Последствия неуплаты ипотечного займа в России

Просрочка по ипотеке в 2020 году

С какими последствиями связана просрочка по ипотеке в 2020 году, чего ждать заемщику, нарушившему обязательству.

Что может предпринять в этом случае, как договориться с кредитной организацией.

Обязанности заемщика

Получение ипотечного кредита – важное мероприятие, которое требует серьезного отношения к принятым на себя обязательствам.

Нарушение обязанностей в рамках ипотечного договора, в частности допущение просрочек по выплатам, грозит негативными последствиями для недобросовестного клиента банка.

Однако просрочка была допущена в результате непредвиденных обстоятельств, то рекомендуется не просто плыть по течению, не вмешиваясь в сложившуюся ситуацию, и надеяться на то, что ситуация разрешиться сама собой.

Оформление ипотеки связано с заключением договора ипотечного кредитования, содержащего подробные условия сделки и описание прав и обязанностей должника и кредитора, т.е. заемщика и банка.

У клиента банка имеется основная обязанность по договору, заключающаяся в своевременной уплате ежемесячных платежей, в соответствии с графиком оплаты, полученном в банке.

Несоблюдение указанных в графике сроков приводит к образование просрочки по кредиту. Просрочкой считается даже опоздание внесения платежа в один день.

Несмотря на то, что указанный вопрос согласовывается во время оформления договора, отдельные кредитные организации могут допускать небольшие сроки просрочки (не более пяти дней).

Для того, чтобы клиенты не допускали просрочек, банки допускают внесение оплаты различными способами:

  • в кассе отделения банка;
  • с помощью терминала;
  • с помощью терминалов иных банков;
  • путем перевода по почте;
  • через банковскую карту;
  • с помощью электронных платежей.

Банк может предложить своим клиентам подключить услугу автоплатежа, условием для которого является наличие банковской карты или депозита в этом кредитном учреждении.

Автоплатеж представляет собой автоматический перевод средств со счета заемщика в определенную дату, которая идет на погашение ипотечного займа.

Кредит предоставляется на продолжительный срок и в крупном размере, поэтому это связано с риском для банка, который выдает заемные средства.

Для того, чтобы обезопаситься от возможных финансовых потерь, кредитные организации накладывают меры обеспечения на приобретаемую недвижимость.

Объект ипотеки передается в залог, который обеспечивает возврат обратно своих средств при нарушении обязательств заемщиком.

Указанное условие ипотечного кредитования установлено в федеральном законодательстве. Однако банк имеет право применять иные обеспечительные меры к своим неответственным заемщикам.

Причины просрочки

Заключая договор ипотеки для покупки квартиры от заемщика требуется подтверждение высокого и стабильного дохода, а также отсутствие иных обязательств, приводящих к значительным расходам заемщика.

Однако часто жизненные обстоятельства приводят к тому, что у заемщика возникают финансовые сложности, которые препятствуют исполнению принятых на себя обязательств в отношении банка.

К причинам неуплаты могут относиться:

Увольнение с работыили понижение заработной платы, а также уменьшение дохода по иным причинам
Потеря трудоспособностив результате болезни либо травмы
Уход за больным родственникомЕе можно отнести к уважительной причине неуплаты
Рождение в семье ребенкакоторое повлекло за собой уменьшение общего дохода в семье, связанное с повышением затрат, а также декретом супруги
Форс-мажорные ситуациивызвавшие необходимость несения расходов на восстановление объекта недвижимости в пригодное техническое состояние
Скачки курса валютВ случае, когда ипотека была оформлена в иностранной валюте

Причина, которая привела к просрочке внесения оплаты по договору кредитования, важна для решения вопросов с банком.

В случае возможного судебного разбирательства с банком, заемщик сможет доказать, что неуплата произошла по уважительной причине, и получить законную отсрочку на оплату имеющейся задолженности.

Что может сделать банк

Если заемщик допусти просрочку и не внес в установленное время ежемесячный платеж, кредитная организация в 1-й месяц неуплаты связывается с клиентом по телефону, направляет смс-оповещения для сообщения о наличии задолженности.

Когда до заемщика не удалось дозвониться или связаться иным образом, кредитор пытается связаться с родственниками или иными контактами, если их номера были зафиксированы в договоре.

Банк может позвонить по месту работы, а также по месту жительства клиента.

В случае последующих невыплат нескольких платежей, сотрудники банка будут продолжать выйти на связь с заемщиком.

Обычно, если срок просрочки составляет не более полугода, банк не будет обращаться в суд.

Но если заемщик с момента ни разу не внес платеж, то банк может посчитать, что кредит изначально взят умышленно с целью неуплаты, и обратится с исковым заявлением в суд в более короткие сроки.

В отдельных случаях банк может тянуть с обращением в суд, потому что банк понесет судебные издержки, в частности на подготовку документации, услуги юриста и др.

Кроме того, обращение в суд не допускается, если размер долга менее 5% от суммы ипотеки.

При обращении в суд рассмотрение дела займет 2-3 месяца, суд вызовет заемщика для выяснения причин просрочки и выяснения других обстоятельств дела.

Задача судебной процедуры состоит в определении судьбы залогового имущества. Заемщик имеет шансы на предотвращение конфискации недвижимости.

Чтобы это сделать нужно прежде всего прийти на заседание и представить доказательства, что причина просрочки уважительная. Также заемщик может представить суду квитанции, подтверждающие оплату задолженности к текущей дате заседания, и сообщить суду о том, что он больше не допустит неуплаты по кредиту.

Если должник не является на судебные заседания, то суд решает вопрос о продаже предмет залога с торгов.

Для продажи объекта залога с аукциона, прописка в квартире членов семьи не будет препятствием.

После реализации квартиры, полученная сумма пойдет на погашение задолженности по кредиту, издержки банка и другие понесенные расходы.

Оставшиеся денежные средства полагаются недобросовестному заемщику, если они имеются. Кроме того, банк может передать право на взыскание задолженность через коллекторское агентство.

Право требование уступается коллекторам, и дальше они занимаются взысканием с заемщика.

Зачастую коллекторские агентства ведут деятельность с превышением своих правомочий, угрожая при этом жизни и здоровью должника и его близких.

Данные действия являются неправомерными и в таких ситуациях можно смело обращаться в органы полиции.

Что делать при просрочке

Чтобы не попадать в сложные ситуации, следует ответственно относится к свои обязательствам.

Даже самая небольшая просрочка приведет к негативным последствиям в виде начислений неустоек, ухудшение кредитной истории клиента и другие.

Выгодная ипотека на вторичное жилье смотрите в статье: выгодная ипотека.

В случае возникновения чрезвычайных обстоятельств, которые привели к нарушению обязанности по уплате регулярного платежа, следует прежде всего не скрываться от сотрудников банка.

Необходимо спокойно ответить на телефонный звонок и объяснить, из-за чего произошла просрочка. Специалистам банка нужно сообщить о ситуации и в какой срок будет совершена оплата.

Даже если сейчас вы не можете осуществить платеж, можно постараться согласовать с банком способы решения вопроса.

Следует указать причины, в результате которых произошли финансовые проблемы (желательно предоставить какие-либо доказательства) и договориться о способах разрешения сложившейся ситуации.

Варианты решения:

Кредитные каникулывернуть средства с задержкой для банка лучше, чем вообще не получить их обратно или начинать непростую процедуру по продаже жилья с торгов. Зачастую банки готовы идти на уступки должнику и дают ему кредитные каникулы, т.е. делают перерыв по выплатам на какой-либо срок (до полугода), продлив при этом совокупный срок договора.
Реструктуризация задолженностиВ случае серьезных затруднений, может быть пересмотрен график платежей. Ежемесячный платеж может быть непосильным для должника, а уменьшение этой суммы хоть и увеличит общий период ипотеки, но позволит вносить нужную сумму без просрочек
Продажа недвижимостиПри согласии заемщика, может быть осуществлена продажа объекта залога. В данном случае это будет более выгодно для банка, чем продажа с аукциона. Однако продажа объекта недвижимости с обременением довольно проблематична, поэтому на это потребуется время
СтрахованиеВ случае, если возникла ситуация, подпадающая под страховой случай, и у заемщика оформлен страховой полис на этот случай, то задолженность может быть оплачена полностью или частично

Просрочка на 1 день

Зачастую случаются обстоятельства в результате которых происходит просрочка по кредиту всего на один день.

Отдельные банки предусматривают в договоре просрочку в пределах до 5 дней, не накладывая штрафные санкции на заемщика.

Но некоторые кредитные организации даже при просрочке в один день будут пытаться вызванивать должника, членов его семьи и даже работодателя.

Последствия такой кратковременной просрочки будут зависеть от конкретного банка.

В одних банках штраф и пени могут вообще не последовать, а в других может накладываться штраф размером от 500 до 1000 руб., пени размером от 0,5 до 3% от размера платежа за каждый день неуплаты. Также может последовать ухудшение кредитной истории.

Если должник знает, что он не сможет сделать очередной платеж своевременно, желательно предупредить об этом банк.

В любом случае лучше не отключать телефон и объяснить причину неуплаты, если вам позвонит сотрудник кредитной организации. Сообщите ему, что просрочка носит временный характер и оплата будет сделана в конкретную дату.

По военной ипотеке

Ипотека для военнослужащих оплачивается з счет государственных средств. Каждый месяц в банк вносятся средства из Росвоенипотеки.

В течение всего времени, когда должник находится на военной службе, ответственность за просрочку ложится на указанный орган власти.

При увольнении со службы, то ответственность за невнесение платежей полностью на военнослужащем.

Негативные последствия

Нарушения договорных обязательств приводит к последствиям, которые зависят от размера задолженности, срока неуплаты, примененных штрафных санкций и др.

Последствия неуплаты и процедура их применения закреплены в договоре ипотечного кредитования.

Поэтому во время оформления ипотеки рекомендуем знакомиться с данным пунктом договора.

Однако многие граждане полагают, что до серьезных последствий не дойдет и, допускают случаи просрочек без уважительных причин или вообще не намерены продолжать погашение долга.

Итогом чему являются судебные процедуры и продажа квартиры с аукциона с выселением проживающих лиц.

Конфискация жилья

Потеря залоговой недвижимости является крайней мерой, которая осуществляется по решению суда на основании обращения банка.

Разумеется, жилье не будет конфисковано после единичной просрочки. Банками дается возможность на добровольное погашение задолженности.

Если этого не произошло, то банк подает в суд исковое заявление. На само судебное производство уходит не менее двух-трех месяцев, в течение этого срока может быть наложен арест на недвижимое имущество для того, чтобы с ним не совершались какие-либо сделки.

В случае конфискации объекта недвижимости, он реализуется с торгов.

Недвижимость с обременениями, имеют меньшую стоимость по сравнению с обычными рыночными ценами, однако большого спроса не имеют.

Поэтому для поисков покупателей также требуется определенное время.

В итоге у должника имеется достаточно продолжительный срок с момента 1-й просрочки для погашения задолженности и избежания потери квартиры и выселения.

Штрафы

Даже небольшая просрочка по ипотечному займу может приводить к наложению санкций, в виде штрафов и пени.

Чем дольше просрочка, соответственно, тем большую сумму в виде штрафов придется уплатить заемщику. Пени растут с каждым днем неуплаты, все больше загоняя заемщика в долги.

Ухудшение кредитной истории

Даже незначительная по времени просрочка может ухудшить кредитную историю. Сведения заносятся сразу, вне зависимости от причин неуплаты и репутации должника.

Отрицательная кредитная история связана с дополнительными трудностями при получении кредита в будущем, а на улучшенные условия можно не надеяться.

Как уменьшить штрафы

При сомнениях у заемщика относительно начисленной ему суммы в виде штрафов или пеней за просрочку, то следует обратиться в отделение банка и попросить предоставить расчет.

Читайте также:  Лишают ли прав за распитие алкоголя в припаркованной машине

Размер штрафа должен быть прописан в договоре ипотеки.

В случае необоснованном взыскании с заемщика большей суммы или в случае неправомерности штрафов, необходимо обратиться в компетентные органы: в частности, прокуратуру РФ, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей или Центральный банк РФ.

Также можно проконсультироваться с юристом.

Для оплаты кредита нужно иметь стабильный доход в течение длительного срока.

Условия предоставления ипотеки смотрите в статье: условия ипотеки.

Однако случаются обстоятельства которые не зависят от заемщика и приводящие к финансовым трудностям. Возникшие сложности следует решить совместно с банком.

Видео: Просрочка по ипотеке

Похожие материалы:

Комментарии Отменить ответ

Рейтинг записей


Всегда ли нужны услуги риэлтора?


Справка БТИ о принадлежности объекта недвижимого имущества


Размер военной ипотеки


Ипотека на долю в квартире: условия, особенности, документы

Последствия неуплаты ипотечного займа в России

Неуплата взятого кредитного обязательства не приведет ни к чему хорошему. В жизни случаются обстоятельства, которые становятся причиной ухудшения финансового положения людей. Но из всех ситуаций всегда есть возможность выхода, главное, знать, как нужно поступить при определенных обстоятельствах. Законодательством установлен определенный перечень мер, которые вправе принимать банковские организации для взыскания заемных средств с должников.

Разрешенные меры

Порядок взыскания долгов с юридических лиц и обычных граждан установлен законодательством. Выбор тех или иных мер зависит от того, предусмотрены ли они подписанным договором, а также предусматриваются ли они законодательством для конкретного вида правоотношений.

Порядок действий также может варьироваться, как и сроки. На это будет влиять поведение заемщика, идет ли он на контакт и принимает ли какие-нибудь меры, чтобы расплатиться с долгом.

Основные виды разрешенных мер:

  1. Начисление неустойки в виде штрафов и пеней, они начисляются в соответствии с подписанным ипотечным соглашением. Поэтому подсчитать размер начисленной просрочки за каждый день можно легко, открыв банковский договор.
  2. Кредитная организация по заявлению заемщика может предоставить ему кредитные каникулы или реструктурировать долг, если это поможет ему начать платить и выйти из сложившегося трудного финансового состояния.
  3. Банк имеет право обратиться с претензией к заемщику, указав в данном документе образовавшуюся сумму просрочки, и предупредить его, что при неисполнении обязательств в установленный срок будет подан иск в суд.
  4. Банковская организация может обратить взыскание на находящееся имущество в залоге.
  5. Привлечь коллекторов, действующих на основании агентского соглашения, которые должны будут убедить должника вернуть имеющуюся задолженность, за что получат определенный процент вознаграждения от суммы возврата.
  6. Поручить убеждение должника к уплате образовавшейся задолженности внутренней службе безопасности кредитной организации.
  7. Уступить право требования долга, но только в том случае, если этот пункт предусмотрен подписанным соглашением с должником. В этом случае долг выкупают коллекторы и становятся полноправными собственниками долга, соответственно, получают те же права, что имел до этого банк.
  8. Оформить переуступку требований другому банку, в этом случае соглашение заемщика не требуется. Для него меняются только реквизиты счета, куда он должен оплачивать имеющуюся задолженность.
  9. Банк имеет полное право подать в суд с целью не только продажи залогового имущества, но и обращения взыскания на другую собственность должника, если вырученных средств оказалось не достаточно для погашения полного долга со всеми начисленными штрафными санкциями.
  10. Кредитная организация может начать требовать выплату долга с созаемщиков и поручителей, если гражданин отказывается платить по ипотечному займу.

Не стоит думать, что если не платить образовавшуюся задолженность по ипотеке, то банк просто заберет квартиру и продаст ее с торгов. Предварительно кредитная организация не упустит шанс начислить как можно больше штрафных санкций, и только после этого будет обращать взыскание. К тому же при продаже заложенного имущества стоимость его будет значительно ниже для более быстрой продажи. Поэтому после реализации недвижимости заемщик может оказаться еще должен банку. И в этом случае арест будет накладываться на другое имущество.

Порядок погашения

Важно знать, в какой иерархии осуществляется погашение просроченной задолженности. Это важно учитывать, когда погашается частично сумма долга, а также тогда, когда реализуется залоговое имущество банком. Порядок погашения будет следующий:

  1. Изначально закрываются все пени и штрафы.
  2. Затем насчитываются все проценты и комиссии за обслуживание.
  3. И самым последним закрывается основной долг.

Право на продажу заложенного имущества возникает только тогда, когда сумма просроченной задолженности начинает превышать 5% от всей суммы основного долга.

Поэтому банки заинтересованы в том, чтобы первое время подождать, когда клиент начнет оплачивать появившуюся просрочку. Потому что она является чистым доходом банка.

Этапы взыскивания долгов

Основные этапы по взысканию в различных кредитных организациях могут различаться, однако в целом все они сводятся к следующим действиям:

  1. Первым делом банк посылает уведомление о появлении задолженности, обычно оно приходит на сотовый телефон, указанный в кредитном соглашении. Также это может быть и телефонный звонок от специалиста банка.
  2. После этого, если в течение нескольких суток денежные средства не поступили на расчетный счет, специалист безопасности попытается связаться по телефону и уточнить причины, по которым возникла просрочка.
  3. Если связаться и поговорить по телефону не получится, специалист банка выедет по адресу проживания или регистрации должника либо по месту его работы.
  4. Если данные меры не повлияли на человека и он по-прежнему не платит, то обычно дело передается коллекторам. Оно может быть продано им полностью либо передано для исполнения за определенный процент вознаграждения.
  5. В течение нескольких месяцев коллекторы убеждают должника начать платить по взятым обязательствам. В это время начисляются максимально допустимые реальные штрафные санкции.
  6. Если должник отказывается платить, то далее кредитор обращается в суд с целью принудительной продажи имеющегося у него залогового имущества. С этого момента штрафные санкции перестают начисляться.
  7. На основании решения суда жилье арестовывается и продается с торгов, вырученные средства идут на погашение задолженности.
  8. Если вырученные средства остались в свободном остатке, что бывает крайне редко, они возвращаются неплательщику. Если вырученных средств было недостаточно, то банк подает повторно иск с целью обращения взыскания на иное имущество должника для погашения имеющейся задолженности.

Как показывает практика, банки подают иск на 4-5 месяц с начала образования просрочки. За это время, если не платить, насчитается круглая сумма неустойки. В течение 3-4 месяцев суд вынесет решение о возможности продажи залога. Таким образом, в течение года с момента образования просрочки банк уже сможет реализовать заложенное жилье и вернуть свои деньги.

Если жилье единственное

Многие считают, что каждый гражданин имеет право на жилье и если оно единственное, то его не вправе у него забрать. Многие суды до 2014 года по-разному решали данные споры. Однако в конце 2014 года Конституционный суд вынес определение по данному вопросу. В этом определении было четко указано, что если единственное жилье было предоставлено под залог, то залогодержатель имеет право его взыскать при невыполнении залогодателем условий соглашения.

Поэтому не стоит тешить себя тем, что если в залоге находится единственная недвижимость, то банк не сможет ее забрать. При этом худшим вариантом может оказаться еще и то, что заемщик может оказаться должником даже после реализации квартиры с торгов.

Способы уплаты долга

Важно знать, что если образовалось тяжелое финансовое положение, необходимо выходить на контакт с банком и искать различные пути решения проблемы. К основным из них относят:

  • реструктуризация задолженности;
  • рефинансирование;
  • кредитные каникулы;
  • возврат НДФЛ за покупку жилья и его уплата в счет погашения долга.

Также есть много других возможных способов облегчить ежемесячный платеж и расплатиться со взятым обязательством. Поэтому не стоит ждать решение суда и продажи жилья. Необходимо действовать, и в этом случае результат будет намного лучше.


Что будет, если перестать платить ипотеку и какие последствия могут быть?

Здравствуйте! У меня настали сложные времена, то есть наступили финансовые трудности. Объяснять подробно не буду — очень долгая история. Но вопрос выплат по долгам стоит остро — «Что будет, если перестать платить ипотеку и какие меры примет банк в таких случаях?». Спасибо.

Евгений, 28 лет, Россия, г. Москва.

Здравствуйте. Основными обязанностями заёмщика, который заключил договор ипотеки, является своевременное и полное внесение платежей, а также поддержание предмета залога в надлежащем состоянии.

С последним пунктом обычно проблем не возникает. Однако допущение просрочек или вовсе полный отказ от внесения платежей в нашей стране – явление нередкое. Поэтому зачастую возникает вопрос: какие последствия наступят, если отказаться от внесения платежей по ипотеке .

Ответственность за подобные действия определяется действующим законодательством, а также условиями кредитного договора. На практике каждый банк индивидуализирует меры, принимаемые по отношению к неблагонадёжным заёмщикам.

Применяемые меры воздействия на заёмщика определяются:

  • политикой кредитной организации;
  • обстоятельствами возникновения просроченной задолженности;
  • текущим финансовым положением должника;
  • состоянием ипотеки на момент возникновения задолженности.

При этом политика кредитной организации зависит от экономической ситуации, в первую очередь, на рынке ипотеки.

На данный момент в нашей стране правительство приняло решение отказаться от ряда программ поддержки граждан, решивших оформить ипотеку. В то же время ставки постепенно снижаются↓. В таких условиях нет уверенности , что кредитные организации будут лояльны по отношению к заёмщикам.

1. Что будет делать банк, если должник перестанет платить ипотеку ??

Согласно действующему законодательству, а также стандартным условиям договора ипотеки, банк имеет право принимать следующие меры в отношении должников :

  1. Начисление неустойки в виде штрафов и пеней. Их размер, а также условия начисления определяются кредитным договором;
  2. Направление заёмщику требования устранить нарушения в порядке выплат. Если они не будут выполнены, обращение в суд;
  3. Реструктуризация либо рефинансирование ипотеки;
  4. Привлечение к ответственности созаёмщиков или поручителей, если они участвовали в процессе оформления ипотеки;
  5. Обращение взыскания на предмет залога по ипотечному кредиту, то есть реализация недвижимости, выступающей обеспечением;
  6. Передача долга с целью взыскания коллекторскому агентству;
  7. Продажа задолженности с согласия заёмщика третьему лицу либо без получения согласия другому банку. Проведение торгов через аукционы по банкротству.

Рекомендуем также прочитать статью — «Как объявить себя банкротом (физическому лицу или ИП)».

2. Как банк борется с просрочками по ипотеке ?

Несмотря на то, что банк имеет право предпринять достаточно жёсткие меры по отношению к заёмщику, в большинстве случаев на начальном этапе кредитор пытается мирно уладить ситуацию.

Причин предпочтительности мирного урегулирования несколько:

  • судебные тяжбы с заёмщиком, поручителем и созаёмщиками – процесс длительный и очень затратный;
  • продажа предмета залога либо его обращение в собственность кредитора – процесс достаточно сложный, требующий дополнительных затрат средств и времени;
  • коллекторам в случае их привлечения к взысканию придётся платить комиссию, в банке же обычно имеются свои специалисты, которые занимаются урегулированием вопросов с проблемными должниками;
  • продавая ипотечный кредит, банк теряет большие деньги, поэтому к такой процедуре прибегают только тогда, когда другими способами взыскать долг уже невозможно или это невыгодно.

На начальном этапе кредитор всегда старается выяснить, в чём кроется причина невыполнения должником своих обязательств. С этой целью для связи могут использоваться телефонные звонки, электронные и заказные письма.

Если станет понятно, что финансовые трудности временные, а от платежей заёмщик отказываться не собирается, ему могут предложить программы реструктуризации долга. Более того, при возникновении сложностей с оплатой есть смысл самостоятельно обратиться в банк. Это поможет решить проблему быстрее с минимальными последствиями. Подробно о том, что такое реструктуризация кредита и как она проводится, мы уже ранее рассказывали в нашей статье.

Читайте также:  Разрешено ли законом принятие на работу людей без военного билета

Процесс взыскания долга запускается, когда стало ясно, что заёмщик не может или не хочет продолжать погашать ипотеку, причём на постоянной основе. В этом случае банк сначала обращается к коллекторам. Если и они не смогут помочь, к взысканию привлекаются судебные органы.

Чаще всего недвижимость, выступающая обеспечением по ипотеке, полностью покрывает задолженность по кредитному договору. Именно поэтому эффективнее всего взыскать долг именно посредством реализации объекта залога. При этом не имеет принципиального значения , является ли предмет залога единственным жильём заёмщика, прописаны ли на этой площади дети.

Исключение из всех описанных выше мер по взысканию возникает, когда заёмщик оформляет страховку. Однако важным условием при этом является то, что в страховом договоре должно быть указано , что в определённых ситуациях страховщик выплачивает за должника ипотечный кредит. Такие варианты возможны, если должник застраховал себя от возможной потери работы, а также на случай болезни.

Если у заёмщика имеется страховой полис, это может стать серьёзной помощью для решения проблем с выплатами по ипотеке. Однако в большинстве случаев страховка предполагает выплаты только в случае смерти заёмщика либо при серьёзной порче залогового имущества.

3. Что делать должнику, если возникли проблемы с выплатой по ипотеке ?

Когда возникли проблемы с выплатами по ипотеке, должник в первую очередь должен определиться, есть ли у него цель сохранить предмет залога. От этого будет зависеть порядок дальнейших действий.

Если заёмщик хочет оставить недвижимость в своей собственности, ему придётся прибегнуть к услугам реструктуризации или рефинансирования.

Реструктуризация оформляется только в банке, оформившем ипотеку. Согласно общим правилам условия этой программы определяются кредитной организацией индивидуально. При этом банк не согласится на реструктуризацию, если ему станет понятно, что финансовые проблемы у должника длительные или даже постоянные.

Однако существует целый ряд ситуаций, когда кредитные организации достаточно легко идут на реструктуризацию:

  • временная потеря работы;
  • заболевания, которые носят временный характер;
  • рождение ребёнка.

Такие обстоятельства кредитная организация воспринимает как достаточно серьёзные причины, которые позволяют предложить должнику отсрочку либо рассрочку платежей, а также пересмотреть условия оплаты за ипотеку с целью снижения финансовой нагрузки.

Рефинансированием специалисты рекомендуют пользоваться, когда ипотека выплачивается уже достаточно длительное время. В последние годы наблюдалась тенденция снижения↓ ставок. Если кредит был взят под высокие↑ проценты, есть смысл обратиться в банк за данной услугой.

Преимущество рефинансирования заключается в том, что оформить его можно в любой кредитной организации. Соответственно, у заёмщика расширяются возможные условия для выбора.

Если у должника нет цели сохранить предмет залога, не стоит оттягивать решение проблемы. Есть смысл выставить банку предложение воспользоваться правом залога. Ещё один вариант – совместно с кредитной организацией заняться реализацией недвижимости. С полученных средств можно будет погасить займ.

На самом деле специалисты советуют не прятаться от банка . Как только возникли проблемы с выплатами, необходимо сразу связаться с кредитной организацией, чтобы найти варианты решения сложной ситуации.

Последствия невыплаты по ипотечному кредиту

Прежде чем принять положительное решение о выдаче ипотеки, финансовые учреждения тщательно проверяют платежеспособность будущего клиента. Однако от непредвиденных ситуаций никто не застрахован. В любом случае обязанность по своевременному внесению платежей с заемщика не снимается. Что будет, если не платить ипотечный кредит, как в этом случае поступает банк, какими правами обладают стороны, – попробуем ответить на эти вопросы.

Причины неуплаты

Прежде всего следует уведомить банк о сложившейся ситуации.

Любая остановка во внесении ежемесячных взносов по ипотеке сопровождается начислением штрафных санкций и пеней.

Такое условие всегда содержится в тексте кредитного соглашения. Если информация будет документально подтверждена, финансовое учреждение пойдет навстречу должнику.

Наиболее распространенные причины приостановки выплат:

  1. Ухудшение финансового положения в результате ухода женщины в декретный отпуск, сокращения заемщика на работе, понижения в должности и так далее.
  2. Заболевание, повлекшее потерю трудоспособности. В течение срока действия больничного листа гражданин не может выполнять свои трудовые обязанности, что сказывается на размере заработка. При этом из семейного бюджета немалая часть средств уходит на оплату лекарств. Сюда же можно отнести и тяжелую болезнь кого-либо из родственников,
  3. Смерть заемщика. В этом случае ответственность за выполнение кредитных обязательств перекладывается на поручителей и созаемщиков. Кроме этого, большинство ипотечных кредитов сопровождается оформлением страховки, которая покрывает банковский долг.

Возможные последствия

Неисполнение кредитных обязательств не влечет уголовной или административной ответственности, но рассчитывать на то, что банк прекратит начислять штрафы и простит долг, не стоит. При возникновении просрочек любой кредитор действует исходя из условий кредитного договора. Отсюда возникает вопрос: «Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь?»

Действия банка

При первых нарушениях сроков выплаты кредитная организация попытается связаться с должником по телефону. Это необходимо для выяснения причин просрочки и уведомления клиента о наличии просроченной задолженности. Если на звонки заемщик не отвечает, банк может направить к нему своего сотрудника для выяснения обстоятельств.

В большинстве случаев финансовые учреждения стараются решить проблему в досудебном порядке путем воздействия на заемщика, поручителей и других лиц, указанных в кредитном соглашении.

Никакие серьезные действия со стороны кредитора не последуют, если:

  • остаток долга не более 5% от общей суммы займа;
  • период просрочки не превышает 90 дней;
  • нарушения по оплате незначительны при учете стоимости залогового имущества.

В случае накопления просрочек и отсутствия контакта с заемщиком банк использует один из следующих методов:

Коллекторы применяют более суровые методы взыскания, это также следует учесть, принимая решение не возвращать ипотечный заем.

Рассмотрение судебного иска – дело весьма хлопотное, при этом в большинстве случаев суд обязывает клиента внести лишь основной долг по займу. Штрафы, пени и другие неустойки сюда не входят. Таким образом банк может потерять часть прибыли, поэтому стремится не доводить дело до суда. Если же банком подано исковое заявление, следующим шагом становится судебный процесс, в ходе которого решается судьба залоговой недвижимости.

Что происходит с квартирой

Если заемщик сможет доказать, что допускает просрочки непреднамеренно, суд может обязать банк принять меры для решения сложившейся ситуации. В противном случае залоговая недвижимость выставляется на продажу.

Как только разрешение на реализацию жилья получено, банк больше не может начислять плату за пользование кредитом и прочие штрафы, неустойки. Окончательная сумма долга фиксируется решением суда. Продажа имущества происходит с помощью службы судебных приставов.

Стартовая цена квартиры, выставленной на продажу, устанавливается с дисконтом в 10%. По истечении месяца дисконт увеличивается до 15%. Так будет происходить до тех пор, пока имущество не будет реализовано. Банк заинтересован в быстрой продаже недвижимости, ведь снижение ее стоимости означает потерю денежных средств, которые идут на погашение долга.

После продажи квартиры долг погашается в следующем порядке:

  1. Штрафы, пени, неустойки.
  2. Начисленные проценты.
  3. Основной долг.

Если суммы от продажи не хватит на полное покрытие долговых обязательств, банк вправе еще раз подать исковое заявление на взыскание остатка долга с другого имущества заемщика. Если же после уплаты задолженности остается какая-то сумма, она возвращается клиенту.

Если не платить ипотеку, что будет с квартирой в том случае, когда в ней прописаны несовершеннолетние дети? На самом деле это не играет существенной роли. Федеральная служба судебных приставов может выписать гражданина и без его согласия, если на это имеются весомые причины.

Ухудшение кредитной истории

Просрочка по ипотеке может привести не только к принудительной продаже залогового имущества. Информация о клиенте вносится в черный список. Кредитная история портится, а это означает невозможность дальнейшего кредитования. О повторном оформлении ипотечного займа не может быть и речи. Но и небольшой по размеру кредит также не удастся оформить.

Это следует учесть, принимая решение о неуплате ипотеки. За оставшуюся долгую жизнь заемные средства могут понадобиться еще не раз.

Что может помочь заемщику

В поиске ответа на вопрос, что делать, если погашать ипотечный кредит становится не по силам, ключевым моментом является поддержание связи с финансовым учреждением. Если заемщик идет на контакт, участвует в обсуждении решения сложившейся ситуации, банк до последнего не уступит долг коллекторам и не подаст исковое заявление в суд.

Есть несколько способов выбраться из долговой ямы. Каждый из них подходит для конкретного случая, заемщик должен выбрать оптимальный для себя.

Реструктуризация

Процесс реструктуризации представляет собой пересмотр первоначальных условий кредитования. Такой метод подойдет тем, у кого снизился доход и оплачивать заем по графику не удается. Кроме этого, подать заявление на реструктуризацию могут и те, кто находился длительное время на лечении, которое требовало значительных финансовых затрат.

Снижение размера ежемесячного платежа означает увеличение срока кредитования и суммы итоговой переплаты. Банк пойдет на уступки заемщику, который документально подтвердит ухудшение финансового положения. Для этого могут понадобиться:

  • трудовая книжка с записью о сокращении;
  • справка о доходах, свидетельствующая о снижении заработка;
  • справка из центра занятости о постановке на учет.

По возможности необходимо вносить платежи по ипотеке хотя бы частично. Если кредитная организация видит у клиента желание продолжать погашать долг, вероятность одобрения реструктуризации кредита увеличивается.

Страхование

Если при получении займа была оформлена страховка жизни и здоровья, ею также можно воспользоваться для возврата долга. В случае смерти заемщика этим обычно занимаются созаемщики и/или поручители, ведь ответственность по выплате переходит на них. При этом участники кредитного соглашения или наследники обращаются в банк с пакетом документов, включающим:

  • заявление;
  • ипотечный договор;
  • свидетельство о смерти;
  • страховой полис;
  • справку из медицинского учреждения, если смерть наступила в случае болезни.

За банком остается право потребовать дополнительные бумаги. После этого документы передаются в страховую компанию, которая осуществляет погашает кредитный долг после рассмотрения заявления. Обычно на это уходит не более 10-14 дней.

Если же заемщик утратил трудоспособность вследствие заболевания или несчастного стечения обстоятельств, прежде всего следует проверить, относится ли данный случай к перечню тех, что покрываются страховкой. Далее необходимо обратиться в банк с пакетом подтверждающих бумаг. Если случай нестраховой, с этими же документами можно подать заявление на реструктуризацию.

Поиски компромиссов

В любом случае при невозможности уплаты ипотеки по первоначальным условиям, следует попытаться найти компромиссное решение. Кроме реструктуризации, банками используются и так называемые кредитные каникулы. Это перенесение платежей на оговоренный период – от 3 месяцев до полугода. Обычно отсрочка дается только на основной долг, а проценты придется платить все равно.

Этот метод используют те, кто временно оказался в затруднительном финансовом положении — например, после рождения ребенка. Женщина уходит в декретный отпуск, появляются дополнительные расходы — это сказывается на семейном бюджете.

Как уже отмечалось, не стоит пренебрегать звонками из банка и предложениями по решению проблемы. Для заемщика такая халатность может закончиться весьма плачевно (об этом выше).

Ожидание судебного процесса

Когда кредитная организация уже подала иск в судебную инстанцию, единственное, что может сделать должник, – это тщательно подготовиться к процессу. Например, если подавалось заявление на реструктуризацию, но банк отказал, важно собрать необходимые доказательства этого факта. В этом случае суд может вынести решение, в котором обяжет финансовое учреждение пойти на уступки клиенту.

Читайте также:  Дипломатические номера: расшифровка кодов и цветов

5 правил комфортной ипотеки: Видео


Что забирают в случае неуплаты по ипотеке?

Ипотечный кредит от банка Открытие со ставкой от 9,3% →

Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку

Кредитные учреждения готовы выдать крупные суммы денег под залог ликвидного недвижимого имущества. Будущие судебные прения с плательщиком не является их главной целью, так как банку выгодно, чтобы клиент вовремя погашал свою ссуду.

И если заемщик не соглашается на реструктуризацию, то приходится компании заниматься продажей жилья, офиса или земельного участка, которые были прописаны в ипотечном договоре.

Актуальные предложения

Банк% и суммаЗаявка
Банк Открытие ипотекаот 9,3%
До 150 млн. руб.
Прямая заявка
Альфа Банк ипотекаот 9,39%
До 45 млн. руб.
Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредитот 8,2%
до 70 млн. руб.
Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредитот 9,2%
до 60 млн. руб.
Подробнее

Как все происходит

Обычно процедурой взыскания имущества банковские юристы занимаются после того, как человек перестал выходить на контакт, не желает больше выполнять свои обязательства. Если письма и СМС-сообщения не приносят должного эффекта, а пеня и просроченные проценты не пугают заемщика, то банкирам приходится покрывать свои затраты за счет реализации залога с аукциона. Клиенту банка выгоднее договориться с кредитором, чем собирать вещи и выезжать из жилья.

По закону у финансовой организации есть правило (прописанное в ипотечном соглашении), когда они могут подавать в суд на своего клиента, если за год он допустил более 3-х просрочек (ч.3 ст. 348 ГК РФ). И суть в том, что фактически речь идет о незначительных упущениях в дате платежа, допустим, всего пару дней неоплаты.

Кредитору достаточно подать в суд, получить одобрение, после приставы арестовывают жилье, и оно поступает на аукцион. Но только в том случае, если на суде плательщик докажет свою незаинтересованность в квартире.

Когда россиянин объяснит, что платить будет, просто на данный момент времени наступила тяжелая финансовая полоса, то судья всегда попросить банк составит с его нерадивым клиентом альтернативный график оплаты, где будут учтены все пожелания сторон.

Могут ли забрать жилье?

Рассмотрим все варианты, когда банковская организация может отнять жилье:

  1. Клиент сдает имущество в аренду, что по договору с банком запрещено.
  2. На залог поступил еще один арест от другого учреждения, то есть имущество выступает обеспечением еще по одному кредиту.

Помимо этого, банк всегда может затребовать полной оплаты суммы долга, даже в том случае, если клиент откажется пролонгировать договор страхования имущества, который полагается продлевать по закону. Это риски для кредитора, которые нести никто не желает. И суд будет на стороне учреждения.

Как проводится аукцион

Что и как забирается в случае неуплаты ипотеки прописано в ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007г. Для начала готовится объявление о будущих торгах, которое поступает в печать. Там будет указана дата, время и место аукциона, начальная цена, предмет мероприятия, даже есть детали, разъясняющие, как вообще будет проходить процесс, определятся победитель.

Перед торгами независимые эксперты установят рыночную стоимости реализуемого объекта. И цена на квартиру будет не меньше той, что указана в отчете. Но и занижение стоимости будет не меньше той цены, указанной в судебном решении (то есть та сумма, которую обязан вернуть ипотечный клиент + затраты на аукцион и суды).

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

В течение 2 месяцев с даты решения про аукцион они будут проведены, но если их сочтут несостоявшимися, то дату передвинут на другой день. Обычно такое может происходить, если цена вопроса не закрывает расходы, да и снижается быстро.

На практике заявленная цена вторично падает на 15% по решению судебного пристава.

Если и во второй раз не получится продать залог, то дисконт уже составит 25%. И на деле обычно так и происходят сделки на торгах. Но такое решение вопроса не самое приятное для обеих сторон:

    Для начала на судебные дела уходит обычно не менее 2-х лет, и только тогда суд может принять решение в сторону кредитора.

Когда складывается именно такая ситуация, то банковские юристы всеми силами пытаются отнять у заемщика дополнительное имущество в счет долга. Не станет даже проблемой, что жилище в качестве обеспечения служит единственными квадратными метрами для семьи с малолетними детьми. Законом предусмотрен этот момент, он трактуется в пользу банка.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Но сохранить квартиру все же можно, если задолженность составляет 5% от размера общей суммы кредита. В таком случае просрочки и ипотека могут принести негативные моменты, но все можно решить мирным путем, так как судья ничем не поможет кредитору.

Что будет, если не платить ипотечный кредит? Последствия невыплаты ипотеки

Задавались ли вы вопросом: что будет, если не платить ипотеку? Неоднократно случаются ситуации, когда заемщику не хватает средств оплатить кредит, но бывает и ряд уважительных причин.

Что же будет, если не платить за ипотеку?

Учитывая, что материальное положение относится к не полностью стабильным вещам, то для своей собственной уверенности заемщики страхуют свои деньги, а банки в свой черед также не остаются в стороне (каждый пункт договора тщательно продумывается).

Чтобы за период заключения кредитного договора в банке избежать проблем и штрафных санкций, нужно сначала все просчитать с учетом динамики начисления и размера переплат ипотеки.

Если же у вас нет денег платить оформленный кредит, то с принятием каких-либо мер не стоит затягивать. Штраф и последующее обращение банка в суд на заемщика не избежать, если не платить ипотеку. На просрочку банковское учреждение реагирует быстро и начинает действовать не без участия закона для возвращения своих средств.

Банк вправе принять некоторые меры, если вы добросовестно не выплачиваете кредит:

  • Уведомить о наличии задолженности.
  • Подать иск с принудительным изъятием недвижимости.
  • Начислять проценты по договору пропорционально долгу или оставшемуся платежу.
  • Отдать долг коллекторскому агентству.

Видео по теме:

От нескольких просрочек можно страдать годами, поэтому лучше их вовремя не допускать, иначе из этого ничего хорошего не выйдет. Скрыться от условий кредитного договора не сможет ни один заемщик, так как любой банк действует по соглашению с клиентом.

Действия банка

Что сделает банк, если не выполнять свои кредитные обязательства по ипотеке? Многое зависит от ситуации и от возможностей банковского учреждения.

Опасения должников по поводу несвоевременного погашения кредита в банке вполне оправданы, так как банковское учреждение может применять законно разные методы:

  • Неустойки и штрафы.
  • Выселение заемщика из объекта ипотеки.
  • Арест другого имущества.
  • Конфискация транспортных средств и прочего.

Рекомендуем видео к просмотру:

Негативных сценариев возможно избежать, если вовремя запустить обратный механизм. Так можно обратиться за отсрочкой кредита или «заморозкой» ипотеки, если такая услуга предусмотрена в банке (в договоре это не прописано).

На примере Сбербанка

Договор передается в этот отдел, если клиент не погашает взятый займ свыше трех месяцев. До указанного срока кредитная история не будет испорчена, поэтому по всей видимости в Сбербанке лояльно относятся к должникам.

Скрываться от неуплаты заемщику долго не получиться и на пути «черной» задолженности не помогут даже юристы, поэтому лучше своевременно договориться со Сбербанком о поэтапной выплате ипотеки.

Что произойдёт с объектом ипотеки?

При значительной просрочке платежей объект недвижимости банк может свободно конфисковать и не всегда квалифицированная помощь юриста решит проблему заемщика. У должника могут забирать и другое имущество, которое не относится к выплатам по ипотеке.

Стоит знать, что взыскание по ипотеке не проводится:

  • Если просрочка произошла в период менее 90 дней.
  • Невыплаченная сумма меньше 5-ти процентов от общей стоимости объекта ипотеки.
  • Сроки выплаты долга нарушены, но сумма небольшая.

к содержанию ↑

Последствия невыплаты ипотеки

Если перестать платить ипотеку, то возникают негативные последствия для заемщика.

Прежде всего будет испорчена кредитная история – это выглядит не так страшно. Но это только поверхностное мнение, так как на этот нюанс стали обращать внимание многие крупные работодатели, а также органы, разрешающие выезд за границу.

Реструктуризация проблемной задолженности

Оптимальным вариантом выплат по ипотеке является реструктуризация долга, которая осуществляется полностью на законных основаниях в разных банках.

Договоренность о реструктуризации долга по ипотеке включает:

  • Отмену штрафных санкций.
  • Рассрочку платежа.
  • Возможное снижение процентной ставки.
  • Заключение положения о кредитных каникулах.

Полезное видео:

От осуществления выплат по кредитной задолженности можно временно освободить себя, чтобы не допустить штрафов в банке. Нивелировать риски вполне возможно на законных основаниях, занимаясь временным погашением процентов.

Можно ли отказаться от ипотеки?

Сделать это заемщик может в таких случаях:

  • До момента заключения договора.
  • При использовании средств и заключении нескольких платежей.
  • После перечисления средств банком, но без их применения.
  • Сразу же после заключения договора.

При перерасчете сумм может взиматься комиссия, поэтому чем быстрее заемщик откажется от ипотеки банка, тем меньше своих средств он потеряет.

Способы урегулирования споров с банками по договорам ипотеки

Даже при самых лояльных условиях выплатить кредит не всегда удается быстро и без проблем, поэтому заемщик начинает искать способы урегулирования споров с банком.

При таком раскладе, согласовав с банковским учреждением все нюансы, можно продать недвижимость. И таким образом части между банком и клиентом будут разделены, а со своим остатком средств заемщик сможет поступить так, как захочет.

Судебная практика

Если заемщик не способен выплатить ипотечный кредит, то имеет место судебная практика, которая часто играет в сторону банка.

Из-за нестабильности рынка в 2017 году судебная практика по ипотечным кредитам была тяжелой и насыщенной.

Наиболее частыми причинами возникновения споров с заемщиками и банками являются:

  • Несогласие по желанию взыскания объекта.
  • Клиент желает изменить условия кредитного соглашения в договоре.
  • Клиент не способен исполнять обязанности по займу из-за личных уважительных причин.
  • Запуск процесса о непризнании договора не действительным.

Отзывы

Настя: «Взяли ипотеку, но через два года в нашей семье возникли непредвиденные обстоятельства. Денег едва хватало на то, чтобы поесть, а еще и кредит платить. Обращались в банк и нам предложили оформить ипотечные каникулы. Отказываться смысла не было, поэтому оформили. Как только восстановили материальное положение, снова стали выплачивать ипотеку как раньше. Рекомендую всем не сидеть дома сложа руки или прятаться

Виталий: «Я знаю, что такое долги по ипотеке, поэтому когда не смог платить в игрушки с банком решил не играть. Взял отсрочку на три месяца в банке пока восстановился после болезни. Хорошо, что справку сохранил. В банке тоже люди работают, поэтому подойдут индивидуально к вашей ситуации с учетом особенностей договора

Людмила: «Я всегда исправно платила все кредиты, поэтому мне оформили ипотеку на квартиру без проблем. Но случились неприятности из-за работы – попала под сокращение. Сразу же пошла в банк и оформила отсрочку на ипотеку, ведь все документы у меня были на руках. Вот так я избежала штрафов и неприятностей с банком, а потом снова возвратилась платить кредит так же, как и было

Ссылка на основную публикацию