сканированные копии документов и деньги вам будут перечислены на счет или карту. Некоторые банки сами привозят кредитку клиенту. Сбербанк и большинство банков консервативны и требуют личного присутствия с пакетом документов.

Перед выдачей банк будет проверять вашу благонадежность – доход, кредитную историю, наличие счетов и движение по ним и многие другие параметры. Исходя из этого и рассчитывается максимально возможная сумма займа.

Нужно будет предоставить бумаги – паспорт и подтверждение наличия официального дохода, а также документ о трудовой занятости.

Кредитная карта или потребительский кредит, что выгоднее?

Вначале давайте разберемся, что такое кредитная карта, а что такое кредит. Узнаем их преимущества и недостатки. Скажем сразу, об МФО (микрофинансовая организация) мы говорить не станем. Это другой тип обслуживания. В нашей статье речь пойдет о традиционных банковских услугах.

Потребительский кредит

Получение средств в долг от банковского учреждения базируется на трех условиях: срочности, платности и возвратности. Проще говоря, любой займ имеет срок, в течение которого он должен быть возвращен. За пользование средствами клиент платит банку проценты.

Он так называется потому-что дается на различные потребительские цели. Взять его можно в любом банке, а также в торговом учреждении, турфирме или в медицинском центре – там, где продаются товары или предоставляются дорогостоящие услуги. Вы наверняка замечали стойки по оформлению займов в крупных супермаркетах бытовой техники и электроники, в автосалонах и так далее.

Иногда он оформляется в момент покупки услуги сотрудником организации, продающей вам продукт. Но в любом случае – договор заключается с банком и долг возвращается именно ему.

Преимущества потребительского кредита:

Рекомендуем! Запишитесь на бесплатный вебинар от наших партнеров по созданию пассивного дохода

  1. Строго определенная сумма. Вы не сможете возобновить кредитную линию, то есть воспользоваться погашенными деньгами, как по кредитной карте. Вы скажете, что это отрицательный фактор? Не совсем! Заемщик четко знает на какую сумму платежа рассчитывать ежемесячно, и она не изменится. И знает, что «кошелек» не откроется, как только появится очередная «хотелка».
  2. Более низкая процентная ставка. Кредит на потребительские нужды всегда дешевле карты по размеру процента.
  3. Отсутствие платы за операции. Здесь операция одна – выдача кредита. Получив деньги, заемщик сам решает куда их тратить и в каком количестве. Плата за выдачу и обслуживание кредита берется очень редко.
  4. Большая сумма. Лимит часто не превышает 300-600 тысяч рублей. Кредит наличными дается и на большую сумму – до 1-3 миллионов рублей. При условии наличия соответствующего ежемесячного дохода, покрывающего риски.
  5. Защита от мошенников. По карте ваши деньги могут снять мошенники. Кредит от такой боли избавлен.

Недостатки потребительского кредита

  1. Процент за всю сумму. Ставка начинает действовать с момента выдачи на общую сумму. Независимо от того, сколько денег вы реально потратили. Даже если они лежат на депозите, проценты вы будете оплачивать полностью.
  2. Фиксированный срок. Взяли деньги на 2 года? Верните вовремя! Отсрочку дают некоторые банки, у которых есть опция «кредитные каникулы», но на 1-3 месяца. За просрочку начисляется штраф.
  3. Невозможность возобновления кредитной линии. Вы не сможете воспользоваться внесенными в счет погашения средствами.
  4. Сложное досрочное погашение. Банки убеждают в обратном, но ранний возврат денег им не выгоден. Ведь они потеряют проценты, которые вы могли бы им заплатить. Оформить досрочное погашение вы сможете только при личном посещении банка, что не очень удобно.

Кредитная карта

По сути – это кредит, оформляющийся по тем же принципам, но более мобильный и комфортный в использовании. Средства зачисляются на карту, и вы ею расплачиваетесь за товары и услуги. В отличие от потребительского кредита, кредитная карта выгоднее в том плане, что если вы воспользовались частью заемной суммы, то проценты будут начисляться только на эту часть.

Сейчас банки в целях привлечения клиентов предлагают кредитные карты с кэшбэком. Обещают аж до 30% возврата от потраченных сумм. Действительно, вы получите возврат, но обычно не более 1-3%. Остальное только по специальным предложениям и при совершении операций в определенных местах.

Преимущества кредитных карт

  1. Льготный период. Этой опции нет у кредитов. Если вы полностью вернете снятые деньги в течение грейс-периода, то не заплатите банку ни копейки.
  2. Удобство и мобильность. Вы получаете карту с определенным лимитом средств и можете тратить их на любые цели и в любом удобном месте, где производится их обслуживание.
  3. Возобновляемый кредитный лимит. После оплаты кредита, часть долга возвращается на карту и им можно пользоваться вновь.
  4. Возможность использовать не весь кредитный лимит. Допустим, вам одобрили 250 000 рублей, а вам нужно только 100 000. Используйте только 100 000 рублей. Остальные деньги будут ждать своего часа.
  5. Проценты начисляются только на израсходованные деньги. Если из общего кредитного лимита вы потратили только часть денег, значит проценты вы заплатите только за них.

Недостатки кредитных карт

  1. Высокие процентные ставки. Действительно, по сравнению с потребительским кредитом, кредитная карта стоит в 1,5-3 раза дороже. Минимальные ставки по потребзайму начинаются от 14% годовых, по карте – от 19%.
  2. Плата за обслуживание. Большинство кредиток имеют плату за годовое обслуживание. Стоимость – от 300 до 3 000 рублей в год, в зависимости от типа.
  3. Относительно маленькая сумма. За счет больших рисков по карточке, максимальная сумма займа традиционно меньше, чем по кредиту.
  4. Есть искушение потратить больше. За счет возобновляемой кредитной линии, вы можете пользоваться теми деньгами, которые возвращаете на карту.
  5. Плата за расходные операции. Снимать наличные по кредитке невыгодно. За это банк возьмет еще от 1% до 6%. Плюс, наличные операции в некоторых банках облагаются большим процентом, чем безналичные.

Выводы

Подводя итоги, уточним, что выгоднее – кредит или кредитная карта?

Кредит будет оптимальным вариантом, если вам нужны деньги на конкретную цель. Получили, потратили, платите долг. Проценты ниже и дополнительных вопросов не возникает.

Кредитка подойдет тем, кто хочет постоянно пользоваться заемными деньгами. Расплачивайтесь ею за товары и услуги и вовремя оплачивайте ежемесячный платеж. Не забудьте о льготном периоде – очень выгодная опция.

Что бы вы ни выбрали для себя, портал «Якапиталист» рекомендует – прежде чем оформлять услугу, рассчитайте свои финансовые возможности, чтобы не провалиться в долговую яму.

Что выгоднее: кредит или кредитная карта?

Пластиковая кредитная карта и потребительский кредит — два самых популярных банковских продукта, которые пользуются наибольшим спросом среди физических лиц. Но каждый из этих способов получения заёмных средств не лишён как преимуществ, так и недостатков. И всё-таки, что лучше — кредитная карта или потребительский кредит? В рамках сегодняшней статьи будет проведён сравнительный анализ этих финансовых продуктов.

Кредитная карта или кредит наличными — что лучше?

Как правило, для получения заёмных средств большинство граждан прибегают к двум основным вариантам — оформляют либо классический потребительский кредит, либо пластиковую карту с кредитным лимитом. Чтобы проще было определиться с окончательным выбором в пользу того или иного предложения, нужно изучить наиболее значимые сильные и слабые стороны каждого из них.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Этот финансовый продукт появился на банковском рынке раньше кредитных карт, поэтому сравнение стоит начать именно с него. Потребительским кредитом называют получение в долг заёмных средств, которые выдаются на трёх общих основаниях — срочность, платность, возвратность.

Срочность означает, что любой займ оформляется на определённый срок, как правило, от года и больше. Конечно, существуют программы кредитования, которые позволяют получить средства на короткий промежуток времени (до года), однако особой популярностью пользуются именно долгосрочные предложения, так как по ним действуют более лояльные условия.

Платность — банковская услуга по предоставлению денег не бесплатная. За пользование средствами банка клиенту придётся заплатить. Выражается это в процентах, размер которых каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно.

Возвратность же предполагает, что физическое или юридическое лицо обязуется вернуть заёмные средства в соответствии с графиком выплат, который для каждого клиента составляется индивидуально (с учётом даты получения им заработной платы или иных нюансов).

Потребительский кредит можно получить не только в банке. Его можно оформить также в магазине при покупке какой-нибудь бытовой техники или прочего товара. Клиент при этом получает график платежей и заключает с банковской организацией договор, только не напрямую, а через сотрудника магазина.

Заявка на кредит оформляется им же, а ответ по ней приходит в течение нескольких минут. Поэтому при намерении купить, к примеру, плазменный телевизор последней модели не обязательно идти в банк. Достаточно выбрать товар и оформить его в кредит. Подавляющее большинство крупных торговых сетей позволяют это сделать.

К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

  1. Конкретная сумма и точная дата ежемесячных платежей — клиент видит, в каком количестве денежные средства взяты им и в каком объёме их необходимо вернуть. Также перед его глазами есть график платежей на определённое число каждого месяца. Это удобно — никаких сюрпризов, всё предсказуемо и прозрачно.
  2. Процентная ставка ниже, если сравнивать с кредитной картой.
  3. Нет платы за обслуживание кредита — операция только одна и ограничивается она выдачей наличных средств.
  4. Возможность получить на руки до трёх миллионов рублей при соответствующем уровне дохода.
  5. Невозможность «взломать» кредит как пластиковую карту.

Помимо плюсов есть и некоторые недостатки:

  1. Начисление процентов на всю сумму кредита — не важно, какую часть заёмных средств клиент потратил, проценты рассчитаны на весь долг и оплачиваются в полном объёме.
  2. Фиксированный срок возврата — вернуть заёмные деньги полностью нужно к определенному месяцу конкретного года. Просрочка грозит внушительным штрафом, а получить отсрочку удаётся далеко не всегда.
  3. Невозможность вновь воспользоваться деньгами, которые были внесены клиентом в качестве ежемесячного платежа.
  4. Не всегда просто погасить потребительский кредит досрочно, потому что банкам это не выгодно, они теряют проценты, которые клиент выплачивал бы ни один год.
Читайте также:  Квартира, приобретенная в лизинг — процедура оформления

Преимущества и недостатки кредитных карт

Пластиковая кредитная карта является практически таким же потребительским кредитом, но более мобильным и усовершенствованным. Клиент получает заёмные средства не наличными, а на карточный счёт. Он может расплачиваться пластиковым продуктом за покупку любого товара или услуги.

Главное отличие кредитной карты и её неоспоримое преимущество в том, что процент начисляется только на размер потраченной клиентом суммы, а не на всю величину кредитного лимита. Человек не переплачивает за то, чем ещё не воспользовался.

Для привлечения большего числа клиентов банки выпускают кредитные карты с кэшбэком — возврат 1-3% от потраченной суммы. К примеру, клиент совершает покупку по кредитке на сумму в 3 тысячи рублей, а банк возвращает ему 30 рублей обратно (1%).

К основным преимуществам кредитной карты можно отнести:

  1. Период льготного кредитования — время, в течение которого на карточный счёт можно внести потраченные заёмные средства без уплаты процентов. Как правило, речь идёт о временном интервале порядка двух месяцев. Однако на рынке сейчас можно найти предложения и с более продолжительным грейс-периодом (до 120 дней). В беспроцентном периоде и заключается основная выгода кредитной карты.
  2. Мобильность и комфорт — на карте есть определённый денежный лимит, который можно тратить по своему усмотрению.
  3. Возобновление кредитного лимита, что позволяет снова пользоваться кредитными средствами после погашения долга.
  4. Возможность использования части лимита заёмных средств — клиенту одобрено 250 тысяч рублей, а он хочет потратить только 100 тысяч.
  5. Оставшиеся средства находятся на кредитном счёте, проценты на них не начисляются.

Кроме неоспоримых плюсов карточный продукт имеет и некоторые недостатки:

  1. Процентная ставка выше, чем у потребительского кредита — по карте это, как правило, порядка 20% годовых, а с наличных средств в районе 12%. Ещё важно сказать, что за снятие наличных с кредитной карты придётся уплатить комиссию, которая будет составлять определённый процент от получаемой суммы (как правило, порядка 4%). Впрочем, некоторые банки презентуют кредитки, позволяющие снимать денежные средства через банкомат без комиссии.
  2. Необходимость оплачивать годовое обслуживание, стоимость которого может варьироваться от 1 до 5 тысяч рублей в зависимости от типа пластика (обычный или премиальный). Однако и этого неприятного момента можно избежать, ведь на рынке сейчас есть кредитки с бесплатным обслуживанием.
  3. Невозможность кредитоваться по большой сумме — это происходит из-за того, что банковский риск при предоставлении заёмных средств по карте выше, чем по потребкредиту.
  4. Искушение постоянно совершать необдуманные и ненужные покупки по кредитной карте.

Чем отличается кредит от кредитной карты — таблица сравнения

Для того чтобы сравнение между этими финансовыми продуктами было более наглядным, необходимо проанализировать условия их оформления в каком-либо крупном российском банке. Например, в Альфа-Банке картина следующая (для сравнения будут взяты потребительский кредит наличными на любые цели и карточка «100 дней без процентов»):

УсловияПотребительский кредитКредитная карта
Сумма займадо 4 миллионов рублейдо 1 миллиона рублей
Срок выплатот 1 до 5 летсрок действия карты
Процентная ставкаот 9,9%от 14,99%
Возможность досрочного погашенияестьесть
Подтверждение доходатребуетсянеобязательно
Оформление онлайнвозможно, но решение будет предварительнымвозможно
Период льготного кредитованияотсутствуетдо 100 дней
Возможность частичного расходованияотсутствуетесть
Стоимость оформления и обслуживаниябесплатноот 590 до 6 990 рублей в год
Срок рассмотрения заявкив течение нескольких минут в режиме онлайн2 минуты

Что легче получить?

Тут всё зависит от количества составляющих этого уравнения. Несомненно, в плане лёгкости процедуры оформления и скорости получения заёмных средств (особенно если речь идёт о небольшой сумме) лидирует кредитная карта — существуют даже кредитки с доставкой на дом. Пройти скоринговую проверку для одобрения заявки проще по кредитной карте, чем по потребкредиту.

Однако если клиент имеет безупречную кредитную репутацию и высокий официальный доход, то разницы не будет. Оба варианта будут одинаково простыми. Разве что для получения максимальной суммы потребуется собрать полный пакет необходимой документации, а на это может уйти немало времени.

Если же с кредитной историей и величиной дохода не всё так гладко, то проще получить кредитную карту, чем обычный кредит. Некоторые банки выдают кредитки без подтверждения дохода гражданина, но на большой кредитный лимит в таком случае рассчитывать не стоит.

Делаем выводы

С определенной точностью ответить на вопрос, какой из рассмотренных банковских продуктов выгоднее и предпочтительнее к использованию, невозможно. Но некоторое разграничение провести всё-таки можно:

  1. Если человеком планируется покупка чего-то по-настоящему дорогостоящего (недвижимость, автомобиль) или намечается открытие крупного бизнеса, в который необходимы существенные вложения, то лучше взять потребительский кредит. Сумма видна, процентная ставка прозрачна, понятно, сколько нужно вернуть.
  2. Если клиент не предполагает приобретение чего-то конкретного, а просто хочет совершать небольшие покупки за счёт заёмных средств, ему выгоднее оформить кредитную карту. Наличные средства потребительского кредита будут просто лежать и «съедать» проценты, а средства пластикового инструмента будут расходоваться по мере желания и возможности заёмщика. О ежемесячном платеже приходит уведомление. Какое-то время займом можно пользоваться на льготных условиях без уплаты процентов.

Чтобы не провалиться в долговую яму, следует учитывать доходы и ежемесячные траты. Потребительский кредит с требованием о предоставлении справок о доходах даёт человеку понять, способен ли он «тянуть» такой долг. Если нет, то банк откажет в займе.

Бывают случаи, когда необходим небольшой займ, а подтвердить свой доход не получается. Тогда может выручить пластиковая кредитная карта. Доказывать свою платёжеспособность в некоторых случаях не нужно. Получить одобрение в данном случае весьма вероятно.

Потребительский кредит, как и кредитную карту нельзя назвать однозначно плохим или хорошим вариантом. Любой финансовый продукт направлен на своего клиента — человека, которому будет удобно пользоваться именно им.

Обращаться за потребительским кредитом лучше всего в тот банк, на дебетовую карту которого клиент получает заработную плату, потому что в этом случае процентная ставка снижается, а размер желаемого займа может быть увеличен.

Такие привилегии доступны зарплатным клиентам потому, что банку видны транзакции физического лица и движения денежных средств по его счёту, что доказывает платёжеспособность человека и вызывает к нему доверие.

Впрочем, с кредитной картой ситуация ровно такая же — лучшие условия будут для тех, кто уже пользуется услугами конкретного банка. Процентная ставка будет минимальной, как и стоимость ежегодного обслуживания.

Видео по теме


15 ситуаций, когда лучше взять кредитную карту, а не кредит наличными

Зачастую не получается сразу понять, что выгоднее – взять кредит наличными или оформить карту с кредитным лимитом. Различные условия и бонусы от банка могут склонить чашу весов в одну или другую сторону. Но всё-таки ситуаций, когда кредитная карта выгоднее обычного кредита наличными, довольно много. Особенно если не нужны именно наличные деньги. Мы привели 15 наиболее частых и способных принести ощутимую выгоду владельцу пластика ситуаций.

Помните: когда вы оформляете кредитку, вы получаете сразу большинство описанных выгод. Но если изначально пластик с лимитом не выгоден (например, когда нужны только наличные), то смысл в них совершенно теряется.

Итак, расскажем про 15 ситуаций, когда лучше взять кредитную карту

Когда в принципе нужна банковская карта

Если у вас нет пластиковой карты вообще или вам нужна ещё одна, а ещё необходим кредит, то можно совместить эти две потребности. Кредитные карты ничем не хуже дебетовых. Они делаются в примерно одинаковые сроки, и условия использования у них (за исключением кредитного лимита) практически не отличаются.

К кредиткам также часто подключают различные дополнительные функции – от кэшбека до мильных программ. Не говоря уже о том, что кредитный лимит может выручить в непредвиденной ситуации. В целом, если вы умеете обращаться с деньгами, то кредитная карта может быть даже удобнее дебетовой. Естественно, со своими нюансами.

Кстати, при хранении собственных денег на некоторых кредитных картах можно получать процент на остаток – небольшой (до 5-7%), но всё равно приятно. Такой пластик объединяет в себе сразу три функции – кредита, дебетовой карты и вклада.

Когда испорчена кредитная история

В случае, когда ранее были проблемы с выплатами уже взятых кредитов, получить займ наличными будет не так-то просто. Но это не значит, что денег от банка добиться не получится. При плохой кредитной истории банки всё же охотнее одобряют кредитные карты, чем потребительские кредиты. Но стоит ожидать, что лимит будет минимальным. Впрочем, между нулём кредитных денег и небольшой суммой на карточке явно выигрывает последняя.

К слову, расплачиваться с таким займом самому клиенту всё-таки немного проще, чем с обычным. Потому что проценты начисляются только на истраченные деньги. И то не сразу – спасибо льготному периоду. Кроме того, при использовании кредитки также можно постепенно улучшать кредитную историю. Главное – вовремя класть деньги на карту, чтобы не допустить очередной просрочки.

Когда есть предложение от банка

Предодобренные кредитные карты – более привлекательное предложение, нежели массовые продукты. У них, как правило, проценты значительно ниже, лимиты больше, а условия мягче. Да и банк более лоялен к клиенту, которому сам же предложил взять кредитку.

Конечно, даже у предодобренных карточек проценты всё равно выше, чем у потребительских кредитов наличными. Но зато к пластику прикручено достаточно дополнительных возможностей и функций, за счет чего он становится заметно выгоднее простого займа.

Когда нужны дополнительные привилегии

Если позволяет уровень доходов, то можно оформить кредитную карту с привилегиями. Особенно яркими плюсами обладают «платиновые» карты. Но и стоимость обслуживания в год у них соответствующая. Из основных преимуществ подобных банковских продуктов можно выделить повышенный кредитный лимит и сниженную процентную ставку.

Кроме того, карты премиум-класса обладают широким спектром бонусов – от повышенного кэшбека и пропусков в VIP-залы аэропортов до скидок в магазинах-партнёрах банка. Кроме того, зачастую для таких продуктов банки создают более выгодные условия обслуживания. Например, не берут комиссию за снятие кредитных денег в банке или позволяют снимать заметно больше.

Также есть список дополнительных услуг, которые оформляются к пластику премиум-класса: страхование в поездках заграницу, бесплатные (или с хорошей скидкой) юридическая, медицинская помощь, консьерж-сервис и многое другое.

Когда нужны бонусные программы

Многие банки прикрепляют к кредитным картам различные бонусные программы. Они позволяют получать определенный кэшбек в виде баллов или бонусов, которые впоследствии можно потратить в банке же. Большинство бонусных программ ориентировано на путешественников – им предлагаются билеты и брони за накопленные баллы. При высоком уровне трат можно даже накопить на полноценный отпуск.

Впрочем, баллы можно потратить на что угодно, если это не специальная «мильная» программа. Зачастую банки держат целые магазины с товарами, которые можно приобрести за бонусы. А ещё их принимают многие партнёры банков – магазины, рестораны, сервисы заказа такси и так далее.

Когда нужны небольшие суммы

Если вам нужно взять в кредит буквально несколько тысяч рублей, то бесполезно обращаться за потребительскими кредитами. Как правило, у них задана нижняя планка, сумму меньше которой банк не даст – ему будет попросту невыгодно. А если взять больше – то эти деньги начнут «жечь карман» и быстро разойдутся. И тогда придется возвращать значительно больше денег, чем задумывалось.

Конечно, кредитная карта не спасет от синдрома «горящего кармана». Там тоже есть определенные минимальные лимиты – чаще не ниже 10 тысяч рублей. Но с кредиткой велик шанс, что деньги не будут потрачены просто потому, что они есть. Да и тратить так удобнее – можно взять хоть 100 рублей взаймы, хоть 1000 – никаких нижних планок нет.

Читайте также:  Что предлагает городской лагерь на лето 2020 года в Москве бесплатно

Когда кредит нужен надолго

Кредитные деньги по карте можно возвращать долго, вплоть до окончания срока действия пластика. Достаточно вносить минимальные платежи – и тогда никаких штрафов и пеней начисляться не будет. Единственный минус «долгого» возврата – серьезная переплата процентами. Впрочем, если другого выхода нет, то ничего не поделать.

В свою очередь кредит наличными в банке одобряют на конкретный срок. И если сумма небольшая, то и срок возврата будет, соответственно, маленьким. А это неудобно, если вы хотите «растянуть» выплату надолго – например, по причине отсутствия лишних денег.

Когда не хочется платить процент

Эта ситуация может показаться абсурдной – как это, не платить процент, если у кредиток годовая ставка обычно больше, чем у потребительских займов? Но на самом деле всё просто – за счёт льготного периода можно избавиться от процентов вообще.

Кредитные карты, как правило, позволяют безвозмездно пользоваться деньгами банка в течение определенного времени – обычно от 50 до 200 дней. Если успеть выплатить всю сумму за это время – вы не переплатите ни копейки. Но если просрочить хотя бы на день – то банк «накинет» проценты за все время пользования суммой.

Также выгодно то, что проценты начисляются только на истраченные деньги, а не на весь лимит сразу. Потребительский же кредит весь облагается годовой ставкой, даже если потратили вы всего ничего.

Когда наличные кредитные деньги неудобны

Потребительский кредит зачастую выдаётся наличными. При получении больших сумм это неудобно – деньги имеют большой объём и могут влезть не в каждый кошелёк. А в некоторых городах попросту страшно носить при себе много денег, даже если нужно дойти просто от банка до дома.

Кредитная карта лишена этого недостатка. Лимит средств на ней не афишируется, в отличие от размера полученного кредита наличными – нередки случаи, когда при получении итоговую сумму слышит всё отделение. Кроме того, носить маленькую пластиковую карточку попросту удобнее, чем пачку денег. И проблем с разменом тоже нет.

Важно помнить: не надо брать кредитку, если вам нужны наличные. У большинства таких карт установлены большие комиссии за снятие денег в офисах и банкоматах.

Когда вы планируете поехать заграницу

В путешествии кредиткой расплачиваться намного удобнее, чем наличными деньгами, по нескольким причинам. Во-первых, перевозить с собой большую сумму наличкой неудобно – ее можно потерять, ее могут украсть. Во-вторых, спрогнозировать точный размер трат в отпуске трудно – по закону подлости, взятого кредита на конкретную сумму не хватит, а у карточки есть определенный лимит (как правило, он довольно большой). И, наконец, в-третьих: наличку нужно будет обменивать в пунктах обмена валюты на местные деньги. А при оплате кредиткой смена валюты происходит автоматически по курсу банка, а не местных обменников.

Кроме того, нельзя забывать о различных привилегиях для путешественников. С учетом бонусных программ и льгот для поездок заграницу кредитная карта более выгодна, нежели займ наличными. Но выгода привилегий уже зависит от того, какие условия предлагает банк – в некоторых учреждениях бонусных программ для поездок нет.

Когда нужен денежный резерв на непредвиденную ситуацию

В текущей ситуации у каждого обязательно должна быть подушка безопасности на случай возможных проблем с деньгами. И если у вас не получается отложить собственные средства, а в безопасности себя чувствовать всё-таки хочется, то лучше взять кредитную карту с лимитом требуемого размера и спрятать до лучших времен. Недостаток потребительского кредита в этом плане – его неудобно получать «заранее». Потому что с момента оформления на деньги начинают «капать» проценты. А карта просто лежит – на лимит ничего не начисляется, пока не снять кредитные деньги.

Да, кредитка – не панацея. Взятые деньги все равно придется возвращать. В идеале – в пределах льготного периода. Но не у каждой семьи есть возможность отложить деньги в подушку безопасности хотя бы в размере 2-3 зарплат. А карта в случае болезни или потери работы поможет какое-то время прожить более-менее нормально. Хотя потом придется постараться, чтобы быстро вернуть долги.

Когда деньги могут срочно понадобиться позже, а не при получении

Если вы знаете, что в ближайшее время вам может понадобиться (но не обязательно понадобится) крупная сумма денег, то лучше взять кредитку, а не займ наличными. Потребительский кредит в этом плане неудобен тем, что если деньги не понадобятся, то придется возвращать его и переплачивать за «накапавшие» за это время проценты. Даже если прошел месяц, то при высокой ставке можно переплатить довольно серьезно.

Кредитка же просто лежит, если она не нужна. И требует денег только за годовое (или помесячное, в зависимости от тарифа) обслуживание. Ей можно воспользоваться в любой момент времени, даже спустя год после приобретения. И никаких переплат (помним про льготный период). Фактически это деньги «про запас», которые не мозолят глаза и всегда есть. И носить их с собой удобнее – маленькая карточка в кошельке почти незаметна, чего не скажешь о крупной сумме наличных.

Когда кредитные деньги нужны часто

Если вам постоянно не хватает денег на покупки, то кредитка – лучший вариант. Карта позволяет совершать неограниченное количество покупок в пределах лимита. Так что можно приобрести всё, что нужно. Но главное – вовремя вернуть взятое, чтобы не провалиться в кредитную яму. Удобно и то, что кредитный лимит постоянно возобновляется, сколько бы вы ни тратили денег. И не нужно каждый раз бегать в банк и оформлять новый кредит.

Важно: даже кредиткой нужно пользоваться осторожно – если у вас нет денег, чтобы обеспечивать долг, то лучше вообще не влезать в кредиты.

Потребительский кредит можно взять и потратить за один раз, а потом придется его выплачивать. И не каждый банк согласится дать ещё один кредит, если у клиента уже есть один или два. Так что в этой ситуации карточка явно выигрывает.

Когда нужно сделать много небольших или незапланированных покупок

Если вы предполагаете, что в ближайшее время вам нужно будет совершить несколько покупок, на которые сейчас у вас нет денег, то хорошим решением будет заранее оформить кредитную карточку. Она позволит потратить ровно столько денег, сколько понадобится. Естественно, в пределах кредитного лимита. Но если предоставить все документы, то не составит труда получить достаточно большую сумму в распоряжение.

Потребительский кредит в этом плане не так удобен, особенно если нужно сделать незапланированные приобретения. Потому что трудно предугадать, сколько денег понадобится. Если взять небольшую сумму – ее обязательно не хватит. А если одолжить у банка больше денег, то останется излишек.

Когда нужно регулировать сроки и размеры платежей

Кредит наличными подразумевает, что каждый месяц в пределах срока возврата клиент будет делать равные платежи. При небольшом сроке они могут быть довольно большими и «отъедать» серьезную часть заработной платы. Это не всегда удобно, потому что трудно прогнозировать соотношение доходов и расходов на каждый месяц в пределах времени выплаты кредита.

А вот займ по карте можно возвращать намного дольше – часто банки ставят сроки в несколько лет. При этом ежемесячный платёж может быть совсем небольшим – в пределах нескольких процентов от суммы долга (от 3 до 10%). За счет чего удобно возвращать займ, если возникают временные трудности с деньгами – в «проблемный» месяц можно заплатить меньше, а более крупный платёж внести при более благоприятной ситуации с финансами.

Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта

Кредиты населению можно условно разделить на две категории: потребительские кредиты и кредитные карты. У каждой категории имеются различия, особенности, достоинства и недостатки.

Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами

Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:

  • целевые кредиты – выдача кредита осуществляется путем перечисления денег в оплату определенного товара или услуги (лечение, обучение, ремонт)
  • нецелевые кредиты – сумма выдается заемщику на руки наличными, и он может тратить ее на любые неотложные нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств

Кредитная карта – это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.

Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?

Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.

В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снялт наличные в банкомате.

Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Преимущества потребительских кредитов:

  • отличаются простотой оформления
  • решение принимается в кратчайшие сроки (10-30 мин.)
  • выдаются под минимальный пакет документов – паспорт, ИНН, реже банк запрашивает документы, подтверждающие доход
  • выдаются на короткий срок от нескольких месяцев до нескольких лет
  • предусматривают возможность досрочного погашения
  • частично защищают от инфляции

Недостатки потребительских кредитов:

  • проценты начисляются на всю сумму, не смотря на то, что заемщик может какое-то время не тратить деньги
  • погашать кредит необходимо регулярно равными частями (аннуитет)
  • после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк

Преимущества и недостатки кредитной карты

  • проценты начисляются с момента снятия средств / оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена
  • кредитную карту можно использовать по необходимости, в остальное время она выполняет роль резерва
  • для многих карт устанавливается льготный период кредитования до 55-60 дней, погашая задолженность до установленного срока можно не платить процентов за пользование кредитными средствами
  • оплачивая кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети не нужно платить комиссию
  • ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5-10%
  • кредитка действует как кредитная линия, после погашения использованной суммы средства можно тратить снова
  • после окончания срока действия карты заемщику выдают новую карту, если он не заявит иное, а договор продлевается
  • за снятие наличных придется платить большую комиссию, поскольку кредитка – это в первую очередь инструмент для проведения безналичных платежей
  • срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, получить быстро кредит не удастся
  • кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами

Что выбрать?

Прежде чем принять решение, что выбрать – кредит наличными или кредитную карту, необходимо провести сравнение условий разных кредитных программ.

Важно четко понимать, как планируется использовать заемные средства. Если кредит необходим как резерв, для решения непредвиденных задач, на всякий случай, лучше предпочесть кредитку. Не придется переплачивать за период, когда деньги лежат в тумбочке.

Если нужны наличные, причем сразу в полной сумме, снятие денег с кредитной карты станет дорогим удовольствием. Стоимость кредитных средств автоматически увеличится на 2-10%.

При наличии постоянного источника доходов, кредитка позволит тратить деньги банка бесплатно, пользоваться кредитом по минимуму в случае крайней необходимости.

Если деньги необходимы на покупку конкретного товара или услуги, проще и быстрее взять потребительский кредит.

Ссылка на основную публикацию