Рефинансирование уже взятого кредита — плюсы и минусы

Плюсы и минусы рефинансирования потребительских кредитов: нюансы перекредитования

Оформив кредит, клиент иногда со временем приходит к выводу, что его условия не самые выгодные. Логичным выходом из ситуации видится рефинансирование задолженности. К такому решению подталкивают предложения других банков, обещающих меньшие проценты, большие сроки погашения и другие преимущества сотрудничества с ними.

Казалось бы – о чем тут думать? Перезанять деньги, рассчитаться со старым, «плохим» кредитором и заключить договор с новым, «хорошим». Нет, все же поразмышлять следует, а лучше посчитать, взвесив плюсы и минусы рефинансирования кредита. Следствием скоропалительных решений могут стать лишние хлопоты, бестолковые потери времени, и, самое главное, отсутствие выгоды или даже убытки. Давайте разбираться.

Зачем нужно рефинансирование

Как зачем? – удивится читатель, – чтобы по процентам платить меньше! Хорошо, но кроме этой очевидной причины бывают и другие возможные поводы для перекредитования. Рассмотрим их. Как правило, заемщик преследует одну или несколько целей из нижеперечисленных:

Снижение процентной ставки. Об этом уже сказано выше, но можно добавить, что причина бывает объективной. Дело в том, что годовые проценты в течение срока договора иногда снижаются, как в конкретном банке, так и во всей стране. Деньги становятся доступней, следовательно, их выгоднее взять на актуальных условиях в другом месте и рассчитаться с долгом.
Объединение задолженностей, если их несколько. Стимул важный, так как клиент несет дополнительные временные затраты, а иногда может просто забыть о необходимости оплаты очередного взноса и «нарваться» на пеню или штраф.
Изменение валюты. Ставки по займам в долларах, евро и швейцарских франках ниже, но всегда есть риск курсовой волатильности. Оформив кредит в валюте перед неожиданным скачком котировок, можно «попасть» на серьезную сумму. Зарплата-то в рублях.
Пересмотр графика погашения. У заемщика могут возникнуть трудности с оплатой взноса, совсем недавно казавшегося небольшим. Доходы снизились и теперь он, что называется, «не тянет» эту сумму, а вот если ее уменьшить, то сможет без напряжения рассчитаться с банком. Правда, это займет больше времени.
Освобождение залогового имущества. Распоряжаться собственностью, играющей роль финансового обеспечения возвратности, заемщик не имеет права. При перекредитовании можно снять это обременение. Но проценты в этом случае скорее не понизятся, а наоборот.
Смягчение других условий договора. К ним относятся: возможность отказа от некоторых видов страхования, более лояльное отношение к начислению штрафных санкций, снижение комиссий, индивидуальный подход и другие преимущества.

Эти шесть пунктов и составляют преимущества перекредитования. В целом они состоят в улучшении условий обслуживания задолженности.

Идеальное рефинансирование обеспечивает снижение суммы регулярной выплаты или ускорение погашения кредита.

Суть рефинансирования

Под этим термином понимается получение нового займа с целью погашения действующей задолженности. Существует два способа его осуществления: внешний и внутренний, то есть в том же банке или в другом.

Преимущества рефинансирования кредитов в учреждении, где был взят первичный займ, очевидны: это проще, быстрее и намного дешевле. Иногда его можно оформить дополнением или приложением к действующему договору, хотя чаще оформляется новое соглашение. Проблема в том, что банк не всегда идет навстречу клиенту, желающему платить меньше, чем ранее было условлено.

Тогда в ход идет угроза смены кредитора. Физическим лицам это сделать проще, так как законодательство предусматривает для них такое право без штрафов за досрочное погашение. Предприятиям сложнее, но тоже возможно, когда выгоды перевешивают санкции.

Если и этот аргумент не действует, остается одно – обратиться в один из многих банков, предлагающих услугу рефинансирования. Вот тут и начинаются сложности, не всегда, но часто.

Минусы рефинансирования

В том, что низкая ставка предпочтительней для заемщика, чем высокая, ни у кого сомнений не возникает. Но при всех достоинствах рефинансирования, у этой банковской операции есть существенные недостатки, о которых следует знать.

При рефинансировании перезаемщик сталкивается со следующими неблагоприятными обстоятельствами:

Дополнительные расходы. Их всегда оплачивает клиент. В первую очередь это касается комиссии, часто скрытой. Дополнительно оплачивается рассмотрение заявления, выдача и снятие средств. При внешнем рефинансировании потребуется еще одна экспертиза залогового имущества, и она тоже стоит денег.
Новый пакет документов. Рефинансирование в плане оформления тождественно получению нового займа.
Повышенные требования к платежеспособности заемщика. Они даже строже, чем при обычном кредитовании. В рефинансирующем банке понимают, что перезаемщики к ним обращаются чаще всего не от хорошей жизни. В лучшем случае клиент действует из соображений прагматичности, не желая платить за услугу дороже, чем она стоит. Но если его доход снизился, то проблемы вряд ли решатся быстро. Банкам нужны устойчивые и платежеспособные должники. Риски они брать на себя не хотят, и в сомнительной ситуации отказывают. Кредитная история каждого «перебежчика» тщательно проверяется.
Сложности с переоформлением залога. Если ставится задача снятия обременения с обеспечительного имущества, то при внутреннем рефинансировании она вряд ли будет решена. В «своем» банке резонно заметят, что и так снизили ставку, продлили срок погашения или пошли на другие уступки. Как ответят на такую просьбу в чужом финучреждении, предсказать трудно. Для внешнего рефинансирования типична ситуация, при которой первичный кредитор ждет погашения задолженности, а новый банк без залога денег не выдает. В конечном счете средства перечисляются, но повышенная ставка действует весь период переоформления имущества. Это – тоже финансовые потери.
Возрастные ограничения. Пожилым перезаемщикам требуются дополнительные гарантии, или их заявки отклоняются.

Когда выгодно перекредитование

В экономике принято соотносить затраты с ожидаемым эффектом. Аналитики, да и просто практичные люди, рекомендует взять в руки карандаш и калькулятор (можно онлайн), и все тщательно рассчитать. К сожалению, часто не все исходные данные перезаемщику известны. Например, о скрытых комиссиях клиент порой узнает только в момент заключения договора. К тому же осведомленность среднего россиянина в нюансах рефинансирования оставляет желать лучшего.

По этим причинам аналитики выработали признаки общего характера, которым рекомендуется следовать всем клиентам, решившим перекредитовать свою задолженность.

Условия целесообразности рефинансирования:

Остаточная задолженность составляет значительную сумму. В актуальных российских условиях ее минимум – 150 тыс. руб. При меньшем размере всю выгоду от рефинансирования поглотят расходы на его проведение.
Длительный период, оставшийся до срока погашения. Это означает, что клиенту предстоит выплачивать ипотеку лет тридцать, а потребительский кредит – не меньше пятилетия. В этом случае разница в переплатах будет значительной. Остаточный срок погашения очень важен. Дело в том, что в начальный период клиент в основном выплачивает проценты, а тело кредита банки оставляют на потом. Если половина задолженности уже погашена, рефинансирование теряет смысл.
Успешное обслуживание первичного кредита на протяжении полугода. Это уже требование рефинансирующего банка, который судит о платежеспособности клиента по отсутствию просрочек. В некоторых финучреждениях достаточно и трех месяцев. Раньше подавать заявку бесполезно.

Желание перевести валютную задолженность в рубли считается веским основанием для перекредитования независимо от других обстоятельств (в пределах разумного, разумеется). Чаще всего эту возможность предоставляет «свой» банк в рамках внутреннего рефинансирования.

Объединение кредитов с уменьшением ставки целесообразно, но их количество не может превышать пяти.

Обобщая изложенный материал можно охарактеризовать должника, которому есть прямой смысл рефинансировать кредит. Он:

заключил договор с банком на крупную сумму (свыше 150 тыс. руб.);
не выплатил половины кредита;
не допускал просрочек (является платежеспособным);
имеет хорошую кредитную историю.

При этом есть банк, готовый предложить клиенту ставку ниже установленной действующим договором как минимум на 2% при минимальных процедурных затратах.

Заключение

Рефинансирование – распространенный банковский продукт, особенно эффективный в отношении автокредитов и ипотеки. Первое, что нужно сделать клиенту для улучшения условий обслуживания задолженности – выяснить возможность внутреннего перекредитования.

Преимущества рефинансирования доступны тем, кто ранее без просрочек выплачивал регулярные взносы.

Решение о смене кредитора требует взвешенного анализа предлагаемых условий и тщательного изучения договора, заключаемого с новым банком.

Рефинансирование уже взятого кредита — плюсы и минусы

Некоторые клиенты банков, взявшие кредит, впоследствии по разным причинам не справляются с выплатой. В таких случаях банки предлагают услугу рефинансирования, изменение условий выплат, что должно облегчить жизнь гражданина, взявшего кредит.

Что такое рефинансирование

Вообще рефинансирование — это предоставление банком средств для погашению уже имеющегося кредита, после чего между банком и гражданином заключается новый кредитный договор, в котором прописаны новые условия погашения задолженности перед банком — сроки, размеры ежемесячных выплат, проценты и прочее.

Чаще всего данное предложение употребляется в случаях:

Объединения нескольких кредитов. Гражданин имеет несколько кредитов в одном банке, в таком случае обоим сторонам удобнее сделать это одним кредитом.
Повышение выгодности условий займа. Это такая ситуация, когда банк готов идти навстречу своим клиентам, но в то же время он создает более безопасные условия для себя — выгодные условия дают большую гарантию, что выплаты будут совершены, в полном размере и вовремя.
Повышение сроков выплат. Также это выгодно для обеих сторон — при увеличение периода выплат уменьшаются сами выплаты, что несколько облегчает жизнь клиенту банка, а банку стоит меньше беспокоиться, что он может не получить обратно свои финансы.
Из предыдущей причины вытекает и следующая — уменьшение ежемесячных выплат, этого можно достигнуть тем же увеличением сроков выплаты кредита или, возможно, снижением процента.
И, наконец, создание условий, при которых не возникнет задолженность, существование которой нельзя назвать благоприятным событием ни для клиента банка (так как это ограничивает некоторые его действия согласно законодательству РФ в случае подачи иска банком), ни для самого банка.

Важно — при составлении нового договора указывается, что данные средства клиент может потратить лишь на погашение уже имеющегося кредита, и ни на какие личные цели употребление этих средств идти не может; рефинансирование, по сути, — это целевой кредит.

Условия, при которых банк предоставляет услугу

При всех положительных сторонах данной процедуры стоит понимать, что, к сожалению, не все граждане имеют возможность воспользоваться ею. Так банк, в первую очередь, создает безопасную ситуацию для самого себя.

Итак, параметры, которыми должен обладать заемщик для получение рефинансирования:

В первую очередь, важен возраст: 21-65 лет, хотя на самом деле выполнение этого пункта весьма несложно, ведь, как правило, банки в принципе выдают кредиты лицам, находящимся в данным возрастных рамках, за очень редким исключением, когда размер кредита почти незначителен или процент кредита выше обычного.
Важно, чтобы клиент являлся гражданином РФ.
Клиент должен быть официально трудоустроен, более того, иметь доход, позволяющий сотрудничать с банком — выплачивать кредит (как правило, заем не должен превышать 50-60 % от дохода гражданина).
Еще одно требование к работе заемщика — это трудовой стаж, он должен быть не меньше 1 года, а время, проведенное клиентом на последнем месте его работы, не менее 3 месяцев.
Заемщик должен иметь прописку, регистрацию в том регионе, где расположен банк.
И, наконец, кредитная история. Хорошая кредитная история — это положительное сотрудничество с банками ранее, то есть своевременная оплата в полном размере прописанных ежемесячных выплат.

Итак, все эти требования довольно общие. И касаются не только предмета рефинансирования, банки обычно просто не сотрудничают с гражданами, которые не обладают перечисленными характеристиками. Конечно, эти требования продиктованы лишь созданием безопасной ситуации для самого банка.

А теперь перечень условий, которые должен выполнить гражданин, чтобы банк рассмотрел возможность рефинансирования и дал положительный отзыв на запрос:

К моменту запроса на рефинансирование заемщик уже совершил не менее 6 выплат по кредиту — самостоятельно, в полном размере и в указанные сроки.
Договор по кредиту(-ам), которые клиент хочет пересмотреть, истекает не ранее, чем через 3-6 месяцев.
Кредит исправно оплачивается гражданином, не имеет просрочек.
А также над кредитом не были совершены процедуры пролонгирования или реконструирования.

Какие документы необходимо предоставить

Итак, если клиент банка уверен в том, что обладает всеми необходимыми параметрами для одобрения процедуры и им выполнены все требования, то стоит подавать запрос в банк.

Список документов, которые необходимы при данной процедуре:

Кредитный договор между первоначальным банком и клиентом (оригинал) с указанием графика выплат.
Справка от банка, которая содержит информацию о банковских реквизитах клиента счета или карты, куда кредитор сможет перечислить средства, данные об отсутствии просрочек (если все же они существуют, то указываются из объем и длительность по времени) и объем той суммы, которая необходима гражданину для погашения кредита или кредитов, взятых ранее.

Итак, процесс рефинансирования выгоден всем сторонам. И клиенту, так как он приобретает более щадящие для себя условия выплаты кредита, и банку, выдавшему ранее кредит, так как он разово получает свои финансы и не испытывает беспокойства о неполучении денежных средств, и банку, выдающему денежные средства, так как он приобретает нового клиента. Условия для одобрения рефинансирования почти полностью совпадают с теми, что необходимы при взятии обычного кредита, так что претендовать на одобрение данной процедуры может почти каждый клиент банка, уже имеющий кредит.

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

Опубликовал(а) Andrea Jach, 21.11.2019 21.11.2019

Содержание:

Когда слишком много кредитов

Кредиты стали частью нашей жизни. Мы не представляем себе покупку квартиры, машины, путешествия или даже бытовой техники без ссуды. Кредит позволяет иметь то, что мы хотим, уже сегодня, а платить постепенно. На многих из нас висит один или несколько кредитов. Почти не найти человека, который ни разу бы им не воспользовался.

Что делать, если:

У вас взяты разные кредиты в разных банках на разных условиях, а было бы удобнее объединить их в один.
Из-за падения доходов вам стало сложно вносить ежемесячный платеж?
Некоторые хотели бы поменять валюту займа.

Решить все три вопроса сразу поможет рефинансирование кредита.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование или перекредитование – это полное или частичное погашение уже существующего кредита, за счёт нового, но на более выгодных или удобных условиях. Рефинансирование может быть проведено любым банком, предоставляющим эту услугу, включая банк, в котором уже взят кредит.

Общие условия рефинансирования

Банки предлагают разные условия, предложения часто меняются, иногда запускаются промоакции или специальные программы. Важно разобраться и выбрать самое выгодное для вас.

На что обратить внимание:

Максимальный срок потребительского кредита 5 лет, а ипотеки 30 лет.
Сумма действующего кредита не ниже 50 тыс. рублей (150 тыс. рублей для иных банков).
За предоставление услуги могут взыматься комиссионные.
Стандартные документы для оформления кредита, а также справки о состоянии рефинансируемых задолженностей.
Процентная ставка завсисит от условий банка и кредитной истории клиента.
Возможны ограничения на раннее рефинансирование.
Скорость рассмотрения заявления зависит от банка.

Процесс перекредитования

Требования к заемщику при рефинансировании ничем не отличаются от обычных требований на оформление кредита. Банк заново оценит вашу платежеспособность, кредитную историю и состояние активных займов:

Для оформления кредита потребуются стандартные документы. Решение будет приниматься на основе обновленных данных.
Для смены банка кредитора необходимо соглашение от текущего банка.
Если оба банка согласны, то с момента подписания договора ваш кредит становится заботой нового банка.
В случае с залоговым кредитом потребуется перерегистрация залога.
В результате на вас остается только один кредит на новых условиях оплаты.

Для принятия верного решения необходимо оценить плюсы, минусы и риски.

Плюсы рефинансирования

Уменьшение размера ежемесячных выплат

В случае с долгосрочными кредитами нормалным является изменение, жизненной ситуации за длительный период времени. Увольнение, зарплата снизилась, расходы возросли – все это может вызвать желание снизить сумму ежемесячных платежей. Увеличение срока кредита, снижение процентной ставки для ответственных плательщиков могут снизить кредитную нагрузку.

Смена валюты, в которой осуществляются платежи

Процедура рефинансирования может помочь осущетсвлять выплаты в любой другой выбранной валюте.

Объединение кредитов в разных банках в один

Очень удобно объединить кредиты, взятые в разных банках на разных условиях. Это поможет не запутаться и не просрочить платежи. Перекредитование объединит все займы в один.

Снижение процентной ставки

Если при оформлении кредита, банк предложил вам высокую процентную ставку, но с тех пор вы исправно платили и ваша ситуация улучшилась, то вы можете попробовать снизить процентную ставку. Предоставьте нужные документы и проведите рефинансирование. Наибольший смысл это имеет, если снижалась ключевая ставка Центрального банка России, и предложения банков стали выгоднее.

Бывает, что вы находите более выгодное предложение в другом банке. Смена кредитора может позволить сэкономить в долгосрочной перспективе.

Снятие обременения с залога

Не смотря на то, что ставка на беззалоговый заем чаще всего выше, чем на ипотеку или автокредит, но рефинансирование в этот фомат освободит ваш залог от всяких ограничений. После сделки, ваше имущество окончательно перейдет в собственность.

Минусы рефинансирования

Перекредитование небольших кредитов невыгодно. Выгода заметна для больших займов и длинных сроков.
Дополнительные траты. Затраты на процесс выше потенциальной экономии. Учитывайте возможные комиссионные, которые возьмет новый кредитор за оказанные услуги. Требуемые справки и документы тоже могут потребовать дополнительных затрат.
Объединить в один можно максимум 5 кредитов. Если кредитов больше, то рефинансирование упростит ситуацию, но может потребоваться повторить процедуру через некоторое время.
Получение разрешения у банка кредитора. Отпускать клиента невыгодно для банка, с другой стороны, само намерение клиента может спровоцировать банк сделать ему более выгодное предложение.

Рефинансирование – непростая задача, прибегать к которой следует в случае реальной необходимости или после тщательной оценке вашей выгоды:

Оцените “за” и “против”.
Соотнесите решение с финансовой ситуацией.
Сравните предложения на рынке.

Учтите, что рефинансирование может занять некоторое время, а потому при реальной нужде не затягивайте ваше решение, чтобы не оказаться в неприятной финансовой ситуации, когда вместо запланированной экономии на переплате, вы сталкиваетесь с просрочками по старым займам и отказе в новом.

Выгодно ли рефинансирование кредита

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.

Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

Продление периода действия договора;
Снижение ставки начисления процентов;
Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
Больший период предоставления займа;
Сниженная процентная ставка;
Предоставляется услуга досрочного погашения;
Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

Выгодно ли рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита

Выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент, как сделать рефинансирование кредита и на что обратить особое внимание, чтобы вместо выгоды е получить лишние проблемы и головную боль – обо всем этом рассказываем в подробностях в новой статье.

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это

Рефинансирование – это выдача нового кредита, чтобы заемщик полностью или частично погасил взятый ранее кредит или кредиты. С помощью рефинансирования можно улучшить условия кредитования: снизить ставку, изменить срок, сэкономив при этом на переплате.

Рефинансировать кредиты можно как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в новом. Но, как правило, банки крайне неохотно позволяют перекредитоваться старым клиентам, поэтому искать условия выгодней приходится на стороне. У некоторых таких программ для собственных заемщиков и вовсе нет, они готовы переманивать лучшими условиями только чужих. Чаще всего новые кредиторы отдают предпочтение клиентам, которые хорошо себя зарекомендовали за время пользования прежним кредитом: оплачивали все полностью и в срок, вовремя извещали банк об изменениях – например, о смене адреса регистрации. Но иногда, в исключительных случаях, банки забирают даже тех клиентов, которые допускали просрочки платежей.

Что такое перекредитование – это новые условия кредитования по новому договору:

другая ставка, которую предполагает новая программа;
новый срок – можно оставить прежний, увеличить или уменьшить;
другая сумма кредита – меньше, если заемщик готов добавить собственные средства, или больше, если вам понадобились дополнительные средства;
более привлекательные условия обслуживания и досрочного гашения;
изменение графика платежей;
отказ от участия созаемщика или поручителя;
возможность выделить доли детям в период кредитования перед продажей.

Есть ли выгода в рефинансировании кредита? Не всегда.

ставка упала. Рефинансировать кредит есть смысл, если разница между действующей и новой ставкой составляет хотя бы 0,5%. Но это справедливо только для крупных кредитов, например, для ипотеки. На большой сумме даже такое, на первый взгляд, незначительное снижение уже даст значительную выгоду. На кредитах с небольшими суммами смысл перекредитования появляется, когда разница между ставками начинается от 2%.
вам надо изменить состав созаемщиков. Если в договоре участвовал созаемщик, на которого не оформляли право собственности, а теперь вы надумали вывести его из договора, стоит обратиться за перекредитованием.
вам надо продать квартиру. Для этого надо снять обременение первого банка деньгами второго, а затем погасить новый кредит вырученными с покупки деньгами.

на оформление рефинансирования ипотеки придется потратить сумму, которая сэкономила бы больше, если бы вы внесли ее в качестве досрочного платежа. Прежде чем оформлять перекредитование, посчитайте расходы на справки, оценку, нотариуса, новую страховку и сравните с выгодой, которую даст вам частичное досрочное гашение на эту сумму в старом банке. Воспользуйтесь любым ипотечным калькулятором.
в данный момент нет подходящих вам предложений по рефинансированию. В этом случае правильнее всего будет обратиться к ипотечному брокеру. Он рассчитает, какой уровень ставки будет для вас выгодным, отследит появление нужных вам предложений и сразу известит вас, как только такие программы появятся на рынке.

В последнее время появилось даже рефинансирование военной ипотеки. Правда пока такую возможность предоставляют только единичные банки. По военной ипотеке военнослужащий, получивший сертификат накопительно-ипотечной системы на первоначальный взнос, покупает квартиру в ипотеку, а платежи за него платит Росвоенипотека. Ежемесячный платеж фиксированный, и если ставка снизится, то с этим платежом кредит Росвоенипотека погасит быстрее. И военнослужащий сможет купить еще одну квартиру или обменять на жилье большей площадью, поскольку выплаты Росвоенипотека проводит ежемесячно до достижения военнослужащим 45 лет.

Как рефинансировать кредит

Выпишите все условия вашего кредита

Освежите в памяти, под какой процент вы взяли кредит и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок. Загляните в график платежей – там есть разбивка для каждого месяца, показывающая, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая на оплату процентов. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить, если возьмете общую сумму переплаты и вычтите из нее сумму уже заплаченных процентов.

К расходам по кредиту следует добавить расходы на страхование – объекта, жизни и здоровья, титула (если у вас ипотека). Правда страхование титула в большинстве случаев следует учитывать только первые три года после оформления ипотеки, потом этот вид страхования можно будет исключить. Но есть исключения – некоторым банкам эта страховка не нужна вовсе, а часть банков требует продлять страхование на весь срок.

Изучите предложения банков

Посмотрите, какие программы предлагают разные банки. Обычно у банков есть ограничения по срокам и суммам для проведения рефинансирования. Например, между получением кредита в одном банке и перекредитованием в другом должно пройти определенное время – нельзя заключить кредитный договор и на следующий день уже перекредитовать его в другом месте. Минимальный срок есть в Райффайзенбанке – перекредитоваться можно уже после первого платежа.

Не станет банк связываться с перекредитованием, если срок кредита вот-вот закончится или вы взяли займ на 20 000 рублей. Ипотеку, к примеру, рефинансируют, только если ваш долг по ней на момент перекредитования будет не меньше 500 тысяч рублей. И есть крайне малое количество банков, готовых рефинансировать ипотеку с остатком от 300 тысяч рублей.

Посчитайте траты на перекредитование

Если вы рефинансируете ипотеку, готовьтесь потратить деньги на переоформление: придется заново сделать справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса, если недвижимость оформлена в общедолевую собственность, и переделать страховку. А также переоформить залог.

Залог придется переоформлять и если вы брали автокредит и по условиям договора автомобиль находится в залоге у банка. Нередко можно встретить в договоре рефинансирования две ставки: более высокую на тот период, пока вы еще не передали машину или квартиру в залог новому банку, и более низкую на остальной срок кредитования, когда залог уже будет переоформлен.

Сравните, как изменятся выплаты

Чтобы понять, есть ли выгода в рефинансировании кредита, посчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты. Условия действующего кредита вы уже освежили в памяти, а условия предполагаемого нового поможет вам рассчитать любой онлайн-калькулятор. Чтобы понять, выгодно ли делать рефинансирование, введите параметры выбранной программы, только не забудьте включить дополнительные расходы, например, на страхование и переоформление документов, если собираетесь рефинансировать ипотеку.

Подайте заявление в банк

Если сделанные расчет убедили вас, что благодаря рефинансированию вы сможете существенно сэкономить, обращайтесь в выбранный банк за точным расчетом. Учтите, что по сути рефинансирование – это выдача нового кредита, а значит банк выдвинет стандартные требования к заемщику: официальное трудоустройство, определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита:

анкета-заявление
паспорт
документы, подтверждающие платежеспособность
заверенная копия трудовой книжки
документы по существующему кредиту — договор и график выплат

Если кредит ипотечный, дополнительно понадобятся документы;

правоустанавливающие документы
справка из банка об остатке долга и качестве гашения
справка из вашего банка об отсутствии или наличии допсоглашений к кредитному договору — они автоматически приравниваются к реструктуризации
письмо банка о согласии или несогласии рефинансирования (последующей ипотеки) вашего кредита в новый банк — оно никак не скажется на готовности нового банка перекредитовать вас и может повлиять только на схему проведения сделки

Схемы проведения рефинансирования ипотеки

Ипотека – это такой кредит, который больше всего располагает к рефинансированию. Платить долго и много, в результате даже минимальное снижение ставки на 0,5% уже дает заметную выгоду. Плюс государство по мере сил старается повлиять на банки и периодически добивается снижения ставок, в результате если несколько лет назад ипотеку предлагали в среднем под 14% годовых, в 2019 ее вполне реально взять под 9-10,5%.

Однако с другой стороны ипотека – один из самых сложных в перекредитовании банковских продуктов, поскольку приходится переоформлять довольно много документов, а это лишнее время и деньги.

Есть два основных варианта рефинансирования ипотеки.

Упрощенный

Возможен только в том случае, если банк, выдавший первоначальный кредит согласен на рефинансирование (последующую ипотеку). По закону банк не вправе запретить рефинансирование, если в вашем первоначальном кредитном договоре не прописан запрет на последующую ипотеку.

Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, который накладывает на квартиру, уже находящуюся в залоге у первого банка, второе обременение. После этого новый кредитор выдает требуемую сумму, которой заемщик гасит обязательства перед первым банком и снимает обременение, наложенное первым банком.

Обычный

Этим вариантом можно воспользоваться и если согласия первого кредитора на последующую ипотеку добиться не удалось.

Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, получает от него сумму, которой погашает обязательства перед первым банком. После этого снимает обременение первого банка и только потом жилье передается в залог новому кредитору.

В этой схеме у нового банка появляется промежуток времени, когда деньги заемщик уже получил, а никакого обеспечения не представил, поскольку жилье пока что находится в залоге у первого банка. В связи с этим на период, когда деньги по кредиту получены, а залог пока не оформлен, устанавливается повышенная ставка.

Что нужно учесть при рефинансировании

Вы можете рефинансировать сразу несколько кредитов. К примеру, если вы в разное время в разных банках брали три кредита, то сейчас вы ежемесячно платите по ним в три разных банка в три разные даты. Эти кредиты можно собрать в один (консолидировать) и рефинансировать. В результате вы будете ежемесячно вносить один платеж в один банк, да еще и, скорее всего, выиграете в ставке и размере платежа — он может быть меньше, чем суммарные платежи трем банкам.

Если берете целевой кредит – на жилье, автомобиль, он проходит мимо заемщика безналичными платежами. При рефинансировании этих кредитов банки иногда предлагают заемщикам выдать часть нового кредита наличными, чтобы они могли потратить их по своему усмотрению.

В этом случае платеж после рефинансирования останется прежним, но вы дополнительно получите деньги – ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Это имеет смысл, если вы, например, собирались брать кредит на ремонт – проценты по рефинансированной ипотеке точно будут ниже обычного потребительского кредита.

Кстати, если хотите рефинансировать ипотеку, учтите, что снижение ставки, которое скорее всего предложит ваш банк, чтобы не терять хорошо зарекомендовавшего себя клиента, ни что иное, как реструктуризация. И если вы согласитесь на ее проведение в дальнейшем это может создать вам проблемы.

На первый взгляд вы выигрываете, поскольку снижение ставки оформляется без дополнительных документов – достаточно просто написать заявление, не надо собирать справки, делать переоценку квартиры и переоформлять залог. Ставка действительно становится ниже, причем можно делать это не один раз. Например, если вам в банке снизили ставку в этом году, а в следующем они подешевеют еще, вы снова сможете написать заявление на снижение.

Однако реструктуризация воспринимается большинством банков как стоп-фактор для рефинансирования и выдачи кредитов в дальнейшем. Подумайте, настолько ли выгодно такое снижение, если после него в вашей кредитной истории появится негативное событие, сильно снижающее ваш рейтинг в глаза других банков.

Если вы обращаетесь за рефинансированием ипотеки, учтите, что есть ряд факторов, сильно затрудняющих перекредитование:

доля, причитающаяся детям. Крайне мало банков готово выдать кредит на погашение старого, если в залоговом жилье уже выделена доля на детей или ее необходимо выделить по обязательству, данному ПФР в связи с использованием субсидии при покупке жилья;
общедолевая собственность – некоторые банки не могут взять на рефинансирование такую сделку, хотя некоторые из них допускают изменение режима владения жильем в процессе сделки;
реструктуризация.

Есть еще один нюанс, который следует иметь в виду. Если вы решите увеличить при рефинансировании сумму кредита, вы не сможете реализовать право на налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Рефинансирование кредита плюсы и минусы

Плюсы рефинансирования кредита:

1. Уменьшение размера ежемесячных выплат

Ваша жизненная ситуация могла измениться: появилось больше трат или уменьшились доходы. Иногда такое снижение просто желательно, но не критично, а иногда действительно жизненно необходимо. Перекредитование поможет решить эту проблему за счет увеличения срока кредита. В среднем срок вырастает на 1–2 года, давая возможность уменьшить нагрузку ежемесячных выплат.

2. Объединение кредитов в разных банках в один

Как уже было сказано, помимо очевидного удобства гашения кредита, такая мера дает возможность получить более выгодные условия кредитования.

3. Снижение процентной ставки

Разумеется, более низкая ставка будет более привлекательной – ведь то в конечном итоге уменьшит переплату по кредиту.

Минусы рефинансирования кредита

1. Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно

Выгода проявится только при долгосрочных кредитах, по которым были получены достаточно большие суммы.

2. Дополнительные траты

В некоторых случаях затраты на весь процесс будут больше, чем предполагаемая выгода, поэтому рефинансирование окажется бессмысленным. Даже переход на программу с более низкой процентной ставкой не гарантирует, что вы сможете сэкономить деньги.

3. Объединить в один можно максимум до 5 кредитов

Если вы насобирали больше задолженностей, одним рефинансированием обойтись не получится. Хотя, конечно, отчасти оно поможет вам улучшить ситуацию.

В чем суть рефинансирования кредитов — выгодно это или нет?

По данным на начало октября 2019 года общая кредитная нагрузка россиян превзошла рекордный показатель, установленный в прошлые годы. Ситуация, когда гражданин РФ одновременно выплачивает ипотеку, потребительский и автокредит, перестала быть редкостью. В то же время за последние 3-4 года процентная ставка по займам населению снизилась в среднем на 10%. Вкупе эти два обстоятельства формируют благоприятную среду для увеличения спроса на рефинансирование кредитов.

Из статьи вы узнаете, когда выгодно заниматься рефинансированием, а когда делать этого не стоит, чем опасно и чем полезно перекредитование.

Рефинансирование кредита: что это такое и для чего нужно

Банковская услуга, которая позволяет заемщику оформить новый кредит, чтобы погасить предыдущий, называется рефинансированием, или перекредитованием. Новый кредитор выкупает ваши долговые обязательства и предоставляет выгодные условия для кредитования. Результат устраивает обе стороны: заемщик снижает кредитную нагрузку, а банк получает очередного клиента. Рефинансирование кредита в том же банке возможно, но на практике это происходит нечасто.

Зачастую банки предлагают клиентам комплексную услугу: все предыдущие кредиты рефинансируются и консолидируются – объединяются в один заем. Должник будет вносить платеж 1 раз в месяц на 1 счет вместо нескольких платежей по разным графикам. Кроме того, по желанию клиента выдается дополнительная сумма наличными (увеличивается кредитный лимит).

Причины, по которым заемщики принимают решение воспользоваться услугой перекредитования:

Сниженная процентная ставка по новому кредиту.
Желание удлинить или сократить срок кредитования.
Возможность сменить кредитора.
Возможность снять залоговые обязательства с автомобиля, квартиры.

Условия перекредитования: требования к заемщику и рефинансируемому кредиту

Предложения банков даже при явных отличиях всегда зависят от нескольких ключевых параметров:

Числится ли заемщик зарплатным клиентом банка. Фактор влияет на размер процентной ставки. Постоянные клиенты имеют шанс получить наиболее выгодные тарифы.
На какую сумму претендует клиент. Чем больше размер кредита, тем меньше бывает ставка.
Нужны ли дополнительные средства. Увеличение размера кредита выгодно банку, а значит, и условия будут более привлекательны для клиента.

Чаще всего банк одобряет рефинансирование клиентам в возрасте от 21 до 65 лет с российским гражданством, постоянной пропиской и стабильной зарплатой свыше 12 тысяч рублей в месяц. Предпочтения отдается рублевым кредитам. Главные требования: отсутствие задолженностей, соблюдение графика выплат и завершение срока кредитования не менее чем через 3 месяца.

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование

Понять, удастся ли сэкономить на кредитовании в другом банке, возможно только после анализа ряда показателей.

Ответь на следующие вопросы, что понять свою выгоду:

На сколько процентов ниже новая процентная ставка? Для долгосрочных кредитов (10 лет и более) она должна быть ниже на 3-4%, для краткосрочных (от 1 года) – не менее, чем на 5%.
Какая сумма уже выплачена? Оптимальный период для рефинансирования — когда выплачено 30-40%.
Обязательна ли страховка у нового кредитора и как влияет отказ от нее на размер процентов.
Есть ли комиссия за досрочное погашение по старому кредиту.
Понадобится ли платить за оформление документов (актуально для ипотеки).
Каков размер платежей по новому кредиту (перевод средств предыдущему кредитору, обслуживание счета и пр.).

Предварительный расчет по новому кредиту выполняется с помощью специального калькулятора, который банки размещают на странице с заявкой на рефинансирование. Однако бывает, что полученные данные не показывают реальной картины и приводятся обобщенно без учета дополнительных затрат на оформление или персональной ситуации.

Назовем ситуации, когда рефинансировать кредит вряд ли стоит:

Финансовая ситуация такова, что платить кредит попросту нечем. Тогда лучше договориться об отсрочке с нынешним кредитором, а не вешать на себя новые долги.
Кредит краткосрочный (до 2 лет) и снижение ставки составляет всего 2-3%.
За досрочное погашение нынешний кредитор по договору возьмет значительную комиссию. В результате все дополнительные сборы «съедят» выгоду перекредитования.
Вы только взяли кредит, но увидели более выгодное предложение. Банк, скорее всего, в таком случае в рефинансировании откажет и усомнится в вашей платежеспособности.
По займу осталось платить менее 3-4 месяцев, и вам не нужны дополнительные средства. На комиссиях вы только потеряете деньги, а на оформлении новых соглашений – время.

Помните! Банк заинтересован в добросовестных клиентах. Поэтому если из-за проблем с деньгами вы допускали многочисленные просрочки, имеете непогашенные задолженности и хотите решить такие проблемы за счет рефинансирования, вряд ли банк пойдет на такую сделку. Кредитор откажет в услуге по причине плохой кредитной истории.

Рефинансирование потребительских кредитов, ипотеки, кредитных карт — плюсы и минусы

Начнем с положительных факторов, помогающих понять, выгодно ли инициировать рефинансирование потребительских и других кредитов.

С помощью кредитования клиент:

уменьшит финансовую нагрузку на семейный бюджет: снизятся затраты на оплату кредита в месяц и переплата по процентам;
упорядочит выплаты при наличии нескольких займов;
снимет залоговые обязательства с имущества;
сменит валюту займа на выгодный для вас вариант;
получит заем большего размера по лучшей ставке.

Недостатки процедуры:

опять потребуется собрать пакет документов для банка;
если погасить предыдущий заем получится после даты, на которую производился окончательный расчет, то за каждый день задержки придется платить из собственных средств*;
комиссии, страховки и другие дополнительные условия по новому договору, могут превышать выгоду.

Пример. Заемщик планирует погасить кредит 15 ноября. Обращается в банк и по правила уведомляет кредитора за 2 недели до окончательного расчета. Организация рассчитывает остаток суммы основного долга и проценты до 15 ноября. Новый кредитор ориентируется на полученную сумму. Но по каким-либо обстоятельствам (из-за долгой подготовки документов, сроков перечисления в другой банк и т.д.) деньги поступают 18 ноября. Значит, еще за 3 дня придется оплатить проценты предыдущему кредитору.

Особенности рефинансирования кредитных карт

Заниматься рефинансированием кредитной карты стоит, если вы:

решили прекратить делать покупки «в долг» и уменьшить уровень закредитованности;
нашли другой банк, который предлагает существенное улучшение условий кредитования по карте.

Улучшения стоит отнести к значительным:

кредитного лимита будет достаточно, чтобы полностью погасить предыдущую задолженность с процентами;
новая процентная ставка меньше на 2-4%.

Важно! Уточните все дополнительные платежи по новому кредитному договору: стоимость перевода с карты на карту, комиссия за снятие наличных и пр. Узнайте лимиты и ограничения по суммам операций.

Рефинансировать кредитную карту возможно двумя способами. Банк, который проводит перекредитование, переводит деньги на новую кредитку либо предоставляет средства для закрытия кредитного лимита в виде потребительского займа. Последний вариант для многих заемщиков более удобен.

К плюсам услуги относим возможности по оплатам в льготный период, новые программы лояльности, увеличенный срок кредитования по необходимости. Однако не стоит забывать,что деньги разрешено использовать строго для погашения займа другого кредитора и нарушение чревато повышением процентной ставки.

Ипотека

Если ипотека была оформлена по ставке выше 17%, то стоит заняться перекредитованием. Снижение процентной ставки даже на 3-4% в долгосрочной перспективе даст экономию. При остатке долга в размере 2 млн рублей уменьшение ставки на 2% снизит размер годовой переплаты на сумму около 300 тыс. рублей.

При этом не забывайте, что весь пакет документов по оценке недвижимости (из БТИ и других организаций) придется собрать заново. Так что прежде чем бросаться в омут с головой и оформлять новые соглашения подсчитайте:

Переплату по оставшемуся платежу.
Переплату после рефинансированию.
Стоимость издержек на оформление и комиссии.
Из суммы, полученной в п.1 отнимите сумму показатели из п.2 и 3. Если она вас устраивает и выгода приемлема, то начинайте процедуру.

Как выбрать банк для рефинансирования

Казалось бы, самый очевидный критерий выбора банка – ставка, по которой рефинансируются кредиты. Если она ниже той, по которой был выдан предыдущий займ, то предложение обычно привлекает заемщика. Но есть не менее важные факторы, влияющий на выбор финансового учреждения для перекредитования.

Среди них:

количество кредитов и карт для объединения в один новый заем для удобства выплат;
возможность снять залоговое обременение с автомобиля, квартиры или другой собственности, выступавшей в качестве гарантии для предыдущего кредитора;
наличие дополнительных платежей и комиссий ( в том числе и за досрочное погашение кредита);
соответствие вашей цели рефинансирование (уменьшение общей переплаты или снижение ежемесячного платежа).

Самые востребованные варианты перекредитования от банков России:

Название банка	Процентная ставка	Сумма займа	Срок кредитования
Альфа Банк	от 9,9%	до 5 млн руб.	до 7 лет
Райффайзенбанк	от 8,9%	до 2 млн руб.	до 5 лет
Росбанк	от 10,9%	до 3 млн руб.	до 7 лет
Промсвязьбанк	от 9,9%	до 3 млн руб.	до 7 лет
МТС Банк	от 9,9%	до 5 млн руб.	до 5 лет
Открытие	от 9,9%	до 5 млн руб.	до 5 лет

Какие документы и справки нужны для рефинансирования кредита

В целом у всех банков требования к клиентам, рефинансирующим кредиты, близки.

Для оформления соглашения понадобятся:

паспорт гражданина РФ с постоянной пропиской в регионе, где есть представительство выбранного банка;
СНИЛС;
документы об уровне дохода (справка по форме банка или 2-НДФЛ);
документ, подтверждающий стаж.

По рефинансируемому кредиту стоит подготовить документ о размере ссудной задолженности, реквизиты счета для погашения долга и данные по текущим выплатам (подходят сведения из интернет банкинга): график выплат и его соблюдение, а также подтверждение, что нет непогашенных задолженностей.

Советы и рекомендации по теме

Главный совет — тщательно изучите предложение банка и сделайте предварительный расчет по параметрам, которые относятся к вашей кредитной ситуации, а не по данным из рекламных материалов.

Разъясним на примере. На сайте Альфа Банка указано, ставка для рефинансируемых кредитов – от 9,9%. Однако получить кредит под указанный процент имеют шанс только зарплатные клиента банка при займе от 700 000 рублей и выше. Если же вы получаете зарплату в другом учреждении, то минимальная ставка – 10,99% и меняется в зависимости от размера нового кредита.

Сравнивайте не только размер ежемесячного платежа по новому и предыдущему займу, но и общую сумму переплаты за кредит. Если при перекредитовании существенно удлиняется срок кредитования, то даже при снижении ставки итоговая переплата по процентам будем выше. Банк в этом случае больше заработает, поэтому и предлагает такие условия.

Заключение

Порой заемщики не могут определиться, что лучше — рефинансирование или новый потребительский кредит по более выгодным тарифам. Однозначного ответа на этот вопрос нет.

Понять, какой вариант выбрать, поможет только объективный расчет. Берете условия по кредитованию и рефинансированию и сравниваете два варианта. Вопросы и показатели, которые следует учесть, мы указали выше. Сравните сумму уменьшения кредитной нагрузки и расходы на оформление и только после этого принимайте решение.