Ипотечная страховка — кошелек или жизнь

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью “Рассылки” или “Статистики разделов” на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь “Расширенным поиском”. Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

Финанс., 24 января 2010 г.

Почему банкротятся страховщики

Крах. Год назад «Ф.» предупреждал о грядущих разорениях страховых компаний и не ошибся. Болезненная санация рынка продолжается, будут новые жертвы. Когда накануне 2009 года владелец «Расо» Сергей Михеев рассуждал в своих интервью о том, что бизнес-модель его компании в условиях кризиса полностью себя оправдала, он, вероятно, лукавил. Поводов для оптимизма у него было мало. На [. ]

Страхование жизни и здоровья заемщика – существенная статья расходов в пакете ипотечного страхования. Чтобы снизить эти расходы, банки обязывают заемщиков страховать свою жизнь по минимуму. При этом в случае смерти или потери трудоспособности заемщика банк получит деньги, а семья заемщика – право собственности на жилье. “Известия” советуют заемщику позаботиться о полноценном страховании жизни самому.

Известия , 20 апреля 2006 г.

Кошелек или “жизнь”

Стоит ли заемщикам экономить на ипотечном страховании.

Страхование жизни и здоровья заемщика – существенная статья расходов в пакете ипотечного страхования. Стремясь снизить эти расходы, банки-кредиторы обязывают заемщиков страховать свою жизнь по минимуму – на сумму, соответствующую задолженности и процентам по кредиту. При этом в случае смерти или потери трудоспособности заемщика банк получит деньги, а семья заемщика – право собственности на жилье. Чтобы семья не осталась без кормильца, заемщику стоит позаботиться о полноценном страховании жизни самому.
Ставя условие страховать жизнь и здоровье при получении ипотечного кредита, банки защищают свои интересы. “Поскольку по договору страхования жизни и здоровья заемщика в рамках ипотечного страхования основным выгодоприобретателем является банк, в случае наступления страхового события он и получит сумму, на которую застрахован заемщик – в размере ссудной задолженности и начисленных процентов на момент наступления страхового случая”, – говорит Олег Киселев, управляющий директор компании “Ренессанс Жизнь”.
Так, например, в марте этого года Росгосстрах в Санкт-Петербурге выплатил по договору комплексного ипотечного страхования 1,367 млн руб. Страховой случай, явившийся следствием автокатастрофы, привел к полной постоянной потере трудоспособности заемщика. Страховое возмещение получил банк-кредитор, а страхователь и заемщик в одном лице стал собственником жилья. Если бы вторым выгодоприобретателем по договору страхования был заемщик, он бы получил часть страхового возмещения. Но это возможно при условии, что жизнь и здоровье заемщика страхуется на фиксированную сумму, которая не уменьшается по мере погашения кредита.
“Если страхование производится на фиксированную страховую сумму, то разница между страховой суммой и суммой, перечисленной в банк в счет погашения кредитной задолженности, перечисляется бенефициарам страхователя в случае его смерти или страхователю при назначении инвалидности”, – объясняет заместитель гендиректора Московской страховой компании Александр Федонкин.
Возможность выплаты страховки родственникам заемщика нужно прописать в договоре. Вот какой пример приводит Наталья Клименко, директор департамента личного страхования компании “Энергогарант”: “Страхователь (заемщик) при заключении договора назначил двух выгодоприобретателей с указанием значимости каждого из них: выгодоприобретателем N 1 – банк, а с даты погашения кредита в качестве выгодоприобретателя N 2 – жену застрахованного. Заемщик кредита в течение действия договора погиб. К этому времени кредит в полном объеме не был погашен, поэтому страховая компания произвела банку страховую выплату в размере судной задолженности страхователя перед банком. Второму выгодоприобретателю выплачена компенсация с учетом произведенных страховых выплат банку и остатка страховой суммы”.
Если заемщик хочет сэкономить на страховании, лучше заключить договор с фиксированным покрытием, а сэкономить на чем-нибудь другом. Например, бросить пить, курить, заниматься дайвингом и горными лыжами, хорошенько подлечиться и оформить кредит на нескольких членов семьи, тем самым диверсифицировав риски. Потому что если заемщик относится к группе риска, при расчете страховых тарифов применяются повышающие коэффициенты. По словам Натальи Клименко, повышающий коэффициент применяется, если потенциальный заемщик имеет заболевание, а также при страховании профессиональных спортсменов или любителей экстремальных видов спорта. Например, стоимость страхования офисного работника с учетом выбранных рисков составляет от 0,2 до 0,7%; для работников, род деятельности которых связан с повышенным травматизмом, колеблется от 0,8 до 1,5%, для лиц, имеющих серьезные хронические заболевания, преклонный возраст и большой долг перед банком, достигает 3%.
Кроме того, по словам Игоря Лотарева, начальника отдела страхования банковских и ипотечных программ компании “Согласие”, повышающий коэффициент применяется в случае отягощенной наследственности, употребления алкоголя или курения, рискованной профессии – например, у летчика-испытателя коэффициент будет выше, чем у оператора.
Впрочем, вредные привычки и проблемы со здоровьем не всегда принимаются в расчет, если кредит не слишком велик. В этом случае страховщики верят заемщикам на слово и дополнительных медицинских исследований не проводят – все равно, по статистике, большинство страховых выплат приходится на ДТП и несчастные случаи. Так, например, недавно “Ингосстрах” погасил невыплаченную часть кредита в связи со смертью страхователя. Смерть наступила в результате ДТП. Сумма возмещения составила $45 тыс.
“При страховании риска смерти и утраты трудоспособности заемщика кредита решение о возможности заключения договора, как правило, принимается сразу же после изучения ответов на вопросы медицинского характера, – говорит Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования “Ингосстраха”. – И только если страховая сумма будет превышать $100 тыс., в “Ингосстрахе” попросят заемщика пройти дополнительное медицинское обследование”.
Если один ипотечный кредит берут несколько членов семьи, жизнь и здоровье каждого созаемщика должны быть застрахованы. В этом случае в качестве страхователя выступает не один человек, а несколько (солидарные заемщики). При наступлении страхового случая, в соответствии с условиями договора, страховщик осуществляет страховые выплаты пропорционально доле ответственности каждого из заемщиков. А эти доли могут быть разными. И если большая часть долга “висит” на самом молодом, здоровом и не подверженном вредным привычкам члене семьи, средний тариф на страхование жизни и здоровья всех созаемщиков будет ниже.

Вся пресса за 20 апреля 2006 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Тарифы, Ипотечное страхование

Где дешево застраховать ипотеку

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Где дешево застраховать ипотеку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

При оформлении любых страховых обязательств нужно обязательно учитывать срок, на протяжении которого будет действовать соглашения.

Страхование ипотечного формата представляет собой своеобразную структуру, которая создана для защиты интересов всех участников данного процесса. Банк прекрасно понимает, что не каждый человек способен выплатить такой кредит, ведь за значительный срок, на который оформляется ипотека многое может измениться.
По сути, формируется распределение ответственности между клиентом, который оформил кредит ипотечного типа и страховой фирмой Договор оформляется между двумя сторонами. Создаются условия, в рамках которых страховая фирма в обязательном порядке производит необходимые выплаты, которые становятся основой исполнения обязательств.

Ипотечная страховка — кошелек или жизнь

Титульное страхование – это добровольный договор, который защищает от потери прав собственности на приобретаемое имущество.

Я обращаюсь повторно в Сбербанк, Сбербанк кивает головой, что да, инвестиционные выплаты должны быть, так как АКЦИИ Сбербанка имеют место БЫТЬ прибыли. На мой вопрос сотрудникам СБЕРБАНК ПРЕМЬЕР что же мне теперь делать, они говорят жаловаться и еще раз жаловаться, так как сумму выплачена намного меньше, чем положено.

Компания предоставляет Сбербанку особые условия обслуживания. Ставка за здоровье и жизнь равна 1%, защита недвижимости около 0,18%. Райффайзинг, Абсолют и ВТБ банкам осуществляется комплексное страхование, состоящие из здоровья и жизни в размере до 1%, имущества – примерно 0,1%, титул – около 0,25%.
Страхование жизни является добровольным, но оно позволяет снизить процентную ставку по ипотеке. Оформляя ее в «Сбербанке страхование» вы будете защищены в случае потери трудоспособности (присвоении инвалидности 1 и 2 группы) или смерти. Страховка жизни гарантирует в этих случаях полное погашение задолженности по ипотеки на квартиру и не перехода долгов к вашим близким.

Дешевая ипотека: банки. дешевая страховка по ипотеке. видео. советы

В среднем, страхование вам обойдется в 1% от суммы по договору займа, ежегодно 1% также начисляется на остаток кредита. При смене страховой компании, условия такие же, как и в Сбербанке, т.е. либо полное погашение либо невозврат премии.

В настоящий момент существует страхование, посредством которого формируется защита имущества, которое передано клиенту в соответствии с договором ипотеки. Выплаты осуществляются при его потере или же формировании повреждений. Есть также страхование личного формата, которое позволяет обеспечить дополнительные гарантии в случае потери трудоспособности заемщика.

По состоянию на 2016 год, подведен итог объемов качественных активов, который свидетельствует надежности страховщиков.

Причем это касается как полиса на квартиру, находящуюся в ипотеке, так и для жизни и здоровье. Аргументирую они это в первую очередь более высокими тарифами финансового учреждения.

Где дешевле оформить страхование жизни для ипотеки Сбербанка?

Как правило, пакет рисков на квартиру, которая приобретается по ипотеке, фиксированный во всех страховых компаниях.

Ведь именно этот вид страхования позволит получить стабильную юридическую защиту прав собственника недвижимости, приобретенного в кредит. Процент по данному виду страхования составляет от 0,15 % до 0,18%, в зависимости от типа жилья.
На протяжении нескольких лет, на рынке страхования ипотечных кредитов лидерами остаются компании – Сбербанк страхование жизни, ВСК, РЕСО-Гарант, Россгострах, Согаз,Жасо, ВТБ Страхование, Ингострах, Уралсиб.

Где можно застраховать ипотеку дешевле всего? Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?nnВ новой статье я расскажу об ипотечном страховании.

Страхование здоровья, а также жизни

Для возраста от 20 до 40 лет стоимость страхования жизни находится в пределах от 0,326% до 0,767% от страховой суммы, то есть от остатка задолженности по ипотеке. Более подробно ознакомится с тарифами можно кликнув по картинке.

Потенциальным заемщикам необходимо знать, обязательно или нет страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке. Существующие правила требуют не делать подобные пункты обязательными. Поэтому Сбербанк, являясь государственным банком, покорно выполняет установленные нормы. Точно так же поступают остальные банковские учреждения России.

Страхование самого кредита на недвижимость предполагает страхование предмета займа, здоровья и жизни клиента, возможных рисков утраты прав владения собственностью, а также ответственность клиента относительно погашения задолженности.

Чтобы понять, где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке, лучше изучить существующие предложения. Вместе со стоимостью изучать необходимо составляющие предложений.

Страхование самого кредита на недвижимость предполагает страхование предмета займа, здоровья и жизни клиента, возможных рисков утраты прав владения собственностью, а также ответственность клиента относительно погашения задолженности.

Будущий покупатель вправе отказаться от дополнительных затрат, однако при анализе ситуации может оказаться, что наличие личной защиты может сыграть существенную роль в благополучном погашении займа даже при попадании в тяжелую жизненную ситуацию, а в случае смерти – оградит наследников от долговых проблем.

Где дешевле страхование ипотеки? 5 лучших предложений

Расскажу свою истинную историю с ООО Сбербанк Страхование Жизни о выплате инвестиционного дохода мне, как Выгодоприобретателю.

Военные могут рассчитывать на приобретение квартиры в рамках специальной программы. Главное преимущество военной ипотеки заключается в том, что оплата кредита происходит за счет средств государства.

Стоит сразу отметить, что высокое положение страховых компаний в официальных рейтингах не отражает всю полноту картины и не служит гарантией их состоятельности. При выборе страховой организации ее будущий клиент должен узнать о наличии актуальной лицензии на страховую деятельность и ознакомиться с открытыми финансовыми отчетами.

Прежде чем отправиться за поиском наиболее выгодного тарифа по страховке, нужно обратиться в банк и взять у специалиста или на сайте банка список аккредитованных страховых компаний. Застраховаться по ипотеке вы можете только в этих, заранее одобренных для работы с банком, страховых.

Как правило, банки оформляют, так называемое, комплексное страхование. Это страховой полис сразу на все три вида вышеуказанной страховки. Обычно его стоимость не превышает 1% от суммы кредита, но в большинстве случаев еще меньше от 0,2% до 0,5%. В тоже время, если подсчитать расходы на аренду, вспомнить дискомфорт съёмных квартир или же проживание с родителями, то становится понятно, что переплата не такая уж и существенная.

Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.\n\nПо этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков.

В современном российском кредитовании – это обязательная процедура при покупке жилья в ипотеку.nnНи одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса.

Стоимость страхования при ипотеке

Если клиент банка отказывается подготовить данную бумагу, то процентная ставка годовых может быть значительно увеличена. Поэтому намного выгодней пойти на условия банка.

Например, в момент оформления ипотеки человек получал весьма значительную заработную плату. Через десять лет ситуация изменилась, и на предприятие стремятся принять на работу более опытных и современных сотрудников, а человек попадает под сокращение.

Исходя из этого, рекомендуется выбрать, где дешевле ипотечное страхование и какие условия предлагает СК.

Где самое дешевое страхование жизни при ипотеке?

Наименьшие ставки установлены в страховой компании ЗАО Макс. Отличается приемлемыми условиями страховщик «Allianz». У обеих компаний высокий процент одобренных заявок, поданных клиентами.

Чтобы страхование ипотеки в Сбербанке не привело к существенному удорожанию итоговых расходов покупателя, требуется предварительная работа с калькуляторами СК и общение со специалистами компаний, которые позволят определить, где выгоднее застраховать свои жизнь и здоровье.

Оформляя любой кредит, с вами сотрудник банка заведет разговор о страховке. Одновременно тогда возникает вопрос: нужно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке, где дешевле? С непростыми вопросами поможет разобраться наша статья, указав все тонкости страхования, чтобы не потратить деньги на навязанные услуги.

Рассматривая личное страхование как дополнительное, не стоит недооценивать важность данного полиса, ведь в случае невозможности дальнейшего обслуживания долга по независящим от заемщика причинам компания возьмет на себя обязательства по погашению ипотеки, сохранив право собственности.

Условия страхования жизни и здоровья при ипотеке от популярных банков РФ

Далее рассмотрим, какие продукты и риски готовы предложить страховщики для ипотеки и что оформляется обязательно и добровольно.

Еще, если вы берете ипотеку в Сбербанке, то это единственный банк, который не требует комплексного страхования, т.е. титульное – необязательное условие.

Заключая договор, обе стороны должны неукоснительно соблюдать все его пункты. Часто возникают непредвиденные ситуации. Они не оговорены договором и не определены заранее заемщиком и кредитором. Уменьшение рисков чаще всего выбивает деньги с клиента чаще, чем с банка, даже если сделка долгосрочная. В таком случае банки прибегают к сотрудничеству с третьими лицами: страховыми компаниями.

Выбирая страховщика с учетом стоимости услуг, не следует забывать не менее важные факторы: надежность компании, ее рейтинг по отзывам страхователей, качество предоставляемых услуг, полноту финансовой защиты. Не намного выше тарифы имеют Росгосстрах, МАКС, Энергогарант, Альфастрахование, Ренессанс. Сравнивая предложения ВТБ-Страхование, напрашивается вывод, что в данной системе тарифы не дешевые, а выше в 1,2-1,3 раза.

Кошелек или «жизнь»?

Клиенты банков «покупаются» на обещание повышенной доходности вложений и в итоге выясняют, что оформили страховку вместо вклада. Как доказать, что банк навязал ненужный финансовый продукт?

«Голова пошла кругом»

В разделе «Народный рейтинг» Банки.ру увеличилось число жалоб на недобросовестную продажу финансовых продуктов. Особенно часто пользователи сообщают о том, что под видом депозита с повышенной процентной ставкой в банках навязывают накопительное или инвестиционное страхование жизни.

«Я пришла, чтобы проконсультироваться по поводу условий по депозитам, но менеджер уверила, что договор страхования жизни — это тот же вклад, только выгоднее, и предложила заключить этот договор. Впоследствии оказалось, что озвученные ею условия не соответствовали действительным, и даже больше — те условия, о которых она сообщала и о которых я переспросила ее несколько раз, каждый раз получая от нее утвердительный ответ, не были включены в договор», — написала посетительница портала.

«Действительно, отзывы с жалобами на навязывание страховых продуктов участились, причем по многим банкам», — отмечает заместитель руководителя направления интерактивных сервисов Банки.ру Елена Калинкина.

Одна из пользователей Банки.ру рассказала, что была дважды введена в заблуждение. Вначале в банке, куда она обратилась, чтобы открыть вклад, ей предложили воспользоваться более выгодным предложением — страхованием жизни. «Менеджер убеждал меня в преимуществе вложения средств в страховку в течение 3,5 часа. У меня тогда кругом пошла голова. В результате появились оформленные на меня страховой полис и идущий «в пакете» договор страхования жизни», — пожаловалась на форуме пользователь под ником SVKolova.

Менеджеры убедили клиентку, что расторгнуть договор без каких-либо потерь можно будет в течение 30 дней, тогда как «период охлаждения» по закону составляет 14 дней. Когда она решила вернуть деньги и обратилась в соответствующим заявлением в страховую компанию, вместо 400 тыс. рублей ей возвратили 276 тыс., аргументировав это тем, что «период охлаждения» завершился и ей выплачена так называемая выкупная сумма. После полугодовых разбирательств в банке принесли извинения, признали ошибку сотрудников, но деньги так и не вернули.

«Жизнь» все же можно повернуть назад

С 1 апреля вступило в силу указание Банка России № 5055-У, устанавливающее перечень информации, которая должна быть предоставлена желающему заключить договор добровольного страхования жизни как со страховой организацией, так и при посредничестве страховых агентов, страховых брокеров. В частности, клиент должен быть проинформирован о порядке расчета дохода по договору добровольного страхования, наличии гарантированного дохода, а при отсутствии такого дохода — о том, что он равен нулю. Также обязательно сообщать клиенту о том, что доходность в прошлом не гарантирует доход в будущем. Необходимо указать и порядок расчета выкупной суммы с указанием ее размера в зависимости от срока действия договора и периода, в который он прекращен, а также об удержании налога. Аналогичные требования содержатся в базовом стандарте защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей страховых услуг, который вступит в силу с 7 мая.

«Ответственность за нарушение страховым агентом требований базового стандарта несет страховая организация. В случае неисполнения страховщиком требований указания Банка России ему может быть направлено предписание об устранении нарушений либо (должен быть) составлен протокол об административном правонарушении», — сообщили в пресс-службе ЦБ РФ. Кроме того, в случае неисполнения страховщиком требований базового стандарта в отношении него могут быть приняты меры реагирования, отнесенные к компетенции саморегулируемой организации на финансовом рынке.

«Обращаем внимание, что в случае, если договор страхования заключен под влиянием заблуждения и (или) обмана, в соответствии с положениями статей 178 и 179 ГК РФ он может быть признан недействительным по исковому заявлению в суд, с возвращением в полном объеме в соответствии со статьей 167 ГК РФ денежных средств, уплаченных за услуги страхования», — отметили в пресс-службе Центробанка.

Пришел открывать вклад, а оказался клиентом страховой. Что делать, если вы неожиданно для себя стали владельцем страхового полиса или вкладчиком ПИФа? Сколько потеряешь, если расторгнуть договор?

Суд да дело

По словам юриста юридической компании «Глазунов и Семенов» Вадима Паутова, чтобы вернуть деньги за страховку, необходимо направить в суд исковое заявление о признании сделки недействительной. «При этом истцу следует заранее позаботиться о доказательствах, которые можно будет предоставить в суд для подтверждения своих требований. Таковыми могут быть свидетельские показания, запись с видеокамеры и иные доказательства, которые имеют отношение к предмету спора. Не стоит ожидать, что банк в судебном заседании признает свою неправоту и вернет вам деньги, необходимо заранее настроиться на долгий судебный процесс. Также перед составлением искового заявления необходимо внимательно ознакомиться с нормативной базой, регулирующей указанные основания для признания сделок недействительными», — советует он.

Затраты на судебный процесс могут сделать нерентабельным сам предмет иска, предупреждает партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. «Можно попробовать записывать разговор с сотрудником на телефон или на диктофон. Но даже если все записать, то насчет недобросовестности вопрос будет спорным, возможно, придется назначать экспертизу и нести соответствующие расходы, что применительно к размеру уже понесенных затрат может быть нерентабельным», — отмечает он. «Теоретически возможно еще подтверждение таких обстоятельств свидетельскими показаниями. Но на практике зачастую это бывает довольно затруднительно, поскольку свидетелями в таких случаях обычно бывают либо друзья, либо родственники, то есть связанные с потерпевшим (истцом) лица. Соответственно, суды в похожих ситуациях к таким показаниям часто относятся скептически, считая их необъективными, и не учитывают», — добавляет Шевченко.

Судебная практика по данной категории дел сложилась, и чаще всего она не в пользу клиентов, говорит управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. «Суд руководствуется тем, что заключение договора страхования не нарушает прав истца, если истец в полном объеме был проинформирован об условиях договора страхования и договора банковского вклада, имел время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора. А также не заявил какие-либо возражения относительно предложенных условий договора», — перечисляет Денисов. Он также указывает, что часто истцы совершают ошибку, адресуя иск банку, тогда как ответчиком должна быть страховая компания.

Если нет возможности тратиться на судебный процесс, надо жаловаться регулятору, советует руководитель юридического департамента CAF Group Роман Лоскутов. «Тут следует обратить внимание на такое обстоятельство: страховые компании поднадзорны ЦБ. Если клиент не хочет тратиться на судебный процесс, но и оставлять ситуацию с навязыванием страховки без реагирования не хочет, то он просто пишет жалобу в ЦБ на банк и страховую компанию. ЦБ не может не реагировать на такие жалобы, особенно когда их число достаточно велико», — поясняет Лоскутов.

Пропишут курс обучения

В случае если в банк поступает жалоба на недобросовестную продажу финансовых продуктов, он проводит расследование и при необходимости назначает сотруднику обязательный обучающий курс, рассказали в пресс-службе Сбербанка.

«Банк осуществляет постоянный контроль за соблюдением технологий обслуживания и продаж продуктов и услуг каждым сотрудником офиса. Каждый из случаев, где клиент жалуется на навязывание продукта, рассматривается индивидуально специальной комиссией с подробным расследованием действий сотрудника офиса. Чаще всего данные расследований показывают, что причиной недовольства является неполная консультация или недостаточное информирование клиента. В таких ситуациях мы назначаем сотрудникам повторный обязательный обучающий курс по соблюдению технологии продаж и стандартов обслуживания и внимательно контролируем его дальнейшие действия на каждом этапе продажи услуги и обслуживания в офисе», — сообщили в кредитной организации.

Ипотечная страховка — кошелек или жизнь

Каждый, кто покупал недвижимость с ипотечным займом, прошел стадию оформления, когда с банком обсуждался вопрос обязательного и «желательного» страхования ипотеки. Жизнь и здоровье не являются предметом обязательного страхования. Но если банк пообещал за это «золотые горы», то заемщику нужно, хотя бы детально разобраться в данной теме.

Ипотека и страхование

При ипотеке многие кредитные организации предлагают заемщику заключить договор комплексного страхования, включающий в себя:

  1. страхование приобретаемого в ипотеку объекта;
  2. страхование жизни и здоровья заемщика;
  3. страхование титула.

Такой комплексный договор покрывает большинство рисков банка в отношении невозврата кредита:

  1. Страхование объекта защищает банк при физической утрате объекта залога (пожаре, наводнении, взрыве и т.п.).
  2. Страхование жизни и здоровья избавит банк от хлопот в случае стойкой утраты заемщиком трудоспособности или в случае его смерти.
  3. Страхование титула защитит банк в обстоятельствах признания незаконной кредитуемой или предшествующей ей сделки, т.е. на случай, если право продавца на совершение сделки или право заемщика на ипотечный объект будет оспорено.

Заемщик может согласиться на подписание договора комплексного страхования. Ведь при страховом случае, СК возьмет на себя расходы по погашению займа частично или даже в полном объеме.

Но, как правило, люди, покупающие жилье в ипотеку, не готовы заключать такой договор по простой причине: ипотеку и так выплачивать сложно.

Поэтому банк начинает опускать планку своих запросов по страхованию. Так как страхование объекта обсуждению не подлежит, это прямое требование Закона об ипотеке, то банк настойчиво предлагает дополнительно только страховку жизни и здоровья титульного заемщика, без страхования риска утраты права на объект. Делает он это опосредованно через:

  • увеличение процентной ставки по ипотеке;
  • первоначального взноса;
  • сокращение срока кредита.

Отказаться или нет от личного страхования, должно решаться заемщиком только с помощью расчетов и оценки своих рисков утраты здоровья. Для этого нужно узнать основы страхования жизни и здоровья, называемого личным страхованием. И понять, действительно ли полис поможет при кризисной ситуации.

Личное страхование при ипотеке

Этот вид страховки подразумевает, что при страховом случае, СК возьмет на себя (полностью или частично) погашение задолженности страхователя по ипотечному займу.

ВАЖНО! При страховом случае, выгодоприобретателем является не страхователь, а кредитное учреждение, выдавшее ипотеку.

Этим личное страхование при ипотеке, кардинально отличается от добровольного страхования гражданами своего здоровья и жизни.

Где купить полис

Договор личного страхования может быть подписан в банке-кредиторе, имеющем дочернюю СК, либо в аккредитованной банком СК (в ее офисе или сайте).

Заемщик имеет полное право на заключение договора страхования в неаккредитованной СК, но тогда размер ставки по кредиту может быть снижен менее значительно. Следует уточнить у кредитора, как расценивается оформление страховки в «чужой» СК.

У аккредитованных СК ставки выше, т.к. за привлечение клиентов, они могут выплачивать «премию» банку-кредитору, сумма которой будет заложена в стоимость полиса.

Безусловно, выгоднее страховаться в «чужой» СК, где заемщик найдет самые низкие ставки. Но иногда это выгодно только до наступления страхового случая. И тогда оказавшись в беде, страхователь может остаться один на один с непогашенным кредитом.

Выбирая страховщика, проверьте как минимум, входит ли она в Реестр ЦБ РФ, сколько существует на рынке, прочтите отзывы о ее работе. В этом плане, аккредитованные банками СК более надежны.

Что нужно для оформления полиса

Для оформления полиса необходимо:

  • заполнить анкету (заявку), в которой указываются ФИО, пол, дата рождения, паспортные данные, профессия, наличие серьезных заболеваний, включая онкологию, ВИЧ, СПИД, туберкулез, перенесенные инсульты, болезни сердца, эпилепсию и мн. др., наличие инвалидности, иные данные способные повлиять на стоимость страховки;
  • предъявить паспорт;
  • предоставить сведения о размере предоставленного банком кредита;
  • при необходимости предоставить медицинское заключение о состоянии здоровья, если указанные в анкете данные в связи с личностью клиента неубедительны для страховщика.

После рассмотрения всех данных анкеты и сведений в других предоставленных документах, СК заключает с клиентом договор страхования сроком на 12 месяцев, подлежащий ежегодному продлению вплоть до полного, в т.ч. досрочного, погашения задолженности по ипотечному кредиту.

Сумма страховой премии рассчитывается персонально для каждого клиента и соотносится с:

  • размером выданного банком кредита (при продлении от непогашенного остатка);
  • со ставкой страховой премии;
  • с полом и возрастом;
  • наличием определенных заболеваний, по статистическим данным являющихся
  • наличием профессии, вредной для здоровья или травмоопасной;
  • рисковыми увлечениями;
  • иные.

Страховой случай

Базовый пакет личного страхования ипотечного заемщика включает покрытие рисков при:

  • смерти страхователя по причине несчастного случая или в результате заболевания;
  • постоянной утраты страхователем трудоспособности (это инвалидность I или II группы) вследствие несчастного случая.

При этом смерть, вызванная заболеванием, будет признана страховым случаем, если оно было указано при анкетировании, либо впервые было выявлено в период срока страхования.

Это минимальный набор рисков.

При личном страховании на период действия кредитного договора, к страховым случаям в зависимости от желания страховщика могут быть отнесены любые нарушения здоровья с соответственным удорожанием стоимости полиса. Наиболее распространенным является допстрахование от риска возникновения серьезного заболевания, повлекшего временную, но продолжительную (от 30 дней) потерю трудоспособности.

Правила страхования

В каждой СК разрабатываются и утверждаются свои правила страхования. Несмотря на то, что в договоре страхования все условия расписаны очень подробно, страхователь обязан разъяснить страховщику лично все права и обязанности сторон, и особенно подробно следующие позиции:

  • какие риски покрывает полис;
  • когда полис начинает действовать;
  • как производить оплату полиса;
  • как вести себя при наступлении страхового случая;
  • какие документы нужно оформить и представить при страховом случае и в какой срок;
  • на что может рассчитывать страхователь в случае признания события страховым случаем;
  • от чего зависят страховые выплаты;
  • как изменяется страховой взнос, в зависимости от уменьшения задолженности по ипотеке;
  • как и когда выгодоприобретатель получит сумму возмещения.

Но главное, застрахованный должен помнить, что при признаках страхового случая, ему или его родным, необходимо в максимально возможно короткий срок известить СК о случившемся.

Ставки страховой премии

Цена страховки пропорциональна страховой сумме, сроку страховки, базовому тарифу страховой компании и рассчитанной степени рисков.

Страховая сумма – это наибольшая сумма, выплачиваемая при страховом случае. Ее размер не может быть больше суммы выданного кредита.

На базе страховой суммы производят расчет страховой премии. Страховая премия – это оплата, которую застрахованный оплачивает страховщику за страхование риска невозврата кредита вследствие утраты здоровья и жизни.

Страховая премия определяется базовым страховым тарифом, т.е. долей страховой суммы, с применением корректирующих коэффициентов, учитывающих степень риска для каждого конкретного случая.

У каждого банка свой базовый тариф.

Лидеры ипотечного страхования

Как и в каждой сфере бизнеса, в ипотечном страховании есть свои признанные лидеры. Их лидерство основывается на нескольких параметрах: продолжительность и стабильность работы на страховом рынке, количество страховых полисов, сумма выплат по страховым случаям, доступные и понятные условия страхования.

По данным, представляемым страховыми компаниям в ЦБ России, на первых местах по размеру собранных страховых премий размещаются: СбербанкСтрахование, Ресо-гарантия, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, Ингосстрах, Росгосстрах, ВСК, РГС, Согласие, Согаз.

Страхование жизни при ипотеке, где дешевле

При решении страховать свою жизнь и здоровье при ипотеке, встает вопрос, где это сделать дешевле. Если просто сравнивать базовые тарифы по страхованию жизни и здоровья, которые рассчитаны опытным путем, то картина следующая:

  • СбербанкСтрахование — 1%;
  • ВТБ-страхование -1%;
  • РЕСО-Гарантия — 0,5%;
  • Ингосстрах — 0,5%;
  • Альфа-страхование — 0,24%;
  • Росгосстрах — 0,5%;
  • РОСНО-allianz — 0,19%;
  • Согаз-0,17%.

Изучать вопрос «где дешевле» можно самостоятельно, используя страховые калькуляторы на сайтах страховых компаний. Но дело это неблагодарное.

Под рассчитанной на калькуляторе сумме, сразу появляется надпись примерно следующего содержания: «Результаты расчета предварительные и не являются официальным офертой. Узнать точную стоимость полиса можно у страхового агента или в офисе компании».

Попробуем при равных условиях рассчитать стоимость полиса на калькуляторах разных страховых компаний в январе 2019 г.:

Исходные данные, вводимые в калькулятор

  • сумма кредита: 3 000 000 руб.;
  • пол – женский;
  • возраст – 52 года;
  • количество заемщиков – 1.

Полученные результаты стоимости годового страхового взноса:

Ресо-гарантия – 5460 руб., для всех, исключая заемщиков Сбербанка.

Ингосстрах — 4485 руб. для заемщиков ВТБ, а для заемщиков ЮниКредитбанк уже — 22983 руб.

Т.е. даже от того заемщиком какого банка ты являешься, зависит очень многое. Например, для заемщиков Сбербанка более дешевую страховку предлагает не только Ресо-гарантия, но и Россгострах.

Самостоятельные попытки среднестатистического человека рассчитать размер страхового взноса стремятся к нулю.

Росно-allianz, при попытке воспользоваться калькулятором, предлагает заполнить подробную анкету и указать адрес э/п, куда придет подробный расчет. Это же делают большинство страховых компаний. И это разумно.

Такая тактика даст человеку возможность получить от нескольких СК не среднестатистические данные о стоимости полиса, а рассчитанные для конкретного заемщика с учетом всех действующих для него преференций или удорожаний, а возможно и текущих акций. И только получив информацию, можно выбрать из нескольких СК одну.

Стоимость страхования жизни и здоровья при ипотеке можно сравнивать только при равных условиях. Если страховка очень дешевая, это тоже должно насторожить. Поэтому если заемщиком принято решение все-таки страховать жизнь и здоровье, надо серьезно отнестись к выбору СК.

Обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год при ипотеке?

Заключение договора страхования является неизменным атрибутом получения ипотечного кредита. Попытки отказаться от услуг СК в большинстве случаев заканчиваются провалом. Или же значительно возрастает процентная ставка по займу.

Бытует мнение, что страховать жизнь и квартиру каждый год, является не обязательной услугой. Так ли это на самом деле и что делать заемщику, который не готов переплачивать внушительную сумму? А также какие преимущества дает приобретение «навязанных» полисов, разберем в статье.

Что такое страховка жилья и жизни в ипотеке?

Перед тем, как получить займ на приобретение жилья, банковская организация настаивает на заключении договора страхования. Целью кредитора является максимальная безопасность выданных средств. При страховании жизни или здоровья должника СК выплачивает оставшуюся сумму по ипотеке банку, если заемщик погиб, получил инвалидность 1 или 2 степени. Отдельным пунктом в договоре прописывается ситуация, при которой страхователь выходит на продолжительный больничный.

При отказе заемщика приобретать вышеуказанные полисы, развития событий может быть два:

  • Отказ в покупке страхового полиса на объект недвижимости приведет к невозможности получить денежные средства. Ведь это является обязательным условием, согласно ФЗ-102 Статья 31 «Об ипотеке».
  • Отказ приобрести полис страхования жизни станет причиной для увеличения процентной ставки по ипотеке.

Внимание

Согласно ФЗ-102 статья 31 «Об ипотеке» гласит, что оформление полиса на залоговое имущество является законодательно закрепленной обязанностью для заемщика ипотеки.

Обязательно ли при ипотеке страховать жизнь и квартиру каждый год?

Для банковской организации страхование жизни заемщика представляет собой дополнительную гарантию безопасности выданных ему денежных средств при ипотеке. При наступлении страхового случая, а в это понятие входит смерть заемщика, получение инвалидности 1 или 2 группы. А также больничный лист, сроком более 30 суток. Именно поэтому кредиторы настаивают на оформлении страхового полиса жизни при ипотеке, чтобы в случае непредвиденной ситуации страховая компании погасила либо полностью долг заемщика, либо взяла на себя выплаты по его обязательствам на определенный срок (при оформлении продолжительного больничного листа). Таким образом, страхование жизни не обязательно продлевать каждый год.

Страхование жизни не является обязательным условием для оформления ипотечного кредита. И от него можно отказаться. Но в этом случае некоторые банки повышают процентную ставку, что делает отказ от приобретения полиса бессмысленным. В то же время, при наступлении страхового случая наличие полиса существенно облегчает финансовое положение заемщика ипотеки и его семьи.

А вот ситуация с приобретением полиса на квартиру, находящуюся в залоге у банковской организации, совершенно другая. Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» статья 31, заемщик обязан застраховать залоговое имущество и продлевать страховку каждый год.

Даже небольшой перерыв в действии страхового полиса на квартиру грозит серьезными последствиями для должника. Банк вправе обратиться в суд с требованием о полном досрочном погашении займа. Или же продать ипотечный долг коллекторам. Что делает положение заемщика еще более плачевным.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Стоимость полиса страхования жизни при ипотеке рассчитывается сотрудником СК на момент обращения клиента. В большинстве случаев, размер страховки составит от 0,5 до 1,5% от суммы долга перед банком. При расчете стоимости полиса учитываются такие факторы, как:

  • Пол. Для женщин риски ниже, поэтому оптимальным решением станет оформление займа на женщину, а мужа можно поставить созаемщиком. Это позволит сократить затраты на приобретение полиса на 30-50%.
  • Возраст. Чем старше клиент СК, тем выше будет коэффициент. Многие компании отказывают в страховании жизни заемщикам, чья возрастная категория 60+.
  • Хронические заболевания также оказывают негативное влияние на стоимость полиса.
  • Состояние здоровья. Обязательным условием станет прохождение диспансеризации. По результатам обследования специалист страховой компании делает заключение о целесообразности применения повышающего коэффициента.
  • Наличие лишнего веса также станет отягощающим фактором.
  • Профессиональная деятельность. Если работа сопряжена с риском для здоровья, то и стоимость полиса будет на порядок выше.
  • Сумма займа. Чем она выше, тем больше повышающих коэффициентов будет использовано страховой компанией.

К сведению

Чтобы выбрать оптимальный по стоимости полис страхования жизни, специалисты рекомендуют обратиться в несколько страховых компаний и рассчитать предварительную сумму страховки с учетом всех факторов.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Приобретение страхового полиса квартиры является обязательным условием при оформлении ипотечного кредитования. Его стоимость зависит от нескольких факторов:

  • Сроки постройки дома.
  • Объект недвижимости приобретен на первичном или вторичном рынке.
  • Материала перекрытий (бетон/ плита/дерево).
  • Материала и состояния кровли.
  • Общего состояния дома и квартиры в частности.
  • Состояния инженерных коммуникаций (системы водоотведения, водоснабжения, газоснабжения, электропроводки и т.д.).

Средняя стоимость оформления страхового полиса колеблется у разных компаний и составляет от 0,5 до 1,5% от остаточной суммы кредита. Сумма выплат по полису при наступлении страхового случая равна рыночной стоимости объекта недвижимости.

Как выгодно застраховать жизнь и квартиру при ипотеке?

Чтобы сделать страхование жизни и квартиры при ипотеке максимально выгодным для заемщика следует учитывать такие факторы, как:

  • Чем более длительный срок действия полиса, тем выгоднее будет страховка.
  • Оформлять заемщиком лучше жену. Для женщин действует не такой высокий коэффициент, как для мужчин при оформлении страхования жизни каждый год.
  • Многие СК делают скидку своим клиентам, если те предпочитают оформлять полис через интернет, а не при личном присутствии в офисе компании.
  • Заказ предварительного расчета стоимости полиса в нескольких СК позволит выбрать оптимальный по цене вариант.

Внимательно изучайте предложения страховых компаний и не соглашайтесь на СК, предложенную банком. Зачастую, в стоимость полиса уже будет включена комиссия банка. И ее размер может составить 10-20% от общей суммы.

Пошаговая инструкция оформления страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

Чтобы процесс оформления страхования жизни и залоговой недвижимости каждый год после получения ипотеки был максимально комфортным следует придерживаться простого алгоритма действий:

  • Выбрать одну или несколько страховых компаний. Уточнить необходимый пакет документов, а также условия заключения договора.
  • Собрать пакет документов. В него входит паспорт гражданина РФ, кредитный договор, заявление, копия кадастрового паспорта, анкета ( в ней должны быть указаны личные данные и характеристики ипотечного кредитования), медицинская справка (подтверждающая состояние здоровья по результатам обследования, нужна не во всех страховых), документы на объект недвижимости.
  • В выбранных компаниях заказать расчет предварительной стоимости полиса. Это позволит подобрать максимально комфортную программу страхования при ипотеке.
  • Сравнить предложения. При выборе нужно учитывать не только приоритетные задачи (например, быстрота оформления полиса), но и его стоимость, период платежа, удобство работы с представителем страховой компании.
  • Посетить офис выбранной СК и подписать договор.
  • Уточнить, передает ли представитель компании копию страхвого договора в банковскую организацию самостоятельно или это ваша обязанность.
  • Оплатить указанную агентом сумму и при необходимости лично передать копию договора в банк.

К сведению

Если основной задачей является быстрота оформления полиса, то многие заемщики каждый год делают выбор в пользу программы Сбербанк-Страхование. Неоспоримым преимуществом является возможность приобрести страховку не покидая стен офиса или дома. Для этого достаточно зайти на сайт и в течение нескольких минут приобрести страховой продукт по ипотеке.

От какого страхового полиса нельзя отказаться при ипотеке на второй и последующие года?

Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» Статья 31, единственным видом страхования, от которого невозможно отказаться на 2 и последующие года станет страхование объекта недвижимости, находящейся в залоге у банка. Остальные полисы не являются обязательными и заемщик имеет полное право отказаться от их приобретения. Однако, в случае отказа от страхования, может увеличиться процентная ставка ипотеки

Как отказаться от страховки при ипотеке?

Специалисты рекомендуют урегулировать вопрос с отказом от добровольного страхования жизни и здоровья, а также титула (для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке) до момента подписания ипотечного договора. В этом случае порядок действий должен быть такой:

  • Изучить ипотечный договор. Уточнить, предусмотрено ли изменение банковской организацией процентной ставки при отказе заемщика от навязанных видов страхования на каждый год ипотеки.
  • Написать заявление на имя кредитного менеджера, закрепленного за вашим договором. В заявлении следует уведомить об отказе в приобретении полиса.
  • Предоставив заявление в двух экземплярах необходимо, чтобы сотрудник на одном из них поставил свою подпись. Таким образом, это станет дополнительным подтверждением факта уведомления банка о намерениях заемщика.
  • Также следует позвонить в Центр поддержки клиентов и постараться урегулировать вопрос в рабочем порядке.

Если по результатам всех действий банк не желает идти на уступки, то следует рассмотреть предложения других кредитных организаций.

Ответственность за непродление страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

Законодательная база РФ не предусматривает каких-либо штрафных санкций или иного наказания за отказ заемщика продлевать полис страхования жизни и здоровья при ипотеке каждый год. Поэтому на второй и последующие года можно смело вычеркнуть эту статью расходов из семейного бюджета. Разумеется, только в том случае, если сам заемщик этого хочет. Однако может увеличиться процентная ставка по ипотеке.

А вот отказаться страховать залоговое имущество (квартиру, приобретенную по ипотеке) – не получится. При этом, оптимальным решением станет своевременное продление полиса. Поскольку в случае перерыва в периоде страхования, СК самостоятельно передает информацию кредитору. И банк начинает начислять штраф. Если заемщик не реагирует и не продлевает полис, не оплачивает пени, то банк может либо подать в суд с требованием досрочно погасить оставшийся долг по ипотеке, либо передать его коллекторам.

Ответственность за непродление страховки при ипотеке на примере Сбербанка

Давайте рассмотрим на примере Сбербанка, какие методы расчета пени используют кредиторы при несвоевременном продлении страхового полиса на залоговое имущество при ипотеке каждый год.

  • Размер пени рассчитывается исходя из годовой процентной ставки. Например, если ипотека оформлена под 10% годовых, то для расчета размера пени будет учтено значение 5%.
  • Затем определяется количество дней просрочки. Оно составляет интервал между сроком окончания действия прежнего полиса и началом действия нового. Допустим, 30 суток.
  • Учитывается остаток долга перед банком. Например, 600 тыс.р.
  • Итого, получаем: 600 тыс р * 5% (1/2 годовой ставки по займу)* (30/365). Получаем размер неустойки равный 2465р.

По этой нехитрой формуле можно самостоятельно рассчитать размер неустойки.

Если полис был приобретен заблаговременно, а банк начал начислять пени, то единственным вариантом станет незамедлительное предоставление копий страховых договоров. На их основании сотрудник внесет корректировку в программу и неустойка будет снята с должника.

Нюансы

Важно понимать, что банковские организации стремятся максимально обезопасить свои денежные средства, выданные заемщику. Поэтому прежде, чем отказаться от страхования жизни и здоровья на второй и последующие года при ипотеке, следует внимательно изучить договор. Нередко, в нем присутствует один неприятный пункт. Он гласит, что при отказе страховать жизнь и здоровье, банковская организация поднимает процентную ставку на 1-2 %.

Только после того, как ипотечный договор был внимательно изучен можно преступать к принятию решение об отказе приобретать полис для жизни и здоровья. В противном случае, велик риск получить процентную ставку по ипотеке на 1-2 % выше, чем предполагалось вначале.

Пять мифов о страховании при получении ипотеки

По данным Банка России, страховки являются наиболее распространенным видом навязанных банковских услуг. Ежемесячно в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ поступает около тысячи соответствующих жалоб от граждан. Бывали случаи, когда «в нагрузку» клиенту продавали целый пакет полисов – по цене сопоставимой со стоимостью услуги, за которой человек пришел в банк.

Впрочем, это не значит, что все страховки – навязанные и ненужные. В зависимости от ситуации они в перспективе могут оказаться весьма полезными.

В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:

1. Страхование самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке (страхование «конструктива»): от порчи и полного уничтожения – вследствие аварий, пожаров, стихийных бедствий.

2. Страхование права собственности на жилье (титульное страхование) – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т. д.

3. Страхование жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.

Как правило, при получении ипотеки банк предлагает заемщику комплексную страховку, включающую в себя все эти виды страхования.

Миф 1. От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться.

В большинстве открытых источников вы найдете информацию с комментариями специалистов о том, что имущественное страхование при получении кредита на жилье является обязательным по закону «Об ипотеке» (статья 31). И точка – отказаться от него невозможно вообще.

Однако это не совсем так. Там же, в законе, есть приписка: «если иное не оговорено в договоре». И существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования. К примеру, в банке «ДельтаКредит» действует специальная программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски и соответствующие виды страховки. В том числе, есть опция отказа от страхования риска утраты и повреждения недвижимого имущества. Естественно, не бесплатно – процентная ставка по кредиту при выборе этой опции увеличивается на 1,5%.

Другое дело, что в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не готовы принимать на себя имущественные риски и включают в договоры закрепленное законом условие обязательного страхования имущества. «Недвижимость, которая покупается в ипотеку, является залоговой и при ее утрате банк, выдавший кредит, может понести значительные убытки. Вполне естественно, что страхование объекта недвижимости за счет клиента – обязательная процедура при оформлении жилищного займа, которая действует до тех пор, пока имеется обременение», – поясняет директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development Алексей Лухтан.

Кроме того, как отмечает руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко» Евгений Семенов, застраховав имущество, сам заемщик может быть спокоен по поводу того, что при форс-мажоре ипотека будет погашена за счет страховых выплат. Алексей Лухтан подтверждает: на практике заемщики, как правило, даже не думают об отказе от этого вида страхования.

Важно помнить, что в случае с ипотекой имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страхования. При этом в некоторых случаях (с согласия банка) от него можно отказаться.

Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги.

Смысл ипотечного страхования в том, что в условиях длительных сроков и больших сумм кредитов страховой полис для клиентов, как говорит руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин, является важным инструментом снижения собственных рисков в непредвиденных ситуациях.

Да, титульное страхование и страхование жизни и здоровья – личный выбор заемщика, банки формально не могут заставить покупать его соответствующие полисы. Однако при отказе клиента от этих страховок они получают дополнительные риски и поэтому могут пропорционально повышать ставку по кредиту. «От страхования жизни отказаться можно, правда, банк в этом случае может повысить годовую процентную ставку от 0,2 до 5%», – предупреждает председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. При отказе от «титула» стандартная процентная ставка по кредиту, по словам Евгения Семенова, может быть увеличена на 1%.

Кроме того, заемщик сам должен понимать: если с ним произойдет несчастный случай, и он потеряет возможность зарабатывать деньги, то никто не будет заниматься благотворительностью – все положенные по договору ипотеки средства придется вернуть. «Если выплаты по кредиту для заемщика станут затруднительны, или хуже – невозможны, но при этом страхование жизни не было оформлено, то обязательства переходят на его родных и близких, наследников. В случае, если и они не смогут платить по кредиту или откажутся от наследования, имущество заберет банк», – говорит Алексей Лухтан.

Воспользовавшись же страхованием жизни и трудоспособности, заемщик при наступлении страхового случая, как объясняет Евгений Семенов, гарантированно получит страховую выплату, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. «Оформляя соответствующий полис, человек совершает грамотную инвестицию, обеспечивает себе уверенность и финансовую свободу в условиях погашения ипотеки», – добавляет специалист.

Когда речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке, то по тем же причинам имеет смысл застраховать право собственности на жилье. Страховка сработает, если, к примеру, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца или в истории квартиры были какие-то мошеннические схемы, и договор купли-продажи может быть расторгнут.

Ирина Доброхотова председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой»

Миф 3. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.

Это не так. «Заемщик вправе сам выбрать компанию, в которой он планирует застраховаться», – говорит Алексей Лухтан. Однако следует учесть: при выборе страховой компании, которая не входит в предложенный банком список, клиент также может получить повышенную – на 1-2% – ставку по кредиту.

У каждого банка есть свой список страховых компаний. При оформлении ипотечной сделки крупные банки по умолчанию предлагают заемщикам страховые продукты своих дочерних структур. «Часто клиент даже не знает, что у него есть право выбирать среди других страховых компаний, которые, вполне вероятно, могут предложить более выгодные условия», – говорит Евгений Семенов.

Если у крупных банков списки рекомендуемых страховщиков достаточно широкие, и обычно состоят из надежных, проверенных компаний, то у небольших банков выбор, как говорит Алексей Лухтан, как правило, ограничен 3-5 страховыми фирмами, и если заемщик выбирает страховщика вне этого списка, то банк может вообще отказать в выдаче кредита.

Алексей Лухтан директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development

Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи.

Это заблуждение. «Обычно в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Прежде, чем подписывать договор страхования, правильно будет разобраться, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез», – уточняет Ирина Доброхотова. Как правило, в страхование жизни заемщика входит потеря трудоспособности вследствие получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход.

При страховании имущества и титула не покрываются случаи, связанные с порчей из-за ремонта, затоплением квартиры соседями или протечки крыши. Иногда, к примеру, в новостройках происходит естественная усадка дома и появляются трещины на всю стену. Ущерб в таких случаях по комплексной страховке, по словам Ирины Доброхотовой, тоже не компенсируется. «Есть дополнительные виды страхования, которые обычно не входят в основной договор страхования, но могут быть приобретены заемщиком дополнительно», – говорит Алексей Лухтан. То есть, клиент должен сам инициировать заключение договоров по страхованию риски по потере основного места работы и дохода, протечки крыши, если он покупает квартиру на верхних этажах.

«При заключении договора нужно внимательно изучать условия страхования, чтобы отказ в компенсации не стал неожиданностью», – предупреждает Евгений Семенов.

Миф 5. При досрочном погашении кредита сумму страхования вернуть невозможно.

Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

Евгений Семенов руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко»

В то же время, если в договоре нет соответствующих опций, то страховщики далеко не всегда возвращают деньги за «неиспользованный» период страховки, ссылаясь на нормы закона.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ:

1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:

– в случае гибели застрахованного имущества;

– в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.

2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п. 1.

3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п. 1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п. 2.).

Однако и в этом случае ситуация может быть не безнадежной. Как правило, в кредитном договоре есть формулировка о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора». То есть, смысл такой, что если кредитный договор перестает действовать в связи с досрочным погашением ипотеки, то и обязательства страховщика также должны прекратиться. На это чаще всего ссылаются юристы, защищающие интересы заемщиков при возникновении споров.

Читайте также:  Перечень товаров длительного пользования
Ссылка на основную публикацию
&nbsp Найти : главное , по изданию , по теме , за период &nbspПолучать: на e-mail , на свой сайт
&nbsp Рейтинги популярности