Виды ипотечного кредитования — какие варианты бывают

Виды ипотечных кредитов

Решившись приобрести жилплощадь в ипотеку, заемщику нужно проделать много работы: найти подходящий банк, оптимальные условия ипотечного кредитования, подать заявку, собрать документы и т. д.

На первом этапе важно выбрать программу с подходящими условиями в зависимости от покупки планируемого объекта, текущих условий проживая заемщика, наличия детей и т. д.

Какие виды ипотечного кредитования есть в России и в чем их особенности?

Виды ипотек и их характеристики

Сегодня людям, желающим взять в ипотеку жилье, банки предлагают различные программы, которые отличаются друг от друга видом приобретаемого жилья, условиями кредитования, особенностями получения займа.

Ипотеки классифицируются по таким признакам:

  • по объекту недвижимости – первичное или вторичное жилье, квартира, дом, гараж, земельный участок, машино-место;
  • по процентной ставке – ее размер индивидуальный в зависимости от банка, выдающего ипотеку;
  • по длительности взятия ипотеки – от 15 до 30 лет;
  • по порядку выплаты задолженности – аннуитетные или дифференцированные платежи;
  • по наличию/отсутствию субсидий – социальная ипотека (например, для молодых семей, учителей, военнослужащих, пенсионеров) или не субсидированная ипотека;
  • с первоначальным взносом или без него;
  • по целям ипотечного кредитования – на покупку жилья, ремонт квартиры (дома).
  • Стандартные ипотечные программы банков в 2020 году

    В сфере ипотечного кредитования банки не стоят на месте, они постоянно развиваются, совершенствуются, добавляют новые ипотечные предложения, понижают ставки и т. д.

    Самыми популярными видами ипотеки на сегодняшних день являются такие программы (их названия могут отличаться, но условия ипотеки одинаковые):

  • Ипотека на вторичное жильеодин из самых распространенных видов ипотеки, потому что заемщику не нужно брать большую сумму (в отличие от покупки недвижимости на первичном рынке) и условия кредитования обычно удовлетворяют требования заемщика. Особенность этого вида ипотеки в том, что банки требуют от заемщика застраховаться на случай потери трудоспособности либо на случай смерти.
  • Ипотека на «первичку» – выдается не всем заемщикам, а только тем, кто действительно может подтвердить свою платежеспособность. Обычно банки охотно выдают такую ипотеку в том случае, если у них есть договор с застройщиком.
  • Ипотека для молодой семьи и для улучшения жилищных условий – для ее оформления заемщику нужно собрать большой список документов, а также доказать в местной администрации, почему ему требуется квартира (проживает с супругой в арендованной квартире, у родственников, нет собственного жилья, у заемщика родился ребенок).
  • Ипотека под строительство дома – не такая распространенная, но и на нее есть претенденты. Особенность этой сделки в том, что к земле, на которой заемщик планирует возвести дом, банк предъявляет завышенные требования.
  • Социальные виды ипотеки: виды, формы

    Сегодня люди пользуются любыми возможностями, чтобы хоть как-то улучшить условия ипотечного кредитования, взять деньги взаймы у банка по минимальной ставке, без первоначального платежа, с минимальными требованиями к кандидату и документам.

    Сегодня банки предлагают россиянам следующие виды социальных ипотек:

  • «Молодая семья». Речь идет о том, что при оформлении ипотеки государство частично погашает задолженность. Чтобы воспользоваться этой возможностью заинтересованное лицо должно обратиться в орган местного самоуправления и написать заявление на участие в программе. Получить помощь от государства могут семейные пары, возраст которых меньше 35 лет. Обязательное условие – отсутствие у семьи жилой площади.
  • Ипотека для военных. На нее могут рассчитывать военнослужащие по истечение 3 лет несения службы. Это федеральная программа, благодаря которой первоначальный взнос финансируется из средств городского бюджета. Претенденту на оформление военной ипотеки нужно зарегистрироваться в качестве участника НИС (накопительно-ипотечная система), получить свидетельство и открыть счет в банке. Каждый год на этот счет государство будет перечислять военному определенный размер выплат, а по истечении 3 лет службы военный может претендовать на оформление военной ипотеки.
  • Ипотека с материнским капиталом. Семьи, в которых на свет появляется двое и больше детей, могут рассчитывать на помощь государства – материнский капитал. Эти деньги можно использовать для выплаты первоначального взноса по ипотеке.
  • Ипотека для льготной категории граждан – малоимущих, бюджетников. Чтобы получить ипотеку на выгодных условиях, у заемщика не должно быть собственного жилья или оно должно являться неудовлетворительным с точки зрения проживания (например, размер жилплощади на 1 человека меньше нормативного значения).
  • Другие виды ипотечных кредитов

    Кроме стандартных ипотечных программ банки предлагают нетиповые виды ипотеки:

  • Корпоративная. Предоставляется сотрудникам определенных компаний, которые проработали в организации не меньше установленного срока (например, 3 года).
  • Ипотека с плохой кредитной историей. Некоторые банки для привлечения клиентов предлагают оформить ипотеку даже тем заемщикам, у которых плохая кредитная история. Но условия такой ипотеки жестче обычной: размер первоначального взноса не меньше 30%, процентная ставка выше, для оформления договора заемщик должен предоставить поручителя и залоговую недвижимость.
  • Ипотека для иностранных граждан. Важным условием во многих банках при оформлении ипотеки является наличие гражданства РФ. Но некоторые банки дают возможность иностранцам оформить ипотеку. Для этого нерезидент должен быть официально трудоустроен в России, платить налоги, работать не меньше 6 месяцев.
  • Ипотека на гараж, машино-место. Зачастую граждане берут ипотеку для покупки жилья – квартиры или дома. Но в некоторых банках есть интересные предложения, связанные с оформлением ипотечного договора, где предметом соглашения становится гараж, машино-место.
  • Ипотека для пенсионеров. Банки неохотно сотрудничают с теми заемщиками, которые уже перешагнули возраст 60 лет, поскольку понимают, что такие заемщики при оформлении ипотеки на 10-20 лет могут не заплатить ипотеку. Банки выдают ипотечный кредит пенсионерам только в том случае, если заемщик берет деньги на незначительный срок и на момент оформления соглашения ему исполняется не больше 65 лет.
  • Виды платежей по ипотеке

    При подписании договора об ипотеке важно продумать, каким способом заемщику лучше будет оплачивать задолженность. Погашать ипотеку можно одним из двух способов:

    1. Аннуитетный платеж – предполагает выплату долга равными частями (вся сумма ипотеки разбивается на одинаковые транши). В первые месяцы или годы заемщик обычно выплачивает проценты по ипотеке, а остальная часть долга идет на погашение основного тела.
    2. Дифференцированный платеж – предполагает ежемесячные выплаты, но не в равных суммах. Изначально заемщику нужно погасить большую сумму, а со временем она будет снижаться пропорционально сроку кредитования.

    Что лучше выбрать: аннуитетный или дифференцированный платеж?

    При дифференцированном платеже заемщик переплачивает меньше, чем при аннуитетном способе оплаты. Плюс этого платежа в том, что с каждым разом заемщик платит все меньшую сумму по ипотеке, поскольку время на ее погашение тоже сокращается.

    Минус дифференцированного платежа в том, что банки выдают по нему меньшую сумму ипотеки. Если человек захочет купить большой дом, который стоит больше 20 миллионов рублей, то не все банки согласятся прописать в ипотечных условиях оплату задолженности по дифференцированной схеме.

    Минус аннуитетного платежа в том, что человек значительно переплачивает по такой ипотеке. А плюс такого платежа в том, что заемщик может взять сумму в 2 раза больше той, чем банк может предложить ему при дифференцированном платеже.

    Какой вид ипотеки выгоднее?

    Потенциальные заемщики опасаются оформлять ипотеку, боятся, что много переплатят, банк их обманет, курс валюты резко возрастет и цена на недвижимость упадет.

    Чтобы понять, какой вид ипотеки для заемщика более выгодный, нужно учесть следующие моменты:

  • если у заемщика есть накопленная сумма первоначального взноса и она больше, чем 30%, то ему тогда лучше оформить ипотеку с максимальным размером первого платежа. Тогда процентная ставка по договору будет меньше;
  • брать ипотеку нужно в той валюте, в которой заемщик планирует погашать задолженность (сегодня российские банки выдают ипотеку только в рублях);
  • если у заемщика есть зарплатная карта банка, где он хочет оформить ипотеку, тогда он может рассчитывать на скидку по процентной ставке;
  • если заемщик кроме основного страхования оформит еще и дополнительное (например, страховка на здоровье, жизнь, титульное страхование), тогда банк тоже может снизить для него процентную ставку по ипотеке.
  • Когда речь заходит о том, какая ипотека будет более выгодной для заемщика, нужно понимать, что критерии выгодности для каждого человека разные.

    Кому-то выгодно оформить ипотеку без первоначального платежа, кто-то стремится оформить договор на максимальный срок, а кому-то важно получить государственную помощь при получении ипотеки.

    Если человек решил брать ипотеку, тогда ему нужно определиться с подходящей программой, узнать, какие банки предлагают выгодные условия по этой программе.

    Планируя купить жилье в ипотеку, потенциальный заемщик должен «промониторить» все предложения банков, выбрать для себя подходящую программу в конкретном финансовом учреждении.

    Чтобы понять, какая ипотечная программа более выгодная, нужно расставить приоритеты и понять, что важно: ипотека без первоначального взноса, с увеличенным сроком кредитования, максимально возможной суммой займа или с наличием каких-либо льгот, субсидий.

    Виды ипотечного кредитования — какие варианты бывают

    Любой россиянин имеет представление о том, что такое ипотечное кредитование и в чем заключается его смысл. Если исходить из стандартного определения, то под жилищной ссудой понимается долгосрочное кредитование с предоставлением денежных средств на приобретение недвижимого имущества.

    Главным и существенным условием получения подобного займа является оформление залогового обеспечения. Простыми словами: то имущество, которое приобретается на выделенные средства, автоматически становится залогом по ипотеке. В своей статье мы разберемся в том, какие виды ипотечного кредитования бывают и как выбрать подходящий вариант.

    В чем заключается смысл жилищного кредитования?

    Институт кредитования появился достаточно давно, еще до появления термина «ипотека». Сегодня данный вариант получения ссуды пользуется особой популярностью. Такое положение вещей обусловлено тем, что многие россияне не имеют возможности приобрести квартиру или дом сразу, а значит, заемные средства – это единственно возможный вариант стать владельцем жилища без длительных ожиданий. Жилищное кредитование регулируется государственными органами и осуществляется в рамках соответствующих федеральных законов.

    Как мы же упоминали, отличительной особенностью ипотеки является наличие залогового имущества. Помимо этого признака, существует еще ряд характерных особенностей, которые отличают ипотечную ссуду от других вариантов кредитования. Итак, речь идет о следующих характеристиках:

    • целевое назначение. Деньги предоставляются исключительно на покупку жилого помещения и не могут быть израсходованы на другие цели;
    • обязательная официальная регистрация. Все сделки с недвижимостью регистрируются в Росреестре, и это является обязательным к исполнению условием для соискателей;
    • залог по ссуде остается в распоряжении должника, но в отношении него устанавливаются некоторые ограничения. Гражданин не может квартиру (или дом) продать, сделать в ней перепланировку и совершить иные действия, имеющие правовые последствия.

    При обращении внимания на перечисленные моменты можно легко определить, о какой ссуде идет речь. Вместе с тем, необходимо иметь представление, что ипотечные ссуды сами по себе имеют различия. Об этом мы поговорим дальше.

    Какие виды ипотеки существуют?

    Классификация ипотечных займов осуществляется на основании существенных параметров кредита. Именно базовые характеристики позволяют выделить виды ипотеки, а в дальнейшем и разработать специальные программы кредитования.

    В качестве основных признаков могут быть использованы:

    • цель предоставления кредита;
    • объект сделки;
    • личность заемщика и вид кредитора;
    • условия возврата денежных средств и требования к клиенту;
    • порядок рефинансирования.
    Читайте также:  Порядок рефинансирования кредита в банке — необходимые документы

    Рассмотрим основные классификации подробнее и расскажем об особенностях каждого варианта.

    Классификация жилищного кредитаВиды ипотекиПримечание
    По типу залогового (приобретаемого) имущества.
    • новое, приобретаемое жилье;
    • имущество, уже являющееся собственностью заемщика и используемое в качестве залога.
    Жилье должно соответствовать предъявляемым санитарно-техническим требованиям, быть ликвидным и пригодным для проживания.
    По виду жилого помещения
    • квартиры в новостройке;
    • вторичное жилье;
    • под строительство собственного дома;
    • под покупку коттеджа, таунхауса;
    • на приобретение комнаты.
    Условия такого кредитования рассматриваются индивидуально с учетом того, кто выступает заемщиком и каковы его финансовые возможности.

    В целом, данная таблица в полной мере характеризует классификацию видов ипотечного кредитования. Несколько слов стоит сказать еще и о порядке рефинансирования ссуды. Многое зависит от размера займа и от типа залога. Если имущество является высоколиквидным, то новый кредит дадут под невысокий процент и на удобных условиях возврата.

    Общие характеристики ипотечного займа

    Чтобы получить полное представление о жилищном кредитовании, стоит привести еще несколько важных моментов, характеризующих ипотеку. Речь идет о таких данных:

    • ссуды на жилье, как правило, носят длительный характер и выдаются сроком на 15-30 лет. Краткосрочное кредитование не пользуется популярностью у заемщиков, поскольку отличается высокорисковыми показателями как для заемщика, так и для кредитора;
    • процент по ипотеке невысокий, в сравнении с другими видами кредитных продуктов. Это связано с крупной суммой займа и с продолжительным периодом возврата средств;
    • обязательным условием получения ссуды является наличие первоначального взноса – в разных банках от 10 до 40% от итоговой стоимости жилого помещения;
    • необходимо оформить страховой полис на залоговое имущество.

    Перечисленные характеристики являются стандартными для любого ипотечного займа и также позволяют выполнить классификацию видов кредитования в таком направлении.

    Заключение

    Ипотека – это отдельное направление в работе любого банка, которое характеризуется предоставлением крупных сумм денег под залог недвижимого имущества. Условия оформления займа во многом зависят от того, какой вид ипотечного кредита выбран заемщиком. С учетом такой информации можно самостоятельно выбрать наиболее комфортный вариант.

    Виды ипотеки

    Ипотека – кредит, выданный банком на приобретение собственного жилья: квартиры или дома, под залог. Несмотря на множество нареканий, связанных с длительными долговыми обязательствами, часто ипотека – единственно реально возможный шанс для улучшения жилищных условий, при том, что жилье становится собственность сразу после покупки. Грамотный заемщик, прежде чем обратиться в банк за кредитной помощью, ознакомится с видами ипотечного кредитования и выберет оптимальный вариант для себя. Финансовая грамотность позволит избежать рисков и переплат.

    Виды и характеристика ипотечного кредита

    Кредитные организации разрабатывают программы ипотечного кредитования для разных категорий граждан, с учетом их потребностей и возможностей. Поэтому количество видов ипотеки увеличивается, они отличаются не только названиями, но и условиями предоставления, требованиями к заемщику и имуществу, а также характеристиками финансового продукта.

    Варианты залога

    Залог недвижимости является обязательным при оформлении договора ипотечного кредитования. Он позволяет снизить возможные риски банка при утрате заемщиком возможности погашения долга и дисциплинирует заемщика для добросовестного исполнения взятых на себя обязанностей. Следует отметить, что залоговое имущество не является собственностью банка, а принадлежит заемщику. Только в случае неуплаты оно по решению суда становится объектом реализации для компенсации неуплаченного долга.

    На основании вариантов залога, можно выделить два вида ипотечного кредитования:

    1. под залог недвижимости, имеющейся в собственности до получения кредита;
    2. под залог приобретаемой недвижимости на деньги банка.

    Первый вариант отличается выгодными условиями, низкой процентной ставкой, но не является востребованным по объективным причинам:

    • располагая собственным жильем, человек, чаще всего не нуждается в покупке квартиры в кредит;
    • риск потери имеющегося имущества вместе с приобретаемым возрастает.

    Второй вариант отличается более высокими ставками и ограничениями на использование недвижимости, но является наиболее популярным. Заемщик на деньги банка покупает жилье, которое оставляет в залоге до момента полного погашения долга.

    Страхование от утраты и порчи жилого помещения является обязательной процедурой, от которой нельзя отказаться до окончания срока действия договора.

    Классификации по объекту кредитования

    Программы кредитования могут быть различными на основании характеристики объекта ипотеки:

    1. квартира в новостройке;
    2. готовый загородный дом с земельным участком;
    3. под строительство частного дома по индивидуальному проекту;
    4. жилье на вторичном рынке.

    Заемщик исходя из собственных желаний и возможностей определяется с вариантом жилья. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, выраженные в длительности процесса согласования, размере суммы и требуемом пакете документов.

    Покупка квартиры в доме на этапе застройки, позволяет сэкономить на цене, но процентная ставка, предложенная банком, будет не самой оптимальной. Для заключения договора придется представить солидный пакет документов и предварительно согласовать застройщика с кредитором.

    Ипотека на загородное жилье, позволяет приобрести дом, коттедж или квартиру в многоуровневом таунхаусе в новых поселках. Преимущество данного варианта в том, что, получая в собственность частный дом за городом, в экологически чистом районе, заемщик экономит средства в связи с тем, что цены на такие объекты снижены из-за неразвитой инфраструктуры и типового проектирования.

    Ипотечный кредит, выдаваемый для строительства дома на собственном земельном участке, предполагает наличие залогового имущества соотносимого с суммой кредита. Дополнительный залог повышает возможность одобрения заявки, позволяет рассчитывать на значительную сумму, но повышает финансовый риск утраты имущества в случае проблем с долговыми обязательствами.

    Кредит, предоставляемый финансовой организацией на покупку жилья, уже имевшего собственника, является самым популярным ввиду объективных преимуществ:

    • полная готовность для вселения;
    • развитая инфраструктура;
    • возможность предварительного знакомства с соседями;
    • льготные условия кредитования;
    • возможность снизить цену, поторговавшись с собственником.

    Жилье на вторичном рынке нуждается в обязательном страховании права собственности во избежание ситуаций, связанных с нечистой сделкой.

    Виды по условиям получения кредита

    Ипотечный кредит может отличаться в зависимости от условий предоставления денежных средств. Стандартными требованиями являются такие как:

    • российское гражданство;
    • возраст совершеннолетия.

    Дополнительные условия и требования являются необязательными, при предоставлении главного – подтверждения платежеспособности и благонадежности, но часто являются важным аргументом для одобрения кредита и предоставлении льгот и преимуществ:

    • Наличие высшего профессионального образования предполагает, что заемщик будет обеспечен высокооплачиваемой работой.
    • Нахождение кредитуемого в трудоспособном возрасте повышает гарантии погашения долга.
    • Вызывает доверие заемщик, находящийся в браке, в том случае, если вторая половина работает, а количество иждивенцев не превышает двух.
    • Чем больше общий трудовой стаж и длительность работы на одном месте, тем выше уровень расположения.
    • Место работы имеет значение, в преимуществе находятся работники государственных учреждений, корпораций и крупных компаний.
    • Решающее значения имеет уровень активного и пассивного дохода, подтвержденного документально.
    • Подлинные документы и правдивые сведения – основания выдачи ипотеки.

    Такие условия кредитования, как размер первоначального взноса, срок ипотеки и процентная ставка имеют стандартные параметры, но рассчитываются индивидуально в зависимости от желаемой суммы кредита, уровня дохода претендента, его возраста.

    Банки по порядку выплат часто не ограничивают выбор и предлагают из двух вариантов: дифференцированный и аннуитетный. Что касается условий страхования, банки, кроме обязательных программ, мотивируют заемщика снижением ставок на заключение дополнительных.

    С условиями ипотеки необходимо знакомиться перед подачей заявки.

    Желая купить жилье в ипотеку, стоит понимать, что ипотека всегда предполагает залог недвижимости или другого ценного высоколиквидного имущества, обеспечивающего финансовые долговые обязательства заемщика. Суть ипотеки – в предварительном согласии кредитуемого на то, что в случае невыполнении им обязательств по контракту недвижимость станет собственностью кредитора.

    Все виды ипотеки в России в 2020 году: их классификация и условия ипотечных программ

    Если семья не имеет достаточного количества собственных средств для покупки жилья, оптимальным вариантом для его приобретения становятся банковские займы. Длительное кредитование на выгодных условиях позволяет россиянам становится собственниками жилой недвижимости, при этом, не изменяя привычного качества жизни. Банковские и государственные программы предусматривают различные виды ипотеки, поэтому представители любых категорий граждан могут подобрать для себя наиболее подходящие варианты.

    Виды ипотеки в России и основные особенности

    Ипотечное кредитование в России развивается и преображается год от года. Классифицировать доступные варианты ипотеки можно по следующим признакам:

    1. Залог. Ипотека, как способ обеспечения обязательств предполагает наличие залога. Обеспечением по кредиту может выступать имущество заемщика, находящееся в собственности или приобретаемая недвижимость. В случае неисполнения долговых обязательств кредитор вправе реализовать имущество для погашения задолженности.
    2. Объект кредитования. Соискатель может приобретать загородный дом, квартиру в новостройке или строящемся многоквартирном доме, на вторичном рынке недвижимости или самостоятельно построиться. В зависимости от ликвидности выбранной недвижимости, а также существующих рисков банки формируют условия кредитования.
    3. Направленность. Кредит может быть социальным или иметь коммерческую направленность. В первом варианте в кредитовании напрямую или опосредованно участвует государство, обеспечивая заемщикам льготные условия кредитования.
    4. Вид платежа. Аннуитетная система разделяет всю сумму ипотеки (основной долг + проценты) на равные платежи в течение срока кредитования, а дифференцированная позволяет постепенно уменьшать платеж.
    5. Цель. Целевая ипотека подразумевает конкретную цель – приобретение определенного объекта недвижимости. Нецелевая ипотека допускает использование денежных средств по усмотрению заемщика.

    Стандартные программы жилищного кредитования

    Ипотечные кредиты представлены разными видами, но самыми востребованными являются стандартные программы, которые отличаются лишь выбором объекта договора.

    На вторичную недвижимость

    Рынок вторичного жилья предоставляет огромный выбор недвижимости для приобретения. Банки охотно одобряют выбор заемщиков, при этом займ на такое жилье отличается следующими параметрами:

    • оптимальная процентная ставка годовых;
    • минимальная сумма первоначального взноса;
    • лояльность к соискателям;
    • быстрая проверка, оформление;
    • страхование титула и предмета залога сразу.
    БанкБазовая ставка, %ПВ, %Стаж, месВозраст, лет
    Сбербанк9,215621-75
    ВТБ9,815321-65
    Райффайзенбанк8,9915321-65
    Газпромбанк9.220621-60
    Росбанк10.7415220-65
    Россельхозбанк9.115621-65
    Абсалют банк10.7515321-65
    Промсвязьбанк9.820421-65
    Дом.РФ9.415321-65
    Уралсиб9.4910318-65
    Ак Барс9.210318-70
    Транскапиталбанк9.4920321-75
    ФК Открытие9.215318-65
    Связь-банк9.315421-65
    Запсибкомбанк9.810621-65
    Металлинвестбанк910418-65
    Банк Зенит9,515421-65
    СМП банк9,515621-65
    Юникредитбанк9,420621-65
    Альфабанк9,1915620-64

    На новостройку

    Программы по приобретению строящегося жилья – наиболее выгодные для заемщиков в финансовом плане. Такая недвижимость становится дорогой только после ввода многоквартирного дома в эксплуатацию, а на этапе строительства стоимость вполне демократична.

    Для банков новостройки представляют собой рискованное вложение капитала, это отражается на условиях ипотеки, поэтому каждый застройщик проходит предварительную аккредитацию своего объекта в банке.

    БанкСтавка, %ПВ, %Стаж, летВозраст, лет
    Сбербанк9,315621-75
    ВТБ9,815321-65
    Райффайзенбанк8,9915321-65
    Газпромбанк9,220621-65
    Росбанк10,7415220-65
    Россельхозбанк920621-65
    Абсалют банк10,7515321-65
    Промсвязьбанк9,1515421-65
    ДОМ.РФ8,915321-65
    Уралсиб9,4910318-65
    Ак Барс9,210318-70
    Транскапиталбанк9,4920321-75
    ФК Открытие8,815318-65
    Связь-банк9,215421-65
    Запсибкомбанк9,815621-65
    Металлинвестбанк9,110418-65
    Банк Зенит9,520421-65
    СМП банк10,9915621-65
    Альфабанк9,2915620-64
    Юникредит банк9,420621-65

    Под залог собственного жилья

    Если заемщик является собственником ликвидной недвижимости, он может оформить ее в виде залога по ипотечному кредиту. Подобные программы используются редко, так как ипотеку используют в основном граждане, не имеющие собственного жилья, но благодаря ним можно приобрести нестандартное жилье (апартаменты, квартиры в строительных кооперативах, загородный дом и т.д.), а также просто взять деньги на личные нужды.

    Чаще всего ипотека под залог жилья предусматривает:

    • отсутствие первоначального взноса;
    • сумма кредита, не превышает 70-80% от стоимости залогового имущества.

    На дом и землю

    Несмотря на то, что ипотека предполагает выделение средств на приобретение жилья, возможны альтернативные банковские сделки, когда деньги предоставляются на строительство частного дома. В такой ситуации залогом выступает земельный участок, строящееся жилье, а также иные хозяйственные постройки, расположенные в домовладении.

    Условия по кредиту на строительство стандартные, но к земле предъявляются повышенные требования:

    • расположение вблизи населенного пункта;
    • разрешенное использования – для строительства;
    • размер участка соответствует требованиям СНиП в отношении городской застройки.

    Виды социальных программ

    Кроме стандартных программ кредитования, определяющих целевое направление займа, ипотека может быть социальной. Этот термин подразумевает использование государственного капитала в оформлении кредитов для льготных категорий граждан.

    Социальная ипотека в регионах

    Отдельные регионы страны устанавливают дополнительные социальные программы, позволяющие жителям улучшить существующие условия проживания. Среди основных требований к претендентам можно выделить:

    • проживание в регионе не менее установленного срока (3-5 лет);
    • нуждаемость в жилье или существенном изменении имеющегося;
    • принадлежность к льготной категории или трудоустроенность в бюджетной сфере;
    • наличие постоянного места работы.

    Чтобы воспользоваться возможностями целевой социальной ипотеки, направленной на улучшение жизни граждан, достаточно обратиться в Департамент ЖКХ или местную администрацию.

    С материнским капиталом

    Семьям, в которых появился второй малыш, полагается семейный капитал. В 2020 году его номинал равняется 466 617 рублям, и эта сумма может использоваться заемщиками:

    • как первоначальный взнос;
    • для погашения части задолженности по ипотеке.

    Важным условием является то, что при оформлении жилищного кредита маткапитал можно использовать сразу же, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка.

    Важно! Недвижимость, приобретаемая при участии семейного капитала должна оформляться в равных долях на всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей.

    Ипотечные программы «Молодая семья» в банках

    Кредитные организации, принимающие участие в госпрограмме «Молодая семья» не устанавливают ограничений при выборе объекта недвижимости. Основные требования предъявляются к самим заемщикам:

    • возраст не старше 35 лет;
    • наличие зарегистрированного брака или детей;
    • уровень доходов достаточный для осуществления ежемесячных платежей (допускается привлечение 1-4 созаемщиков).

    Семье выдается жилищный сертификат (35% от стоимости приобретаемого жилья для пар с детьми, 30% – для бездетных), который можно использовать при оформлении ипотеки как первоначальный взнос или для частичного погашения долга. Допустимо одновременное использование сертификата и маткапитала.

    Также существует ипотека «Молодая семья» в Сбербанке и Россельхозбанке, которая позволяет приобрести жилье по более выгодным условиям чем у стандартных заемщиков.

    Детская (семейная) ипотека под 6% с господдержкой на новостройку

    Новым направлением демографической политики России является, так называемая детская ипотека. Эта программа действует в отношении семей, которые в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родят или усыновят второго ребенка. Кредитование предусматривает следующие условия:

    • ипотека выдается наличными или на банковский счет;
    • приобрести можно только жилье в новостройке;
    • участвуют в программе граждане РФ;
    • ставка 6% годовых предоставляется на 3 года при рождении 2 малыша, на 5 лет – третьего, на 8 – если в период с 2018 по 2022 год родится второй и третий ребенок, далее проценты устанавливаются в стандартном размере.

    Подробнее семейная ипотека рассмотрена далее.

    Деревянная ипотека

    Специальная ипотека, предусматривающая приобретение недорогих экологичных домов из дерева. Стать участником программы можно до 30 ноября 2018 года. Главными условиями программы являются:

    • снижение действующей ставки по кредиту на 5%;
    • наличие земельного участка в собственности;
    • размер займа не превышает 3 500 000 рублей;
    • кредит выдается без залога недвижимости.

    Военная

    Для военнослужащих создана накопительная ипотека, позволяющая уже через 3 года после начала службы приобрести собственное жилье. В общем виде программа сводится к следующему:

    • ежегодно на личный счет военнослужащего из средств государства перечисляется определенная сумма (на 2018-2020 гг. запланировано 268 465,6 рублей);
    • использовать средства можно через 3 года после вступления в НИС;
    • при оформлении кредита в банке накопленные средства могут выступать в качестве первоначальная взноса;
    • заем гасится за счет средств государства до тех пор, пока военнослужащий не покинет ряды ВС РФ.

    Условия военной ипотеки вы можете узнать из следующего поста.

    Различные виды нестандартных программ

    Кроме привычных банковских программ по предоставления денежных средств на приобретения жилья, существуют нестандартные. Например, нецелевая ипотека позволяет заемщику самостоятельно определять объект кредитования. Корпоративная ипотека предоставляется на льготных условиях сотрудникам компаний и организаций, проработавших в них не менее установленного срока. Рассмотрим существующие нестандартные формы ипотечных программ.

    Без первоначального взноса

    Ипотека без первоначального взноса возможна под залог имеющейся собственности или при оформлении другого кредита, используемого в качестве первого взноса. Последующая ипотека будет оформлена на менее выгодных условиях, так как связана для банков с дополнительным риском.

    Далее вы можете узнать 10 советов как взять ипотеку без первоначального взноса с большой долей вероятности.

    С плохой кредитной историей

    Если заемщик имеет «черные» пятна на своей кредитной истории, это не значит, что он не сожжет взять кредит на приобретение недвижимости. Просто условия кредитования будут более жесткими:

    • первоначальный взнос не менее 30%;
    • повышенная процентная ставка;
    • привлечение поручителя;
    • оформление залога под приобретаемую недвижимость.

    Для иностранцев

    Иностранные граждане могут воспользоваться услугами российских банков только, если официально являются налоговыми резидентами РФ, то есть официально трудоустроены в России не менее полугода. Кроме того, положительно решение банка гарантирует дополнительные опции:

    • вид на жительство;
    • супруг-россиянин;
    • собственность на территории РФ.

    Но есть и варианты. Ипотека для иностранных граждан возможна и для лиц без гражданства России. Подробнее об этом писали в прошлом посте.

    Гражданское кредитование предоставляется иностранцам на тех же условиях, что и стандартная ипотека для россиян. При этом незначительно повышается процентная ставка в ряде банков.

    Если иностранец относится к категории переселенцев, он может оформить льготную ипотеку по госпрограмме.

    Без подтверждения доходов и официального трудоустройства по двум документам

    Взять кредит на жилье могут и те, кто работает неофициально. Для этого потребуется предоставить два документа: паспорт + дополнительный (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет). Так как сделка для банка представляется рискованной, потребуется максимальное обеспечение по займу:

    • крупный первый взнос;
    • привлечение поручителя или созаемщиков;
    • оформление приобретаемой недвижимости в залог;
    • страхование заемщика.

    На гараж и машино-место

    Подобные программы – настоящая редкость. Это связано с тем, что банкам сложно определить ликвидность приобретаемого имущества.

    Если организация все же готова предоставить деньги на гараж или парковочное место, потребуется:

    • наличие квартиры в доме, к которому относится паркинг;
    • первый взнос (от 30%);
    • документы, подтверждающие, что гараж является самостоятельным объектом недвижимости, не аварийный, не подлежит сносу.

    На ремонт

    Дополнительное кредитование для тех, кто недавно приобрел жилье. Предоставляется под залог ремонтируемого объекта недвижимости. Сумма займа составляет 50-70% от оценочной стоимости жилья. Срок кредитования – до 25 лет, процентные ставки – от 13% годовых.

    Подробнее ипотека на ремонт дома и квартиры разобрана в отдельном посте.

    Для ИП, собственников бизнеса и коммерческую недвижимость

    Предприниматели и юридические лица могут приобрести в кредит для нужд бизнеса коммерческую недвижимость: складские, торговые, производственные, офисные помещения.

    Стандарты банков по таким займам следующие:

    • высокие процентные ставки;
    • срок займа не более 10 лет;
    • предоставление большого пакета документов;
    • капитальность приобретаемого строения.

    Ипотека для ИП и собственников бизнеса на приобретение жилья также имеет ряд особенностей, о которых мы говорили ранее.

    Для пенсионеров

    Ипотека пенсионерам имеет ограничение по возрасту. Заемщик на момент окончания оплаты займа не должен быть старше 75-85 лет. Так как данные заемщики имеют повышенные риски по невозврату, то ипотеку им выдают ограниченное количество банков. Подробнее об этом мы писали ранее.

    Это все основные виды ипотечного кредита, которые встречаются в России. Если у вас остались вопросы по данной теме, то просьба оставить их в комментариях.

    Напоминаем, что на сайте работает ипотечный юрист, который поможет вам с оформлением займа и бесплатно проконсультирует.

    Просьба оценить пост и поставить лайк.

    Все виды ипотеки в россии их классификация и условия ипотечных программ

    Предлагаем ознакомится со статьей на тему: “Все виды ипотеки в россии их классификация и условия ипотечных программ” с комментариями профессионалов. Все вопросы по теме вы можете задать нашему дежурному консультанту.

    Все виды ипотеки в России: их классификация и условия ипотечных программ

    Потребитель, который еще не сталкивался с вопросами ипотечного кредитования, чаще всего воспринимает термин «ипотека» как кредит под залог недвижимости. На самом деле, ипотечных продуктов гораздо больше. Банки, активно продвигающие ипотечные кредиты, могут предложить потенциальному заемщику десятки ипотечных программ. Мы же попробуем разобраться в основных видах ипотечных продуктов и преимуществах конкретных предложений.

    Самым распространенным из всех ипотечных продуктов является целевой кредит на покупку квартиры. Такие ипотечные кредиты делятся на два типа в зависимости от того, на каком рынке (первичном или вторичном) осуществляется сделка. Участники рынка отмечают, что второй тип целевого ипотечного кредита встречается чаще, так как процентная ставка по сравнению с ипотекой строящегося жилья несколько ниже. При этом большинство предложений на рынке ипотечного кредитования связано именно с этим типом целевого ипотечного кредита, так как подобная сделка для банка является наименее рискованной, а на ее оформление времени требуется меньше всего. Предметом обеспечения такой сделки является приобретаемая квартира. Во время оценки квартиры, чтобы избежать разбирательств с предыдущими собственниками квартиры и снизить собственные риски и риски заемщика, банк требует подтверждения «чистоты» сделки.

    Основные требования банка, в случае выдачи кредита на покупку «вторичной» квартиры, связаны с полным отсутствием других владельцев объекта. Что касается ипотечного кредита на объект в строящемся доме, то не сданная в эксплуатацию или не переданная в собственность квартира не может являться предметом договора залога, поэтому в качестве залога будет выступать право требования на квартиру. В данном случае, риски банка существенно выше, чем при покупке квартиры на вторичном рынке, следовательно, и процент по кредиту выше. После того, как дом будет сдан в эксплуатацию, залог будет переоформлен уже на квартиру, и банк сможет снизить процентную ставку по кредиту.

    Следует иметь в виду, что банки выдают подобные кредиты только под определенный ими список объектов и застройщиков, в добросовестности которых они уверены и с которыми сотрудничают. Поэтому, задумываясь о приобретении новостройки, следует уточнить, в каких банках аккредитован застройщик.

    Целевые кредиты на приобретение недвижимости ориентированы на рядовых обывателей, желающих улучшить свои жилищные условия. Среди желающих получить кредит на эти нужды довольно часто встречаются семьи с доходом до 45000 рублей. Наиболее популярным сроком можно смело назвать 15-20 лет. Средняя ставка по ипотеке на вторичный рынок – 13%, на первичный – 17% на период строительства и 13% на последующий период.

    Второй вид ипотечного кредита – кредит на покупкузагородной недвижимости. По сравнению с предыдущим типом кредита данный продукт обычно обходится заемщику дороже за счет более высокой процентной ставки и усложняется в части процедуры его получения, ведь вместе с самой недвижимостью оформляется и земельный участок, на котором она располагается. Средняя ставка на загородную недвижимость и землю составляет около 15% годовых.

    Третьим, наименее распространенным видом ипотечного кредита является заем на покупку комнаты. При данной схеме кредитования риски банков наиболее высоки, поэтому чаще всего, если банки и предлагают подобный вариант кредита, то при условии, что после покупки комнаты ее покупатель становится владельцем всей коммунальной квартиры. Ситуация осложняется еще и тем, что подобных предложений от банков на рынке сейчас очень немного.

    Следующим типом в нашей классификации становится нецелевой ипотечный кредит. Такой кредит выдается под залог имеющейся у заемщика недвижимости, может быть использован на ремонт, приобретение заемщиком других активов и обычно обходится дешевле, чем обычный потребительский кредит. Средняя ставка по нецелевому кредиту – 13,5%. Стоит отметить, что нередко нецелевое ипотечное кредитование используется бизнесменами для развития предприятия, пополнения оборотных средств или иных целей.

    Участники уральского ипотечного рынка отмечают, что статистика по целям использования кредитных средств постоянно меняется: если вчера нецелевую ипотеку больше брали на бизнес, то сегодня – на загородную недвижимость, на землю.

    Основные виды ипотечных кредитов

    Сегодня порядка 80% загородной недвижимости в регионе не готово под ипотеку, а землю кредитуют всего три банка в Екатеринбурге, поэтому нецелевая ипотека под залог имеющейся недвижимости иногда берется именно для приобретения земельного участка. Причем в последнее время банковские структуры начинают пересматривать свое отношение к выдаче нецелевой ипотеки для бизнеса. Представители банковского сектора считают, что такая форма кредитования бизнеса является максимально рискованной, и ряд банков требуют подтверждения, на что были затрачены полученные средства. Тут в ход идут договора со строительными компаниями, организациями, которые занимаются ремонтом квартир и прочие платежные документы. «Реальность» этих документов всегда остается под большим вопросом. Но никого из заемщиков не пугает перспектива подготовки «липовых» документов.

    Четвертый вид ипотечного кредита – это ипотека коммерческой недвижимости. Также не самый распространенный продукт на местном рынке. По статистике Фосборн Хоум ипотечная программа для коммерческой недвижимости есть в 3 банках. Условия для заемщика выглядят следующим образом: средний срок 7-10 лет, а средняя ставка зашкаливает за 15% годовых.

    И последний тип нашей классификации это рефинансирование ипотечного займа. Стоит отметить, что это также не является стандартным ипотечным продуктом. И на Среднем Урале и всего несколько банков предлагают такую услугу. Рефинансирование не входит в число очень популярных продуктов, и имеет смысл, если разница в процентных ставках достигает 1,5-2%. Иначе это бесцельно потраченное время и деньги (на банковские комиссии). Также рефинансирование имеет смысл, когда заемщик хочет увеличить сумму кредита, либо срок кредитования. Поскольку ипотека в РФ существует не так давно, то и рефинансирование пока находится в конце рейтинга продуктов. Но, учитывая то количество кредитов, которое было выдано, можно смело утверждать, что через 3-4 года по программам рефинансирования будет перекредитовываться максимальное число заемщиков.

    МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

    Татьяна Помазунова, директора блока «Ипотечное кредитование» Екатеринбургского филиала ОАО «Альфа-банк»

    Сейчас наиболее востребованными кредитами являются кредиты на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья, так как они являются менее рискованными. А в дальнейшем, думаю, будут более активно развиваться рынок загородной недвижимости и, соответственно, будет увеличиваться объем выдачи ипотечных кредитов на приобретение загородной недвижимости. Это связано с тем, что интерес людей, которые принимают решение о приобретении недвижимости, все чаще связан именно с объектами индивидуальной застройки, коттеджами. При этом, темпы роста кредитования в этом секторе будут зависеть от развития загородного строительства. Несколько лет назад, когда в России появилась «долевка», многие банки с опаской относились к кредитованию такого типа заемщиков, и считали, что это высокорисковые сделки. Однако сейчас каждый подобный объект уже имеет по несколько аккредитованных банков. Думаю, что аналогичным образом ситуация будет складываться и по ипотеке загородной недвижимости.

    Какие варианты ипотечного кредитования существуют – виды и классификация в 2020 году

    Проблема приобретения жилья наверное самая острая для многих семей. Рынок ипотечного кредитования все время расширяется. Каждый банк разрабатывает отдельные программы и возможности для всех категорий граждан. Исходя из этого, ипотека постепенно становится более реальной, нежели раньше.

    Варианты ипотечного кредитования

    Ипотечное кредитование можно рассмотреть с различных сторон.

    По объекту недвижимости:

    Земельные участки, дачиЖилые дома, квартирыВоздушные и морские суда

    Имеется ввиду, какой объект приобретается по ипотечному кредиту.

    [su_button url=”tel:+74999386073″ background=”#ef2d2e”]Звонок в один клик[/su_button]

    Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24

    [su_button url=”tel:+78124673624″ background=”#ef2d2e”]Звонок в один клик[/su_button]

    Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12

    [su_button url=”tel:+78003334912″ background=”#ef2d2e”]Звонок в один клик[/su_button]

    [/su_note] –> Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓ Бесплатная юридическая консультация

    По целям кредитования:

    Приобретение готового жилья для проживанияПокупка участка для застройкиИпотека долевого строительстваПриобретение дачи

    По виду залогового обеспечения:

    • Залог имеющегося жилья.
    • Вновь приобретаемое, выступающее объектом залога.

    По статусу граждан:

    для молодых семейсоциальная ипотека для бюджетниковдля военнослужащихдля льготников

    По степени обеспеченности:

    • В зависимости от величины первоначального взноса.

    Он может быть от 20 процентов и выше

    По целевому назначению:

    • Коммерческая: приобретается для использования под предпринимательскую деятельность.
    • Социальная: для граждан, нуждающихся в жилье, сюда же относятся льготы различного вида.

    По возможности погашения:

    • Возможно досрочное погашение.
    • Не предусмотрено.
    • Предусмотрено со штрафными санкциями.

    Классификация ипотечного кредитования

    • кредиты для покупки жилья на вторичном рынке недвижимости;
    • кредиты на жилье в новостройках на условиях долевого участия;
    • кредиты на улучшение жилищных условий;
    • кредиты по социальным программам.
    • Кредитование под покупку жилья на вторичном рынке подразумевает приобретение квартиры, в которой уже проживали другие люди, как правило, этот рынок более дорогой, поскольку это уже устоявшееся здание, со всеми коммуникациями и документами.
    • Кредиты на жилье в новостройках более рискованное дело, но выгоднее, чем вторичный рынок. На этапе строительства подрядчики хорошо скидывают цену за квадратный метр, тем самым появляется возможность приобрести дешевле, но есть риск попасть на не дострой или дом не примут в эксплуатацию.

    Важно! Тут главное на начальном этапе проверить все документы на постройку, чтобы все было в рамках закона.

    • Под улучшением жилищных условий подразумевается расширение существующий жилплощади, путем приобретения жилья с большим количеством квадратных метров.
    • Кредиты по социальным программам очень выгодны для покупателей, здесь можно воспользоваться материнским капиталом либо военной ипотекой

    Какова суть семейной ипотеки

    Субсидирование ипотеки под более выгодный процент должно простимулировать молодые семьи и к рождению детей, и к оформлению ипотеки.

    Идею данной программы предложил Президент России Путин В.В.

    Важно!! Смысл ее заключается в том, чтобы взять ипотеку под более выгодный процент, доступный большинству, а именно по ставке 6%

    Российские семьи, где в период с 1 января 2018г. по 31 декабря 2022г. родится второй или третий ребенок, смогут оформить ипотеку на льготных условиях.

    • Первым условиям для получения субсидии является приобретение жилья на первичном рынке или уже приобретенное
    • главным условием выступает рождение второго или третьего ребенка в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года!

    Важно!! Чтобы воспользоваться данной программой, заключение ипотечного договора по имеющемуся кредиты должно быть не ранее 1.01.18г.

    • Государственная субсидия заключается в том, чтобы возместить гражданам, которые в ней участвуют, процентную ставку свыше 6%.
    • НО программа рассчитана на ограниченный срок ,то есть действует не на весь период ипотеки.:
    • на три года — при рождении с 2018 года второго ребенка;
    • на пять лет — при рождении третьего ребенка.

    Важно!! Если в семье родился второй ребенок и они взяли субсидированную ипотеку и в этом период рождается третий, то их льгота продлевается еще на пять лет, то есть общий срок составит 8 лет, при этом важна дата рождения третьего малыша — не позднее 31 декабря 2022 года.

    В чем заключается социальная ипотека

    Ипотека для бюджетников подразумевает ипотеку для учителей, врачей и молодых научных работников.

    Данная категория граждан может претендовать на ипотеку по двум вариантам:

    • Частичное возмещение жилья за счет бюджетных средств
    • Пониженная процентная ставка

    Данный вид кредитования предоставляется работникам бюджетной сферы, которые нуждаются в улучшении жилищного вопроса:

    1. Когда работник бюджетной сферы проживает на одной территории со своей семьей и близкими родственниками;
    2. проживающие в коммунальной или съёмной квартире, не имеющие другой личной жилплощади;
    3. работники бюджетной сферы, проживающие в минимальных условиях, когда на одного человека приходится менее 14 квадратных метра или помещение, не отвечающее общим требованиям и нормам;

    Важно!! Социальная программа по субсидированию жилья для бюджетников направлена на привлечение их на работу, а также необходимо отработать определенное количество лет, либо придется вернуть часть денежных средств.

    Военная ипотека, в чем ее суть

    Для того, чтобы получить возможность воспользоваться военной ипотекой, необходимо как минимум два условия:

    • Отслужить не менее трех лет
    • Быть участником НИС

    Процедура военной ипотеки отличается от других льготников, поскольку каждый военнослужащий должен обеспечиваться жильем.

    Военному необходимо вступить в накопительную ипотечную систему, для чего написать рапорт на имя командира своей части. Потом обратиться в Департамент жилищного обеспечения, после чего на него будет открыт личный счет, где будут оседать денежные средства, перечисляемые государством.

    Для того, чтобы воспользоваться своим правом, необходимо:

    1. дождаться прошествии трех лет и получить сертификат о том, что вы состоите в программе НИС, он действует в течение 6 месяцев.
    2. Выбрать понравившееся жилье и обратиться в банк, который предоставляет ипотеку военным.
    3. Банк открывает расчетный счет, на который и поступят ваши накопительные средства для первоначального взноса.
    4. Затем составляется договор с трех сторон: вы, банк и «Росвоенипотека», после чего уже заключается кредитный договор с банком.

    Ответы на часто задаваемые вопросы

    Вопрос №1:Какой вид ипотеки самый распространенный?

    По статистике, в Российской Федерации чаще всего берут военную ипотеку и для молодых семей под материнский капитал, поскольку материнский капитал получают семьи, где проживает двое и более детей, военнослужащие имеют стабильный доход и весьма неплохой, к тому же им помогает государство

    [su_button url=”tel:+74999386073″ background=”#ef2d2e”]Звонок в один клик[/su_button]

    Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24

    [su_button url=”tel:+78124673624″ background=”#ef2d2e”]Звонок в один клик[/su_button]

    Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12

    [su_button url=”tel:+78003334912″ background=”#ef2d2e”]Звонок в один клик[/su_button]

    [/su_note] –> Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓ Бесплатная юридическая консультация

    Ссылка на основную публикацию