Размеры доходов в рамках программ ипотечного кредитования

Размеры доходов в рамках программ ипотечного кредитования

Ипотечные кредиты – одни из немногих, при получении которых важно подтвердить размеры своих доходов. Последнее связано с тем, что столь объемные займы – это всегда большой риск для банка. Несмотря на это банки в своих рекламных проспектах нередко предлагают получить ипотечный займ на основе двух документов. Вторым документом является страховое свидетельство. Им подтверждается момент пенсионных выплат.

Исходя из этого, кредитные менеджеры имеют возможность частично проследить доходы заемщика. Кроме того, при оформлении заявок банк основывается на анкете клиента, в которой он указывает свои среднемесячные доходы. Риски невыплат смягчаются еще и тем, что программа ипотеки предусматривает залог, которым является приобретаемое жилье. Таким образом, банк еще на стадии рассмотрения заявки страхуется по всем статьям, помимо того, что заемщик обязан застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. А по сему, размер доходов, хотя и имеет значение, но его вполне можно проверить.

Взаимосвязь размера займа и дохода заемщика

Вопрос о том, какой необходим доход для получения ипотеки напрямую зависит от размера займа. Чтобы ответить на сей вопрос, стоит обратиться к общим принципам кредитования. Ими устанавливается, что выплаты по кредиту не должны превышать 40% имеющегося кредитополучателя дохода.

Исходя из этого принципа, приведем в качестве примера следующий расчет:

  • При заявленной сумме займа в 3 млн.руб. сроком на 5 лет под 13,5%, платеж каждый месяц будет составлять 70 тысяч, которые будут равны 40% заработка, то весь доход должен быть в 175 тысяч. рублей.
  • Если эту же сумму пересчитать на 25 лет, то платеж составить 36 тысяч, а общий доход должен быть не менее 65 тысяч в месяц.

Анализ данных примеров показывает, что сумма доходов, необходимых для получения ипотечного кредита, напрямую зависит от суммы и срока кредитования. А принцип расчетов состоит в том, что чем длительнее срок кредитования, тем меньше ежемесячная сумма выплат, а значит, будет необходим и меньший заработок. Но, действие принципа ограничивается тем, что максимально банки дают кредит на жилье лишь на 30 лет.

Для осуществления таких расчетов можно воспользоваться кредитными калькуляторами.

Что учитывает банк при определении платежеспособности заемщика

Представленные выше расчеты являются обобщенными. На практике, банк учитывает и ежемесячные расходы соискателя ипотеки. Данные для расчетов они берут из его анкеты. Так, при общих расчетах использовались данные общего дохода. Банки же рассчитывает 40% от чистой прибыли. В отношении заемщика она являет собой разность между общим доходом и ежемесячными обязательными тратами. Поясним детально. В общие таты банк включает:

  • Ежемесячный объем коммунальных платежей;
  • Расходы на питание;
  • На прочие кредиты, если они есть;
  • Расходы на детей или неработающих иждивенцев, например, супруга в декрете или нетрудоспособные родители.

Все эти факторы в совокупности существенно снижают объем чистой прибыли. Приведем пример:

  • Ежемесячный доход составляет 100 тысяч. руб.;
  • Коммунальные платежи – 10 тысяч;
  • Траты на питание – 10 тысяч;
  • Платеж по кредитной карте – 5 тысяч;
  • Алименты на содержание 2 детей – 25 тысяч.

Итоговая сумма чистой прибыли – 50 тысяч. Именно от этой суммы банк и будет высчитывать 40%.

Таким образом, клиент может рассчитывать на сумму ежемесячного платежа в 20-25 тысяч, исходя из чего сумма кредита, примерно, составит 2 млн. руб., а срок – не менее 25 лет.

Выше представлен расчет для одинокого мужчины, имеющего алиментные обязательства.

При расчетах для семьи, учитывается доходы всех ее членов, при этом супруги являются созаемщиками. Больше шансов на получение ипотеки у семей, имеющих взрослых работающих, не имеющих семьи, детей.

Например, семья из двух работающих родителей, одного работающего сына и дочери школьницы.

Прочие факторы

Помимо выше представленных моментов определения того, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, банки обращают внимание на стабильность заработка, а также благонадежность и репутацию работодателя.

Так, если работодателем является крупное предприятие, работающее на рынке более 10 лет, то вопросов не возникает, а если компания небольшая и сравнительно недавно на рынке, то она обязательно подвергнется проверке.

Благонадежность самого заемщика также имеет немаловажное значение. Кстати сказать, если ранее он к кредитам не обращался и кредитная история отсутствует, ее приравнивают к плохой. Незначительные просрочки также сыграют свою негативную роль. Еще один немаловажный момент заключается в том, что если даже в последние 5 лет заемщик исправно возвращает займы, но ранее имел несвоевременно оплаченные кредиты, то рассчитывать на одобрение заявки не приходится.

Если дохода не достаточно?

Проблему недостатка дохода может предложить решить и сам банк. В ином случае стоит озвучить свое желание платить ануитентными платежами. Последнее даст больше шансов на получение кредита, но увеличит общую стоимость займа, при этом платежи будут меньше. Последнее одновременно страхует заемщика от снижения зарплаты или доходов в целом.

Как доказать свою платежеспособность?

Если возможность подтвердить свои прибыли справками от работодателей и чеками на оплату договорных работ, возможно, то проблем не возникает. Иначе ситуация обстоит у тех, кто не имеет такой возможности. Последним можно прибегнуть к нескольким способам решения проблемы:

  • Предоставление оплаченных счетов и квитанций за последние год-полгода, а также по текущим расходам, например, за совершенные крупные покупки, а вот от предоставления чеков на продукты лучше воздержаться, они могут увеличить число расходов, и в итоге сократить сумму займа;
  • Получая «серые» зарплаты на счета карт и или в виде банковских переводов, можно предоставить выписки по ним или копии документов о полученных переводах;
  • Имея депозитные счета и вклады под проценты, стоит предоставить выписки и по ним, например, по начисленным процентам.

Доказать свою платежеспособность можно, предоставив документы для дополнительного залога, например, на имеющееся жилье, землю, автомобиль.

Ипотечные программы

Среди большого разнообразия предлагаемых сегодня российскими банками кредитов особого внимания со стороны потенциальных клиентов заслуживает такой вид займов как ипотека. Практически каждая серьезная финансовая организация разрабатывает одну или несколько собственных программ ипотечного кредитования. Кроме того, активно реализуются государственные ипотечные программы, направленные на поддержку определенных категорий заемщиков.

Что такое ипотечная программа?

Под ипотечной программой обычно понимается комплекс условий, который предлагается потенциальным клиентам тем или иным банком при выдаче кредитов на приобретение жилья или других видов недвижимости с одновременным оформлением залога на покупаемый объект. В некоторых случаях допускается предоставление в качестве ипотечного залога другой недвижимости потенциального клиента.

Наибольший интерес в современных условиях финансового рынка страны, которые трудно назвать стабильными, представляют ипотечные программы, предлагаемые самыми заметными и экономически устойчивыми банками России.

Сбербанк

Название ипотечной программы

Максимальная величина займа

Госпрограмма ипотеки для семей с детьми

до 3 млн. рублей

Предназначена для семей с 2 или 3 детьми

Покупка нового жилья

от 0,3 млн. рублей

Могут получить все желающие, пенсионерам предоставляются льготы при оформлении

Покупка на вторичном рынке

от 0,3 млн. рублей

Могут получить все желающие, пенсионерам предоставляются льготы при оформлении

Ипотека с маткапиталом

от 0,3 млн. рублей

Предназначена для владельцев сертификатов на семейный капитал

Рефинансирование ипотеки сторонних банков

от 1 млн. рублей

Предоставляется при выполнении требований банка к потенциальному клиенту и оформленному им договору

до 2,33 млн. рублей

Предназначена для участников ипотечной накопительной системы

Нецелевой займ под залог объекта недвижимости

до 10 млн. рублей

Доступен для любого потенциального клиента

  1. ипотека с господдержкой для семей с детьми. Процентная ставка составляет 6%, авансовый платеж – 20% от цены жилья;
  2. военная ипотека. Максимальная сумма займа равняется 2,435 млн. рублей, срок кредита – 20 лет под 9,3% годовых;
  3. ипотека на новостройку. Стартовый платеж 10%, процентная ставка – от 9,1%;
  4. ипотека на вторичное жилье. Полностью аналогичные предыдущим условия;
  5. рефинансирование ипотечных займов сторонних банков. Процентная ставка равняется 8,8%;
  6. ссуда под залог объекта недвижимости. Максимальная сумма ипотеки составляет 15 млн. рублей под 11,1% годовых сроком до 20 лет.

Газпромбанк

Газпромбанк предлагает клиентам следующие ипотечные программы:

  • ипотека с господдержкой, предназначенная для семей с детьми. Ставка – 6%, продолжительность займа – до 30 лет, сумма – от 0,5 млн. рублей;
  • ипотека на первичном рынке. Процентная ставка составляет от 9,2%, срок и минимальная сумма аналогичны указанным выше. Стартовый взнос – не менее 10%;
  • ипотека на вторичном рынке. Условия не отличаются от тех, что установлены для нового жилья;
  • рефинансирование ипотечных займов сторонних банков. Процентная ставка – от 8,8%, срок и минимальная сумма аналогичны указанным выше;
  • военная ипотека. Процентная ставка равняется 9%, максимальный размер займа – 2,46 млн. рублей. Срок ипотеки – до 20 лет при стартовом взносе не менее 20%.

Россельхозбанк

Эта финансовая организация входит в число лидеров ипотечного кредитного рынка, предлагая клиентам следующие программы:

  1. ипотека с господдержкой, предназначенная для семей с детьми, а также молодых семей и владельцев маткапитала. Ставка равна 6% в первом случае и 8,85% во втором. Срок займа в обоих вариантах – до 30 лет;
  2. специальные программы ипотечного кредитования, разработанные совместно с застройщиками. Ставка – от 5% на срок до 30 лет;
  3. рефинансирование ипотеки, оформленной в других кредитных учреждениях. Процент по ипотеке – от 9,05%, срок кредита – до 30 лет;
  4. военная ипотека. Срок – до 20 лет, ставка – 9%, стартовый платеж – не менее 20%;
  5. ипотечный займ по двум документам. Ставка по этому виду займов – от 9,55%, срок кредита – до 25 лет.

Альфа-Банк

  1. ипотека на новостройку. Минимальная сумма займа – от 0,6 млн. рублей, максимальный срок – 30 лет, ставка – от 9,99%;
  2. кредит под залог недвижимости. Минимальная сумма и срок – аналогичны предыдущей программе, процентная ставка составляет от 13,24%;
  3. рефинансирование сторонней ипотеки. Отличие от предыдущих программ Альфа-Банка заключается в ставке, которая равна 9,59%.

Приведенный выше список различных ипотечных программ можно продолжать достаточно долго, так как практически каждый серьезный банк разрабатывает собственный вариант коммерческого предложения в этой сфере банковской деятельности.

Как следствие – следует крайне внимательно относиться к процедуре подбора подходящей финансовой организации для сотрудничества.

Какую программу выбрать?

При выборе конкретной ипотечной программы и банка, ее разработавшего, требуется учитывать несколько наиболее существенных и весомых критериев. Во-первых, финансовой положение кредитной организации. Отзыв лицензий на банковскую деятельность или начало процедуры санации может привести к серьезным проблемам не только у самого банка, но и у его клиентов.

Во-вторых, размер процентной ставки. Конечно же, данный параметр является ключевым при выборе окончательного варианта оформления кредита. При этом не стоит забывать о различных скрытых комиссиях и сопутствующих ипотеке платежах, например, по страхованию недвижимости или ее оценке.

В-третьих, вероятность одобрения получения ипотечного займа со стороны банка. Для этого следует внимательно изучить требования, которые предъявляются финансовым учреждением потенциальным клиентам.>

Как получить 600 тысяч рублей от государства на погашение ипотеки?

Почему государство помогает гасить ипотеку? Международные экономические санкции, снижение цен на нефтепродукты и нестабильная геополитическая ситуация в мире стали причиной кризиса в России. Как следствие, повсюду наблюдается уменьшение доходов населения и сокращение рабочих мест. Такая ситуация негативно сказывается на платежеспособности граждан, которые имеют долгосрочные кредитные обязательства по банковской ипотеке.

Для предотвращения опасности потери заемщиком приобретенного жилья правительством была разработана федеральная программа списания основного долга по ипотеке. Тысячи семей, которые по разным причинам не могут платить по обязательствам, не потеряли свою недвижимость благодаря списанию части ипотечного долга.

Законодательная база для списания части ипотечного долга

Основанием для списания основного ипотечного долга со стороны законодательной базы является Постановление правительства Российской Федерации № 373. Которое вступило в силу с 23 июля 2015 г. и введено в действие Указом Президента № 1331. Указанный документ стал основой программы государственной поддержки населения не способного погасить долги по ипотечному кредиту.

Читайте также:  Порядок расторжения заемщиком кредитного договора с банком

Изначально в рамках программы было выделено порядка 4.5 млрд. руб., которые были направлены в ООО «Агентство по ипотечному жилищному кредиту». Это учреждение занимается предоставлением помощи гражданам, которые попали в категорию «нуждающихся по ипотеке».

Федеральная программа помощи со временем была существенно изменена в последней своей редакции. В ней были учтены недоработки базовой версии нормативной базы о списании основного долга по ипотеке.

Условия списания основного долга по ипотеке

Основными условиями списания ипотечного долга есть:

  1. Изменение доходов заемщика, что наступили вследствие кризиса в экономике или по иным независящих от его причин.
  2. Изменение валютного курса. Человеку, который взял ипотечный кредит в валюте и получающий заработною плату в рублях очень трудно платить по обязательствам вследствие сильного роста курса валюты.

Программа по списанию долга по ипотеке поддерживает только тех граждан, чей доход за предыдущий квартал (квартал, предшествующий подаче заявления) сократился минимум на 30 % в сравнении с аналогичным кварталом перед взятием ипотеки (в предыдущей версии программы условием был доход за последние 12 месяцев).

В данной программе отсутствует привязка величины дохода к его покупательской способности, что есть ее недостатком. Так как все внимание обращено на номинальный доход, а не на его товарно-платежный эквивалент.

Вспомогательным критерием платежеспособности заемщика считается размер семейного бюджета, считающийся на каждого члена семьи, после выплаты % по ипотеке и включающий доход созаемщика. Если величина дохода на 1 человека выше двух прожиточных минимума для региона кредитования, то сокращение ежемесячного дохода не будет поводом для участия в программе по списанию части долга по ипотеке.

Поэтому недостаток программы в части отсутствия привязки дохода и его платежной способности можно устранить, если установить основным параметром — остаток бюджета семьи после уплаты по ипотеке, который позволит получить помощь государства независимо от изменения заработка в денежном эквиваленте.

Изменение валютного курса всегда остается острым вопросом при получении ипотечного кредита в иностранной валюте, учитывая, что курс увеличился в 2 раза за последние несколько лет.

Поэтому тем заемщикам, чьи платежи в валюте увеличились более чем на 30% без увеличения дохода предоставляется помощь в списании долга ипотеки.

Такая помощь может быть:

  • В установлении курса валюты ниже курса ЦБ РФ.
  • В списании части долга.
  • В снижении платежа по кредиту вполовину на 18 месяцев.

Кто может претендовать на поддержку государства при снижении доходов?

Существует конкретный перечень лиц, имеющих право на списание основного долга по ипотеке:

  1. Молодые родители с одним несовершеннолетним ребенком.
  2. Родители или опекуны с 2 и более детьми.
  3. Семья с ребенком-инвалидом или если один из родителей является инвалидом.
  4. Бившие участники боевых действий.

В 2015 году были внесены изменения в законодательную базу согласно которых потеряли право на госпомощь такие граждане:

  1. Участники специальных ипотечных программ.
  2. Работники бюджетной сферы.
  3. Работники градообразующих предприятий.
  4. Сотрудники научной сферы.
  5. Работающий на объектах оборонного потенциала страны.

Важно. Заемщик может стать участником программы по списанию ипотеки только если между оформлением ипотечного кредита и подачей заявления на реструктуризацию долга прошло не меньше 1 года.

Требования к ипотечной недвижимости

Для получения права погашения ипотеки за счет государства также существует целый ряд требований для недвижимости.

В ранней редакции существовало ограничение в 18 кв. м. на каждого члена семьи в заложенном имуществе. Сейчас же возможно списание ипотеки если ипотечная квартира не единственная в собственности заемщика, но его доля на другой объект недвижимости не превышает 50 %.

Важно отметить. Не могут участвовать в программе списания основного долга по ипотеке заемщики если ипотечная недвижимость превышает класс «эконом» или была приобретена для перепродажи либо последующей сдачи в наем.

Требования к площади квартиры в зависимости от числа жилых комнат:

  • 45 кв. м. – однокомнатная квартира.
  • 65 кв. м. – двухкомнатная квартира.
  • 85 кв. м. – трехкомнатная квартира.

Очень важно, что цена за каждый квадратный метр квартиры купленной в ипотеку должна быть не более 60 % стоимости квадратного метра средней квартиры на рынке недвижимости в конкретном регионе страны. Все документы при покупке жилья в ипотеку должны быть оформлены надлежащим образом согласно Закону.

Но если в семье заемщика есть минимум трое несовершеннолетних ребенка, то квадратура ипотечной квартиры и ее стоимость не имеют ограничений!

Основные способы погашения ипотеки до 600 тысяч рублей за счет государства

В зависимости от жизненной ситуации в которой находится заемщик существует несколько эффектных способов погашения основного долга по ипотеке. Какие особенности каждого из них?

Первым способом можно назвать списание ипотеки до 600 тысяч рублей. Если владелец ипотечной недвижимости подходит под все вышеперечисленные условия, то он имеет право обратиться в кредитную организацию, выдавшую ему ипотеку, для участия в государственной программе помощи.

Помощь ипотечникам от государства в 600000 рублей предусматривает собой списание ипотечного долга одним из таких способов:

  1. Перевод валюты в рубли по курсу, который не должен превышать курс ЦБ на момент реструктуризации. К тому же процентная ставка после пересчета ипотечного долга в рублях не может быть выше чем 12 % в год.
  2. Сокращение кредитных платежей до половины согласно графика, но не более чем в течении 1.5 года.
  3. Списание основного тела кредита на соответствующую сумму.

Важно знать. Какой способ государственной помощи заемщик не выбрал бы – указанная сумма должна равняться 10 % от остатка долга по ипотеке и не должна превысить 600 тысяч рублей. То есть, чтобы извлечь выгоду по максимуму, стоимость ипотечного жилья должна превышать 8 млн. рублей, учитывая, что без первоначального взноса в 20 % ее взять практически невозможно.

Ранее обязательным условием государственной помощи была задолженность по выплатам ипотеки от 30 до 120 дней. Сейчас же заемщик вправе обратиться в банк за реструктуризацией не имея просрочку по выплате кредита.

С вопросом, как получить помощь на погашение части ипотечного долга, можно обратиться в любой банк. Уточнить информацию про вхождение кредитной организации в список банков-участников программы можно по горячей линии АИЖК: 8-800-755-55-00.

Молодая семья может списать часть ипотечного долга с помощью второго способа – в случае рождения третьего ребенка. Тоесть, если доходы заемщика по ипотеке не снизились, а кредит в банке был оформлен в рублях, то он может претендовать на помощь государства, если в период выплаты ипотеки стал родителем троих детей.

Региональный бюджет согласно законодательству при рождении ребенка проводит компенсацию по ипотеке в размере стоимости 18 квадратных метров жилья на рынке недвижимости. После появления на свет второго ребенка оплачивается списание еще такой же суммы. А при рождении третьего ребенка – долг может быть покрыт на 100 % ипотечного кредита. Как пример, в Хабаровском крае сумма возмещения составляет 1 млн. рублей.

Суть данной программы помощи заключается в необходимости наличия оформленного сертификата на материнский капитал, который и является источником списания основной части ипотеки.

Чтобы заемщик получил списание части ипотечного долга после рождения 3-го ребенка, ему нужно обратиться в местное отделение Пенсионного Фонда. Сюда подаются такие документы:

  1. Свидетельства о рождении всех троих детей.
  2. Свидетельство о браке.
  3. Сертификат на материнский капитал.
  4. Договор на оформление ипотеки с банком.
  5. Документы, подтверждающие право собственности на ипотечное жилье.
  6. Справка с кредитной организации об остатке долга по ипотечному кредитованию.

Для ПФ нужны оригиналы и копии упомянутых документов. После сверки документации в банк поступят необходимые средства и ипотека будет погашена.

Воспользоваться данной помощью могут только семьи, что заключили договор ипотечного кредитования по госпрограмме. Если же кредит был оформлен на общих основаниях, то его нужно переоформить чтобы получить право на льготы.

В 2020 году величина денежных средств, выделенная правительством на поддержку собственников ипотечного имущества, составляет около 5 млрд. рублей. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию получило разрешение инвестировать выделенные суммы в ценные бумаги и размещать на депозитах банков, получивших доверие Центрального банка. За счет этого фактическая сумма от государства на погашение ипотеки существенно вырастет, как и количество нуждающихся в финансовой поддержке заемщиков.

Следует помнить! При обращении в кредитное учреждение за оформлением помощи по списанию ипотечного долга комиссия банка отсутствует.

Как погасить ипотеку в Сбербанке России?

Чтобы получить положенную государством компенсацию по ипотечному долгу заемщику нужно выполнить ряд действий:

Шаг 1Посетить местное отделение Сбербанка.
Шаг 2Получить у сотрудника банка консультацию о получении льгот и доступных для этого способах.
Шаг 3Заполнить заявление на получение помощи.
Шаг 4Собрать все нужные бумаги и справки (некоторые из них будут платными).
Шаг 5Предъявить собранные бумаги в Сбербанк.
Шаг 6Ожидать решение АИЖК по Вашему вопросу.

Если АИЖК примет положительно решение, то на счет заемщика придет денежная сумма, за счет которой будет уменьшен размер ипотеки. В противном случае будут просто потеряны 1500 рублей, потраченные на справку из ЕГРП.

Список документов для банка

Кроме заявления на получение помощи от государства заемщику потребуется еще предоставить такой пакет документов:

  • Паспорт или другое удостоверение личности.
  • Документы, подтверждающие доходы всех членов семьи.
  • Заверенная копия трудовой книги.
  • Свидетельство про заключение или расторжение брака.
  • Свидетельства о рождении детей.
  • Документы на ипотечную недвижимость (кадастровый паспорт и свидетельство о регистрации).
  • Договор участия в долевом строительстве, договор на ипотеку.
  • Справка из ЕГРП, выписанная не более чем за 3 месяца до дня подачи заявления о реструктуризации долга.
  • Документ, подтверждающий инвалидность заемщика.
  • Документы, подтверждающие инвалидность ребенка.
  • Удостоверение участника боевых действий.

Видео


Государственная программа помощи ипотечникам – условия и порядок получения субсидии в 2020 году

Ипотечные кредиты продолжают пользоваться популярностью, несмотря на финансовый кризис. Для облегчения выплат по ипотеке разработана специальная программа помощи гражданам. В 2020 году Государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию продолжает осуществлять компенсации по жилищным кредитам.

Субсидии на ипотеку существенно облегчают ежемесячные выплаты процентов и уменьшают основной долг. Действующая программа основана на постановлении правительства РФ от 20 апреля 2015 года, подписанного главой кабинета министров Дмитрием Медведевым.

Размеры государственной помощи

Фиксированной суммы, которой может воспользоваться молодая семья, не установлено. Есть определённые условия, при которых возможно погашения долга в размере до 1 млн. рублей:

  • рождение ребёнка поможет получить компенсацию семье за 18м² жилой площади;
  • появление второго малыша позволяет получить помощь на дополнительные 18м² жилья;
  • решение завести третьего ребёнка даёт возможность на полное погашение ипотечного долга государством (это зависит от стоимости и площади квартиры).

Кто имеет право на получение субсидии

Помимо рождения детей воспользоваться правом на частичное погашение долга могут следующие категории граждан:

  • опекуны или усыновители несовершеннолетних детей;
  • участники войны, получившие звание ветерана;
  • родители, имеющие ребёнка инвалида;
  • инвалиды определенных категорий.

Существует ряд жизненных обстоятельств, при которых добросовестный заёмщик может претендовать на возврат денежных средств:

  • общий доход всех членов семьи за последний квартал (3 месяца) снизился более чем на 30%;
  • увеличились суммы ежемесячных платежей по погашению ипотечного кредита;
  • после выплаты долга на личные нужды семьи остаётся менее 2-х прожиточных минимумов, установленных в регионе проживания.

Для подтверждения жизненных обстоятельств требуется представить документы, которые тщательно проверяются сотрудниками Агентства, после чего принимается решение об оказании помощи заёмщикам, либо отказ в ней.

На полное погашение долга не стоит рассчитывать. Но приятные моменты в виде снижения процентной ставки или частичного погашения долга, могут стать существенной поддержкой для семьи, оказавшейся в затруднительной финансовой ситуации.

Читайте также:  Схемы и варианты досрочного погашения ипотечного кредита

Все льготные положения имеют свои сроки действия, поэтому не затягивайте со сбором необходимых документов, если появляется новое направление в программе.

Начало 2018 года принесло заманчивое предложение о предоставлении дополнительной субсидии, но огромное количество обращений от желающих этим воспользоваться привело к резкому закрытию проекта, в связи с тем, что закончились выделенные финансовые средства.

Порядок оформления

Воспользоваться госпрограммой достаточно просто – необходимо предоставить стандартный пакет документов в кредитное учреждение, выдавшее ипотечный заём:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • полный договор займа на квартиру или дом;
  • справка с банка о сроках погашения ипотеки и оставшейся суммы задолженности;
  • справка с работы о доходах;
  • выписка из ЕГРП, подтверждающая право на собственность залогового жилья;
  • выписка из ЕГРП об отсутствии другого жилья;
  • если существует созаёмщик, его справка о доходах;
  • справка из пенсионного фонда об отсутствие доходов лиц, находящихся на иждивении;
  • справка из пенсионного фонда о размере пенсии;
  • договор о долевом участие (для новостроек);
  • оценка стоимости залогового имущества;
  • справка из банка о графике платежей;

Также потребуются документальные доказательства возникших материальных трудностей:

  • справка о постановке на учёт в центре занятости, в случае безработицы;
  • справка об уменьшение заработной платы на предприятии, с копиями приказов об уменьшении окладов;
  • всевозможные выписки из больничных карт, если погашению долга препятствуют какие-либо заболевания.

Все документы из ЕГРП выдаются на платной основе. В случае отказа в предоставлении субсидии деньги не возвращаются. Стоит хорошо изучить положения о назначении помощи, чтобы избежать напрасных денежных расходов.

Стоит помнить, что каждое отдельное финансовое учреждение оставляет за собой право устанавливать сроки, согласно внутреннему распорядку. В случае необходимости срочного оформления документов, существует возможность написать письменное заявление в банк, с просьбой ускорить проверочный процесс.

Порядок выплат

Частичное или полное погашение ипотеки за счёт государства происходит в несколько этапов:

  1. Во избежание траты государственных средств не по назначению, деньги переводятся на специальный счёт, с которого автоматически выполняется погашение.
  2. Если во время заключения договора в семье рождается ребёнок, государство предоставляет дополнительные 5% субсидии.
  3. Все участники программы получают сертификат, подтверждающий статус льготника.
  4. Погашение кредита по государственной программе проходит во всех банках Российской Федерации.
  5. Помощь ипотечникам предоставляется единожды.

Основные требования к жилью и заёмщикам

Для получения льготной субсидии квартира или дом должны отвечать следующим требованиям:

  1. Заёмное жильё должно быть единственным для владельцев.
  2. Стоимость квартиры не должна быть выше более, чем на 60% стоимости аналогичного жилья в регионе, по данным Федеральной службы государственной статистики.
  3. Площади не должны превышать следующих размеров:
  • однокомнатные – 46м²;
  • двухкомнатные – 65м²;
  • трёхкомнатные – 85м².

Правила не распространяются на семьи, имеющие на иждивении 3 и больше несовершеннолетних детей. Для заёмщика обязательным является наличие гражданства России.

Плюсы и минусы

К плюсам можно отнести довольно внушительный размер материальной помощи, которая существенно облегчает жизнь заёмщика. В то же время непрозрачность процедуры, большой список документов, платные справки из Государственных реестров и отсутствие объяснений в случае отказа делают процесс получения помощи утомительным.

Смело можно сказать, что программа является хорошей поддержкой для жилищных заёмщиков, оказавшихся в стеснённых финансовых обстоятельствах. Но механизм получения нуждается в значительных доработках. Первой из них должна стать максимальная прозрачность всех этапов оформления такой необходимой помощи молодым семьям.

Заметьте, основная направленность программы нацелена на предотвращение демографического кризиса в стране. Помимо жилищных субсидий государство активно развивает социальную поддержку семей с детьми, поэтому правила финансирования ежегодно изменяются, необходимо тщательно следить за новыми законопроектами, чтобы не упустить свой шанс воспользоваться льготами.

Ипотечные программы и их отличия

Улучшение жилищных условий – это базовая потребность любого современного человека. Ипотечные программы кредитования в банках позволяют решить проблему практически каждому человеку. Безусловно, есть базовые требования к заемщикам, такие как постоянное место трудоустройства, определённый стаж и размер ежемесячного дохода. Но во многих ситуациях граждане нашей страны имеют право на получение финансовой поддержки от государства.

В этом материале рассмотрим основные ипотечные программы кредитования в жилищной сфере. Какие банки предоставляют максимально выгодные и комфортные условия для потенциальных заемщиков. Также будут даны советы по оформлению заявлений на участие в различных программах поддержки от государства.

Основные виды современных ипотечных кредитов

Для начала рассмотрим основные виды финансовых продуктов, предлагаемых банками без государственной поддержки и участия. Эти виды ипотечных кредитов включают в себя следующие предложения:

  • стандартный заём с первоначальным взносом и средневзвешенной процентной ставкой;
  • кредит без первоначального взноса;
  • финансирование покупки нового объекта недвижимости под залог уже имеющейся;
  • кредит с отложенными платежами, в первый год заемщик выплачивает толкьо начисленные проценты.

Также ипотечные кредитные программы подразделяются по виду внесения ежемесячных платежей:

  1. аннуитетные платежи (проценты за использование заемных денежных средств рассчитываются сразу за весь срок ипотеки, затем они добавляются к основному телу долга, и полученная сумма делиться на количество предусмотренных договором ежемесячных взносов);
  2. дифференцированная система (проценты начисляются на фактическую оставшуюся сумму долга, поэтому ежемесячный платеж не является фиксированным, как в случае аннуитетной схемы, а постоянно уменьшающимся).

Следующий параметр классификации ипотечных жилищных кредитов – вид приобретаемой недвижимости. Ипотека может быть оформлена на покупку следующих объектов:

  • квартира во вторичном жилом фонде (обратите внимание, что новостройка, зарегистрированная в государственной регистрационной палате и введенная в эксплуатацию, уже считается вторичным жилым фондом);
  • на долевое участие в жилищном многоэтажном строительстве в рамках стандартного договора ДДУ;
  • на готовый жилой дом или коттедж, расположенный на отдельном участке земли;
  • на строительство загородного дома или коттеджа, возводимого на отдельном земельном участке;
  • долю в таунхаусе;
  • гараж, парковка, подземная автомобильная стоянка;
  • офисные или торговые коммерческие площади.

Все эти виды ипотечных жилищных кредитов могут оформляться на разных условиях Стандартная схема: внесение первоначального взноса и предоставление справок, подтверждающих наличие ежемесячного дохода. Также по сем видам кредитов требуется обязательное страхование приобретаемого объекта недвижимости. Заемщику придется за свой счет проводить оценку рыночной ликвидной стоимости квартиры или дома, оплачивать все виды государственной пошлины и арендовать банковскую ячейку. Эти виды дополнительных финансовых расходов следует предусмотреть заранее.

Виды ипотеки с государственной поддержкой

А теперь рассмотрим действующие виды ипотеки с поддержкой от государства. В первую очередь здесь стоит выделить социальное жилищное кредитование. Им могут воспользоваться малоимущие граждане. Также большой популярностью пользуется военная ипотека и программа поддержки «Молодая семья». А сейчас разберемся во всех тонкостях этих видов программ.

Социальная программа ипотечного кредитования

Государство обеспокоено жилищными условиями малоимущих и социально незащищённых категорий граждан. Они не имеют собственного жилья или вынуждены проживать в муниципальном жилом фонде с нарушением всех существующих социальных и гигиенических норм. Поэтому существует специальная социальная программа ипотечного кредитования. Она заключается в следующих положениях:

  • нуждающиеся в улучшении жилищных условий граждане должны получить статус малоимущего;
  • затем в жилищном департаменте необходимо встать на очередь для улучшения жилищных условий;
  • затем муниципалитет принимает решение, либо дает справку о том, что государство берет на себя выплату процентов по ипотечному кредиту, либо заключает с гражданином договор социального найма.

В первом случае потребуется иметь собственные денежные средства для внесения их в качестве первоначального взноса по ипотеке. При заключении договора социального найма гражданин имеет возможность последующей приватизации жилья (в том случае, если ранее не участвовал в приватизации).

Социальное жилье строится за счет бюджетных средств и предназначено для удовлетворения граждан, стоящих в очередь на улучшение жилищных условий. Но выдача социальной ипотеки является более приемлемым и быстрым решением.

Социальной программой ипотечного кредитования могут воспользоваться малоимущие граждане, работники бюджетной сферы, молодые специалисты, многодетные супруги, лица, проживающие в ветхом жилом фонде и т.д.

Ипотека для молодой семьи

Ипотека для улучшения жилищных условий для молодой семьи предоставляется на очень выгодных условиях. Здесь сразу работает два направления. В «Сбербанке», «ВТБ» и ряде других крупных финансовых учреждений при поддержке агентства ипотечного жилищного кредитования разработаны специальные финансовые продукты под названием «Ипотека для молодой семьи». В рамках этой ипотечной программы предоставляются максимально выгодные условия в виде длительного срока кредитования, минимального размера первоначального взноса, пониженной процентной годовой ставки. К молодым заемщикам предъявляются лояльные требования, допускается минимальный трудовой стаж, отсутствие крупного ежемесячного дохода и т.д.

Самое главное преимущество ипотечной жилищной программы «Молодая семья» — это возможность использовать денежные средства, предусмотренные номиналом различных сертификатов для внесения первоначального взноса или для досрочного погашения суммы займа.

И это второе направление государственной поддержки. Существует программа, в рамках которой каждая российская семья может вступить в программу «Молодая семья». Для участия возраст хотя бы одного супруга не должен превышать 34 года на момент получения сертификата. На каждого члена семьи выдается сертификат с номиналом, необходимым для покупки определённого количества квадратных метров. Денежная сумма рассчитывается исходя из рыночных реалий того города, в котором проживает молодая семья. За счет сертификата «Молодая семья» можно досрочно закрыть более ¾ взятой ипотеки.

Военная ипотека

Военная ипотека – это мера социальной жилищной поддержки от государства всех военнослужащих, заключивших контракт. Эта программа в 2020 году полностью заменит собой все существующие на сегодняшний день виды улучшения жилищных условий военнослужащих.

Действие военной ипотеки было начато в 2005 году. Программа заключается в том, что на каждого прапорщика или офицера открывается личный накопительный счет в системе накопительного ипотечного кредитования. На этот счет в течение первых трех дней поступают взносы в размере, утверждённом Министерством Обороны РФ. Спустя три года военнослужащий может использовать эти средства в качестве первоначального взноса для оформления ипотеки для покупки квартиры.

Покупка квартиры может осуществляться в любом населенном пункте Российской Федерации. Приобретаемая недвижимость является единоличной неделимой собственностью. При разводе супруга военнослужащего не имеет никаких имущественных прав, и квартира разделу по суду не подлежит.

После оформления военной ипотеки военнослужащий обязан прослужит не мене 20-ти лет. За этот срок вся сумма ипотечного займа погашается государством. Максимальный размер ипотеки составляет 2600 000 рублей. Именно за такую стоимость следует искать квартиру.

Допускается привлечение супруги в качестве созаемщика. В этом случае сумма ипотечного займа увеличивается, а купленная квартира становится совместно нажитым имуществом. также увеличить стоимость можно за счет внесения первоначального взноса из собственных накопленных денежных средств.

Это далеко не все ипотечные программы жилищного кредитования. Необходимо уточнять наличие специальных условий кредитования в агентствах ипотечного жилищного кредитования по месту жительства. АИЖК обладает всей свежей информацией по всем условиям ипотечного жилищного кредитования в регионе. Обращайтесь в их офисы и получайте профессиональную консультацию совершенно бесплатно.

Посмотрите на видео обзор ипотечных жилищных программ в современных банках:

Методика анализа условий ипотечного кредитования с позиций заемщика

В сегодняшнем выпуске мы познакомим читателей с методикой сравнения предоставляемых российскими банками условий ипотечного кредитования. В ее основе новый показатель — дисконтированная переплата, дополняющий известную эффективную ставку процента в системе показателей оценки ипотеки со стороны клиента. На наглядном примере покажем наиболее выгодные схемы расчетов выплат, а также введем в оборот малоизвестную, но весьма привлекательную для заемщика схему.

В качестве примера рассмотрим ситуацию, когда альтернативой вложения средств для клиента является срочный депозит. Анализ ипотечных программ основан на комплексе «стандартных» условий: стоимость жилья, для покупки которого подбирается ипотека, составляет 8 млн руб., из которых 5 млн руб. — первоначальный взнос и 3 млн — кредит; срок кредита — 10 лет; площадь приобретаемого жилья —100 кв. м. (это необходимо для «казанской» схемы, где платежи рассчитываются исходя из площади). Также в рамках исследования принято, что набор дополнительных условий един для всех банков (см. табл. 1).

Читайте также:  Заявление на рефинансирование кредита — как и куда подается документ

Как следует из таблицы, дополнительные доходы кредитной организации и доходы третьих лиц различны в разных банках и даже для разных программ. Например, госпошлина взимается при оформлении ипотечного кредита на первичное жилье; при покупке квартиры или дома на вторичном рынке данный платеж отсутствует. Для страхования выбрана наиболее простая схема — ежегодные платежи в размере 0,8% от суммы оставшегося долга с поправочным коэффициентом 1,1. Оценка имущества и комиссия риэлтора представляют собой опциональные (для каждого ипотечного продукта) платежи в размере 8000 и 16 000 руб. соответственно.

На первый взгляд, потенциальному заемщику несложно выбрать схему погашения кредита. Однако если сопоставить не только размер переплаты, но и множество других факторов, оказывается, определиться не так уж просто. Рассмотрим дифференцированный и аннуитетный методы расчета, а также «казанскую» схему (она так названа потому, что впервые в российской практике один из авторов увидел ее в казанской практике социальной ипотеки).

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа, размер которого остается постоянным в течение всего периода кредитования. Он рассчитывается из равенства суммы кредита и приведенной (дисконтированной) суммы платежей в счет его погашения.

Ежемесячный платеж при аннуитетной схеме состоит из двух частей. Первая направляется на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая — на погашение основного долга. Данная схема отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно. Соответственно, переплата процентов по аннуитетному кредиту больше, а при дефолте оказывается, что заемщик, к примеру, за 8 лет из 15-и оплатил только треть кредита. Сумма ежемесячного платежа при аннуитетной схеме составляет:

Х = S x (P + (P / (1 + P) N – 1) х x Х = S x (P+ (P / (1 + P) N – 1),

где Х — ежемесячный платеж,

S — первоначальная сумма кредита,

P — (1/12) процентной ставки,

N — количество месяцев.

При такой схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита.

Аннуитетный платеж можно представить в виде песочных часов: на первоначальном этапе он состоит из большей суммы процентов и меньшей суммы «тела» кредита, в середине срока пользования эти суммы примерно одинаковы, в конце срока картина противоположна — сумма «тела» в платеже увеличивается, а проценты уменьшаются.

Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа, постепенно уменьшающегося к концу периода кредитования.

Ежемесячный платеж в таком случае состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется в течение всего срока кредитования. Он идет на погашение основного долга. Вторая часть — убывающая, к концу срока кредитования она уменьшается. Данная часть платежа идет на погашение процентов.

При дифференцированной схеме погашения кредита ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся долг. Естественно, размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и снижение ежемесячной выплаты. Размер основного платежа рассчитывается так:

b = S / N x b = S / N,

где b — основной месячный платеж, идущий на погашение суммы кредита,

S — размер кредита,

N — количество месяцев.

Начисленные проценты вычисляются по формуле:

где P — начисленные проценты,

S N — остаток задолженности на период N,

I — годовая процентная ставка по кредиту.

Остаток задолженности на период:

SN = S – (b x (N – 1)) x S N = S – (b x (N – 1)),

где N — количество истекших периодов.

При дифференцированной схеме проценты начисляются на остаток «тела» кредита. Соответственно, в начале срока погашения размер ежемесячного платежа будет значительно выше, чем в последний период.

Согласно этому методу помимо выплат «тела» долга, неизменных на протяжении всего срока кредита, клиент выплачивает накопленные проценты. Делается это так: площадь квартиры, на которую оформлен кредит, равномерно распределяется по всему сроку равными ежемесячными долями. Каждую долю заемщик «выкупает», уплачивая сумму кредита, равную соответствующей доле плюс набежавшие проценты. По сложному проценту, естественно (не потому, что банкиры злые, — так устроен мир процента). Итак:

Долг в квадратных метрах = (S x сумма кредита)/стоимость квартиры,

где S — площадь квартиры.

Ежемесячная выплата основного долга в рублях = (ежемесячная выплата в м 2 x Стоимость квартиры)/S

Проценты к уплате:

I = b x ((1 + P/12) t – 1)i = b x ((1 + P/12) t – 1),

P — годовая процентная

Показатели оценки с позиций заемщика: эффективная ставка процента и переплата

В условиях конкурентной борьбы банков за деньги заемщика существует множество уловок, повышающих привлекательность того или иного кредитного продукта. Самый «лакомый» — низкие кредитные ставки. Однако предлагая самые низкие ставки процента, банк может взимать ежегодные платежи за обслуживание ссудного счета в сумме около 2% задолженности, а кроме того — высокие разовые сборы и другие платежи. Чтобы помочь заемщику понять, сколько реально он заплатит за кредит, введена эффективная процентная ставка.

Эффективная процентная ставка — стандартная, широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Она предназначена для того, чтобы проинформировать заемщиков и помочь им сравнить и выбрать различные условия кредитования. Вычислить эффективную ставку можно с помощью EXCEL.

В расчет рекомендуем включать следующие платежи по обслуживанию кредита, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

  • по погашению основного долга по ссуде;
  • по уплате процентов по ссуде;
  • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки (оформление ссуды);
  • комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
  • комиссии за открытие, ведение ссудного счета;
  • комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
  • комиссия за частичное либо полное досрочное погашение ссуды (в случае расчета при этом условии);
  • услуги по госрегистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества;
  • услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и др.

В расчет эффективной процентной ставки не включены предусмотренные договором на предоставление ссуды платежи заемщика по ее обслуживанию, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

  • комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными (за кассовое обслуживание);
  • неустойка в виде штрафа или пени (например, за превышение лимита овердрафта);
  • плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

В большинстве случаев эффективную ставку процента наиболее верно заемщик может узнать, только изучив кредитный договор. В ходе изучения эффективной ставки ее можно подкорректировать — к примеру, немного изменив график погашения или отказавшись от необязательных страховок.

Переплата — это сумма, которую заемщик заплатит за весь период погашения долга за вычетом суммы кредита. То есть фактически это размер процентов, выплаченных в пользу банка. В отличие от эффективной процентной ставки переплата рассчитывается в денежном выражении. Она не учитывает сроки платежей, не опирается на фундаментальное представление о том, что денежные потоки сегодня ценнее, чем в будущем — то есть не учитывает временную ценность денег. Однако этот показатель может дать реальное представление о том, во сколько обойдется заем. Наилучший способ оценить кредитное предложение — использовать одновременно два инструмента: переплату и эффективную процентную ставку.

Дисконтированная переплата учитывает временную стоимость денег. Рассчитывается как разница между дисконтированными платежами заемщика и «телом» кредита.

где NPC — дисконтированная переплата,

DCF — дисконтированные платежи,

D — «тело» кредита.

Данная формула аналогична знаменитому показателю инвестиционных проектов NPV.

NPC(%) = NPC / D x 100% =

= (DCF – D) / D x 100% (формула аналогична PI = NPV / I , то есть индексу прибыльности в инвестиционном проектировании).

Итак, для сравнения потоков платежей использовался показатель дисконтированной переплаты. Возникает вопрос: по какой ставке мы вправе дисконтировать ежемесячные платежи?

Предлагались два варианта:

  • средневзвешенная ставка по депозитам физических лиц (в примере за исключением депозитов до востребования использованы данные за февраль 2012 г.), рассчитанная с учетом данных бюллетеня банковской статистики 1 . Плюсом данной ставки можно считать всеохватность, минусом — она может не отражать структуру сбережений заемщика по ипотечному кредиту;
  • максимальная ставка по вкладу для физических лиц, выбранная из ставок 10 банков, принявших наибольшие суммы во вклады за тот же период (публикуется департаментом внешних и общественных связей Банка России). К недостаткам данного варианта следует отнести выборочность подсчетов (мониторинг проведен департаментом банковского надзора Банка России). Преимуществом является то, что максимальные ставки обычно назначают для крупных сумм (свыше 1 млн руб.) и на длительные сроки, что близко к условиям, подходящим для лица, имеющего свободные денежные средства для первоначального взноса по ипотеке. Правда, следует отметить, что полное страховое покрытие вкладов в случае банкротства банка предусмотрено лишь для сумм до 700 тыс. руб. , а в случае резкой необходимости изъятия денег со вклада вкладчик теряет практически все проценты.

К сожалению, мы были вынуждены отказаться от идеи плавающей ставки дисконтирования, так как изменения ставок, выбранных для анализа, невозможно предсказать на период выплат ипотечного кредита. В итоге, учтя все плюсы и минусы, предпочтение было отдано первому варианту.

Лидирующие позиции по объемам выдачи ссуд на приобретение жилья стабильно занимают Сбербанк России, Банк ВТБ24, Газпромбанк и Дельтакредит, специализирующийся на ипотеке (см. табл. 2,3).

В таблице сопоставлены различные методы расчета платежей: аннуитетный, дифференцированный и «казанский». Нашей целью являлся поиск оптимальных схем выплат — как для банка, так и для плательщика. Рассматривались такие показатели как эффективная ставка процента, дисконтированные платежи заемщика (DCF), дисконтированные платежи за вычетом «тела» долга (NPC).

Смысл эффективной процентной ставки прост — она отражает реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывает все его «побочные» выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Таковыми являются, например, «скрытые» комиссии — за открытие и ведение счета, прием в кассу наличных и т.п. Или, скажем, при взятии автокредита банк обязует страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования. При этом страховка будет обязательной «побочной» выплатой, но уже не банку, а страховой компании.

«Казанская» схема подходит молодым семьям, дифференциальная привлекательнее для состоятельных ныне граждан, аннуитетная интереснее для банков.

Берите кредит в той валюте, в которой зарабатываете. В противном случае все риски волатильности на валютном рынке ложатся на ваши плечи. В условиях, когда Центробанк переходит к плавающему валютному курсу, изменения курса будут только усиливаться, что, вероятнее всего, увеличит платежи.

  • Читайте договор полностью.

Если что-то непонятно, не стесняйтесь требовать разъяснений от работников банка.

Если есть возможность много платить в начале срока кредита, выбирайте дифференцированную схему. Вначале, как правило, платить придется больше, чем по другим схемам, но в итоге заплатите меньше. Главное — вы будете пропорционально времени, прошедшему с начала срока кредита, и быстрее, чем в аннуитетной схеме, отдавать «тело» кредита.

Если у вас есть депозиты с эффективной ставкой меньшей, чем эффективная ставка по ипотеке, лучше за их счет увеличить первоначальный взнос.

  • Планируйте платежи заранее на несколько лет, иначе рискуете объявить дефолт по кредиту, что чревато негативными последствиями. Рекомендуем постоянно иметь запасные варианты трудоустройства на случай непредвиденных обстоятельств.
  • Знайте свой банк.

Узнайте, работает ли банк, в котором вы хотите взять кредит, с коллекторскими агентствами; каков его основной продукт; подавались ли к нему иски за неправильное начисление комиссий, процентов и т.д.

  • Возможность оптимизации через другой ипотечный кредит.

Даже после того, как вы взяли кредит, регулярно проверяйте текущие ставки и условия выдачи ипотеки. Если появятся предложения с лучшими условиями (например, ставка ниже на 0,5% при прочих равных), лучше перекредитоваться . Вполне возможно, что если более выгодные предложения появились в банке, выдавшем вам кредит, при попытке его рефинансирования вам могут если не отказать, то попытаться значительно затянуть процесс.

1 Бюллетень банковской статистики, Банк России, март, 2012

Стандартные условия, использованные в сравнительной модели (таблица 1)

10 лет (с 1 июня 2012 г. по 1 июня 2022 г.)

Ссылка на основную публикацию