Полная стоимость кредита — формула расчета

Как самому рассчитать полную стоимость взятого кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма денежных средств, которую придется заплатить сверх стоимости самой ссуды с учетом процентов, страхования и прочих обязательных платежей. Центробанк РФ обязал все банки и микрофинансовые компании указывать ПСК крупным шрифтом в верхнем углу справа — в % и рублях. Как правило, цена кредита не совпадает с реальной ставкой по договору, поскольку в эту сумму включаются и другие выплаты.

Как вычислить полную стоимость кредита и выяснить, из чего она состоит, разберемся далее.

Почему ПСК выше процентной ставки по договору

Банк — это коммерческая организация, заинтересованная в получении прибыли. Договоры кредитования составляются таким образом, что многие клиенты практически ничего в них не понимают, поэтому следует внимательно изучать содержание документа, обращая особое внимание на «мелкий шрифт».

Реальная стоимость кредита имеет высокие показатели еще и по той причине, что существенная часть заемщиков не платят по своим обязательствам. Непогашенные долги банки компенсируют повышением ставки, тем самым «перекладывая» обязательства неплательщиков на плечи добросовестных клиентов.

Фактическая кредитная ставка — это проценты, начисляемые на сумму основной задолженности (тело займа). Она ниже ПСК, потому что помимо % предусмотрены и другие платежи.

Какие платежи входят в стоимость кредита

Согласно законодательству, кредитор вправе включать в ПСК следующие статьи:

сумма %, начисленная за фактический период пользования деньгами;
плата за выпуск кредитки;
сумма страховки, если заключение страховой сделки является обязательным условием кредитной организации при выдаче заемных средств;
дополнительные выплаты, связанные с предоставлением ссуды, например, расходы на оформление документации или хранение в банке денег по ипотеке или автокредиту;
платежи третьим лицам, напрямую связанным с выдачей кредитного продукта, — юристам, нотариусам, страховщикам и другим специалистам банка, которые готовят документы для оформления займа.

Что банки не учитывают в ПСК

Кредиторы не включают в полную сумму кредита следующие расходы:

обязательную страховку (КАСКО, ОСАГО и т.д.);
штрафы за нарушение условий договора;
вспомогательные затраты на обслуживание продукта, связанные с изменением условий договора по решению заемщика (например, увеличение срока кредитования с пересчетом суммы %);
комиссии за внесение платежей через терминалы, системы переводов или мобильные приложения;
необязательные страховки, от которых можно отказаться в течение двух недель.

Все перечисленные платежи могут влиять на переплату, но фактически они не учитываются в ПСК.

Важно, чтобы заемщику сообщили ПСК до заключения сделки. Если кредитор скроет эти сведения, договор должен быть признан недействительным, а затраченные клиентом средства — компенсированы банком.

Как рассчитать стоимость кредита

Реальная цена ссуды определяется по сложным формулам, разбираться в которых обычному обывателю долго и необязательно. Но будет полезно понять общий алгоритм расчета. Прежде всего, следует уточнить, что проценты, комиссионные сборы и прочие платежи в рамках кредитования вычисляются по отдельным формулам и после этого суммируются в общую цену кредита.

Основная формула расчета ПСК:

Здесь ЧПБ — это число базовых периодов в календарном году. Под этим показателем понимают количество временных промежутков между платежами по кредиту за год. Например, по графику клиент должен вносить выплаты раз в месяц, значит ЧПБ равен 12. Если платежи вносятся ежеквартально, ЧПБ — 4, если раз в полгода — 2 и т.д.

Базовый период (БП) — это временной отрезок между платежами по кредиту. Например, если заемщик погашает долг ежемесячно, БП равен 1 месяцу.

Сейчас расчет ведется уже по новой формуле:

i — это процентная ставка базового периода в десятичной форме, которая рассчитывается как самое маленькое положительное решение уравнения:

, где:

m — число денежных потоков, которое равно количеству выплат по кредиту + еще один платеж при выдаче займа;

ДП _k — размер k-го денежного платежа (выдача кредитных средств — со знаком «-», возврат долга — «+»;

q_k — количество полных БП с момента предоставления ссуды до k-го платежа;

e_k — период, выраженный в долях БП с момента окончания q_k -го БП до внесения k-го платежа. Рассчитывается по формуле:

e_k = mod [(ДП_k -ДП₁ )/БП]/БП, где mod — остаток от деления.

Эта формула используется в алгоритмах расчета банковских программ, которые автоматически определяют стоимость ссуды после ввода всех параметров. Для самостоятельных расчетов вручную эта формула не используется. Вычислить ПСК удобнее в Excel с помощью специальных формул.

Как посчитать ПСК в Excel

Параметр i можно рассчитать посредством функции ВСД. Допустим, заемщик получил 100 т.р. на 12 месяцев под 19%.

Расчет i будет выглядеть следующим образом:

После этого необходимо умножить полученный результат на ЧПБ и получить стоимость кредита. В нашем случае — 0,01584*12*100 = 19%. То есть ПСК совпадает с процентной ставкой по договору. Если банк начисляет дополнительные комиссии по выдаче кредита, ежемесячный платеж увеличивается. Соответственно возрастает и общая стоимость ссуды.

Кроме того, в Excel встроена функция определения внутренней нормы доходности (IRR), которая подходит для расчета ПСК. Эта функция называется ЧИСТВНДОХ.

Допустим, заемщик получил кредит на сумму 120000 руб. на 12 месяцев, под 28% годовых. Для определения ПСК введите данные из договора. В первой ячейке в столбце «Сумма» укажите размер полученного кредита со знаком «-» — это размер первого денежного потока.

Далее в ячейке С15 введите знак равенства и выберите функцию ЧИСТВНДОХ. В формуле с помощью выделения укажите все значения из столбца «Сумма», а потом — из «Дата», после чего нажмите «Ввод».

Полученное значение ПСК — 32,04%. Это значит, что стоимость кредита сроком на 1 год под 28% годовых составит 32,04%.

Если ссуда была предоставлена без дополнительных сборов и комиссий, ПСК будет равна договорной процентной ставке.

Если клиент пока не заключил договор и не имеет на руках графика платежей, он может воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором на официальном сайте банка. Таким образом удобно сравнивать условия кредитования в разных организациях. Вот готовый шаблон, по которому можно самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита в Эксель таблице.

Расчет по упрощенной формуле

Упрощенная формула позволяет вычислить стоимость ссуды вручную:

Алгоритм расчета:

сумму выплат за весь срок кредитования (S) разделить на полученную от кредитора сумму (S ) и вычесть единицу;
полученную цифру разделить на количество лет кредитования и умножить на 100.

Например, потребитель получил 2 млн. руб. на 2 года, под 10% годовых с ежегодным дополнительным сбором по 12 тыс. руб.. Тип платежей аннуитетный, размер ежемесячной выплаты составляет 47144,93 р. с учетом % и дополнительных сборов.

Общая сумма долга:

47144,93 р.* 24 = 1131478,32 р.

Подставляем эту цифру в упрощенную формулу:

Цена кредита в год составляет 6,57%, за два года — 13,15%.

Среднерыночную ПСК можно уточнить на сайте ЦБ РФ. Этот срез по ТОП-100 ведущих банков страны.

Согласно законодательству РФ, цена кредита не может превышать среднее значение по стране более, чем на 1/3. Например, если потребительские займы выдают под средний процент 25%, максимальная ставка равна 32,5%.

Полная стоимость кредита – формула, порядок расчета

Подбирая кредит, заемщик изучает кредитные продукты ряда банков, обращает внимание на рекламные акции кредитных организаций, предлагающих низкие процентные ставки по кредитам. Но мало кто знает, что

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

ПСК выражается в %, но не совпадает с годовой процентной ставкой, по контракту. Так происходит потому, что в цену кроме процентов, могут включаться платежи за:

за обработку заявки и проверку данных заемщика;
за регистрацию и ведение кредитного счета;
за выпуск банковских карт в рамках ссудного договора;
за операции в процессе оформления и сопровождения кредита;
стоимость страховки, если заключение страхового договора является условием банка для выдачи кредита, или определяет величину ставок и комиссий по нему;
прочие расходы клиента прямо связанные с выдачей банковской ссуды, включая и обязательные платежи третьим лицам.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.

В Российской Федерации с 2013 года действует закон «О потребительском кредите (займе)». В следующем, 2014 году, обязательной для банков стала формула расчета полной стоимости кредита (о ней мы поговорим ниже).

В ПСК не вносят:

Расходы заемщика, совершаемые не по условиям кредита, но исходя из требований законодательства. Это может относиться и к определенным видам страхования.
Штрафные санкции и дополнительные расходы, связанные с нарушением платежной дисциплины.
Дополнительные расходы на обслуживание кредита, которые являются следствием выбора клиента. Пример – увеличение срока погашения ссуды, повлекшее за собой пересчет общей суммы процентов.
Разного рода комиссии и дополнительные платежи за определенные способы погашения кредита: наличными, через терминалы других банков, с помощью сторонних платежных систем.
Плата за движение средств по банковской карте, выданной в рамках кредитного договора.

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Процесс вычисления реальной цены кредита происходит по сложным формулам, учить которые для рядового потребителя долго и не обязательно. Однако понимать, как происходит такой расчет полезно.

Прежде всего, уточним – все платежи в рамках кредита вычисляются по собственным формулам. Отдельно рассчитывается основной процент, отдельно комиссии и прочие платежи (в зависимости от условий договора – на первоначальную сумму или от невыплаченного остатка). Затем все полученные цифры суммируются и составляют общую цену ссуды.

Приводимые ниже формулы расчета стоимости кредита помогут узнать платежи, а не основную сумму, от которой ведется расчет процентов и других относительных величин.

Первая из расчетных формул выглядит так:

ПСК = i x ЧБП x 100

здесь ПСК – это полная стоимость кредита; ЧБП – число базовых периодов; i – ставка процента в базовом периоде. Под базовым периодом понимается срок между внесением обязательных кредитных платежей.

Это уравнение приведено в тексте закона «О потребительском кредите (займе)» и применяется всеми банками.

Верхняя часть дроби, с буквами ДК, есть сумма конкретного платежа. Если он совершается в адрес банка, то сумма принимается с положительным знаком, если это выдача ссуды – с отрицательным. Во второй скобке стоит значение платежа в полном базовом периоде, в первой скобке вычисляется плата за часть периода. Все полученные результаты суммируются и в итоге равняются 0. Что означает равенство денежных потоков полученных банком и уплаченных заемщиком. Для расчетов с ручкой и бумагой это уравнение используется редко. Вычислять ПСК удобнее подстановкой данных в таблицу Excel с уже введенными формулами.

Сделать самостоятельный расчет поможет упрощенная формула расчета стоимости кредита:

Расчет по ней происходит так:

сумма всех кредитных платежей (S) делится на полученную от банка сумму (S0);
из результата деления вычитается единица;
полученное число делится на n – количество лет погашения ссуды, и умножается на 100.

–>

Итоговую величину представляют в процентах. Ее можно сравнить с основной процентной ставкой и узнать размер дополнительной переплаты.

Пример расчета ПСК

Вычислим полную стоимость кредита в 1 миллион рублей на 2 года, под 10% годовых и с дополнительной комиссией в 12 тысяч в год. Тип платежей – аннуитетный, т.е. равными долями во все периоды.

Как рассчитать кредит – пример, формула расчета кредита

Из этой статьи вы узнаете, как рассчитать кредит, ипотеку, что такое полная стоимость кредита, сравните условия, которые предлагают банки России. Многие заёмщики сталкиваются с проблемой при попытках самостоятельного расчёта. В условиях, которые указаны на странице кредитного продукта, часто не отображены многие платные услуги.

Зачем нужен калькулятор расчета кредита?

Чтобы узнать полную стоимость кредита, вам нужны данные, предоставленные банком и удобная формула. Также всегда можно воспользоваться онлайн-калькулятором.

Зная процентную ставку и срок, вы сразу видите переплату. Возможно, не идеально точно, но понимаете, сколько заплатите за весь период;
Сможете оценить, насколько выгодна конкретная программа кредитования;
Экономит время на походах в офис.

Формула полной стоимости расчета кредита

ПСК рассчитывается в процентах. Однако итоговая сумма не совпадает с той ставкой, что указана в договоре. Почему так происходит? Полная стоимость включает не только годовой процент, но и ряд дополнительных платежей:

Оплата обработки вашей заявки;
Ведение счёта, выпуск именной карты;
Страховка, если её оформление является обязательным;
Иные платежи, предусмотренные банком.

ПСК рассчитывается до подписания договора. Кредитор по законодательству обязан сообщать информацию о том, в каком диапазоне находится ПСК по предлагаемым кредитным продуктам.

Данная информация актуальна для схемы, когда средства выдаются одним платежом, а возвращаются несколькими по установленному графику.

В этом случае расчет кредита осуществляется по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100

ЧБП – число базовых периодов в течение календарного года, исходя из того, что в году 365 дней. Если вы платите ежемесячно, то ЧБП равен 12. Квартальные выплаты – ЧБП = 4. Если возврат долга осуществляется одним платежом, ЧБП = 1.
i – ставка базового периода в десятичной форме.

Считают переменную i при помощи следующего уравнения:

формула расчета процентной ставки базового период

m – денежные потоки (платежи);
i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
ДПк – размер каждого потока. Положительный для выдачи кредита, отрицательный для каждого платежа;
Ek – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения Qк;
Qк – сколько будет полных базовых периодов от момента получения кредита до K-го денежного потока.

Как рассчитать потребительский кредит?

Как видите, чтобы рассчитать кредит, мало знать только процентные ставки и переплату, указанную на сайте банка. Есть различные варианты и последовательность расчета:

Самостоятельно через формулу, приведённую выше. Преимущество такого способа – высокая точность вычислений. Однако легко запутаться, не разобраться в базовых периодах, допустить ошибку в уравнениях.
Через сайт интересующего банка. Казалось бы, самый лёгкий способ. Однако не везде есть онлайн-калькуляторы, а там где они доступны, вы получите приближенное значение. Часто кредитуемый с удивлением обнаруживает, что полученный результат, сумма по договору и реальные выплаты, это три разных числа.
Обращение в отделение банка. Достаточно эффективный способ, так как сотрудники кредитного отдела обязаны предоставить точную информацию. Они пользуются актуальной формулой, и действуют в соответствии с требованиями законодательства.
На нашем сайте. Здесь система автоматического расчёта реализована наиболее удобно, обеспечивает точность вычислений. Калькулятор легко настраивается.

Какой из перечисленных вариантов выбрать вам, решайте сами. Кто-то предпочтёт заняться математикой самостоятельно, зная переменные. Другие отправятся в офис банковского учреждения. Многие считают, что куда практичнее рассчитать кредит калькулятором, а потом скорректировать полученную сумму в ходе консультации с кредитным специалистом.

Чтобы посчитать сумму процентов, пользуйтесь формулой:

формула расчета процентов по кредиту

Клиенты часто обращают внимание на то, что даже посчитав таким образом или в экселе, получают совершенно другую сумму, чем им озвучивают в банке. Здесь стоит уточнить, что в каждой банковской организации могут использоваться собственные принципы для проведения расчётов. Причины расхождений могут быть в разном количестве дней между датами выплат или учёте выходных. Самый простой вариант решения – обратиться к консультантам с просьбой предоставить вам актуальную формулу расчёта. Эта информация не является закрытой.

Расчет ипотеки с помощью калькулятора

Если планируете покупать с кредитных средств жильё, чтобы рассчитать ипотеку, потребуется знать несколько значений:

Стоимость приобретаемого объекта (квартиры, дома, участка);
Первый взнос;
Сумма выдаваемого кредита;
Процентная ставка банка.

Ставки в регионах могут различаться, а первоначальный взнос начинается от 10% общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Аналогичным способом можно определить затраты на выплату автокредита. Однако важно знать, какие дополнительные услуги придётся оплачивать, входят ли они в полную сумму кредита.

Мы предлагаем вам ознакомиться с примерами расчётов для различных банков, предлагающих программы кредитования физических лиц в РФ. Базовые условия – 1 год и 500 тысяч рублей.

Пример расчета потребительского кредита от Сбербанка

Если вы решили оформить кредит в Сбербанке, крупнейший государственный банк страны предложит вам выше указанную сумму под 11,9% годовых. Переплата за весь срок составит 32,812 тыс. руб. Также для данного продукта потребуется найти надёжного поручителя, который гарантирует вашу платёжеспособность. Если такого человека не нашли, придётся снизить запрашиваемую сумму.

Формула расчета ПСК

Формулу расчёта полной стоимости кредита законодатель указал во второй части шестой статьи Закона №353-ФЗ. Выглядит она вот так:

ПСК – полная стоимость кредита, указанная в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (при ежемесячных платежах базовым периодом является месяц);

ЧБП – число базовых периодов в календарном году (продолжительность календарного года – 365 дней).

Вы, наверное, заметили, что в данной формуле фигурирует понятие «базовый период». Давайте выясним, что это такое. Итак:

Базовым периодом по договору кредитования считается временной интервал, встречающийся наиболее часто в графике платежей по договору.

Определяется базовый период следующим образом:

Если в графике платежей отсутствуют интервалы меньше одного года или равные году, тогда базовым периодом является один год.
Если несколько временных интервалов встречаются в графике платежей больше одного раза с равной наибольшей частотой (то есть чаще всего), тогда наименьший из этих интервалов считается базовым периодом.
Если же в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, тогда базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала.

Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

С базовым периодом разобрались. Теперь вернёмся к нашей формуле. Она является одновременно и простой, и сложной. С одной стороны, всё понятно: берётся процентная ставка базового периода ( i), в которую входят не только проценты по кредиту, но и скрытые платежи, и умножается на общее число базовых периодов в году ( ЧБП). Затем результат умножаем на 100 и получаем полную стоимость кредита ( ПСК), выраженную в процентах годовых. С другой же стороны напрашивается вопрос: «Зачем в эту формулу воткнули процентную ставку базового периода ( i), и как её рассчитать?»

И действительно, зачем? Не проще ли рассчитать ПСК без этого показателя, используя итоговую сумму всех платежей по кредиту и сумму самого займа? Увы, наш законодатель не ищет лёгких путей, а потому в ответ на вопрос «Как рассчитать процентную ставку базового периода ( i)?» предлагает решить «простенькое» уравнение:

Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).

ДП_k – сумма k-го денежного платежа по договору (предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», а возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»).

q_k – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа). Например, если за базовый период берётся один месяц, и платежи осуществляются строго помесячно после выдачи займа, то данный показатель будет равен порядковому номеру базового периода. То есть, первый платёж – 1, второй – 2, третий – 3 и т.д. Кстати, обратите внимание, что в случае, когда платёж осуществляется до истечения базового периода, тогда q_k будет равно порядковому номеру предыдущего базового периода. Например, базовый период равен одному месяцу, кредит получен 25.01, а первый платёж осуществляется 15.02. В таком случае q_k будет равно «0», так как первый полный базовый период ещё не прошёл.

e_k – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения q_k-го базового периода до даты k-го денежного потока. При осуществлении платежей строго в соответствии с датами базовых периодов данный показатель будет равен нулю и, соответственно, формула расчёта упрощается. Если же запланированные даты платежей отклоняются от базовых периодов, тогда e_k показывает степень этого отклонения с соответствующим знаком («плюс» или «минус»). Например, базовый период равен 30 дней, кредит получен 15.04, первый платёж запланирован на 06.05. Если бы он был назначен на 15.05, то не было бы никакого отклонения от базового периода, и e_k был бы равен «0». Однако в нашей ситуации платёж будет осуществлён на 9 дней раньше, а потому e_k равно: –9/30=–0,3. Данное значение имеет знак «минус», так как дата платежа наступает раньше даты базового периода (не 15.05, а 06.05). Если бы данный платёж был запланирован на более поздний срок, например на 21.05, тогда e_k имело бы положительное значение: +6/30=0,2.

m – количество денежных потоков (платежей).

i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Глядя на это уравнение, заёмщики начинают размышлять: «Интересно, какими грибами кормили того, кто его составил?» Банкиры же радостно потирают свои потные ручонки и говорят: «Класс! Это уравнение тяжело решить, а, значит, будет сложно проверить точность расчёта ПСК!»

Ну, что сказать?! «Сложно», не означает, что «невозможно», а в некоторых случаях, например, когда погашение кредита осуществляется одним платежом (при краткосрочном кредитовании), данное уравнение решается легко и просто. В общем, переходим к расчётам.

Полная стоимость кредита

Закон о потребительском кредитовании не только приводит формулу расчета полной стоимости кредита (ПСК), но и указывает, где и как ее значение должно быть прописано в кредитном договоре.

В расчет полной стоимости кредита с 1 июля 2014 года включаются:

– платежи по погашению суммы основного долга;

– платежи по процентам;

– иные платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором;

– плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;

– платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей предусмотрена условиями договора;

– сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником;

– сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.

Полную стоимость кредита кредитор обязан указывать в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом.

В местах выдачи кредитов/займов (в офисах, торговых точках, в Интернете) кредитор обязан размещать информацию о диапазоне размеров ПСК.

Лучший комментарий!

Что влияет на ПСК

Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.

При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.

Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.

Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).

И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.

Комментарии 3

Что влияет на ПСК

Полная стоимость кредита

Все, кто связывался с банковскими кредитами, знают, что проценты на красивой странице сайта и проценты на черно-белой странице договора – разные, причем вторая процентная ставка может быть больше первой в 2 раза. Но не все знают, что второй вариант имеет свое название (полная стоимость кредита) и регулируется законом. Расскажем про это.

Что такое полная стоимость кредита в процентах?

Итак, у нас есть некий кредит. Банк назначает по нему годовой процент, который отображает в рекламе и на сайте/в листовках/так далее. Это – «голая» процентная ставка. Когда заемщик берет этот кредит, оказывается, что «в нагрузку» к процентной ставке идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание карточки (особенно актуально для кредиток) и повышение процентной ставки на 0,5 пунктов, потому что клиент не является зарплатным. Это – полная стоимость кредита. Если брать по определению, то ПСК – это переведенная в годовой % реальная стоимость займа, со всеми комиссиями, наградами, дополнительными сборами и услугами. Как видите, полная стоимость оформляемого кредита и процентная ставка сильно различаются – различие кроется именно в доп. тратах.

Как узнать полную стоимость кредита?

У вас есть 3 варианта:

Посмотреть ПСК в договоре. Согласно Федеральному закону «О кредитах» (№353, статья 6), полная стоимость займа должна быть напечатана на самой первой странице, вверху, справа, огромными буквами/цифрами и в большой черной рамке (над графиком платежей и другой информацией). Это сделано для того, чтобы банки не могли обманывать клиентов всякими звездочками и пояснениями мелким шрифтом.
На помощь может прийти официальный сайт банка. Например, вот на этой странице можно узнать, что значит полная стоимость ипотечного или потребительского кредита в Сбербанке: sberbank.ru/ru/person/credits/overall_cost
Можно рассчитать эффективную ставку самостоятельно.

Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?

Деньги, взятые в долг.
Проценты по этим деньгам.

За выпуск пластика, его годовое обслуживание.
За расчеты и другие операции с деньгами.
За открытие и обслуживание счета.
За саму выдачу займа.
За оформление, рассмотрение.

Если по кредиту обязательно предусматривается страхование, оно не входит в полную стоимость. Если же страхование – добровольное, но отказ от него влечет за собой повышение процента, это должно быть отражено.

Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных. С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.

Что не входит в ПСК?

Нарушения договора и связанные с этим последствия (штрафы, пени и так далее).
Действия, зависящие от заемщика. Например, вы берете кредитку с условием: если тратите в месяц 10000?, ставка – 8%; если тратите меньше, ставка – 11%. В полную стоимость кредита включат 8%.
Платежи страховым компаниям, если нужно в обязательном порядке страховать предмет залога (квартиру по ипотеке, например).
Платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и процентную ставку (СМС-банкинг, к примеру).

Как узнать итоговый показатель?

Либо спросить в банке, либо высчитать самостоятельно. Первый вариант – лучше, так как банк обязан предоставлять ПСК, поэтому шансы на обман крайне низки. Самостоятельно высчитать тоже можно, но это – непростая задача (ниже мы покажем, что нужно делать).

Что дает заемщику анализ показателя?

Правдивую информацию. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать бывшее привлекательным предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное – том, на котором клиент в конце концов остановится.

Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?

Вторая формула помогает высчитать ЧБП – нужно найти минимальное решение уравнения. Если, конечно, возникнет желание это сделать, в чем мы крайне сомневаемся. К счастью, есть более легкий путь – вам понадобится доступ к Google-таблицам и график платежей.

Пример расчета полной стоимости кредита

Что нужно сделать, на примере «Кредита на любые цели» от Сбербанка:

Заходим на ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured
В центре страницы находим калькулятор.
Выставляем нужные параметры, получаем ценную информацию, если точнее – ежемесячный платеж.

Заходим наgoogle.com/spreadsheets/u/0/

Создаем «Пустой файл».

Теперь – внимание. Нужно сделать все в точности по инструкции. В клетке А1 пишем сумму кредита со знаком «минус».

В клетках «А2», «А3» и так далее нужно написать сумму ежемесячного платежа столько раз, сколько месяцев вы будете выплачивать кредит. В нашем примере 1 год = 12 месяцев = клетки с «А2» по «А13». Если считаете займ на 2 года – нужно заполнить клетки с «А2» по «А25». Чтобы не вводить каждый раз сумму вручную, напишите в «А2» ежемесячный платеж, нажмите Enter, снова выделите «А2», потяните клетку вниз (за правый нижний угол) на столько клеток, на сколько требуется.

В клетке «В1» напишите любую дату, в клетке «В2» – дату на месяц позже. Формат: «день/месяц/год». Мы использовали 1 января 2022 и 1 февраля 2022.

Теперь нажмите на «В1», зажмите Shift на клавиатуре и щелкните на «В2». Появится рамка, выделяющая обе ячейки. Растяните ее так, чтобы даты заняли столько же клеток, сколько и сумма с платежами (перетащите вниз нижний правый угол выделенного блока).

В «С1» напишите следующую формулу: =XIRR(A1:A13; B1:B13) * 100. Если у вас заполнено больше или меньше 13 строк – вместо «А13» и «В13» укажите, сколько строк заполнили. XIRR – это та самая формула полной стоимости кредита, указанная выше, она «вшита» в Google-таблицы. Результат – десятичная дробь, поэтому мы умножаем ее на 100, чтобы получить проценты.

Итак, мы получили 14,8%. Как видите, это на 0,9% отличается от ставки, указанной на сайте Сбербанка.

Влияние способа расчета на ПСК

Банки иногда используют модифицированные формулы для расчета ПСК, поэтому расхождения между вашими подсчетами и подсчетами банка возможны. Но разница – в пределах 0,1-0,2%, поэтому особо волноваться не стоит. Если это все же важно, вы всегда можете запросить информацию о методах подсчета ПСК у самого банка.

Способы снижения стоимости кредита

Их, на самом деле, не так уж и много. Вы вряд ли что-то сможете сделать с реальной стоимостью, назначенной банком – вы либо берете кредит, либо не берете. Если хотите снизить переплату – либо поищите более выгодное предложение, либо воспользуйтесь акциями/снижениями процентной ставки (если таковые есть). Ну и, естественно, не допускайте просрочек, чтобы не повысить себе ставку.