Понятие дифференцированного платежа в системе кредитования

Понятие дифференцированного платежа в системе кредитования

Очень часто люди, пришедшие в банк за получением кредита, встречаются с выбором, какой способ начисления платежа лучше. Для того чтобы выбрать более выгодный вариант, необходимо уметь разбираться в начислении платежа и знать, при каких обстоятельствах каждый из них будет лучшим. Также важно знать, что в последнее время банки не предлагают дифференцированный платеж, а по умолчанию предлагают другой способ расчета.

Понятие

Под дифференцированным понимается такой расчет регулярно выплачиваемого долга по взятому займу, при котором часть ежемесячно погашаемого долга является фиксированной, а проценты в определенной доли начисляются на оставшийся заем и суммируются к фиксированной цифре, идущей на погашение основного долга.

Таким образом, получается, что самыми большими платежами являются первые из них, а в дальнейшем они уменьшаются с каждым месяцем. Ежемесячно уменьшение осуществляется за счет снижения начисленных процентов.

Такой способ расчетов может пугать изначально заемщиков первыми высокими платежами. Но он подходит тем, кто в состоянии первое время платить данные денежные средства. Тогда за незначительный период основной долг будет стремительно уменьшаться.

В сравнении

При аннуитетном способе клиент банка платит фиксированную сумму ежемесячно. Она также представляется собой совокупность средств, идущих на погашение основного займа и начисленных процентов. Только такой вид кредита подразумевает изначально максимальное погашение процентов, и только под конец кредита начинается основное погашение займа. При такой ситуации досрочный расчет по займу спустя большую половину срока становится невыгодным, так как практически все проценты выплачены.

В случае аннуитетного расчета клиент банка платит первый период кредит, а погашение основного долга практически не происходит, как в противоположном случае.

Если заемщик планирует досрочно погасить кредит, ему выгоднее платить по дифференцированной схеме, потому что в этом случае долг будет уменьшаться стремительнее, а проценты, начисленные по кредиту, также будут уменьшены.

Способ расчета

Чтобы наглядно понять, как происходит расчет дифференцированного начисления процентов, есть несколько вариантов:

1. Можно обратиться с заявкой в банк и посмотреть предоставленный график платежей. В нем подробно прописывается итоговый платеж за каждый период, количество начисленных процентов ежемесячно и фиксированная цифра долга, погашаемая на протяжении всего периода действия соглашения с банком.
2. Можно зайти на сайт интересующего банка и произвести расчет на кредитном калькуляторе. Каждая банковская организация предоставляет такую возможность своим клиентам, чтобы они могли спланировать приемлемый для них заем, который хотят получить, а также срок действия данного соглашения. Введя все необходимые данные в специальную форму, калькулятор выдаст ежемесячную цифру и общую цифру переплаты за весь срок.
3. Также зная формулу по расчету данного способа начисления, можно самостоятельно рассчитать и ежемесячный платеж, и сумму, которая составит общую переплату.

Удобнее знать, как рассчитать самостоятельно все эти данные, тогда заемщик в любой момент может посчитать выгодность определенного варианта и не даст себя запутать банкам.

Порядок расчета

Удобнее всего разобрать на конкретном примере, чтобы понять смысл расчетов. Например, заемщик оформил в кредит 1 миллион рублей на 120 месяцев, что составляет 10 лет. Банк предоставил данный заем под 12 процентов годовых. Расчет будет следующий:

1. Необходимо найти «тело кредита», это та величина, которая будет постоянной и идти на погашение основного займа. Рассчитывается эта сумма путем деления всего займа на количество ежемесячных платежей, равных количеству месяцев. Значит, 1 миллион рублей нужно поделить на 120 месяцев. Получается сумма 8333 рубля.
2. Далее нужно рассчитать проценты в 1 месяц. Так как в год банк должен начислять 12%, а месяцев в 1 году 12, получается, что в месяц начисляется 1% от суммы долга. От 1 миллиона эта сумма составит 10 тысяч рублей.
3. Для получения общей цифры, необходимой в первый месяц к оплате, суммируем «тело кредита», идущее на погашение основного займа, и проценты за первый месяц пользования им. Получается, что первый платеж составит 18333 рубля.
4. Для расчета следующей цифры во второй месяц необходимо из 1 миллиона рублей вычесть уплаченное «тело кредита» 8333 рубля. И высчитать 1% от полученной суммы. Так, сумма процентов во второй месяц составит 9916,67 рублей. А итоговая сумма будет 18249 рублей.
5. Аналогичным способом рассчитывается каждый ежемесячный платеж. С учетом использования такой схемы можно подсчитать и общую сумму переплаты, суммировав все переплаченные проценты за каждый месяц. Они составят 605 тысяч рублей.

Зная подобный способ расчетов, заемщик в любой момент может посчитать свою переплату, а также возможность оплаты первых наиболее крупных сумм по кредиту.

Что выгоднее?

По общему подсчету переплаты дифференцированный платеж считается наиболее выгодным для заемщика. Поэтому большинство банков по умолчанию предлагает аннуитетный платеж. При выборе платежа нужно руководствоваться следующим:

• аннуитетный платеж является наиболее удобным для заемщика, так как сумма всегда фиксированная, ее удобно ежемесячно спланировать;
• платить при дифференцированном способе бывает тяжело только в первые годы, в дальнейшем платеж уменьшается и становится менее обременительным;
• при оформлении аннуитетного платежа на длительный срок, как, например, при ипотеке, размер ежемесячной суммы станет не таким значительным, так как за счет инфляции деньги обесцениваются;
• дифференцированный платеж всегда более выгоден заемщику;
• «тело кредита» погашается намного быстрее при дифференцированном способе платежей, поэтому, если планируется досрочное погашение спустя несколько лет, выгоднее выбрать именно эту форму.

Зная все преимущества и недостатки каждого из способов, необходимо ориентироваться также на свой ежемесячный доход, а также возможные предстоящие траты в течение года. Оформление кредита на несколько лет является очень ответственным шагом, так как это обязательство придется выплачивать ежемесячно.

Если доход у человека не всегда стабилен, а суммы платежа по кредиту высоки, то ему лучше всего выбрать аннуитетный способ расчетов. В этом случае он не будет для него сильно обременителен. Заемщик сможет отложить запасную сумму на случай своей финансовой нестабильности. Либо сможет погасить ее в счет основного долга, написав соответствующее заявление.

Также важно помнить, что банки иногда включают дополнительные комиссии, которые кредитный калькулятор на сайте не просчитывает, точно так же, как и сам заемщик. Поэтому перед подписанием соглашения важно ознакомиться с итоговым графиком платежей и суммой переплаченных процентов.

Еще одним важным моментом является страхование. В случаях, когда оформляется залог, он подлежит обязательно имущественному страхованию. Для экономии на страховке разрешается страховать его только на ту сумму займа, которая имеется перед банком. Соответственно, данную страховку нужно будет оформлять каждый год либо сразу на весь срок действия займа. При дифференцированном платеже сумма страховых взносов также будет существенно уменьшаться, как и сам основной долг.

При аннуитетном расчете заемщик будет должен выплачивать в первые годы практически одну и ту же большую фиксированную сумму страховых взносов. Аналогично складывается ситуация и со страхованием здоровья граждан. Несмотря на то, что данный вид страхования не является обязательным, он существенно снижает процентную ставку по займу.

Дифференцированный платеж по кредиту – что это?

Когда мы берем деньги в долг у своего друга или родственника, то схема возврата долга предельно понятна. А вот когда мы берем деньги в кредит у банка, то есть варианты. Банки сами устанавливают по своим кредитным программам различные способы возврата денег, которые довольно сложны для расчета, но влияют на итоговую сумму переплаты и в итоге всей выгоды сотрудничества с банком. Существует два основных типа возврата кредитных средств или выплат по кредиту: наиболее популярный аннуитетный платеж, и наименее популярный дифференцированный платеж.

Что такое дифференцированный платеж?

Чтобы понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту, надо понимать из чего вообще состоят выплаты по кредиту. Когда мы берем деньги в банке, то та сумма, которую мы взяли, является нашим основным долгом. Но банк никогда не дает нам деньги просто так, а начисляет на наш долг проценты. Поэтому в независимости от вида платежа, каждая выплата по кредиту состоит из погашения:

Следующий важный момент заключается в определении той суммы, на которую нам начисляются проценты. Здесь также нет различий: проценты всегда начисляются на сумму основного долга. Соответственно, чем меньше основной долг, тем меньшие мы платим проценты.

Именно типом погашения основного долга, т.е. его уменьшения, и различаются аннуитетный и дифференцированный платеж в банке.

Дифференцированный платеж – это платеж, при котором не меняется сумма на протяжении погашения. При данном типе банк с самого начала берет всю сумму кредита, срок кредитования (количество лет и месяцев), а затем всю сумму делит ровно на количество месяцев. Таким образом, на протяжении всего срока кредитования в месяц выплаты по погашению основного долга не меняются.

Например, если вы взяли в кредит 1 000 000 руб. на 10 месяцев, то каждый месяц вы будете погашать ровно 100 000 руб. основного долга.

Интересным моментом и, пожалуй, самым важным, здесь является то, что раз постепенно уменьшается размер основного долга, то и величина выплачиваемых процентов тоже уменьшается. Т.е. если в первый месяц условно 10% годовых начисляется на 1 000 000 руб., то во второй месяц уже на 900 000 руб. и т.д. Следовательно, величина ежемесячного платежа по кредиту постоянно меняется.

Аннуитетный платеж построен совершенно по другой системе: в нем величина ежемесячного платежа не меняется со сроком кредитования и осуществляемыми выплатами. Банк с самого начала рассчитывает всю сумму процентов и основного долга, и разбивает ее по периоду кредитования так, что вначале идет преимущественная выплата процентов, а затем уже в ежемесячном платеже возрастает доля суммы, идущая на погашение основного долга. В такой системе начисления процентов они предсказуемо больше, потому что основной долг сокращается гораздо медленнее.

В данный момент наибольшее распространение получил именно аннуитетный вид платежей по кредиту. Дифференцированный встречается гораздо реже.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Основным вопросом каждого потенциального клиента банка является вопрос, дифференцированный или аннуитетный вид платежа выбрать.

Основным преимуществом дифференцированного вида выплат по кредиту является тот факт, что итоговая переплата по кредиту будет меньше за счет более быстрого уменьшения основного долга и, соответственно, величины начисляемых процентов.

Однако можно говорить и о некоторых недостатках:

• очень небольшое количество банков предлагают такой способ возврата кредита из-за того, что он является менее выгодным для них за счет меньшей суммы процентов;
• даже если такой способ погашения кредита предлагается, то к клиенту предъявляются более высокие требования, и процент отказа от выдачи кредита выше;
• в первый год выплаты кредита финансовая нагрузка очень высокая, поэтому есть реальная возможность не справиться с ежемесячными выплатами и попасть в долговую яму, если неверно все рассчитать.

В банковской среде принято считать, что ежемесячные дифференцированные платежи больше подходят изначально людям с высоким уровнем дохода, потому что в первом периоде возврата долга суммы будут действительно серьезные.

Но практически все эксперты сходятся в том, что именно дифференцированный способ погашения кредита всегда является более выгодным, даже несмотря на срок кредитования. Аннуитетный платеж более распространен из-за того, что он является максимально понятным для клиентов, выгодным для банков, и позволяет изначально просчитать все свои выплаты и свой бюджет.

Особенно актуален вопрос «что выгоднее?» В случае дифференцируемых платежей на ипотеку, потому что речь идет о больших суммах и, следовательно, большой переплате. В любом случае на сайтах банков есть специальный калькулятор, который помогает рассчитать кредит и все будущие выплаты по нему, в том числе и переплату. Именно с его помощью можно все рассчитать и выбрать наиболее выгодный вариант.

Дифференцированный платёж

При составлении графика платежей по кредиту банки используют аннуитетную или дифференцированную (классическую) схемы погашения задолженности. Некоторые кредитные организации применяют оба варианта, поэтому клиент может самостоятельно выбрать тип взносов. Чтобы понять, какой схеме погашения отдать предпочтение, следует изучить особенности, а также плюсы и минусы каждой из них. Всё о дифференцированных платежах можно узнать из данной публикации.

Что такое дифференцированный платёж?

Любой заёмщик должен знать, что, независимо от схемы погашения, взносы по кредиту придётся вносить каждый месяц. Разница между дифференцированными и аннуитетными платежами заключается в том, что в первом случае основной долг погашается равномерно. Так как проценты начисляются на остаток задолженности, то в процессе погашения их сумма постепенно уменьшается, а, соответственно, снижается и сумма обязательного взноса.

Таким образом, дифференцированные платежи — это ежемесячные взносы по кредиту, размер которых планомерно меняется от большего значения к меньшему в течение срока действия кредитного договора. В состав платежа, рассчитанного по дифференцированной схеме, входит:

1. Основная часть. Данная сумма направляется на погашение основного долга. Она является неизменной в течение всего срока кредитования.
2. Начисленные проценты. Эта часть сокращается из месяца в месяц.

Именно за счёт изменения последней составляющей ежемесячный платёж по кредиту постоянно уменьшается. Если срок кредитования условно разделить на 4 части, то в первой четверти процесса погашения сумма взносов будет наибольшей, во второй и третьей — она будет соответствовать размеру аннуитетного платежа, а в четвёртой — нагрузка на бюджет заёмщика станет минимальной.

Банкам невыгодно применять классическую схему погашения, так как за счёт этого сокращается процентная прибыль и снижается уровень платёжеспособности заёмщиков. В 2022 году данный метод расчёта применяется всего в нескольких кредитных организациях, в числе которых:

• Газпромбанк;
• СКБ-Банк (кредит «Для своих»);
• Россельхозбанк;
• ФорБанк;
• Банк Акцепт (кредит под залог недвижимости);
• Транскапиталбанк;
• Сургутнефтегазбанк («То, что надо»).

Ипотечные программы с дифференцированными платежами на сегодняшний день предлагают только Газпромбанк и Россельхозбанк.

Как рассчитать дифференцированный платёж?

Сумму ежемесячного платежа по кредиту удобнее всего рассчитать при помощи кредитного онлайн-калькулятора. Для этого потребуется указать сумму и срок кредитования, а также размер процентной ставки. Также необходимо выбрать дифференцированный вид платежа. Далее система выведет на экран готовый график погашения и рассчитает размер переплаты.

Чтобы самостоятельно определить сумму взноса по классической схеме, сначала следует вычислить числовое значение его составляющих частей — основной и процентной. Для этого необходимо последовательно рассчитать следующие показатели:

1. Сумму основного долга, которая будет погашаться ежемесячно (основная часть платежа).
2. Остаток задолженности на данный момент.
3. Сумму начисленных процентов за текущий период.

Сумма основного долга, которая ежемесячно будет включаться в состав обязательного платежа, рассчитывается следующим образом: Размер кредита ÷ Срок кредитования в месяцах.

Для определения суммы текущего остатка задолженности необходимо применить следующую формулу: Размер кредита – (Основная часть × Количество прошедших месяцев).

Чтобы узнать сумму начисленных процентов в данном периоде, потребуется сделать следующие расчёты: (Текущий остаток задолженности × Процентная ставка) ÷ 12.

В качестве примера в таблице ниже представлен расчёт ежемесячных платежей по дифференцированной схеме. Исходные условия кредита следующие: сумма — 100 000 рублей, процентная ставка — 10%, срок — 12 месяцев.

Для сравнения, при тех же исходных условиях кредитования аннуитетный платёж составляет 8 791,59 рублей в месяц.

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей

К достоинствам классической схемы погашения можно отнести:

1. Равномерное сокращение основного долга. По аннуитетному методу на начальных периодах погашения тело кредита практически не уменьшается. В то же время по дифференцированной схеме преобладающую долю в ежемесячном платеже занимает основной долг. Таким образом, размер итоговой переплаты снижается.
2. Уменьшение ежемесячных взносов. Благодаря этой особенности заёмщик может рассчитывать на постепенное снижение финансовой нагрузки на бюджет.
3. Простой алгоритм расчёта. В отличие от аннуитетной формулы, понять принцип вычисления дифференцированного платежа достаточно несложно.

В числе минусов данной системы погашения следует выделить:

1. Высокий размер платежей на начальном периоде. Это будет недостатком для тех заёмщиков, у которых общая сумма платежей по кредитам занимает более 50% от ежемесячного дохода. Чтобы погашение задолженности было относительно комфортным, в данном случае предпочтительнее выбрать аннуитетную схему или сократить срок.
2. Постоянное изменение суммы платежа. Так как размер взноса по дифференцированному кредиту всегда разный, заёмщик вынужден каждый месяц проверять сумму обязательного платежа в графике погашения.
3. Сокращение максимально возможного лимита кредитования. При расчёте уровня платёжеспособности банк сравнивает доходы заёмщика с затратами на погашение задолженности. По дифференцированной схеме первые платежи всегда выше аннуитетных, поэтому и соотношение доходов и расходов будет не в пользу клиента.
4. Малое количество банков, выдающих дифференцированные кредиты. Так как большинство банковских учреждений предпочитают аннуитетную схему погашения, выбор клиента существенно сужается.
5. Высокая вероятность отказа. При рассмотрении заявок на выдачу дифференцированных кредитов банки предъявляют к заёмщикам более жёсткие требования.

Можно сделать вывод, что классическая схема погашения больше подходит клиентам с высоким уровнем ежемесячного дохода. Это позволит получить желаемую сумму и комфортно выплачивать ежемесячные взносы даже на начальном этапе погашения.

Ипотечным заёмщикам, которым банк предлагает дифференцированный или аннуитетный вид платежа, лучше выбрать первый вариант. Такая рекомендация объясняется тем, что жилищные кредиты, как правило, характеризуются большими суммами и длительными сроками. Согласно мнению экспертов, в долгосрочном периоде дифференцированная схема погашения всегда будет предпочтительней.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

• нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
• равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

• общего платёжа;
• начисляемых процентов;
• суммы основного долга;
• остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

1. НП — начисленные проценты в периоде;
2. ОК — остаток кредита в месяце;
3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
2. СК — первоначальная сумма кредита;
3. ПС — процентная ставка по кредиту;
4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2022 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Что такое Дифференцированного система платежей? Как погашать кредиты дифференцированными платежами?

Когда заключается кредитный договор, все стороны желают осуществления своих интересов. Заемщики хотят как много меньше переплат за кредит, что является полной противоположностью с интересами банка. Изменению затрат клиента как в одну, так и другую сторону способствуют типы платежей. В случаях, когда оформляется кредит по программе аннуитетных или дифференцированных платежей на одинаковых условиях сумма переплат будет различной. Программа аннуитетных платежей составит наибольший размер переплат. Соответственно, существуют очень мало кредитных организаций, выдающих займы по системе дифференцированных платежей, но ранее такие платежи были значительно распространены.

Что такое Дифференцированные платежи?

Для выяснения степени выгоды дифференцированного платежа в сторону заемщика, необходимо выяснить его суть. Дифференцированные платежи означают выплату основного долга ежемесячно одинаковыми суммами. При этом регулярно происходит начисление процентов на оставшийся основной долг. Следовательно, сумма ежемесячных выплат сначала больше, а к завершению кредитного соглашения будет меньше, тем самым уменьшатся начисленные банком проценты. Итак получается, что заемщик выплачивает проценты только за использованные денежные средства по факту, поэтому такая программа платежей, действительно, справедливая.

Недостатки Дифференцированной системы

Но данная программа имеет помимо своих преимуществ, также и недостатки, которые стоит учитывать заемщику, при принятии решения какими платежами он будет выплачивать кредит.

У платежей по дифференцированной схеме есть и недостатки, доставляющие неудобства клиентам. Для начала первые платежи для заемщиков могут быть очень сложными для выплаты. Поэтому рассматривая заявление на кредит с такими платежами, банк учитывает платежеспособность клиента, особенно при займе крупной суммы, к примеру, ипотеки. Но чаще всего по факту клиенты активно выплачивают свой займ непосредственно в первые месяцы. Второй недостаток заключается в неудобстве по изменению ежемесячных платежей, ведь многие заемщики опасаются не полностью оплатить необходимую сумму, что, в последствии, может создать просроченную задолженность. Следует такой вопрос уточнить у сотрудников банка, чтобы не возникало таких ситуаций.

Достоинства

Итак, различия между двух схем платежей состоит в том, что в начале выплаты кредита дифференцированные платежи будут больше аннуитентных, но к концу все будет наоборот. В итоге переплата кредита по дифференцированной схеме меньше по сравнению с аннуитетной. Такая разница наиболее существенна при долгосрочных кредитах, в особенности при ипотеке, когда в начальные месяцы ипотека со сроками от десяти до пятнадцати лет почти не выплачивается при аннуитетной схеме. Тем самым, главным преимуществом платежей по дифференцированной схеме состоит в наименьшей переплате долга в отличие от других платежей. К тому же проценты начисляются только за потраченную сумму, и наблюдается заметное уменьшение основной суммы кредита.

Следовательно, у заемщиков есть возможность значительного снижения собственных расходов в процессе частичного досрочного погашения, путем внесения большей суммы взносов. В дальнейшем это позволяет понизить суммы платежей, в следствии уменьшения основной суммы займа и процентов, и еще сокращает сроки выплаты долга.

Как рассчитать платёж?

Рассчитываются дифференцированные платежи путем сначала деления суммы кредита на число месяцев, в течении которых выплачивается, результатом будет сумма долга без процентов, далее ежемесячно рассчитываются проценты оставшегося долга и суммируются с основным долгом. Сравнивая такую схему платежей с аннуитетными, наиболее распространенными на сегодняшний день, можно прийти к выводу, что по аннуитетной схеме платежи будут одинаковые в течении общего срока кредитного договора, но изменится стоимость основного займа вместе с процентами. Следовательно, в начале происходит медленное уменьшение суммы долга, в связи с возрастанием процентов, начисляемых на данную сумму.

Итак, далеко не все финансовые учреждения выдают кредиты на условиях их погашения по дифференцированной схеме. И потенциальным заемщикам кредита на данных условиях необходимо учитывать собственную платежеспособность при погашении займа в первые месяцы. Переплата при аннуитетных и дифференцированных платежей при условии краткосрочного кредитования почти незаметна, но при возрастании сроков займа, ставка которого меньше, аннуитетный платеж обойдется дороже, чем займ с наибольшей ставкой по дифференцированной схеме. Все же данная система платежей рассчитана на заемщиков, уверенных в своих силах и возможностях, особенно в самом начале выполнения своих обязательств перед банком. Следовательно, дифференцированные платежи по кредитованию – не частое явление на финансовом рынке в нашей стране.

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи – платежи при погашении кредита, размер которых уменьшается к концу периода погашения, сообразно с уменьшением суммы невыплаченного долга.

Схема или график погашения классического кредита осуществляется, как правило, по системе дифференцированных платежей, когда заемщик ежемесячно выплачивает банку часть долга (так называемое – «тело кредита»), пропорциональную общему сроку кредитования, и сумму процентов по кредиту, начисляемую на фактическую сумму оставшейся задолженности. В этом основное отличие дифференцированных платежей от второго возможного способа погашения кредитных обязательств – аннуитета, когда сумма кредита и проценты по его использованию распределяются пропорционально на весь срок кредитования и подлежат уплате заемщиком ежемесячно равными долями.

В этом заключается главный минус системы дифференцированных платежей: кредитная нагрузка в первой половине срока погашения задолженности по кредиту весьма ощутима, тогда как при аннуитете клиент на протяжении всего периода вносит постоянные равнораспределенные платежи, что являтся не таким обременительным. Однако уже в середине срока возврата заемных средств кредитная нагрузка по обеим схемам уравнивается, а далее – при использовании метода дифференцированных платежей – начинает ежемесячно уменьшаться. Есть у дифференцированных платежей и еще одно преимущество: общая сумма переплаты за пользование заемными средствами будет меньше, чем при аннуитетных платежах, так как в этом случае проценты всегда начисляются на первоначальную сумму кредита, а при дифференцированных выплатах – проценты начисляются на фактически оставшуюся сумму долга по убывающей с учетом ежемесячных погашений «тела кредита».

Формула для расчета дифференцированных платежей

Как уже говорилось, сумма дифференцированного платежа включает в себя «тело кредита» (или часть основного долга) и проценты, начисленные на фактически непогашенную задолженность по кредиту.

Таким образом, расчет размера дифференцированного платежа производится в три этапа:

1. Сначала вычисляется «тело кредита», то есть ежемесячный платеж в счет погашения основного долга. Он будет равен отношению всей суммы кредита к количеству платежных периодов (месяцев) во всем сроке кредитования.
2. Далее рассчитывается ежемесячная сумма подлежащих к уплате процентов. Она равняется остатку основного долга в текущем периоде помноженному на годовую процентную ставку, пропорционально относящуюся к текущему платежному периоду, то есть разделенную на количество дней в году (365 или 366) и умноженной на число дней в платежном периоде (от 28 до 31).
3. Сложив результаты двух предыдущих вычислений получим сумму ежемесячного дифференцированного платежа.

Более наглядно можно применить вычисления на конкретном примере. Допустим заемщик 31 декабря 2018 года оформил кредит на сумму 18 000 белорусских рублей сроком на 3 года по 25% годовых (значение взято для удобства расчетов). График погашения кредита будет рассчитан так:

1. «Тело кредита» = 18 000 бел. руб. / 36 месяцев = 500 бел. руб. (ежемесячный платеж по основному долгу)
2. Ежемесячный платеж по процентам будет рассчитываться для каждого месяца, та как сумма фактической задолженности ежемесячно будет уменьшаться:

31 января 2019 = 18000 бел. руб. * 0,25 / 365 * 31 = 382,19 бел. руб.

28 февраля 2019 = (18000 – 500) * 0,25 / 365 * 28 = 335,62 бел. руб.

31 марта 2019 = (17500 – 500) * 0,25 / 365 * 31 = 360,96 бел. руб.

30 апреля 2019 = (17000 – 500) * 0,25 / 365 * 30 = 339,04 бел. руб.

Получаем следующий график погашения задолженности по кредиту:

31 января 2019 = 500 + 382,19 = 882,19 бел. руб.

28 февраля 2019 = 500 + 335,62 = 835,62 бел. руб.

31 марта 2019 = 500 + 360,96 = 860,96 бел. руб.

30 апреля 2019 = 500 + 339,04 = 839,04 бел. руб.