Понятие комплексного ипотечного страхования

Комплексное ипотечное страхования при кредитовании и его особенности

Комплексное страхование ипотеки может помочь заемщику исполнить его обязательства по кредиту в случае возникновения непредвиденных жизненных обстоятельств, таких как потеря трудоспособности, смерть, уничтожение имущества и т.п. В данной статье рассмотрены ключевые особенности комплексного ипотечного страхования, проанализированы плюсы и недостатки, от которых защищает данное страхование.

Особенности комплексного страхования

В связи с тем, что ипотечный риск имеет долгосрочный характер, это обусловливает некоторые особенности программ комплексного страхования. Во-первых, оно не является обязательным. Во-вторых, максимальная стоимость полиса обычно варьируется в пределах 0,5-1,5% от суммы кредита. Однако необходимо помнить, что комплексные программы ипотечного страхования покрывают не все риски. Так, действие программы не распространяется на умышленное причинение ущерба имуществу или физическому состоянию страхователя. В общем случае программы комплексного ипотечного страхования включают в себя страхование:

  • Недвижимости;
  • Жизни, здоровья, трудоспособности заемщика;
  • Титула.

В первую категорию попадает страхование всевозможных несчастных случаев, чрезвычайных происшествий и преступных деяний со стороны третьих лиц, которые могут повредить застрахованное имущество или уничтожить его. Однако, каждое обстоятельство рассматривается конкретно в условиях договора, и СК может не предполагать выплаты по тем или иным обстоятельствам.

Невозможно со 100% уверенностью спрогнозировать свои доходы на ближайшие несколько лет, ведь с человеком может произойти все что угодно. Никто не застрахован от несчастных случаев, потери регулярного дохода или трудоспособности — на этот случай страховые компании предлагают специальную опцию на случай потери трудоспособности. Титул же представляет собой программу страхования на случай перехода недвижимости во владение третьих лиц по тем или иным законным основаниям.

Преимущества оформления

Заключение договора комплексного ипотечного страхования имеет целый ряд преимуществ как для заемщика, так и для банка, выдавшего ипотечный кредит. В частности, для заемщика, являющегося страхователем, преимущества заключаются в следующем:

  • Оперативное принятие решения в отношении оформления договора;
  • Сниженная процентная ставка по кредиту;
  • Минимальный первоначальный взнос;
  • Лояльное отношение банка к предоставлению ссуды;
  • Гарантированное и своевременное финансовое возмещение при наступлении страхового случая.

Кроме того, заключение договора страхования гарантирует заемщику уверенность в завтрашнем дне и поддержку со стороны страховой в случае наступления форс-мажорных ситуаций. Для банка-кредитора, преимущества состоят в получении гарантий от СК в своевременном возврате средств; минимизации рисков, связанных с невыплатой ипотечного кредита заемщиком; минимизации рисков потери права собственности (титула).

Как заключить договор?

Перед оформлением договора необходимо определиться с выбором компании-страховщика. На данном этапе лучше отдать предпочтение крупным страховщикам, тесно сотрудничающим с крупными банками. К ним относятся такие компании, как «РЕСО-Гарантия», «ВСК», «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование», «ВТБ Страхование» и другие. После выбора компании необходимо определить страховые опции, которые наиболее целесообразно включить в программу, страховую сумму и период страхования, на который будет оформлен договор — обычно он оформляется на весь период осуществления платежей по кредиту. Для заключения договора от страхователя требуется следующий пакет документов:

  • Копия паспорта заемщика и поручителя;
  • Заявление;
  • Свидетельство о государственной регистрации права на собственность (копия);
  • Кредитный договор (копия);
  • Справка из БTИ;
  • Поэтажный план здания (копия);
  • Выписка из домовой книги;
  • Акт оценки с рыночной стоимостью жилья;
  • Все договоры, имеющие отношение к приобретаемому имуществу;
  • Копии паспортов продавцов имущества (если это физические лица).

Юридическому лицу потребуется предоставить учредительные документы, свидетельство о регистрации, о внесении в ЕГРЮЛ, о постановке на налоговый учет (если имущество приобретается у юридического лица). При необходимости, страховая компания может запросить дополнительные документы.

Какова стоимость?

Стоимость программы комплексного ипотечного страхования от компании к компании примерно одинакова и варьируется в пределах 0,5-1,5% от суммы кредита. Например, стоимость в «Ренессансе» составляет около 1% от суммы ипотеки, в «ВТБ Страхование» — от 1 до 1,5% от суммы кредита, «РЕСО-Гарантия» предлагает условия в пределах 0,6-1,5%. Ниже приведен типовой пример расчета стоимости страхования для типового заемщика.

Пример расчета стоимости комплексного страхования

Заемщик принял решение застраховать квартиру на следующих условиях:

  • Ставка страхования — 0,404%;
  • Дата начала действия договора — 01.01.2018;
  • Сумма по договору — 1 000 000 рублей;
  • Срок — 36 месяцев;
  • Процентная ставка — 15% годовых, аннуитетный платеж;
  • Дата первого платежа — 01.02.18.

В результате, величина платежа на весь период страхования будет иметь значения, представленные в таблице.

Платежный периодСтраховая сумма, руб.Платеж по договору, руб.
101.02.2017—01.03.20181 150 0004 600
201.03.2018—01.03.2019792 6003 200
301.03.2019—01.03.2020407 0001 600

При наступлении страхового случая страховщик выплачивает сумму в размере реального ущерба, при этом такой размер не может превышать установленной страховой суммы. Комплексное страхование будет финансовой гарантией возврата банку вложенных средств. Рассчитать примерную стоимость полиса каждый заемщик может самостоятельно с помощью онлайн-калькуляторов, представленных на официальных сайтов компаний.

Заключение

При заключении страхового договора заемщик ипотечных средств может надеяться на оперативное урегулирование убытков, бесплатную экспертизу и другое. Обычно компании предлагают гибкие условия и подгоняют программы под индивидуальные особенности клиента. При повреждении имущества или фиксировании иных рисковых событий, страховая компания должна будет осуществить выплату в размере действительных расходов заемщика.

Понятие комплексного ипотечного страхования

В настоящее время программы ипотечного кредитования пользуются большим спросом благодаря государственным мерам поддержки граждан. С помощью ипотечного кредитования и дополнительных государственных программ многие российские граждане смогли обеспечить себя новым жильем. Но при оформлении ипотеки все сталкиваются с необходимостью страхования.

Виды страхования

Важно знать, что существует несколько видов страхования, которые предлагают банки при оформлении ипотеки:

  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • страхование рисков от полного и конструктивного разрушения жилья;
  • титульное страхование собственности;
  • имущественное страхование жилья;
  • комплексное страхование.

Из всех этих видов только один является обязательным. Законодательство России предусматривает обязанность заемщиков страховать имущество, которое оформлено под залог выполнения своего обязательства в банк. Соответственно, приобретенная недвижимость должна быть застрахована на сумму задолженности от полного или частичного ее разрушения.

При желании страхователь может выбрать и полную стоимость жилья. Это право каждого человека. Но банк заинтересован лишь в том, чтобы в случае разрушения жилья он смог получить назад свои денежные средства с положенными по договору процентами.

Все остальные виды могут быть предложены сотрудниками банка, но они не могут быть навязаны заемщику. В противном случае это будет считаться нарушением прав, и подписанное соглашение будет признано недействительным.

Комплексное страхование

Под этой категорией страхования понимается не один определенный вид страховки, а сразу комплекс. Сюда входит страхование:

  • залогового имущества;
  • здоровья заемщика, и в том числе его трудоспособность;
  • титульное право собственности.

Такая страховка имеет ряд преимуществ перед одиночными видами страхования, так как она включает в себя защиту от всех основных видов риска. При этом она значительно дешевле, чем каждая страховая услуга по раздельности.

Особенности программы

Эта программа имеет ряд особенностей. В первую очередь, они связаны с особенностями самого кредита. Ипотека оформляется на долгосрочный период, и надо помнить, что могут случиться различные ситуации. Поэтому для всех комплексных программ характерны следующие особенности:

  • в программу входит обязательное страхование приобретенной недвижимости;
  • сумма страхового полиса не превышает 1,5 процента от суммы всего ипотечного займа;
  • в комплекс включается страхование здоровья заемщика, в том числе его работоспособность, а также предусматриваются страховые случаи, когда человек теряет работу не по своей вине;
  • защита титульного права на приобретенное жилье;
  • страхование не оплачивает те риски, когда заемщик признается виновным в произошедшей ситуации.

При этом страховые компании совместно с банком предлагают интересные преимущества для заемщиков:

  1. Дополнительное снижение процентной ставки по оформляемому займу.
  2. Более привлекательные условия банка при предоставлении ссуды, дополнительных привилегий, приятных бонусов.
  3. Более быстрое принятие решения по рассматриваемому кредиту.
  4. Существенно меньший размер первоначального взноса.
  5. Обязательное исполнение обязанностей страховщика по возмещению денежных средств при происшествии страхового события.
  6. Гарантия заемщика и уверенность в будущем, а также уверенность в помощи страховщика в форс-мажорных обстоятельствах.

Кроме выгоды для самого заемщика, очень хорошие преимущества предоставляются и самому банку. Именно поэтому каждый сотрудник банка заинтересован уговорить сомневающегося клиента в пользу заключения дополнительного страхового договора. Банк имеет следующие выгоды:

  1. Страховая компания предоставляет ему определенный процент от суммы сделки.
  2. Кредитный сотрудник получает дополнительные бонусы к заработной плате с каждого застраховавшегося клиента.
  3. Сам банк получает гарантии получения возврата выданных под ипотечный заем средств.
  4. Риски невыплаты задолженности максимально минимизируется путем комплексного страхования.
  5. Также уменьшение рисков по потере титула на имущество.

Комплексное страхование является одним из наиболее выгодных видов страхования, который включает и обязательный вид. Но заемщикам, которые хотят максимально сэкономить свои денежные средства, нужно обязательно проанализировать разницу между стоимостью в страховании только недвижимости и стоимостью комплексного пакета.

Если разница не велика с учетом предоставляемых привилегий, то можно выбрать и комплексный пакет. Но если разница существенна, то от комплексного пакета всегда можно отказаться.

Важно знать, что законодательство разрешает банкам изменять существенные условия кредитования, стимулируя этим клиентов заключать дополнительные договоры страхования.

Заключение договора

Законодательными актами установлено, что банк обязан предоставить выбор между страховщиками, которые предоставляют необходимые страховые услуги. Каждый банк имеет перечень своих компаний, которые являются аккредитованными им. Среди этого перечня заемщик должен выбрать наиболее выгодного для себя страховщика.

С наиболее крупными банками работают такие известные страховщики, как: ВСК, Ингосстрах и прочие.

После того как выбор страховщика сделан, определяется перечень страховых опций, включаемых в комплексный пакет. Кроме этого, определяется и страховая сумма. Если клиент планирует погашать кредит досрочно, то ему удобнее оформлять страховку не на весь период, а только на 1 год. Потому что сумма страхового возмещения будет уменьшаться в зависимости от сумм остатка долга и оставшегося времени для выплаты кредита.

Для подписания договора потребуются следующие документы:

  • личный паспорт заемщика;
  • личный паспорт поручителя при его наличии;
  • заявление с просьбой об оказании страховой услуги;
  • правоустанавливающие документы на приобретенную собственность;
  • план помещения;
  • кадастровый паспорт;
  • кредитный договор с банком;
  • выписка, подтверждающая отсутствие по данному адресу других граждан;
  • документ, подтверждающий оценочную стоимость приобретенного объекта недвижимости;
  • выписка из ЕГРН о постановке на учет;
  • приемочный акт и сам договор купли-продажи;
  • копия паспорта продавца для физических лиц и копии регистрационных и уставных документов для юридических лиц.

В случае определенных ситуаций страховщик имеет право запрашивать и иные бумаги.

Средняя стоимость такого кредитования в различных банках варьируется от 0,6 % до 1,5 % от общей стоимости займа. При этом если заемщик погасил существенную частью долга разом, он должен явиться в страховую компанию и написать заявление о пересчете страхового вознаграждения. В этом случае страховщик обязан будет вернуть переплаченную сумму страхователю.

Для написания такого заявления потребуются следующие бумаги:

  • личный паспорт страхователя;
  • новый график погашения ежемесячных платежей;
  • справка из банка об остатке задолженности на определенную дату.

На основании этих документов страховая компания будет производить перерасчет. Такой порядок действий необходимо осуществлять каждый раз, когда переплачивается крупная сумма денежных средств.

Страховать комплексный пакет или нет — дело каждого гражданина, оформляющего ипотечный кредит. Тут важно сравнить еще те привилегии, которые предоставляет банк. Как правило, для клиентов, которые оформляют дополнительные страховки, ежегодная сумма процентов снижена на 1-2%, а это может быть существенная сумма за несколько лет. Поэтому перед тем, как отказываться от страхования, важно все посчитать несколько раз и сделать правильный выбор.

К тому же не стоит забывать, что ипотека оформляется на долгий срок, за который может много чего произойти, измениться финансовое состояние заемщика и его здоровье.


Комплексное страхование при ипотеке – правила, предложения компаний и стоимость

По данным Росстата более 60% российских граждан приобретают квартиры в кредит. Большинство банков при заключении ипотечного договора настаивают, чтобы заемщик оформил комплексный страховой полис. В случае отказа гражданина процентная ставка по займу увеличивается на 3-5%.

Что такое комплексное страхование кредита

Пользование объектом жилой недвижимости сопровождается разными рисками. Комплексная страховка ипотеки защищает гражданина от внезапной потери работы, повреждения квартиры или дома во время эксплуатации.

При наступлении страхового случая заемщик получит деньги для оплаты кредита, соизмеримые с полученным ущербом

В состав комплексного полиса входят следующие виды страхования:

  • объекта кредитования (конструктива);
  • титула;
  • жизни и здоровья заемщика;
  • ответственности физлица за невозврат долга.

Преимущества и недостатки

Комплексное ипотечное страхование позиционируется кредиторами как обязательная часть любых сделок с недвижимостью. С экономической точки зрения эта процедура больше выгодна банкам, т.к. они смогут получить выданные во временное пользование средства при наступлении страхового случая. Важные для заемщика характеристики комплексного страхования:

  • Сниженная процентная ставка по ипотеке.
  • Минимальная величина первоначального взноса.
  • Лояльное отношение банка к клиенту при оформлении ипотеки.
  • Ежегодное снижение платежей по страховому полису.
  • Гарантированное финансовое возмещение по ипотеке при наступлении страхового случая.
  • Высокая стоимость страхового полиса.
  • Необходимость проходить медицинский осмотр.
  • Деньги остаются у страховщика, если страховой случай не наступил до полного погашения ипотеки.
  • При наступлении страхового случая гражданин обязан доказать, что не скрыл какое-либо хроническое заболевание на медосмотре.

Какие риски страхуются

Действие полиса распространяется на определенные ситуации. Страхование при ипотечном кредитовании не покрывает риски, связанные с военными действиями, ядерными взрывами и радиоактивным излучением. При покупке вторичного жилья обязательно надо застраховать конструктив и титул, но некоторые кредиторы требуют, чтобы в полис входили окна, сантехника и другие элементы отделки жилья. Такие требования сильно увеличивают цену договора. При комплексном страховании подлежат возмещению следующие виды рисков:

Вид страхования при комплексной страховке

Страхование объекта кредитования

  • взрыв бытового газа;
  • пожар;
  • удар молнии;
  • стихийное бедствие;
  • взрыв газа или парового котла;
  • протечка из-за аварии системы водоснабжения;
  • просадка и оседание грунта;
  • падение летательных предметов или их осколков;
  • наезд транспортных средств;
  • выход подземных вод.

Страхование жизни и здоровья заемщика

  • временная потеря трудоспособности;
  • инвалидность;
  • смерть из-за несчастного случая.
  • потеря прав собственности страхователя;
  • вынесение судебного решения об ограничении прав собственности;
  • вмешательство третьих лиц.

Защита ответственности заемщика за невозврат долга

  • дополнительные расходы из-за дефолта;
  • нехватка средств для погашения задолженности после реализации заложенного имущества.

Сумма возмещения

Оформляющий полис гражданин должен заранее узнать в учреждении о порядке выдачи денег при наступлении страхового случая. Сумма возмещения по ипотеке за конкретный вид риска указывается в договоре.

Максимальную денежную компенсацию (100% от оставшегося долга) банк получит после смерти заемщика из-за несчастного случая, при этом права на недвижимость перейдут наследникам страхователя

Сумму, подлежащую возмещению, рассчитывают 2 способами:

  1. По системе «первого риска». Фактический ущерб оценивается сотрудниками страховщика, сравнивается со страховой суммой. Если ответственность превышает величину убытков с учетом амортизации объекта, страховка выплачивается в полном объеме. В ином случае размер выплат будет равен стоимости ущерба.
  2. По системе «пропорциональной ответственности». По этому способу расчета высчитывают коэффициент пропорции, а затем умножают на него сумму ущерба. Например, величина убытков составляет 400000 рублей, а страховая сумма по ипотеке – 2,6 млн р. Действительная стоимость объекта – 3,5 млн р. Коэффициент пропорции рассчитывают так: 2,6 млн р. делят на 3,5 млн р. Его величина равна 0,75. Конечная сумма выплаты составит 400000*0,75=300000 р.

Условия комплексного ипотечного страхования

Гражданин должен следовать пунктам подписанного соглашения, чтобы получить денежную компенсацию. Это одно из главных условий заключения договоров с любыми страховщиками. Застраховать несколько рисков можно в агентствах, которые являются партнерами кредитора. Их список должен выдать менеджер. Также найти наименования агентств можно на сайте выбранного банка. Комплексное страхование при ипотеке осуществляется на следующих условиях:

  • заемщик информирует специалистов об обстоятельствах, существенно влияющих на наступление неблагоприятного случая;
  • до оформления полиса гражданин предоставляет информацию обо всех сделках с выбранной недвижимостью;
  • физлицо подробно отвечает на вопросы страхового агента для оценки риска;
  • изменения уже в заключенный страховой договор можно вносить, если они не будут противоречить действующему законодательству.

Порядок оформления полиса

Независимо от того, в какой компании будет взята ипотека, процедура комплексного страхования будет следующей:

  1. Оформление документов, необходимых для получения полиса. Практически все страховщики требуют, чтобы гражданин прошел полное медицинское обследование, а оно занимает много времени. Заемщику перед посещением компании надо получить договор ипотечного кредитования. На его основании будет произведен расчет стоимости полиса.
  2. Посещение страховой компании с пакетом документов и заполнение заявления. Перед подписанием надо внимательно прочесть все пункты договора, ознакомиться с порядком расчета и предоставления компенсации.
  3. Оплата и получение готового полиса.

Гражданин для заключения договора должен представить следующие документы:

  • копию своего паспорта и паспортов поручителей;
  • заявление;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности;
  • договор о получении ипотеки;
  • справку из БТИ;
  • поэтажный план строения;
  • выписку из домовой книги;
  • копию продавцов имущества (если сделка заключается с физическими лицами, а не застройщиком);
  • оценочный акт с указанием рыночной стоимости жилья;
  • договоры, относящиеся к приобретаемому объекту.

Стоимость комплексной страховки при ипотеке

Средняя величина тарифа составляет 1-1,5% от суммы кредитования. Цена ипотечной страховки включает титул (0,2% годовых), страхование имущества (0,3%), жизни и здоровья (0,5%). На величину тарифа влияют следующие факторы:

  • возраст и состояние здоровья заемщика;
  • количество сделок с недвижимостью;
  • состояние имущества;
  • величина ипотеки;
  • срок страхования.

Окончательная стоимость страховки определяется правилами конкретной компании. Если заемщик решит оформить несколько полисов, то общие расходы будут больше. У страхователя есть право изменить условия соглашения после подписания договора, но это тоже будет сопровождаться дополнительными тратами. Стоимость комплексного страхования в некоторых банках России:

Ипотечное страхование (2)

Главная > Реферат >Банковское дело

Глава 1. Теоретические основы организации ипотечного страхования………4

1.1 Сущность и понятие ипотечного страхования……………………………..4

1.2 Влияние кредитной схемы на страхование……………………………..…5

Глава 2. Взаимодействие страхового и банковского секторов экономики и их анализ…………………………………………………………………………..…15

2.1. Взаимоотношения кредитных организаций со страховыми компаниями в Чувашской Республике…………………….………………………………. ….15

2.2 Динамика развития рынка ипотечного страхования ……………………. 17

2.3 Рейтинги страховых компаний на рынке ипотеки…….……………..……18

Глава 3: Перспективы развития рынка ипотечного страхования в России….22

Список использованной литературы…………………………………………. 25

В последние десятилетия экономика России переживает существенные преобразования. Одним из таких преобразований стало активное развитие такой отрасли банковской деятельности как ипотечное кредитование. Однако, воспользоваться данной услугой банковской деятельности не так просто, как кажется на первый взгляд. Банки, и ипотечные корпорации – это, в первую очередь, юридические лица, преследующие основную цель своей деятельности – получение прибыли. Под ипотеку обычно берутся достаточно крупные суммы, поэтому риск неплатежа тоже достаточно велик. Чтобы хоть как-то обезопасить себя, кредиторы требуют страхования ипотеки.

Сегодня страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. Ипотечное страхование позволяет защитить интересы заемщика и гарантировать банку возврат денежных средств. Так, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика и выдаст ему оставшуюся сумму по договору.

Основной задачей этой работы является изучение рынка ипотечного страхования в Чувашской Республике. В связи с этим необходимо проанализировать механизм взаимодействия кредитных организаций со страховыми компаниями в Чувашской Республике. Необходимо также провести сравнительную диагностику страховых компаний по разновидностям страхуемых ипотечных рисков, по общему положению компаний в сфере ипотечного страхования как в целом по стране, так и в частности, по Чувашской Республике. Таким образом, основная цель этой работы проанализировать и оценить состояние и перспективы рынка страхования ипотечных кредитов, используя различные статистические методы, методы анализа и синтеза.

Глава 1. Теоретические основы организации ипотечного страхования

1.1 Сущность и понятие ипотечного страхования

Получение ипотечного кредита – для многих граждан нашей страны единственный путь решения своих жилищных проблем. Но, чтобы предоставить эту долгосрочную ссуду, банк-кредитор должен быть уверен в том, что заемщик сможет своевременно погашать ее. Именно для этого и придуманы различные виды обеспечения займов, одним из которых является страхование.

Кредит на покупку квартиры или дома всегда сопровождается страхованием. Ипотечный кредит – это в большинстве случаев долгосрочный займ, который банк выдает человеку на срок от 5 до 25 лет и даже более.

Ипотечное страхование – комплексный вид страхования, призванный максимально снизить все риски неплатежеспособности заемщика при ипотечном кредитовании. Другими словами, задача страховщика состоит в минимизации рисков банка, связанных с прекращением клиентом выплат. Данный вид страхования включает в себя различный набор рисков, определяющийся взаимоотношениями банка и страховой компании в каждом конкретном случае.

Договор ипотечного страхования заключается между страховой компанией и физическим лицом – заемщиком (страхователем) в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), в роли которого выступает банк. При этом заемщик также является крайне заинтересованным лицом в страховании, так как с помощью страхового полиса он защищает свое имущество и гарантирует себе и своей семье сохранение привычного уровня жизни. При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.

При осуществлении страхового случая имущество остается в собственности заемщика или членов его семьи. При установлении 1или 2 групп инвалидности заемщику, страховая компания погасит за него кредит в банке, и у него во владении останется имущество, уже ничем не обремененное. Кроме того, он может получить дополнительную выплату, равную разнице между страховой суммой и его задолженностью. В случае смерти застрахованного лица, страховая компания погашает кредит, и имущество переходит к наследникам застрахованного.

1.2 Влияние кредитной схемы на страхование

Ипотечное кредитование жилья может иметь различные механизмы, характеристики которых обусловлены различными экономическими, социальными и политическими факторами. Специфика кредитной схемы передается и ее страховой составляющей.

Схема 1. Заемщик берет в банке кредит на покупку новой квартиры под залог имеющейся (рис.1). Данный способ кредитования ограничивает сумму кредита следующим образом: в большинстве случаев она составит до 70% стоимости квартиры с вторичного рынка жилья.

Рис.1. Узел ипотечного страхования в схеме ипотечного кредитования и при залоге жилья в собственности заемщика.

1 заключение договора страхования, страховой взнос;

2 заключение договора о кредитовании под залог, выдача закладной;

3 предоставление кредита;

4 страховое возмещение в случае наступления страхового случая
(выгодоприобретателем является банк).

По данной схеме заемщик предоставляет банку закладную и свидетельство о том, что все требуемые кредитором условия по страхованию сделки выполнены. Банк выдает кредит и, контролируя возврат основной суммы кредита и выплаты процентов по нему, контролирует ежегодное продление договора страхования на протяжении всего срока кредитования (по видам страхования, не допускающим страхования на весь период кредитования).

При наступлении страхового случая выплаты производятся кредитору и по его усмотрению могут быть направлены на ликвидацию убытков при неполном уничтожении объекта залога.

С хема 2 . Достаточно часто применяется схема кредитования, когда объектом кредита и залога является сама приобретаемая за счет кредита квартира, в которую заемщик вселяется, оплатив при первоначальном взносе от 30% стоимости. В настоящее время именно в таком виде предполагается развитие ипотечного жилищного кредитования. Схема страхования в данном случае выглядит следующим образом (рис.2):

Рис.2. Схема ипотечного страхования при ипотечном жилищном кредитовании, объект залога и страхования – приобретаемая квартира.

1 – заключение договора и выдача закладной;

2 – страховой договор (трехсторонний, так как выгодоприобретателем является банк);

3 – взносы по ипотечному страхованию;

4 – предоставление кредита;

5 – формирование пула закладных;

6 – рефинансирование кредиторов;

7 – эмиссия ценных бумаг и продажа их инвесторам;

8 – поступление денежных средств от инвесторов;

9 – погашение кредита с процентами заемщиком;

10- доход инвестору.

Двойная роль страховых компаний заключается в следующем. Первое –

-собственно, страхование. Второе – покупка облигации ипотечного агентства, ведь страховая компания – один из крупнейших (наряду с пенсионным фондом и населением).

1.3 Ипотечных риски

Законодательством Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование только одного ипотечного риска – риска порчи или утраты объекта недвижимости. Что касается страхования жизни, трудоспособности и титула – тут все несколько сложнее. Большинство ипотечных программ предлагают страховать не только объект, а еще и жизнь и трудоспособность заемщика, в некоторых случаях предлагается страховать и титул. Итак, что же в себя включают конкретные виды страхования?

В зависимости от ипотечной программы, заемщиком могут осуществляться следующие виды страхования:

Страхование объекта недвижимости;

Страхование жизни и трудоспособности заемщика;

Страхование объекта недвижимости

Страхование объекта недвижимости осуществляется на случай пожара, наводнения, землетрясения и других стихийных бедствий, техногенных катастроф. Возможны случаи кражи имущества из квартиры, однако эти риски предусматриваются не всеми договорами страхования. Стандартная страховка по ипотечному кредиту распространяется только на целостность объекта, его стен, перекрытий и т.д. На протяжении всего срока кредита заемщик и объект недвижимости могут пережить различные ситуации, но выходить из них нужно всегда с успехом, в том числе и с использованием услуг страховой компании. Защитить себя от всех этих неприятностей заемщик заинтересован не в меньшей степени, чем залогодержатель. Кредитная организация страхует чаще всего лишь суммы кредита, в интересах заемщика страховать полную стоимость объекта недвижимости, чтобы в случае наступления страхового случая полностью компенсировать понесенные убытки.

При определении тарифа на страхование имущества могут применяться повышающие и понижающие коэффициенты, которые в итоге повлияют на конечный размер страховой премии (взноса). Тариф будет выше, если, скажем, приобретаемая квартира находится в доме с деревянными или смешанными перекрытиями, в старом здании, в ней имеется сауна, дом газифицирован и т.п. И, соответственно, ниже, если жилье оборудовано пожарной сигнализацией, металлической входной дверью, зарешеченными окнами, заключен договор с МВД и т.д. Средний тариф обычно составляет около 0,3%. Но при увеличении риска пределы роста тарифа ограничены и его колебания не столь существенны. Здесь можно говорить о каком-то общепринятом пределе. Причем, конечно, самые высокие тарифы, применяются при получении ипотечного кредита для приобретения индивидуальных домов. При покупке деревянного дома процент может достигать отметки 0,7%, но это скорее максимальное значение. Страхование риска причинения ущерба каменным коттеджам обойдется порядка 0,45% – 0,5% от суммы кредита (остатка ссудной задолженности).

Тарифы на страхование по Чувашской Республике не слишком разняться с общероссийскими. Ставки по страхованию квартир начинаются от 0,117%. Среди страховщиков, аккредитованных в Сбербанке минимальная ставка 0,15%. Это для таких компаний – партнеров Сбербанка, как ОСАО «Ингосстрах», ОАО «ВСК» и ОАО «Росгосстрах». Страхование в ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» на территории республики обойдется в 0,3% от страховой суммы. ООО «Первая страховая компания» предложит стоимость страхования недвижимости равную 0,33% от страховой суммы

Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке

При оформлении займа заемщикам предлагают комплексное страхование при ипотеке, которое позволяет объединить в одном наборе стандартные виды ипотечного страхования, и за счет оформления в одном месте, сэкономить.

Комплексное ипотечное страхование защитит заемщика и банк от всевозможных ипотечных рисков. Разберем особенности вместе.

Что это такое?

Комплексное ипотечное страхование — специальная программа, мотивирующая заемщика к оформлению набора защиты от разных ипотечных рисков.

Например, единовременное оформление страховки жизни, титула и залога.

Так как, в соответствии со статьей 31 ФЗ-№102 «Об ипотеке», страхование имущества, имеется ввиду залога — квартиры или дома, приобретаемого в ипотеку — является обязательным.

А страхование жизни и титула — добровольным видом страхования при ипотеке. Страхование титула — это защита сделки от юридической не чистоты.

В интересах банковских учреждений максимально снизить риски возможной неуплаты задолженности со стороны заемщика. Поэтому банк и страховые компании разрабатывают специальные программы, мотивирующие заемщиков оформлять все виды страхования: и обязательные и добровольные.

Таким образом было сформировано комплексное страхование, которое обеспечивает полную безопасность для обеих сторон кредитной сделки при возникновении страховых случаев.

Включает защиту каких ипотечных рисков?

Комплексное страхование объединяет в себе следующие три категории страхового продукта:

  1. Коробочное страхование квартиры;
  2. Защита жизни и здоровья заемщика;
  3. Титульное страхование (защита прав собственности на недвижимое имущество).

Благодаря разнообразию продуктов внутри комплексного пакета страховых услуг граждане могут полностью погасить задолженность перед банком при страховых случаях.

Сумма средств, которую страховая организация выплачивает в качестве компенсации, определяется несколькими способами:

  • исходя из первоначальной задолженности путем прибавления процентов за текущий период страховки;
  • при помощи снижающего фактора – сумма уменьшается в зависимости от сокращения задолженности перед банком.

Что такое коробочное страхование?

Коробочное страхование представляет собой полис, включающий определенный набор страховых услуг, сумм и рисков.

Такой тип страхования называют так же «экспресс страхованием».

Программа коробочной страховки заключает в себе разные виды страхования в зависимости от потребностей клиента.

Главное преимущество комплексной страховки при ипотеке — низкая стоимость каждого страхования в комплекте.

Так происходит за счет покупки разных программ страхования «оптом».

Квартиры

Продукты экспресс страхования квартиры предполагают защиту недвижимости от всевозможных рисков:

  • повреждения несущих конструкций дома и отделки квартиры;
  • защита от кражи имущества, находящегося в квартире;
  • последствия для собственности заемщика, а также жилья соседей, наступившие в результате пожара или потопа;
  • преступных действий посторонних (третьих) лиц;
  • взрыва бытового газа;
  • повреждения, наступившие в результате стихийных бедствий.

На примере взрыва газа в доме в Ижевске, все понимают, что страхование конструктива здания не является безосновательным.

Несмотря на то, что коробочное страхование обладает рядом преимуществ, прежде всего данный вид страховки подходит для недорогого жилья.

Экономия посредством экспресс страхования будет оправданной при небольшой стоимости квартиры, поскольку сумма выплат будет незначительной.

Жизни

По аналогии с коробочным страхованием квартиры существует такое же страхование жизни.

К основным видам коробочного страхования жизни относят:

  • добровольное медицинское страхование;
  • страхование жизни на случай смерти;
  • страховка от несчастного случая.

При оформлении ипотеки для обеспечения погашения задолженности при форс-мажорных обстоятельствах со здоровьем и жизнью клиент имеет право заключить договор страхования жизни. Однако, страхование жизни является необязательным при покупке квартиры в ипотеку.

Где лучше оформить?

Прежде чем подписывать договор комплексного ипотечного страхования, необходимо выбрать страховую компанию для сотрудничества.

На этой стадии рекомендуется отдавать предпочтение крупным страховым компаниям, напрямую сотрудничающим с финансовыми учреждениями.

Далее в таблице приведены основные аккредитованные страховые партнеры по страхованию ипотечных рисков для трех банковских организаций:

Банк МосквыДельта КредитРайффайзенбанк
«ВСК»«БИН страхование»«Росгосстрах»
«АльфаСтрахование»«ВСК»«Цюрих»
«Альянс»«Ингосстрах»«Ренессанс Страхование»
«РЕСО-Гарантия»«Талисман»«Транснефть»
«Сургутнефтегаз»«Страховое общество «Помощь»«Сургутнефтегаз»
«ЭРГО Русь»«СОГАЗ»«Либерти Страхование»
«ПАРИ»«Инвест-Альянс»«Уралсиб»

Договор

После того как выбор страхового партнера сделан, важно определить параметры договора комплексного ипотечного страхования, которые имеет смысл включать в перечень страховых услуг.

Также важно определиться со страховой суммой и периодом страхования.

Обычно, договор комплексного ипотечного страхования составляется на весь период ипотеки, однако, важно помнить, что каждый год документ необходимо продлевать.

Для подписания соглашения со страховщиком страхователь обязан предоставить следующий пакет бумаг:

  • Копии удостоверения личности заемщика и поручителя;
  • Заявление установленного образца;
  • Копию свидетельства о регистрации прав на собственность;
  • Копию ипотечного договора;
  • Справку из БТИ;
  • Копию поэтажного плана здания;
  • Выписку из домовой книги;
  • Оценочный акт о рыночной стоимости недвижимости;
  • Копии паспортов продающей стороны (при условии сделки с физическими лицами).

Про договор страхования ипотеки ►►

Если покупатель недвижимости является юридическим лицом, в дополнительном порядке требуется предоставить следующие документы:

  • учредительные документы организации,
  • свидетельство о регистрации,
  • выписка из ЕГРЮЛ,
  • справка о постановке на налоговый учет (при покупке квартиры у юридического лица).

В случае необходимости, страховщик имеет право потребовать иные дополнительные документы.

Полис

После заключения договора комплексного ипотечного страхования со страховой компанией страхователю выдается документ, подтверждающий наличие страховки (полис).

Стоимость полиса комплексного страхования по ипотеке колеблется в пределах от 0,5% до 1,5% в зависимости от суммы кредита.

К примеру, СК «Ренессанс» заключает комплексную страховку по ставке 1% от суммы ипотечного займа, «ВТБ Страхование» предлагает ставку 1-1,5%, компания «РЕСО-Гарантия» оформляет страховку со ставкой 0,6-1,5%.

Каждый клиент страховой компании имеет возможность самостоятельно рассчитать стоимость полиса комплексной страховки при помощи онлайн-калькулятора. В самые ближайшие дни на сайте Strahovoi.expert появится подобный калькулятор. Он уже находится в разработке.

Полезное видео

В видео со второй минуты рассказывается про комплексное страхование: что входит, ставки, советы и примеры разных ситуаций:

Преимущества и недостатки

Подписание договора комплексного ипотечного страхования имеет большой перечень преимуществ для заемщика и для кредитора.

Для страхователя плюсы страхования рисков по ипотеке заключаются в следующем:

  • Быстрое одобрение со стороны банка для оформления ипотеки;
  • Низкая процентная ставка по кредиту;
  • Сниженный размер первоначального взноса;
  • Лояльность со стороны сотрудников банка;
  • Гарантированная компенсация от страховщика при наступлении страхового случая.

Можно ли отказаться? ►►

Для финансового учреждения выдающего ипотеку выделяют следующие преимущества:

  • наличие гарантий от страховщика по возмещению клиентской задолженности;
  • снижение рисков, связанных с неуплатой кредита со стороны заемщика;
  • снижение рисков относительно потери прав на собственность.

Комплексное страхование по ипотеке имеет и недостатки:

  • необходимость вносить страховые платежи на протяжении всего срока кредитования;
  • возможные ограничения в выплатах (следует внимательно изучать параметры договора относительно страховых случаев);
  • штрафные санкции при просрочке выплат страховой премии.

Комплексное страхование при оформлении ипотеки заключается в предоставлении страхователю пакета основных услуг, защищающих при наступлении страховых случаев. Данный тип страховки стоит меньше, чем страхование каждой услуги в отдельности.

​Что важно знать про ипотечное страхование

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида. Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета. А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору. Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года. Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту. Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает. А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования. И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита. Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком. Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор. Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ). Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение. Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Читайте также:  Нюансы получения кадастрового паспорта земельного участка
Ссылка на основную публикацию