Преимущества и недостатки рефинансирования потребительских кредитов

Плюсы и минусы рефинансирования потребительских кредитов: нюансы перекредитования

Оформив кредит, клиент иногда со временем приходит к выводу, что его условия не самые выгодные. Логичным выходом из ситуации видится рефинансирование задолженности. К такому решению подталкивают предложения других банков, обещающих меньшие проценты, большие сроки погашения и другие преимущества сотрудничества с ними.

Казалось бы – о чем тут думать? Перезанять деньги, рассчитаться со старым, «плохим» кредитором и заключить договор с новым, «хорошим». Нет, все же поразмышлять следует, а лучше посчитать, взвесив плюсы и минусы рефинансирования кредита. Следствием скоропалительных решений могут стать лишние хлопоты, бестолковые потери времени, и, самое главное, отсутствие выгоды или даже убытки. Давайте разбираться.

Зачем нужно рефинансирование

Как зачем? – удивится читатель, – чтобы по процентам платить меньше! Хорошо, но кроме этой очевидной причины бывают и другие возможные поводы для перекредитования. Рассмотрим их. Как правило, заемщик преследует одну или несколько целей из нижеперечисленных:

  1. Снижение процентной ставки. Об этом уже сказано выше, но можно добавить, что причина бывает объективной. Дело в том, что годовые проценты в течение срока договора иногда снижаются, как в конкретном банке, так и во всей стране. Деньги становятся доступней, следовательно, их выгоднее взять на актуальных условиях в другом месте и рассчитаться с долгом.
  2. Объединение задолженностей, если их несколько. Стимул важный, так как клиент несет дополнительные временные затраты, а иногда может просто забыть о необходимости оплаты очередного взноса и «нарваться» на пеню или штраф.
  3. Изменение валюты. Ставки по займам в долларах, евро и швейцарских франках ниже, но всегда есть риск курсовой волатильности. Оформив кредит в валюте перед неожиданным скачком котировок, можно «попасть» на серьезную сумму. Зарплата-то в рублях.
  4. Пересмотр графика погашения. У заемщика могут возникнуть трудности с оплатой взноса, совсем недавно казавшегося небольшим. Доходы снизились и теперь он, что называется, «не тянет» эту сумму, а вот если ее уменьшить, то сможет без напряжения рассчитаться с банком. Правда, это займет больше времени.
  5. Освобождение залогового имущества. Распоряжаться собственностью, играющей роль финансового обеспечения возвратности, заемщик не имеет права. При перекредитовании можно снять это обременение. Но проценты в этом случае скорее не понизятся, а наоборот.
  6. Смягчение других условий договора. К ним относятся: возможность отказа от некоторых видов страхования, более лояльное отношение к начислению штрафных санкций, снижение комиссий, индивидуальный подход и другие преимущества.

Эти шесть пунктов и составляют преимущества перекредитования. В целом они состоят в улучшении условий обслуживания задолженности.

Идеальное рефинансирование обеспечивает снижение суммы регулярной выплаты или ускорение погашения кредита.

Суть рефинансирования

Под этим термином понимается получение нового займа с целью погашения действующей задолженности. Существует два способа его осуществления: внешний и внутренний, то есть в том же банке или в другом.

Преимущества рефинансирования кредитов в учреждении, где был взят первичный займ, очевидны: это проще, быстрее и намного дешевле. Иногда его можно оформить дополнением или приложением к действующему договору, хотя чаще оформляется новое соглашение. Проблема в том, что банк не всегда идет навстречу клиенту, желающему платить меньше, чем ранее было условлено.

Тогда в ход идет угроза смены кредитора. Физическим лицам это сделать проще, так как законодательство предусматривает для них такое право без штрафов за досрочное погашение. Предприятиям сложнее, но тоже возможно, когда выгоды перевешивают санкции.

Если и этот аргумент не действует, остается одно – обратиться в один из многих банков, предлагающих услугу рефинансирования. Вот тут и начинаются сложности, не всегда, но часто.

Минусы рефинансирования

В том, что низкая ставка предпочтительней для заемщика, чем высокая, ни у кого сомнений не возникает. Но при всех достоинствах рефинансирования, у этой банковской операции есть существенные недостатки, о которых следует знать.

При рефинансировании перезаемщик сталкивается со следующими неблагоприятными обстоятельствами:

  1. Дополнительные расходы. Их всегда оплачивает клиент. В первую очередь это касается комиссии, часто скрытой. Дополнительно оплачивается рассмотрение заявления, выдача и снятие средств. При внешнем рефинансировании потребуется еще одна экспертиза залогового имущества, и она тоже стоит денег.
  2. Новый пакет документов. Рефинансирование в плане оформления тождественно получению нового займа.
  3. Повышенные требования к платежеспособности заемщика. Они даже строже, чем при обычном кредитовании. В рефинансирующем банке понимают, что перезаемщики к ним обращаются чаще всего не от хорошей жизни. В лучшем случае клиент действует из соображений прагматичности, не желая платить за услугу дороже, чем она стоит. Но если его доход снизился, то проблемы вряд ли решатся быстро. Банкам нужны устойчивые и платежеспособные должники. Риски они брать на себя не хотят, и в сомнительной ситуации отказывают. Кредитная история каждого «перебежчика» тщательно проверяется.
  4. Сложности с переоформлением залога. Если ставится задача снятия обременения с обеспечительного имущества, то при внутреннем рефинансировании она вряд ли будет решена. В «своем» банке резонно заметят, что и так снизили ставку, продлили срок погашения или пошли на другие уступки. Как ответят на такую просьбу в чужом финучреждении, предсказать трудно. Для внешнего рефинансирования типична ситуация, при которой первичный кредитор ждет погашения задолженности, а новый банк без залога денег не выдает. В конечном счете средства перечисляются, но повышенная ставка действует весь период переоформления имущества. Это – тоже финансовые потери.
  5. Возрастные ограничения. Пожилым перезаемщикам требуются дополнительные гарантии, или их заявки отклоняются.

Когда выгодно перекредитование

В экономике принято соотносить затраты с ожидаемым эффектом. Аналитики, да и просто практичные люди, рекомендует взять в руки карандаш и калькулятор (можно онлайн), и все тщательно рассчитать. К сожалению, часто не все исходные данные перезаемщику известны. Например, о скрытых комиссиях клиент порой узнает только в момент заключения договора. К тому же осведомленность среднего россиянина в нюансах рефинансирования оставляет желать лучшего.

По этим причинам аналитики выработали признаки общего характера, которым рекомендуется следовать всем клиентам, решившим перекредитовать свою задолженность.

Условия целесообразности рефинансирования:

  1. Остаточная задолженность составляет значительную сумму. В актуальных российских условиях ее минимум – 150 тыс. руб. При меньшем размере всю выгоду от рефинансирования поглотят расходы на его проведение.
  2. Длительный период, оставшийся до срока погашения. Это означает, что клиенту предстоит выплачивать ипотеку лет тридцать, а потребительский кредит – не меньше пятилетия. В этом случае разница в переплатах будет значительной. Остаточный срок погашения очень важен. Дело в том, что в начальный период клиент в основном выплачивает проценты, а тело кредита банки оставляют на потом. Если половина задолженности уже погашена, рефинансирование теряет смысл.
  3. Успешное обслуживание первичного кредита на протяжении полугода. Это уже требование рефинансирующего банка, который судит о платежеспособности клиента по отсутствию просрочек. В некоторых финучреждениях достаточно и трех месяцев. Раньше подавать заявку бесполезно.

Желание перевести валютную задолженность в рубли считается веским основанием для перекредитования независимо от других обстоятельств (в пределах разумного, разумеется). Чаще всего эту возможность предоставляет «свой» банк в рамках внутреннего рефинансирования.

Объединение кредитов с уменьшением ставки целесообразно, но их количество не может превышать пяти.

Обобщая изложенный материал можно охарактеризовать должника, которому есть прямой смысл рефинансировать кредит. Он:

  • заключил договор с банком на крупную сумму (свыше 150 тыс. руб.);
  • не выплатил половины кредита;
  • не допускал просрочек (является платежеспособным);
  • имеет хорошую кредитную историю.

При этом есть банк, готовый предложить клиенту ставку ниже установленной действующим договором как минимум на 2% при минимальных процедурных затратах.

Заключение

Рефинансирование – распространенный банковский продукт, особенно эффективный в отношении автокредитов и ипотеки. Первое, что нужно сделать клиенту для улучшения условий обслуживания задолженности – выяснить возможность внутреннего перекредитования.

Преимущества рефинансирования доступны тем, кто ранее без просрочек выплачивал регулярные взносы.

Решение о смене кредитора требует взвешенного анализа предлагаемых условий и тщательного изучения договора, заключаемого с новым банком.


Преимущества и недостатки рефинансирования потребительских кредитов

В последнее время многие банки предоставляют услугу по рефинансированию различных видов займов. При этом все они обещают более выгодные условия и гарантируют заемщику получение прибыли от проведенной операции. Но так ли это на самом деле выгодно получается? Необходимо разбираться в каждом моменте, который связан с данной банковской операцией.

Понятие

Сама процедура рефинансирования подразумевает получение заемщиком нового кредита, целью которого является непосредственное полное покрытие имеющегося долга. В этом случае обязательно заключается новое кредитное соглашение, на основании которого перечисляются денежные средства на расчетный счет по кредиту, который необходимо погасить.

В связи с тем, что заемщик получает новый кредит, он должен платить на основании того соглашения, которое было им подписано. Предыдущий займ полностью погашается, и банк выдает документ заемщику о том, что все обязательства перед ним выполнены в полном объеме.

Условия выгодности

При рефинансировании обязательным условием является получение наиболее выгодных условий по займу, чем были до этого. Суть этих условий различна и может заключаться в различных моментах:

  1. Снижение процентной ставки, а соответственно переплаты по всему кредиту в год. Несколько лет назад ставки по всем видам займов были завышены по причине экономического кризиса в стране. Однако с каждым последним годом эти ставки снижаются. В этом случае граждане могут рефинансировать свои займы под новые сниженные ставки, которые предоставляют кредитные организации сейчас.
  2. Уменьшение размера фиксированного платежа. Данное изменение может произойти по причине увеличения срока займа. В этом случае общая оставшаяся сумма будет пересчитана на большее количество лет, а платеж в месяц уменьшится. Это бывает необходимо тогда, когда заемщик по определенным причинам не может платить имеющийся фиксированный платеж по займу.
  3. Изменение валюты займа. Бывают такие ситуации, когда платить займ, полученный в определенной валюте, становится невыгодно или тяжело. Также ежегодно мировая экономика не стабильная и по этой причине некоторые заемщики хотят изменить валюту займа. В этом случае можно получить новый кредит в нужной валюте, а имеющийся погасить по курсу банка.
  4. Снятие обременения с заложенного имущества. В некоторых случаях при оформлении крупных сумм в кредит, банковские организации требуют предоставления залога. Он может быть оформлен на автомобиль или иную ценную вещь. В случае необходимости передать право собственности другому гражданину данное обременение нужно снять. А для этого требуется полностью погасить имеющийся займ. При оформлении нового кредита, при необходимости под залог можно предоставить иную ценную вещь, либо договориться с банком на иных условиях.
  5. Получение возможности объединить несколько займов в один, что облегчает регулярные платежи по ним и необходимость внесения денежных средств в различные банки.

Также могут быть и другие обстоятельства, которыми будет руководствоваться человек, желающий оформить рефинансирование имеющегося у него потребительского займа. В любом случае важно учитывать следующие нюансы.

Важные моменты

При проведении расчетов и целесообразности оформления рефинансирования, нужно уточнить следующие моменты в кредитных организациях, при выборе наиболее подходящего варианта:

  • стоимость необходимого дополнительного страхования здоровья заемщика, залогового имущества при наличии и прочих страховых продуктов;
  • возможность отказа от навязываемых платных услуг без изменения условий по предложенному проекту рефинансирования;
  • предоставляемые условия банка в случае отказа от страхования и дополнительных услуг;
  • обязательные дополнительные комиссии, которые взыскивает банк при переводе денег, при пополнении счета и прочих операциях.

Все эти дополнительные расходы необходимо суммировать к общей сумме переплаты по новому кредиту, сравнив ее с суммой переплаты по уже оформленному займу. Если разницы нет или она не существенна, то нужно искать другие предложения банков, либо отказаться от этой затеи.

Также нужно знать, что не выгодно рефинансировать кредит, если:

  1. Выплачено больше половины времени, так как все основные крупные проценты уплачены банку и идет погашение в большинстве доли основной задолженности.
  2. До погашения займа осталось несколько месяцев, в этом случае проценты практически не начисляются, поэтому нужно расплачиваться не за счет рефинансированных средств, где опять будут начислены крупные проценты.
  3. Если разница в процентной ставке составляет 2 и менее процента. Эта выгода не будет ощутима, кроме того есть большой риск, что сам процесс рефинансирования станет убыточным.
Читайте также:  Особенности и способ самостоятельно рассчитать страховку по потребительскому кредиту

Однако, несмотря на все эти моменты, если сложилась безвыходная ситуация, когда сумма платежа стала неподъемной, либо надо срочно получить залоговое имущество, то лучше срочно рефинансировать такой займ. В этом случае выгоды в денежном эквиваленте можно и не получить, однако кредитная история не будет испорчена, а необходимое имущество будет освобождено от обременения.

Требования

В связи с тем, что рефинансирование подразумевает оформление нового кредитного соглашения, то к заемщику предъявляются такие же требования, как при обычном оформлении потребительского займа. Различные банки могут иметь свои требования, но в целом они схожи по одним и тем же параметрам:

  • возраст заемщика не должен быть младше 21 года, а верхняя граница может достигать 65-70 лет;
  • наличие стабильного дохода, необходимого для погашения ежемесячно конкретной суммы по займу;
  • официальное трудоустройство;
  • российское гражданство и преимущественно постоянное проживание в регионе, где подает заявку заемщик;
  • хорошая кредитная история и отсутствие задолженности перед судебными приставами по иным платежам.

Относительно плохой кредитной истории и прочих обязательных требований некоторые кредитные организации готовы закрыть на них глаза, увеличив процентную ставку по кредиту и обязав заемщика обязательно застраховаться.

Существует немало банков, которые предлагают рефинансировать кредит, по которому уже имеется просроченная задолженность. Но стандартным условием такого предложения является просрочка не более 120 месяцев. В этом случае банк может рефинансировать такой займ с учетом начисленных штрафных санкций. Но заемщик должен доказать, что он имеет возможность оплачивать более меньшую сумму, которая будет фиксированной по новому кредиту.

Документы

Все требования, предъявляемые кредитными организациями, подтверждаются документально при подаче заявки. Стандартным набором бумаг являются следующие документы:

  • личный паспорт заявителя;
  • второй документ, подтверждающий его личность, к нему может относиться СНИЛС, ИНН, удостоверение водителя и другие;
  • бумаги, подтверждающие доход, к ним относятся справки 2 НДФЛ, банковские выписки со счетов; анкета, заполненная руководителем и подтвержденная подписью и печатью организации;
  • бумаги, подтверждающие трудоустройство и работу на последнем месте более 6 месяцев, к ним относятся копии трудовой книжки, договор с работодателем;
  • бумаги по оформленному кредиту.

При необходимости кредитная организация может потребовать привлечь к участию в кредитовании поручителей, либо предоставления определенного имущества под залог.

В большинстве случаев рефинансирование выгодно для добросовестных плательщиков, имеющих официальный, подтвержденный документально доход и трудоустройство. В этом случае есть возможность получить максимально выгодные условия по рефинансированию. Но при проведении расчетов нужно помнить про дополнительные платежи по комиссиям банка и страховкам.


В чем суть рефинансирования кредитов — выгодно это или нет?

По данным на начало октября 2019 года общая кредитная нагрузка россиян превзошла рекордный показатель, установленный в прошлые годы. Ситуация, когда гражданин РФ одновременно выплачивает ипотеку, потребительский и автокредит, перестала быть редкостью. В то же время за последние 3-4 года процентная ставка по займам населению снизилась в среднем на 10%. Вкупе эти два обстоятельства формируют благоприятную среду для увеличения спроса на рефинансирование кредитов.

Из статьи вы узнаете, когда выгодно заниматься рефинансированием, а когда делать этого не стоит, чем опасно и чем полезно перекредитование.

Рефинансирование кредита: что это такое и для чего нужно

Банковская услуга, которая позволяет заемщику оформить новый кредит, чтобы погасить предыдущий, называется рефинансированием, или перекредитованием. Новый кредитор выкупает ваши долговые обязательства и предоставляет выгодные условия для кредитования. Результат устраивает обе стороны: заемщик снижает кредитную нагрузку, а банк получает очередного клиента. Рефинансирование кредита в том же банке возможно, но на практике это происходит нечасто.

Зачастую банки предлагают клиентам комплексную услугу: все предыдущие кредиты рефинансируются и консолидируются – объединяются в один заем. Должник будет вносить платеж 1 раз в месяц на 1 счет вместо нескольких платежей по разным графикам. Кроме того, по желанию клиента выдается дополнительная сумма наличными (увеличивается кредитный лимит).

Причины, по которым заемщики принимают решение воспользоваться услугой перекредитования:

  1. Сниженная процентная ставка по новому кредиту.
  2. Желание удлинить или сократить срок кредитования.
  3. Возможность сменить кредитора.
  4. Возможность снять залоговые обязательства с автомобиля, квартиры.

Условия перекредитования: требования к заемщику и рефинансируемому кредиту

Предложения банков даже при явных отличиях всегда зависят от нескольких ключевых параметров:

  1. Числится ли заемщик зарплатным клиентом банка. Фактор влияет на размер процентной ставки. Постоянные клиенты имеют шанс получить наиболее выгодные тарифы.
  2. На какую сумму претендует клиент. Чем больше размер кредита, тем меньше бывает ставка.
  3. Нужны ли дополнительные средства. Увеличение размера кредита выгодно банку, а значит, и условия будут более привлекательны для клиента.

Чаще всего банк одобряет рефинансирование клиентам в возрасте от 21 до 65 лет с российским гражданством, постоянной пропиской и стабильной зарплатой свыше 12 тысяч рублей в месяц. Предпочтения отдается рублевым кредитам. Главные требования: отсутствие задолженностей, соблюдение графика выплат и завершение срока кредитования не менее чем через 3 месяца.

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование

Понять, удастся ли сэкономить на кредитовании в другом банке, возможно только после анализа ряда показателей.

Ответь на следующие вопросы, что понять свою выгоду:

  1. На сколько процентов ниже новая процентная ставка? Для долгосрочных кредитов (10 лет и более) она должна быть ниже на 3-4%, для краткосрочных (от 1 года) – не менее, чем на 5%.
  2. Какая сумма уже выплачена? Оптимальный период для рефинансирования — когда выплачено 30-40%.
  3. Обязательна ли страховка у нового кредитора и как влияет отказ от нее на размер процентов.
  4. Есть ли комиссия за досрочное погашение по старому кредиту.
  5. Понадобится ли платить за оформление документов (актуально для ипотеки).
  6. Каков размер платежей по новому кредиту (перевод средств предыдущему кредитору, обслуживание счета и пр.).

Предварительный расчет по новому кредиту выполняется с помощью специального калькулятора, который банки размещают на странице с заявкой на рефинансирование. Однако бывает, что полученные данные не показывают реальной картины и приводятся обобщенно без учета дополнительных затрат на оформление или персональной ситуации.

Назовем ситуации, когда рефинансировать кредит вряд ли стоит:

  1. Финансовая ситуация такова, что платить кредит попросту нечем. Тогда лучше договориться об отсрочке с нынешним кредитором, а не вешать на себя новые долги.
  2. Кредит краткосрочный (до 2 лет) и снижение ставки составляет всего 2-3%.
  3. За досрочное погашение нынешний кредитор по договору возьмет значительную комиссию. В результате все дополнительные сборы «съедят» выгоду перекредитования.
  4. Вы только взяли кредит, но увидели более выгодное предложение. Банк, скорее всего, в таком случае в рефинансировании откажет и усомнится в вашей платежеспособности.
  5. По займу осталось платить менее 3-4 месяцев, и вам не нужны дополнительные средства. На комиссиях вы только потеряете деньги, а на оформлении новых соглашений – время.

Помните! Банк заинтересован в добросовестных клиентах. Поэтому если из-за проблем с деньгами вы допускали многочисленные просрочки, имеете непогашенные задолженности и хотите решить такие проблемы за счет рефинансирования, вряд ли банк пойдет на такую сделку. Кредитор откажет в услуге по причине плохой кредитной истории.

Рефинансирование потребительских кредитов, ипотеки, кредитных карт — плюсы и минусы

Начнем с положительных факторов, помогающих понять, выгодно ли инициировать рефинансирование потребительских и других кредитов.

С помощью кредитования клиент:

  • уменьшит финансовую нагрузку на семейный бюджет: снизятся затраты на оплату кредита в месяц и переплата по процентам;
  • упорядочит выплаты при наличии нескольких займов;
  • снимет залоговые обязательства с имущества;
  • сменит валюту займа на выгодный для вас вариант;
  • получит заем большего размера по лучшей ставке.

Недостатки процедуры:

  • опять потребуется собрать пакет документов для банка;
  • если погасить предыдущий заем получится после даты, на которую производился окончательный расчет, то за каждый день задержки придется платить из собственных средств*;
  • комиссии, страховки и другие дополнительные условия по новому договору, могут превышать выгоду.

Пример. Заемщик планирует погасить кредит 15 ноября. Обращается в банк и по правила уведомляет кредитора за 2 недели до окончательного расчета. Организация рассчитывает остаток суммы основного долга и проценты до 15 ноября. Новый кредитор ориентируется на полученную сумму. Но по каким-либо обстоятельствам (из-за долгой подготовки документов, сроков перечисления в другой банк и т.д.) деньги поступают 18 ноября. Значит, еще за 3 дня придется оплатить проценты предыдущему кредитору.

Особенности рефинансирования кредитных карт

Заниматься рефинансированием кредитной карты стоит, если вы:

  1. решили прекратить делать покупки «в долг» и уменьшить уровень закредитованности;
  2. нашли другой банк, который предлагает существенное улучшение условий кредитования по карте.

Улучшения стоит отнести к значительным:

  • кредитного лимита будет достаточно, чтобы полностью погасить предыдущую задолженность с процентами;
  • новая процентная ставка меньше на 2-4%.

Важно! Уточните все дополнительные платежи по новому кредитному договору: стоимость перевода с карты на карту, комиссия за снятие наличных и пр. Узнайте лимиты и ограничения по суммам операций.

Рефинансировать кредитную карту возможно двумя способами. Банк, который проводит перекредитование, переводит деньги на новую кредитку либо предоставляет средства для закрытия кредитного лимита в виде потребительского займа. Последний вариант для многих заемщиков более удобен.

К плюсам услуги относим возможности по оплатам в льготный период, новые программы лояльности, увеличенный срок кредитования по необходимости. Однако не стоит забывать,что деньги разрешено использовать строго для погашения займа другого кредитора и нарушение чревато повышением процентной ставки.

Ипотека

Если ипотека была оформлена по ставке выше 17%, то стоит заняться перекредитованием. Снижение процентной ставки даже на 3-4% в долгосрочной перспективе даст экономию. При остатке долга в размере 2 млн рублей уменьшение ставки на 2% снизит размер годовой переплаты на сумму около 300 тыс. рублей.

При этом не забывайте, что весь пакет документов по оценке недвижимости (из БТИ и других организаций) придется собрать заново. Так что прежде чем бросаться в омут с головой и оформлять новые соглашения подсчитайте:

  1. Переплату по оставшемуся платежу.
  2. Переплату после рефинансированию.
  3. Стоимость издержек на оформление и комиссии.
  4. Из суммы, полученной в п.1 отнимите сумму показатели из п.2 и 3. Если она вас устраивает и выгода приемлема, то начинайте процедуру.

Как выбрать банк для рефинансирования

Казалось бы, самый очевидный критерий выбора банка – ставка, по которой рефинансируются кредиты. Если она ниже той, по которой был выдан предыдущий займ, то предложение обычно привлекает заемщика. Но есть не менее важные факторы, влияющий на выбор финансового учреждения для перекредитования.

Среди них:

  • количество кредитов и карт для объединения в один новый заем для удобства выплат;
  • возможность снять залоговое обременение с автомобиля, квартиры или другой собственности, выступавшей в качестве гарантии для предыдущего кредитора;
  • наличие дополнительных платежей и комиссий ( в том числе и за досрочное погашение кредита);
  • соответствие вашей цели рефинансирование (уменьшение общей переплаты или снижение ежемесячного платежа).

Самые востребованные варианты перекредитования от банков России:

Название банкаПроцентная ставкаСумма займаСрок кредитования
Альфа Банкот 9,9%до 5 млн руб.до 7 лет
Райффайзенбанкот 8,9%до 2 млн руб.до 5 лет
Росбанкот 10,9%до 3 млн руб.до 7 лет
Промсвязьбанкот 9,9%до 3 млн руб.до 7 лет
МТС Банкот 9,9%до 5 млн руб.до 5 лет
Открытиеот 9,9%до 5 млн руб.до 5 лет

Какие документы и справки нужны для рефинансирования кредита

В целом у всех банков требования к клиентам, рефинансирующим кредиты, близки.

Для оформления соглашения понадобятся:

  • паспорт гражданина РФ с постоянной пропиской в регионе, где есть представительство выбранного банка;
  • СНИЛС;
  • документы об уровне дохода (справка по форме банка или 2-НДФЛ);
  • документ, подтверждающий стаж.

По рефинансируемому кредиту стоит подготовить документ о размере ссудной задолженности, реквизиты счета для погашения долга и данные по текущим выплатам (подходят сведения из интернет банкинга): график выплат и его соблюдение, а также подтверждение, что нет непогашенных задолженностей.

Читайте также:  Классификация кредитных карт и их основные преимущества

Советы и рекомендации по теме

Главный совет — тщательно изучите предложение банка и сделайте предварительный расчет по параметрам, которые относятся к вашей кредитной ситуации, а не по данным из рекламных материалов.

Разъясним на примере. На сайте Альфа Банка указано, ставка для рефинансируемых кредитов – от 9,9%. Однако получить кредит под указанный процент имеют шанс только зарплатные клиента банка при займе от 700 000 рублей и выше. Если же вы получаете зарплату в другом учреждении, то минимальная ставка – 10,99% и меняется в зависимости от размера нового кредита.

Сравнивайте не только размер ежемесячного платежа по новому и предыдущему займу, но и общую сумму переплаты за кредит. Если при перекредитовании существенно удлиняется срок кредитования, то даже при снижении ставки итоговая переплата по процентам будем выше. Банк в этом случае больше заработает, поэтому и предлагает такие условия.

Заключение

Порой заемщики не могут определиться, что лучше — рефинансирование или новый потребительский кредит по более выгодным тарифам. Однозначного ответа на этот вопрос нет.

Понять, какой вариант выбрать, поможет только объективный расчет. Берете условия по кредитованию и рефинансированию и сравниваете два варианта. Вопросы и показатели, которые следует учесть, мы указали выше. Сравните сумму уменьшения кредитной нагрузки и расходы на оформление и только после этого принимайте решение.

Плюсы и минусы рефинансирования

Основные преимущества и недостатки рефинансирования

Главным плюсом рефинансирования считается снижение ежемесячного платежа. Минусом является общая переплата.

Согласно независимым опросам, около 67% россиян трудоспособного возраста несут кредитные обязательства, при этом практически половина заемщиков имеет более одного кредита. Учитывая, что кредит по-прежнему остается самым популярным способом быстрого получения денег, банки постоянно предлагают клиентам новые кредитные программы с привлекательными условиями. Сознательные и экономные заемщики даже при наличии одного кредита стараются оставаться в курсе кредитных изменений, чтобы при случае осуществить рефинансирование для выплаты задолженности на более выгодных условиях.

Рефинансированием (перекредитованием) называется финансовая процедура, предполагающая погашение (полное или частичное) действующего займа за счет оформления нового кредита. Плюсы рефинансирования заключаются в более выгодных условиях перекредитования.

Сегодня любой заемщик может пройти внутреннее или внешнее рефинансирование. Внутреннее перекредитование происходит в том же банке, где был оформлен действующий кредит, а внешнее позволяет заемщику стать клиентом другой организации.

  • ипотека;
  • автокредиты;
  • целевые и потребительские займы;
  • овердрафты, установленные на банковских картах.

Как любой процесс, рефинансирование имеет положительные и отрицательные моменты. В этой статье рассмотрим обе его стороны.

Положительные стороны рефинансирования

Прибегать к услуге рефинансирования актуально в следующих ситуациях:

  • Сумма займа превышает 150 тыс. рублей.
  • Существующий кредит имеет достаточные сроки погашения. Например, для ипотечного кредита срок должен составлять не менее 30 лет, а для потребительского не меньше 5.
  • Погашаемый кредит должен быть взят не ранее, чем полгода назад. Хотя некоторые финансовые учреждения соглашаются перекредитовать займ, взятый не ранее всего лишь три месяца назад.
  • Заемщик хочет изменить валюту кредита. Эта причина особенно актуальна для ипотеки или автокредитов.

Финансовые консультанты рекомендуют использовать возможность рефинансирования тем заемщикам, что несут ипотечные обязательства, имеют автокредиты или брали валютный займ, например, на развитие собственного бизнеса.

Итак, поговорим про основные преимущества рефинансирования.

Снижение процентной ставки

Этот пункт особенно важен для тех, кто оформил ипотеку или ежемесячно выплачивает кредит, взятый на развитие бизнеса. В мире экономики существует множество факторов, влияющих на рост или падение процентных ставок. Так, за последнее время на рынке финансовых услуг наблюдается четкая тенденция снижения процентных ставок. В 2014 году учетная ставка составляла около 17%, но в марте 2018 года этот показатель снизился. Сегодня он составляет 6,25%. Неудивительно, что уже в ближайшем будущем многие заемщики обратятся в банк за рефинансированием ипотечного кредита. Эксперты РБК прогнозируют, что львиную долю заявлений подадут заемщики, взявшие деньги на недвижимость в 2015–2016 году.

Аналогичная ситуация происходит и с другими видами кредитов. Допустим, автокредит сегодня можно переоформить под уменьшенную процентную ставку, освобождая тем самым часть наличных средств.

Экономия на ежемесячных платежах

Нестабильность экономики, различные форс-мажорные обстоятельства и множество других причин могут значительно повлиять на благосостояние заемщика. Оформляя перекредитование, клиент получает пониженную процентную ставку, увеличивает срок выполнения кредитных обязательств, уменьшает сумму попутных затрат. Это позволяет заемщику снизить суммы ежемесячных выплат. Как отмечают эксперты, снижение финансовой нагрузки особенно выгодно индивидуальным предпринимателям, выплачивающим бизнес-кредиты. Рефинансирование кредита позволяет снизить выплату в месяц почти в два раза, а это значит, что риск допустить просрочку очередной выплаты сводится к нулю.

Снижение валютных рисков

Рефинансирование позволяет заемщикам изменять валюту кредита. Эта возможность стала особенно актуальной на фоне инфляции. Экономический кризис 2014–2015 года способствовал увеличению стоимости валютных кредитов. Для сравнения: курс доллара в январе 2013 года составлял 30,3 рубля, а в декабре 2014 года 48,9 рубля и продолжил рост. Несложно подсчитать, насколько дорогим и неподъемным стала для среднестатистического россиянина ипотека или автокредит, если он оформлялся в валюте.

Поэтому для многих заемщиков рефинансирование кредита с возможностью изменить валюту выплат стало спасительным выходом из сложившейся кризисной ситуации. Несомненным плюсом рефинансирования при переходе с одной валюты на другую становится возможность перевести валютный кредит на займ в рублях без привязки к последующим колебаниям курса.

Объединение нескольких займов в один

Как показывает статистика, каждый второй заемщик имеет несколько кредитных обязательств одновременно. Процедура рефинансирования дает возможность погасить сразу большую часть кредитов, став клиентом единственной финансовой организации. Эта возможность позволяет заемщику уйти от многочисленных платежей, различий в условиях выплат, сроках расчетов, и таким образом избежать просрочек и ухудшения кредитной истории.

Российские банки сегодня предлагают рефинансирование для заемщиков, имеющих не более пяти кредитов. Однако при внутреннем рефинансировании, если клиент хочет перекрыть текущие кредиты, банк может покрыть 7–9 кредитов.

Опытные бизнесмены иногда рекомендуют прибегать к рефинансированию ради сведения нескольких кредитов в один, чтобы получить еще один займ, необходимый для развития собственного дела. Дело в том, что многие финансовые организации при рассмотрении кредитной заявки берут во внимание количество дополнительных кредитных обязательств потенциального заемщика. Согласитесь, что лучше выдать займ клиенту с одним кредитом, чем с тремя.

Изменение условий по залогу

Еще одним неоспоримым преимуществом рефинансирования является освобождение залогового имущества. Переоформляя старую задолженность, заемщик может высвободить часть имущества из-под залога и распоряжаться им по своему усмотрению. Например, предприниматель взял кредит на бизнес под залог коммерческой недвижимости. Рефинансирование позволяет ему освободить часть имущества, чтоб распоряжаться им дальше по своему усмотрению. Ведь пока имущество находится под залогом, совершать подобные операции с недвижимостью заемщик не сможет.

Эксперты утверждают, что оценить по достоинству преимущества этой возможности смогли клиенты кредитных организаций, оформившие займ на приобретение автомобиля или ипотеку.

Более мягкие условия сотрудничества

Еще одним плюсом перекредитования является возможность пересмотра договора и перехода на более лояльные условия. Этот пункт актуален и для внутреннего и для внешнего рефинансирования. Пересматривая условия договора, заемщик может изменить:

  • график погашения задолженности;
  • сумму ежемесячного взноса;
  • отказаться от страховки суммы или залогового имущества;
  • условия начисления штрафов при просрочке платежа;
  • процент комиссии;
  • индивидуальные условия кредитного договора.

Негативные моменты рефинансирования кредитов

У перекредитования есть несколько негативных сторон. Наиболее значимыми являются минусы рефинансирования ипотеки и кредитов, выданных на развитие бизнеса.

Дополнительные затраты

Каждый заемщик, принимающий решение о перекредитовании, должен учитывать, что дополнительных затрат не избежать. При этом речь идет не только о финансах: процедура рефинансирования, особенно если клиент переходит в другую финансовую организацию, потребует потери времени, сил, а иногда и лишних нервов. Это заемщик почувствует уже на первом этапе процедуры – при сборе документов.

Чтобы оформить рефинансирование кредита, заемщику потребуется стандартный пакет документов, а также справка о текущем состоянии действующего договора (или договоров, если кредитов несколько).

Кроме того, привлекая новых клиентов выгодными условиями и заниженной процентной ставкой по кредиту, финансовые организации могут умалчивать о дополнительных комиссиях, плате за рассмотрение заявки, взимании денежных средств за снятие залога и повторное его оформление (если потребуется). Поэтому независимые финансовые консультанты настоятельно рекомендуют при предварительных подсчетах рентабельности будущего рефинансирования, просчитывать абсолютно все затраты, в том числе и те, что пойдут на получение многих документов, переоформление залога и т. д.

Необходимость получить разрешение от банка-кредитора

Одно дело, если заемщик решил перейти на более выгодные условия кредитования внутри банка, и совершенно другое, когда клиент меняет финансовую организацию.

При внешнем рефинансировании обе финансовые организации должны достичь соглашения и подписать договор. В противном случае услуга перекредитования будет отклонена. И вот на этом этапе заемщика подстерегает главный минус всей процедуры – длительное принятие решения банками. На этом этапе будущий кредитор тщательно изучает представленные документы, запрашивает кредитную историю, проверяет платежеспособность заемщика. Следует помнить, что если во время выплаты текущего кредита у заемщика наблюдались просрочки по платежам, то высока вероятность того, что банк в конечном итоге откажет в рефинансировании. Но драгоценное время будет упущено. Например, заявка на рефинансирование юридического лица может рассматриваться в среднем три месяца. А три месяца – это три обязательных платежа по кредиту, которые заемщик обязан выплачивать вовремя.

Еще одним неприятным моментом на этом этапе может оказаться отказ текущего кредитора. Поэтому, прежде чем брать какой-либо кредит, рекомендуется уточнить – предусматривает ли договор досрочное погашение займа. И если предусматривает, то не взимается ли дополнительная комиссия за досрочное погашение кредита. Как показывает статистика, большинство отечественных банков, выдававших кредиты в период 2008–2012 годов, внесли в свои договоры пункт, предусматривающий снятие определенного процента за досрочное погашение. Обычно невнимательные заемщики узнают о наличии этого условия уже в момент окончательно расчета.

Завышенные требования для получения

Большинство российских банков в рамках услуги рефинансирования могут выдвигать жесткие требования, касающиеся гражданства и возраста заемщика. Сбербанк и ВТБ, не предоставляют услугу перекредитования клиентам, возраст которых превышает 65 лет. Также услуга рефинансирования доступна лишь гражданам РФ.

Во время рассмотрения заявки на рефинансирование банк также может потребовать от будущего клиента предоставить поручителя, с которым заемщик должен разделить кредитные обязательства.

Рефинансирование индивидуальных предпринимателей и юридических лиц часто сопровождается требованием финансовых организаций предоставить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность и стабильность будущего заемщика. Казалось бы, что в этом особенного? Однако в случае попытки внешнего перекредитования банк может отказать заемщику, а вот конфиденциальная информация, касающаяся деятельности предприятия, окажется доступной для третьих лиц.

Слабо развитая система рефинансирования в России

Привлекая клиентов выгодными процентными ставками, банк, обеспечивающий рефинансирование, часто требует от заемщика предоставить поручителя либо же оставить в залог некоторое имущество. И в этот момент заемщик может прочувствовать на себе несовершенство отечественной банковской системы: действующий кредитор не снимает свои права с залогового имущества до тех пор, пока заемщик не выплатит всю сумму долга, а будущий кредитор не может выдать новый займ, пока не возьмет в залог имущество. Эта ситуация вызывает проблемы, особенно в случае ипотечного перекредитования. Кроме того, в случае рефинансирования ипотеки существует множество нюансов, заставляющих заемщика искать другие варианты залога. Например, ипотека была оформлена молодой семьей несколько лет назад. Со временем семья, где уже появились дети, приняла решение сделать рефинансирование ипотечного кредита по уменьшенной процентной ставке. К сожалению, из-за того, что в квартире прописаны несовершеннолетние дети, эта недвижимость при рефинансировании ипотеки уже не сможет выступать в качестве залогового имущества.

Эксперты считают, что выгода от рефинансирования для заемщика будет лишь в том случае, если кредит был взят недавно и на крупную сумму. Если же существующий кредит погашен больше, чем наполовину, то перекредитование не имеет практически никакого смысла. Если внимательно изучить график погашения, то можно увидеть, что рефинансирование в первую очередь предполагает погашение процентов, а уж потом выплату основного тела кредита. Получается, что рефинансируя незначительный потребительский кредит, заемщик не получает практически никакой выгоды, кроме уменьшения суммы ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.

Читайте также:  Где и как можно взять кредит военнослужащему по контракту

Скрытые условия договора

Финансовая грамотность россиян часто находится на уровне ниже среднего. Этим очень часто пользуются финансовые и кредитные организации, предлагающие очень выгодные условия рефинансирования. Если программа перекредитования слишком отличается от программ других банков, то заемщику следует насторожиться и более внимательно читать условия договора. Скорее всего в подобных ситуациях прибыль банку приносят скрытые условия договора.

Финансовые специалисты рекомендуют тщательно изучать условия договора о рефинансировании, чтобы в будущем избежать неприятных сюрпризов. Желательно ознакомиться с графиком погашения задолженности, рассмотреть условия, «прописанные мелким шрифтом», все спорные моменты обязательно уточнять у менеджера банка. По возможности, клиент должен обсудить условия договора с независимым юристом, который укажет будущем заемщику на спорные пункты документа.

Перекредитование – делать или нет?

Рефинансирование – это удобный способ перевести существующий кредит или кредиты на более выгодные условия. Главным преимуществом этой банковской операции является возможность уменьшения финансовой нагрузки заемщика. Но как любая банковская операция она имеет свои плюсы и минусы.

Итак, оформлять перекредитование следует обязательно, если:

  • кредит был оформлен недавно и заемщик еще не успел выплатить даже половину;
  • займ был оформлен в валюте;
  • заемщик имеет «чистую» кредитную историю и ни разу не делал просрочек;
  • заемщик хочет собрать несколько кредитов в один;
  • заемщику нужно вывести некоторое залоговое имущество из собственности банка;
  • заемщик хочет перевести ипотечный или любой другой объемный по сумме и времени кредит на более низкую процентную ставку.

Не следует прибегать к рефинансированию, если:

  • большая часть кредита уже выплачена;
  • заемщик собирается рефинансировать средний потребительский кредит;
  • заемщик имеет плохую кредитную историю;
  • заемщик не имеет стабильного дохода;
  • количество кредитов заемщика больше пяти;
  • новый кредитор ставит более жесткие условия;
  • заемщик собирается перекредитоваться под залог недвижимости, которая является его единственным возможным жильем.

Рефинансирование может быть выгодной операцией для одной категории людей, и совершенно нерентабельной – для другой. Поэтому прежде чем собирать пакет документов для оформления нового кредита, каждый россиянин должен тщательно изучить условия кредитования, необходимо подсчитать собственные риски и затраты, чтобы в конце выяснить, насколько рефинансирование позволит уменьшить финансовую нагрузку и улучшить существующие условия выплаты кредита.

Рекомендуем рассмотреть предложения по рефинансированию от следующих банков:

Выгодно ли рефинансирование кредита

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.

Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

  • Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
  • Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
  • Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
  • Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
  • Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

  • Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
  • Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
  • Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
  • Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

  • Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
  • До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
  • Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

  • Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
  • Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
  • Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

  • Продление периода действия договора;
  • Снижение ставки начисления процентов;
  • Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

  • Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
  • Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
  • Больший период предоставления займа;
  • Сниженная процентная ставка;
  • Предоставляется услуга досрочного погашения;
  • Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

    Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты. Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты. Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса. Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы. Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

    Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%. Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются. Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает. Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:

    Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров. Порядок оформления, необходимые документы. Как подать заявку, стоит ли это делать и когда можно это сделать? Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками. Возможна ли такая процедура без справок или поручителей?

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

    Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница. Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование. Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Ссылка на основную публикацию