Рефинансирование автокредита — условия, преимущества и недостатки

Рефинансирование автокредита — условия, преимущества и недостатки

Кредитование прочно вошло практически во всех сферы жизни и деятельности человека. Сегодня список предложений от банков насчитывает немало форм и видов потребительского кредитования. Кроме того, финансовые учреждения предлагают людям принять участие в целевом кредитовании, например, оформить ипотеку или ссуду на приобретение автомобиля.

К сожалению, даже полное подтверждение стабильного финансового положения гражданина при оформлении займа не дает никаких гарантий. В итоге, взятый кредит может стать самой настоящей проблемой и потребовать оперативного вмешательства. В подобной ситуации, многие заемщики задаются вопросом, можно ли рефинансировать автокредит и как это сделать. Сегодня мы уделим внимание именно этому вопросу и отметим все существенные нюансы и особенности процедуры.

Что следует понимать под рефинансированием автокредита?

Перекредитование – это процесс, в котором долг по одному займу гасится, путем оформления нового займа на более выгодных условиях. Для клиента это будет означать, что условия оплаты долга станут более комфортными, а именно, размер ежемесячного платежа снизится. Рефинансирование может быть проведено как в банке, где был взят кредит, так и в стороннем финансовом учреждении.

На каких условиях можно принять участие в программе?

Условно, перекредитование делится на два вида: стандартная процедура и trade-in. В первом случае речь идет об оформлении ссуды без изменения предмета соглашения. Иными словами, автомобиль остается «участником сделки» и залоговым имуществом. Изменения вносятся только в сам кредитный договор.

Второй вариант – это более сложный способ рефинансировать займ. В рамках такой процедуры, покупателю потребуется обратиться за кредитом на новый автомобиль, после чего, кредит оплачивается банком, а старый автомобиль становится залогом или вносится как начальный взнос. Такой вариант позволяет купить новую машину и, реализовать старое ТС. При заключении соглашения необходимо проверить документ на предмет наличия информации о досрочном возврате задолженности. Если нарушить это условие, то гражданину грозят существенные штрафы, а значит, что рефинансирование не будет выгодным мероприятием.

Когда может потребоваться рефинансирование автокредита?

Взятый ранее займ на покупку машины может быть рефинансирован в любое время, при условии, что заемщик и сам займ соответствуют требованию программы. Как правило, клиенты прибегают к такой возможности в следующих случаях:

• если на кредитном рынке появились новые предложения по получению займов с выгодными процентными ставками;
• когда экономия по платежам будет существенной;
• в случае, когда машину требуется продать, чтобы вырученными средствами оплатить имеющийся заём;
• если гражданин хочет приобрести новую машину и одновременно продать старую.

В последнем случае стоит учитывать, что рефинансирование может быть предоставлено, если состояние автомобиля близко к идеальному и ТС имеет высокую степень ликвидности.

В чем заключаются плюсы и минусы процедуры?

Как и любая другая услуга, рефинансирование автокредита имеет свои положительные и отрицательные стороны. Достоинствами программы можно назвать:

• понижение процентной ставки по кредиту и изменение существенных условий кредитования, а именно, срок возврата суммы;
• обслуживание может быть перенесено в другое финансовое учреждение, что почти всегда удобно для клиента;
• появляется возможность избавить залоговый автомобиль от обременения;
• в рамках программы можно заменить старый автомобиль на новый;
• некоторые банки предлагают принять участие в перекредитовании без оплаты КАСКО, что также позволяет сэкономить.

Несмотря на большое количество преимуществ у программы есть свои минусы:

• все необходимые бумаги нужно готовить вновь, что потребует немало времени;
• рефинансирование предоставляется лицам, у которых отсутствуют долги по первой ссуде.

Помимо этих моментов необходимо учитывать требования банка к заемщику и непосредственно условия оформления новой ссуды. Обычно, финансовые учреждения требуют подтвердить наличие стабильного дохода и проверяют кредитную историю граждан.

В каких банках действует программа?

Очень многие банки сегодня реализуют подобные предложения. Стандартная схема оформления займа предполагает оформление потребительского займа, который в дальнейшем направляется на оплату автокредита.

В качестве самых известных банков стоит отметить Сбербанк РФ, которые оформляет займ под 15,9% годовых сроком на 5 лет. Размер ссуды может составить до 1 млн рублей. Гражданин может рефинансировать сразу пять займов. Несомненным плюсом предложения является то, что для оформления не требуется справок о доходах. Достаточно будет подготовить паспорт и бумаги из банка, где был получен первый займ. Похожие программы действуют в ВТБ24 и в Россельхозбанке. Выгодные условия предлагает Газпромбанк.

Заключение

Автокредит, так же как и другие виды займов можно рефинансировать, если заемщик отвечает требованиям другого банка и может представить все необходимые документы. Процедура оформления предусматривает стандартную схему действий, в рамках которой гражданину необходимо будет обратиться в другой банк и получить новый кредит, но уже на более выгодных условиях.

Routes to finance

Рефинансирование кредита – плюсы и минусы (Январь 2022).

Table of Contents:

Рефинансирование автокредита может показаться привлекательным время от времени. Важно внимательно изучить, чтобы убедиться, что вы воспользуетесь рефинансированием. Рефинансирование имеет как плюсы, так и минусы в зависимости от вашей ситуации. Получение образованных решений о ваших финансах поможет вам правильно подойти к финансовым.

Преимущества рефинансирования автокредита

• Вы можете снизить процентную ставку: Одна из лучших причин рефинансирования автокредита – снизить процентную ставку.

Если у вас ранее не было кредита или плохой кредит, стоит проверить рефинансирование своего автокредита через пару лет. Ваш кредитный рейтинг может быть улучшен настолько, чтобы квалифицировать вас для более низкой процентной ставки. С более низкой процентной ставкой вы сможете быстрее погасить свой кредит или сэкономить деньги в процессе погашения кредита.

• Увеличьте свой денежный поток: Если вы в настоящее время меньше, чем ваш автомобиль стоит, вы можете получить доступ к большему количеству наличных денег путем рефинансирования. Например, предположим, что вы владели своим автомобилем в течение трех лет. Ваш автомобиль в настоящее время стоит 8000 долларов, и вы все еще должны 5000 долларов на свой автокредит. Вам нужны деньги для небольшого домашнего улучшения. Один из вариантов – рефинансировать ваш автомобиль за 6500 долларов. Вы по-прежнему должны быть меньше, чем стоимость автомобиля, и иметь 1500 долларов США после того, как новый кредит окупит ваш предыдущий баланс в 5000 долларов. $ 1500 теперь можно использовать для вашего домашнего улучшения.

• Опустите свои платежи, расширив кредит: Иногда событие с изменением жизни, такое как наличие ребенка, неожиданные медицинские расходы или стихийное бедствие, может привести вас в ситуация, когда вам абсолютно необходимо сократить свои ежемесячные расходы. Рефинансирование может позволить вам продлить ваш кредит. Например, если вы должны еще два года на свой текущий кредит, возможно, будет возможно рефинансировать и продлить срок до четырех лет.

Добавление двух лет на ваш кредит должно существенно снизить ваши ежемесячные платежи в зависимости от процентной ставки, которую вы получаете. Вы будете платить еще два года, но вы будете ежемесячно освобождать наличные, помогая вам пройти грубый патч. Однако имейте в виду, что это также означает, что общая сумма, которую вы будете платить за весь срок действия займа, будет выше (о чем мы поговорим ниже).

• Изменение кредиторов: Изменение кредиторов может быть профи или con в зависимости от отношений, которые у вас есть с вашим кредитором. Если вашему кредитору сложно связаться или вы не получаете информацию о платежах, изменение кредиторов может быть профи. Если вам нравится ваш кредитор, вы можете попытаться рефинансировать с ними, но вам, возможно, придется искать в другом месте, чтобы получить лучший курс.

Против рефинансирования автокредита

• Вы будете платить больше процентов по длине кредита: Иногда вы можете рефинансировать с более низкой процентной ставкой, но поскольку кредит продлевается, вы фактически будете платить больше по длине кредита.Используйте кредитный калькулятор, чтобы убедиться, что вы знаете, экономят ли деньги в целом. Получение более низкой месячной ставки может быть тем, что вы ищете, но если вы действительно хотите меньше платить, важно сделать математику.

Например, если у вас есть кредит в размере 5 000 долларов США с 10% -ной процентной ставкой, выплачиваемой в течение 2 лет, вы заплатите всего 5537 долларов США. Тем не менее, тот же кредит, предоставленный в течение 5 лет, будет стоить вам $ 6374 – это $ 837, которые могли быть потрачены на что-то еще, поэтому убедитесь, что вы только продлеваете свой кредит, если вам действительно нужно это делать!

• Платите более высокую процентную ставку: Получение наличных денег иногда является единственной причиной рефинансирования автокредита. Опасайтесь более высоких процентных ставок, хотя, поскольку большинство кредиторов взимают более высокие процентные ставки по старым автомобилям. Если вы займетесь рефинансированием своего стареющего автомобиля, вы можете быть удивлены процентной ставкой, доступной вам. Часто это более низкая ставка, чем кредитная карта, потому что ваш автомобиль используется в качестве залога.

Рассмотрите все свои варианты, прежде чем совершать рефинансирование своего автомобиля.

Проверьте, какие процентные ставки доступны. Держите длину кредита короче, чем позволит ваш бюджет. Получение кратчайшего срока кредита в сочетании с самой низкой процентной ставкой гарантирует, что вы получите лучший автокредит.

Рефинансирование автокредита ТОП 15 банков – условия, документы и пошаговая инструкция

Если у вас наступил сложный финансовый момент в жизни, рефинансирование кредита – это хороший выход из сложной ситуации, а главное банк скорее всего пойдет на встречу заемщику.

Что это такое и суть рефинансирования

Кредитные программы финансовых учреждений постоянно обновляются. На момент покупки транспортного средства за кредитные средства у заемщика есть право выбора. Сделка заключается только при условии, что клиента устраивают все партнерские предложения:

• процентная ставка;
• величина суммы;
• сроки погашения кредита.

Но в силу жизненных обстоятельств после оформления бумаг у большей половины кредитуемых лиц возникают финансовые трудности, не позволяющие своевременно выполнять обязательства согласно кредитному договору. Заморозить платежи по кредиту согласно подписанному графику невозможно даже по очень уважительной причине.

Выход из трудного финансового положения есть – это рефинансирование кредита. Услуга хоть свежая на рыке кредитования физических лиц, но оправдывает свое существование. Под рефинансированием кредитов подразумевается получение кредитных сумм под выгодный процент в любом банке для перекрытия автокредита.

Нововведение позволило не пользоваться отсрочками платежей, кредитными каникулами, в силу которых накапливается процентная надбавка на тело кредита.

При рефинансировании клиент не получает кредитные деньги на руки, взаиморасчеты осуществляются между финансовым учреждением, выдавшим автокредит, и финансовым учреждением, предоставившим рефинансирование кредита. Таким образом, у клиента возникают финансовые обязанности перед другим банком с новыми условиями погашения задолженности, более выгодными.

Цели рефинансирования

Погашение задолженности по первому кредиту вторым займом весьма успешно практикуется в настоящее время. Изначальная суть программы перекредитования – помочь заемщику справится с финансовой нагрузкой в моменты потери основного источника дохода, ведь не освобождают от кредитного возврата:

• сокращение с занимаемой должности;
• снижение заработной платы;
• оформление инвалидности;
• рождение детей;
• аннулирование лицензии на ведение предпринимательской деятельности.

Выгодным предложением можно воспользоваться в целях:

• перевода целевого кредита в потребительский – погашая задолженность по автокредиту, заемщик становится полноправным владельцем транспортного средства и может его продать, а на вырученные деньги купить новый автомобиль либо погасить задолженность по рефинансированию;
• снижения процентной ставки;
• продления сроков погашения кредита;
• уменьшения суммы ежемесячного взноса.

Рефинансированием можно воспользоваться не только в качестве инструмента погашения задолженности, но и в целях сокращения срока автокредитования. Всегда можно ускорить закрытие кредита на более выгодных условиях.

Финансовые учреждения предлагают услугу рефинансирования долгов по автокредитам только с целью решения конкретной задачи клиента, которая прописывается в договоре.

Преимущества рефинансирования автокредита, все тонкости

Основные плюсы перекредитования автокредита сводятся к следующему:

• сохранение положительной кредитной истории, что позволяет в будущем беспрепятственно пользоваться услугами банков;
• своевременное закрытие финансовых обязательств;
• смена основного кредитора на более лояльного партнера в вопросах займов;
• уменьшение кредитной зависимости за счет пересмотра условий погашения долгов.

Тонкость рефинансирования заключается в том, что условия кредитования изменяет новый кредитор, но не тот, который выдал автокредит. Следовательно, новый банк погашает сумму долга клиента на тех же условиях, что и сам клиент. Поэтому эти расходы обязательно включаются в окончательные расчеты с новым кредитором.

Недостатки рефинансирования

Несмотря на преимущества перекредитования долгов по автокредитам, есть и недостатки у этой процедуры:

• доступна она только платежеспособным лицам (имея хоть одну просрочку по графику погашения платежа можно получить отказ);
• требует сбора стандартного пакета документов;
• обязательным условием многих кредиторов является страховка жизни и имущества, что чревато дополнительными затратами для клиента (в счет не берутся страховки, уплаченные непосредственно при оформлении автокредита);
• при малом остатке задолженности по автокредиту сделка может не улучшить ситуацию, а увеличить финансовые обязательства клиента.

В чем выгода рефинансирования автокредита?

Перекредитование – взаимовыгодное сотрудничество банков с клиентами других финансовых учреждений:

• первые получают возможность наращивания клиентской базы;
• вторые – закрыть долговые обязательства, заменить подержанный автомобиль на новый, упростить кредитное обременение, получить дополнительные кредитные средства на осуществление других целей.

В каких ситуациях «перезагрузка» автокредита целесообразна?

Рефинансирование уместно только, когда условия кредитуемого банка на порядок выгоднее условий автокредита. В ином случае в перекредитовании нет смысла.

ТОП 15 банков рефинансирование

Степень выгодности услуги рефинансирования автокредитов можно просчитать, только владея информацией по программам кредитования финансовых учреждений. На сегодня самыми выгодными условиями по перекредитованию физических лиц располагают:

Сбербанк

Здесь можно переоформить автокредит без поручителей и залогов. К тому же банк предлагает наряду с закрытием задолженности по автокредиту объединить в договоре рефинансирования несколько проблемных кредитов клиента, таким образом свести обязательства клиента перед несколькими финансовыми учреждениями к единому партнерскому договору.

Плюсы сотрудничества со Сбербанком сводятся к формированию удобного графика погашения задолженности, снижению переплат, выбору оптимального ежемесячного платежа, получению дополнительных денежных сумм на иные расходы.

Условия перекредитования – 13,5%, максимум – 3 млн. рублей, погашение до 5 лет.

Этот банк категорически рефинансирует автокредиты клиентов других финансовых учреждений. Программа ВТБ предусматривает перекредитование только платежеспособных физических лиц. Цель программы – предоставление выгодных условий только при отсутствии задолженности по автокредиту перед банком, через который оформлялась сделка купли-продажи нового авто.

Условия перекредитования – 12,5% и выше, максимум 5 млн. рублей, погашение до 5 лет.

Россельхозбанк

А данный момент это самый демократичный банк. Программа рефинансирования предусматривает несколько схем погашения задолженности. Клиенту предоставляется возможность самостоятельного выбора относительно дат внесения ежемесячных платежей и их размеров. Предусмотрено досрочное погашение финансовых обязательств.

Кроме перекредитования автокредита можно рассчитывать на возможность получения кредитных средств и под другие цели на выгодных условиях.

Условия перекредитования – 11,5% и выше, максимум 5 млн. рублей, погашение до 7 лет.

Альфа-Банк

Здесь можно «перезагрузить» автокредит без скрытых комиссий и завышенных процентных ставок. На выбор клиента полная или частичная схема досрочного внесения задолженности. Рефинансирование касается только автокредитного договора.

Условия перекредитования – 11,9 – 19,9%, максимум – 1,5 млн. рублей, погашение до 5 лет.

Росбанк

Располагать на рефинансирование автокредита в этом банке можно только при условии отсутствия задолженности (отсрочек, просрочек) по нему перед кредитующим финансовым учреждением.

При перекредитовании платежеспособных клиентов банк не взимает комиссию за предоставление и последующее обслуживание кредита. Получаемую сумму можно погашать частями, предусмотрена досрочная программа закрытия кредита.

Условия перекредитования – 12-14%, максимум – 3 млн. рублей, погашение до 7 лет.

Юникредит

Здесь можно оформить рефинансирование автокредита по системе трейд-ин. Предполагается только замена подержанного авто, находящегося в кредитном залоге на новое транспортное средство под более выгодные условия. При этом фактическая стоимость с учетом износа транспорта зачисляется в качестве первоначального взноса по рефинансированию.

Дополнительные комиссии за обслуживание кредита банк не берет, при оформлении страховки на жизнь предлагаемая ставка снижается на несколько порядков.

Условия перекредитования – 18%, максимум – 6,5 млн. рублей, погашение до 7 лет.

Райффайзенбанк

Один из банков, рефинансирование в котором учитывает интересы клиента, независимо от позиции первоначально кредитующего учреждения. Банк не берет комиссию за обслуживание кредита. Рассматривает заявки около двух недель.

Максимальная процентная ставка 12,5%, сумма – 2 млн. рублей, погашение до 5 лет.

Почта Банк

На рефинансировании в этом банке не могут рассчитывать клиенты ВТБ отделений. Для пенсионеров предлагаются особые условия кредитования, касающиеся только погашения задолженности по автокредиту. Другие физлица вправе рассчитывать и на получение кредитных средств на осуществление других целей. Основная ставка рефинансирования в этом учреждении – снижение ежемесячного платежа.

Условия кредитования – 12,9% и выше, максимум – 1 млн. рублей, погашение до 5 лет.

Уралсиб

Банк рефинансирует автокредиты с целевыми и нецелевыми последующими расходами. Кредитные суммы под нецелевое вложение выдаются под завышенный процент. Так что выгодным является оформление перекредитования с целью замены подержанного автомобиля на новый.

Условия рефинансирования – 14,5%, максимум – 1,5 млн. рублей, погашение до 7 лет.

Связь-Банк

Что касается нецелевого кредитования, то здесь выгодно рефинансироваться без поручительства и залога, но на крупную сумму можно рассчитывать только при условии наличия ликвидного обеспечения. По перекредитованию автокредита залоги не предусмотрены, дополнительные комиссии тоже.

Условия рефинансирования – 11,9%, максимум – 3 млн. рублей, погашение до 7 лет.

Промсвязьбанк

Программа этого банка отличается выгодной процентной ставкой, которой свойственно снижаться при оформлении сделки через интернет, оформлении страховых полисов, постоянном трудоустройстве. Рассчитывать на положительное решение банка можно при добросовестном внесении платежей по автокредиту. Рефинансирует кредиты со сроком давности более полугода.

Условия перекредитования – 9,9%, максимум – 3 млн. рублей, погашение до 7 лет.

Хоум Кредит Банк

Положительное решение по рефинансированию автокредита в этом банке получают лишь трудоустроенные лица, имеющие положительную кредитную историю. На максимальную сумму могут рассчитывать только клиенты банка.

Условия перекредитования – 10,9% и выше, максимум – 1 млн. рублей, погашение до 5 лет.

СОВКОМ Банк

Программа этого банка не предусматривает прямого рефинансирования клиентов. Через отделения можно оформить целевой кредит, за счет которого можно возместить задолженность по автокредиту или закрыть его полностью. Главное условие положительного решения – платежеспособность клиента.

Условия кредитования – 14,9%, максимум – 300 тыс. рублей, погашение до 5 лет.

Газпромбанк

Рефинансирование для каждой группы клиентов в этом банке имеет свои преимущества:

• клиенты банка могут рассчитывать на 3 млн. рублей;
• трудоустроенные лица в бюджетных организациях – на 2 млн. рублей;
• остальные – на 600 тыс. рублей.

Основная ставка рефинансирования автокредита – 10,8%, при оформлении страховых договоров может быть ниже. Погашение до 5 лет.

Плюс Банк

Это финансовое учреждение не предусматривает рефинансирования долгов клиентов других банков. Как таковой программы перекредитования физических лиц не предлагает. Но в силу лояльного отношения к своим вкладчикам и клиентам проводит акции, позволяющие перейти с одного вида кредитования на другой при условии снижения процентной ставки на 1-2 порядка.

Инструкция по оформлению рефинансирования автокредита

Алгоритм оформления рефинансирования включает следующие этапы:

• получение выписок по автокредиту в отделении банка-кредитора и расчета оставшейся задолженности;
• предоставление необходимого пакета документов вместе с выписками по автокредиту в банк, предоставляющий рефинансирование, заполнение заявление о перекредитовании задолженности;
• ожидание положительного решения банка о реструктуризации долгов;
• заключение с рефинансирующим банком кредитного договора, подписание графика платежей;
• подача заявления о досрочном закрытии кредита в банк, предоставивший автокредит;
• погашение автокредита новым кредитором путем перечисления необходимой суммы для закрытия задолженности в банк, предоставивший автокредит;
• взятие справки в банке о закрытии автокредита и ПТС;
• переоформление транспортного средства в залог новому банку;
• своевременное внесение платежей по новому графику погашения задолженности.

Требования к заемщикам и рефинансируемому кредиту

Перекредитование является тем же самым кредитом, но с более выгодными условиями для заемщика. Поэтому и требования по рефинансированию у банков идентичны:

• обязательная платежеспособность клиентов (трудоустройство, стаж, официальное оформление);
• возрастное ограничение (20 – 70 лет);
• обязательное гражданство РФ;
• регистрация заемщика в зоне расположения отделений банка;
• наличие номеров рабочего и сотового телефонов;
• наличие автокредита со сроком давности от полугода;
• обязательное своевременное погашение кредита согласно графику платежей;
• положительная КИ.

Список документов

Пакет документов для выполнения рефинансирования передается новому кредитору. В него включены:

• копия паспорта с регистрацией;
• справка о доходах с основного места работы (можно с работы по совместительству, если она приносит более весомый доход);
• копия заполненных страниц ТК образца РФ;
• копия водительского удостоверения;
• копия паспорта авто, приобретенного на условиях автокредита;
• расчеты по оставшейся задолженности, полученные от автокредитора;
• график платежей по автокредиту;
• реквизиты банка-автокредитора для перечисления суммы задолженности.

Как происходит рефинансирование автокредита?

На сегодня банки используют два механизма перекредитования:

• с остатком залога;
• без залоговых обязательств.

В первом случае залогом является автомобиль, задолженность по которому погашается согласно упрощенным условиям рефинансирования.

Во втором случае все права на автомобиль переходят его владельцу, и он погашает только задолженность по потребительскому кредиту, сохраняя за собой преимущество распоряжаться транспортным средством на свое усмотрение (дарить, продавать, сдавать в аренду).

Второй вариант более приемлем для двух партнерских сторон, поскольку освобождает от документальной волокиты с переоформлением залоговых обязательств.

Рефинансирования с помощью трейд-ин

Рефинансирование автокредита по трейд-ин подразумевает выдачу клиенту двух целевых кредитов:

• на покупку нового авто;
• на погашение задолженности по имеющемуся автокредиту.

Обязательным условием для оформления сделки трейд-ин является продажа автомобиля, купленного в кредит через дилерскую сеть – партнера нового кредитующего банка. Вырученные деньги погашают первоначальный взнос кредита на покупку нового авто.

Наглядно схема осуществления трейд-ин выглядит так:

Погашение автокредита за счет нового кредитора – Продажа авто через дилера нового кредитора – Заключение кредитного договора на покупку нового авто – Внесение первоначального взноса – Погашение кредита по графику платежей.

Что делать, если поступил отказ?

В ситуации, когда обратившийся с просьбой о рефинансировании автокредита при временной потере источника дохода получает отказ от финансовых учреждений, он имеет право:

• обратиться в суд с иском о пересмотре условий кредитования в связи с временной нетрудоспособностью;
• договориться с руководством банка-автокредитора о реструктуризации задолженности;
• взять кредитные каникулы, если такое условие прописано в кредитном договоре, и за это время найти более выгодные предложения по рефинансированию долгов.

Заключение

Стоит ли перекредытовываться, каждый решает для себя в индивидуальном порядке. Одни это делают с целью предотвращения накопления кредиторской задолженности по автокредиту, другие руководствуются целью улучшения благосостояния.

При выборе банка в целях рефинансирования автокредита следует внимательно изучать условия предложения и выбирать те, которые действительно решат существующую проблему заемщика.

Можно ли рефинансировать автокредит и как это сделать в 2022 году

Наряду с ипотекой одним из самых популярных направлений банковского заимствования выступает автокредитование. Но что делать, если после оформления кредита заемщик находит более выгодное предложение? В этом случае на помощь приходит рефинансирование. Прежде чем обращаться за такой услугой, следует изучить, как рефинансировать автокредит, в чем преимущества и недостатки такого решения.

Суть рефинансирования кредита на автомобиль

Рефинансирование заключается в том, что заемщик берет новый кредит на погашение действующего долга.

По сути, речь идет о перекредитовании на более выгодных условиях.

При этом рефинансировать задолженность можно в банке, в котором взят заем первоначально, или в сторонней банковской структуре. Это зависит от внутренних условий кредитных организаций (предоставляют ли они такую услугу для своих заемщиков), а также от того, где условия заимствования более выгодны для клиента.

Денежные средства при рефинансировании автомобильного или другого кредита обычно не выдают на руки заявителю, а сразу перечисляют на счет кредитора, у которого погашается заем. При этом происходит облегчение финансового бремени для клиента за счет увеличения срока кредитования, уменьшения процентной ставки или иных параметров.

В рамках автокредитования главным преимуществом рефинансирования выступает то, что по обычному денежному займу часто не требуется обеспечение. При автомобильной ссуде в качестве залога выступает приобретенная машина. Это значит, что продать или обменять транспортное средство (ТС) до полной выплаты долга не получится. Но когда задолженность будет погашена за счет перекредитования, автомобиль освобождается от залога, а его владелец может делать с ним что угодно, продолжая выплачивать заем, но уже новому кредитору.

Кроме этого, при такой схеме отпадает необходимость оформления КАСКО, тогда как автокредит сопровождается условием обязательного оформления этого страхового полиса. Отсутствие КАСКО значительно сэкономит средства заемщика, так как данный вид финансовой защиты весьма дорогостоящий.

Переоформление автомобильного займа можно условно разделить на два типа:

• стандартное;
• Trade-in.

Первый тип – это обычное рефинансирование, без изменения предмета договора, но при изменении условий. Второй вид представляет собой более сложную схему, при которой предмет договора будет другим. Эта схема используется в случае, когда клиент желает приобрести новое ТС. Заемщик обращается за кредитом на новое авто, ранее полученный заем погашается новым кредитором, а имеющаяся машина предоставляется в качестве стартового платежа по новой ссуде. Такая схема позволяет одновременно погасить действующий долг, избавиться от старого автомобиля и приобрести новый.

Когда проводится рефинансирование

Переоформление кредитного договора осуществляется только по просьбе заемщика. Такое желание возникает у клиента в определенных случаях:

• Серьезные изменения на экономическом рынке, при которых банки предлагают более выгодные займы, чем ранее. При этом выгода должна быть ощутимой. Незначительная не окупит время, потраченное на переоформление кредита.
• Снижение заработка. В этом случае может потребоваться уменьшение размера ежемесячного платежа, для чего необходимо увеличение срока кредитования.
• Необходимость реализации авто. По автокредиту машина становится предметом залога, ПТС остается у кредитора, а значит, до полной выплаты задолженности продавать это имущество запрещено. Тогда можно автомобильную ссуду переоформить на потребительский заем. Однако следует учесть, что процентные ставки в рамках нецелевого кредита выше, чем при автозайме.
• Замена устаревшего ТС на новое. Это возможно при использовании вышеупомянутой схемы Trade-in.

Где и как рефинансировать автомобильный заем

Переоформлением действующей задолженности занимаются как известные банки, так и мелкие кредитные конторы. Следует учесть, что в последних процентная ставка может быть на порядок выше, чем в крупном финансовом учреждении.

Если клиент желает рефинансировать долг с целью получения выгоды, лучше обратиться именно в банк.

Банк, оформивший автокредит, может отказать в рефинансировании займа. Это связано с тем, что кредитные организации также ищут выгоду для себя, а перекредитование означает улучшение условий для заявителя, но не для банка. Поэтому поиск подходящего финансового учреждения может занять некоторое время. Однако перед выбором кредитной организации следует внимательно изучить требования к клиентам.

Общие требования к кредиту и заемщику

При рефинансировании заемщик должен соответствовать тем же требованиям, что и при оформлении стандартного потребительского займа:

• Возраст – от 21 года до 65 лет (в некоторых банках максимальный возрастной ценз может быть выше).
• Наличие российского гражданства.
• Постоянная прописка на территории присутствия кредитора. В ряде финансовых структур принимается и временная регистрация.
• Постоянный источник дохода.

Кроме требований к заявителю, банки выдвигают свои условия и для рефинансируемых кредитов:

Остаток срока до окончания действующей ссуды – не менее трех месяцев. Это минимальный период, используемый у большинства кредиторов. Однако каждое финансовое учреждение может устанавливать и другое значение этого параметра.

Когда все требования соблюдены, клиент может приступать к началу процедуры рефинансирования, которая состоит из нескольких этапов.

Порядок перекредитования

Прежде чем детально рассматривать процесс рефинансирования, нужно отметить, что стандартная схема и процедура для Trade-in отличаются. Стандартное рефинансирование автокредитов других банков происходит так:

1. Выбираем банк, предлагающий оптимальные условия перекредитования.
2. С требующимися документами обращаемся к потенциальному кредитору и подаем заявление.
3. В случае одобрения заявки подписывается новый кредитный договор, после чего банк переводит средства на счет предыдущему кредитору.
4. Как только первый заем закрывается, обращаемся в банк, в котором оформлялся автокредит, для снятия залога с авто и получения ПТС на руки (если документ сдавался).
5. Продолжаем делать выплаты по займу, но уже новому кредитору.

В комплект документов, необходимых для рефинансирования, от заявителя входят:

• национальный паспорт с отметкой о регистрации;
• второй документ на выбор – водительские права, ИНН, СНИЛС;
• бумаги, подтверждающие занятость и заработок (если банк требует их предоставить);
• справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому займу;
• кредитный договор и график выплат по текущей ссуде.

При использовании схемы Trade-in порядок перекредитования следующий:

1. Выбираем новый автомобиль и уточняем у дилера возможность обмена старой машины по системе Trade-in.
2. При наличии такой возможности проводим оценку имеющегося транспортного средства в том автосалоне, в котором будет реализована программа Trade-in. Обычно это бесплатная процедура. Ее целью является установление стоимости старого авто, чтобы понять, на какую сумму можно оформить новый заем.
3. Собираем документы и подаем заявку на рефинансирование кредита у дилера или в банке.
4. При положительном решении автомобиль передается дилеру, что сопровождается заключением договора о хранении.
5. Оформляем КАСКО на новое ТС.
6. Подписываем кредитное соглашение, после чего часть средств идет на погашение действующего долга, а другая часть – на оплату комиссионных сборов автосалону, страховых и других сопутствующих услуг (при их наличии).
7. Став владельцем новой машины, начинаем погашение второго займа.

В настояее время единственный кредитор в России, который проводит рефинансирование по указанной схеме, – ЮниКредит Банк. Перекредитование по системе Trade-in рассчитано прежде всего на приверженцев одного бренда – когда автомобилист желает сменить модель машины в рамках одной и той же марки.

Банки, предлагающие рефинансирование автокредитов

Лучшие предложения в 2022 году в рамках рефинансирования автокредитов и потребительских займов можно представить в виде таблицы.

Предложения по рефинансированию можно найти и в других финансовых учреждениях.

Недостатки рефинансирования

Несмотря на получаемую выгоду, программа рефинансирования обладает некоторыми минусами. К ним относятся:

• Сбор комплекта документов на новый заем – повторная трата времени.
• Повторная оплата страхования жизни и здоровья. Конечно, клиент может отказаться от услуги, однако в большинстве банков в таком случае годовая ставка будет увеличена.
• Услуга доступна только клиентам, которые не допускали просрочек по предыдущему займу.

Выводы

Чтобы рефинансировать кредит грамотно, нужно правильно рассчитать получаемую выгоду. Для этого следует тщательно проанализировать предложения всех кредиторов, в линейке которых присутствует данный продукт. Рефинансирование автомобильного кредита – это не только возможность оптимизировать свои расходы, но и вывести машину из залога для последующего обмена или продажи.

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере – более 15 лет.

Преимущества и недостатки рефинансирования

О рефинансировании сегодня говорят очень часто. Но не так уж много тех, кто действительно оформляет новый кредит для погашения старого. Так каковы же преимущества и недостатки рефинансирования? А также какие факторы сдерживают людей от проведения банковской операции, которая может существенно улучшить финансовое положение заемщика?

Немного о рефинансировании

Сама процедура рефинансирования – это получение нового займа. Причем заемщику не выдают деньги на руки. Вся сумма перечисляется на счет того банка, в котором уже есть непогашенный долг. Экономия достигается исключительно за счет меньших процентов.

Поэтому для успешного рефинансирования так важно найти выгодный кредит. Процентные ставки по нему должны быть минимум на 2 позиции ниже, чем по уже открытому займу. А лучше, чтобы кредит был процентов на 5-7 выгоднее. Тогда действительно можно будет уменьшить общую переплату по займу.

Но нужно учитывать и другие аспекты:

• кредит предстоит выплачивать еще минимум в течение 6 месяцев. В противном случае оформление займа просто невыгодно;
• стоимость задолженности должна составлять десятки или сотни тысяч рублей. Поскольку оформлять рефинансирование на небольшую сумму попросту невыгодно. Чаще всего его проводят для ипотечных займов. Или хотя бы для долгосрочных потребительских кредитов.

Неоспоримые преимущества рефинансирования

Положительных моментов при рефинансировании займа множество:

1. Уменьшение общей переплаты банку. Поскольку новый кредит берется под более низкий процент, то удастся уменьшить общую сумму процентов за весь срок кредитования. А это прямая экономия средств заемщика.
2. Уменьшение размера ежемесячных выплат. Это добивается путем увеличения кредитного срока. Да, выплачивать ту же ипотеку предстоит примерно на пару лет дольше. Зато ежемесячный платеж может уменьшиться на 500-1500 рублей. Если доходы ограничены, а расходы увеличились, то даже небольшая сумма будет существенной для семейного бюджета.
3. Возможность несколько кредитов объединить в один. Статистика такова, что один кредит заемщик погашает более ответственно, чем несколько. Ведь при наличии обязательств по ипотеке, задолженности по потребительскому займу и по кредитной карте велика вероятность появления просрочек. Если же все эти кредиты объединить в один, да еще и уменьшить при этом процентную ставку, то человек явно останется в выигрыше.
4. Возможность снятия обременения. В случае, когда по ипотечному кредиту осталось выплатить относительно небольшую сумму, то можно постараться оформить потребительский заем. Но важно просчитывать выгоду, поскольку ипотечные кредиты выдают под более низкий процент, чем потребительские. С другой стороны, при выведении имущества из-под залога можно будет распоряжаться квартирой или домом по своему усмотрению – сдавать в аренду, продавать, то есть получать дополнительную материальную выгоду.

Какие возможны недостатки рефинансирования

Отрицательные аспекты при рефинансировании также возможны. И связано это с деньгами и временем:

1. Необходимость потратить дополнительное время. С одной стороны, рефинансирование – это оформление такого же кредита, как и действующий. Но кроме стандартных документов следует подготовить еще и справки по непогашенному займу – график погашения, справку о сумме оставшейся задолженности и прочее.
2. Необходимость получать у банка разрешение на досрочное погашение кредита. Это не требует особых затрат, но нужно будет посетить банк, чтобы написать заявление для возможности такой финансовой ситуации.
3. Возможность объединить до 5 кредитов максимум. Собственно, желательно не брать столько займов одновременно. Если уж возникли такие задолженности, то желательно рефинансировать их для уменьшения общей процентной ставки и более удобного внесения платежей.
4. Дополнительные расходы. При рефинансировании ипотечного займа иногда необходимо заново сделать экспертную оценку имущества или же заплатить за открытие или обслуживание банковского счета. Суммы могут быть небольшими. Но такие расходы могут нивелировать потенциальную экономию от рефинансирования.

Какие шаги нужно предпринять для получения максимальной прибыли при рефинансировании

Получение нового кредита должно быть обдуманным. Это значит, что не получиться сэкономить средства, если взять деньги в банке, реклама которого первой попалась на глаза. Гораздо лучше:

1. Сравнить рейтинги и кредитные предложения банков на онлайн-платформах. Из огромного списка желательно остановиться на 5-7 или 10 самых выгодных. В этот список, кстати, можно включить те банковские организации, где ранее брались и успешно погашались кредиты. Или же где были открыты депозиты.
2. Затем следует направить в банки онлайн-заявки – поочередно в каждое учреждение из списка. Где-то могут отказать, а где-то – предложить индивидуальные и более привлекательные условия. Как правило, это возможно для своих клиентов или же в время сезонных акций.
3. Обязательно важно рассчитать – сколько нужно будет ежемесячно платить, сколько удастся экономить за месяц, год, весь срок кредитования.

Такой подход позволит сконцентрироваться на главном и провести рефинансирование с наибольшей выгодой.

Как провести выгодное рефинансирование автокредита и можно ли сделать это без КАСКО?

Сегодня сделать рефинансирование автокредита предлагают десятки отечественных банков, стремясь переманить клиентов у своих конкурентов. Однако каждый заемщик должен детально изучить, что представляет собой повторное автокредитование и насколько выгодны условия той или иной финансово-кредитной организации.

Процедура получения средств по программе рефинансирования автокредитов одного банковского учреждения может сильно разниться от требований других кредитных банков. Условия погашения долга по предыдущему кредиту можно улучшить только в том случае, если найти более выгодное предложение в другой финансовой организации. Человек должен соотнести причину, по которой ему требуется перекредитование, свои текущие финансовые возможности, а также преимущества и недостатки ссуды на рефинансирование автокредитов, предоставляемой выбранным банком.

Что такое рефинансирование автокредита

Само по себе рефинансирование означает получение очередного займа для погашения старого. При этом заемщик стремится решить ряд своих финансовых проблем, оформляя следующий кредит. Каждый вид рефинансирования, в т. ч. займов на покупку авто, имеет свою специфику. Новый автокредит чаще всего предполагает следующие моменты:

• существенное понижение суммы долга, на которую производятся процентные начисления, ведь часть стоимости своего авто заемщик оплатил в предыдущем банке;
• возможность продления срока погашения задолженности на период, который дозволяется с учетом возраста автомобиля;
• желание перейти с уже оформленной высокой процентной ставки к более низкой;
• возможность в процессе рефинансирования перейти на более выгодную схему, по которой проводится оформление страховки старой машины.

Таким образом, автомобильное перекредитование имеет свои специфические характеристики, хотя его процесс остается в базовом понимании таким же, как и в случае потребительских или ипотечных форм рефинансирования. Здесь предполагается прохождение полной процедуры получения займа на условиях, предоставляемых тем или иным банковским учреждением.

Рефинансирование автокредитов востребовано потому, что рынок автопродаж является динамичным и изменчивым. Банки стремятся соответствовать складывающейся в этом сегменте финансово-экономической конъюнктуре. Кроме того, предлагая заемщикам более выгодные, чем конкуренты, условия, кредитно-финансовые организации ведут добросовестную борьбу.

Частные же заемщики приобретают возможность экономии семейного или личного бюджета, а также получения дополнительных преимуществ. Но для этого необходимо быть уверенным, рефинансируя, в том, что такое перекредитование приведет к улучшению, а не ухудшению по выплатам.

Как рефинансировать автокредит

Начиная поиск того, какой банк дает наиболее выгодные условия перекредитования, необходимо сначала точно изучить данный вопрос, чтобы следующее кредитование автокредита не принесло дополнительных убытков или переплат. Получение рефинансирования проходит по такой стандартной схеме:

• человек, не довольный условиями автокредита, по которому совершает регулярные выплаты, находит более выгодную программу в другом банковском учреждении;
• обратившись в банк, получает сведения о том, насколько выгодно будет перекредитования и какие документы необходимо собрать для его скорейшего проведения;
• подготовив требуемый пакет документов, частное лицо подает в рефинансирующее учреждение заявку на получение кредита;
• после рассмотрения и одобрения этой заявки банк переводит на предыдущий кредитный счет клиента необходимую для полного погашения сумму;
• если объем получаемого займа превышает такую сумму, существует возможность использовать эти деньги с другой целью.

Финансово-кредитные учреждения, предлагающие рефинансировать автокредит, чаще всего выдвигают к заемщику требования, соответствующие тем, которые формулируются при получении стандартных займов на покупку авто. Однако существуют возможности снизить сложность таких требований, оформив не просто перекредитование автозайма, а получив кредит другой целевой направленности. Например, это может быть потребительский кредит без залога с удовлетворяющей клиента суммой, позволяющей погасит старую задолженность.

Какова процедура

На автокредит рефинансирование происходит по схожей с получением первичного займа процедуре, однако имеет и свои особенности. Последние состоят в том, что в сделке представлены не два, а три субъекта: заемщик и два банка. Оба финансово-кредитных учреждения могут потребовать выполнения заемщиком специфических условий. Например, первый банк вправе получить комиссию за досрочное погашение кредита, если таковая предусматривалась в кредитном договоре.

Банковское учреждение, в котором проводится перекредитование, также выдвинет перечень требований к заемщику для рефинансирования. Нужно рассмотреть, какие условия чаще всего устанавливаются в таких случаях и какие документы должен подготовить человек, чтобы процедура перекредитования не затянулась слишком надолго или же не провалилась из-за отказа банковского учреждения.

Кто может рефинансировать

Банковские программы рефинансирования автозаймов доступны для физических лиц, у которых длится срок погашения кредита на покупку автомобиля. Если человек раньше брал такой займ в банке, имеет водительские права и ездит за рулем авто, то скорее всего он соответствует возрастным параметрам, которые выдвигаются финансово-кредитными учреждениями к своим клиентам. Однако чаще всего в программах автомобильного перекредитования банки указывают, что заемщику должно быть минимум 23 года.

В процессе оформления кредитного дела от потенциального заемщика может потребоваться и другая информация, которая должна убедить банковское учреждение в его платежеспособности. Так, кредитно-финансовая организация может затребовать:

• подтверждение занятости и размеры зарплаты, дохода;
• осмотр технического состояния переоформляемого транспортного средства, чтобы убедиться, что машина находится в нормальном эксплуатационном режиме;
• экспертную оценку стоимости автомобиля в его сегодняшнем состоянии;
• кредитную историю клиента и другие сведения, которые могут повлиять на решение о выдаче ему займа или об отказе в ней.

Таким образом, если человек нашел банковское учреждение с более выгодной ставкой рефинансирования, это еще не значит, что он сможет здесь перекредитоваться. Как и в случае оформления любого другого кредитного дела, здесь может быть получен отказ. Поэтому к оформлению процедуры рефинансирования необходимо подходить ответственно и в полной готовности.

Страховка при перекредитовании

Страхование транспортного средства, покупаемого в кредит, является обязательным требованием в любом банковском учреждении, выдающем такой целевой займ. Однако при перекредитовании существуют свои нюансы, которые требуется учитывать, оформляя новый кредит и оценивая его целесообразность. В своих предложениях по перекредитованию покупки авто кредитно-финансовые учреждения чаще всего руководствуются следующими схемами:

1. Сохранение уже оформленной страховки по КАСКО. В таком случае у клиента не будет дополнительных затрат, связанных с автострахованием при заключении кредитного договора рефинансирования.
2. Переоформление КАСКО в другой страховой фирме. Многие банки имеют партнерские отношения со страховыми компаниями, из-за чего требуют от своих клиентов страховать залоговое имущество только в этих фирмах. В такой ситуации заемщику важно рассчитать, получит ли он выгоду от рефинансирования, если в дополнительные расходы будет включено еще и переоформление страховки на автомобиль.
3. Отсутствие каких-либо требований по страховке. Рефинансирование автокредита без КАСКО возможно, если перекредитование идет не по программе автокредита, а по форме потребительского займа. В некоторых крупных банковских учреждениях суммы, выдаваемые по таким программам, достаточны, чтобы обеспечить рефинансирование оставшейся задолженности по автокредиту.

Необходимые документы

Рефинансирование оформляется по таким же строгим правилам, как и первичный кредит. Поэтому здесь тоже понадобится собрать пакет документов, требующихся банку для создания кредитного дела. Следует рассмотреть, какие документы нужны. Традиционно это:

• гражданский паспорт человека, претендующего на получение кредита;
• документы, подтверждающие его платежеспособность (справка о доходах, 2-НДФЛ, копия трудовой книжки для подтверждения непрерывного стажа в течение какого-то времени, копия договора о найме и т. д.);
• водительское удостоверение и техпаспорт на автомобиль;
• документы, подтверждающие корректную регистрацию транспортного средства, легальность его ввоза в страну с соблюдением таможенных правил и др.

Кроме того, может понадобиться дополнительная страховка жизни, подтверждение регулярности платежей по КАСКО. В большинстве случаев необходимо подтверждение отсутствия просрочки и долга по автокредиту в первичном банке на момент совершения последнего регулярного платежа. Из первого банка могут потребоваться:

• подтверждение выполнения платежного графика;
• справка о сумме долга на момент, когда проводится рефинансирование;
• заявление клиента о досрочном погашении кредита, на котором стоит резолюция банковского учреждения об одобрении такой процедуры;
• расчетные данные, по которым следует перевести средства для погашения рефинансируемого займа.

Таким образом, рефинансирование представляет собой процедуру в чем-то даже более сложную, чем получение первичного кредита. Заявки принимают с не менее строгой и тщательной проверкой, из-за чего случаются и нередкие отказы. Последние часто связаны с неправильно оформленными документами. Начинать оформлять рефинансирование стоит только в том случае, если существует твердая уверенность в получении какой-то выгоды.

Выгодно ли перекредитование автокредита

Сегодня банки, специализирующиеся на такой услуге, как автокредитование, выгодно рефинансирование проводят для привлечения как можно большего количества клиентов. Поэтому есть возможность переоформить свой кредит на существенно улучшенных условиях. Необходимо знать, за счет чего заемщику удается снизить финансовое давление со стороны кредитующей организации.

Прежде всего, рефинансирование автокредита становится выгодным благодаря тому, что в перекредитовывающем банке предлагается существенно более низкая процентная ставка. При этом она должна покрыть все расходы, связанные с переоформлением кредита. Здесь рефинансирование будет выгодным, если процентная ставка снизится на 4-5%. Тогда заемщик может рассчитывать на действительное снижение кредитного бремени.

Другим преимуществом, из-за которого многие люди прибегают к такой банковской услуге, как рефинансирование, является возможность продлить срок выплаты долга. В таком случае общее количество переплаты по процентам кредита может и увеличиться, однако для клиента банка снизятся ежемесячные регулярные платежи. В случае с автокредитами такое рефинансирование проводится редко, т. к. займы под залог авто выдаются на ограниченное время. Это обусловлено тем, что с годами автомобиль только теряет в стоимости.

Еще одна выгода может состоять в том, что заемщик получит более крупную сумму, чем та, которая необходима для полного погашения первого займа. Если банк одобрит такую переплату, уплачиваются все средства заемщику, а тратит он их на свое усмотрение. Часто такая схема используется, когда рефинансирующий кредит оформляется как потребительский. Тогда дополнительным преимуществом станет то, что автомобиль не нужно будет регистрировать в качестве залога. К тому же банк не станет выдвигать никаких требований по КАСКО.

Еще одной выгодной схемой, по которой проводится рефинансирование, является система trade-in. Клиент берет кредит, превышающий сумму перекредитования. Часть средств идет на погашение старого долга. Оставшиеся деньги прибавляются к сумме, полученной за продажу старого автомобиля. Общее количество денег оказывается достаточным, чтобы купить более дорогое авто. Таким образом, заемщику удается не только перекредитоваться, но и приобрести другой автомобиль, которые сегодня лучше удовлетворяет его потребностям.

Топ 10 банков по авторефинансированию

Требуется знать, как среди всех банков выбрать наиболее выгодный рефинансирующий, какие банки автокредиты выдают на лучших условиях, например, с перекредитованием без справки о дохдах. В десятку организаций, где рефинансирование выгодно, можно включить крупнейшие кредитные учреждения:

• Сбербанк;
• Россельхозбанк;
• ВТБ 24;
• БИНБАНК;
• Альфа-Банк;
• Промсвязьбанк (ПСБ);
• Интерпромбанк;
• РОСБАНК;
• Газпромбанк;
• Металлинвестбанк.

В то же время программы, включающие выгодное рефинансирование автокредита, банки постоянно обновляют. Поэтому нужно просматривать и другие предложения.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита