Ануитентный или дифференцированный: что скрывают банки

Ануитентный или дифференцированный: что скрывают банки

Система возврата кредитов сегодня основана на принципе аннуитетного платежа. Для клиента она является наиболее удобной и понятной. На стадии формирования системы кредитования в нашей стране использовались дифференцированные выплаты, но с течение времени их сменили ежемесячные. Стоит оговориться, что в определенной степени они выгоднее банку. А для того, чтобы понять, какой кредит выгоднее: с аннуитетными или дифференцированными платежами, целесообразно разобраться в сущности и особенностях каждого типа.

Общее понятие

Прежде чем представить определения этим экономическим терминам, стоит обратиться к сути кредита.

Так, любой заем включает в себя:

  • Тело кредита – основной долг, выданный клиенту.
  • Процент, начисленный на эти средства в пересчете на срок кредитования.
  • Тело кредита – 100 тысяч, эту сумму клиент получит на руки.
  • Процентная ставка годовых – 25, срок кредитования – 1 год, общий объем начисленных процентов составит 25 тысяч.

В итоге клиент должен будет вернуть кредитору 125 тысяч в течение 1 года, или 12 месяцев.

А теперь представим определения рассматриваемых видов платежей.

Аннуитетный график: пример расчета

Данный вид выплат исходит из того, что тело кредита и начисленные проценты объединяются в одну сумму и разделяются на срок кредитования равными частями.

Вернемся к нашему примеру в цифрах:

Общий долг клиента кредитору – тело кредита +% равен 125 тысяч. Далее рассчитываем сам платеж – 125 тысяч делим на 12 месяцев (срок кредитования). В итоге получаем размер ежемесячного платежа 10 тысяч 416 рублей 16 копеек.

Дифференцированный график: пример расчета

Этот вид возврата предполагает деление долга на срок кредита, а проценты исчисляются исходя из того, сколько клиент остается должен кредитору. Таким образом, в первые месяцы клиент выплачивает большие суммы, а к окончанию срока кредитования они уменьшаются.

На нашем примере это будет выглядеть следующим образом:

  • Сумму основного долга делим помесячно – 100 тысяч /12 =8.333.33
  • Далее рассчитываем процент на эту сумму — 2083.
  • Размер платежа за 1 месяц будет равен 10 416.67.
  • Сумма для следующего месяца рассчитывается уже на 100 000-8333,33= 91666.67 в итоге объем процентов составит 1909.72
  • В итоге платеж будет равен 8333.33+1909.72= 10243.05.

Далее выплаты рассчитываются по этому принципу.

Общие выводы

Таким образом, при дифференцированных выплатах сумма, уплачиваемая в счет основного долга, остается неизменной. На примере наших расчетов она составляет 8333.33, а сумма процентов изменяется, а если быть точнее, то сокращается ежемесячно. В конечном итоге при такой форме возврата ежемесячно снижаются выплаты по кредиту, при аннуитетных — конечный объем выплат процентов по кредиту сохраняется, а размер переплаты по процентам будет выше.

В дополнение следует отметить и то факт, что многие банки прибегают к комиссиям при выдаче кредита, в результате которых увеличивается эффективная процентная ставка и, как следствие, полная стоимость кредита. Одновременно, если детально рассмотреть графики при аннуитетной схеме, то в первые месяцы погашается львиная доля процента, что дает банку возможность начислять их на большую сумму. Если изучить график при дифференцированной форме оплаты, то сумма погашения основного долга остается неизменной, а вот выплаты по процентам уменьшаются.

Далее представим расчеты с помощью кредитного калькулятора для обеих форм.

Ниже представлен график с дифференцированными выплатами:

От практики к теории: вопрос о преимуществах и недостатках

Свое повествование о разнице между рассматриваемыми схемами возврата кредита с практических расчетов мы начали не случайно. Сразу оговоримся, что сумма в основе расчетов намеренно использована небольшая. Если перевести расчеты в «ипотечное» поле, то она увеличится в разы, а значит, возрастут и иные параметры расчетов.

Исходя из этих соображений, стоит раскрыть преимущества и недостатки обоих видов платежей.

Раскроем самый большой минус аннуитетного графика и хитрость созданной банками системы возврата. По сути, если исходить только из расчетов, большой финансовой разницы между аннуитетными и дифференцированными платежами нет, но банк строит график аннуитетных выплат таким образом, что в первую очередь заемщик выплачивает проценты банку, а затем уже гасит свой долг. Не оказывает большого влияния на эту систему и досрочное погашение.

График дифференцированных выплат построен таким образом, что объем погашения основного долга фиксирован, а значит, банк получает прибыль пропорционально снижению долга клиента.

Одновременно стоит понимать, что первые месяцы платежи будут достаточно внушительны. Именно эта особенность дифференцированных схем выплаты кредита подчас пугает заемщиков. На фоне ипотечного кредита размеры первого взноса могут достигать и 50 тысяч, но в дальнейшем они снижаются.

В этом отношении аннуитетные схемы выглядят более демократично, что и подкупает заемщика.

Подводя итоги..

Еще вначале мы задались вопросом, что такое аннуитетный платеж и дифференцированный и в чем кроется разница между ними. Рассмотрев особенности, достоинства и недостатки обеих схем возврата кредита, целесообразно рассмотреть вопрос и выгодности. Расчеты наглядно демонстрируют выгодность дифференцированных платежей.

Но проблема для заемщика заключается в том, что банковских предложений с такой формой погашения кредита на рынке очень мало. Одновременно, используя такую схему, финансовые учреждения намеренно сокращают срок кредитования, что в итоге создает на заемщика огромную финансовую нагрузку. Таким образом, для клиента не остается выбора, кроме как согласиться на вторую схему погашения.

Аннуитетный и дифференцированный платёж – разбираемся в цифрах

Почти каждый из нас хоть раз в жизни сталкивался с необходимостью взять кредит. В первую очередь все стремятся найти наименьшую процентную ставку. Но не все задумываются о том, что выгода зависит не только от неё. В договоре может быть аннуитетный или дифференцированный платеж, что весомо влияет на переплату. Особенно актуально этот вопрос стоит при оформлении ипотеки. Давайте разберёмся, в чем разница между двумя способами погашения долга.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Под аннуитетными платежами (от лат. annuus — годовой, ежегодный) понимают способ возврата долга, при котором:

  • каждый месяц в счет погашения займа перечисляется одна и та же сумма;
  • в первую очередь списываются проценты за использование денег за весь период кредитования.

Расчет проводится по формуле:

Главный недостаток аннуитетной схемы состоит в том, что тело долга в первые годы уменьшается незначительно. Например, человек взял в ипотеку 3 млн руб. на 15 лет под 7%. Ежемесячный платеж составит 26 964, 85 руб. При таких условиях за первые 10 месяцев погашения кредита человек перечислит в банк более 269 тыс. руб. При этом его долг уменьшится только на 97 тыс.

Дифференцированным называют такой вид расчетов по кредиту, при котором клиент возвращает тело долга равными долями, каждый месяц выплачивая начисленные за этот срок проценты. Вносимая сумма постоянно сокращается. Она определяется по формуле:

При такой схеме на первые 100 тыс. задолженность уменьшится уже через 6 платежей, притом что человек перечислит 203,5 тыс. руб.

Очевидно, что первый вариант более выгоден для банков. Поэтому найти кредитора, готового предложить второй способ, довольно трудно. На это готовы пойти только те организации, которые хотят увеличить число клиентов за счет предоставления лучших условий.

Самые высокооплачиваемые профессии в России

Какие профессии в России самые высокооплачиваемые

Схемы погашения при разных типах платежа

Схема погашения кредита аннуитетными платежами имеет следующий вид:

Для дифференцированного платежа график будет выглядеть так:

На графиках виден главный недостаток дифференцированной схемы: первоначально размер ежемесячного платежа будет выше почти на 15%. Расчеты на онлайн-калькуляторах показывают, что сумма уменьшится до величины аннуитетных взносов только спустя 6 лет.

Какая схема выгоднее

Очевидно, что все банки предпочитают, чтобы задолженность перед ними погашали по аннуитетной схеме. Это приводит к увеличению выплат по процентам за пользование деньгами даже при досрочном возврате. В денежном выражении выгоднее дифференцированная схема. В приведенном выше примере видно, что ее применение позволило сэкономить 300 тыс. руб. на процентах. Когда кредит берется на больший срок, эта разница становится еще весомее. Если ипотека рассчитана на 25 лет, переплата по аннуитетной схеме погашения составит 430 тыс.

Читайте также:  Самые эффективные способы экономии холодной воды

Кроме того, чем выше у человека шансы погасить задолженность досрочно, тем целесообразнее ему возвращать деньги по дифференцированной схеме. Например, при заданных ранее условиях, спустя 5 лет выплат заемщик будет должен ровно 2 млн руб., а тот, кто использует выгодную банку схему – 2 322 384.06 руб.

Однако многие клиенты все равно соглашаются на аннуитетные платежи. Основным мотивом этого является утверждение, что со временем из-за инфляции снижается покупательская способность денег. Заемщики полагают, что уже через 5 лет платить ту же сумму станет гораздо легче. Такой подход кажется мне излишне оптимистичным. На самом деле нет гарантий, что заработок на протяжении всего срока выплат будет расти опережающими инфляцию темпами. Если этого не произойдет, то с каждым годом будет сложнее расплачиваться по кредиту. Постепенное снижение размера взноса позволит меньше опасаться падения дохода.

Единственный фактор, из-за которого может быть целесообразно выбрать погашение равными суммами, – невозможность осуществлять повышенный взнос на протяжении первых лет. Если вы не готовы выкладывать большие суммы, то ваш выбор – аннуитетный платёж.

Такое решение целесообразно для тех, кто берет ипотеку в молодом возрасте, рассчитывая, что в ближайшее время сможет перейти с зарплаты начинающего специалиста на более достойный уровень. Также оно остается единственным выходом для тех, кто имеет небольшой доход. Аннуитетный платёж с большей вероятностью позволит получить нужную сумму.

Как обеспечить финансовое воспитание детей

Как воспитать финансово успешного человека: топ-5 советов для родителей

Подводим итоги

Выбор дифференциальной схемы погашения имеет два преимущества:

  • снижается переплата по процентам;
  • быстрее уменьшается размер основного долга.

Именно поэтому банки заинтересованы в аннуитетных платежах. Их предпочитают те заемщики, которые хотят снизить размер ежемесячного взноса, и те, кто рассчитывает, что темпы роста их дохода будут обгонять инфляцию.

Расскажите в комментариях, какой выбор сделали бы вы? Если кто-то оформил ипотеку с дифференцированным погашением, поделитесь, в каком банке удалось найти такое предложение.

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

14 августа 2019

Поделитесь с друзьями

Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей. При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания. Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.

Что на самом деле важно знать

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

  1. Процентную ставку по кредиту.
  2. Срок кредитования.
  3. Условия досрочного погашения задолженности.
  4. Условия участия в страховой программе.
  5. Схему погашения кредита.

Какие различия между схемами погашения

Учет такой позиции в кредитном договоре – определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  • платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
  • распределение частей тела кредита неравное;
  • в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  • график погашения – равные суммы взносов на каждую дату платежа.

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20 %. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  • платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  • тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  • на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20 %. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Аннуитет

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

  • снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
  • досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Дифференцированная схема

Кому подойдет:

Будет удобна заемщикам, доход которых непостоянный и от месяца к месяцу может разниться. При этом он не должен быть меньше самого большого планового платежа – первого, сложенного с минимальной суммой на оплату коммунальных услуг и покупку продуктов.

Преимущества:

  • размер ежемесячного платежа ощутимо снижается к концу срока кредитования;
  • в итоге сумма переплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9 % годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Аннуитет

ПлатежДатаОсновной долгНачисленные процентыСумма платежа
120.06.201919234,7611660,030894,76
220.07.201919489,6211405,1430894,76
.....
3520.04.202230092,04802,7230894,76
3620.05.202230490,76404,0030894,76
Всего880000232211,391112211,39

Дифференцированные платежи

ПлатежДатаОсновной долгНачисленные процентыСумма платежа
120.06.201924444,4411660,0036104,44
220.07.201924444,4411336,1135780,56
.....
3520.04.202224444,44647,7825092,22
3620.05.202224444,44323,8924768,33
Всего880000215710,001095710,00

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 – 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Что надо запомнить

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей. Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить. Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000.

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Поделитесь с друзьями:

Как выгодно рефинансировать кредит

Что такое дебетовая карта

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Квартира или апартаменты: какое жилье выгоднее для покупки?

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Ануитентный или дифференцированный: что скрывают банки

Коллекторы, банкротство, открытие ООО или ИП и др.
Мы поможем!

Курсы валют

Курс ЦБ
$61.80
68.29
Биржевой курс
$62.16
68.41

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту

Аннуитетный платеж представляет собой выплату задолженности ежемесячно одинаковыми суммами и закрепление указанной неизменной суммы в кредитном договоре.

Дифференцированная система погашения займа предполагает, что сумма платежа с каждым месяцем будет уменьшаться. Это возможно за счет того, что основной долг погашается равными долями, а вот проценты становятся все меньше, ведь начисляются они на остаток долга.

Теперь, когда стало ясно что значит аннуитетный и дифференцированный платежи, разберем их плюсы и минусы.

Читайте также:  Правила установки, замены и обслуживания газовых счетчиков

В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежами — плюсы и минусы каждого

  1. Удобство для плательщика. ­ Ежемесячный платеж всегда одинаковый, а значит, не нужно каждый раз переживать о том, какую именно сумму вносить к оплате банку.
  2. Продуманность. ­ Благодаря неизменности платежа, плательщик может сразу понять, подходит ли ему подобный кредит и с уверенностью планировать собственный бюджет.
  3. Отсутствие риска. ­ Заемщик вряд ли не доплатит сумму, а значит, и не навлечет на себя оплату пеней и штрафов за просрочку.
  4. Предельная ясность. ­ У клиента, как правило, не возникает недопониманий и претензий к кредитной организации или банку касательно правильность расчетов.

При аннуитетной системе сумма, оплачиваемая ежемесячно, неизменна, но ежемесячно меняется соотношение основного долга и процентов по нему. То есть, когда заемщик только начинает оплачивать кредит, большую часть из его ежемесячного платежа составляют именно проценты банку, а сам долг погашается крайне медленно.

Ситуация меняется примерно с середины срока кредита. Получается, что за первую половину займа клиент уже выплатил банку большую часть положенных процентов и теперь погашение основной суммы долга пойдет гораздо ощутимей.

Очень существенным этот минус окажется для заемщика, который планирует погашать кредит раньше, чем рассчитано по договору. В такой ситуации может оказаться, что несмотря на то, что половина кредитного срока уже прошла, долг погашен лишь на 15-20%.

  • Плательщик начинает погашать основной долг уже с первых дней. И, если при аннуитетных платежах первые суммы практически не влияют на сам займ, то при дифференцированных клиент видит, что кредит погашается.
  • Кроме того, с течением времени, суммы будут постепенно снижаться, оставляя все больше средств в семейном бюджете.
  • Также это очень выгодно тем, кто изначально берет в долг с расчетом на досрочное погашение.
  1. Сложность расчетов — клиенту будет довольно трудно ориентироваться в сумме платежей. Кроме того, сложно спланировать бюджет.
  2. Большие первые взносы — финансовая нагрузка при дифференцированых платежах значительно выше, чем при аннуитетных.
  3. Риск получить отказ в кредите — банку такой вариант менее выгоден.

Отличия аннуитетного и дифференцированного платежа, на первый взгляд, довольно очевидны. Но вот какой в итоге выбрать, подскажут только конкретные цифры.

Что выгоднее для заемщика, аннуитетный или дифференцированный платеж — примеры в расчетах

Финансовые специалисты сходятся во мнении, что если клиент берет кредит на небольшой срок (до пяти лет), то лучшим вариантом для него будет аннуитетная система погашения займа. А вот на счет средне- и долгосрочных кредитов все еще ведутся споры.

Рассмотрим, какой платеж лучше: аннуитетный или дифференцированный, на условном примере.

Итак, заемщику необходима сумма в 1 миллион рублей на 10 лет при процентной ставке 17% годовых.

График платежей при аннуитетной системе:

Месяц, год

Сумма платежаОсновной долгНачисленные процентыОстаток задолженности

Сентябрь 2019

17379,773213,114166,67

Октябрь 2019

17379,773258,6214121,15

Ноябрь 2019

17379,773304,7814074,98

Декабрь 2019

17379,773351,614028,17

Январь 2020

17379,773399,0813980,69983472,82

Июнь 2019

17379,7716661,57718,2

Июль 2019

17379,7716897,61482,16

Август 2019

17379,7717136,99242,77

Итого по кредиту

2085571,8210000001085571,82

График платежей при дифференцированной системе:

Месяц, год

Сумма платежаОсновной долгНачисленные проценты

Остаток задолженности

Сентябрь 2019

225008333,3314166,67

Октябрь 2019

22381,948333,3314048,61

Ноябрь 2019

22263,898333,3313930,56

Декабрь 2019

22145,838333,3313812,5

Январь 2020

22027,788333,3313694,44

Июнь 2019

8687,58333,33354,17

Июль 2019

8569,448333,33236,11

Август 2019

8451,398333,33118,06

Итого по кредиту

1857083,331000000

1 857 083,33

  • В первом случае, заемщик будет ежемесячно отдавать неизменную сумму ­ 17 379,77 рублей, — и в итоге переплатит одних процентов на 1 085 571,82 рубля.
  • Во втором — дифференцированный платеж на протяжении всего срока кредитования будет снижаться с 22 500 рублей до 8 451 рублей. Переплата по процентам составит 857 083,33 рубля.

Разница при использовании дифференцированного и аннуитетного платежа значительная ­ 228 489 рублей в пользу первого.

Если же рассмотреть еще более весомые суммы, — ипотеку к примеру, — показатель переплат будет еще более впечатляющим.

Но давайте не забывать, что пример наш — условный, а значит, на практике все может выглядеть вовсе не так однозначно.

Итог: какой вид платежей оформлять по кредиту — аннуитетный или дифференцированный

Несмотря на кажущуюся очевидность того, какой платеж выгоднее — ­ аннуитетный или дифференцированный, — стоит отметить, что многие банковские специалисты не скрывают своего мнения: представление об огромном преимуществе дифференцированных платежей — отчасти лишь маркетинговый миф.

Если вы видите выгоду в дифференцированном платеже, и рассматриваете для себя только этот вариант — не забывайте, что в 99% из 100% банки будут использовать именно аннуитетную систему расчета.

К сожалению, закон такого права клиенту не предоставляет.

Не получится и каким-либо способом воздействовать на финансовое учреждение, ведь кредитный договор не публичный, а значит, банк в принципе не обязан заключать соглашения с каждым, кто к нему обратится.

Теперь вы знаете, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платеж конкретно в вашей ситуации. Осталось найти кредитную организацию, которая будет готова дать вам право выбора. Но не торопитесь отдавать предпочтение будущей экономии. На то она и будущая, причем довольно отдаленная. Гораздо разумнее исходить из своих возможностей на данный момент.

Аннуитетная и дифференцированная схема погашения ипотеки: что выбрать?

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри изучении условий жилищного кредитования часто встречаются разные названия схем погашения – аннуитетная или дифференцированная ипотека. Это две принципиально отличные друг от друга системы расчета ежемесячного платежа, каждая из которых имеет свои сильные и слабые стороны.

Особенности двух вариантов выплаты

От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты. Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.

Дифференцированный взнос

Этот вид подразумевает планомерное погашение задолженности, при котором тело кредита выплачивается одинаковыми долями, а проценты ежемесячно уменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.

Пример. Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.

Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.

Аннуитетный взнос

Это способ погашения кредита, при котором ежемесячные платежи остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия ипотечного договора. В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. Формула расчета сравнительно сложная. Проще рассмотреть условия на примере:

Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.

Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.

Сходства и отличия

Обе схемы схожи в том, что в сумму платежа включаются проценты и основной долг. Причем при любом варианте в начале выплат заемщик погашает бóльшую сумму процентов, по сравнению с месяцами перед завершением кредитного договора.

Принципиальные различия между способами погашения заключаются в следующем:

  1. в аннуитетной схеме платеж фиксированный, в дифференцированной – он меняется каждый месяц;
  2. при одинаковых условиях кредитования получается разный размер переплаты;
  3. при аннуитете, в первые годы, в сумму взноса включается меньший объем основного долга;
  4. все банки используют аннуитетную схему, в то время как дифференцированная применяется гораздо реже.

Что выбрать: преимущества и недостатки разных видов платежей

С учетом описанных характеристик и проведенных расчетов, можно составить перечень плюсов и минусов разных схем погашения (см. таблицу).

Вид платежаПреимуществаНедостатки
Дифференцированныйэкономичность (при равных условиях размер переплаты ниже);
уменьшение ежемесячного взноса;
простая формула расчета.
существенная нагрузка на бюджет заемщика в начальном периоде погашения (из этого следует, что при таком способе клиенту может не хватить дохода, и высока вероятность отказа или снижения суммы кредита);
разный размер платежа.
Аннуитетныйфиксированный взнос является более удобным для совершения оплаты (можно оформить автоплатеж);
максимально возможный лимит кредита больше.
выше переплата по процентам;
медленное уменьшение основного долга.
Читайте также:  ТБО коммунальная услуга — изменения в 2020 году

Несмотря на то что при дифференцированной схеме переплата меньше, не всегда данный способ будет существенно выгоднее. Так, финансовые аналитики утверждают, что для сокращения затрат эта схема лучше подойдет для долгосрочных займов, что характерно для ипотеки. Если кредит оформляется на короткий период или планируется проводить досрочное погашение, то предпочтительнее выбрать аннуитет: ввиду меньшего срока либо сокращения «тела кредита» общая сумма начисленных процентов будет сопоставима дифференцированной схеме.

Еще один плюс в пользу аннуитета – большая сумма заемных средств. При равных показателях доходов и расходов заемщика, по такой схеме кредитный лимит будет выше, чем по дифференцированной. Это актуально в тех случаях, когда клиент рассчитывает на максимально возможный объем денежных средств, что тоже характерно для ипотечных займов.

Однако, если доход заемщика высок либо сумма кредита небольшая и банк одобряет ее по любой схеме расчета, переплата по аннуитету будет неоправданной, даже если она невелика.

Обзор ипотечных программ кредитования

Сегодня среди банковских продуктов можно найти вариант с любым способом расчета. Как правило, кредитор предлагает либо аннуитет, либо обе схемы на выбор. Для сравнения рассмотрим предложения ведущих российских банков.

Ипотека с аннуитетом

Данный порядок расчета применяется всеми банковскими учреждениями, так как он является более выгодным и удобным для кредитора, а выплата равных сумм комфортна для заемщика. Для примера можно сравнить условия с аннуитетной схемой по разным видам ипотеки.

Сбербанк России

Лидер жилищного кредитования в России – Сбербанк – работает только с аннуитетной схемой. В банке действует несколько разных программ, все они предполагают равные платежи на протяжении всего срока выплаты. Например, рассмотрим продукт «Приобретение строящегося жилья», которая позволяет купить квартиру только в аккредитованных новостройках на этапе строительства.

от 300 тысяч рублей до
80% цены жилья

Какие платежи выгоднее, аннуитетные или дифференцированные?

Предлагая заемщикам выгодный вариант погашения займа, банки заботятся исключительно о своей прибыли, которая выражается в процентах. Все кредитные платежи разделяются на две основные группы, в соответствии с технологией начисления и удержания комиссионных ― на аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетный платеж ― это равнозначные транши, которые выплачиваются ежемесячно без изменений суммы на протяжении всего периода заимствования. В платеж входят: комиссионные банка, часть задолженности, а также дополнительные сборы. В первые месяцы кредита наибольшую долю платежей составляют процентные начисления, погашаемая доля основной задолженности минимальна. Изменение данной пропорции происходит лишь к концу периода кредитования, когда основной частью транша является «тело» займа, а меньшей ― процентные начисления. Общая величина аннуитетного платежа не меняется.

Дифференцированный платеж ― это транши, которые выплачиваются по дифференцированной схеме, ежемесячно с пропорциональным уменьшением в течение всего периода заимствования. Первая четверть срока кредита отличается самыми высокими платежами, последняя четверть ― наиболее низкими. Транши в средней части схожи с аннуитетными. Каждый месяц основной долг уменьшается на равную часть ― происходит постепенное снижение, проценты начисляются на оставшуюся долю. Таким образом, размер транша изменяется по мере совершения выплат.

Многих заемщиков при посещении банка чаще беспокоит вопрос возможности оформления кредита, чем тема выбора наиболее выгодного варианта траншей. Только незначительное число заемщиков знают, что можно серьезно сэкономить на выплате процентов при выборе правильного вида платежей. Они отдают предпочтение дифференцированным траншам.

В свою очередь, заемщики, которые оформляют ипотеку, целенаправленно выбирают банк, который предлагает кредиты по дифференцированной системе начисления процентов. Это логично, с учетом солидной стоимости недвижимости и размера траншей постепенное снижение размера выплат при длительном сроке кредитования кажется наиболее привлекательным. Но выгодна ли такая схема в долгосрочной практике, а не на первый взгляд?

Особенности решения

Российские банки редко предлагают дифференцированный вариант траншей из-за некоторых нюансов, связанных с определением платежеспособности заемщика. Такой график предполагает наибольшую нагрузку на бюджет должника в первый год кредитования ― именно для данного срока определяется платежеспособность. Так, если клиент указал доход величиной в 50 тысяч рублей, первый платеж составит примерно 25 тысяч рублей. Согласно текущему законодательству, выплаты по займу не могут превышать половину дохода клиента. Поэтому банки вынуждены снижать размер кредита при указанном в заявке доходе.

Такое положение является сложным как для заемщика, так и для банка. Существует риск, что:

  • должник не уложится в график;
  • возьмет в долг у другого кредитора;
  • не сможет продолжать вносить платежи по истечении некоторого времени.

Только крупные банковские организации, имеющие господдержку, предлагают дифференцированные займы практически таких же размеров, как и аннуитетные.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: разница

По мнению экспертов, первый платеж выгоднее, если клиент планирует погасить задолженность за 5 или менее лет. Из главных преимуществ данной схемы специалисты отмечают следующие:

  • размер ежемесячных платежей остается неизменным ― удобно и выгодно при достаточном доходе;
  • возможность точно рассчитать свои силы на платежный период и спланировать бюджет;
  • отсутствующие риски по недоплатам ― это исключает начисление штрафов и пеней.

Как правило, при таком варианте выплат заемщики не предъявляют к банкам претензий по непрозрачности начислений. Главный недостаток обнаруживается при желании погасить займ раньше срока: основной долг по прошествии половины периода кредитования может уменьшиться лишь на 15-20%.

В случае со средне- и долгосрочными займами ситуация иная. К примеру, для кредита в 100 тысяч сроком на 10 лет и годовой ставкой процентов 10% дифференцированная схема гораздо выгоднее аннуитетной. Так, для указанного займа проценты за 10 лет при первом варианте траншей составят около 50,4 тысячи, при втором ― почти 58,6 тысяч. Какой предпочесть вариант платить ― цифры говорят сами за себя.

Однако на практике данные расчеты часто оказываются не такими выгодными, какими представляются на бумаге. Некоторые финансовые специалисты уверены, что существенная выгода дифференцированной схемы ― это не более чем маркетинговая уловка банков, которые никогда не упускают своей прибыли. Кроме того, погашая такой займ, клиент вынужден постоянно сверять график выплат, чтобы определить точный размер очередного транша ― сумма меняется с установленной периодичностью.

Главное, что должно понять большинство заемщиков ― способ процентных начислений при разной форме платежей аналогичен. В обоих случаях проценты начисляются на оставшуюся задолженность.

Давайте посчитаем

Какая же схема платежей наиболее выгодная? Ниже представлены две таблицы, в каждой из которых сравниваются разные показатели для ипотечного займа величиной 1 млн. рублей при различных сроках. Ставки процентов являются приблизительными и средними.

Табл. 1. Ежемесячные аннуитетные выплаты по займу размером 1 000 000 рублей.

Табл. 2. Ежемесячные дифференцированные выплаты по займу размером 1 000 000 рублей.

Путем прямого сравнения очевидно, что размер переплат при первой схеме выше, по сравнению со второй. Данная разница более очевидна при больших сроках кредитования. Другими словами, ипотека на 30 лет при различных вариантах траншей отличается суммой выплат в размере 1,29 миллионов рублей.

Однако представленная выше информация не способна полностью подтвердить или опровергнуть эффективность той или иной схемы. Конечно, ипотечный займ на 30 лет при дифференцированных выплатах в итоге обходится дешевле. Но стоит ли такая экономия процентной ставки в 15% и 4,5 млн. выплат, если можно оформить кредит на 10 лет с годовой ставкой 14% и размером транша 1,86 млн. рублей? При правильном подходе к планированию бюджета заемщик сможет расплатиться по кредиту на 20 лет быстрее.

Подведение итогов

Простейшие математические расчеты указывают на то, что при займах на длительный срок выплата процентов и итоговый размер выплат по дифференцированной схеме оказываются меньше, чем в случае с аннуитетными платежами. Однако при детальном углублении во все нюансы, превосходство первого способа уже не кажется таким очевидным и выгодным для заемщика.

Из главных минусов схемы с уменьшением выплат можно отметить сниженную сумму кредита, который предоставляет банк исходя из анализа платежеспособности клиента. Однако если последний имеет достаточный уровень дохода, чтобы без проблем погашать наибольшие платежи в течение первого года, ему также хватит средств на аннуитетные платежи. При этом он сможет рассчитывать на максимальный размер займа, более выгодную процентную ставку и меньший период кредитования.

Ссылка на основную публикацию