Процедура переоформления кредита на третьих лиц при наличии их согласия

В жизни каждого человека могут происходить различные ситуации, когда возникает необходимость переоформить имеющиеся долговые обязательства на другого человека. Причин для этого может быть множество, но для того чтобы убедить банк дать согласие, они должны быть весомые. Самым важным аргументом для любой кредитной организации будет ухудшение финансового состояния заемщика, в связи с которым человек хочет передать свои обязанности по выплате займа другому надежному гражданину.

Законодательство

Когда встает вопрос о возможности перевода долгового обязательства на другого заемщика, в первую очередь нужно обратиться к российскому законодательству. А возможно ли это законным путем? Данные правоотношения регламентируются Гражданским Кодексом. В его 391 статье говорится о том, что заемщик действительно имеет право осуществить перевод задолженности на другое лицо. Но при этом обязательно должно быть согласие кредитора. То есть для осуществления данной операции необходимо получить согласие банка, в котором оформлен действующий кредит.

Сами правила проведения данной операции осуществляются на основании статьи 389 того же кодекса. Уступка прав требований обязательно должна быть осуществлена в письменном виде. Таким образом, законодательством установлены следующие обязательные требования:

согласие кредитора на данную процедуру;
письменный виде сделки.

Это 2 основных требования, которые обязательны для переоформления долгового обязательства перед банковской организацией на иного человека. Однако на практике кредиторы редко соглашаются на данную процедуру, потому что под ней понимается смена добросовестного плательщика на нового заемщика, который еще не известно, каким образом будет погашать переданный ему долг.

Пошаговая инструкция

Для переоформления имеющегося займа на другого человека необходимо придерживаться определенного порядка действий. Пошаговая инструкция будет такой:

Первоначально нужно изучить имеющийся договор с банковской организацией. В нем интересует тот пункт, где прописываются условия погашения задолженности. В нем может содержаться пункт о возможности переуступки долга третьим лицам. В этом случае процесс переоформления будет намного проще. Также соглашение может не содержать данный пункт, либо там может быть прописан строгий запрет на данную операцию.
Далее нужно договориться с тем лицом, кто будет в дальнейшем выплачивать данный займ. Это может быть родственник или знакомый, готовый взять данное обязательство на себя. Либо в случаях, когда в залог оформляется определенное имущество, может выступать новый владелец данного имущества. При этом переоформление прав собственности также будет допускаться только с согласия банка на это.
После этого нужно обратиться непосредственно в отделение этой кредитной организации, чтобы получить полную информацию о возможности проведения необходимой сделки. При себе нужно иметь необходимые документы.
В банке нужно объяснить сотруднику, с чем связано данное решение. При этом аргументы должны быть очень весомые, чтобы кредитная организация согласилась на данную процедуру. Наиболее серьезным и весомым доводом считается ухудшение финансовой ситуации заемщика, в связи с которой он хочет избавиться от имеющихся кредитных обязательств. Нужно написать письменное заявление с просьбой переоформить кредит на конкретного человека, приложив к данному документу подтверждающие документальные доказательства. В качестве них могут выступать 2 НДФЛ, копия трудовой книжки, подтверждающая увольнение и прочие бумаги.
Далее потенциальный заемщик должен собрать полный пакет бумаг, необходимых кредитору, чтобы оценить платежеспособность и надежность предлагаемого альтернативного заемщика. Как правило, с него требуется тот же пакет бумаг, что требовался с основного заемщика.
На основании полученных документов и заявления сотрудники банка должны принять решение. Обычно такие заявления рассматриваются в течение рабочей недели.
В случае положительного решения обоим заемщикам необходимо явиться еще раз в отделение и подписать новое соглашение. На основании него задолженность снимается с предыдущего заемщика и возлагается на нового. Вместе с этим аннулируется и закладная, которая была оформлена на собственность предыдущего владельца. Процесс переоформления собственника залога может занять время, так как обычно такие сделки требуют государственной регистрации прав.

В таком порядке необходимо действовать, чтобы переоформить имеющийся займ на другого гражданина. Однако стоит помнить, что банки редко соглашаются на подобные махинации и предпочитают оставаться в стороне от проблем заемщика. В случае отказа они могут предложить реструктурировать долг, если основная проблема заключается в невозможности выплачивать большую сумму ежемесячного платежа.

Возможные причины отказа

Важно знать причины, по которым кредитная организация может. Тогда перед тем, как обращаться с заявлением, эти причины можно устранить и предотвратить тем самым потенциальный отказ, увеличив свои шансы.

К основным причинам отказа можно отнести следующее:

Новый заемщик не соответствует основным требованиям кредитной организации. Каждый банк выставляет свои определенные критерии отбора своих клиентов.
В кредитном соглашении не предусмотрена возможность переуступки задолженности.
Потенциальный клиент банка может вообще не иметь нужной истории, так как никогда не получал кредиты. В этом случае ее необходимо исправить. За несколько месяцев до подачи заявки нужно оформить кредитную карту в любом банке. Важно чтобы она имела льготный период. И успешно попользоваться ей, своевременно погашая все платежи.
Потенциальный клиент может иметь негативную кредитную историю. Н и в этом случае есть возможность ее изменить в лучшую сторону. Необходимо подать заявление на пересмотр случая, испортившего историю в бюро КИ. Этот вариант подходит, когда была спорная ситуация, либо история была испорчена по ошибке. Если заемщик был сам виноват, то нужно оформить также несколько кредитных карт и успешно попользоваться ими в последние периоды. Таким образом, история будет иметь положительную динамику.
Новый заемщик может иметь дополнительные кредиты, а дополнительный займ возложит на него высокую нагрузку. В этом случае для переоформления нужно рассчитаться хотя бы с одним из них полностью, чтобы снизить нагрузку на человека.
На данного человека осуществляется перевод уже не в первый раз. В этом случае банк может заподозрить различные схемы мошенничества.
Новый заемщик может не иметь достаточного дохода, чтоб выплачивать ежемесячный платеж по данному займу. Тогда можно предложить кредитору оформить в залог ценное имущество, либо привлечь дополнительно платежеспособного поручителя.

Как показывает практика, если новый заемщик подходит по всем требованиям кредитной организации, то в большинстве случаев, когда данная возможность предусмотрена договором, переоформление кредита осуществляется без проблем.

Если получен отказ

В этом случае не стоит расстраиваться, потому что есть и другая альтернатива. Потенциальный заемщик может обратиться в любой банк, где он будет соответствовать требованиям и получить потребительский займ. Эти средства пойдут на полное погашение имеющейся задолженности, а новый кредит будет выплачивать новый заемщик. Таким образом, обязанность по выплате займа перейдет к нему.

А при полном погашении задолженности залоговое имущество будет полностью избавлено от обременения. И его можно будет свободно переоформить в собственность нового заемщика, не спрашивая на это ни у кого дополнительного согласия.

Как переоформить кредит на другого человека: возможно ли такое?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Ввиду различных жизненных ситуаций некоторые заемщики не могут своевременно и в полном размере погашать долг по кредиту. Поэтому они хотят переоформить его на другого человека. Можно ли сделать это?

Что сказано в законодательстве

Все условия переоформления сделки указаны в ст. 391 Гражданского Кодекса РФ. Законом этот не запрещено. Главное, чтобы были соблюдены следующие условия:

переоформление происходит по согласию трех сторон (кредитора, заемщика и третьего лица);
сделка заверяется подписанием соответствующих документов;
согласие третьего лица на переоформление кредита, заверенное нотариально.

Обязательным условием будет согласие кредитора — банка, который выдал займ. Как показала практика, банковские учреждения не всегда готовы пойти на уступки своим клиентам в области переоформления кредитов на других лиц. Причин этому много:

новые риски;
возможность невозврата кредита в срок;
потеря финансов при пересчете платежей и прочее.

Но бывают случаи, когда переоформление сделки просто необходимо. Например, заемщик купил бытовую технику в кредит. После этого он подарил ее своему знакомому. В результате получается, что он уже не пользуется этой техникой, но кредит оплачивает. Соответственно, ему выгодно переоформить кредит на своего знакомого, но только с его согласия. Такое правило о передаче обязательств указано в ст. 389 ГК РФ.

Основания для переоформления кредита

Причины переоформления займа на другого человека:

выявление серьезного заболевания;
снижения уровня жизни по причине утраты работы;
развод и прочее.

Эти причины должны быть подтверждены документально. То есть, заемщик предоставляет справки, протоколы, свидетельства и прочие документы.

Стоит учесть, что банк изначально предложит произвести рефинансирование действующего кредита. Если же заемщик настаивает на переоформлении кредита, а тот, на кого будет он переоформлен не возражает, банк может рассмотреть заявку.

На кого можно переоформить кредит

Новым заемщиком может выступать родственник, бывший супруг, знакомый и другое физическое лицо. К нему банк выдвигает требования, как и для основного заемщика.

Во-первых, новый заемщик должен быть совершеннолетним. Во-вторых, у него должна быть регистрация на территории РФ (постоянная или временная). В-третьих, он должен быть официально трудоустроен и предоставить справку о доходах с места работы за последние 3-6 месяцев. Также не стоит забывать про общий трудовой стаж заемщика. Некоторые банки требуют, чтобы он был не менее 1-4 лет.

Когда не получится переоформить кредит

Это возможно в том случае, если кредитор (банк, выдавший кредит) не одобрит сделку. В принудительном или судебном порядке сделать это тоже невозможно. Если кредит оформлен на одного заемщика, значит, на нем и лежит ответственность за погашение долга.

Также нужно учесть, если новый заемщик не подходит под требования банковского учреждения, переоформить кредит на нельзя. В этом случае необходимо искать нового заемщика.

Также будет отказано в переоформлении если у нового заемщика:

негативная кредитная история или ее отсутствие;
большая кредитная нагрузка;;
наличие нескольких крупный кредитов в других банках;
нет возможности предложить ликвидный залог или предоставить поручительство.

Последнее относится к крупным займам. Если новый заемщик не подходит хотя бы одному пункту, банк откажет в выполнении процедуры переоформления. В этом случае клиенту нужно обратиться в другой банк для получения кредита или участия в кредитной программе «рефинансирование».

Что ждет заемщика после переоформления кредита

Даже если банк пошел на уступки, и согласился переоформить кредитные обязательства на другого человека, он может выдвинуть новые требования. К ним относят такое:

сокращение или увеличение срока кредитования;
повышение процентной ставки;
увеличение ежемесячного платежа и прочее.

Также банк потребует оплату комиссионных сборов за перерегистрацию обязательства.

Кроме этого, заемщик, который переоформил кредит на другого человека, может попасть в «черный список» банковских учреждений. Также его кредитная история будет испорчена. А повысить рейтинг заемщика в ней довольно сложно.

Процедура переоформления

Изначально основному заемщику нужно внимательно изучить кредитный договор. В нем должна быть указана возможность переоформления кредита на другого человека с соблюдением определенных требований. Если в кредитном договоре такого пункта нет, значит, все подробности нужно узнать у сотрудников банка.

После этого заемщик ищет человека, который бы мог взять на себя обязательства по оплате кредита. Соглашение о переоформлении кредита нужно заверить нотариально. Это согласие передают сотруднику банка вместе с документами по кредиту.

Затем заемщик должен согласовать переоформление кредита с банком. Для этого он подает заявление. Его бланк можно получить у сотрудника банковского учреждения. Заявление подписывают и основной, и потенциальный заемщики.

Вместе с заявлением предоставляют пакет документов:

документы, подтверждающие необходимость переоформления долга;
паспорт потенциального заемщика;
его справка о доходах;
справка с места работы с указанием занимаемой должности и трудового стажа у конкретного работодателя.

Также предоставляют документы, подтверждающие право собственности на недвижимость или автомобиль. Они повышают вероятность переоформления кредита. По этим документам оценивают платежеспособность клиента. Срок рассмотрения заявления достигает 3-5 дней. А само переоформление кредитных обязательств не занимает много времени.

Иначе дело обстоит, если заемщик хочет переоформить на другого человека ипотечный кредит. Потребуется выполнение определенных условий:

исключение заемщика;
смена залогового имущества;
продление срока ипотечного кредитования;
введение в кредитную программу нового заемщика.

Как правильно переоформить кредит на другого человека

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

В жизни каждого человека могут произойти непредвиденные события. Он может потерять работу, продать недвижимость или автомобиль, перестать общаться с близкими ранее людьми. Но иногда в жизненные перипетии вплетаются кредиты и осложняют ситуацию.

Поэтому важно знать, как переоформить кредит на другого человека, какие нужны документы и при каких условиях это можно сделать по закону.

Содержание

Можно ли законно переоформить кредит на другого человека?

Специально для этой ситуации в гражданском кодексе разработана статья 391. Она позволяет заемщикам перевести свой долг на другое лицо, но исключительно с письменного разрешения кредитора, то есть банка или микрофинансовой организации. Требование об обязательном письменном разрешении закреплено в статье 389 того же кодекса.

Важное условие для совершения перевода долговых обязательств на третье лицо – личное присутствие 3 сторон. В присутствии нотариуса должник, сотрудник банка и новый заемщик подтверждают согласие на эти условия и добровольность принятых решений. Все документы и согласия обязательно подписываются всеми тремя сторонами и заверяются нотариусом.

Какой кредит можно переоформить на другого человека?

Конечно заемщик не может переоформить свой долг по кредиту, просто потому что ему надоело платить или он попал в сложную жизненную ситуацию. Да и не все виды займов доступны для таких процедур.

Банки крайне редко соглашаются на этот шаг и могут одобрить только в том случае если:

Должник продает имущество или недвижимость, которые были куплены по договору ипотеки или автокредитования.
Должник может доказать, что оформлял денежный или иной вид займа исключительно для нужд третьего лица, на которое теперь переоформляется договор.

Можно ли перевести свой долг по кредиту на другого человека при наличии его согласия?

Закон и банк одобрят переоформление долга только в случае добровольного и осознанного согласия нового заемщика. Он должен взвесить все за и против и принять решение самостоятельно. В том случае если новый должник продемонстрирует банку свою готовность брать на себя кредитные обязательства и выплачивать долг, сотруднику банка останется составить новый договор и прояснить ситуацию всем сторонам.

Нужно отдавать себе отчет, что решающее слово остается за банком. Именно сотрудники банка тщательно опросят нового должника и старого, изучат причины и мотивы обеих сторон, соберут все документы и только тогда вынесут решение.

Как переоформить займ на другого человека без его согласия?

По закону Российской Федерации переоформление займа возможно только при добровольном согласии нового заемщика.

Однако бывают прецеденты, указанные выше, когда займ был оформлен незаконно. На заемщика давили, угрожали или пользовались его недееспособностью. В этом случае, после решения суда или доказательства незаконности оформления договора заемщик имеет право требовать признать договор ничтожным и прекратить все его долговые обязательства.

Перед службой безопасности банка и сотрудниками полиции стоит задача найти мошенника и получить от него потерянные деньги. Невозможно переоформить договор на это лицо если человек отказывается сотрудничать.

Переоформить ипотечный займ на супруга?

Требования о разделе долговых обязательств выдвигают те супруги, которые разводятся. Законодательством закреплены права супругов разделить между собой и как доходы, так и расходы. В случае если супруги пришли к добровольным договоренностям, то после получения документов о разводе они вместе с сотрудниками банка составляют новый договор для каждого супруга, по которым они выплачивают определённую часть суммы независимо друг от друга.

В том случае, если супруги не могут прийти к соглашению, то необходимо обращаться в суд и подавать не только кредитные договоры, но и чеки, договоры купли-продажи. В общем всё, что подтверждает получение и трату денег. Если в ходе судебных заседаний подтверждается, что деньги были взяты на совместные нужды и тратились вместе, то банк принимает решение разделить сумму долга поровну или в зависимости от материального состояния заемщиков. Например, мать с которой остались дети, может отказаться от части или всей суммы алиментов, в пользу уплаты общего долга.

Если в процессе судебного заседания были получены доказательства, что одна из сторон получала и использовала кредитные средства исключительно для личного удовольствия, то перераспределение долга станет невозможным. Суд запретить банку переоформлять договор.

Переоформление кредита на другое лицо — алгоритм действий

Тем заемщикам, которые планируют переделать кредитный договор рекомендуется воспользоваться следующим алгоритмом:

Прежде всего стоит внимательно прочитать имеющийся кредитный договор и найти раздел про возможность передать долг третьему лицу. Если такая возможность договора допускается, то скорее всего банк примет положительное решение.
Следующий пункт – поиск нового заемщика, который согласится купить машину или квартиру, находящееся в залоге. Или же человека, который готов, за дополнительную плату, переоформить на себя кредит. Чаще всего такими людьми отказываются близкие, друзья и посторонние люди, желающие заработать.
Вместе с человеком, который соглашается переоформить на себя займ, необходимо посетить офис банка. Там необходимо проконсультироваться с сотрудниками по вопросам переоформления. Обязательно нужно объективно объяснить причины, по которым передается долг. Будет хорошо, если заемщик предоставить справки, например, о потере работы, рождении еще одного ребенка, ухудшении состояния здоровья или необходимости переехать и продать недвижимость.
Если сотрудник не видит причин немедленного отказа в переоформлении договора, то он предоставляет список документов для нового заемщика. Чаще всего он аналогичен тому, который собирал существующий должник. Необходимо будет предоставить паспорт, второй документ и все сведения о месте работы и размере дохода.
При повторном обращении и новый, и старый заемщик приносят пакеты документов. Реальный заемщик документально подтверждает свою невозможность платить, а новый заемщик подтверждает свою платежеспособность и ответственность. Они оба подписывают просьбу на переоформление ссуды.
Банк может рассматривать это заявление от 1 дня до 1 рабочей недели.
В случае если решение было положительным, то в указанный день оба заемщика приходят на подписание документов. Старый договор аннулируется и появляется новый договор. Заемщик тут же получает справку о том, что договор закрыт и банк не имеет к нему никаких претензий.

Каковы шансы на то, что банк согласится переоформить кредит?

Шансы на то, что банк одобрит переоформление кредита на другое лицо достаточно высоки если оба заемщика имеет хорошую кредитную историю и реальные причины для изменения договора. В 85% случаев приходит одобрение.

Отказ может прийти по следующим поводам:

Новый заемщик не соответствует требованиям банка. У него плохая кредитная история или вообще ее нет.
У нового заемщика уже имеется несколько открытых кредитов или слишком маленький доход.
На нового заемщика уже несколько раз переводили кредиты и потому он подозревается в мошенничестве.

Банки, в которых можно переоформить кредит на другое лицо

Переоформить кредит на другое лицо можно в следующих банках: Альфа-банк, Сбербанк, Россельхозбанк, Почта банк, UniCredit банк, ВТБ24, Газпромбанк, Банк Открытие.

Что делать при отказе банка в переоформлении?

Возможность переоформить кредитный договор на другое лицо – это право банка, если он удовлетворяется предложенными документами. Никакой суд не имеет возможности обязать организацию это сделать.

В случае если банк категорично отказал, то необходимо воспользоваться другими предложениями. Стороннее лицо может оформить кредит наличными на необходимую сумму и самостоятельно закрыть проблемный займ или выкупить недвижимость. В этом случае старый должник получает свободу от кредитных обязательств, а новый заемщик выкупает долг или залог.

Как переоформить кредит на другого человека без согласия банка?

Без согласия банка невозможно переоформить кредит на другого человека, так, как только он вправе изменить содержание договора. Тут необходимо открывать новый договор или обращаться к сторонним организациям, которые занимаются выкупом долга. Они закрывают кредитный договор в банке за счёт своих средств. А на клиента оформляется новый договор на удобных ему условиях или оформляется денежная рассрочка на короткий период.

Переоформление кредита через суд

Никакой суд Российской Федерации не имеет законных основаниях требовать от банка переуступки кредитных прав на долг с одного лица на другое. Суд лишь может признать заемщика банкротом и призвать банк рефинансировать или реструктуризировать долг.

То есть суд может потребовать от банка изменение условий кредитного договора, в зависимости от изменившихся материальных условий клиента. Но он не может потребовать от стороннего лица и финансовой организации перезаключить договор.

Заключение

Итак, банки дают возможность своим клиентам переоформлять действующие договоры на других людей, если они желают выкупить недвижимость или имущество, находящиеся в залоге. Также потенциальные заемщики могут добровольно переоформить на себя действующий договор, в том случае если они получают реальную выгоду от оформленных денег.

Для этого нужно предоставить обеим сторонам все необходимые документы и убедить банк в реальной необходимости переоформления.

Можно ли переоформить кредит на другого человека

В жизни возникают ситуации, когда может понадобиться переоформить действующую кредитную задолженность на третье лицо. Такая операция вполне допустима. Однако для ее выполнения необходимо соблюдение важных требований. Далее рассмотрим, как на этот вопрос отвечает законодательство РФ, а также: как решить этот непростой вопрос.

Что говорит об этом закон?

В 391 статье Гражданского Кодекса России сообщается, что заемщик вправе перевести долг на другого человека при условии согласия последнего. Кроме того участники процесса должны заручиться согласием кредитора, иначе любые договоренности теряют смысл.

Другими словами, если два лица решили осуществить перепоручение долга, а финансовое учреждение не одобрило подобные манипуляции, тогда переоформление не состоится. Что важно учесть, чтобы получить положительный ответ от банка?

Что потребуется?

Для перевода задолженности на другого человека необходимо вместе с ним прийти в отделение банка и подать письменное заявление. При этом важно, чтобы причина была подкреплена обоснованными аргументами в пользу таких действий. К ним относят:

Приобретение или обострение серьезной болезни;
Ухудшение финансового состояния (уменьшение доходности);
Потеря рабочего места;
Развод и пр.

Любое из весомых обстоятельств должно подтверждаться документально. Кроме того присутствие нового плательщика задолженности при подаче заявления обязательно. Ему также потребуется предоставить подробные сведения о себе. Без нового заемщика заявка не будет рассматриваться, даже если остальные документы предоставлены в полной мере. Перед вынесением решения банковская организация проверит финансовое состояние и надежность всех участников процесса.

Алгоритм действий по переоформлению

Перед подачей прошения по переоформлению кредита необходимо собрать документы, подтверждающие необходимость действий. Это справка о потере места работа (с Центра Занятости), из больницы – о заболевании, документ о потере имущества и пр. Для нового плательщика по кредиту потребуется предъявить:

Паспортные данные;
Справку о доходах (с места работы);
Свидетельство о наличии собственности (недвижимости, автомобиля).

Перечень необходимой документации можно узнать у сотрудника банка. После подачи заявки следует дождаться принятия им решения. С положительным ответом начинается процесс передачи кредитной задолженности. Много времени это не занимает.

Перевод долга сложней, если им является ипотека. Этот случай требует выполнение дополнительных условий:

Смену залогового имущества;
Исключение одного из заемщиков;
Продление срока кредитования;
Введение нового заемщика.

Долговое обязательство такого вида можно передать при условии, что человек, приобретающий недвижимость знает о его существовании и согласен оформить на себя.

В каком случае переоформить не получится?

Переоформление финансовых обязательств на другого человека кредитор может не одобрить. В этом случае следует приложить усилия, чтобы получить кредит в другой организации и погасить имеющийся долг.

Передать заем другому человеку не получится также в случае его отказа. Невозможно это сделать и в принудительном порядке через суд. Закон может наложить обязательство вернуть долг при наличии доказательств, но не перевести кредит на себя. Даже если заемщик оформил долг с целью помочь другу.

Как банки относятся к таким процедурам?

Финансовая компания даст согласие на передачу кредита, если убедится в надежности нового ответственного лица. Однако такое решение принимается банками неохотно. Переоформление не несет с собой никакой выгоды для компании, наоборот возникают риски. Согласно статистике только 1% заявок на предоставление услуги получают положительный ответ.

Многие крупные банки не предоставляют клиентам такую услугу. В их числе находится Сбербанк. Компании предлагают провести рефинансирование задолженности и закрыть все долги по сниженной процентной ставке.

Возможные последствия

Переоформление кредита на нового заемщика часто сопровождается повышением процентной ставки. Кроме того многими финансовыми учреждениями взимается комиссионный сбор за перерегистрацию задолженности. Во избежание неприятного сюрприза, следует заранее выяснить этот вопрос у сотрудника банка.

Как переоформить кредит на другого человека? Алгоритм +Видео

Оформляя кредит, наши сограждане наедятся на то, что их финансовая ситуация не изменить до момента его погашения. Но жизнь часто вносит свои коррективы, меняется работа, ухудшается здоровье, возникают другие обстоятельства, требующие финансовых вливаний, и платить по ранее взятым на себя обязательствам становиться сложнее. Многие задаются вопросом, а можно ли переоформить кредит на другое лицо. Давайте рассмотрим подобные ситуации подробнее.

На стороне заемщика в этом случае будет статья 391 Гражданского Кодекса РФ, которая гласит о том, что заемщик имеет право перевести свои долговые обязательства на третье лицо, при согласии со стороны кредитора.

Важно, на основании статьи 389 ГК РФ уступка прав требования должна быть осуществлена в письменном виде.

Переоформление долговых обязательств

Таким образом, законодательные документы РФ позволяют произвести переоформление долговых обязательств на другое лицо, при согласии банка и при оформлении согласия третьего лица в письменном виде, что подтверждает добровольность его действий. Банки от данной процедуры ничего не выигрывают, а вот дополнительные ресурсы тратят на проверку нового заемщика. Особенно сложно будет добиться такого согласия, в случае если у клиента была идеальная платежная дисциплина и отсутствовали просрочки платежей.

Смена заемщика для банка может обернуться серьезными финансовыми потерями. Кроме того, переоформления кредита на другое лицо во многих банках сопровождается дополнительными комиссионным сборами либо изменением процентной ставки. Поэтому чаще всего без обоснованных причин подобного переоформления кредитных договоров достаточно сложно добиться.

В качестве весомых причин могут быть рассмотрены:

Изначальное оформление кредита на себя для другого лица,
Продажа предмета залога по договору ипотеки или автокредита.

Чаще всего вопрос о переоформлении кредита возникает в следующих ситуациях:

Развод супругов при наличии общей ипотеке. При разводе одна из сторон, как правило, отказывается от своих обязательств по договору, в этой ситуации выходом, как раз, и становиться переоформление его кредитных обязательств на другое лицо.
Болезнь. При тяжелых и длительных заболеваниях, которые нарушают трудоспособность заемщика, так же часто прибегают к запросам о переоформлении долга на другое лицо.
Снижение уровня дохода. Задержки, сокращения дохода или увольнения с работы это довольно частые причины для переоформления договора.

Пошаговый алгоритм переоформления кредита на другое лицо

Набор документов

Для начала следует проверить текст договора на наличие подобной возможности.

Если такая возможность присутствует, то действуем следующим образом:

Ищем человека, который готов взять на себя обязательства по уплате оставшегося долга.
Обращаемся в банк совместно с третьим лицом для переоформления кредитного договора. В качестве весомой причины банку можно озвучить невозможность платить по взятым обязательствам по финансовому состоянию, состоянию здоровья, сложностями с трудоустройством и так далее. Любая из причин должна быть подтверждена документально.
В случаи, если банк одобрит возможность переоформления кредита, то стоит уточнить пакет документов для нового заемщика. Вероятнее всего это будет стандартный пакет документов, подтверждающих личность заемщика (паспорт, СНИЛС или водительское удостоверение), постоянную занятость (копия трудовой книжки или договора с места работы), наличие стабильного дохода (справка 2НДФЛ или по форме банка) и хорошую кредитную историю.

В противном случае, новому заемщику, скорее всего, будет отказано. Кроме того, новый заемщик должен будет заполнить анкету и ответить на вопросы сотрудника банка.

Документы потребуются и от старого заемщика:

Общегражданский паспорт,
Кредитный договор в оригинале,
Заявление на имя управляющего банка, в котором указываются персональные и паспортные данные, контактный телефон, номер договора, сумма долга на момент написания заявления и причину для переоформления договора.

После одобрения нового заемщика необходимо написать заявление на перекредитование.
Окончательное решение будет принято в течение 1-5 рабочих дней, после чего еще раз банк необходимо будет посетить всем участникам сделки для подписания нового договора и аннулирования предыдущего.

К новому заемщику будут предъявляться стандартные требования банка:

Наличие гражданства России,
Наличие постоянной прописке в регионе присутствия банка,
Наличие хорошей кредитной истории,
Соответствие требованиям к возрасту заемщика.

Отказ банка в переоформлении договора

Банк имеет право отказать в переоформлении договора в следующих случаях:

У нового заемщика отсутствует какая-либо кредитная история. Решением в данном случае может стать небольшой займ и быстрая его оплата, таким образом сформируется кредитное досье и представление о заемщике, как благонадежном с финансовой точки зрения.
Отрицательная кредитная история. Это повлечет за собой однозначный отказ банка в переоформлении договора.
Наличие большого количества финансовых обязательств тоже негативно скажется на решении банка.

Низкий уровень дохода нового заемщика. Ситуацию можно исправить при наличии возможности предоставить в залог какое-либо ликвидное имущество.

Несоответствие нового заемщика стандартным требованиям банка.
Не первый кредитный договор, который переводится на данного заемщика. Такое поведение может быть рассмотрено как мошенничество.
Не соответствие требований банка к работодателю заемщика.
Другие причины, основанные на политике конкретного банка.

Отказ банка в переоформлении кредита на другое лицо невозможно обжаловать в судебном порядке, так как это добровольное решение банка.

Что делать, если банк отказал в переоформлении кредита на другое лицо?

В случае, если в выбранном банке отказывают в переоформлении кредита на другое лицо, то вариант разрешения ситуации могут быть следующие:

Попробовать переоформить кредит на другое лицо. Для этого потребуется пойти еще раз всю процедуру обращения в банк, описанную выше.
Погасить текущий займ за счет потребительского кредита, оформленного в другом банке на имя другого заемщика. В некоторых ситуация это сделать проще, чем добиваться переоформления кредита.
Погасить текущий займ другим лицом возможно по нотариальной доверенности.
Проводить погашение долга третьим лицом на основе устной договоренности, то есть деньги, которые заемщик будет вносить в счет погашения кредита, фактически будут деньгами третьего лица. В этом случае важно иметь доверительные отношения между заемщиком и его правопреемником.

В каких банках можно переоформить кредит на другого человека?

Как уже отмечалась, смена заемщика достаточно рискованная процедура для банка. Поэтому не все банки идут навстречу своим клиентам в подобной ситуации. Такие крупные банки как Сбербанк и ВТБ24 процедуру переоформления кредита не практикуют.

Единственные варианты разрешения ситуации, которые они могут предложить, это реструктуризация долга, то есть изменение условий кредитования (срока и ежемесячного платежа), либо кредитные каникулы. Больше шансов получить переоформление кредита на другое лицо, если займ выдавался под залог, например ипотека или автокредит. В таких случаях риски банка будут минимальными.

Таким образом, процедура смены заемщика по кредитном договору возможна теоретически, на практике все зависит от решения, которое будет принято финансовой организацией, выдавшей займ. Кроме переоформлении кредитного договора на другое лицо, существует ряд других способов перевести долговые обязательства на другого человека – рефинансирование кредита в другом банке, погасить займ по нотариальной доверенности или устно договориться об ответственности за погашение займа с надежным человеком.

Как передать долг по кредиту другому лицу?

1. Процедура передачи кредитного долга
2. Получение согласия банка
- 2.1 Особенности передачи долга с залогом
- 2.2 Передача потребительского кредита
- 2.3 Передача кредита с поручителями
3. Что делать если банк отказал в переводе долга

Длинные кредиты, начинающиеся радостью и бравадой, не редко становятся бременем, которое со временем становится непосильным. По статистике, каждый пятый заемщик уже со второго года выплат начинает осознавать, что обязательства взятые по кредиту он не в состоянии выполнять. Выплаты ежемесячных платежей это ощутимая нагрузка на бюджет. Нередко трудности в погашении кредита становятся невыносимыми.

Процедура передачи кредитного долга

С момента подписания кредитного договора каждый заемщик должен знать, что в случае невозможности исполнения договорных обязательств по кредитному договору есть возможность облегчить или даже полностью снять с себя бремя кредитных обязательств. Одним из таких легальных способов отказа является переуступка долга. Перевод долга на третье лицо оформляется Соглашением о переводе долга на третье лицо (не путать с Соглашением об исполнении обязательств!). По Соглашению о переводе долга все обязательства по оплате долга заемщика -должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария). Обязательства по кредиту не прекращаются и остаются без изменений.

Важно: для заключения такого Соглашения необходимо согласие кредитора (п. 1,2 ст. 391 ГК РФ).

Третье лицо тщательно проверяется банком, также как и любой другой новый заемщик. При должным образом оформленном переводе долга производится замена должника и все требования по исполнению обязательств кредитор направляет преемнику долга.

Схема перевода долга простая и логически понятная: заключается трехстороннее соглашение между кредитором, должником и лицом принимающим обязательства по оплате кредита кредитор направляет старому и новому должникам свое уведомление-согласие о переводе долга с указанием основных параметров договора ( сумма кредита, сроки, %), а также основание перевода долга ( наименование, номер, дата)

Но, как показывает практика выполнение процедуры по переуступке задолженности по кредиту и оформление на новое лицо процесс сложный и трудный, имеет свои особенности и требует определенных знаний. Каждый такой случай рассматривается банком индивидуально с учетом различных обстоятельств. Рассмотрим детально всю процедуру.

Получение согласия банка

Для того чтобы оформить перевод долга на третье лицо, как нами уже отмечалось выше, необходимо получить согласие банка. Единственным случаем когда согласие банка не потребуется – это перевод долга при вступлении в права наследования. Во всех остальных случаях заемщик обязан получить разрешение банка.Законом не установлена форма заявления на получение согласия кредитора, так же законом не определена и форма согласия кредитора. Вполне вероятно, что банк имеет свои утвержденные бланки, которые вам предложат заполнить, но принимаются заявления и составленные в свободной форме.

Заявление для банка на перевод долга должно содержать следующую информацию:

Кому — Юридическое наименование, адрес, ФИО управляющего;
От кого — ФИО, адрес, паспортные данные, ИНН;
Кому — ФИО, паспортные данные, ИНН, адрес
Что — Дата договора, номер договора, сумма задолженности основного долга и проценты;
Подписи сторон

К заявлению на перевод долга следует приложить копии документов третьего лица на которого будет осуществлен перевод. Список документов вы можете уточнить в банке, но как правило он совпадает с теми, которые собирались заемщиком. Все документы подаются лично лицом принимающим на себя обязательства по кредиту. До получения положительного решения заемщик обязан продолжать исполнение своих обязательств по оплате и регулярно вносить ежемесячные платежи. Условия на которых передается долг третьему лицу прописываются в договоре между старым и новым заемщиком отдельно.

Особенности передачи долга с залогом

Обычно «длинными» кредитами оформляют покупку автомобиля или квартиры. В данных случаях кредит не обходится без залога (залогового авто или квартиры). Как можно оформить передачу долга при наличии банковского обременения?

Возможно несколько вариантов:

Передача долга по соглашению: Заемщик ищет покупателя на собственность, который будет готов принять существующий кредитный договор и заменить в нем заемщика. После получения согласия банка между сторонами заключается договор купли продажи собственности с последующим ее переоформлением. В договоре обозначается как полная стоимость имущества, так и та часть которая будет выплачена в соответствии с соглашением, а так же процедура передачи права. Залоговая собственность может оставаться прежней, но возможно, при согласии со стороны банка предоставление и нового залога .
Оформление нового кредита и закрытие текущего: заемщик ищет покупателя, который возьмет кредит и за счет полученных средств будет закрыт кредитный договор заемщика. Обычно одновременно составляется договор купли – продажи с указанием на каком основании происходит передача прав собственности. При всей простоте найти покупателя на залоговую собственность не просто.

Передача потребительского кредита

Передать потребительский кредит можно соглашением об исполнении обязательств. В данном случае с согласия кредитора нотариально оформляется соглашение об исполнении обязательств по кредитному договору. После оформления соглашения кредитный договор не изменяется и формально заемщиком остается прежнее лицо, поэтому при не исполнении обязательств по оплате банк будет предъявлять претензии к прежнему заемщику. Поэтому для избежания неприятных ситуаций юристы рекомендуют проводить процедуру полной передачи долга на третье лицо.

Передача кредита с поручителями

Крупные кредиты как правило обеспечены поручительствами. Таким образом для совершения сделки заемщику необходимо получить не только согласие банка, но и согласие поручителей на обеспечение поручительством кредита с новым заемщиком. Это необходимо сделать потому что в соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ договор поручительства прекращается при смене должника. В случае, если согласие поручителей получено не будет, тогда заемщику нужно будет найти новых поручителей и подать в банк запрос на смену поручителей по договору. После того как согласие банка на смену поручителей будет получено, можно будет продолжить оформление соглашения по передаче долга.

Что делать если банк отказал в переводе долга

Не очень удачным способом перевода, но возможным, при условии, что банк не предоставляет возможность перевести задолженность по кредиту на третье лицо, является перевода долга на основании поручительства. Новый заемщик оформляется поручителем по кредиту. Старый заемщик нотариально оформляет свои обязательства перед своим поручителем и если требуется предоставляет соответствующие гарантии. После оформления заемщик направляет в банк письмо в котором сообщает, что не имеет возможности выплачивать кредит и передает свои обязательства по выплате поручителю.

Надо признать, что данная схема имеет свои риски для каждого участника. Поручитель может перестать выплачивать кредит и все штрафные санкции будут обращены на заемщика, в свою очередь Заемщик может отказаться от своих гарантийных обязательств перед поручителем и свою правоту и одной и второй стороне придется доказывать через суд. Поэтому специалисты нашего портала рекомендуют все процедуры по передачи долга осуществлять через банк.