Сложности рефинансирования кредитов индивидуальных предпринимателей

Рефинансирование кредитов для ИП: как перекредитоваться под низкий процент

Тема рефинансирования банковских задолженностей пользуется высокой популярностью. Большую часть заемщиков составляют обычные граждане, приобретающие квартиры, автомобили и берущие потребительские кредиты. Они ищут более выгодные условия, чтобы сэкономить личные средства и снизить платежную нагрузку.

Но есть немало случаев, когда и предприниматели берут деньги в долг у банков для развития собственного дела. Бывает, что они также хотят получить займы на покупку личного имущества: квартиры, машины, бытовой техники.

Они попадают в ту же ситуацию, что и рядовые граждане, получающие зарплату: снизилась ключевая ставка ЦБ РФ, появилось привлекательное предложение, есть возможность уменьшить переплату. Каковы шансы на рефинансирование у бизнесмена? Что за требования к нему предъявляются? Как провести процедуру? Рассказ обо всем этом впереди. Читайте.

Особенности рефинансирования бизнес-кредитов

Рефинансирование потребительских кредитов для юридических лиц и ФЛ, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, имеет тот же экономический смысл, что и для граждан, получающих зарплату, то есть наемных работников. Задача состоит в обеспечении более выгодных условий погашения задолженности.

Отличия кредитования бизнеса проявляются в следующих трех аспектах:

1. Проблематичность объективной оценки платежеспособности заемщика. С зарплатой физического лица все понятно: в отношении него действует трудовой договор, согласно которому работодатель обязуется выплачивать ежемесячное вознаграждение. Такой заемщик приносит справку 2-НДФЛ, по которой можно судить о доходе с высокой степенью достоверности. А вот с бизнесменами все несколько сложнее.
2. Относительно низкая ликвидность обеспечительного имущества. Залог, предоставляемый физическим лицом, представляет собой вещь, которую можно без особых проблем продать, если должник утратит платежеспособность. Это автомобиль, квартира, дом. Но даже реализация такого имущества при банкротстве иногда связана с некоторыми сложностями. Бизнесмен обеспечивает возвратность залогом в виде какого-то специфического оборудования или объекта недвижимости коммерческого назначения, и на эти предметы покупателя найти бывает непросто. Стимулирует возвратность скорее страх предпринимателя утратить необходимое для него средство производства, чем возможность реализации имущества на торгах. На это банки и рассчитывают.
3. Повышенный уровень рисков. Бизнес сам по себе – дело авантюрное. Тот факт, что налоговая декларация демонстрирует высокий доход на протяжении ближайшего прошедшего периода, не дает гарантии стабильности экономических показателей в дальнейшем. Как правило, бизнес-кредиты берутся с конкретной целью: развитие нового направления или экстенсивное расширение производства. Приведут ли эти меры к росту прибыли или убыткам, заранее неизвестно.

Для объективной оценки финансовых перспектив предприятия-заемщика необходим глубокий анализ рынка и вникание в различные технические тонкости. Иногда требуется экспертное заключение с привлечением специалистов, что подразумевает дополнительные затраты.

Справедливости ради следует отметить, что рефинансирование кредитов для ИП под низкий процент для банка менее рискованно, чем выдача первичного займа. На протяжении какого-то времени задолженность уже обслуживалась. Если с выплатами не возникало проблем, есть высокий шанс на соблюдение графика и в дальнейшем, особенно при уменьшенных суммах регулярных взносов. По этой причине наблюдается меньший процент отказов в рефинансировании, чем в выдаче первичных займов.

Условия рефинансирования кредитов индивидуальных предпринимателей

К предпринимателям, желающим облегчить обслуживание действующих кредитных договоров, предъявляются, кроме стандартных, также и специфические требования. Различия приведены в таблице.

При рефинансировании задолженностей представителей бизнеса также действуют другие ограничения. Некоторые из них являются общими для ФЛ, ИП и ЮЛ, другие касаются только предпринимателей:

1. Дата заключения договора первичного кредитования – не менее полугода до дня подачи заявления.
2. Срок, оставшийся до погашения – от трех месяцев и более в зависимости от суммы невыплаченного долга.
3. Количество консолидируемых (объединяемых) рефинансируемых кредитов – не более пяти или шести (отличается в разных банках).
4. Не всегда допускается перекредитование ипотеки, взятой предпринимателем.
5. Стандартные возрастные квоты. Чаще всего на момент полного погашения заемщик не должен быть старше 75 лет. Нижняя граница, как правило, – 21 год.
6. Стаж предпринимательской деятельности. Если ИП или предприятие зарегистрировано менее года назад, высока вероятность отказа.
7. Приемлемый кредитный рейтинг и история погашения предыдущих займов без просрочек.

К физическому лицу, получившему займ на ипотеку, покупку автомобиля или прочие потребительские цели, закон запрещает применять санкции. Обычному гражданину достаточно предупредить банк о намерении закрыть задолженность за месяц. Он оплачивает услуги согласно установленной годовой ставке только за период пользования заемными средствами.

Если кредит взят в коммерческих целях, банк имеет право начислять штрафы и пени в случае досрочного погашения задолженности. Это условие присутствует в договоре, а сумма санкции может оказаться столь большой, что перекредитование в других банках теряет смысл. По этой причине возможное снижение ставки или желаемое изменение других условий рекомендуется для начала обсудить в «своем» финансовом учреждении, выдавшем первичный займ. К тому же в случае успеха отпадает надобность в сборе нового пакета документов, экспертной оценке залога, уплате комиссии за межбанковский перевод (порой составляющей немалую сумму) и расходах на страхование в другой компании.

Предложение банков по рефинансированию задолженностей малому бизнесу

В отличие от перекредитования потребительских задолженностей физических лиц, большинство российских банков предлагают обсудить возможные условия рефинансирования индивидуально. Минимальные значения ставок указываются, но окончательный размер может быть подтвержден лишь с учетом всех обстоятельств. Рассмотрим предложения ведущих российских финансовых учреждений, предоставляющих такую услугу, как рефинансирование кредита индивидуального предпринимателя или предприятия.

Сбербанк

Ведущий банк страны предлагает четыре программы кредитования бизнеса, в двух из которых учтена возможность рефинансирования:

Еще две программы непрямую не предусматривают перекредитования, но полученные по ним средства можно использовать для погашения действующей задолженности:

1. «Доверие». Само название указывает на то, что Сбербанк не интересуется, зачем предпринимателю нужны деньги. Ими, в частности, можно осуществить рефинансирование кредита для малого бизнеса без залога. Для этого нужно быть бизнесменом, подтвердить годовую выручку в объеме не менее 60 млн руб. (владельцу малого предприятия) или 400 млн руб. (ИП), а также предоставить поручителя. Предельная сумма – 5 млн руб., максимальный срок – 3 года, выдача без комиссии. За эти преимущества предлагается довольно высокая минимальная ставка – 15,5%.
2. В условиях программы Сбербанка «Бизнес-Недвижимость» не указана возможность рефинансирована задолженностей заемщика другим банкам. Она касается исключительно деловой ипотеки.

Банк «ВТБ» готов рефинансировать бизнес на сумму до 150 млн руб. Срок до десятилетия, а ставка обещается от 10% годовых. В качество залога принимаются:

• товары;
• производственное оборудование;
• транспортные средства;
• объекты коммерческой недвижимости;
• имущество третьих лиц;
• поручительство.

Возможно открытие кредитных линий.

Банк привлекает клиентов дополнительными опциями:

• До четверти общей суммы рефинансирующего займа клиент может не обеспечивать имущественным залогом.
• Допущение превышения суммой займа стоимости залога.
• Отсрочки выплаты основного тела кредита.

Комиссия за выдачу средств не взимается. «ВТБ» не рефинансирует коммерческие кредиты, выданные аффилированными с ним структурами.

«Россельхозбанк»

Банк, специализирующийся на помощи сельхозпроизводителям, оказывает поддержку и другому малому бизнесу. Ставка на рефинансирование – от 12,9%. «Россельхозбанк» предупреждает, что отказ от личного страхования приведет к ее увеличению на 4,5%. За надежность клиент вознаграждается скидкой 0,6%.

«Росбанк»

Сумма рефинансирующего бизнес-кредита ограничена 50 тысячами по минимуму и 3 миллионами рублей по максимуму. «Росбанк» предлагает ставку 13,5%, но она может повышаться до 17% годовых. При перекредитовании можно превысить сумму первичного займа.

«ФК Открытие»

Банк не выделяет рефинансирование задолженностей юридических лиц и малого бизнеса в отдельный вид услуги. Условия перекредитования обсуждаются индивидуально с каждым клиентом.

«АК Барс»

Кредитование и рефинансирование предоставляются российским юридическим лицам и индивидуальными предпринимателям, зарегистрированным не менее полугода до момента обращения в банк «АК Барс». Банкротящимся и ликвидируемым субъектам хозяйствования в услуге будет отказано.

В качестве залога банк принимает транспорт, оборудование, недвижимость, векселя, депозиты, поручительства ЮЛ и учредителей.

Сумма – от 3 до 100 млн руб., срок – до 10 лет. Ставка определяется в процессе переговоров.

«ЮниКредит»

Банк работает с малым и средним бизнесом, оказывая в том числе услугу рефинансирования. Сумма – от 500 тыс. до 73 млн руб. Минимальный срок – 1 год, максимальный – 10 лет. Заемщику представляется выбор между аннуитетным и дифференцированным графиками погашения. Свободный залог не обязателен.

«Интеза»

Этот банк рефинансирует задолженности ИП и ЮЛ на сумму до 5 млн руб. при максимальном сроке 10 лет. Залогом служит имущество, выполняющее эту функцию при первичном кредитовании. Комиссия составляет 0,5% от выдаваемой суммы.

До конца 2019 года действует льготное предложение – акция «Расходы вниз!», предусматривающая ставку от 11,5% при рефинансировании задолженностей в рублях.

Предоставляются возможность продления срока погашения при снижении платежной нагрузки. Залогом могут служить различные активы, гарантии и поручительство.

В банке Интеза клиенту, кроме фиксированных значений, предоставляется выбор плавающей процентной ставки, зависящей от биржевых независимых индикативных ставок LIBOR3M, MosPrime3M или EURIBOR3M.

«Транскапиталбанк»

Предложение «Транскапиталбанка»: рефинансирование задолженности ЮЛ, среднего и малого бизнеса по ставке от 14% на сумму до 100 млн руб., срок – от полугода до пяти лет. Залог не требуется, если есть поручитель. Банк оставляет за собой право запрашивать любые документы, свидетельствующие о достаточной рентабельности заемщика. Плюс – скорость рассмотрения заявления (на это отводится всего два дня).

Многие банки, предлагая услугу кредитования, указывают в условиях, что в случае досрочного погашения не будут налагать штрафные санкции. Таким образом они привлекают клиентуру, которая потенциально будет искать пути снижения платежной нагрузки. Как правило, заемщик получает снижение ставки в банке-кредиторе, если для этого есть достаточные основания и возможность.

Заключение

Рефинансирование кредитов предпринимателей отличается несколько более высокими ставками по сравнению с условиями перекредитования физических лиц. Эта особенность обусловлена особенностями законодательства, допускающего наложение штрафных санкций за досрочное погашение бизнес-займов.

При подаче заявления должнику следует быть готовым предоставить исчерпывающую информацию о финансовом состоянии своего предприятия. Она отражается в бухгалтерской и налоговой отчетности.

Целесообразность внешнего рефинансирования следует оценивать обычными методами с учетом необходимых процедурных затрат. Предпочтительным вариантом является получение пониженной ставки в банке, выступающем первичным кредитором.

Сложности рефинансирования кредитов индивидуальных предпринимателей

Вопрос рефинансирования кредитов для представителей малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей стоит не менее остро, чем для частных граждан. Подчас обращение к программам перекредитования связана отнюдь не с отсутствием у компании возможности оплачивать свои кредитные обязательства, а со сменой условий кредитования, понижением процентных ставок. Так, еще вчера казавшиеся привлекательными условия займа в настоящий период оказываются невыгодными.

Примечательно, что еще несколько лет назад даже юридическим лицам было сложно получить кредитные инвестиции на развитие бизнес-процессов. Сегодня же банки в погоне за клиентами снижают ставки, предлагают сезонные скидки и более лояльные условия получения займа. На фоне таких изменений на рынке рефинансирование кредитов для ИП приобрело особенную актуальность.

Целесообразность рефинансирования для компании

Несмотря на кажущуюся привлекательность современных кредитных программ, прежде чем рассматривать для своего бизнеса возможности перекредитования, стоит задуматься о его целесообразности.

На практике сей момент заключается в сравнении финансовых нагрузок на бизнес при кредите действующем и при перекредитовании. При этом важно учесть не месячную нагрузку или размер аннуитетных платежей, а весь объем затрачиваемых на выплату кредитных обязательств средств.

При разработке кредитных программ банки предлагают заемщикам разные периоды возврата средств. Так, большой срок позволяет иметь меньший платеж по кредиту, но определяется повышенной процентной ставкой, что, на первый взгляд, снижает нагрузку по платежам, но при общем расчете сумма переплаты оказывается больше. Меньший срок увеличивает размер взноса, но сокращает процентную ставку и, как итог, общий объем переплат.

Подводя итог сих нехитрых размышлений, можно отметить, что рефинансирование для ИП действительно необходимо, если выплачено не более 20-30% всей задолженности по кредиту. В иных случаях вопрос перекредитования априори нецелесообразен, так как сэкономить в этом случае не получится, а вот срок кредитных обязательств может и увеличиться.

Иначе выглядит целесообразность кредита, если есть необходимость в новых вливаниях в бизнес, а старые обязательства «оттягивают» карман, одновременно являясь преградой для получения нового кредита. Так, в идеале рефинансирование дает возможность получения нового кредита при условии оплаты уже имеющегося. В этом случае сумма запрашивается больше той, что необходима для исполнения финансовых обязательств, а оставшиеся средства будут вновь направлены на развитие бизнеса. Но рабочей такую схему перекредитования можно назвать лишь в том случае, если остаток прежних кредитных обязательств составляет 20-30% долга.

Таким образом, рефинансирование должно решить насущные проблемы компании, а не создавать дополнительных финансовых сложностей.

Вопрос оптимальных условий рефинансирования кредитов ИП

Вопрос оптимальности программы отражает, по сути, выгодность рефинансирования. По-настоящему выгодным можно назвать перекредитование, если оно решает несколько проблем или вопросов компании или ИП:

• Позволяет объединить несколько кредитов в различных кредитно-финансовых учреждениях в один.
• Снизить процентную ставку.
• Увеличить срок кредитования.
• Не устанавливает максимальный «потолок» кредита.
• Не выдается наличными, а погашает имеющиеся обязательства.

Основные требования к компании и вопросы обеспечения

При рассмотрении перекредитования стоит учитывать, что для финансового учреждения или банка это программы «группы риска», а значит, требования к соискателю и компании будут повышенными.

Сегодня на межбанковском рынке в сегменте рефинансирования юридических лиц сложился основной спектр требований, предъявляемых к предприятию и бизнесу:

• Период присутствия компании на рынке должен быть в пределах 6–12 месяцев, многие банки делают акцент на последней цифре.
• Прибыль компании должна соответствовать пределам, установленным банком.
• Компания и ее руководитель должны иметь российское гражданство.
• Стабильность и прибыльность бизнеса, подтверждаемая финансовой отчетностью.
• Хорошая предыдущая история кредитования.

Ряд банков в числе требований обозначает наличие открытого у них расчетного счета.

Одновременно с этим ряд банков заявляет в числе основных условий предоставление залога или поручительства иных юридических лиц. В иных программах предоставление залога или поручительство является дополнением, позволяющим сделать условия перекредитования еще более лояльными.

Документационное обеспечение и подача заявки на рефинансирование

Выбрав банк для партнерства и определившись с программой перекредитования, можно переходить к процедуре подачи заявки, которой предшествует сбор пакета документационного обеспечения:

• Выписка из реестра юр. лиц.
• Анкета руководителя компании и копия его паспорта.
• Анкеты поручителей, если в них есть необходимость, + копии паспортов.
• Информация о лицах компании, обладающих правом подписи.
• Заявление на рефинансирование по форме банка.

Кроме того, предъявляются документы, характеризующие бизнес компании:

• Налоговые декларации по итогам прошлого периода.
• Финансовая отчетность компании и документация, отражающая хозяйственную деятельность.
• Информация о приходно-расходных операциях на счете компании и в целом движении денежных средств.
• Правоустанавливающая документация на предмет залога.

Кроме вышеперечисленных документов, кредитно-финансовая организация вправе затребовать иные документы, подтверждающие прибыли компании, наличие материально-технической базы и иных активов, подтверждающих состоятельность и платежеспособность юридического лица.

К иным документам следует отнести копии имеющегося кредитного договора или нескольких договоров, а также выписки по движениям средств на кредитном счете. Если по имеющимся обязательствам допускались просрочки, то с учетом их числа банк может ответить отказом или предложить рефинансирование под более высокий процент.

Как оформить рефинансирование кредита для ИП (индивидуального предпринимателя)?

К собственникам бизнеса и индивидуальным предпринимателям в банках отношение настороженное. Это связано со спецификой их деятельности, которая в любой момент может оборваться и перестать приносить доход. А значит, заемщику станет нечем платить кредит.

То же самое и относится и к рефинансированию. Только здесь процент положительных решений немного больше, так как в другом банке клиент-ИП уже успел зарекомендовать себя как благонадежный плательщик.

Какие банки проводят рефинансирование кредитов для ИП, какие требуют документы и на какие условия могут рассчитывать клиенты – об этом в нашей статье.

Условия рефинансирования индивидуальных предпринимателей

Поскольку ИП работает сам на себя, ряд требований, которые применяются к заемщикам, которым требуется рефинансирование потребительского кредита, на него не распространяется. К примеру, вместо трудовой книжки ему необходимо предоставить свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. А вместо справки о доходах с места работы – налоговую декларацию за последний отчетный период.

Также практически не встречается перекредитование потребительских кредитов для ИП, срок регистрации которых в данном статусе составляет менее одного года.

Какие еще условия могут предъявляться к предпринимателям:

Стандартные условия, касающиеся рефинансируемых кредитов – срок оформления не менее 6 месяцев назад, срок окончания действия кредитного договора не менее 3 месяцев. Может также предъявляться требование к сумме займа, обязательно – к их количеству. Обычно возможно перекредитование других банков, если речь идет о 5-6 кредитах, не более. Некоторые банки берутся рефинансировать собственный займы, но могут потребовать, чтобы к ним были присовокуплены от одного до 2-4 займов в других банках. Также перекредитованию подлежат не все займы – не все предлагают перекредитование ипотеки, так как это связано с дополнительными юридическими сложностями.

Стандартные условия, касающиеся заемщиков – возраст, гражданство. Иностранцам в перекредитовании чаще всего отказывают. В отношении стажа ИП стоит уточнить у менеджеров банка – обычно достаточно того, что он проработал с данном статусе от 1 года. Ведь у ИП может даже не быть трудовой книжки.

Хорошая кредитная история, отсутствие просрочек по рефинансируемым кредитам.

Плюсы

Лучше всего, когда рефинансирование осуществляет ваш собственный банк. К примеру, в форме снижения процентной ставки. Банки иногда идут на такое, чтобы удержать клиента, если понимают, что их конкуренты предлагают более выгодные условия, и заемщик может перейти к одному из них. Но не стоит ждать, что вам позвонит менеджер и предложит перекредитовать существующий займ на более выгодных условиях (хотя такое тоже встречается). Лучше взять бразды в свои руки и обратиться в отделение самостоятельно, написав заявление с просьбой рефинансировать кредит под более низкий процент. Если банк согласится, плюс такого варианта будет очевиден – вам не нужно будет собирать пакет документов, все уже есть. останется только подписать новый кредитный договор.

Некоторые банки предлагают перекредитовать сторонние займы вместе со своим. Это тоже может быть выгодно тем, у кого есть кредит и здесь, и в другом кредитном учреждении.

Если же в вашем банке отказали или сослались на то, что подходящей программы нет, поищите, где еще можно провести рефинансирование под низкий процент. Учтите, что не все банки работают с ИП.

Главный плюс данной программы – возможность сэкономить на размере ежемесячных платежей и снизить итоговую переплату. Другие преимущества:

Можно взять дополнительную сумму,

Можно вернуть залог по старому кредиту,

Можно изменить сроки возврата кредита.

В вашем кредитном договоре может быть прописан пункт о запрете на досрочное возвращение кредита. В таком случае рефинансирование провести не получится.

Минусы

Рефинансирование мало чем отличается от обычного кредитования. Все так же придется собирать кучу справок, а в случае, когда речь идет о кредитах ИП, справок будет еще больше, чем хотелось бы.

Оформление нового займа может быть связано с тратами. К примеру, комиссией. Или штрафом (иногда его приходится выплачивать при досрочном погашении займа). Решение следует принимать только после того, как вы взвесите выгоду от новой процентной ставки (разница должна составлять минимум 2-3 процента для долгосрочных займов и больше – для краткосрочных).

Можно ли оформить рефинансирование ИП – где?

Можно, но не в любом банке. Некоторые кредитно-финансовые учреждения не рефинансируют займы ИП и вообще не кредитуют данную категорию заемщиков.

Коротко рассмотрим, какие банки выдают кредиты на рефинансирование индивидуальным предпринимателям:

Сбербанк

Из документов потребуется предоставить: свидетельство о госрегистрации в качестве ИП, налоговая декларация (за 1 или 2 последних налоговых периода, зависит от типа налогообложения), паспорт, заявление-анкета. Если регистрация временная, то документ, ее подтверждающий. Понадобятся также сведения о рефинансируемом кредите. Ставка – от 9,5 %.

ВТБ 24

Здесь для владельцев бизнеса и ИП действуют особые условия – перевести кредиты можно из любых банков, процентная ставка при этом начинается от 13,5 %. Сроки кредитования – до 10 лет.

Россельхозбанк

Предлагает выгодные варианты как для ИП, так и для глав крестьянско-фермерских хозяйств. Но может потребоваться предоставление залога. Процентная ставка – от 11,5 %. Сумма, которую можно получить, зависит от стоимости залогового имущества, срока кредитования, уровня доходов заемщика – до 3 миллионов рублей. Допускается привлечение созаемщиков.

Росбанк

Сумма кредита составляет от 50 000 до 3 миллионов рублей, ставка – от 13,5 до 17 %. Можно взять займ в сумме, которая будет больше, чем остаток по рефинансируемым кредитам.

Отказывают в рефинансировании займа (кредита) ИП в Раффайзенбанке, Промсвязьбанке и некоторых других кредитно-финансовых учреждениях.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Рефинансирование кредита для ИП под низкие проценты — возможно ли

Нынешняя экономическая ситуация в стране вынуждает многих, в том числе и предпринимателей, обращаться в банки с целью оформления кредитов. Далеко не всегда их удается погасить точно в срок. Чтобы исключить наступление неприятных последствий, целесообразно оформить рефинансирование кредита для ИП. Зная имеющиеся особенности, можно исключить вероятность получения отказа.

Можно ли рефинансировать кредит ИП

В 2019 г. допускается возможность рефинансирование для ИП, однако подобную услугу предоставляют далеко не все финансовые учреждения. Во многом это связано с наличием больших рисков непогашения долговых обязательств.

Возможность рефинансирования ИП

Рефинансирование индивидуальных предпринимателей не влечет за собой сложный порядок действий и включает в себя несколько основных этапов:

• выбор финансового учреждения, к примеру, Банк Левобережный, Сбербанк, ВТБ 24 и пр.;
• сбор необходимого пакета документов, отсутствие хотя бы одной справки несет за собой мгновенный отказ;
• подача заявки, многие банки позволяют оформлять через Интернет в режиме онлайн;
• подписание договора в случае положительного решения.

Банки готовы перекредитовать ИП

Важно! Средний срок оформления договора варьируется от нескольких дней до недели, из-за чего стоит правильно рассчитывать свое время, чтобы исключить просрочку со всеми вытекающими последствиями.

Какие банки предлагают перекредитование

Рефинансирование кредита для ИП под низкий процент предлагает немного финансовых учреждений. Наиболее популярными на сегодня являются:

• Сбербанк России;
• ВТБ 24;
• Россельхозбанк;
• РосБанк

В каждом случае условия сотрудничества отличаются между собой. К примеру, рефинансирование ипотеки для ИП в Сбербанка предоставляется на следующих условиях:

• годовая процентная ставка — от 9,5 %;
• дополнительный источник дохода позволяет снизить ставку;
• готовность предоставить полный пакет документов: паспорт индивидуального предпринимателя, налоговую декларацию за последние два отчетных периода, составленная надлежащим образом анкета заемщика, свидетельство о государственной регистрации в статусе ИП. Дополнительно требуется подготовить данные о действующем кредите в стороннем банке.

В каждом банке свои условия

ВТБ 24 готов пойти на уступки индивидуальным предпринимателям и предоставить рефинансирование на следующих условиях:

• период перекредитования до 10 лет;
• можно перевести долговые обязательства с любого банка;
• чтобы гарантировано получить заем, необходимо предоставить залог и получить согласие от второго супруга;
• готовая процентная ставка — от 13,5 %.

Важно! ВТБ 24 предоставляет право на кредитование при условии, что предпринимательская деятельность осуществляется не менее шести месяцев. Итоговая сумма определяется в индивидуальном порядке.

Россельхозбанк не остается в стороне и предлагает возможность всем предпринимателям воспользоваться кредитованием на следующих условиях:

• годовая процентная ставка — от 11,5 %;
• сумма, на которую можно рассчитывать, напрямую зависит от стоимости залогового имущества, причем, к примеру, увеличение не предусмотрено, если нужно перекредитовать ипотечный договор;
• максимальный размер займа — 3 млн руб.*;
• есть возможность привлекать созаемщиков.

К сведению! Россельхозбанк предоставляет бонусы для собственников фермерских хозяйств.

Росбанк подготовил для индивидуальных предпринимателей следующие условия кредитования:

• сумма кредитования — от 50 тыс. руб.;
• годовая процентная ставка варьируется от 13,5 до 17 % (определяется в индивидуальном порядке);
• допускается возможность оформления большей суммы, которая имеется на остатке;
• предусмотрен досрочный возврат. Это может значить существенное снижение переплаты.

Отказываются выдавать кредиты индивидуальным предпринимателям в РайффайзенБанке, Промсвязьбанке и ряде иных финансовых учреждений.

Предлагаемые условия

Условия, по которым можно без особых сложностей оформить перекредитование, выдвигаются по группам.

К примеру, стандартные критерии в отношении рефинансируемого займа заключаются в следующем:

• период действия договора от шести месяцев. Заем выдается при условии, что ранее подписанное соглашение обладает сроком действия минимум три месяца;
• максимальное количество кредитов, которые доступны к перекредитованию — не более 6 шт.;
• рефинансирование может быть предоставлено в отношении ипотеки, однако могут возникать сложности в юридическом оформлении документов, из-за чего есть большая вероятность получения отказа;
• многие банки готовы пойти на уступки и оформить договор о перекредитовании ранее выданного собственного займа.

Для оформления договора достаточно отвечать минимальным требованиям

Стандартные требования, выдвигаемые к заемщикам:

• отличный кредитный рейтинг;
• срок ведения предпринимательской деятельности без убытков — от года;
• возраст — часто кредит выдают с 24 лет, однако все определяется в индивидуальном порядке;
• гражданство — иностранцы часто слышат отказ по понятным на то причинам.

Основным условием принято считать отсутствие просрочек ранее.

Какие документы нужно предоставить

Рефинансирование ипотеки для ИП предусматривает необходимость подготовить полный пакет документов. Перед началом сбора крайне важно проверить себя на предмет соответствия выдвигаемым требованиям. К примеру, компания либо ИП в обязательном порядке должна быть зарегистрирована на территории России, суммарный размер годовой выручки не должен быть меньше 400 тыс. руб.

Важно! Многие банка отказывают кредитовать предпринимателей, которые получили статус менее трех месяцев назад до момента обращения к ним. Минимальный стаж работы — 12 месяцев.

Договор можно подписать на основании поданного полного пакета документов

Основной пакет документов, который требуется предоставить в финансовое учреждение для оформления рефинансирования, включает в себя:

• составленную надлежащим образом анкету в форме заявления. Образец выдает менеджер выбранного банка при обращении;
• учредительные документы. В зависимости от организационно-правовой формы нужно подготовить: свидетельство ИНН, ОГРН, устав. Формат: оригинал + копия;
• выданные налоговой службой лицензии на те виды предпринимательской деятельности, которые требуют их наличия;
• составленную надлежащим образом финансовую отчетность, к примеру, налоговая декларация, справки с бухгалтерии и пр. Менеджеры банка самостоятельно определяют их разновидности;
• паспорт заявителя и поручителей в формате оригинал + копия всех заполненных страниц.

К сведению! Не стоит забывать о том, что уполномоченные специалисты кредитора дополнительно инициируют проведение независимого аудита предпринимателя с целью определения реального уровня платежеспособности. От этого напрямую зависит итоговый размер будущего займа.

Достоинства и недостатки этой процедуры

Основным преимуществом рефинансирования займа индивидуальными предпринимателями принято считать возможность существенной экономии на размере обязательных ежемесячных платежей, что автоматически позволяет снизить финансовую нагрузку.

К прочим немаловажным преимуществам принято относить:

• возможность получения большей суммы кредита на лояльных условиях;
• возможность изменения срока возврата займа.

Необходимо помнить о наличии вероятности запрета на досрочное погашение кредитных обязательств, из-за чего перед подписанием настоятельно рекомендуется внимательно изучить текст соглашения, чтобы исключить неприятные последствия.

Преимущества рефинансирования сводятся к снижению нагрузки

Одновременно с этим процедура рефинансирования ничем не отличается от стандартного кредитования. Заемщик также должен в обязательном порядке собрать внушительный пакет документов и подтвердить достаточный уровень своей платежеспособности.

Более того, подписание нового договора может повлечь за собой дополнительные финансовые затраты, включая сервисный сбор. При желании досрочно закрыть долговые обязательства может возникнуть необходимость заплатить штраф (если о такой возможности не было указано в подписанном договоре о кредитовании).

К сведению! Именно по этой причине настоятельно рекомендуется взвешено принимать решение о рефинансировании. Как минимум это позволит исключить многочисленные недопонимания, которые могут обернуться для заемщика неприятными последствиями.

В каких случаях предпринимателю могут отказать

Получить официальный отказ можно по разным причинам, при этом кредиторы вправе не разглашать основания своего отрицательного решения.

К наиболее распространенным относят:

• недостаточный уровень платежеспособности;
• наличие просрочек;
• отрицательная кредитная линия;
• предоставлен неполный пакет документов, отсутствует подтверждение финансовой стабильности и пр.;
• отсутствие залога либо его стоимости недостаточно для выдачи нового займа.

Чтобы исключить вероятность получения отказа, каждый заемщик должен со всей ответственностью подходить к процедуре подготовки полного пакета документов и отвечать всем заявленным требованиям. Благодаря этому можно дополнительно рассчитывать на снижение годовой процентной ставки и размера переплаты в частности.

*Цены указаны на июль 2019 г.

Долги предпринимателя: почему банки отказывают в рефинансировании ИП

В общении с кредитными организациями предпринимателю приходится сложнее, чем физлицу. Его деятельность более рискованная, а результаты часто сложно спрогнозировать. В чём сегодня заключаются основные проблемы ИП и что с ними делать?

Индивидуальный предприниматель Дарья Иванова (фамилия изменена по просьбе героини) развивает свое дело с 2016 года. К моменту оформления статуса ИП у девушки было несколько действующих кредитов. Один был оформлен на учёбу, второй — на дорогостоящие стоматологические услуги. Со временем добавилось ещё несколько кредитных карт. Сейчас общий долг Дарьи — 700 000 ₽, ежемесячный платёж — 58 000 ₽.

Все эти годы бизнес шёл хорошо, но высокий ежемесячный платёж по кредитам навёл Дарью на мысль объединить действующие займы в один, оформить рефинансирование в одном из банков и по возможности снизить ставку. Кредиты были оформлены на физическое лицо, поэтому и запросы Дарья также делала как розничный клиент. Однако когда представители банков узнавали, что девушка работает не по найму, а как предприниматель, как правило, они отказывали в рефинансировании или вместо рефинансирования предлагали оформить обычный потребительский кредит на небольшую сумму.

Дарья обратилась в 7 розничных банков. В двух ей сразу отказали, ответив, что не работают с кредитами индивидуальных предпринимателей. В остальных предлагали обычные потребительские кредиты на меньшие суммы (максимум на 300 000 ₽). «Предпринимателям проблематично обращаться в банки за рефинансированием, даже кассиру магазина, наверное, будет проще, — сетует Дарья. — Это при том, что у меня уже три года ИП с достаточно высоким прозрачным оборотом и хорошая кредитная история без единой просрочки».

Эта история закончилась тем, что на момент подготовки материала большую часть долга Дарья закрыла в восьмом розничном банке, в который она обратилась. Там, как и в нескольких других кредитных организациях, ей одобрили обычный кредит наличными — но в этот раз в размере 400 000 ₽ по ставке 19,9% годовых сроком на три года. Дарья перекрыла с помощью этой суммы более половины своих долгов — в первую очередь кредит наличными и карты с самыми высокими ставками. Благодаря более долгому сроку нового кредита ежемесячный платёж снизился до 30 000 ₽. Но получить рефинансирование так и не удалось.

Подобрать банк для рефинансирования

ИП и банки

Как рассказал источник Сравни.ру в одном из крупных банков на условиях анонимности, индивидуальные предприниматели действительно более рискованные заёмщики, нежели наёмные работники со стабильным ежемесячным доходом. По статистике, они платят хуже. В случае потери работы у человека, который зарабатывал, скажем, 100 000 ₽ в месяц, заработок на следующей работе в среднем изменится на 30%. В случае если дела плохо пойдут у ИП, совершенно не очевидно, что его доход восстановится до необходимого уровня.

Руководитель банка для бизнеса «Сфера» Дмитрий Костенко также замечает, что в банках считается, что если у человека есть ИП, то он берёт кредит на развитие бизнеса, пополнение оборотных средств. «С учётом предпринимательского риска есть вероятность, что в будущем человек потеряет одновременно источники дохода и погашения кредита», — говорит эксперт.

По словам начальника управления кредитования блока «Малый и средний корпоративный бизнес» Альфа-Банка Ирины Поповой, для оценки ИП банки используют критерии, во многом схожие с теми, которые действуют для розничных заёмщиков: кредитная история, сведения о штрафах, задолженностях по налогам, сведения о судимости, уровень долговой нагрузки, которую заёмщик способен комфортно выдерживать, и т. п.

В случае с кредитованием ИП банки также придерживаются определённых ориентиров по общей долговой нагрузке, отмечает Ирина Попова . Комфортный уровень нагрузки — когда платежи по всем кредитам не превышают 60–80% от чистой прибыли ИП, также размер кредита может определяться в зависимости от оборота бизнеса (соотношение выручка/кредит). «Если экономическая ситуация в стране стабильна, то банки смягчают эти требования, повышая границы, и, наоборот, ужесточают, если экономика стагнирует», — замечает Попова.

Как получить рефинансирование

Для рефинансирования кредита индивидуальный предприниматель должен подтвердить свою занятость официальными декларациями: 3-НДФЛ, УСН или ЕНВД. При этом ИП должен вести свою деятельность более года. Также значительная часть оборотов предпринимателя должна проходить по расчётному счёту. «К слову, многие банки, специализирующиеся на работе с физическими лицами, принципиально не кредитуют ИП, — рассказывает Дмитрий Костенко из банка “Сфера” . — Поэтому за кредитами лучше обращаться в специализирующиеся на работе с бизнесом банки».

Для того чтобы банк одобрил заявку на рефинансирование, важно иметь положительную кредитную историю. «Не нужно обращаться за получением кредита в МФО, — советует Дмитрий Костенко. — И стоит проводить выручки по расчётным счетам». Чтобы получить одобрение, важно не иметь судимостей, не входить в списки террористов и банкротов и не находиться в базе Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Пакет документов, необходимых для рефинансирования:

документы, подтверждающие деятельность ИП: декларация и выписка по расчётному счёту;

пакет документов по кредиту(ам), который предполагается рефинансировать: кредитный договор, справка о платёжной дисциплине и справка об остатке задолженности по кредиту.

Внимание: если банк требует приобрести страховку, то он нарушает закон.

Тарифы для предпринимателей

Сегодня индивидуальные предприниматели сталкиваются c проблемами не только при получении кредитов или рефинансировании. Так, ещё в октябре стало известно , что ЦБ порекомендовал участникам рынка ужесточать комплаенс и повышать тарифы при переводе со счетов ИП на счета физлиц. Многие банки к повышению тарифов уже приступили. Например, в сентябре это сделал банк «Авангард».

По словам экспертов, такие платежи отнесены ЦБ к потенциально подозрительным, и банки опасаются понести ответственность за их проведение. Тарификация — это инструмент борьбы с обналом при переводе денег от юрлиц к физлицам. Кроме того, некоторые банки на этой волне пытаются дополнительно заработать на расчётно-кассовом обслуживании.

Перекредитование ИП в 2019 году: особенности и выгодные программы

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕРефинансирование кредита ИП – отличный способ уменьшения кредитной нагрузки при появлении новых выгодных банковских предложений. К сожалению, многие заёмщики обходят эту меру стороной, не совсем понимая её суть, тогда как на практике процесс прост и позволяет облегчить кредитное бремя малого бизнеса.

Суть и выгода рефинансирования

Если сильно упростить, то рефинансирование – это когда заёмщик приходит в банк и говорит: «У меня есть определённый объем кредитной задолженности, и я хотел бы перенести эту задолженность в ваш банк». Кредитный менеджер оценивает финансовое положение потенциального клиента, и если оно удовлетворительное, то банк гасит все задолженности ИП, а заёмщик выплачивает всю сумму долга уже этому банку на новых условиях.

• полным и частичным;
• внешним и внутренним.

При полном рефинансировании погашается вся сумма долга, при частичном – только обговорённая часть. При внутреннем рефинансировании кредит переоформляется в том же банке, в котором был взят. А внешнее перекредитование может предполагать объединение займов из нескольких финансовых учреждений.

Выгода от подобных мероприятий есть не всегда. Некоторые банки прописывают штраф за досрочное погашение займа, что означает дополнительные издержки. Кроме того, не факт, что условия нового займа будут прозрачными и не преподнесут сюрприза в виде дополнительных комиссий. Поэтому перед подачей заявки на рефинансирование необходимо подсчитать издержки при старом и новом вариантах выплат. Тем не менее, есть несколько случаев, когда целесообразно перекредитовываться:

• на ИП «висит» много кредитов разных банков, требующих сразу нескольких взносов в месяц;
• после значительной перемены экономической ситуации – падения курса валюты, скачков цен, уровня инфляции и т.д.; иными словами, когда в настоящее время кредиты выдаются по более выгодным условиям, чем тогда, когда оформлялся первоначальный заём.

Услуга доступна как физическим, так и юридическим лицам, и индивидуальным предпринимателям. Необходимо лишь учитывать, что банки часто выставляют ограничения на количество рефинансируемых кредитов, а также на то, в каких банках были выданы исходные займы.

Как проходит процесс рефинансирования

Первый этап – подача документов. Потенциальному клиенту нужно уяснить, что банки не торопятся спасать утопающих, поэтому к претендентам на рефинансирование предъявляются такие же требования, как к претендентам на получение нового кредита.

Заёмщик должен предоставить базовый пакет документов, как при выдаче обычного займа:

• заявка на кредит;
• свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП;
• выписка из ЕГРИП;
• уведомление о постановке на учет в налоговом органе;
• лицензии на деятельность, если таковые имеются;
• финансовая отчётность;
• копия паспорта главного бухгалтера (при наличии) и документы, подтверждающие его правомочия.

Вдобавок к этим документам предоставляются кредитные договора по рефинансируемым займам, справка о платёжной дисциплине. Дополнительно может понадобиться предварительное согласие на рефинансирование займа, а также подтверждение целевого использования заёмных средств, если кредит был целевым (например, автокредит).

Второй этап – погашение рефинансируемых займов. Если банк одобряет заявку, то все задолженности погашаются путем перевода денег в кредитные учреждения, выдавшие изначальные займы. Если в сделках фигурировало залоговое имущество, оно переписывается на нового кредитора (за редким исключением, когда предоставляется другой вид залога). Причём пока оформление документов о залоге ещё не закончено, и имущество числится за предыдущим кредитором, новый кредит придётся выплачивать по повышенной ставке, т.к. по нему не будет обеспечения.

Третий этап – непосредственно выплата нового кредита. Все долговые отношения клиента с другими банками закрываются, выплаты производятся по новому графику в соответствии с обговорёнными условиями. В этом выражается ещё одно преимущество рефинансирования – улучшение кредитной истории, поскольку предыдущая задолженность погашена досрочно и без задержек, а количество кредитов сократилось.

Лучшие предложения по рефинансированию для бизнеса в 2019 году

Услуги по перекредитованию предоставляют не все банки, однако наиболее крупные финансовые институты предлагают довольно выгодные условия.

Сбербанк предлагает три кредитных продукта, различающихся по направлению использования заёмных средств:

• Бизнес-Оборот (финансирование оборотного капитала) – от 3 млн. руб. на срок до 48 месяцев по ставке от 11,8%;
• Бизнес-Недвижимость (приобретение коммерческой недвижимости) – от 150 тыс. руб. на срок до 120 месяцев под ставку от 14,28%;
• Бизнес-Инвест (покупка основных средств, текущий ремонт и модернизация производственных активов) – от 3 млн. руб. на срок до 120 месяцев по ставке от 11,8%.