Принцип действия кредитных карт различных банков

Принцип действия(работы) кредитной карты

У многих пользователей часто вызывает вопросы принцип действия кредитной карты. Это связано с тем, что каждая кредитная организация устанавливает свои условия. Если человек имеет кредитку одного банка и привыкает к ее условиям, а потом решает перейти на кредитку другого банка, то он может запутаться. Схема работы кредитной карты примерно одинакова: можно пользоваться кредитным лимитом и возвращать его в льготный период. Льготный (или грейс) период – это отрезок времени с момента покупки или строго установленный, в течение которого владелец карты может пользоваться заемными средствами без дополнительных процентов.

Трудность заключается в том, что у каждого банка свой принцип действия этого периода, поэтому запутаться несложно.
Читайте также: Честный и нечестный льготный период
При умелом использовании кредитная карта становится выгодным финансовым инструментом для экономии денег: можно пользоваться заемными средствами, а свои вкладывать под проценты. За покупки по кредитной карте часто выплачивается кэш-бэк, так что на тратах можно еще и зарабатывать.

Принцип действия кредитной карты для пользователя.

Принцип работы кредитной карты заключается в следующем:

  • Владелец карты получает карту с кредитным лимитом.
  • По карте совершаются покупки в течение расчетного периода, который начинается либо от даты активации, либо с 1 числа месяца, либо с даты покупки, и длится в среднем 30 дней.
  • Если по карте подключены бонусы или кэш-бэк, то они начисляются, согласно установленным правилам: обычно повышенный кэш начисляется с покупок в бонусных категориях и 0,5-1% со всех остальных покупок.
  • На конец расчетного периода по кредитной карте делается выписка с указанием потраченной суммы и суммой начисленных бонусов.
  • Потраченная сумма подлежит возврату на конец платежного периода, который начинается на следующий день после окончания расчетного периода и длится 20-30 дней. Если клиент не в силах полностью погасить долг в льготный период, то ему можно внести минимальный платеж, который рассчитывается, исходя из долга – в среднем это 5-10% от суммы задолженности. Остаток долга переносится к оплате на следующий платежный период. К нему присоединяются проценты за предыдущий месяц и т.д., пока долг не будет погашен.

Таким образом, пользователь может использовать кредитный лимит без уплаты процентов, если будет укладываться в грейс-период. За совершенные покупки можно получать бонусы в виде скидок или кэш-бэка. Лимит является возобновляемым, т.е. им можно пользоваться постоянно.

Принцип действия кредитной карты для банка.

Для многих банков кредитная карта является приоритетным продуктом. Так, банк Тинькофф выпускает только кредитные карты.

Кредитная карта Тинькофф

  • Сумма кредита до 300 000 рублей
  • Грейс на покупки 55 дней
  • Оформление не выходя из дома, получение курьером
  • Бесплатный интернет-банк
  • Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда
  • Банк выпускает карту и устанавливает лимит, исходя из кредитной истории и платежеспособности клиента.
  • После того, как клиент воспользуется лимитом, банк отслеживает его возврат в течение грейс-периода. Если сумма не будет внесена, но идет начисление штрафа. Если будет внесен только минимальный платеж, то на остаток начисляются проценты.
  • Все расходные операции учитываются на кредитном счете клиента, а затем отражаются в выписке.

Процесс оплаты картой.

Процесс оплаты картой за покупку состоит из нескольких этапов. Благодаря современным технологиям это все занимается несколько секунд:

  • Карта прокатывается через магнитный считыватель или вставляется в терминал чипом. Технология PayPass позволяет просто прикоснуться карточкой.
  • Платежный терминал генерирует запрос на списание суммы со счета в банк-эмитент карты.
  • После получения одобрения терминал пересылает запрос в платежную систему.
  • Одобренный запрос пересылается в сервера платежной системы в банк клиента.
  • Запрашиваемая сумма блокируется на карточном счете (резервируется).
  • Клиент по запросу вводит ПИН-код, который является электронной подписью клиента и выражает согласие на проведение операции. Именно благодаря ПИН-коду проходит процесс авторизации.
  • Платежный терминал выдает слип, на котором клиент ставит личную подпись.
  • Карта изымается из терминала.

В процессе оплаты система распознает МСС-код торговой точки. Именно по нему будет решаться вопрос о начислении кэш-бэка.
Читайте также:Что такое кешбек и как его посчитать?
МСС-код присваивается банком-эквайером торговой точке в момент установление платежного терминала. Если по каким-то причинам (специально или случайно) банк установит торговой точке не тот код, то клиент просто не получит свой бонус. Например, вместо «supermarket» присвоен код «department store». Иногда в магазине может быть несколько эквайеров, которые присваивают свои коды. Это приводит к тому, что на одних кассах клиент будет получать повышенный кэш-бэк, а на других нет. Узнать МСС-код можно из выписки по карте, на чеке или на горячей линии торговой точки.

Как работает кредитная карта

Кредитная карта — это очень удобный инструмент для оплаты покупок и товаров тогда, когда нет возможности расплатиться личными средствами. В отличие от обычного потребительского кредита, пользоваться ей можно неоднократно, а деньги использовать в том количестве, которое необходимо на момент покупки. Узнайте на БанкСправке, как работают кредитные карты, и что представляют собой денежный лимит и льготный период.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта — это один из финансовых продуктов. А точнее, один из видов потребительского кредитования. Разница в том, что заемные средства выдают не наличными, а зачисленными на пластиковую карточку. Уже ей держатель может оплачивать товары, услуги, расплачиваться в общественном транспорте и многое другое. Некоторые банки предлагают привлекательные условия даже на съем наличных.

Обычно процедура получения кредитки подразумевает личное посещение офиса организации и предъявления таких документов, как паспорт, СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ и т.д. Но некоторые банки установили более упрощенную процедуру оформления — сделать это можно в онлайн-режиме по одному паспорту. Рассмотрение заявки в этом случае занимает буквально несколько минут, а получение карты осуществляют через курьера.

Несколько отличительных особенностей кредитной карты:

  • наличие возобновляемого кредитного лимита;
  • грейс-период;
  • чаще всего платное годовое обслуживание;
  • привлекательные условия на покупки в магазинах-партнерах;
  • выгодные программы лояльности;
  • возможность перевыпуска карты.

Принципы работы кредитной карты

Пользоваться картой несложно и даже выгодно. Но только в том случае, если знать некоторые нюансы и внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. При неправильном использовании кредитка может стать причиной попадания в долговую яму.

Итак, основные принципы работы кредитной карты:

  1. После прохождения процедуры оформления и одобрения заявки, клиент получает на руки пластиковую карточку с определенным кредитным лимитом. Узнать его сумму можно в договоре, офисе банка или по телефону горячей линии.
  2. Клиент в течение расчетного месяца (который также прописан в кредитном договоре) пользуется заемными средствами и возвращает их до окончания льготного периода без уплаты процентов.
  3. Если же нет возможности вернуть всю сумму долга, заемщик вносит деньги частями, но не меньше установленного минимума, который, как правило, составляет 5-10%.

Что такое кредитный лимит

Основной особенностью любой кредитной карты является наличие кредитного лимита. Он представляет собой денежную сумму, которую кредитор размещает на счет клиента для их дальнейшего использования.

К основным характеристикам кредитного лимита относятся:

  • строго обозначенная банком сумма;
  • возможность пользоваться деньгами как в наличном, так и в безналичном виде (однако здесь не стоит забывать о том, что многие банки взимают комиссию за снятие средств и накладывают на эту сумму повышенный процент);
  • потраченная заемщиком сумма облагается годовым процентом, если он не успевает закрыть долг до окончания грейс-периода;
  • возврат денежных средств должен осуществляться по определенной схеме (как правило, в виде ежемесячного платежа равного минимальной сумме или превышающего ее);
  • объем кредитного лимита может быть увеличен при желании кредитора.

Наличие кредитного лимита — это и есть самая привлекательная для клиента особенность карты. Так, кредитка становится хорошим запасным вариантом на случай задержки зарплаты или непредвиденных покупок.

Как работает льготный период кредитной карты

Всего существует три схемы расчета льготного периода:

  1. На основе расчетного месяца. В этом случае у держателя карты есть 30 дней на оплату покупок и услуг, а по их истечению еще от 20 до 70 (в зависимости от условий кредитования) на оплату долга. То есть отсчет льготного периода начинается не с момента покупки, а с первого дня расчетного месяца. Например, если заемщик воспользовался деньгами в его начале, то грейс-период для него составит, скажем, 50 дней, а если в самый последний день, то уже 20. В этом случае нужно быть очень внимательным, чтобы не пропустить срок окончания льготного периода. В интернете есть даже специальные онлайн-калькуляторы, которые помогают рассчитать его продолжительность.
  2. С момента первой покупки (оплаты услуг или любой другой операции). Это наиболее удобная для расчета схема, поскольку отсчет беспроцентных дней начинается со дня совершения первой покупки.
  3. После каждой операции. Такую схему встретить довольно сложно, поскольку крупные банки ее не практикуют. В этом случае для каждой оплаты будет актуален свой льготный период, и гасить долг нужно в той же последовательности, в которой были совершены покупки.

Что можно оплачивать кредиткой

Оплачивать кредитной картой можно все, что относится к категории покупок. А это: товары и услуги (в том числе и на интернет-площадках), работу мобильных операторов и интернет-провайдеров, переводы на электронные кошельки и многое другое.

А вот такие операции, как пополнение чужого расчетного счета и снятие наличных, ведут к дополнительным расходам в виде комиссии и повышенной годовой ставки. Сюда же относится оплата школ, детских садов, жилищно-коммунальных услуг и так далее. Кстати, некоторые банки предлагают довольно привлекательные условия и на такие операции. Например, карта “100 дней без процентов” от Альфа-банка.

Как погасить задолженность по кредитке

После первой же совершенной операции держатель карты считается должником. И если обычный потребительский кредит выплачивают согласно утвержденному графику и фиксированными суммами, то здесь заемщик сам решает, как он будет гасить задолженность. Единственное условие — ежемесячный платеж не должен быть меньше 5-10% от общей суммы.

При зачислении денег на карту в первую очередь покрываются проценты, а уже затем — основной долг. Поэтому рекомендуем вносить платежи суммой больше той, что установлена кредитором. Так вы закроете задолженность гораздо быстрее и сможете существенно сэкономить на уплате процентов.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Кредитная карта — это очень выгодный продукт при условии грамотного подхода к ее использованию. И вот, почему:

  1. Наличие льготного периода, который позволяет пользоваться заемными средствами без оплаты процентов.
  2. Возможность увеличения кредитного лимита.
  3. Начисление за покупки бонусных баллов.
  4. Повышенный кэшбэк за оплату товаров и услуг у партнеров банка.
  5. Начисление процентов не на всю сумму, как это было бы в случае с потребительским кредитом, а только на потраченную.
Читайте также:  Ипотечное кредитование для многодетных семей в 2020 году по госпрограмме

А вот к недостаткам кредитных карт можно отнести:

  1. Платное годовое обслуживание кредитки.
  2. Дополнительная комиссия и повышенная процентная ставка на снятие наличных и переводы.
  3. Высокая процентная ставка.

Как работают кредитные карты популярных банков

Что представляет из себя кредитная карта, и как она работает, вы уже знаете. Поэтому напоследок расскажем об условиях использования кредиток самых популярных российских банков.

Сбербанк

Кредитная карта Сбербанка на 50 дней имеет следующие условия пользования:

  • максимальный кредитный лимит составляет 600 тысяч рублей;
  • процентная ставка вне льготного периода варьируется от 23,9 до 36% годовых;
  • льготный период составляет 50 дней и рассчитывается по схеме на основе расчетного месяца;
  • минимальный платеж по кредитке составляет 5% от общей суммы долга;
  • за снятие наличных и переводы взимается комиссия.

Условия кредитования карты от банка ВТБ на 100 дней:

  • максимально возможный кредитный лимит по карте составляет 1 миллион рублей;
  • льготный период составляет 101 день, но каждые 20 дней требуется вносить минимальный платеж для того, чтобы пользоваться деньгами без оплаты процентов;
  • процентная ставка вне грейс-периода составляет 26% годовых;
  • минимальная сумма платежа — 3% от основной задолженности;
  • за снятие наличных взимается комиссия, но льготный период сохраняется.

Тинькофф

Условия пользования картой Тинькофф Платинум с льготным периодом 55 дней:

  • максимально возможный кредитный лимит по кредитке составляет 300 тысяч рублей;
  • грейс-период предоставляется на 55 дней. Здесь способ расчета будет такой же, что и у банковского продукта Сбербанка;
  • процентная ставка вне льготного периода варьируется от 12 до 29,9% годовых;
  • минимальная сумма платежа — 8% от основной задолженности;
  • за снятие наличных и перевод взимают комиссию и начисляют повышенную годовую ставку.

Альфа-банк

Условия кредитования карты Альфа-банка “100 дней без процентов”:

  • максимально возможный кредитный лимит по карте составляет 500 тысяч рублей;
  • льготный период составляет 100 день, но каждые 20 дней потребуется вносить минимальный платеж;
  • процентная ставка вне грейс-периода составляет от 11,99% годовых и выше;
  • минимальная сумма платежа — 5% от основной задолженности;
  • если сумма снятия не превышает 50 тысяч рублей, дополнительные сборы и потеря грейс-периода не предусмотрены.

Принцип работы кредитных карт

Для универсальных банков, с точки зрения выгоды, кредитные карты занимают одно из первых мест в сегменте обслуживания физических лиц. Их выпуск позволяет банкам экономить на открытии дополнительных офисов: большинство операций клиенты совершают самостоятельно. Принцип работы кредитных карт, а также особенности их использования будут раскрыты на портале Бробанк.ру.

Основные отличия кредитной карты от дебетовой

Существует два основных вида банковских карт: кредитные и дебетовые. Зарплатные, пенсионные, виртуальные относятся к дебетовым. С ними клиент получает возможность распоряжаться собственными средствами в безналичном виде. Банк выдает на руки карту с нулевым балансом, и за определенную комиссию проводит операции с денежными средствами клиента. Примерно по такому алгоритму используются дебетовые карты.

Одновременно с получением кредитной карты, клиент получает доступ к средствам банка. Сумму заемных средств, размещенных на балансе, принято называть кредитным лимитом. В остальном оба вида карт практически во всем идентичны. Следовательно, основное отличие заключается в наличии кредитного лимита на одних карт, и отсутствии — на других.

Именно из-за доступа к лимиту заемных средств часть граждан делает выбор в пользу кредиток. Сумма лимита может составлять от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Все зависит от уровня банка-эмитента.

По этой же причине дебетовые карты доступны практически всем совершеннолетним гражданам. С получением кредитки могут возникнуть проблемы, так как банк рискует собственными средствами. Такую схему можно назвать безналичным банковским кредитом, когда вместо наличных, заемщик получает сумму на карту.

Чем кредитная карта отличается от кредита

Сходство заключается в получении заемных средств, которыми клиент может распоряжаться практически без ограничений. Классический потребительский кредит выдается единоразово — после заключения договора клиент получает сумму, которую обязуется вернуть с процентами в течение определенного времени.

В случае с кредитным лимитом по карте речь идет о возобновляемой кредитной линии. Клиент получает в пользование карту, на которой есть сумма средств (кредитный лимит). Эти деньги, по сути, выдаются клиенту в бессрочное пользование. Нет определенного временного порога, к которому клиент должен вернуть всю сумму. Картой можно пользоваться в течение 3-5 лет, затем оформить ее плановый перезапуск. Остальные отличия:

  • По кредиту проценты начинают начисляться с первого дня действия договора, а по карте — с момента окончания льготного периода (при расходовании заемных средств).
  • При оформлении кредита клиент получает деньги один раз, а по карте — сумма возобновляется после каждого восстановления лимита.
  • За правильное расходование заемных средств держатель карты получает ряд дополнительных преференций, а по кредиту никаких дополнительных опций не предусматривается.

Исследуя принцип действия кредитной карты, необходимо упомянуть о льготном периоде (грейс-периоде). Это специальная опция, которая позволяет держателю пользоваться деньгами банка совершенно бесплатно. Главное, чтобы соблюдались условия действия льготного периода.

Что такое льготный период по карте

Льготный период (в некоторых случаях — грейс-период) — это количество дней, в течение которых сумма кредитного лимита расходуется без начисления процентов. Клиент тратить деньги банка, и не уплачивает за это проценты: подобная схема по классическому потребительскому кредиту невозможна. Опция работает следующим образом:

  1. Банк устанавливает длительность льготного периода — к примеру, 55 дней.
  2. Клиент совершает первую покупку за счет заемных средств, после чего начинается отсчет беспроцентного периода.
  3. В течение последующих 55 дней клиент может совершать покупки за счет заемных средств, и не уплачивать за это проценты банку.
  4. К концу беспроцентного периода клиент погашает всю сумму задолженности по карте.
  5. После погашения задолженности кредитная линия возобновляется.

Пользоваться картой клиент может в течение всего ее срока действия, и не уплатить за расход заемных средств ни одного процента. Такие условия доступны тем пользователям, которые не нарушают порядок расхода заемных средств, и вовремя вносят минимальный платеж.

Особенности опции по некоторым картам

В подавляющем большинстве случаев льготный период распространяется только на безналичные операции. Если держатель снимет наличные, совершит перевод в пользу другого лица, выведет средства на личную дебетовую карту, то беспроцентный период автоматически прерывается. На всю сумму долга начнут начисляться проценты.

По некоторым предложениям льготный период распространяется и на снятие заемных средств. Но и по этим же продуктам клиент должен соблюдать правило об обязательном ежемесячном платеже. Длительность беспроцентного периода может достигать более 100 дней.

В рамках отдельных предложений предусматривается список запрещенных операций. Пользователь в течение льготного периода снимает средства, совершает покупки и переводы, за что не уплачивает проценты. Если, к примеру, держатель снимет с карты сумму, превышающую определенный порог, то на задолженность начинают начисляться проценты.

Что такое минимальный ежемесячный платеж

Основное условие правильного использования лимита — своевременный взнос минимального месячного платежа. Какого-либо единого тарифа в этом отношении — нет. Платеж рассчитывается из суммы текущей задолженности, и может составлять 3-7%.

К примеру, в договоре указан процент минимального платежа в сумме 5% в месяц. Клиент к очередному сроку уплаты потратил 1000 рублей из заемных средств. Это означает, что минимальная сумма месячного платежа составит 50 рублей. При этом держатель может внести и более крупную сумму, — главное, чтобы она не была меньше 5% от общего размера текущей задолженности по кредитному лимиту.

Кредитная карта по этой причине и считается более удобным продуктом, чем потребительский кредит. Клиент может пополнять баланс когда угодно. К определенному дню сумма всех пополнений не должна быть менее 5% (или иной величины) от общего размера задолженности за месяц.

Дополнительные опции по кредитным картам

Принцип кредитной карты устроен таким образом, чтобы у клиента был постоянный стимул тратить деньги — собственные или заемные. Больше преференций держатель получает при расходе заемных средств.

Одна из них — повышенный cashback, который традиционно больше, чем сумма возврата по дебетовым картам. Остальные опции:

  • По согласованию с клиентов или без такового, банк-эмитент увеличивает начальный лимит.
  • Своевременное погашение задолженности отражается в кредитной истории держателя.
  • Возможность отказа от обслуживания в любой момент — при условии, что не имеется непогашенной задолженности.

По кредиткам часто отсутствует плата за годовое обслуживание и комиссия за дополнительные услуги. Это связано с тем, что их труднее получить, и они все еще не являются общедоступным продуктом, даже если речь идет о минимальном кредитном лимите.

Принцип действия кредитных карт различных банков

В последнее время все больше людей начинают пользоваться кредитными картами. Это, безусловно, удобно, потому что человек в любой момент может воспользоваться заемными средствами при необходимости, не тратя время на подачу заявки в банк. При этом совершить оплату данной картой можно не только в самом магазине, но и через Интернет. Также есть возможность снять наличные денежные средства с нее в любое время суток. Такой большой функционал кредиток не может не привлекать внимание граждан.

Что это такое?

Сама по себе карта выдается человеку на основании договора, который он подписывает с банком. Для этого человек должен подать заявку в кредитную организацию о том, что ему необходима определенная карта. Иногда банковские организации в качестве дополнительных бонусов выдают такие карты самостоятельно своим надежным клиентам.

При получении карты на руки подписывается соглашение, на основании которого прописываются все основные условия, по которым будет происходить:

  • обслуживание пластика;
  • возможность предоставления заемных денег;
  • возможность пополнения карты средствами;
  • начисление процентов за пользование заемными средствами;
  • штрафные санкции в случае просрочки платежа;
  • начисление акционных и бонусных баллов;
  • прочие условия.

Как правило, соглашение содержит в себе много пунктов. Но нужно знать, на что обращать в первую очередь при выборе карты. В настоящее время все банковские организации предоставляют возможность пользования кредитками своим клиентам. Исходя из такого широкого количества предложений, бывает действительно сложно выбрать наиболее выгодное и подходящее для себя.

Основные условия

Для того чтобы понять, как именно будет работать определенная кредитка, важно изучить условия, которые предлагает банк по ней. Зная основные пункты, среди которых можно выбирать карту, не сложно будет определиться с наиболее выгодным для себя вариантом. К основным значимым условиям по кредитке относятся следующие моменты:

  1. Процентная ставка. От нее напрямую зависит сумма переплаты, которую придется заплатить, воспользовавшись заемными средствами.
  2. Установленный лимит. Его определяет банк в зависимости от потребностей клиента, вида кредитки и надежности заемщика.
  3. Льготный период. Некоторые виды карт обладают таким периодом, в течение которого можно пользоваться деньгами без процентов, но под конец этого срока их обязательно нужно вернуть. Если этого не сделать, то начнут начислять проценты за каждый день пользования данными средствами. Причем процент бывает намного завышен, по сравнению с обычным потребительским кредитом.
  4. Порядок погашения задолженности. Он может быть различным и будет зависеть от тех условий, которые прописаны в самом соглашении.
  5. Возможность управления счетом карты через личный кабинет, где можно отследить все совершенные платежи и необходимые суммы для своевременного погашения.
  6. Бонусные программы. Они также зависят от самой кредитной организации и от тех партнеров, с кем она сотрудничает. Зачастую банки заключают много партнерских договоров с различными авиакомпаниями, магазинами, отелями, поставщиками услуг с целью совместного привлечения клиентов. Данные программы отлично действуют в качестве рекламы, предоставляя определенные бонусы клиентам, тем самым мотивируя их совершать траты заемными средствами банка.
  7. Возможные способы пользования денежными средствами. Практически все кредитки взимают большие проценты за снятие наличных средств. В то время как безналичные платежи за товары и услуги совершаются абсолютно без процентов.
  8. Плата за обслуживание, а наличие различных дополнительных комиссий за определенные услуги.

Анализируя банковские предложения по кредиткам, важно понять, для каких целей будет в большинстве случаев использоваться карта. Наиболее удобно, когда есть необходимый лимит, в пределах которого комфортно пользоваться заемными средствами, обязательно есть льготный период, чтобы не переплачивать лишние средства по займу и наиболее выгодные партнеры, у которых наиболее часто клиент будет совершать покупки.

Важно понимать, что кредитка не создана для получения наличных средств. Это будет крайне не выгодно, если платить комиссию банковской организации за снятие средств. В этом случае лучше оформить потребительский кредит, либо изучить возможные способы обналичивания средств с кредитки.

Читайте также:  Нюансы ипотечного кредитования в Сбербанке

Работа карты

Сам процесс использования заемных средств с кредитки достаточно несложный. Наибольшая проблема возникает потом в своевременном возврате потраченных средств. Общая схема использования кредитного пластика такая:

  1. Клиент банковской организации подписывает соглашение и получает на руки карту с определенным доступным лимитом для списания.
  2. Держатель карты имеет возможность хранить на балансе данной карты и свои собственные средства. При совершении покупок, будут сначала списываться его личные накопления и только если его средств будет недостаточно, произойдет списание заемных банковских средств.
  3. Если наличные средства были сняты через банкомат, то клиент получит меньшую сумму с учетом процентов за комиссию. А должен будет вернуть ту сумму, которая была в итоге списана со счета.
  4. Далее на основании подписанного соглашения, начинают начисляться проценты за пользование деньгами. Они могут начисляться с первого дня, если отсутствует льготный период, либо спустя 30-60 дней, как это прописано в договоре.
  5. Если заемщик желает погасить полностью или частично свой кредит, то он должен внести данные средства на карту одним из наиболее удобных для него способов.
  6. Далее происходит перерасчет остатка долга с учетом начисленных процентов.
  7. В зависимости от того, револьверная это карта или нет, в дальнейшем может быть предоставлена снова возможность воспользоваться кредитными деньгами. Либо такая возможность может отсутствовать.

Наибольшую сложность предоставляет расчет начисленных процентов за пользование средствами, поэтому нужно выбирать такие банки, которые предоставляют возможность бесплатно подключать услугу личного кабинета.

Личный кабинет

Для пользования этим сервисом потребуется выход в интернет. Нужно зарегистрироваться на сайте банка и с помощью своего личного кабинета держатель карты в любой момент может контролировать все проведенные операции по пластику, начисленные проценты, остаток дней льготного периода и суммы, необходимые к погашению задолженности. Это очень полезная услуга, с помощью которой можно контролировать все свои операции и экономить на начисленных процентах, комиссиях и штрафных санкциях.

Пользование льготным периодом

Как работает карта с таким периодом, нужно уточнять непосредственно в самом банке и читать то, что указано в подписанном соглашении. Потому что каждая кредитная организация вправе устанавливать свой порядок пользования заемными средствами.

Обычно беспроцентный период состоит их 2 основных частей:

  1. Период, в котором совершены покупки и оплаты. Этот период может начинаться с момента активации пластика, либо с определенного числа месяца, как правило, первого.
  2. Период, на протяжении которого нужно полностью вернуть средства на карту. Этот период может быть возобновляемым и начинаться с каждого нового месяца. Либо период может не начаться, пока полностью не будет погашен имеющийся долг.

Для того чтобы не запутаться, нужно сразу уточнить этот момент у сотрудника кредитной организации, а также получить на руки график погашения заемных средств, в котором подробно будет указана схема начисления процентов.

Возможно несколько вариантов погашения платежей. По одной схеме в течение льготного периода нужно будет вернуть только использованные деньги, а по другой схеме нужно будет вернуть не только заемные деньги, но и начисленные за этот период проценты.


Принцип работы кредитной карты Сбербанка

Чтобы избежать необоснованных расходов, перед оформлением кредитки следует разобраться, как ей пользоваться. Понимание базовых принципов работы кредитной карты Сбербанка поможет грамотно управлять личными финансами, извлекать выгоду от использования платежного инструмента. Разберем, как получить максимальную отдачу от пластика.

Изучите свой тариф

В первую очередь следует ознакомиться с условиями предоставления займа. Ориентируясь на тарифы, можно тратить кредитные средства таким образом, чтобы не переплачивать банку «кровные» деньги. Однако, в ряде случаев, заемщику все же придется столкнуться с минимальными затратами, даже при строгом соблюдении условий грейса. Речь идет о:

  • годовой комиссии за обслуживание карты (в рамках акционных предложений можно оформить карту с нулевой комиссией);
  • платных услугах банка, подключаемых при выдаче пластика.

Также, планируя снимать наличность с кредитки Сбербанка, стоит быть готовым к уплате комиссии (3-4%, но не менее 390 рублей), а также к тому, что данная операция не попадает под грейс, и на сумму обналичивания сразу насчитается процент.

Обратите внимание на штрафы и пени, взимаемые кредитором при допущении просрочки по кредиту.

Как функционирует пластик?

Чем кредитка отличается от обычного потребительского займа, и почему в ряде случаев выгоднее оформить именно пластик? Принцип действия сбербанковской кредитной карты довольно прост: заемщик может пользоваться средствами лимита бесплатно в пределах льготного периода.

Под грейс попадают исключительно безналичные расчеты. Действие беспроцентного периода закончится, если держатель снимет наличку с карточки, отправит перевод физическому лицу, переведет деньги с кредитки на свой дебетовый счет, совершит с пластика платеж для оплаты ссуды и др.

Максимальная продолжительность грейс-периода любой карты Сбербанка – 50 дней. Его отсчет начинается с числа, указанного на ПИН-конверте. Ошибочно отмерять беспроцентное время с момента первой покупки по карточке. Чтобы не допустить досадных просчетов и не переплачивать банку проценты, при оформлении пластика лучше подробно расспросить специалиста о правилах участия в льготной программе.

Грейс период формально делится на два этапа – это отчетное и платежное время. Данные промежутки характеризуются своими нюансами. Разберемся в этом вопросе подробнее.

Постигаем особенности работы грейса

Важно разобраться, что представляет собой отчетный и платежный период. Так, отчетное время продолжается 30 дней, которые составляют большую часть «беспроцентных» пятидесяти суток. Старт данного промежутка начинается с числа активации кредитки, указанного на ПИН-конверте. Важно запомнить для себя эту дату, и не путать начало грейса с моментом совершения первой покупки.

Отсчет первых тридцати суток начнется сразу после получения клиентом пластика на руки. Однако Сбербанк допускает возможность изменить эту дату при оформлении кредитного соглашения. По прошествии 30 дней, ФКУ составит выписку, где будут прописаны все транзакции по кредитке, указана общая сумма накопленного долга, отмечен минимальный взнос, обязательный к уплате.

Если в ваших планах – использовать беспроцентный период на все сто процентов, необходимо погасить задолженность перед банком в полном объеме в течение последующих 20 суток платежного времени.

Если по окончании платежного периода кредитный лимит не будет восполнен до нужного размера, банк насчитает на долг процент, а также сумму пеней. Двадцатидневный срок дается держателю кредитки для полного погашения обязательств перед банком, накопленных на протяжении отчетного периода.

Когда в течение платежного времени заемщик «закинет» на счет только минимальный взнос, при этом полностью не погасит задолженность, то на сумму долга насчитаются исключительно проценты по ставке, зафиксированной в договоре, пеня применяться не будет.

Считаем сроки

Как все-таки правильно рассчитывать сроки возврата долга? Положить средства на кредитку допускается не только в платежный период, но и в отчетный, помимо того, наилучшим вариантом станет погашение задолженности непосредственно в первые 30 суток грейса.

Если возникает ситуация, что пополнить карточку в полном объеме нет возможности, нужно перевести на кредитный счет минимум – обязательный платеж. Его размер рассчитывается Сбербанком. Это обезопасит заемщика от начислений пени.

Разберем на конкретном примере принцип действия грейса кредитки, расскажем, как считать крайнюю дату взноса. Допустим, отчетная дата карточки – 10 число каждого месяца. Если первая трата с карты произойдет только 19 числа, то восполнить кредитный лимит необходимо будет в течение 41 оставшегося дня грейса. А если безналичная оплата с пластика произойдет 8 числа следующего месяца, то на возврат задолженности у заемщика останется всего 22 дня.

Чем раньше после отчетной даты будет совершена покупка, тем больше времени останется на погашение задолженности.

Лишь малая часть владельцев кредитных карт Сбербанка понимают, как правильно оценивать сроки беспроцентного периода. Если вникнуть в суть подсчета грейса сразу после получения пластика, можно пользоваться заемными деньгами без ущерба для личного бюджета. Когда понять принцип расчета никак не получается, лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Удобная программа сама покажет дату очередного взноса, окончания льготного срока.

Стоит ли снимать «наличку»?

Не все операции, производимые с помощью сбербанковской кредитной карты, попадают под грейс. Действие беспроцентного периода направлено исключительно на выборочные транзакции, среди которых:

  • безналичная оплата товаров в магазинах;
  • покупки на различных интернет-серверах;
  • оплата коммунальных квитков.
Читайте также:  Преимущества и недостатки потребительского кредита

Перечень операций, аннулирующих действие грейса, четко регламентирован. Речь идет о/об:

  • снятии наличности с пластика;
  • переводах другим физлицам;
  • отправке денег на личные дебетовые счета;
  • оплате потребительских, ипотечных займов и пр.

Поэтому, при необходимости располагать именно наличкой, лучше воспользоваться программами потребительского кредитования. Так как, во-первых, по ним предусмотрена более низкая годовая ставка, во-вторых, уплачивать комиссию за снятие денег не придется. Обналичивать средства с кредитки невыгодно. Сбербанк снимет за операцию 3-4% от суммы, но не менее 390 рублей, помимо этого прервет действие грейса и начислит немаленькие проценты.

Цель кредитных карт – стимулировать безналичные расчеты клиентов, поэтому обналичивание денег крайне невыгодно для держателя пластика.

На самом деле, в подсчете сроков грейса нет ничего сложного. Достаточно просто запомнить отчетную дату по вашей карте и крайний день платежа. Они не будут меняться в зависимости от числа, когда совершена покупка. Также стоит отказаться от обналичивания денег с кредитки, совершения переводных операций. Используя карту исключительно для безналичных расчетов в магазинах, и вовремя пополняя лимит, можно пользоваться средствами бесплатно, не уплачивая Сбербанку лишних процентов.

Как закрывать долг?

Важно продумать, каким способом будет происходить пополнение кредитки. Это позволит избежать досадных просрочек из-за сроков зачисления переводов. Вернуть долг на карту Сбербанка можно несколькими путями:

  • переведя деньги с банковского счета или дебетовой карточки;
  • пополнив кредитку через сбербанковские банкоматы с функцией приема наличности;
  • отправив СМС на номер 900 (если у вас имеется дебетовый пластик Сбербанка);
  • через личный кабинет в программе «Сбербанк-Онлайн»;
  • переведя деньги через электронные кошельки.

Пополнение кредитки через терминалы Сбербанка или путем внутренних переводов между своими счетами будет абсолютно бесплатным. Деньги в счет погашения долга поступят в кратчайшие сроки. Выбирая способы с привлечением посредников (электронные кошельки, платежи со счетов сторонних банков и пр.) нужно учитывать, что время зачисления средств может затянуться, и за выполнение операции будет списана комиссия.

Меняем лимит

При оформлении кредитной карты банк устанавливает ее максимальный лимит. В зависимости от выбранного платежного инструмента, он может варьировать от 10 до 600 тысяч рублей (до 3000000 руб. по премиальным пластикам). В пределах одобренного лимита пользоваться заемными средствами можно в течение всего срока действия карты. Если отмечается стабильное движение денег по кредитке, причем долг погашается всегда в срок, Сбербанк может в одностороннем порядке поднять допустимый лимит.

Также любой клиент вправе сам обратиться с подобной просьбой в банк. Необходимо составить заявление, к которому прикладываются документы, подтверждающие платежеспособность кредитополучателя. Допускается и снизить лимит по кредитке, для этого также нужно оставить заявку в отделении Сбербанка или через СДБО «Сбербанк-Онлайн».

Про кредитные карты. Схема работы.

Некоторые люди просили меня выложить пост о том, как работают кредитные карты. Я описывал данную схему в комментариях, но считаю, что будет полезно знать многим принцип действия, дабы потом не ходить по отделениям и орать “А какого хрена столько процентов?”

Повышаем финансовую грамотность так сказать.

Опишу по поводу использования кредитной карты в одном из топовых банков России.

Есть три основных вида кредитный карт (далее КК) – карта 100 дней грейс (льготный период), карта 60 дней грейс и карта без грейса вообще, однако же с кредитным лимитом. Будем обсуждать только 100 и 60 (да и то 60 нет смысла, на 100 проще расчеты). На вопрос чем отличаются и какую брать – тут уже на ваше усмотрение. Обычные карты (классик, голд и платина) против кобренда, который так же может иметь категорию (аэрофлот, s7 и прочее). Нужен большой грейс – берем обычную. Нужны плюшки от партнеров (мили, баллы) – берем кобренд, но грейс 60. Все просто.

Далее. Задача (так я учил своих сотрудников). Сегодня 24 января (почему именно это число – потому что я копировал из своих же комментов, и просто лень пересчитывать), мы оформили кредитный договор и сразу же получили на руки 100-дневную карту с лимитом 100 000 рублей. Без годовой комиссии. Пошли в магазин и в этот же день сделали покупку на 10 000 рублей. С этого дня (24 января) начинается льготный период в размере 100 дней, за который вы должны погасить сумму долга.

Примечание: На самом деле льготный период пойдет от даты покупки плюс 5-7 дней. Не буду вдаваться в тонкости холдов и списаний со счета, но технически все реализовано таким образом, что “льготка” стартует только после именно списания, а не блокировки потраченной суммы.

Помним 24 января? Эта дата может разниться, как вы понимаете, в зависимости от того, когда вы ПОДПИСАЛИ кредитный договор, а не получили КК на руки. Значит, 24 января мы потратили 10 000 рублей, 2 февраля мы потратили 15 000 рублей, 10 февраля мы внесли 5000 рублей. Наступает 24 февраля, время платить по счету. Банк выставляет сумму в размере 5%( не менее 320 рублей) от суммы долга, образовавшейся на 24 февраля = 20 000 рублей. 5% от 20 000 = 1 000 рублей. Вам дается 20 дней на погашение этой суммы. 24 февраля + 20 = 15 марта (могу ошибиться на пару дней). Внесли – молодец, не внесли – ловите просрочку. И так будет каждый месяц: 24 число + 20 дней, пока не погасите кредит полностью. Если вышли за льготный период, то вы платите 5% + 33% (в среднем годовая ставка) от суммы долга в эти дни. Причем ВАЖНО – если вы вышли за льготный период, то первые 33% годовых будут сформированы за весь срок задолженности, грейс как бы спадает и никого не волнует. Покажу на примере.

24 января вы потратили 50 000 и только и делали, что вносили по 5% в указанные сроки. Наступает 3 апреля (дата окончания 100 дней, опять же могу ошибаться на +-пару дней). Из 50 000 вы за три месяца погасили 7 500 (2 500 в месяц умножить на 3).

Примечание: на самом деле 2 500 только в первый месяц. В остальные будет 2 430, 2 350 (условно), потому что сумма долга же уменьшается.

Наступает 24 апреля. Пора платить 5% + 33%. Система считает процент за каждый день пользования кредитом! 33% от 50 000 = 16 500 делим на 365 дней и умножаем на 121 день! Почему 121 один день? 100 дней льготка до 3 апреля + 21 день до 24 апреля, когда выставится очередные 5%. Того сумма к оплате: 5% от 42 500 + 33% от 50 000 за 121 дней = 2 125 + 5 470 = 7 500.

Примечание: 33% будет высчитываться каждый день. Вы получили карту, потратили 50 000. Потом 24 числа внесли 2 500. Соответственно, до следующего вашего внесения денежных средств 33% будет высчитываться от 47 500 и так далее. На примере я привел 50 000, мне лень считать.

Внесли всю сумму третьего апреля – поздравляю, кредит погашен. Только деньги по выписке списались как погашение долга – можно снова ими пользоваться и пойдет новый грейс (обычно пару часов).

Важно. Банк может убрать у вас грейс или обнулить кредитный лимит (останется вам только гасить долг) на свое усмотрение, если у вас есть просрочки в вашем банке в других банках.

Как понять, когда платить 5% и когда кончается льготка?

Мобильное приложение, инет-банк, оператор колл-центра, сотрудник банка, выписка в банкомате (жмем кнопочку – инфа по кредиту, на чеке распечатается когда платить и какую сумму).

5% ежемесячно – это не деньги сверх, а возврат тела кредита.

Данная схема применима не ко всем банкам, однако же очень похожа. В сбере другая лабуда, в нее я не лез – если не ошибаюсь, то заявленный грейс у них может быть меньше, в зависимости от того когда стоит дата платежа и когда вы совершили покупку.

1. Кредитка очень крутой и полезный инструмент, который может не раз выручить.

Самый простой пример: зарплату задерживают на неделю, а кушать хочется уже сегодня.

Лично мой пример:

Я оформил КК на 100к. Потратил почти все на ремонт комнаты, мебель, купил икс бокс и ipad. За три месяца вернул и ни копейки не переплатил. Да, в эти три месяца мне пришлось себя ужать в расходах, зато у меня остались вещи и отремонтированная комната.

2. Кредитка не подойдет для распиздяев, которые потратили условно с нее 100 000 в первый же день при зарплате в 20к и потом пару лет не могут вернуть долг.

3. Кредитка опасна для парней. Никогда, слышите никогда не берите ее с собой в бары! А то фраза “Похуй, деньги есть, пляшем!” влечет за собой моральные страдания на утро. И не только от того, что проснулись со 120 килограммовой тушей рядом.

4. Кредитка опасна для девушек – можете все потратить на шмотье)

5. Еще неплохой вариант: У вас два кредита: один наличными, другой кк. Подходит день платежа по кредиту наличными, а зп у вас нет. Переведите с КК и все. До такого доводить конечно не стоит, но мало ли.

Важно: советую переводить с карты на карту, а не снимать и класть. Ведь за снятие наличных с КК берется комиссия.

Многие зададут вопрос – а на чем же тогда зарабатывает банк, если нет процентов?

1. Годовая комиссия за обслуживание карты. Но это мелочь. Зависит конечно от категории карты, но если брать в расчет самую дешевую около 1000 в год – то ерунда все равно выходит. Ведь чуть ли не половину надо отдать платежной системе.

2. Транзакционный бизнес. Вот главный ответ. Почему по вашему нам предоставляются такие плюшки из стиля баллов кэш бэков миль? Все просто – чтобы мы больше тратили именно с карты. Почему? Да потому что условно с потраченных вами 100 рублей, магазин где вы сделали покупку получит 97, 1 рубль уйдет банку-эквайрингу, 1 рубль уйдет платежной системе и 1 рубль уйдет банку-эмитенту (выпустившему вашу карту). Цифры конечно отличаются, но суть думаю уловили.

И теперь задумайтесь, почему же автосалоны так не любят принимать платежи с карты)

Ссылка на основную публикацию