Виды форм потребительского кредитования или что нужно знать заемщику

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
виды, получение и погашение

Потребительский кредит – это деньги, которые банк одалживает гражданам для покупки товаров и услуг. Кредит можно оформить на покупку телевизора, мобильного телефона, холодильника или занять на получение образования. За эту услугу банку необходимо заплатить процент, который называется «стоимостью кредита».

Потребительские кредиты – это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды. Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, кредитные организации небанковского типа (кредитные кооперативы, ломбарды, кассы взаимопомощи), строительные общества, пункты проката, сами граждане, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит – это кредит, который выдается банком, торговыми компаниями и другими кредитно-финансовыми учреждениями заемщику – физическому лицу, для удовлетворения его потребительских нужд. Данный продукт финансового рынка еще называют нецелевой ссудой.

В России под потребительским кредитом понимают продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Всё чаще в обиходе потребительскими кредитами называются только те, которые предназначены для относительно недорогих покупок, например, бытовой техники. Иначе их называют «кредитами на товары и услуги». Стоимость таких займов у банков, как правило, высока, поскольку деньги предлагаются непосредственно в крупных магазинах. В качестве альтернативы можно использовать кредиты наличными – получать их нужно перед покупкой, на оформление уходит в среднем несколько дней. Зато ставка заметно ниже, чем у кредитов на товары и услуги.

Потребительские кредиты в настоящее время прочно вошли в нашу жизнь, окончательно вытеснив дух накопительства. Большая часть населения больше не копит деньги, когда хочет купить нужную вещь или оплатить услугу, а просто обращается в банк и получает нужную сумму в долг. Этот способ решения жизненных проблем очень удобен, но, к сожалению, не бесплатен – за кредит приходится платить, и размер этих платежей существенно влияет на бюджет заемщика. Поэтому к вопросу выбора потребительского кредита нужно подходить очень серьезно, трезво оценивая собственные финансовые возможности.

Большое получение потребительских кредитов населением таит в себе риски, как для банков, так и для их клиентов. Для банков факторами риска являются: отсутствие достоверной информации о заемщиках, несовершенство методик оценки их кредитоспособности, неразвитость коммуникаций в сфере розничных услуг.

Заемщики – физические лица сталкиваются с не полной информацией об условиях его предоставления разными банками, с трудностями, связанными с расчетом реальных затрат по обслуживанию кредита, многие из них плохо информированы о своих правах и ответственности за выполнение взятых обязательств по кредитному договору.

Увеличивая платежеспособный спрос населения, потребительский кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств, и при этом ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

Существует несколько классификаций потребительских кредитов. Они носят достаточно условный характер, но указывают на особенности займа. Основные виды потребительских кредитов:
– по целевой направленности;
– по субъектам кредитной сделки;
– по срокам кредитования;
– по условиям предоставления;
– по обеспечению;
– по взиманию процентов;
– по способу погашения.

По целевой направленности потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.

Целевые кредиты банк выдает на покупку конкретного товара или услуги. В этом случае деньги сразу в безналичной форме перечисляются продавцу. Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно: пониженные процентные ставки, удобные сроки погашения, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).

Нецелевые кредиты предполагают получение некоторой суммы наличными не для приобретения какого-то конкретного товара. Выдавая такие кредиты, банк или кредитная организация не требует отчетности о целевом использовании средств, полученных заемщиком.

По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских кредитов:
а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС);
б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:
– всем слоям населения;
– определенным социальным группам;
– студентам;
– молодым семьям;
– пенсионерам;
– различным возрастным группам;
– группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
– VIP-клиентам.

Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы их поддержки. Он выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Этот вид кредита может быть как универсальным, так и целевым.

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

Потребительский доверительный кредит – это кредит для добросовестных заемщиков. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей и предоставляется этот кредит.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на следующие виды:
– краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
– среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет);
– долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

В России в настоящее время, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок, и банк может потребовать ее погашение в любое время.

По условиям предоставления различают следующие виды потребительских кредитов: единовременный и возобновляемый (револьверный).

Единовременный кредит может предоставляться практически каждому дееспособному гражданину. Это один из самых популярных видов потребительского кредита. Размер кредита, который банк согласен выдать заемщику, рассчитывается для каждого индивидуально, исходя из платежеспособности заемщика.

Возобновляемый кредит еще называют кредитом с переносом предоставления кредитуемых денег. Суть данного вида потребительского кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.

По обеспечению различают следующие виды потребительских кредитов:
– обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
– необеспеченные (бланковые).

Обеспечение кредита осуществляется через залог (движимого и недвижимого имущества), поручительство или гарантии. Безусловно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательное погашение, однако риск его непогашения в любом случае значительно снижается. Если заемщик не вернёт долг, то банк заберёт себе залоговое имущество или обязательство возврата кредита перейдёт к его поручителю. Стоимость займов с обеспечением ниже, чем без него.

Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

По взиманию процентов различают следующие виды потребительских кредитов:
­ с удержанием процентной ставки в момент предоставления;
­ с выплатой процентов во время погашения кредита;
­ с выплатой процентной ставки равными долями по мере погашения;
­ периодические (аннуитетные) платежи по кредиту с одновременной выплатой процентов.

Иногда можно увидеть рекламу беспроцентных целевых кредитов, либо нецелевых с очень низкой процентной ставкой. Следует знать, что любая организация, выдающая кредиты, получает свою прибыль именно с процентов по кредиту. Потребительские кредиты с нулевой процентной ставкой, обычно, покрываются либо большими комиссиями банку, либо искусственно завышенной стоимостью на товар.

По методу погашения различают следующие виды потребительских кредитов:
– разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
– рассрочка платежа: равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

ПОЛУЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Потребительский кредит могут получить лица достигшие 18–ти летнего возраста (в некоторых банка возраст увеличен до 21 года) и не старше 55 – 70 лет. При этом нужно различать понятия “максимально допустимый возраст заемщика на момент подачи заявления на кредит” и “максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора”.

Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее требованиям банка, которые в разных кредитных организациях могут быть различными. Однако есть одно универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Основным источником доходов для большинства заемщиков является заработная плата. Существуют и иные источники доходов: дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и другие, которые банки, как правило, учитывают только при наличии постоянного источника доходов в виде заработной платы. Альтернативные источники доходов обязательно должны быть подтверждены документально.

Наличие гражданского паспорта и постоянная регистрация в регионе присутствия банка – обязательное условие для получения потребительского кредита. Для оформления нецелевого потребительского кредита наличными, банки, как правило, обязательно требуют справку о размере заработной платы и копию трудовой книжки. Иногда в качестве обязательных документов требуются: копия военного билета (для лиц призывного возраста), копия свидетельства о браке (о расторжении брака), копия свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество (если есть).

На получение потребительского кредита также влияет отсутствие каких бы то ни было судимостей у самого заемщика и у его самых близких родственников. Эта информация очень тщательно проверяется финансовыми учреждениями и сильно влияет на конечный результат.

Дополнительные факторы, которые могут упростить выдачу и существенно снизить ставки:
1. Возраст от 25 до 45 лет.
2. Наличие зарплатной карты в банке-кредиторе.
3. Большой стаж на текущем месте работы.
4. Хорошая кредитная история. Если вы уже платили по кредитам в срок, то у банка больше оснований выдать вам деньги по разумным ставкам.

Процедура оформления кредита может быть очень разной (как по сроку, так и по сложности получения). Все зависит от непосредственного вида потребительского кредита.

При оформлении экспресс-кредита потребуется минимальное количество документов (иногда лишь один паспорт) и займет эта процедура около 30 минут. Но это существенно отразиться на максимальной сумме кредита, которую вам смогут предоставить и процентной ставке. Банк, идет на определенный риск, который он закладывает в процентную ставку.

При оформлении весомой суммы кредита под относительно небольшой процент, нужно собрать необходимые документы, а после подождать 2 – 3 дня, пока банк их проверит.

Эффективная процентная ставка.

Согласно действующему законодательству, банки обязаны раскрывать перед заемщиками размер эффективной процентной ставки. Эффективная процентная ставка – это годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий. Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно в кредитном договоре.

В расчет эффективной процентной ставки включаются: проценты, комиссии и сборы самого банка, платежи “в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды”, услуги по страхованию жизни и ответственности заемщика, предмета залога, платежи за услуги нотариуса, услуги по оценке передаваемого в залог имущества и его государственной регистрации.

Реальная эффективная процентная ставка может отличаться от декларируемой банком в 2 – 3 раза, поэтому перед подписанием договора нужно внимательно прочитать пункт, касающийся размера эффективной процентной ставки. Часто банки идут на различные маркетинговые уловки: текст кредитного договора напечатан мелким шрифтом, в рекламе банк не упоминает средний размер эффективных процентных ставок, банковские менеджеры хорошо обучены поведению с заемщиками, интересующимися эффективными процентными ставками.

Виды комиссий.

Любой кредит, независимо от его вида и способа предоставления, подразумевает наличие определенных видов комиссий. Потребительское кредитование не является исключением и большинство предложений на рынке подразумевает необходимость уплаты одной или нескольких комиссий. Существует две категории комиссий – одноразовые и регулярные.

Одноразовые комиссии оплачиваются заемщиком один раз и бывают следующими: за рассмотрение кредитной заявки; за открытие кредитного счета; за досрочное погашение займа; за перечисление денежных средств (в случае целевого кредита); за выдачу денежных средств, если это происходит один раз.

Регулярные комиссии могут применяться постоянно в определенный срок или в зависимости от действий заемщика. К ним относятся: за выдачу денежных средств; за ведение кредитного счета или за обслуживание кредитной карты.

При выборе потребительского кредита заемщик должен ответить для себя на вопрос – что для него важнее: минимальная стоимость, положительная характеристика банка или расположенность банка? Если удобства играют не решающую роль, то выгоднее выбрать банк с минимальной процентной ставкой.

Помощь кредитного брокера

Конечно, можно взять потребительский кредит самостоятельно, однако помощь профессионального кредитного брокера поможет сэкономить следующие ресурсы:
– время, так как не придется тратить часы в поисках подходящих условий кредитования;
– нервы, так как будете уверены в том, что сделали оптимальный выбор;
– силы, так как обращение к брокеру является практически стопроцентной гарантией получения кредита.

Кредитный брокер – это посредник между банком и заемщиком, оказывающий помощь в подборе подходящей программы кредитования и осуществляющий комплексное сопровождение сделки, которое начинается с подачи заявок в отобранные банки и заканчивается подготовкой полного комплекта необходимых документов. К кредитному брокеру имеет смысл обращаться, если вам нужна довольно внушительная сумма кредита и вам не хочется самостоятельно сравнивать предложения десятков банков. Услуги кредитного брокера не бесплатны – их стоимость, как правило, исчисляется в процентах от суммы кредита, что естественно повышает его стоимость. Перед тем, как обращаться к подобной компании, необходимо тщательно проверить ее репутацию, поскольку вам придется предоставить состав документов, который требуют банки. Но будьте бдительны: за организациями, занимающимися помощью при получении различных кредитов, частенько скрываются обыкновенные мошенники.

ПОГАШЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Существует два способа погашения потребительского кредита: аннуитетный и дифференцированный. Большинство банков применяют аннуитетный способ, согласно которому заемщику придется платить каждый месяц одинаковую сумму (ежемесячный платеж), одна часть которой идет на погашение основного долга, а другая часть – на погашение процентов по кредиту. При этом с каждым месяцем та часть суммы, которая идет на погашение основного долга, увеличивается, а та часть суммы, которая идет на погашение процентов по кредиту, уменьшается (проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга). В итоге платеж каждый месяц остается неизменным.

Согласно дифференцированной схемы погашения потребительского кредита ежемесячный платеж будет разным, в первый месяц он будет самым большим, а потом будет уменьшаться по мере погашения кредита.

Как правило, все банки при выдаче потребительских кредитов применяют аннуитетную схему погашения кредита, так как она наиболее удобна для заемщика (заемщик платит по графику платежей, точно зная, какую сумму нужно платить каждый месяц).

Банки не заинтересованы в том, чтобы заемщик погашал кредит досрочно, им выгоднее, чтобы он платил им на протяжении всего срока кредита. По этой причине банки вводят мораторий на досрочное погашение, то есть срок, в течение которого вы не можете погасить кредит досрочно. У разных банков этот срок колеблется в пределах от 1 до 6 месяцев. Есть банки, которые не запрещают погашать кредит досрочно, но взимают за досрочное погашение потребительского кредита дополнительную плату в размере 1% – 10% от суммы досрочного погашения.

Преимущества и недостатки покупки товара с помощью потребительского кредита.

Преимущества:
– спасает от возможности подорожания товара в будущем;
– спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
– позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
– покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
– позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Недостатки:
– процент по потребительскому кредиту увеличивает стоимость вещи;
– велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд, так как банки в России зачастую маскируют реальную процентную ставку.

Виды форм потребительского кредитования или что нужно знать заемщику

Современное многообразие форм кредитования может поставить в тупик даже опытного заемщика. В силу этого знание о формах кредитования лишним не будет.

Наиболее часто применяемыми в розничном сегменте банковского бизнеса являются различные виды потребительских кредитов. В первую очередь, рассмотрим общий вид классификации потребкредитов, а далее представим их суть более детализировано. Итак, все виды потребительских кредитов можно подразделить на две большие группы:

К целевым формам относятся:

• Ипотека.
• Автокредит.
• Образовательный кредит.
• Кредит на строительство.
• Товарный кредит.
• Кредит на лечение.

К нецелевым формам относятся:

• Кредиты на неотложные нужды.
• Возобновляемые кредитные линии.

Каждому клиенту своя программа

Одновременно потребительские кредиты принято подразделять по категории клиентов:

• Для молодых семей.
• Для пенсионеров.
• Для участников зарплатных проектов.
• Работников бюджетной сферы.
• Военнослужащих.
• Студентов.

Каждый из данных видов может предполагать залоговое обеспечение или его не предусматривать.

В отдельную категорию можно выделить кредитные карты, овердрафт и офертно-акцептные формы кредитования.

Зачем столько видов кредитов для потребителя

Имею уверенность в том, что многие из представленных выше форм заемщику вообще не известны. Вполне закономерен и вопрос о причинах и необходимости такого многообразия. В основном важны они для кредитно-финансовых учреждений с целью расширения продуктовой линейки и в целом сегмента розничного бизнеса. Иными словами, чтобы было чем привлечь и удивить клиента.

Другой вопрос заключается в сути и необходимости такого знания для клиента. А кроется она, в первую очередь, в том, что каждая из форм определяет особенности потребительского кредита и условия программ.

Самый невыгодный кредит – это оферта

Для полного понимания значимости кредитного знания рассмотрим особенно не выгодную для клиента офертно-акцептную форму кредитования.

Внешне все выглядит убедительно, удобно и даже на первый взгляд выгодно. Те, кто считают, что никогда не становились участниками такого вида кредитования, либо об этом еще не знают, либо не удостоились чести получить спам-кредитку по почте или в виде приятного бонуса за «хорошую» покупку.

Смысл такого кредитования для банка заключается в том, что заемщик якобы предложил последнему выдать ему кредит в форме карты на заведомо невыгодных для получателя займа условиях. На первый взгляд, абсолютно нелогично. Но если разобраться в сути такого кредитования, то:

• Оферта – это предложение клиента.
• Акцепт – это отклик, в данном случае банка, на его предложение и зачисление средств на имеющуюся у его на руках карту банка.
• Карта банка при этом предварительно направлена по почте с поздравительным письмом.

Где подвох? А кроется он в том, что клиента фактически не знакомят со всеми тонкостями и подводными камнями такой кредитки, более того, реально он лишен такой возможности. Тема, конечно, избитая. Комментариев, суть которых сводится к тому, мол, нужно думать, на что идешь, даром в мышеловке, немало.

Но не все в нашем государстве супер-юристы и доки в сфере кредитования. Но вернемся к самой теме. На первый взгляд, «хитрый» банк по закону прав, а если в ситуации разобраться, то факт оферты – клиентского предложения выдать ему самый дорогой кредит, ничем не подтверждается. Кстати сказать, с 2014 года законодательно такая форма спам-кредитования запрещена.

Целевой – нецелевой: какая разница для клиента

Особенностью целевого кредита является не только важность использования средств займа по назначению, но и сложность в его получении.

В доказательство этого можно привести ипотеку и автокредит. Если основываться на данных формах, то при больших суммах целевых кредитов обязательно их залоговое обеспечение в виде автомобиля или квартиры.

Образовательные кредиты выдаются только поступившим на обучение гражданам или их родителям при предъявлении договора оказания образовательных услуг. При лечении также запрашивается договор оказания медицинских услуг.

Нецелевой кредит таких сложностей не имеет, но подчас может отличаться повышенной ставкой. Суммы нецелевых кредитов могут начинаться и от тысячи рублей, например, в микрофинансовых организациях.

Может ли быть товарный кредит целевым

Несмотря на то, что товарный кредит обусловлен конкретной целью, например, покупка бытового электрооборудования, целевым он не является. Причина в том, что при товарной форме кредитования заемщик получает товар, а не средства. А при целевых кредитах выдаются деньги на конкретную покупку. В рамках целевого кредита можно получить и услугу, например, туристическое путешествие, при этом товарным он являться не будет.

Выбор между товарным кредитом и нецелевым на неотложные нужды? Не стоит удивляться этому вопросу. Суть его заключена в том: взять ноутбук в кредит или кредит на ноутбук? В этом случае закон жестокой математики не работает, и от переменны мест слагаемых сумма меняется.

Сегодня товарные кредиты несколько утратили свою популярность, чем обусловлены невысокие процентные ставки и всевозможные бонусы при приобретении техники через товарный кредит. Видимо, люди предпочитают деньги. А зря! Взять кредит на ноутбук в банке может обойтись дороже, чем взять ноутбук в кредит в том же банке. Разница будет заключаться в процентной ставке, отсутствии дополнительных комиссий и страховок.

Шансов получить товарный кредит также больше.

Тонкости возобновляемых кредитов

Возобновляемая кредитная линия больше известна заемщику под названием кредитной карты, хотя и форма без карточного продукта также имеется, но сегодня в розничном секторе почти не предлагается.

Многочисленные удобства возобновляемого карточного лимита делают заемщика вечным заложникам банка. И многие узнают себя в этой ситуации, когда на покрытие карты был оформлен обычный нецелевой заем под меньший процент.

Таким образом, знание о формах и видах потребительского кредитования – это основа выбора правильной и выгодной кредитной программы.

Что нужно знать при получении кредита

Получение кредита – это шаг, к которому необходимо подходить со всей ответственностью. К сожалению, не все заемщики это понимают.

Обычно ошибки и «ловушки» кредитно-финансовых организаций люди замечают слишком поздно. Некоторые вообще не изучают документацию перед подписанием. Из-за этого возникает множество проблем и недопониманий в дальнейшем. Профессионалы в этой сфере рекомендуют внимательно относится ко всем аспектам получения заемных средств. В данной статье мы постараемся рассмотреть основные нюансы или что нужно знать при получении кредита.

На что обратить внимание при получении кредита

Самым важным документом при предоставлении заемных средств является кредитный договор. Данная бумага является соглашением между кредитором (банковской организацией) и заемщиком. Правовые отношения регулируются Гражданским кодексом РФ. Согласно законодательству, четко установленного образца нет. Таким образом, каждая кредитная организация имеет право разрабатывать собственный типовой договор, который должен соответствовать нормативным актам.

Подписывая кредитный договор, человек берет на себя ответственность и гарантирует, что будет выполнять свои обязательства. Поэтому к изучению бумаг следует подходить крайне внимательно.

Следует не лениться и внимательно изучить не только сам договор, но и документы, на которые может ссылаться кредитный договор. Часто бывает так, что с клиентом заключается, например «индивидуальный договор потребительского кредита», в котором указывается, что подписывая настоящий «индивидуальный договор» клиент подтверждает, что он был ознакомлен и ему понятны все термины и определения из других договоров (общие условия кредитования физ.лиц и т.д.). Конечно, в момент оформления кредита, бывает сложно ознакомиться со всеми документами и вникнуть в их суть. Поэтому желательно заблаговременно обо всем позаботиться и постараться ознакомиться с общими условиями кредитования и другими документами, например, договорами публичной оферты, еще до посещения банка. Также, очень полезно бывает заблаговременно ознакомиться с отзывами клиентов уже оформившими кредит в этом банке.

Комиссия при погашении займа

Процентная ставка

Годовая ставка представляет собой комиссионное вознаграждение банковского учреждения за предоставление заемных средств. Проценты должны начисляться с момента фактической выдачи денежных средств.

Отдельного внимания заслуживает эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита. Согласно действующему законодательству, данный аспект должен быть обязательно указан в соответствующей документации. В противном случае вы можете просто отказаться ставить свою роспись. Если данные отсутствуют, то вы должны попросить сотрудников переделать соглашение.

Кроме того, сверьте график погашения и расчет процентов. Следует помнить, что эффективная % ставка включает в себя не все платежи за услуги, которые вы приобрели в процессе оформления кредита. Например, вы приобрели страховой полис и еще какой-либо сертификат на какую-либо консультацию. В большинстве случаев, данные услуги будут включены в стоимость кредита, увеличив его первоначальный размер. А так как размер кредита, а следовательно и сумма итоговой переплаты были увеличены не из-за каких либо банковских комиссионных, этот аспект ни коем образом не влияет на показатель «эффективной процентной ставки».

Если вы хотите узнать реальную стоимость кредита, воспользуйтесь альтернативным калькулятором для расчетов. Мы рекомендуем учитывать следующие показатели:

• Сумма денег, которую вы фактически получили «на руки».
• Итоговая сумма выплаты по кредиту или размер ежемесячного платежа.
• Срок кредита.

Например: вы оформили кредит на сумму 1 200 000 руб., хотя «на руки» получили лишь 1 000 000 руб. (200 000 руб. ушли на оплату каких либо «добровольных» услуг). Процентная ставка, которая фигурирует в договоре = 15% годовых. Ежемесячный платеж составляет 28 548 руб.

Итого: вы получили наличными 1млн.руб. на 5 лет. с платежом 28 548 руб. Если подставить эти параметры в калькулятор, то % ставка по кредиту должна быть на уровне

Поэтому, мы всегда рекомендуем пользоваться своим правом и отказываться от заключенного невыгодного договора страхования во время действия «периода охлаждения». Принимая во внимание и тот факт, что возврат страховки может ни иметь ни каких негативных последствий, т.е. совершенно законно можно избежать возможных санкций в виде повышения % ставки по кредиту.

Вернуть страховку или другие навязанные услуги помогут наши специалисты.

Нюансы страхования

Возможные «бонусы»

Аспекты погашения

Постарайтесь сразу изучить все нюансы погашения кредита. В этот же пункт мы отнесем, какие штрафы могут быть начислены при задолженности. Посмотрите, может ли банк в случае задолженности списывать средства со всех счетов, открытых в этом учреждении. Также посмотрите, имеет ли банк право на имущественную собственность, если заемщик отказался выполнять свои обязательства по кредитному соглашению.

Сразу обратите внимание, какими способами вы будете погашать ежемесячный платеж и в какую дату.

Изменение условий в одностороннем порядке

Статья 450 Гражданского кодекса предусматривает, что банк может прописывать в договоре возможность изменения процентной ставки. Это может произойти, если ЦБ изменить ставку рефинансирования. Подобная ситуация означает, что банк может в одностороннем порядке изменить определенные моменты. Данный аспект является правомерным, но вы должны заранее знать о вероятности изменений. В обязательном порядке банк должен предупредить вас о подобных изменениях условий кредитования. Также вы должны будете подписать дополнительное соглашение. По большей части – эта информация более актуальна для кредитных карт, а не для потребительских кредитов.

Передача долга в случае просрочек

Если заемщик не выполняет свои обязательства, то банк может передать долг коллекторским организациям по договору цессии. Этот момент обязательно должен быть указан в кредитном договоре. Многие люди задаются вопросом, может ли банк продать долг? Этот ответ нужно искать в соглашении. Обычно кредитно-финансовая организация при заключении договора указывает, что может передавать право требования третьим лицам. В договоре указывается, могут ли в этом случае быть изменены условия.

На что обратить внимание при получении кредита – это вопрос, которым задается практически каждый человек, решающий воспользоваться заемными средствами. Помните, что кредитный договор является самым важным документом при этой процедуре. Подписывая эти бумаги, вы даете свое согласие на выполнение своих обязательств. Постарайтесь как можно внимательнее изучить все аспекты, чтобы избежать распространенных ошибок. Обязательно ознакомьтесь с отзывами клиентов этого банка, чтобы сразу обратить внимание на «острые» вопросы. Если у вас возникли сложности при получении кредита или трудности, то вы можете воспользоваться консультацией профессионала в этой сфере. Помощь кредитного специалиста в определенных случаях просто необходима. Заполнить заявку вы можете прямо сейчас на нашем сайте.

Потребительский кредит: виды, формы, классификация

Чаще всего люди обращаются в банк, чтобы получить кредит на те или иные нужды. Одни планируют покупку машины, квартиры или дома, нового телефона или телевизора. Другие же просто берут средства до зарплаты или если имеющихся средств недостаточно для покрытия грядущих трат. Существуют разные виды потребительского кредита. Об этом должен знать каждый, кто планирует обращаться по этому поводу в банковские структуры.

Базовые особенности

В большинстве случаев, если речь идет о потребительских займах, клиенты имеют право ими распоряжаться по своему усмотрению. Однако все равно на этапе заключения договора в банке могут поинтересоваться, почему человек хочет взять ссуду, но отчет о потраченных средствах все равно необязателен.

В разных банках сумма кредитования отличается. Обычно максимальный размер потребительского займа составляет от 50 тысяч до 1 млн рублей, но он может быть и больше, все зависит от периода действия договора и финансовых возможностей клиента.

Другой показатель — это процентные ставки. Они могут существенно отличаться друг от друга в различных банках и даже в рамках одной структуры. Всегда нужно изучать предложения и действующие акции для постоянных заемщиков или других льготных категорий, если это предусмотрено.

Потребительский кредит обычно выдается на период от года до семи, но в некоторых банках могут выдаваться и краткосрочные ссуды в размере до 50 тысяч рублей сроком до месяца.

Экономическое значение

В зависимости от экономических и других условий отличаются и общие особенности банковских займов, а также их назначение. Современная классификация потребительских кредитов включает разные виды, методы и формы их предоставления.

Займы могут быть государственными, коммерческими, ипотечными, инвестиционными и другими. Но больше всего распространены ссуды общего назначения для физических лиц или, по-другому, потребительские. Характер их предоставления зависит от цели выдачи.

Объект кредитования — покупка товаров широкого назначения с отсрочкой платежа или расходы другого характера. Благодаря потребительским кредитам, клиенты могут купить крупные товары или воспользоваться рядом услуг без предварительного накопления денег. Банковские займы способствуют ускорению реализации продуктов производства, что благотворно влияет на экономическую ситуацию.

Потребительские кредиты могут выдаваться не только в виде денег, но и в товарной форме. Например, чтобы купить предмет техники, торговая кооперативная или государственная структура предоставляет ссуду в виде отсрочки платежа. В том случае, когда человек покупает что-то в кредит, он вносит лишь часть стоимости товара, остальное оплачивает банк. Затем покупатель обязуется вносить регулярно платежи равными долями и с учетом процентов, согласно заключенному договору.

Займы для населения могут носить непосредственно как потребительский характер, так и инвестиционный, например, при покупке жилья или оплаты образования.

Продукты для юридических лиц имеют совершенно другие особенности и отличаются как по разновидностям, так и процентным ставкам и других составляющим.

Классификация кредитных продуктов

По мере роста потребностей населения рынок банковских услуг регулярно расширяется и пополняется новыми продуктами. На сегодняшний день кредиты, предназначенные для широкого круга заемщиков, бывают следующих видов:

• денежными (наличными или на карту);
• ипотечными;
• на покупку товаров;
• автозаймы;
• на образование.

Этот перечень далеко не полный, однако такие виды больше всего пользуются спросом у клиентов финансовых структур. Выбор той или иной разновидности зависит от того, зачем требуются средства и в каком объеме.

Такая классификация — не единственная. Потребительские займы подразделяются и по другим категориям. Например, в зависимости от субъекта сделки ссуды отличаются друг от друга по виду кредиторов и заемщиков.

Так, они могут выданы не только банками, но и другими торговыми структурами, прокатными центрами, ломбардами или кредитно-потребительскими союзами. Их условия и размеры могут существенно отличаться в зависимости от того, кто именно выступает заемщиком:

• любой желающий, не входящий в ту или иную социальную группу;
• человек определенной возрастной категории;
• студент;
• пенсионер;
• постоянный клиент;
• молодая семья.

В зависимости от уровня доходов, платежеспособности и других параметров, клиенту в банке или другой организации порекомендуют разные предложения. Это делается не только в его интересах, но и для того, что избежать возможных рисков в будущем.

Существуют ссуды, которые не имеют обеспечения, их называют также бланковыми. Они могут облагаться поручительством, залогом и прочими гарантиями.

Другие классификации потребительского кредитования:

• по способу погашения — разовое или же рассрочка. В первом случае речь идет о текущих счетах, открытых на короткое время, а во втором — о выплате средств на регулярной основе;
• по условиям предоставления — одноразовые или возобновляемые;
• по срокам предоставления — краткосрочные (до года), среднесрочные (от года до пяти) или долгосрочные.

Кроме того, кредиты делятся на целевые или нецелевые. В первом случае средства предоставляются клиенту строго под определенную покупку или услугу. Деньги при этом могут на руки даже не выдаваться, а сразу направляться на счет компании, которая выступает поставщиком или продавцом. Заемщики берут средства на покупку квартиры или автомобиля, товаров длительного использования, на лечение, строительство дома и многое другое.

Нецелевые выдаются на любые нужды в пределах согласованной суммы. Многие потребители часто прибегают к экспресс-займам, когда нужен всего лишь один паспорт. Справка о доходах и другие бумаги, которые подтверждают финансовые возможности человека, в таких случаях требовать не будут. Суммы к выдаче при этом не особо велики, а сами займы облагаются более высокими, по сравнению с другими программами, процентами.

Экспресс-кредиты предоставляются банками, а также многочисленными микрофинансовыми структурами. Их берут, когда срочно нужны деньги до зарплаты или в случае непредвиденных ситуаций.

Формы займов

Ссуды для населения отличаются не только по таким параметрам, как процентные ставки, способы погашения, цели предоставления и прочее. Формы потребительского кредита подразделяются на денежные и товарные.

Наиболее понятная и привычная для заемщиков — первая. Подписывается договор, затем они получают средства наличными или же на карточку. Товарная форма кредита выглядит иначе. Сама ссуда предоставляется в компании, которая занимается продажей товаров или выступает в роли поставщика услуг.

Иными словами, если человек приобретает квартиру в ипотеку, то он вступает в кредитные отношения не с финансовой организацией, а непосредственно с застройщиком. Он же, в свою очередь, берет банковскую ссуду под дебиторскую задолженность. Не все покупатели недвижимости знают, что после оформления ипотечного договора они напрямую с банком уже не взаимодействуют. Между ними выступает посредник — это и есть застройщик. Если берется кредит на покупку строительных материалов, то эту роль будет играть компания-производитель или поставщик.

Требования и документация

Чтобы получить займ в любом российском банке или микрофинансовой структуре, потенциальный заявитель обязан соответствовать ряду требований. Конечно же, в каждой организации они могут отличаться, но есть общие правила для всех, независимо от вида потребительского кредитования и финансового учреждения.

• гражданство Российской Федерации;
• возраст не моложе 18 лет (но чаще всего кредит выдают людям от 21 года);
• наличие стабильного дохода и постоянного места работы.

Также на решение предоставить человеку средства влияют и другие факторы. Это может быть уровень образования заемщика, наличие в собственности объекта недвижимости, автомобиля и многое другое. Но самое главное, без чего получить кредит в любом банке нельзя, — наличие положительной истории.

Чтобы его оформить, также нужно собрать необходимые документы. Их список зависит от самой организации, цели займа, его размера и периода действия. В большинстве случаев следует предоставлять оригинал и копию гражданского паспорта, копию трудовой книги и справку о размере общего дохода.

Заключение договора обязательно сопровождается подачей заполненной клиентом анкеты-заявки. Она содержит такие пункты:

• Ф.И.О. заемщика;
• адрес постоянного проживания и регистрации;
• уровень регулярного дохода;
• место официальной работы;
• вид кредита;
• имеется ли обеспечение или залог.

• Ф.И.О. заемщика;
• адрес постоянного проживания и регистрации;
• уровень регулярного дохода;
• место официальной работы;
• вид кредита;
• имеется ли обеспечение или залог.

Дополнительно персоналом банка могут быть запрошены прочие бумаги. Например, справка о составе семьи, отсутствии судимости и не только. Полный перечень предоставляется при первичном обращении в отделение или на горячую линию.

Преимущества банковских займов

Как уже говорилось, взять потребительский кредит потенциальный заемщик может не только в банке, но в других финансовых структурах. В основном речь идет о микрофинансовых организациях, специализирующихся на быстрых кредитах, выдаваемых на короткое время под высокие проценты.

Но если есть возможность и позволяет кредитная история, то брать ссуду лучше всего именно в банке. Преимущества таковы:

• деньги в нужном количестве можно взять в короткие сроки под относительно невысокие проценты (например, 13% против 25% в других организациях);
• банки предлагают клиентам большое количество кредитных продуктов для разных категорий заемщиков;
• погашать долг можно по удобной для себя схеме;
• пакет документов будет состоять не только из паспорта, но все равно он не будет большим.

И даже банк нужно выбирать грамотно. Важно учитывать отзывы клиентов о нем, репутацию и другие факторы. Несомненным лидером в России в этом отношении является Сбербанк.

Пока существует спрос на потребительское кредитование, будет существовать и предложение. Каждая организация конкурирует с другой, пытаясь завлечь клиентов максимально выгодными предложениями. А клиент, имея широкий выбор предложений, может подобрать для себя наиболее приемлемый вариант.

Виды кредитов

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредиты

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

• целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
• необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

• Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
• Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
• Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Ломбардный кредит

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Виды иностранных и международных кредитов

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

• Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
  • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
  • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
• Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

• Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
• Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

• Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
• Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Виды кредитов, типы, формы

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

• Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
• Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
• Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
• Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
• Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

• Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
• Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
• Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

• Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
• Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
• Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

• Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
• Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
• С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

• Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
• С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
• Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

• Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
• Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.

Самые популярные целевые кредиты:

• На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
• Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
• Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
• Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
• Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
• Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
• Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

• Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
• ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
• Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
• Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
• Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
• Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

• Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
• Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
• Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
• Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
• Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
• Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
• Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику. Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

• Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
• На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
• Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
• Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.

По срочности кредиты делятся на несколько типов:

• Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
• Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
• Сверхсрочные (до трех месяцев);
• Краткосрочные (до года);
• Среднесрочные (от года до пяти);
• Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации. И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:

• Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
• Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
• Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.