Особенности процедуры возврата страховки по кредиту

Новый закон о возврате уплаченной страховки по кредиту 2022: образец заявления, сроки и порядок подачи

Страхование может быть как добровольно осуществляемым, так и обязательным (стат. 927 ГК РФ, далее также — Кодекс). Кроме этого, бывают договоры личного и имущественного страхования. Гражданина не могут заставить страховать собственные жизнь и здоровье (ч. 2 стат. 935 Кодекса), а вот жизнь, здоровье, имущество других лиц – вполне (аб. 2 ч. 1 стат. 935 Кодекса). Чтобы знать, можно ли получить обратно ранее уплаченную страховую премию, необходимо почитать закон о возврате страховки по кредиту 2022 года, об основных нормативных положениях которого мы расскажем далее.

Нормы закона, касающиеся возврата премии

Нормативное регулирование осуществляется следующими правовыми актами:

• Глава 48 Кодекса;
• Закон России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го (далее – Закон № 4015);
• различные Указания Центрального банка (например, Указание № 3854-У от 20-го ноября 2015-го, далее – Указание № 3854);
• федеральные законы по данным вопросам (ч. 4 стат. 3 Закона № 4015);
• Правила, утверждаемые страховщиком, объединением страховщиков, являющиеся неотъемлемой частью договора (стат. 943 Кодекса);
• иные законы, содержащие нормы страхового права.

Отдельно закон о возврате страховки по кредиту 2022 не существует, поэтому заемщику необходимо смотреть нормативные акты, применяющиеся в конкретном случае. Например, страховка жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита не является обязательной (ч. 2 и 10 стат. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года, далее – ФЗ № 353). Но поскольку в ФЗ № 353 ничего не сказано про возврат премии, применяются общие положения гражданского законодательства.

Это значит, что возможность возвращения страховки по кредиту будет во многом зависеть от условий договора (абзац 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса) – так как по закону страховка возвращается лишь при отпадении страхового риска и при прекращении вероятности возникновения страхового события (ч. 1 ст. 958 ГК), в других ситуациях премия по закону не возвращается, кроме случаев, как раз-таки, когда об этом прямо указано в соглашении сторон.

Возможен ли возврат денег при осуществлении обязательного страхования по закону

Обязательным в сфере выдачи кредитов является страховка:

• недвижимости, которая является предметом залога по ипотечному кредиту (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го, далее – ФЗ № 102);
• иного вида заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 343 Кодекса) – например, автомобиля по автокредиту.

Важно! Если законом об отдельном виде обязательного страхования (например, ФЗ № 40 от 25-го апреля 2002-го года) предусмотрены специальные нормы о возврате премии, применяются эти специальные нормы, а не общие.

См., например, п. 1.16. Положения Центробанка № 431-П от 19-го сентября 2014-го, где сказано, что при расторжении договора ОСАГО при ликвидации страховщика, отзыве у него лицензии, гибели застрахованного ТС и в ряде иных случаев, премия возвращается в пропорциональном размере.

Но в 102-ФЗ и нормах ГК про залог ничего не сказано про то, как возвращается премия, если договор имущественного страхования расторгается досрочно. В п. 2 ч. 2 стат. 351 Кодекса сказано лишь, что залогодержатель имеет право потребовать досрочного погашения кредита в таком случае, а если этого не произойдет – обратить взыскание на предмет залога по кредиту. А в частях 9 и 10 стат. 31 ФЗ № 102 сказано лишь про то, когда возвращается премия по договорам страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора – возвращается при досрочном погашении ипотеки и не возвращается в иных случаях.

Поэтому при расторжении договора обязательного страхования именно заложенного имущества применяются общие нормы. А это значит, что возврат страховки по кредиту в пропорционально оставшимся дням до планового срока окончания действия страхового контракта возможен в случаях, указанных в ч. 1 ст. 958 ГК (например, если произошла гибель автомобиля, застрахованного по КАСКО, по причинам иным, чем страховой случай). Также премию вернут и в иных случаях, но только если это предусмотрено договором сторон (аб. 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса).

Добровольная страховка

На основании ч. 3 ст. 3 Закона № 4015, в отношении добровольных видов страховок отдельные федеральные законы (как, например, ФЗ № 40) могут отсутствовать, поэтому порядок возвращения страховки зависит от:

• положений общего законодательства (ГК, Указаний ЦБ и др.);
• условий соглашения сторон;
• Правил страхования.

В сфере кредитных отношений к добровольным страховкам по закону относятся:

• титульное по ипотеке (от рисков утраты права собственности);
• жизни и здоровья;
• от потери работы.

Соответственно, если заемщик решил отказаться от страховки после получения кредита, нужно смотреть договор сторон. Если там не указаны случаи возврата, значит, будут действовать общие нормы, предусмотренные в ст. 958 Кодекса.

Образец заявления, предоставляемого страховщику в целях отказа от страховки и возврата премии

Для того, чтобы страховщик мог исполнить свою обязанность по пропорциональному или полному возврату премии, гражданину необходимо подать заявление об отказе от страховки по кредиту, унифицированная форма которого не представлена в законодательных актах.

Соответственно, заемщику по кредиту следует:

• разработать собственный бланк;
• воспользоваться образцом, подготовленным специалистами нашей редакции.

Однако форма и содержание заявления будут зависеть от основания для расторжения соглашения, поэтому при необходимости бланк возможно подкорректировать для конкретного случая. Скачать образец для редактирования можно по этой ссылке.

Возврат страховки в течение “периода охлаждения”

После того, как оформлена кредитная страховка при оформлении кредита, можно ли возвратить премию? Да, Указание № 3854 регламентирует возможность страхователя, являющегося физлицом, вернуть себе полностью или пропорционально “неиспользованным” дням страховую премию, если:

• отказ от соглашения произошел в течение первых 14-ти суток после даты его заключения;
• в этот период не было страховых случаев;
• вид страховки – добровольное (жизни, от несчастных случаев и болезней, гражданской ответственности за причинение ущерба 3-м лицам и др.).

Сколько возможно вернуть:

• если откажетесь до даты начала действия страхования, то премия возвращается полностью;
• если после – то пропорционально оставшимся до конца планового срока окончания страхования дням.

Внимание! Указание Центробанка регламентирует сроки возврата страховки по закону – 10 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления от заемщика по кредиту.

Что гласит закон относительно возврата страховки по истечении 14-дневного срока

Заемщик, согласно законодательству, может получить право на возврат страховки и по истечении “льготного” 14-дневного периода.

Как сказано в п. 2 Указания № 3854, страховщик может предусмотреть в соглашении, Правилах условие об увеличении “периода охлаждения”. Например, сделать его не 14 суток, а 30. Однако это лишь право, а не обязанность страховой компании – при отсутствии указанного условия применяется законодательно установленный 14-дневный срок.

При пропуске указанных сроков действуют правила, установленные в стат. 958 Кодекса, то есть:

• пропорциональный возврат будет по закону в случаях, указанных в ч. 1 стат. 958 Кодекса;
• в других ситуациях возврат денег не предусмотрен (если иное не указано в договоре).

Возврат страховки при досрочном гашении кредита в соответствии с законом

Согласно законодательству о страховании, вернуть страховку при преждевременном гашении займа нельзя все на основании того же аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК, поскольку само по себе погашение кредита не означает, что вероятность наступления страхового события (уход из жизни, получение инвалидности, потеря работы и др.) стала равна нулю, и существование страхового риска прекратилось.

Но, снова-таки, в соглашении контрагентов может быть сказано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с кредитным, при этом уплаченная сумма возвращается пропорционально дням, оставшимся до окончания планового срока его действия (или в другом порядке).

Возврат премии при плановом погашении кредита по закону

Если кредит был погашен в изначально установленные сроки, то возможны 2 ситуации:

• страховое соглашение продолжит свое действие (если страховой и кредитный договоры имеют разные сроки);
• либо прекратит свое действие одновременно с кредитным соглашением.

В последнем случае премия не возвращается вообще, так как стороны будут считаться полностью исполнившими свои обязательства согласно договору, а услуга – оказанной.

В первом же случае, согласно законодательству о страховании заемщиков кредитов, заемщик может:

• оставить все как есть и не отказываться от полиса;
• либо же досрочно прекратить действие полиса по собственной инициативе на основании ч. 2 стат. 958 Кодекса, подав соответствующее заявление по адресу нахождения страховщика.

При досрочном прекращении по инициативе страхователя действует вся та же норма аб. 2 ч. 3 стат. 958 Кодекса – то есть по общему правилу премия возврату не подлежит, кроме случаев, когда об этом прямо не указано в договоре сторон (либо кроме случаев наличия оснований, предусмотренных в ч. 1 ст. 958 Кодекса).

Итак, четкий ответ на вопрос, законно навязанное страхование жизни при получении кредита ли или нет – незаконно. Но в некоторых случаях, страхование является обязательным (имущества по ипотеке, автокредиту). Возможность возврата премии зависит не только от вида страхования, но и от условий договора контрагентов.

Если остались какие-либо вопросы, рекомендуем задать их квалифицированному специалисту в чате в правом нижнем углу экрана.

Понравилась статья? Тогда не забываем ставить лайки и рассказывать своим друзьям о ней в социальных сетях.

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos.com

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ “О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” и статью 9.1 Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ “О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации” ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2022 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2022 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

Особенности процедуры возврата страховки по кредиту

Кредитование вот уже несколько лет остается одной из самых актуальных и обсуждаемых тем. Большой интерес представляют вопросы возврата страховых взносов по страховым продуктам.

Прежде чем начать рассматривать особенности процедуры, целесообразно раскрыть суть и значение самого страхования при получении кредита.

Можно ли получить кредит без страховки?

Ситуация на современном банковском рынке складывается однозначная. Любой кредитный продукт предусматривает продажу и продукта страхового. В целом, согласно действующим законам, страхование – момент добровольный, но сегодня, скорее, добровольно-принудительный.

Так, используя тот момент, что клиенту необходимы денежные средства, банки составляют договоры таким образом, что получение кредита без страховки практически невозможно. Юристы по возврату страховок также отмечают тот факт, что говорить о равноправии банка и клиента на стадии заключения соглашения о кредите априори невозможно, так как последний, по сути, сторона «просящая», в итоге отказ от финансовой защиты, как ныне завуалировано подается страховой продукт, автоматически влечет за собой отказ в кредитовании.

Нормативно-правовой момент вопроса

Современное законодательство в качестве обязательной рассматривает лишь страхование гражданской ответственности автомобилистов, прочие страховые продукты – добровольные.

В рамках кредитования действительно важным видом страховки можно назвать страхование предмета залога, так как имеет большое значение и для самого кредитополучателя. А вот страхование жизни, здоровья – момент добровольный.

До 2016 года возврат страховки был затруднителен и сопряжен с необходимостью поиска в законодательстве статей, доказывающих правоту клиента в этом вопросе, последнее выливалось в длительные судебные разбирательства и банальные жалобы на кредитно-финансовые учреждение.

После того как Банк России внес ясность в сей момент взаимоотношений кредитных организацией с клиентами своим указанием 3854-У, процесс возврата страховки по потребительским кредитам был упрощен. Но действует нововведение лишь для тех, кто получил кредит после июля 2016 года, а для остальных, увы, закон не имеет обратной силы.

Процедура возврата: начало

Итак, рассмотрим, как изменилась участь заемщиков после введения закона о возврате. Прежде чем перейти к рассмотрению преимуществ нововведения, стоит отметить, что страхование залога при получении ипотеки и автокредита под действие нового указания Банка России не попадает. Последнее обусловлено тем, что утрата залогового имущества – это большой риск как для кредитора, так и заемщика.

По сути, новая норма предусмотрена для решения вопросов с возвратом страховок по потребительским кредитам и кредитным картам. В рамках ипотечных и общих потребительских программ кредитования можно вернуть страховку по следующим полисам:

• От заболеваний и несчастных случаев.
• Страхования жизни.
• Разных видов гражданской ответственности.
• Имущественных страховок.
• Рисков финансового плана.

Сочтем необходимым повториться, но КАСКО и страхование залоговых квартир сохраняет свою обязательность.

Сроки

Еще одним немаловажным моментом является срочность вопроса. Так, законодатель определяет для заемщика 5 дней после того, как подписан договор, – это период «охлаждения».

Здесь целесообразно отметить, что ранее возврат был возможен лишь после того, как заемщик прилежно и своевременно вносил платежи по кредиту в течение 3 месяцев, после этого можно было подавать заявление в страховую на возврат. Средства возвращались, но за вычетом 3 месяцев, пока компания несла ответственность за кредит.

Алгоритм «возвратных» действий:

• Первые 5 дней после соглашения о кредитовании упускать нельзя, и важно подать заявление о том, что платежи вам необходимо вернуть, формально документ называется заявление об отказе от добровольного страхования.
• К заявлению стоит приложить номер счета для возврата средств или карты банка, в противном случае деньги могут переслать и на кредитный счет, что может затруднить момент их обналичивания.
• Подавать его стоит либо в банк, если он и выступает страхователем, так сегодня поступают Сбербанк, Альфа-банк, Ренессанс-кредит, либо в офис страховщика, последнее можно выяснить по полису и договору о страховке.
• При подаче важно предусмотреть второй экземпляр и поставить на нем отметку с датой приема, если это физически невозможно, то можно направить почтой, но заказной и с уведомлением, также многие компании вполне спокойно относятся к письмам электронным, когда направляется скан-копия заявления, а также оригинал почтой России.

• Заявление на возврат.
• Дубликат страхового соглашения.
• Дубликаты чеков о внесении страховых премий.
• Копия паспорта клиента.
• Реквизиты счета.

Произведя сей комплекс несложных манипуляций, заемщику остается ожидать 10 дней – в этот срок компания должна дать ответ или произвести перевод средств.

Если действий со стороны страховщика не наблюдается, стоит направить обращение-претензию в Банк России, одновременно уведомив об этом и страховую компанию. К претензии приложить копию заявления.

Условия возврата страховки

Не вернуть страховку на законных основаниях могут, если заемщик не уложился в срок или наступил страховой случай. Отдельные моменты, не нарушающие закона, предусматривают сами банки, например, оговаривая срок возврата не в 5, а в 30 дней.

• Если соглашение расторгается досрочно – в период охлаждения – вернуть можно 100% страховых премий.
• Если после 5 дней, то вычитается тот период, когда договор действовал.

Свои особенности имеет коллективное страхование. В этом случает написание заявления может оказаться безрезультатным, и необходимо будет направить коллективный иск в суд или несколько частных исков, которые будут объединены в единое производство.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые средства.

Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.

Что такое страховка по кредиту?

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

• копия основного кредитного договора;
• паспорт заемщика;
• справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
• заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Как вернуть часть страховой премии?

Для частичного возврата страховых средств заемщики могут воспользоваться двумя способами:

1. Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
2. Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Куда обращаться?

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании — всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Необходимые документы

Процесс возврата страховки предусматривает предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления заявление для предоставления копий. Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

• Паспорт;
• имеющийся кредитный договор;
• оригинал страхового полиса;
• банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что действует специальная программа страхования по кредиту, предусмотренная самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении страховыми взносами по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты по условиям кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения. Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки. При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму, только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы — если клиент подписывает договор на участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования банковской организации Ренессанс практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют. Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита. Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

В каких случаях возможен возврат страховки по автокредиту и как это сделать

Во многих кредитных организациях, прежде чем выдавать клиенту кредит на приобретение автомобиля, требуют оформить не только обязательную страховку ОСАГО, но и КАСКО, а также страхование жизни и здоровья.

Однако мало кто знает, что в ряде случаев страховые отчисления можно вернуть. В статье мы рассмотрим, как это сделать.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту

Страховки ОСАГО и КАСКО пригодятся и после выплаты всех обязательств по кредиту. Первую обязан иметь каждый автовладелец, вторую оформляют по желанию. Со страховкой жизни ситуация следующая: она не относится к обязательным и нужна далеко не всем покупателям. Банки в своих интересах требуют оформить ее для снижения рисков и для защиты заемщиков при наступлении страховых случаев.

Внимание. Страховой полис выдают на год. По закону у клиента есть 14 календарных дней – так называемый «период охлаждения», когда можно отказаться от страхования и получить деньги обратно. Но при коллективном договоре ситуация с возвратом существенно усложняется.

Неиспользованную сумму вернут, только если необходимость услуги отпала, рисков больше нет и в дальнейшем контрагенту платить нет никакого смысла – как правило, это означает, что деньги за кредит уже выплатили досрочно.

Процедуру возврата в обязательном порядке прописывают в договоре страхования. Если в тексте этих пунктов нет, клиенту стоит насторожиться и потребовать включить в соглашение условия возврата неиспользованной суммы за оставшийся срок.

Важно. При отказе от страховки банк предложит кредит на более жестких условиях либо откажется выдавать средства без указания причин. Кредитные соглашения с одновременной страховкой широко распространены, и найти банковские программы без подобной практики непросто.

Банк в своих интересах может пойти на хитрость и попытаться прописать страховые условия в договоре мелким шрифтом и включить ее в стоимость самого кредита. Сотрудник банка поставит клиента перед фактом страховых обязательств, когда предоплату за автомобиль уже внесли.

Клиентам банка стоит помнить, что принуждение покупки одной услуги через другую незаконно. Покупатель вправе отказаться от нее и потребовать вернуть деньги, так как банк явно нарушает его права. Если клиент считает, что его обманули, и он понял это уже после окончания «периода охлаждения», то полную сумму страховки придется требовать через суд, но при условии. Деньги вернуть лишь в том случае, если истец сможет доказать злой умысел банка. Как правило, сделать это крайне тяжело.

Законодательная база

Ст. 958 ч. 1 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ) закрепляет право страхователя (клиента) прекратить действие договора до наступления срока его окончания, если сторонам соглашения больше не угрожают риски и возможность страхового случая отпала. Чаще всего под этим подразумевается досрочная выплата всех средств по автокредиту.

«Период охлаждения» закреплен Указанием Центробанка РФ №4500-7 и составляет четырнадцать календарных дней, в течение которых страховщики обязаны вернуть всю сумму денежных средств по запросу клиента.

Ст. 935 ч. 2 ГК РФ запрещает обязательное страхование жизни и здоровья граждан РФ.

Запрет на навязывание услуг закреплен в ст. 16 ч. 2 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей». Он гласит, что продажа одних товаров и услуг через обязательное приобретение других запрещена – это касается и навязывания страховых выплат. Немотивированные убытки должны быть возмещены клиенту в полном объеме – в нашем случае возвращается сумма страховки.

Кто и в каком случае имеет на это право

Закон не устанавливает четкий круг лиц, имеющих право на возврат страховки по автокредиту. На возвращение стоимости полиса может рассчитывать каждый клиент, который написал заявление в течение «периода охлаждения» или же без нарушений вносил ежемесячные платежи и погасил кредит досрочно. Либо в случае, когда в таких услугах он больше не нуждается по причине, не попадающей под страховой случай. В частности под этим понимается гибель застрахованного лица по причине, не считающейся страховым случаем.

Виды страховок, которые можно вернуть

При заключении кредитного договора на автомобиль речь идет о страховках ОСАГО, КАСКО и страховании жизни и здоровья.

Первый вид страхования обязателен для любого автовладельца, так что возвращать его не имеет смысла. Два других – добровольные, и в случаях, которые указаны выше, их вернуть вполне возможно.

Как вернуть страховку

Итак, страховку можно вернуть в течение 14 дней со дня подписания договора, но при условии, что выплат и страховых случаев в течение этого срока не было.

Важно. «Период охлаждения» не действует в случае коллективного соглашения – особого страхового договора между работодателем, работником и банком, когда страхователем становится банк, а не получатель кредита. Такой договор заключается по инициативе банка, который таким образом охраняет свои интересы.

Иногда финансовое учреждение в рамках акций продлевает «период охлаждения», например, до месяца.

Чтобы вернуть деньги, требуется написать заявление и подать его в страховую или банк. Лучше сделать это в первый день после получения заемных средств – тогда больше шансов, что вы получите обратно полную сумму. Деньги выплатят в течение 10 рабочих дней.

Важно. Всю сумму выплатят только в том случае, если страховой полис еще не начал действовать и не наступил страховой случай. Если полис уже активен, то деньги пересчитают и удержат за собой часть премии.

Необходимые документы

Кроме заявления о расторжении страхового договора, потребуется предоставить копии следующих бумаг:

• страхового договора;
• кредитного договора на покупку машины;
• удостоверения личности (страницы с личными данными и регистрацией);
• страхового полиса.

Пошаговое руководство

Порядок действий таков:

1. Пишут заявление на расторжение страхового соглашения: в произвольной форме с соблюдением правил оформления типовых заявлений. Оформляют его от руки или печатают на принтере на чистом листе формата А4, без исправлений, помарок, а также угроз в содержании и отхождений от темы.
2. В верхнем правом углу указывают реквизиты организации организации-получателя в дательном падеже (кому/чему).
3. Ниже – ФИО, паспортные данные и контакты заявителя в родительном падеже (кого/чего).
4. Заголовок: «Заявление».
5. В основном тексте выражают желание расторгнуть страховой договор (указать его наименование, номер) и вернуть деньги за страховку по условиям соглашения.
6. Особо стоит подчеркнуть, что клиент имеет на это право на расторжение в «период охлаждения» со ссылкой на Указание Центробанка РФ №4500-7.
7. Отметить, что страхового случая за время действия договора не происходило.
8. Указать реквизиты – куда перечислять деньги.
9. Подпись заявителя с расшифровкой и дата.
10. Бумагу составляют в двух экземплярах и вместе с другими документами относят в страховую либо в организацию, которая выдавала кредит. Клиенту рекомендуется попросить удостоверить один экземпляр заявления и оставить у себя, а второй отдать в распоряжение фирмы вместе с другими бумагами.

Документы можно отправить через «Почту России» заказным письмом с описью вложения и уведомлением о получении.

Рассмотреть заявление в организации обязаны. Если ответ будет положительным, деньги должны вернуть в течение 10 дней с момента регистрации документа. В случае отрицательного ответа клиенту придется обращаться с жалобой в Роспотребнадзор или суд.

Возврат после погашения кредита

Вернуть часть страховых денег получится и после досрочного погашения всей суммы автокредита.

Если выполнить свои обязательства «срок в срок», страховые средства выполнят свою функцию и останутся у страховщика.

При досрочном погашении

Досрочное закрытие кредита означает, что страховка жизни или КАСКО уже не актуальны для клиента. Согласно ст. 958 ГК РФ, наступает случай, когда услуга больше недействительна — страховщику придется вернуть деньги, которые остались неиспользованными.

Необходимо обратиться в компанию, с которой клиент заключал страховой договор, и написать специальное заявление о его расторжении – это неотъемлемая часть процедуры возврата. При действующем соглашении получить деньги обратно не получится.

При себе иметь:

• заявление о расторжении договора страхования и возвращении неиспользованных взносов (оформляется аналогично с учетом иного основания);
• копия кредитного договора на покупку машины;
• копия удостоверения личности (страницы с личными данными и регистрацией);
• копия страхового полиса;
• копия страхового договора;
• справка из банка, подтверждающая полное погашение займа;

В организации проверят подлинность всех документов и ответят в десятидневный срок. В случае положительного ответа деньги за оставшийся период страховки вернут. Если последует отказ, решать вопрос в дальнейшем придется через жалобу в Роспотребнадзор или судебные органы.

Как сделать это самостоятельно

Совсем не обязательно проходить всю процедуру «от и до» и непосредственно участвовать в процессе. Если клиент не уверен в своих силах, ему помогут профессионалы.

С помощью юристов

Услуги автоюристов платные, но зато клиент будет уверен, что его грамотно проконсультируют по всем вопросам касательно автокредита и возврата средств по страховке.

Специалист поможет выстроить линию взаимоотношений с банком и страховой, добиться взаимовыгодных условий расторжения договора и возврата средств без судебного разбирательства.

Что делает профессиональный автоюрист:

• представляет интересы клиента в ходе любого судебного разбирательства;
• консультирует клиента всем по юридическим вопросам;
• собирает доказательства того, что страхование было навязано клиенту и что договор – незаконный;
• доказывает, что договор страхования недействителен, так как в нем содержатся ошибки, которые не допускают дальнейших отношений между клиентом и страховщиком.

Имеет смысл обратиться к специалисту до договоренностей с банком, чтобы подписать документы на максимально выгодных для клиента условиях.

C помощью брокеров

Если пользоваться услугами кредитных брокеров, клиенту не придется лично посещать банк или страховую фирму и беспокоиться о составлении документов. Однако за свои услуги они возьмут процент от возвращенной суммы.

Для работы с брокерской компанией составляется договор на оказание правовых услуг, предоставляются паспортные данные, контакты, документы по кредиту и страховке, копия паспорта и СНИЛС.

От клиента потребуется подписать все бумаги, в том числе и заявление на выпуск карты, на которую перечислят возвращенные деньги. Далее все труды ложатся на плечи профессионалов.

Возможные трудности и пути их решения

Основную проблему клиент создает себе сам, когда невнимательно прочитает договор страхования и не настаивает, чтобы в него включили порядок возврата средств в случае расторжения соглашения. У заемщика всегда есть возможность отказаться от соглашения с банком, условия которого его не устраивают.

Внимание! Если банк начисляет относительно низкие проценты, но при этом предлагает внести значительный страховой взнос, он может полностью перекрыть все выгоды от низкой ставки.

Обязательно выясните, к какому типу относится договор страхования – к индивидуальному или коллективному. Второй вариант существенно усложняет процедуру возврата средств.

Если прошел срок «периода охлаждения», а клиент решил вернуть деньги, это удастся сделать только в том случае, если этот момент обговорили в тексте договора. В иной ситуации вернут деньги только по приговору суда, а его предсказать невозможно. Досрочное погашение кредита тоже выход – это гарантированная ликвидация всех рисков, от которых страхуется заемщик.

Заключение

Обо всех рисках клиент должен подумать еще на этапе выбора транспортного средства: где именно ему заключать автокредит и на каких условиях. Стоит взять за правило внимательно читать договор «от корки до корки» и по нескольку раз, и требовать сотрудника банка разъяснить спорные или непонятные моменты.

Легче всего вернуть деньги в течение двух недель с момента заключения страхового договора, в противном случае придется решать проблему через суд.

Как осуществить возврат страховки по действующему или погашенному кредиту на законных основаниях

На сегодняшний день услуги страхования оформляются в купе с большинством кредитных предложений. Так, заемщику предлагается застраховать все возможные риски, связанные с оформлением сделки. На самом же деле страховка выступает своеобразной гарантией не столько для клиента, сколько для самого банка.

Желание ссудополучателя вернуть страховку после выплаты кредита или даже раньше понятно и оправдано. Причин для возникновения этого намерения может быть несколько:

1. Страховка увеличивает и без того нелегкое финансовое бремя обязательств, возникающих по договору займа.
2. В подавляющем большинстве случаев договор о страховании бывает навязан при кредитовании физического лица вопреки его желанию и призван защищать интересы кредитной организации.

Таким образом, клиент, боясь отказа, вынужден согласиться на оформление договора страхования, однако это совсем не значит, что в последствии нельзя отказаться от ранее принятого решения. Вот почему даже после погашения вопрос возврата страховых взносов не теряет своей актуальности.

Что определяет закон о возврате страховки по кредиту

Страхование здоровья, жизни получателя займа, а в некоторых ситуациях и источника его доходов рассматривается финансовыми организациями как обеспечительная мера выполнения им своих обязательств, указанных в подписанном сторонами сделки соглашении. При автокредите и ипотечном кредитовании объектом страхования в обязательном порядке является находящаяся в залоге собственность (автомобиль или недвижимое имущество, приобретаемые на кредитные средства).

Российские законы, регулирующие взаимоотношения по страховым договорам, сопутствующим кредитным соглашениям, предусматривает два наиболее популярных способа запросить возврат нежелательной страховки по кредиту:

1. Заявление о расторжении страхового соглашения, заключенного при кредитовании (обычно потребительском, при котором страхование не является обязательным), поданное в период охлаждения.
2. Требование вернуть страховку после погашения кредита.

Что значит период охлаждения и как можно вернуть деньги на этом основании

Периодом охлаждения принято называть время, в течение которого заемщик может передумать и запросить расторжение соглашения о страховании, добровольно подписанного им ранее со страховой компанией или банком.

В соответствии с текущей редакцией подписанного 20.11.2015 Указания Банка России № 3854-У, с 1 января 2018 года такой период составляет 14 суток (п. 1 Документа). Считается этот срок с даты подписания договора обеими сторонами. Он может быть увеличен (но не уменьшен) по инициативе компании-страховщика.

При этом пунктом 4 того же документа определен список исключений (видов страхования в добровольном порядке), на которые требования упомянутого нормативного акта не распространяются, и возврат страховки не предусмотрен:

1. Страхование гражданской ответственности автовладельцев в рамках соответствующих международных систем.
2. Медицинская страховка трудящихся на территории нашей страны лиц, имеющих зарубежное гражданство или совсем не имеющих оного.
3. Медицинская страховка в случае, если таковая требуется в соответствии с законодательством для осуществления некоторых видов профессиональной деятельности.
4. Медицинская страховка гражданина нашей страны, по которой должна выплачиваться стоимость услуг медиков за рубежом.

Не распространяется положение о сроке охлаждения также на обязательное страхование залогового имущества в соответствии с договором ипотечного кредитования (ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998).

Если в указанный период охлаждения срок действия страхования не наступил, страховая премия выплачивается обратно ссудополучателю в полной сумме. При наступлении же срока действия страхования страховщик вправе вычесть из возвращаемой суммы соответствующую прошедшему времени часть, высчитываемую пропорционально всему сроку действия (пункты 5, 6 Указания).

Для того чтобы забрать денежные средства, следует направить страховщику соответствующее заявление в течение срока охлаждения:

• заказным письмом, приложив опись вложения и заказав уведомление о вручении его адресату;
• очным образом в офисе компании, получив там отметку на копии заявления о получении с указанием его даты.

В течение десяти рабочих дней с того момента как заявление на возврат страховки было получено страховщиком, подлежащая возвращению сумма должна быть выплачена. Невыполнение застраховавшей гражданина организацией указанных законных требований дает основания для обращения в суд. Существующая судебная практика показывает, что суд в подобной ситуации часто оказывается на стороне ссудополучателя.

Как можно вернуть страховку сразу после выплаты кредита

В большинстве случаев мы платим за взятую ссуду в соответствии с условиями соглашений, заключенных с финансовыми организациями, и утвержденным графиком платежей, однако долг может быть погашен и раньше оговоренного срока. При этом досрочное погашение кредита как единым, так и регулярными платежами является основанием для прекращения страхового договора; поскольку страховой случай не наступил, а возможность его наступления с этого момента отсутствует (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

В такой ситуации надо понимать, что вернется не вся сумма – страховщик имеет право на ее пересчет и обычно возвращает средства с учетом времени, в течение которого соглашение о страховании действовало, пока заемщик не погасил всю кредитную сумму (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Для того чтобы затребовать возврат страховки после выплаты кредита, следует:

1. Внимательно прочесть все условия договора о займе и страхового соглашения перед тем, как пытаться получить страховку обратно. Необходимо установить, кто является выгодополучателем по погашенному кредиту (страховщиком). При выдаче ссуды им может выступать как сам банк, так и сторонняя страховая компания. Более того, в договоре может быть предусмотрено досрочное прекращение и определен порядок действий в таком случае.

Исковое заявление в суд может быть подано с целью оспорить полученный от страховщика отказ или с требованием полного или частичного признания договора страхования недействительным. Важно понимать, что обязанность доказывания лежит на истце (заявителе), а основания для истребования компенсации должны быть очень вескими. В ряде случаев может оказаться полезной помощь или консультация профессионального юриста, которому известна существующая судебная практика.

Как составить заявление о возврате страховки по кредиту

При обращении заемщика за возвратом денег, ранее востребованных по навязанной ему страховке, важно обратить внимание на правильность составления заявления или претензии. По общему правилу оно должно содержать:

• наименование и адрес организации, которой заявление направляется для рассмотрения;
• паспортные данные заявителя;
• реквизиты (номер, дата подписания, с кем заключен) договора страхования;
• обоснование заявляемых требований со ссылками на действующее законодательство и конкретные положения оспариваемого договора;
• документальное подтверждение факта полного выполнения обязательств по взятым взаймы средствам (справка из банка о полном погашении долга);
• реквизиты банковского счета, на который заявитель хочет получить подлежащие возврату денежные средства.

Некоторые компании настоятельно рекомендуют прикладывать к такому заявлению принадлежащие заявителю оригиналы подписанных ранее договоров. Действующим законодательством это требование не подкреплено. Во избежание утери оригиналов страховых договоров можно прикладывать к заявлению их копии, у страховщика есть свои оригиналы этих документов. Это не может являться причиной для отказа в рассмотрении заявления.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту можно попросить прямо в офисе страховой компании. Ознакомиться с примерами подобных заявлений можно также на сайтах некоторых страховщиков. Например, после погашения кредита в Сбербанке можно использовать форму, предлагаемую на сайте компании «Сбербанк Страхование» на страничке https://sberbankins.ru/upload/iblock/f98/f981ee331d445db9597e983d7b3a5d06.pdf .

В случае получения денежных средств по кредиту «Ренессанс Кредит», страховщик «Ренессанс Жизнь» дает возможность ознакомиться с образцами заявлений в разделе «Бланки» по адресу: https://www.renlife.com/for_clients/forms_statements/ . На приведенном примере можно составить аналогичное заявление в любую другую компанию.

Особенности возврата страховой суммы в некоторых банках

Каждый страховщик предлагает кредитополучателям свою форму страхового соглашения. Внимательное ознакомление с их особенностями окажет неоценимую помощь при обращении за возвратом денежных средств. В ряде случаев может пригодиться консультация опытного юриста.

Следует помнить о том, что Указанием БР № 3854-У от 20.11.2015 регулируются отношения между страховщиком и страхователем – физическим лицом. Если страхователем является лицо юридическое, как в договорах присоединения к программе коллективного страхования, положения Указания неприменимы, и получить страховку после выплаты кредита можно только при согласии на это финансовой компании.

Так, возвращению после выплаты кредита в Сбербанке денежные средства подлежат на том основании, что страховщик по своей воле указал такую возможность в тексте договора. В этом случае возврат страховки по кредиту Сбербанка возможен в соответствии с условиями программы страховой компании «Сбербанк Страхование».

В ряде банков выплаченные ранее деньги можно вернуть даже в случае отсутствия соответствующего условия в договоре. Положительный результат часто достигается путем направления в выдавшую кредит организацию претензии в рамках досудебного урегулирования. При ее составлении экспертное сообщество считает нелишним упомянуть в тексте этого документа:

1. О намерении в случае отказа направить жалобу в «Банк России» и «Роспотребнадзор».
2. Уведомить о планируемой при получении негативного ответа или его отсутствии подаче в суд иска о взыскании требуемой суммы с учетом возмещения ущерба, морального вреда, судебных расходов и предусмотренных законом штрафных санкций.
3. Может быть полезным в претензии дать понять адресату, что заявитель умеет пользоваться нормами действующего законодательства (например, п. 6 ст. 13 и п. 2 ст. 17 закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей»).

Имеет место успешный опыт ссудополучателей, осуществлявших подобный возврат страховки по кредиту ВТБ 24. Известны случаи, когда деньги по навязанному страхованию добровольно выплачивают настойчивым и умеющим грамотно аргументировать свои притязания гражданам и в других кредитных организациях.

Полезное видео по теме с примерами из судебной практики: