Рефинансирование кредитов других банков — условия, причины и особенности оформления

Рефинансирование кредитов других банков — условия, причины и особенности оформления

Развитие сферы банковских услуг в России привело к тому, что ежедневно количество оформленных займов растет. С одной стороны, такие возможности позволяют гражданам приобретать необходимые вещи, учиться и покупать жилье. С другой, количество неоплаченных ссуд также увеличивается и приводит к нестабильности экономической ситуации в целом.

Люди, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, рано или поздно попадают в долговую яму, из которой потом выбраться крайне сложно. Рефинансирование (или перекредитование) — это один из способов, который позволит решить сложную проблему с минимальными потерями, а также снизить проценты по ссуде. В своей работе мы расскажем о том, каким образом происходит рефинансирование сразу нескольких потребительских кредитов других банков и на каких условиях.

В чем заключается смысл рефинансирования ссуды?

Согласно статистическим данным, практически каждый десятый россиянин обращается за такой услугой в банк. Показатель очень значительный и говорит о том, что действующее предложение весьма актуально и востребовано.

По сути, рефинансирование – это банковский инструмент, который дает возможность оформить новую ссуду для оплаты старого кредита. Насколько это выгодно и в каком банке стоит подать заявку – это именно те вопросы, которые часто возникают у соискателей. В настоящее время банки активно предлагают населению подобные программы для физических лиц, попавших с тяжелую финансовую ситуацию. Все предложения условно делятся на два вида:

• внешнее – когда долг закрывает другое финансово-кредитное учреждение;
• внутреннее – средства предоставляет тот же банк, но по сниженной процентной ставке.

Выбирая между озвученными вариантами, стоит учитывать индивидуальные условия старого займа и принимать во внимание параметры новой ссуды. Если это действительно позволит сократить платеж по кредиту, то стоит приступать к оформлению необходимой документации.

Важные условия для предоставления перекредитования

Несомненно, процесс оформления нового займа для оплаты старой ссуды достаточно сложен, однако по его завершении гражданин получает возможность оплачивать ссуду на выгодных условиях. Банк тоже извлекает пользу из такого варианта решения проблемы, поскольку в противном случае ему придется обращаться в суд и передавать исполнительный лист приставам. Здесь же достаточно будет подать заявку на перекредитование, заключить соглашение и начать выплачивать ссуду на новых условиях.

Существует два существенных критерия отбора соискателей, на которые банк обращает внимание в первую очередь при обращении заемщика. Во-первых, речь идет о кредитной репутации человека. Если история положительная, то банк одобрит заявку. Во-вторых, просрочек по текущему кредиту быть не должно. Это требование крайне важно к исполнению, поэтому не стоит затягивать с обращением в банк, а при возникновении проблем сразу обратиться и произвести рефинансирование займа.

Когда рефинансирование является выгодным?

Перекредитование может быть выгодным в самых различных ситуациях. Наиболее популярными являются следующие причины:

• потребность в снижении финансового бремени и в продлении срока кредитования;
• желание изменить валюту по договору;
• оформить новый заём по более выгодной процентной ставке в другом банке;
• для снятия ареста или иного обременения с залогового имущества;
• с целью изменить график выплат с аннуитетных на дифференцированные платежи;
• для объединения сразу нескольких займов в один и снижения общей суммы выплат.

Каждый вариант предполагает оформление новой ссуды, но уже на более комфортных условиях. В целом, можно отметить, что банки очень часто идут навстречу заёмщику и при его соответствии требованиям стандартной программы предоставляют право участвовать в рефинансировании.

Какие займы могут быть рефинансированы?

Стоит отметить сразу несколько видов займов, которые возможно закрыть за счет новой суды. Речь идет о таких вариантах:

• жилищные кредиты;
• автокредитование;
• целевые займы;
• потребительские кредиты.

Особенно выгодным считается перекредитование займов, срок оплаты которых свыше трех лет. Это позволяет существенно снизить нагрузку на клиента и упорядочить возврат долга. Целесообразность такого шага особенно высока, когда речь идет сразу о нескольких займах. Многие банки предлагают заемщикам оформить перекредитование на сумму, перекрывающую долг максимум по пяти кредитам в разных банках. Здесь допускается оплатить сразу разные формы займов – карточку, потребительский кредит, ипотеку.

Условия рефинансирования нескольких займов в Сбербанке

В качестве примера можно привести условия, на которых предлагает выполнить перекредитование Сбербанк РФ:

• процентная ставка: 12,5-13,5%;
• максимальный размер займа – до 3 млн рублей;
• срок погашения – до 5 лет.

Кроме того, в рамках новой ссуды можно объединить до пяти разных займов. Похожие условия предлагают: ВТБ24, Россельхозбанк, Альфа-Банк.

Заключение

Перекредитование считается очень удобным способом изменить условия возврата взятой ссуды или сразу нескольких кредитов в разных банках. Помимо снижения процентного показателя, заемщик сможет изменить порядок и сроки возврата займов.

Что такое рефинансирование кредита

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

1. Есть возможность меньше переплачивать.
2. Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

• По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
• По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
• По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
• По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
• По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
• По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
• По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
• По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
• По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

• Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
• Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.

• Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
• Большинство банков откажет, если были просрочки.
• Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

Как происходит рефинансирование кредита: что нужно знать

Особенности финансовой операции

Не стоит рефинансировать небольшие потребительские кредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду.

Банки регулярно выходят на рынок с привлекательными заемными тарифами, многие из которых при ближайшем рассмотрении являются выгодным решением для должников. Одним из них считается рефинансирование (перекредитование). По сути, это тот же заем, выдаваемый с целью погашения прежнего долга, но на новых условиях. Кому он подходит?

Во-первых, проблемным должникам. Трудности с финансами, возникшие по серьезным причинам (увольнение, болезнь и т. п.) приводят людей к просроченным долгам перед банками. Рефинансирование дает шанс остановить начисление пени за нарушение сроков, погасить старый заем, тем самым вернуться в нормальный график выплат и улучшить кредитную историю.

Во-вторых, добросовестным заемщикам. Новая ссуда берется по более низким процентам, что ведет к снижению ежемесячных платежей.

Перекредитование как выгодный банковский продукт подходит почти всем должникам. Поэтому тема того, как происходит рефинансирование кредита, набирает все большую популярность.

Как получить рефинансирование

Будущему клиенту, перед тем как взять перезаем, следует выполнить ряд обязательных условий. Для начала нужно проанализировать свой текущий кредит. Рефинансировать можно кредит любого вида (потребительский, ипотеку и т. д.), но не во всех банках. Одни кредитные учреждения специализируются на ипотечном перекредитовании, другие — на валютных займах.

Основные требования сводятся к следующему:

• Банки работают с добросовестными заемщиками и теми должниками, которые долгое время регулярно платили по графику (вносили 6–12 платежей), но по веским объективным причинам сбились с него. Если просрочки длились от 10 дней, то они могут стать причиной для отказа.
• Финансовые учреждения не берут в работу заемщиков, кредитные отношения которых возникли ранее 6 месяцев и заканчиваются в ближайшие 3–6 месяцев.
• Ранее старые долги не продлевались и не подвергались реструктуризации. Наличие таких манипуляций в прошлом свидетельствует о том, что финансовое положение клиента нестабильно и грозит срывами сроков погашения.

В части документального оформления условия во всех организациях обычно стандартны и идентичны выдаче простого займа.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Когда нужно перекредитование

Далее необходимо знать, в каких случаях банковская процедура показана для заемщика:

• При наличии двух и более кредитов. Рефинансирование способствует объединению нескольких договоров в один, который будет иметь единый платеж и проценты.
• При ипотечных отношениях с высокими ставками. Снижение банковского вознаграждения даже на 1–1,5% поможет значительно сэкономить за счет длительного периода погашения.
• При валютных займах. В связи с тем, что рост доллара и евро усугубил долговую нагрузку людей, услугой перекредитования можно перевести кредиты в рублевые и снизить ежемесячные платежи.
• Если понадобились свободные средства. Многие банки при перезайме предоставляют определенную сумму, обычно больше на 50 000–100 000 р. той, что требуется на погашение кредитов.
• При необходимости снижения ежемесячных взносов. Такой шаг невыгоден клиенту, поскольку увеличивает общую переплату, но служит временной спасительной мерой в кризисные моменты.
• Для высвобождения залогового имущества. Если появилась необходимость в продаже недвижимости, оставленной в залог по старому кредиту, то перезаем позволит погасить долги и освободить жилье.

Цель рефинансирования — погашение старых банковских долгов, закрывать новым займом другие расходы запрещается.

Какие параметры играют роль

Финансовые учреждения проводят анализ потенциального клиента по следующим критериям:

• Гражданство. Прибегнуть к рефинансированию могут граждане РФ.
• Возраст. Перекредитование доступно гражданам от 21 до 65 лет.
• Трудоустроенность. Перезаймы выдаются гражданам, которые имеют постоянный официальный доход.
• Стаж. Потенциальные клиенты должны отработать на последнем рабочем месте более 6 месяцев, при этом необходим общий непрерывный стаж от 1 года.
• Доход. Если регулярные расходы вместе с ежемесячными взносами будут отбирать больше половины зарплаты или иного дохода, то банки однозначно откажут.
• Прописка. Регистрация в месте нахождения банка — обязательное условие.
• Кредитная история. Наличие многочисленных срывов графика погашения займов приведет к тому, что заявка на кредит в рамках рефинансирования будет отклонена. Можно попытать счастья в других финансовых организациях, так как количество дней просрочки, которое влияет на решение о перезайме, везде разное. Важную роль играет причина нарушения графика: болезнь, увольнение, переезд, технические сбои и т. д.

Перед тем как решиться на перекредитование, надо взвесить все плюсы и минусы. Увидеть предлагаемые условия в конкретных цифрах помогут консультации специалистов и онлайн-калькуляторы на банковских сайтах. Помимо ежемесячных платежей и переплаты по займу, следует учесть комиссионные и страховые сборы, чтобы последние в сумме не «съели» разницу в кредитах.

Какие нужны документы

Если в результате все сравнения и подсчеты подвели к получению рефинансирования, то следующим шагом станет подготовка пакета документов:

• заявка по установленной форме;
• паспорт;
• кредитный договор на старый заем в оригинале; к нему прикладывается платежный график;
• справка с банка с деталями просрочек, если они были;
• согласие существующего кредитора на перезаем.

После того как потенциальный клиент предоставил необходимые документы в полном объеме, банк изучает их и принимает решение.

Есть две основные причины для отклонения заявки: просрочки и неплатежеспособность заемщика.

Этапы процесса перекредитования

Последовательность действий при рефинансировании такова:

1. Клиент формирует пакет документов и представляет его на анализ новому кредитору для подтверждения платежеспособности.
2. После принятия положительного решения по заявке заемщик обращается в свой банк для получения разрешения на перекредитование.
3. Новый займодатель и клиент подписывают кредитный договор, где прописываются все условия сделки. К нему прилагается график с ежемесячными взносами.
4. Вся остальная документация приводится в соответствии с вновь заключенным ссудным договором. Если оформлялся залог по предыдущей сделке, то новым залогодержателем становится банк, выдавший перезаем.
5. Новоиспеченный кредитор перечисляет средства старому банку и на этом процедура рефинансирования завершается. Заемщик приобретает обязанности по сделке перезайма.

Если оформление договора прошло с предоставлением энной суммы свободных средств, то клиент вправе распорядиться ими по своему усмотрению.

Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Какие подводные камни могут ожидать граждан в процессе перекредитования? Подвох чаще всего заключается в скрытых комиссионных сборах и других материальных издержках.

Поэтому еще на этапе ознакомления с банковским продуктом следует учесть, какие траты придется нести будущему заемщику на сопровождение ссуды, страховку, нотариуса, снятие обременений с залога. Не стоит рефинансировать небольшие потребкредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду. Может случиться, что штрафы при досрочном погашении старого кредита сведут на нет попытки сэкономить за счет рефинансирования.

Если на этапе анализа банком документации клиента встал вопрос о плохой кредитной истории, последнему нужно приложить усилия и доказать, что причиной послужили серьезные проблемы. Необходимо убедить менеджеров в своей платежеспособности, возможно, предоставить поручителя, положить деньги на депозит и т. д.

На стадии переоформления залоговых отношений наступает момент, когда перезаем на какое-то время остается необеспеченным. И за этот период приходиться выплачивать больше процентов по ссуде. Такое чаще всего встречается при автокредитах. Поэтому нужно обращать внимание на наличие соответствующего пункта о повышенном размере платежа во время подписания ссудного и залогового договоров.

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

Ситуации, когда клиент банка не справляется с обязательствами по кредиту ― нередки. Чтобы не допустить просрочек по долгу, порчи кредитной истории и возможных судебных разбирательств, банками предусмотрено рефинансирование кредитов. Как происходит рефинансирование кредита в другом банке? Суть программы заключается в предоставлении клиенту денежных средств для погашения долга, но уже на более приемлемых условиях. О возможности воспользоваться этим банковским продуктом, важно задумываться еще до подачи заявки на кредит, так как предугадать стабильность собственного финансового положения ― нельзя.

Когда требуется рефинансирование

Банковская услуга пользуется популярностью. Она необходима в следующих случаях:

• Объединение нескольких кредитов. Удобнее платить одну сумму и помнить об одной дате погашения.
• Уменьшение ставки по действующему кредиту ― снижение процентной ставки с увеличением срока отдачи.
• Как экстренная мера в случае потери работы, дееспособности. Подобный продукт снижает нагрузку на семейный бюджет. Правда в этом случае у заемщика должна быть приготовлена «подушка безопасности» ― дополнительные финансирования в виде пенсии, зарплаты супруга/супруги и т. д.

Вероятность нестабильности финансового положения всегда высока. Чтобы «остаться на плаву», всегда следует рассчитывать на дополнительную помощь, а также интересоваться возможностью экстренной. Перекредитование ― один из вариантов.

Как происходит рефинансирование и кому оно выгодно ― заемщику или банку

Безусловно, главная цель банка ― получение прибыли. Рефинансирование такой же продукт, как и кредитные программы, поэтому механизм «зарабатывания на клиентах» ― прост:

• Заемщик повторно оплатит все банковские издержки на составление кредитного договора, оформление страховки, оплату всевозможных комиссий (если они предусмотрены).
• Если банк требует залога, то проводить оценку имущества будет компания, лояльная интересам банка. Придется заплатить за «независимую» экспертизу либо отказаться от обращения в банк.
• Снижая размер процентной ставки по кредиту, банк играет «вдолгую», увеличивая срок кредита. Если внимательно посчитать окончательную переплату, то порой финансовая выгода не так уж и очевидна.

А также банки совершенствуют собственные продукты с целью привлечения большего числа добросовестных заемщиков (вряд ли бы за рефинансированием обращался злостный неплательщик) и упрочения своих позиций на рынке. Поэтому такие программы, безусловно, выгодны банку.

Однако, для клиентов также есть положительные моменты:

• Сохранение репутации (хорошей КИ). Банки, предоставляющие кредит на покрытие старого долга, очень тщательно проверяют кредитную историю заемщика. С наступлением критической ситуации лучше не тянуть и воспользоваться предложением, как только возникает угроза трудностей.
• Финансовое послабление. Гасить кредит на новых, лучших условиях, легче.

В будущем, если клиент зарекомендовал себя надежным и порядочным заемщиком, он вполне может рассчитывать на дальнейшие сделки с банком. Если ситуация с рефинансированием ничему не научила, его внесут в «черные списки» и рассчитывать на выгодные предложения уже не придется.

Рефинансирование делится на 2 типа ― внешнее (когда долг покрывают деньги другого банка) и внутреннее (кредит гасится банком, его выдавшим). Первая процедура происходит следующим образом:

1. Клиент, с полным пакетом документов, включая график платежей и справкой задолженности на момент последней выплаты, обращается в банк для получения кредита, по программе рефинансирования долга в другом учреждении. Он заранее оповещает банк с текущим долгом о том, что воспользуется подобным продуктом у стороннего кредитора. Согласия получать не требуется.
2. Банк, практикующий программу, рассматривает заявку и принимает решение. В случае одобрения, задолженность полностью погашается, а заемщик заключает новый договор с банком и получает на руки новый график платежей. Также, ему необходимо представить второму кредитору справку о полностью погашенной задолженности. Это непреложное правило целевой программы.

Внутреннее рефинансирование проводится быстрее, так как данные о клиенте уже хранятся в базе банка. Кроме того, шансы на одобрение высоки ― банк захочет любыми способами вернуть выданные средства с процентами.

Кто может рассчитывать на рефинансирование

Клиенты, не справляющиеся с задачей выплаты долга, могут рассчитывать на одобрение заявки по рефинансированию займа, только в следующих случаях:

1. Число совершенных платежей ― от 6 до 12.
2. Срок окончания действия кредитного договора наступит не ранее 3―6 месяцев.
3. Не использовались программы пролонгации или реструктуризации долга.
4. Отсутствуют просрочки.

Последний пункт не всегда выполним, если клиент поздно спохватился. Банк может пойти навстречу, но только в том случае, если количество дней не превышает 10.

Требуемые документы

Стандартный набор для подачи заявки, это:

• Паспорт.
• Справка о доходе (2НДФЛ).
• Документы поручителей (если они были).
• Кредитный договор и справка о задолженности (для предоставления в другой банк).
• Квитанции об оплате ежемесячных взносов.
• Заполненная заявка.

Некоторые банки требуют дополнительных документов ― выписок из трудовых книжек, ИНН, водительские права, подтверждение права собственности и т. д. Подробности следует узнавать на официальных ресурсах банков.

Примеры предоставления рефинансирования от банков ― таблица

Следует подробно рассмотреть предложения и выбрать наиболее приемлемое из них:

Сбербанк

Официальная реклама обещает процентную ставку 12,90, однако, с приставкой «от». Окончательная цифра может составить 13,9―14%. Кроме того:

• Банк принимает к рассмотрению текущие договоры, где выплаты составляют не менее 6 месяцев и 3 до окончательного погашения.
• Срок рефинансирования ― 5 лет.
• Максимальная сумма в 3 млн. рублей доступна не всем. Как правило, ежемесячный платеж не может превышать ¼ части заработной платы. Легко посчитать, на что можно рассчитывать.

Сбербанк принимает заявки на рефинансирование только от официально трудоустроенных клиентов

Восточный Банк

Ставка в 14,90% достаточно высока для максимального срока рефинансирования в 5 лет. Не слишком велика и максимальная сумма ― до 750 тыс. рублей. Например, для погашения ипотеки, этот вариант не подойдет. Есть и другие особенности:

• Рабочий стаж должен составлять не менее 1 года.
• На программу не могут рассчитывать лица моложе 21 года.

Решение банк выдает за 1 рабочий день.
Отправить заявку на кредит в Банк Восточный →

Россельхозбанк

Максимальная процентная ставка ― 12,25. Если заемщик имеет хороший кредитный рейтинг и соответствующую историю, а обращение по программе впервые, он вполне может рассчитывать на снижение процентов до 11,25. Далее:

• Срок кредитования ― от 1 месяца до 5 лет.
• Строгий подход к возрасту заемщика ― от 23 лет.
• Увеличенный пакет документов ― паспорт + 4 дополнительных.

Решение выдается банков в течение 3 рабочих дней.

Для всех клиентов вышеописанных банков есть непреложное правило ― претендовать на рефинансирование могут только граждане, имеющие постоянную прописку в регионе обращения.

Вывод

По совокупности параметров, наиболее выгодным банком для обращения по программе рефинансирования, является Россельхозбанк. Так как первоначальная задача продукта ― снизить тяжесть долгового бремени, то есть платить меньше. Однако, у этого кредитора строгие требования к документам и возрасту. Что, впрочем, говорит о серьезности банка.

Также по нашему мнению фаворитом является Росбанк, который предлагает ставку от 9.99%, правда при условии соблюдении всех требований к заёмщику.

Особенности рефинансирования кредитов в ВТБ

Снизить ежемесячный платеж, уменьшить общую стоимость кредита, объединить несколько кредитов в один для удобства выплат – все эти задачи решает рефинансирование. Фактически, речь идет о том, чтобы взять новый кредит на погашение предыдущих, но под меньшую процентную ставку.

ВТБ Банк предлагает перекредитование со ставкой от 9,6% на срок до 7 лет. Максимальная сумма нового займа – 5 000 000 рублей. В статье расскажем, кто может рассчитывать на самые выгодные условия. Вы узнаете также о преимуществах и возникших проблемах при рефинансировании, о которых говорят в отзывах клиенты банка.

Рефинансирование в ВТБ — как это работает

В ВТБ разрешено рефинансировать кредиты всех видов: потребительские, нецелевые и целевые, с залогом и без залога, ипотечные и автокредиты. В один займ допустимо объединить до 6 кредитов и кредитных карт, даже если все они получены в разных финансовых учреждениях.

Учтите! Рефинансирование ипотеки проводится отдельно. Ипотечный кредит с другими займами объединить не получится.

Обратиться можно в любой филиал ВТБ, без привязки к своему месту жительства или регистрации. Обеспечение (залог, поручительство) при рефинансировании кредитов других банков не требуется. Кроме перекредитования клиентам предлагают при необходимости получить на руки дополнительную сумму наличными.

Процесс рефинансирования состоит из 5 этапов:

1. Заемщик подает онлайн заявку.
2. Банк принимает решение и сообщает результат.
3. Когда предварительное одобрение получено, заемщик: собирает необходимый пакет документов (перечень вы найдете ниже); узнает в банке, где был оформлен рефинансируемый кредит, сумму для досрочного погашения; обращается в отделение ВТБ, где лично предоставляет документы.
4. В случае окончательного одобрения (об этом придет SMS) ВТБ переводит деньги на счет или несколько счетов других банков и сумму на счет клиента, если требуется дополнительное кредитование.
5. Заемщик самостоятельно оформляет досрочное погашение рефинансируемых кредитов, закрывает кредитные карты.

Важно! Если погасить рефинансируемый кредит получилось позже, чем вы планировали, то придется самостоятельно заплатить проценты, начисленные за «лишние» дни использования заемных средств. Обязательно сделайте это и получите документ о полном расчете. Для ВТБ он не потребуется, но послужит подтверждением, что другому банку вы ничего не должны.

Преимущества рефинансирования в ВТБ

Рефинансирование – процесс обоюдовыгодный и для банка, и для заемщика. ВТБ проводит перекредитование под меньший процент, помогая заемщику решить определенные задачи: снизить переплату или ежемесячные расходы на погашение кредита. При этом банк получает нового клиента, а значит, дополнительный заработок.

Если проанализировать отзывы, становятся очевидны основные причины, почему клиенты выбрали ВТБ Банк:

1. Процентная ставка от 9,6% с перспективой понизить ее, используя Мультикарту ВТБ.
2. Возможность не только уменьшить платежи, но и объединить все кредиты в один, чтобы вносить платеж раз в месяц и четко контролировать свою кредитную нагрузку.
3. Разрешается оформить потребительский вместо автокредита и снять залог со своего автомобиля.
4. Нет комиссий за досрочное погашение, переводы в другие банки.
5. Быстрое предварительное решение.
6. Отсутствие лишних формальностей: не нужны документы по старым кредитам, достаточно сведений из интернет-банка.

Требования к заемщикам и кредитам

Рефинансируемые кредиты должны соответствовать ряду условий, без которых банк не одобрит заявку клиента. Перечислим основные:

1. Переоформить разрешено только рублевые займы.
2. До конца срока действия закрываемого кредита осталось более 3 месяцев.
3. В течение последних 6 месяцев заемщик соблюдал график выплат.
4. По кредиту нет просроченных задолженностей.

Важно! Кредиты, оформленные в любом банке группы ВТБ и в Почта Банке, не рефинансируются.

Заемщик, обратившийся за кредитом на рефинансирование, должен быть гражданином РФ в возрасте от 21 до 70 лет и доходом от 15 000 рублей в месяц. Требования по стажу:

• общий стаж – от 1 года;
• на последнем месте работы – от 6 месяцев.

Потребуется регистрация в регионе присутствия ВТБ. Если адрес проживания и адрес регистрации не совпадают, проблем не будет. Но если вы живете в городе, где отделение ВТБ есть, а зарегистрированы в населенном пункте, где банк не имеет представительства, то в перекредитовании вам откажут.

Для оформления кредита понадобятся следующие документы:

• паспорт;
• СНИЛС;
• сведения по рефинансируемым кредитам (договор не нужен, достаточно информации по выплатам);
• документ, подтверждающий доход (справка по форме ВТБ или 2-НДФЛ, для пенсионеров – справка о размере пенсии);
• копия трудовой, если речь о сумме свыше 500 тысяч рублей.

Пенсионеры, в том числе военные, работающие и неработающие, предоставляют пенсионное удостоверение или справку о назначении пенсии.

Обратите внимание! Зарплатные клиенты и пенсионеры, получающие пенсию на счет в ВТБ, сведения о доходах не подают. Им понадобятся только паспорт, СНИЛС и данные по рефинансируемым займам.

Условия рефинансирования в ВТБ

Новые клиенты банка оформляют кредиты на стандартных условиях. По сравнению с ними заемщики, которые получают зарплату или пенсию в ВТБ, имеют возможность рефинансировать займы больших размеров и увеличить срок кредитования.

Ставки по рефинансированию: кому рассчитывать на выгодные условия

Процентная ставка по перекредитованию зависит не только от категории клиентов, но и от размера нового займа, а также наличия Мультикарты ВТБ у клиента.

Учтите! Для получения самой низкой процентной ставки клиентам придется не только оформить Мультикарту ВТБ (кредитную или дебетовую), но и подключить опцию «Заемщик». Общие расходы по карте должны превышать 75 тысяч рублей в месяц.

Для неработающих пенсионеров ВТБ устанавливает следующие ставки по перекредитованию:

• если пенсия поступает на счет ВТБ – 11,9-14,9%;
• для пенсионеров-клиентов других банков – 13,9-16,9%.

Военным неработающим пенсионерам рефинансирование предлагается на следующих условиях:

Особенности оформления заявки

Чтобы оперативно узнать решение банка без посещения офисов, а также ознакомиться с условиями по рефинансированию непосредственно по вашей кредитной ситуации, подавайте заявку на официальном сайте ВТБ.

Специальная форма находится в разделе «Частным клиентам», меню «Кредиты»→ «Рефинансирование».

Потенциальный заемщик заполняет анкету, где указывает основную информацию себе:

• ФИО;
• паспортные данные;
• место работы и доход;
• семейное положение.

Для первоначального расчета по кредиту клиент указывают:

• суммарный размер ежемесячного платежа по всем кредитам и картам;
• общий долг в других банках;
• статус зарплатного клиента ВТБ или его отсутствие;
• пользуетесь ли Мультикартой ВТБ;
• планируете или нет получить дополнительные кредитные средства.

Через 5-15 минут придет SMS с решением банка, а на e-mail — подробные персональные условия, на которые вы можете рассчитывать: срок кредитования, процентная ставка, размер дополнительной суммы наличными. Окончательное решение заемщик получает в течение 3 рабочих дней после очного посещения банка.

Обратите внимание! Предварительное одобрение, полученное онлайн на сайте банка, считается актуальным в течение 2 месяцев.

Обязательна ли страховка

В условиях по кредитованию и рефинансированию от ВТБ заявлено, что страховка оформляется исключительно по желанию заемщика и отказ от нее не может повлиять на решение банка. Однако клиенты могут добровольно заключить договор по программе страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв».

К страховым случаям программы относятся:

• травмы;
• госпитализация;
• потеря работы или трудоспособности (временной и постоянной);
• смерть.

Договоры о страховке и кредитовании заключаются одновременно на весь срок пользования займом без дополнительных справок. Застраховаться после подписания соглашения с банком не разрешается. Учтите, если вы досрочно рассчитываетесь по кредиту, деньги за страховку не возвращаются ни частично, ни полностью.

Подводные камни рефинансирования в ВТБ

Клиенты, которые обратились за перекредитованием в ВТБ, и остались недовольны результатам в основном описывают следующие проблемы:

1. Отказали в банке после предварительного одобрения. Все необходимые документы предоставлены, но по неизвестным причинам они не устроили банк.
2. Процентная ставка оказалась при оформлении выше обещанной.
3. Итоговая выгода меньше заявленной или отсутствует вовсе. Хотя в этом есть, скорее, вина заемщика, который сделал неправильный расчет.

Однако самый частый повод для недовольства клиентов состоит в том, что «добровольная» страховка на деле становится обязательной опцией. Менеджеры настаивают на оформлении договора страхования, подчеркивая, что расторгнуть его будет легко в течение двухнедельного периода охлаждения.

Заемщики соглашаются, но, как показывает практика, попытки вернуть деньги за страховку в большинстве случаев заканчиваются неудачей. В результате выплаты по кредиту настолько увеличиваются, что это делает рефинансирование бессмысленным.

Заключение

Наиболее выгодные условия кредитования в ВТБ получают зарплатные клиенты, которые рефинансируют суммы займов от 1,5 млн рублей. Прежде чем оформлять новый кредит, узнайте индивидуальную процентную ставку. Тщательно проведите расчеты по кредиту, учитывая особенности, описанные выше. Только при соблюдении базовых правил процедуры рефинансирование принесет ожидаемый результат.

Что такое рефинансирование кредитов других банков?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

В современном мире кредиты стали вполне обыденным явлением. Банки готовы оказать финансовую помощь и выдать необходимую сумму здесь и сейчас. Но жизнь не стоит на месте и вскоре ставка по кредиту может показаться неподъемной или слишком высокой. Для того, чтобы позволить человеку возвращать долги на более выгодных условиях и придумали рефинансирование кредита другого банка.

Содержание

Рефинансирование кредита – что это?

Рефинансирование- это получение повторного кредита на более выгодных условиях, для того чтобы закрыть ранее полученные. Причем может быть один большой или несколько маленьких займов.

На банковском языке это еще называется перекредитование,то есть процесс когда клиент берет кредит на рефинансирование кредита. Такая непонятная конструкция, объясняет возможность изменить невыгодные для должника условия на более удобные, при этом ничего не теряется и сохраняется хорошая репутация во всех банках.

Зачем делают рефинансирование кредитов других банков?

Чтобы было понятно сначала можно привести такой пример. Семья взяла кредит в 100 000 рублей под 21% годовых на 5 лет, чтобы сделать капитальный ремонт дома. Однако спустя 2 года появилась реклама, что некий банк оформляет кредит под 11% годовых. Заемщик обратился в этот банк и ему пересчитали сумму оставшегося долга под обещанный процент. Полученными деньгами он закрыл первый кредит и теперь выплачивает тот же долг и на тот же срок, но его ежемесячные платежи почти в два раза меньше.

Получается, что рефинансирование прежде всего нужно самим заемщикам, чтобы уменьшить переплату. Чаще всего это предложение оформляют те, кто испытывает временные финансовые трудности или оказался в сложной ситуации. У таких людей уменьшились доходы и им нужна помощь, чтобы не допустить просрочек и долгов.

Этапы рефинансирования кредита?

Рефинансирование кредита всегда проходит в несколько этапов:

• Сначала заемщик изучает несколько предложений, выбирая банк для перекредитования, сравнивает процентные ставки, условия и требования.
• После этого стоит посетить офисы понравившихся банков, чтобы сотрудники лично ответили на имеющиеся вопросы, просчитали итоговые суммы и составили необходимый пакет документов.
• Некоторое время придется потратить, чтобы собрать все документы. Чаще всего приходится предоставлять справку о размере доходов и выписки с тех банков, в которых есть открытые займы. Иногда дополнительно требуется запрашивать письменное согласие от основного заемщика на рефинансирование потребительских кредитов.
• Потом подается заявка на рефинансирование. Это можно сделать лично в офисе и на официальном сайте банка.
• В случае одобрения подписывается новый кредитный договор, а также могут оформляться дополнительные документы, если был предоставлен залог.
• Обязательно подписывается согласие на перевод денег по указанному счёту для полного погашения прошлого кредита. Если займов несколько, то согласий тоже будет несколько.
• Через несколько дней клиент обязательно берет справку в том банке, где он закрывал кредит, что к нему нет никаких претензий.

Условия и программы по банковскому рефинансированию кредитов

У каждого банка есть своя программа рефинансирования, которую он разрабатывает, стараясь как можно больше снизить ставку и предложить наиболее выгодные условия.

Росбанк

Росбанк предлагает сниженную ставку от 9,9 % на сумму рефинансирования до 3 000 000 рублей. Максимальный срок – 7 лет. Банк работает с кредитами только в рублях, по которым нет просрочек и с оставшимся сроком не менее 3 месяцев. От клиента обязательно потребуется справка с места работы.

Интерпромбанк

Интерпромбанк готов рефинансировать кредиты до 1 000 000 под ставку от 11% годовых, на срок до 7 лет. Услуга доступна людям до 75 лет. По этому предложению отменяются все страховки и комиссии.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк предлагает на любые цели оформить рефинансирование до 3 000 000 под 9,9 % годовых. При условии отсутствие просрочек и оформления кредита каждый год процентная ставка будет падать на 1%. Также клиент может рассчитывать на кредитные каникулы – на 2 месяца можно взять тайм-аут. Обязательно потребуется справка о доходах.

Банк Москвы

Банк Москвы предлагает рефинансирование кредита до 3 000 000 рублей под достаточно высокую ставку – от 15,9 до 19,9 % годовых. Снизить процентную ставку можно, если заемщик согласен перевести свою зарплату в данный банк.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает объединить в один займ 3 кредита и получить, оставшиеся от погашения, деньги наличными. Процентная ставка начинается от 10% годовых, а сумма может вырасти до 3 000 000. Предлагается привлечь созаемщиков или использовать залог, чтобы увеличить вероятность одобрения. У клиента есть возможность выбрать дату платежа в удобное для него время.

Сбербанк

Рефинансирование в Сбербанке предлагает объединить до 5 кредитов под общей ставкой от 11, 9 % годовых. Максимальная сумма – 3 000 000 рублей. При желании клиент может часть денег получить наличными. Обязательно нужен полный пакет документов, копия трудовой книжки или трудового договора, а также банковские выписки о размере зарплаты.

ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы предлагает уникальное снижение финансирования до 7,9 % годовых. Возможная сумма до 5 000 000, причём предварительное решение будет известно уже через 5 минут. В одном кредите предлагается объединить до 6 других. От клиента не требуется предоставлять залог или поручителей.

УБРИР

УБРИР предлагает для рефинансирования процентную ставку от 13 %. и возможную сумму до 1 000 000 рублей. Клиенту будет необходимо предоставить весь пакет документов. Банк работает с заемщиками от 19 до 75 лет.

Тинькофф Банк

Тинькофф предлагает своим клиентам кредитные карты с выгодными условиями. Максимальная сумма рефинансирования – 15 000 000 рублей. Но статистика показывает, всё чаще всего одобряемые суммы не превышают 300 000 рублей. Для испытывающих временные трудности есть специальная программа рефинансирования.

Первые 4 месяца клиент может пользоваться кредитом без процентов, если его погасить за это время, то получится рассрочка, потом же начинает действовать процентная ставка от 9,9 % годовых. В случае своевременного погашения, кредитный лимит постоянно растет.

В чем преимущество рефинансирования?

Такая уникальная возможность, как рефинансирование займа имеет ряд преимуществ для заемщиков:

• Значительное снижение процентной ставки и, как следствие, уменьшение переплат, иногда в несколько раз.
• Возможность увеличить или уменьшить срок кредитования.
• Удобное объединение нескольких небольших кредитов в один платеж.
• Возможность быстро изменить валюту, в которой был получен займ.
• Возможность избежать конфликтов и неудобств с нынешним банком. Например, если были закрыты действующие офис, в городе нет банкоматов, произошел конфликт с сотрудниками.

Однако и для банков есть свои плюсы:

• Приобретаются новые довольные клиенты.
• Начинает работать сарафанное радио – когда в неформальной беседе люди рассказывают о преимуществах данного кредита.
• Выплачивая вовремя, люди сохраняют свою репутацию в дальнейшем могут брать новые займы.

Итак, рефинансирование – выгодная и простая возможность сохранить чистую кредитную историю, выплатить все долги и ещё и сэкономить. Снижая процентную ставку, заемщик всегда оказываются в выигрыше.