Особенности и способ самостоятельно рассчитать страховку по потребительскому кредиту

Особенности и способ самостоятельно рассчитать страховку по потребительскому кредиту

Обращение в банк за денежными средствами в банк может стать самой настоящей проблемой, если не иметь представления о самых простых процедурах. Очень часто банки предлагают клиентам участвовать в самых разных кредитных программах, и во время оформления ссуды сотрудник настойчиво советует оформить страхование, поясняя, что вероятность одобрения заявки в таком случае значительно повысится.

В своей статье мы расскажем о том, как рассчитать страховку по кредиту и насколько обязательным является такой платеж при оформлении ссуды в банке. Кроме того, мы затронем вопрос, касающийся получения страхового полиса.

Кратко о страховании по потребительскому кредиту

Кредитование – это стандартная процедура, которая заключается в предоставлении денежных средств заемщику, но при условии, что он соответствует требованиям действующей программы. В свою очередь, заемщик гарантирует своевременный возврат денежных средств вместе с процентами, которые были начислены за пользование займа.

Чтобы банк мог выдать кредит клиенту, необходимо, чтобы он имел определенные гарантии возврата средств при любых обстоятельствах. Страхование является такой гарантией, и поэтому многие финансово-кредитные учреждения рекомендуют потенциальным заемщикам обратиться к страхователям. В свою очередь, многие заемщики считают данное требование бессмысленной тратой времени и средств.

По факту, страховой полис является доказательством платежеспособности заемщика и защищает банки от недобросовестных заемщиков. К сожалению, по статистике каждый третий заемщик в России имеет долги по кредитам и не может стать гарантом своевременного возврата денежных средств.

Важным моментом является то, что оформление страхового полиса обязательным условием для получения кредита в банке не является. Иными словами, ни один банк не может отказать обратившемуся клиенту, если страховки не будет. Обязательно страховка требуется лишь тогда, когда речь идет об ипотеке. На всем протяжении возврата взятого кредита полученный полис будет находиться у заемщика.

Какие виды страхования кредитов существуют?

Законодательно предусмотрено сразу несколько вариантов страхования по нескольким программам. Какой способ выбрать, решает сам клиент, поскольку при оформлении потребительского кредита никакого кредитования не предусмотрено. Варианты страхования могут быть следующими:

  1. Страхование жизни и здоровья. Здесь важно отметить, что у одних страховщиков все оформляется в одном полисе, а у других — в двух разных. К такой страховке часто прибегают пожилые люди, у которых риск возникновения проблем со здоровьем намного выше, чем у молодых людей.
  2. Риски при потере работы. Ситуация такого рода может возникнуть практически у любого человека. К примеру, заемщик имеет еще кредиты в других банках, и оплачивать ежемесячные взносы получается без просрочек до того момента, пока человек трудоустроен. В случае потери работы неминуемо возникают проблемы, и помочь урегулировать ситуации сможет только наличие страховки.

Каждый из предложенных вариантов страхования имеет свои особенности и порядок расчета итоговой суммы. Рассмотрим, как выполняется расчет страховки по кредиту и какие нюансы следует учитывать.

Как определить стоимость страховки по потребительскому кредиту?

Каждое финансово-кредитное учреждение самостоятельно определяет порядок оформления и расчета страховой суммы. В каждом банке размер страховки может быть разным с учетом действующего процента. Например, в Сбербанке ставка составляет 2-3%, а вот в ВТБ24 — 1%. Самым низким показателем может «похвастаться» Райффайзенбанк – всего 0,19%. На самом деле, показатель определяет не банк, а страховая компания, с которым сотрудничает кредитное учреждение.

Если выполнить практический расчет, то получится следующая картина: взяв в Сбербанке кредит в 100 тыс. рублей, необходимо будет уплатить сумму в 3 тыс. рублей. Если эту же сумму взять в ВТБ24, страховка будет меньше — всего 1 тыс. рублей. В итоге можно сделать вывод о том, что для расчета страховой суммы используется стандартная формула:

Страховая сумма = размер запрашиваемой суммы займа * единый страховой тариф, установленный в банке.

Дополнительно стоит отметить, что страховка по потребительскому кредиту отдельным платежом не является. Она входит в ежемесячный взнос по страхованию и также оплачивается частями. Исключением является ипотечный кредит. Если происходит повышение тарифной ставки, то банк обязан уведомить об этом гражданина. Сам страховой полис оформляется на один год, и через отведенное время необходимо будет продлить действие документа.

Заключение

Оформление страховки по потребительскому кредиту не является обязательным мероприятием, поскольку страховой полис представляет собой документ, подтверждающий платежеспособность гражданина и выступающий дополнительным гарантом для банка. Финансово-кредитное учреждение сможет точно получить полную сумму долга, даже если у заемщика возникнут проблемы со здоровьем или человек лишится работы. Для выполнения проверки банка можно самостоятельно рассчитать страховую сумму по предложенной формуле.

Как рассчитать страховку по кредиту

Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.

Содержание:
Виды страховых полисов
Стоимость страхования по потребительскому кредиту.
Преимущества страхового обязательства
Можно ли отказаться от страховки?
Возврат денег

Немного о страховке

Среди заемщиков бытует мнение, что страхование — пустая трата денег. Так банки пытаются вытянуть из клиента лишнюю копейку. Но ведь банки должны как-то защититься.

Внимание! Страховка — своеобразное доказательство вашей платежеспособности. В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов.

Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. А таковым является каждый 3 в нашей стране.

Агенты своими способами оценивают платежеспособность клиента, прогнозируют дальнейшее финансовое поведение человека.

Важно! Страхование не является принудительным процессом. Ни один российский банк не в праве отклонить выдачу кредита только из-за отказа заемщика оформить страховой полис. Это исключительное дело клиента: не хочет страховаться — его право. Обязательна страховка оформляется только при взятии ипотеки.

Решив взять в банке автокредит, будьте готовы к обязательному оформлению полиса КАСКО. В данном случае все будет правомерно.

«Защитный» полис по потребительскому кредиту оформляется непосредственно в банковском отделении, выдающем займ.

Полис по страхованию потребительского кредита находится у заемщика на протяжении всего периода выплат.

Виды страховых полисов

Банк предлагает добровольно застраховать себя по нескольким программам. Что именно выбрать, решать будет только клиент, поскольку при потребительском кредитовании нет обязательных страховок.

Вы можете застраховать:

  1. Жизнь, здоровье. В одних компаниях это идет единым пунктом, у других подразделяется на два — отдельно жизнь, отдельно здоровье. Человек умер, стал неплатежеспособным из-за инвалидности. Эти случай предусмотрены данным видом страхования. Пенсионерам особенно рекомендуют оформить подобный договор.
  2. Риски при потере работы. Ситуация малоприятная, но очень реалистичная. Набрали кредитов, когда была хорошая работа, отдавать приходится, когда этой самой работы не стало. Только здесь важно понимать, что если вы уволились сами, никакой страховой платеж на вас не распространяется.

Стоимость страхования по потребительскому кредиту.

Каждый банк имеет свою программу защиты потребительских займов. Страховое «вознаграждение» везде разное.

Страховку по кредиту можно рассчитать самостоятельно, если примерно знать величину процента. Ориентировочно это выглядит так:

  • Самый высокий процент выставляет Сбербанк. Сегодня это примерно 2 — 3%.
  • Россельхозбанк — 1 — 3%
  • ВТБ 24 — 1%
  • Застраховаться в Альфа-банке встанет в 0,2 % от общей суммы кредитования.
  • Самый дешевый оказался Райффайзенбанк — 0, 19%.

Внимание! Процент устанавливает не банк, а страховая компания,сотрудничающая с банковской организацией.

Получается следующее. Взяв кредит в 200 000 в Сбербанке с процентной страховой ставкой 3%, то страховую выплату с вашей стороны вы заплатите 6000.

Отметим важную вещь. В среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.

Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:

  • Заемщик беспокоится только за свою жизнь — процентная ставка по страховому полису снижается до 1, 99%. Подсчитаем. От кредита в 200 000 рублей ваша страховка составит 3980 рублей.
  • Клиент хочет застраховать жизнь, здоровье и случай увольнения, но с добавлением своих условии — полис будет стоить 2,5% и выше от общей суммы займа.

Важно! Страховка по потребительскому кредиту не является отдельным платежом. Она включается в ваш ежемесячный взнос по кредитованию. Исключение составляет ипотека.

Внести платеж сразу вас могут попросить в том случае, если вы оформляете страховой полис к кредитной карте.

Получается следующая формула расчета по кредиту:

страховка = размер запрашиваемой суммы * единый страховой тариф (2,99% в случае выбора полного страхового пакета)

Страховой полис переоформляется каждый год. О повышении тарифов клиент должен быть информирован заранее.

Преимущества страхового обязательства

Страховка имеет целый спектр преимуществ:

  1. Оформив договор о страховании вы можете быть спокойны за родственников — им точно не придется впрягаться за ваши долги, если с вами что-то произойдет.
  2. В случае наступления страхового случая страховщики возьмут на себя все обязательства по погашению долга.
  3. Обанкротившийся, но застрахованный клиент ничего не будет должен кредитору.

Плюсы добровольного кредитования потребительского кредита очевидны. Есть один весомый минус — недобросовестные страховщики, кредитные организации, которые необоснованно завышают страховые тарифы. В малоизвестных организациях страховка может доходить до 20% от суммы всего займа.

Можно ли отказаться от страховки?

О том, что вы не собираетесь переплачивать за полис, необходимо предупредить банковского работника заранее. Пишите заявление на займ — сразу укажите отказ от добровольного страхового платежа.

Внимание! Вам навязывают услугу, пугают в отказе выдачи денежных средств, отказываются принимать заявление — обратитесь к руководителю банка. Действия его сотрудника противозаконны!

Страховка является дополнительной услугой. Не смогли решить вопрос на месте — звоните на горячую линию банка.

Возврат денег

Бывают случаи, когда человек вроде бы сначала добровольно оформил страховку, потом передумал. В таком случае необходимо подать заявление о расторжении страхового договора в банк или непосредственно в страховую компанию.

Вы должны указать требование вернуть выплаченные ранее деньги.

Важно! Такое заявление будет иметь силу, если с момента заключения договора не прошло еще 3 года, иначе в суде откажутся рассматривать дело за истечением срока давности.

Чтобы не было недоразумений со страховщиком по поводу возврата денег, при оформлении страхового полиса внимательно вчитывайтесь в договор. При наличии пункта о невозможности перерасчета или возврата денежных средств вернуть свои финансы вы вряд ли сможете.

Не удалось вернуть деньги — не отчаивайтесь. Вы можете попробовать подать претензию по частичному возврату оплаченного полиса.

Можно пойти на законную хитрость. Если в договоре прописано, что вы можете отказаться от платежа по страхованию за месяц до окончания кредита, то платить взнос вы можете перестать, а заплатить только в последнюю платежку по кредиту.

Оформляя страховой договор, будьте предельны внимательны. Не дайте себя обмануть!

Страховка по кредиту: как рассчитывается и что влияет на ее стоимость?

В прошлой статье мы ответили на вопрос: Обязательна ли страховка по кредиту и что она дает? Теперь поговорим о том, как рассчитывается страховка по кредиту. Стоит понимать, что самостоятельно рассчитать страховку может и не получиться, так как заемщики не обладают всеми формулами расчета, которыми пользуются банки. Но примерную стоимость определить можно. Поговорим о том, как можно произвести расчет страховой премии и какие факторы влияют на окончательную стоимость страховки.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка по кредиту – продукт, предлагаемый банком или страховой компанией. Позволяет защитить ответственность страхователя и страховщика, в случае наступления форс-мажорных ситуаций.

Как рассчитать страховку по кредиту?

Обращаясь в банк с заявлением на кредитный продукт, заемщик сообщает сотруднику финансовой организации о своих намерениях, относительно использования кредита, а также сообщает свое решение по поводу оформления страховки или отказа от нее.

Читайте также:  Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

В случае, если заемщик желает оформить добровольное страхование кредита, банк производит расчет страховой премии. Окончательная сумма индивидуальна для каждого гражданина и зависит от некоторых факторов.

Основные факторы, влияющие на стоимость

Каждый гражданин, обращаясь в банк, сообщает свои личные данные, которые и являются основными факторами, определяющими процентную ставку по кредиту и стоимость страховой премии, в случае, если кредит будет застрахован.

Такими факторами являются:

  • возраст заемщика;
  • наличие официального трудоустройства;
  • трудовой стаж на текущем месте работы;
  • общий трудовой стаж;
  • размер заработной платы;
  • занимаемая должность;
  • наличие недвижимого имущества в собственности;
  • наличие автомобиля в собственности;
  • образование;
  • семейное положение;
  • количество иждивенцев;
  • наличие регистрации в регионе обращения;
  • наличие постоянного места жительства и домашнего телефона;
  • сумма кредита;
  • срок кредитного обязательства;
  • кредитная история.

Оценивая все вышеперечисленные моменты, банк принимает предварительное решение о выдаче кредита.

После документального подтверждения личных данных заемщиком, банк принимает окончательное решение. В нем он выносит вердикт, относительно полной стоимости кредита и стоимости страховой премии, которая непосредственно влияет на вероятность одобрения займа и процентную ставку.

Формулы

Какой-либо обобщенной точной формулы не существует, так как каждый банк использует индивидуальные нюансы в своих расчетах. Однако, примерную стоимость страховки рассчитать все-таки можно. Для этого необходимо узнать у банка предварительную процентную ставку, под которую организация готова выдать вам кредит. После этого можно высчитать процент страховой премии.

На сегодняшний день применимы следующие величины:

  • Сбербанк: 1,5 – 2,5% от стоимости кредита;
  • ВТБ: 1 – 1,5%;
  • Россельхоз банк: 1 – 2%;
  • Альфа Банк: всего 0,2 – 0,5%;
  • Райффайзенбанк — 0,1 – 0,2%.

Нужно понимать, что данные ставки постоянно изменяются, в зависимости от ситуации на финансовом рынке в стране и в мире в общем. Данные проценты устанавливает не сам банк, а так организация, которая предоставляет банку услуги страхования.

В последнее время крупные банки обзавелись собственными страховыми компаниями, поэтому, можно сказать, страхуют сами себя. Например, у Альфа Банка есть компания «Альфастрахование», а у ВТБ – «ВТБ Страхование».

Если говорить весьма обобщенно и поверхностно, то стоимость страховки будет соответствовать следующей формуле:

Примеры расчета

Например, вы берете кредит в 100 тысяч рублей в Сбербанке. Если вы приняли решение оформить страховку, то предварительный расчет выдает следующую стоимость страховой премии:

Напоминаем, этот расчет поверхностный и обобщенный. Нельзя утверждать, что по факту сумма будет именно такой.

Еще пример. Берем 1 миллион рублей в Райффайзенбанке.

Сумма кредита в 10 раз больше, а стоимость страховки та же. Все зависит от условий банка и от индивидуальных характеристик заемщика.

Страховка включена в сумму кредита или нет?

Тут вопрос спорный, так как каждый банк поступает разным образом. Стоит обратиться к законодательству РФ. Согласно нормативно-правовой базе, страхование кредитов является отдельным продуктов, идущим в качестве дополнения к договору займа. При чем, добровольного дополнения.

Страховка оформляется отдельно и ее стоимость выплачивается либо единоразово, либо вместе с первым ежемесячным платежом, либо в момент оформления кредитного договора.

Есть случаи, когда стоимость страховки оформляется в рассрочку и выплачивается во время погашения кредита.

Начисляются ли проценты на страховку по кредиту?

Как мы только что сказали, страхование кредитов – это отдельный продукт. Поэтому, независимо от того, каким образом происходит оплата страховой премии, проценты на саму страховку начисляться не могут.

Присутствуют ситуации, когда банки пытаются включить стоимость страховки в тело кредита и обложить процентами общую получившуюся стоимость. Это не законно и может быть обжаловано в суде.

На какой срок делают страховку?

Сроки страхования кредитов устанавливает не сам банк, а страховая компания, предлагающая свои продукты. Варианты страховок бывают разные.

Возможно, вам будет предложено страхование договора займа на период его действия, как бывает в большинстве случаев. А может быть, вам будет предложен страховой продукт, не относящийся напрямую к тому договору, который вы подписываете в банке. Чтобы было понятнее, разберем на примерах.

В первом случае, вы берете кредит, например, на 200 000 рублей в Сбербанке. Вам предлагают оформить дополнительную услугу страхования вашего кредита, стоимостью в 5 000 рублей. Заплатив эти деньги, вы защищаете себя от форс-мажоров, которые могут возникнуть в период погашения вами данного кредитного договора. То есть, страховка напрямую привязана к этому кредиту.

Во втором случае, вы оформляете отдельный страховой продукт «Страхование ответственности заемщика» на два года, например, в банке ВТБ. Эта страховка будет действовать на все кредитные обязательства, которые вы оформите в течение этих двух лет в этом банке. То есть, страховка не привязана напрямую к одному кредитному договору, а распространяется на все кредиты в течение того срока, на который оформлена.

Как выгодней взять кредит со страховкой?

Конкретного ответа на данный вопрос нет. Но все же, предположить некоторые моменты можно.

Например, вы оформляете страховку на кредит, которая включает в себя защиту рисков от потери трудоустройства. И вы знаете, что в течение ближайшего времени вы попадете под организационно-штатные мероприятия, в результате которых, занимаемая вами должность может быть сокращена.

В таком случае, кредит, оформленный на вас, выплатит страховая компания, так как вышеупомянутый случай попадает под определение страхового.

Кстати, можно сказать, что любая страховка при оформлении кредита является выгодной. Ведь в случае отказа от страхового продукта, банк повышает процентную ставку по кредиту. И получается, что заемщик оплачивает стоимость страховки в виде лишних процентов по кредиту, тем самым тратя деньги впустую и не защищая себя от возможных форс-мажоров.

Ставьте лайки и подписывайтесь на обновления нашего сайта, а также делитесь публикациями в социальных сетях! Ведь наш материал может оказаться полезным и актуальным для многих людей!

Просим Вас оценить эту статью! Благодаря Вам, мы сможем делать контент лучше!

Оставьте свое мнение в комментариях, что вам понравилось, а что нет!

Средний рейтинг: / 5. Всего голосов:

Вы будете первым, оценив эту статью! И мы будем Вам благодарны!

Нам жаль, что Вы находите наш контент не полезным!

Постараемся улучшить статью!

Подскажите нам, чем мы можем улучшить статью?

Страхование потребительского кредита

Популярность потребительского страхования стала одной из причин достаточно большого количества просрочек, связанных с ухудшением финансового положения значительной части заемщиков, вызванного наступившим в 2014 году экономическим кризисом. Результатом сложившейся ситуации стало стремление банков снизить собственные риски при выдаче потребительских ссуд. Для этого они стараются навязать клиентам при оформлении данного вида кредитов в качестве дополнительной услуги страхование потребительского займа.

О страховании

Наиболее распространены следующие виды страховых услуг, сопутствующих получению потребительского кредита:

  • Страхование жизни. Самая популярная для банков услуга, считающаяся и одной из самых бесполезных для клиента. Это объясняется тем, что страховым случаем признается обычно смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й или 2-й группы. Подобная страховка является обязательной в Сбербанке при получении потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей;

  • Страхование от потери работы (финансовая страховка). Более полезный страховой продукт, также имеющий, однако, существенные ограничения. Они связаны с тем, что премия выплачивается только официально сокращенным заемщикам, которые после увольнения встают на учет в Центр занятости. Увольнение «по соглашению сторон» или «по собственному желанию» не дает право на получение страховой премии;
  • Страхование на случай утраты трудоспособности. Данный вид полиса по своему смыслу близок к тому, что оформляется при страховании жизни. Однако, это один из немногих видов страховки, способный реально защитить заемщика;
  • Страхование товара. Сегодня применяется редко, так как данную услугу, по сути, заменили более привлекательные для клиента гарантийное и послегарантийное обслуживание.

Помимо перечисленных выше страховок, существует еще немало разнообразных полисов, оформление которых банк может указать в качестве обязательного условия для получения потребительского займа.

Зачем страхуют потребительские кредиты?

Главной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков. Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%. Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.

При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные. Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.

О чем говорит договор страхования потребительского кредита?

По большому счету, оформление договора страхования говорит лишь о том, что заемщик дополнительно оплачивает несколько процентов от суммы получаемого потребительского кредита, только выплата происходит не банку, а зависимой от него страховой компании. При этом ценность оформляемого полиса весьма условна и серьезно уступает полноценному страхованию.

От чего кредиты застрахованы?

Главной целью оформления страхового полиса в качестве дополнительной к выдаче займа услуги выступает снижение рисков банка. Не удивительно, что в результате происходит, прежде всего, защита интересов кредитной организации в случае, когда клиент по тем или иным причинам не сможет выплачивать и обслуживать долг. При этом крайне важной особенностью подобного страхования является тот факт, что, несмотря на декларативные утверждения со стороны банков, заемщик не получает полноценной страховки, хотя и вынужден оплачивать практически всегда по рыночным расценкам.

Конечно же, существуют различные процедуры возврата уплаченной на страхование суммы, например, при досрочном погашении кредита или при отказе от навязываемой услуги. Однако, воспользоваться ими удается далеко не всегда, а кроме того, это требует серьезных затрат времени и сил, а также наличия определенного уровня юридической грамотности. Все перечисленные факторы активно используются работниками банков, которые в дополнение к ним каждый раз указывают на небольшой размер страховой выплаты и пользу для заемщика, предоставляемую наличием полиса.

Виды страхования потребительских кредитов

В настоящий момент наиболее часто при получении потребительского займа оформляется полис страхования жизни и здоровья заемщика. Именно получение такого полиса является обязательным требованием Сбербанка при попытке взять ссуду на сумму, превышающую 100 тыс. рублей. Намного реже используется страхование от потери работы и на случай утраты трудоспособности. Важно отметить, что некоторой пользой для заемщика перечисленные виды страхования все-таки обладают, хотя назвать подобную страховку полноценной достаточно сложно.

Страхование добровольно или обязательно?

Действующим сегодня в России законодательством предусмотрен только один вид обязательной страховки, напрямую связанный с получением займа. Речь в данном случае идет о страховании жизни и здоровья клиента, а также залога при оформлении ипотечного или автокредита. Очевидно, что при получении потребительской ссуды наличие страхового полиса не обязательно.

Однако, это вовсе не означает, что требования банка не являются законными, так как кредитная организация сама вправе устанавливать порядок выдачи потребительских займов. При этом важно понимать, что финансовое учреждение не имеет права включать пункт об обязательном страховании без ведома заемщика. В подобной ситуации клиент получает отличную возможность отменить навязанную ему страховку, просто обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию.

В качестве причины для того, чтобы отказаться от услуги, необходимо указать тот факт, что она была включена в соглашение с кредитной организацией без ведома клиента. В большинстве случаев и банк, и страховщик идут навстречу заемщику, чтобы избежать огласки. В результате клиент получает уплаченные по страховке средства, которые поступают на его счет, как правило, в течение месяца.

Читайте также:  Как отсрочить платеж по кредиту в банке

Страхование заемщиков потребительского кредита

Страхование клиента при оформлении им потребительского кредита не является обязательным. Однако, сегодня наличие полиса нередко выступает в качестве одного из обязательных условий одобрения сделки со стороны банка. В результате заемщику не остается иного выхода, кроме оформления страховки, которая, по сути, является для него бесполезной. Важно отметить, что подобная практика принята даже в самых крупных и солидных отечественных банках, включая несомненного лидера финансового рынка страны, Сбербанк. При этом размер страховой выплаты необходимо учитывать при расчете эффективной процентной ставки по кредиту, что поможет найти наиболее выгодные с финансовой точки зрения условия потребительского займа.

Расчет страховки по кредиту

Страховка по кредиту

В одном из моем интервью, данном на Юридический Интернет-журнале www.fin-lawyer.ru я привел свои мысли относительно нового направления в сфере страхования по кредиту. Оно заключалось как раз в том вопросе, что страховка не прописывается в ПСК — что свидетельствует о незаключенности договора.

Кроме того, страховую премию уплачивает Банк. Однако, так как Банк страхует Заемщика, оплачивает за Заемщика, то по условиям программы — Заемщик потом эту страховую премию возвращает. Страховая премия может быть включена как в сумму кредита, так может выплачиваться и ежемесячно, равными частями.

Особенности и способ самостоятельно рассчитать страховку по потребительскому кредиту

Важным моментом является то, что оформление страхового полиса обязательным условием для получения кредита в банке не является. Иными словами, ни один банк не может отказать обратившемуся клиенту, если страховки не будет. Обязательно, страховка требуется лишь тогда, когда речь идет об ипотеке. На всем протяжении возврата взятого кредита, полученный полис будет находиться у заемщика.

Дополнительно стоит отметить, что страховка по потребительскому кредиту отдельным платежом не является. Она входит в ежемесячный взнос по страхованию и также оплачивается частями. Исключением является ипотечный кредит. Если происходит повышение тарифной ставки, то банк обязан уведомить об этом гражданина. Сам страховой полис оформляется на один год и через отведенное время, необходимо будет продлить действие документа.

Страховка по кредиту: какие суммы можно возвратить и как это сделать

Другие же продукты страхования, например, жилья при ипотечном кредитовании, страхование автомобиля – при получении автокредита, обязательны (статья № 343 Гражданского Кодекса) и могут быть даже выгодны заемщику. Если вдруг произойдет разрушение (полное или частичное) строения, взятого в ипотеку, или автомобиля, купленного в кредит, то страховка полностью покроет долг перед банком.

Кредит под залог имущества чаще всего заключается с обязательным страхованием данного имущества. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т. д. Данная мера вполне оправдана и прописана в договоре кредитования. Потребительский кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страхования: здоровья и жизни, от потери работы и пр. От этих видов страхования клиент может отказаться, а может и воспользоваться ими.

Калькулятор страховки по ипотеке

Таким образом, если снижается остаток долга по ипотеке, уменьшается и предстоящий страховой взнос.
Первый страховой платеж нужно сделать сразу после покупки недвижимости в ипотеку. Каждый банк требует это. Вы страхуете жизнь и здоровье, риск утраты имущества и риск потери титула в пользу банка. Это значит, что при наступлении страхового случая деньги получит банк и он сможет погасить за вас ваш долг. Именно по этому страховая сумма = остатку долга.

В случае наступления страхового случая нужно немедленно сообщить в банк и в страховую. А вообще советую повнимательнее читать договор страхования — там указаны ставка и условия страхования.
Страховой платеж вам придется оплачивать ежегодно до начала нового срока кредитования. Т.е. если у вас первый платеж по ипотеке — 12 марта 2012 года, то вы должны заключить договор и заплатить страховку до 12 марта 2012 года, а следующий взнос до 12 марта 2013 года и отправить квитанцию об оплате страховки банку.

Как вернуть страховку по кредиту ВТБ 24

При оформлении кредита заемщик берет на себя обязательство по его уплате. В случае смерти заемщика обязательство переходит по наследству правопреемникам заемщика. А в случае потери трудоспособности в результате травмы или болезни кредит платить становится затруднительно. В общем, одна из вышеперечисленных жизненных ситуаций приводит к невыплате долга перед банком.

Страхование жизни и здоровья заемщика дает банку гарантию, деньги вернутся к кредитору в любом случае. Даже если у заемщика наступит непредвиденная жизненная ситуация, обязательства переходят к страховой компании. То есть, для банка страхование жизни и здоровья заемщика – это дополнительная защита его средств, а для заемщика – это лишние расходы.

Возврат страховки по кредиту

В случае, когда с момента оформления займа прошел больший промежуток времени, заемщик может рассчитывать на возврат только части страхового взноса. Для этого ему требуется обратиться в офис Сбербанка с паспортом и заявлением. На рассмотрение ситуации обычно требуется примерно месяц. Если банком будет удовлетворен запрос заемщика, то средства перечислят на его банковскую карту или личный счет. Точно так же работает и «Совкомбанк». Возврат страховки по кредиту не производится только в случае обстоятельств, описанных выше.

Получение кредита в банке — это процедура, в ходе которой заемщику иногда приходится оплачивать определенные виды комиссий, а также заключать договор о страховании кредита. Если вся сумма долга будет погашена досрочно, у заемщика есть возможность получить возврат страховки по кредиту. Сделать это можно несколькими способами.

Расчет страховки по кредиту

Доброго всем дня. У меня такая ситуация. Оформлен кредит на 3 года, плата за включение в программу страхования 0,6% от первоначальной суммы умноженная на количество месяцев, то есть на руки дали 150 т.р., а кредит оформили на 191326,53. из них 41326,53 сразу списали на страховку. Написал письмо в банк о расторжении, ноль эмоций со стороны банка. Хочу обратиться в суд, но в договоре прописана статья 958ГК РФ — мол страховку не возвращаем, но прописано что по заявлению Страхователя (а страхователь банк) не возвращают. Может в страховую самому написать, или хватит того что в банк написал? и сразу заявление в суд.

4. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Так, судебная коллегия по гражданским делам областного суда, отменяя решение районного суда в части признания недействительным пункта кредитного договора, в соответствии с которым заемщик в течение пяти рабочих дней с момента выдачи кредита обязан заключить и предоставить банку полис и договор страхования жизни и здоровья на весь срок действия договора с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, исходила из того, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
Как указала судебная инстанция, часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
По данному делу судебная коллегия не установила оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил (по материалам судебной практики Омского областного суда).
В другом гражданском деле суд, отказывая в удовлетворении требований истца к банку о признании недействительным условия кредитного договора о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика, также исходил из доказанности добровольного выбора заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства.
Судом по делу установлено, что при выдаче потребительского кредита гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Давая оценку представленным банком доказательствам, суд установил, что разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.
Суд также обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой (по материалам судебной практики Архангельского областного суда).
4.1. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Например, решением суда исковые требования заемщика к банку о признании недействительным условия кредитного договора, которое обусловливало получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги — страхования жизни и здоровья заемщика, были удовлетворены.
Свое решение суд мотивировал тем, что, поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны — гражданина — и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
При разрешении данного спора суд установил, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора (по материалам судебной практики Свердловского областного суда).
4.2. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
Например, решением районного суда требования заемщика о признании недействительным условия кредитного договора о страховании заемщика в определенной страховой компании удовлетворены.
Суд пришел к выводу, что, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица — потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Указанное решение оставлено без изменения судом кассационной инстанции (по материалам судебной практики Свердловского областного суда).

Читайте также:  Где и как можно взять кредит военнослужащему по контракту

Как рассчитать страховку по кредиту

Предлагать взамен повышенную ставку банку невыгодно – она войдет в расчет полной стоимости кредита, а чем она выше, тем ниже достаточность капитала. Наличие полиса не является обязательным условием выдачи кредита, заверяют банки, но на деле отказаться от страховки все еще непросто.

При оформлении ипотеки банк становится совладельцем нашей собственности и, следовательно, заинтересован в защите своего имущества, поэтому до погашения кредита вы обязаны страховать залоговое имущество каждый год и это будет прописано в ипотечном договоре.

Можно ли вернуть страховку по кредиту, и как это сделать

  • заграничный паспорт;
  • водительское удостоверение;
  • ИНН;
  • СНИЛС Страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда ;
  • полис/карта обязательного медицинского страхования.

Кредит погашается ежемесячно равными платежами не позднее даты, указанной в графике погашения.
В случае, если ежемесячный платеж не был внесен вовремя, образуется просроченная задолженность, на которую начисляется неустойка рассчитываемая по ставке 0,1% (действует для договоров, заключенных с 01.07.2015) от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Неустойка начисляется со дня, следующего за днем осуществления ежемесячного платежа.

Как рассчитать страховку от суммы кредита

Процент по страховке при потребительском кредите


Как только у людей возникают малейшие финансовые затруднения, из-за которых не получается сделать долгожданное приобретение, они обращаются в банк и оформляют потребительские кредитные программы. При выборе кредитного продукта физическим лицам часто предлагается оформить страховой полис, который будет выступать в качестве гарантии их платежеспособности.

В этой ситуации у потенциальных заёмщиков возникает ряд вопросов, на которые получить ответы они смогут после изучения специфики такого вида страхования.

Кредитный калькулятор

Название, банк Мин. ставка Сумма, срок от 9,60% от 1 500 000 до 5 000 000 ₽, до 7 лет 10 328 заявок от 10,90% от 100 000 до 1 000 000 ₽, до 5 лет 1 386 заявок от 9,50% от 50 000 до 3 000 000 ₽, до 7 лет 23 453 заявки от 9,90% от 100 000 до 3 000 000 ₽, до 5 лет 58 заявок 9,90% от 50 000 до 3 000 000 ₽, до 1 года 12 854 заявки от 9,90% от 50 000 до 5 000 000 ₽, до 15 лет 16 601 заявка от 7,90% от 10 000 до 1 000 000 ₽, до 5 лет от 7,90% от 10 000 до 1 000 000 ₽, до 5 лет от 9,90% от 50 000 до 5 000 000 ₽, до 5 лет 3 369 заявок от 9,90% от 300 000 до 1 500 000 ₽, до 5 лет 315 заявок от 10,40% от 50 000 до 3 000 000 ₽, до 7 лет 5 148 заявок от 9,60% от 1 500 000 до 5 000 000 ₽, до 7 лет 1 825 заявок 11,50% от 25 000 до 500 000 ₽, до 3 лет 22 635

Особенности и способ самостоятельно рассчитать страховку по потребительскому кредиту

› › Обращение в банк за денежными средствами в банк может стать самой настоящей проблемой, если не иметь представления о самых простых процедурах.

Очень часто банки предлагают клиентам участвовать в самых разных кредитных программах, и во время оформления ссуды сотрудник настойчиво советует оформить , поясняя, что вероятность одобрения заявки в таком случае значительно повысится.В своей статье мы расскажем о том, как рассчитать страховку по кредиту и насколько обязательным является такой платеж при оформлении ссуды в банке. Кроме того, мы затронем вопрос, касающийся получения страхового полиса. В свою очередь, заемщик гарантирует своевременный возврат денежных средств вместе с процентами, которые были начислены

Как рассчитать процент по кредиту?

Расчет ПСК, страховые платежи и другое

» » Банки активно предлагают свои услуги, среди которых потребительский кредит стоит на первом месте.Нигде не дадут денег без определенных гарантий возврата, при серьезном проценте риска обязательно объявят высокую ставку.И заемщикам, прежде чем поставить подпись под договором, нужно знать, как рассчитать процент по кредиту, чтобы реально оценить свои финансовые возможности и не взвалить на плечи, а точнее кошельки, неподъемный груз.

Общая сумма представляет собой все выплаты, которые человек отнесет в банк во время пользования займом до момента полного погашения.Если упрощенно, то это полная стоимость кредита (ПСК) и платежи, которые не входят в ПСК.Дополнительные затраты могут возникнуть, если:заемщик просрочил время очередного платежа — нужно платить;заемщик досрочно погасил задолженность частично

Как рассчитать страховку по кредиту в 2022 году: базовую страховую сумму и ежемесячный платеж

При подаче заявки на потребительское, ипотечное или автокредитование банк может предложить заемщику оформить какой-либо определенный вид добровольного страхования – например, жизни, от несчастных случаев и болезней, от потери места работы и др.

Кредитный калькулятор

Загрузить Загрузить Сохранить выполнит расчет полной стоимости кредита — величины, вычисляемой в процентах, в которой учтены комиссии, сопутствующие платежи и время их выплат.

Это дает возможность сравнить между собой кредиты с разнообразными комиссионными сборами. В разделе досрочного погашения можно составить план таких погашений.

Некоторые банки часто вводят штрафы, связанные с выплатой такого платежа. В разделе комиссии можно задать соответствующие параметры и тем самым точно определить насколько в дейстительности будет выгодно досрочное погашение.

выполнит расчет полной стоимости кредита — величины, вычисляемой в процентах, в которой учтены комиссии, сопутствующие платежи и время их выплат. Задав параметры ожидаемой инфляции кредитного

Кредитный калькулятор

Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка.

Документы и справки можно предоставить в электронном виде.

Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора. с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки.

После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.

Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно.

Онлайн калькулятор потребительского кредита с досрочными погашениями.

Потребительский кредит — займ, который вы берете на различные нужды потребления. К примеру, вы хотите купить телевизор в магазине или стиральную машину, или поехать в отпуск.

Покупка тура у оператора — это покупка услуги. Т.е. вы потребляете услугу и берете потребительский займ. Калькулятор потребительского кредита предназначен для расчета ссуд наличными с учетом комиссий и страховки.

Комиссии и страховки вводятся через досрочные платежи. Варианты расчета Калькулятор позволяет произвести просто расчет кредита — вводите сумму, ставку, срок и нажимаете расчет. Второй вариант — расчет досрочного погашения.

Вы задаете данные кредита и даты и суммы досрочных погашений. Если вы хотите понять, сколько вы будете погашать при внесении каждый месяц определенной суммы по займу, рекомендуем использовать калькулятор прогноза Cм. также: Калькулятор прогноза досрочного погашения Он позволит вам понять, как быстро вы закроете кредит.

Сколько процентов составляет страховка по кредиту в Сбербанке

Страховка до сих пор является неотъемлемой частью отдельных кредитных продуктов Сбербанка, в которых в качестве обеспечения клиент предоставляет залог. По-прежнему пытаются навязывать страховку и при оформлении потребительских кредитных продуктов. В этой связи клиентам интересно, какой процент страховки по кредиту в Сбербанке существует сегодня, действительно ли она так обременительна?

Может быть, и не стоит поднимать шум из-за лишних копеек, которые к тому же дают заемщику ощутимые преимущества?

Для начала оценим степень обременительности страховки по кредиту для бюджета заемщика. Сегодня средняя стоимость страховки в организации Сбербанк-страхование, которая работает с клиентами занимающими у Сбербанка, составляет 3% от оформляемого обязательства.

Много это или мало? Давайте посмотрим, сколько денег составляют расходы на страховку на конкретном примере. Предположим, клиент берет кредит на 300 000 рублей на 5 лет под 13,9% годовых.

Кредитный калькулятор

Хочу взять сумму Срок погашения Месяц 3 месяца Полгода 9 месяцев Год 1,5 года 2 года 3 года 4 года 5 лет 6 лет 7 лет 10 лет 15 лет 20 лет Ставка % Сумма выплат составит

  1. 500 000руб. сумма кредита
  2. 550 036руб. общая сумма выплат
  3. 50 036руб.переплата за Год

Ставка по кредиту 18,00% Ежемесячный платёжСумма в конце срока 45 840руб.

0₽ 18 336₽ 27 504₽ 36 672₽ 45 840₽ 2022 2022 Сентябрь Октябрь Ноябрь Декабрь 2022 Январь Февраль Март Апрель Май Июнь Июль Август Сентябрь

  1. Платёж по процентам, начисленным на остаток основного долга
  2. Платёж по основному долгу

1 15.09.2022 500 000,00руб. 0руб. 0руб. 0руб. 2 15.10.2022 500 000,00руб.

7 397,26руб. 38 442,74руб. 45 840,00руб. 3 15.11.2022 461 557,26руб.

Как рассчитать страховку по кредиту

Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж.

Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку?

Тогда предлагается застраховать потребительский кредит.

Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.

Содержание: Среди заемщиков бытует мнение, что страхование — пустая трата денег.

Так банки пытаются вытянуть из клиента лишнюю копейку. Но ведь банки должны как-то защититься. Внимание! Страховка — своеобразное доказательство вашей платежеспособности.

В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов. Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков.

А таковым является каждый 3 в нашей стране.

Как рассчитать страховку по кредиту

» Калькулятор позволяет произвести просто расчет кредита — вводите сумму, ставку, срок и нажимаете расчет.

Второй вариант — расчет досрочного погашения. Вы задаете данные кредита и даты и суммы досрочных погашений.

Если вы хотите понять, сколько вы будете погашать при внесении каждый месяц определенной суммы по займу, рекомендуем использовать калькулятор прогноза Cм.

также: Калькулятор прогноза досрочного погашения Он позволит вам понять, как быстро вы закроете кредит. Перед получением банковского кредита не лишне будет посчитать переплату по займу.

Лучше всего сравнить предложения нескольких банков и выбрать лучшее.

Калькулятор на данной странице можно использовать для этого.

Однако придется открыть еще одну страницу с калькулятором, чтобы сравнить 2 разных кредита.

Ссылка на основную публикацию