Лизинг автомобиля: кредит, аренда или покупка

Что лучше: автокредит или лизинг

В России работают три способа, которые помогают приобрести машину: покупка за наличные, кредитование и лизинг. Притом последний вариант пользуется всевозрастающим спросом у коммерческих и государственных организаций. Однако и физическим лицам необходимо знать, в чем отличие лизинга от кредита, а также действительно ли он является более выгодным вариантом по условиям.

Чем отличается лизинг от автокредита

Оформление потребительского или целевого кредита – привычный для россиян способ покупки машины. Однако у этого способа есть недостатки – значительная переплата и длительный период погашения займа. Альтернатива – лизинг. Сущность этого продукта заключается в финансировании использования транспортного средства с возможностью его дальнейшего выкупа. Лизинговая компания приобретает автомобиль у дилера в свою собственность. После этой процедуры она передает его физическому лицу в аренду с правом покупки.

Автокредит – предоставление займа на приобретение машины. Физическое лицо ежемесячно проводит выплаты в пользу банка или салона по продаже транспорта. Все расходы, которые связаны с обслуживанием предмета договора, то есть автомобиля, берет на себя гражданин. Лизинг от кредита отличается не только этим. Если объяснять простым языком, то разницу между двумя программами можно оформить в виде таблицы.

Сравнительная таблица

Параметры

Автокредит

Лизинг

Привязка к региону

Время, требуемое для одобрения заявки

От одной до нескольких недель

Возможность осуществлять переводы по индивидуальной программе

Заверение документов у нотариуса

Комиссии за обслуживание, открытие и ведение счета и др.

Включено в удорожание (примерно 5-7%)

Единовременная уплата при приобретении автомобиля в кредит

С каждого лизингового платежа можно возместить налог из бюджета

Налог на имущество

Стандартная оплата клиентом, так как он является собственником

Оплату проводит лизингодатель (пока машина находится у него на балансе)

Сравнение лизинга и кредита, которое приведено в таблице, отдает больше преимуществ второму варианту, но не все так однозначно. Чтобы понять, что выгоднее, необходимо рассмотреть достоинства и недостатки каждого из способов. Начнем с лизинга.

Преимущества лизинга перед автокредитом

Отличие лизинга от кредита для юридических лиц заключается в возможности сэкономить время и деньги. Ведь все выплаты по закону можно отнести на себестоимость имущества, которое находится в собственности компаний. В чем же заключаются достоинства для граждан? Преимущества следующие:

лизингодатель более лояльно относится к гражданам из-за того, что право собственности на автомобиль не переходит к клиенту;
некоторые компании не требуют от физических лиц подтверждение доходов, справку с места работы;
возможна отсрочка погашения суммы;
процент по лизингу в большинстве случаев ниже, чем по автокредиту (такие предложения в основном действуют для юридических лиц);
оформляя сделку, клиент получает машину, которая полностью готова к использованию (нет необходимости страховать, ставить на учет в ГИБДД);
отсутствие дополнительных сборов и комиссий.

Лизинг лучше кредита для организации, для ИП и физических лиц, которые любят менять машину по истечении пары лет. В этом случае транспортное средство необходимо вернуть, а затем оформить договор на другое. В развитых странах такая модель взаимоотношений между сторонами очень развита. В ближайшие годы в России можно ожидать роста популярности лизинга, выгоды которого мы перечислили.

Важно! Водитель автомобиля, оформленного в лизинг, должен бережно и аккуратно эксплуатировать транспортное средство. Планировать модернизацию машины не стоит. Проводить серьезные изменения, например, перекраску, тюнинг и т.д., можно только после согласования с лизингодателем.

Недостатки покупки в авто в лизинг

Несмотря на преимущества, которые есть у лизинга, недостатками такая программа также обладает. Во-первых, она характеризуется высокими процентными ставками для физических лиц. Во-вторых, правила для лизингополучателей достаточно строгие. При просрочке платежей по договору компания имеет право вернуть транспортное средство в свою собственность на вполне законных основаниях. Среди других недостатков можно отметить:

переход права собственности на машину возможен после окончания действия договора лизинга и выкупа транспортного средства по остаточной стоимости;
в России действует запрет на передачу машины в субаренду;
некоторые программы не предусматривают переход автомобиля в собственность;
льготы на покупку автомобиля в лизинг не предусмотрены.

Недостатки и преимущества лизинга перед кредитом стали понятны. Условия для физических и юридических лиц отличаются. Несмотря на разницу, лизинг пользуется спросом у простых граждан, которые находят выгоды в применении такой программы.

Важная информация! Достоинства и недостатки лизинга зависят от особенностей договора, который заключается между сторонами. Каждый случай индивидуален. Поэтому необходимо внимательно относится к условиям, которые предлагает лизингодатель.

Преимущества кредита на авто перед лизингом

Банки и коммерческие организации, которые оформляют займы, предлагают клиентам купить авто в кредит, используя специальную программу. Она предусматривает выдачу денежных средств на покупку транспортного средства. Машина остается в залоге у банка до тех пор, пока заем будет полностью погашен. У такого способа есть ряд преимуществ:

машина в кредит может быть взята даже в том случае, если у гражданина нет крупной суммы на первоначальный взнос;
физическое лицо может выбрать ту модель, которая подходит по характеристикам и цене;
кредиторы предлагают несколько программ автозаймов, отличающихся по условиям, процентным ставкам, срокам;
при наличии хорошей кредитной истории, стабильного дохода гарантировано быстрое оформление;
некоторые программы позволяют взять кредит без первого взноса.

Простыми словами кредит на автомобиль – финансовый инструмент, который выгоден всем. Гражданин может воспользоваться программой и купить ту машину, которая устраивает по всем параметрам. Банки получают прибыль. Автосалоны уверены, что смогут реализовать свою продукцию.

Важно! Планируя использовать автокредит для покупки новой машины необходимо провести расчеты по всем банковским программам (определить проценты, срок, размер переплаты и т.д.). Отзывы клиентов – отличный инструмент, позволяющий понять, какая организация работает на рынке честно, предоставляя выгодные условия своим клиентам.

Недостатки автокредитов

Несмотря на высокий спрос на автокредиты, такие программы обладают и отрицательными чертами. Во-первых, оформляя заем на покупку машины, физическое лицо должно понимать, что все расходы, связанные со страхованием (ОСАГО, КАСКО), банк проведет за счет гражданина. Это не единственный недостаток автокредита. Среди других слабых сторон можно отметить:

жесткие требования к заемщику средств;
транспортное средство будет находиться в залоге на весь период кредитования;
длительная процедура оформления займа.

Статистика показывает, что лизинг дороже автокредита, но у каждого из этих вариантов есть свои преимущества. Выбор зависит от требований, которые предъявляет заемщик. Юридическое лицо, бизнес которого немыслим без спецтехники, грузовых или легковых автомобилей, скорее всего предпочтет лизинг. Гражданин, машина которому нужна для удовлетворения личных нужд, может рассмотреть вариант автокредитования.

Что выбрать – лизинг или автокредит

После изменений, которые были внесены в закон «О лизинге» спрос на такую программу повысился как у компаний, так и среди физических лиц. Выгоды использования такого продукта – отсутствие поручительства, упрощенная процедура оформления, корректировка выкупной стоимости в зависимости от состояния транспортного средства.

Автокредит не уступает своих позиций. Целевой заем характеризуется более длительным сроком финансирования, возможностью купить новую или подержанную машину. К тому же лизинг дороже кредита, а это важнейший показатель, которым руководствуются граждане при выборе программы по приобретению транспорта.

Важно! Главным преимуществом займа, оформленного в банке, является доступность. Если юридические лица могут при помощи лизинга снизить налоговую нагрузку, то обычные граждане ежемесячно оплачивают НДС, который включает лизингодатель в платежи.

Выбирая между автокредитом и лизингом, необходимо учитывать свои потребности. Второй вариант подойдет клиентам, которые хотят регулярно менять машину. Гражданам, которым нужен транспорт на много лет, следует воспользоваться кредитованием.

Лизинг автомобиля: кредит, аренда или покупка

Лизинг авто для физических лиц – что это такое? Лизинг – слово, которое мы все чаще и чаще встречаем в жизни. На сайтах банков, в рекламе услуг. Что означает это слово? В чем отличие лизинга от аренды или покупки в кредит? Где и как оформляют автомобили в лизинг? Что теряет или приобретает пользователь? Обо всем подробно.

Понятие о лизинге авто для частных лиц

Leasing в переводе с английского — сдача в аренду. Это действительно имеющий свои особенности вид долгосрочной аренды автомобиля с правом частного лица приобрести его в собственность по окончании срока аренды. Лизинг еще называют финансовой арендой.

Оформить автомобиль в лизинг для физ. лиц стало возможным всего несколько лет назад. До этого воспользоваться лизингом могли только юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Сейчас уже не стоит вопрос, как взять в лизинг машину физическим лицам. Это не так сложно. На повестке дня другая тема: есть ли в этом смысл, это выгодно или убыточно? Давайте разбираться.

Стороны лизинга

В отношения по лизингу авто для физических лиц вступают три стороны.

Продавец автомашины – автодилер, занимающийся продажей автомобилей.

Лизингодатель – покупатель машины, выбранной будущим пользователем, передающий авто в возмездное пользование на условиях договора лизинга.

Лизингополучатель – пользователь автомобиля в течение срока лизинга, обязанный выплачивать лизинговые платежи за эксплуатацию ТС.

Выбор лизингодателя

Физ. лицо, желающее приобрести авто в лизинг, должно гиперответственно отнестись к выбору лизинговой компании (ЛК).

Сразу не задумываясь отсеките компании, работающие на рынке менее 5 лет. Выбирать нужно лизинговую компанию, имеющую положительную историю и опыт работы. Или банк, нормальный банк. Многие серьезные банки имеют подразделения, занимающиеся лизингом авто для физ. лиц.

Читайте отзывы, узнавайте у знакомых. Соберите максимум информации о лизингодателе.

Почему это так важно? Появилось огромное количество случаев пирамид в этом бизнесе. Учитывая, что для лизинга приобретаются достаточно дорогие иномарки, потерять можно огромную сумму.

Только отобрав 2-3 компании или банка, можно приступать к сравнению предлагаемых ими условий лизинга.

Договор лизинга

При приобретении машины в лизинг сторонами подписываются:

договор лизинга;
договор купли-продажи;
сопутствующие договоры или соглашения (договор залога, страхования и т.д.).

Стороны лизинга связаны между собой определенными правами и обязательствами, которые отражены в подписываемых документах.

Общий смысл лизинговых взаимоотношений по договору лизинга автомобиля физическим лицом заключается в следующем.

Лизингодатель за счет собственных или заемных средств покупает у дилера автомобиль и передает его в платное пользование физ. лицу-лизингополучателю, как правило, с правом последующего выкупа.

В течение срока лизинга физ. лицо может использовать полученный автомобиль только для личных целей, без вовлечения его в бизнес (например, в такси). За пользование авто вносятся лизинговые платежи.

По окончании срока гражданин имеет право:

выкупить авто по остаточной стоимости;
вернуть его в лизинговую компанию;
сдать «старый» и взять в лизинг новый автомобиль.

Договор лизинга ТС составляется в письменной форме и подлежит обязательной регистрации в государственных органах. Подписывается договор лизинга, когда выбранный автомобиль доставлен дилеру и уже точно известны все его ценовые и качественные характеристики.

Условия договора

Будьте внимательны к условиям договора, их много, и они значительно ограничивают возможности использования авто. Лучше об этом узнать «на берегу». Задайте все непонятные вопросы до подписания договора.

К основополагающим условиям договора относятся:

преамбула: наименование договора, дата и место его заключения, описание сторон;
предмет лизинга;
срок лизинга;
размер и порядок оплаты лизинговых платежей;
порядок передачи авто физ. лицу;
порядок пользования автомобилем;
порядок выкупа по окончании срока;
права и обязанности сторон, в т.ч. распределение затрат сторон по страхованию, постановке на учет, ТО и т.д.;
перечень передаваемых лизингополучателю документов.

Предмет лизинга

Предметом договора лизинга является приобретенное для лизингополучателя транспортное средство.

О нем в лизинговом договоре пишут настолько подробно, насколько это возможно. Все данные, идентифицирующие и характеризующие ТС, вносятся в договор (модель, марка, тип двигателя, цвет и т.д.).

Обязательным приложением к договору лизинга является спецификация на авто.

Срок лизинга

Срок лизинга устанавливается по соглашению сторон, но, как правило, максимум он составляет 5 лет.

Лизинговые платежи

За пользование автомобилем уплачиваются определенные договором ежемесячные платежи. Их размер устанавливается исходя из общепринятых приемов, скорректированных конкретной лизинговой организацией под себя, а точнее, под желаемую маржу.

В размер лизинговых платежей включаются:

стоимость машины (за минусом первоначального взноса, если он был);
допзатраты ЛК, если она производит постановку авто на учет, страхование и т.д.;
затраты ЛК на обслуживание кредита, если авто приобреталось ЛК за счет заемных средств;
маржа ЛК (кто не знает, это процент желаемой прибыли).

Сумма затрат делится на количество месяцев лизинга. Так получается размер ежемесячного платежа.

График внесения платежей включает:

дату внесения текущего платежа (датой ежемесячного платежа будет являться дата приема авто в лизинг по акту);
сумму ежемесячного платежа.

Самые «интересные» условия лизинга

Договор лизинга — объемный документ. В этом он схож с кредитным договором. Но если в кредитном устанавливаются правила погашения кредита, штрафные санкции за просрочку платежей, то в лизинговом к этому добавляются условия пользования автомобилем и штрафы за «неправильное» использование ТС.

Поэтому условия о порядке пользования, права и ответственность сторон являются самыми интересными. Читайте их внимательно, просите все разжевать. Тогда вы как минимум будете четко представлять, на каких условиях берете авто.

Пользуясь автомобилем, исходите из того, что пользуетесь чужой вещью по доверенности.

ВАЖНО! Автомобиль является собственностью лизингодателя. И только в случае выкупа его на согласованных сторонами условиях машина переходит в собственность лизингополучателя.

Как собственник авто, лизингополучатель имеет полное право осуществлять проверку использования своего имущества.

Если физ. лицо пользуется авто с нарушением условий, накладываются штрафы, увеличивается размер лизинговых платежей, крайняя мера — изъятие автомобиля во внесудебном порядке, естественно, без возврата денег.

Каждая ЛК включает в договор свой перечень нарушений.

Примерный (базовый) перечень включает:

использование физическим лицом автомобиля в коммерческих целях;
неуплата платежей даже 1 раз может повлечь изъятие;
мелкие и крупные повреждения автомобиля;
неуплата штрафов ГИБДД;
несвоевременное ТО;
аварийная езда;
и очень многое другое.

Будьте внимательны, не слушайте специалиста ЛК, если он говорит, что это просто типовой договор, а на деле такие санкции применяются редко. Поверьте, в случае чего они будут применены.

Выкуп авто

Обязательно подробное обсуждение выкупа по истечении срока. Так как есть варианты, и не всегда в пользу лизингополучателя.

При расчете лизинговых платежей может применяться метод амортизации. Ее срок не всегда совпадает со сроком лизинга.

Что получается при расчете лизинговых платежей методом амортизации?

Например, срок службы авто принимается равным 10 годам, а срок лизинга всего 5 лет. Тогда стоимость машины разбивается на 120 месяцев (срок службы), а общий лизинговый платеж на 60 месяцев (срок лизинга).

При этом методе расчетов к концу срока лизинга вы оплатите менее половины стоимости машины, т.к. в лизинговый платеж войдут еще все затраты собственника и его маржа. В связи с этим, в договоре обязательно будет пункт об остаточной стоимости машины на конец срока. Посмотрите, готовы ли вы через пять лет за эту машину доплатить указанную сумму.

При расчете лизинговых платежей вся стоимость машины + затраты и маржа собственника разбивается на количество месяцев лизинга.

При этом способе к концу срока лизинга доплачивать ничего не придется. Однако ежемесячные лизинговые платежи будут заметно выше, чем при методе амортизации.

Хотелось бы сказать: «Способ расчета выбирать вам». Но нет, выбираете не вы, а ЛК. Вы можете только выбрать другую ЛК.

Лизинг, аренда, кредит, в чем разница

Не совсем понятно, да? Тогда обсудим.

Сравним лизинг с арендой

Лизинг – это особый вид аренды, так называемая финансовая аренда. Договор лизинга содержит в себе элементы и обычной аренды, и кредитного договора.

Общее у аренды и лизинга — это пользование за плату чужим авто.

при аренде автомобиль под пользователя не подбирается, а предоставляется из имеющегося у арендодателя, чаще всего не нового;
при аренде ежемесячный платеж меньше, т.к. у собственника нет затрат на обслуживание кредита;
выкуп при аренде изначально не предусматривается;
если стороны позже договорились о выкупе, стоимость уплаченных арендных платежей не зачитывается в выкупную стоимость.

Сравним лизинг с кредитом

Огромная разница заключается в том, что после оформления кредита и покупки машины вы становитесь собственником авто сразу. ТС просто находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита.

Маржа ЛК = это, по сути, банковский процент. Как правило, банк взимает более высокий процент, чем маржа ЛК.

Также банк, в отличие от ЛК, никогда не предоставляет автокредит без значительного первоначального взноса, составляющего от 20%.

ЛК может предоставить авто в лизинг физ. лицу вообще без первоначального взноса. Если лизинг с первоначальным взносом, то в ЛК нужно предоставить только водительские права и свой паспорт. Если без первоначального взноса, нужно еще подтверждение платежеспособности + ежемесячные платежи будут повыше.

Банк, прежде чем предоставить кредит, попросит у вас немаленький перечень документов, проверит кредитную историю и может отказать, если ему что-то не понравится.

ЛК не волнует ваша кредитная история, ведь автомобиль принадлежит ЛК, и она в любой момент расторгнет договор лизинга и отберет авто.

Выбор между вариантами

Информация для размышления вам предоставлена. На каких условиях использовать авто, решать вам.

Что касается сравнения платежей, самому их не сосчитать даже примерно. Представленные на сайтах банков и ЛК калькуляторы носят очень условный характер. И на сайтах об этом есть предупреждение.

Точно рассчитать платежи можно только при конкретной сделке, зная все ее параметры, начиная от марки автомобиля, первоначального взноса, продавца, ЛК, метода расчета платежей, вашей платежеспособности, будет ли совершаться выкуп и т.д.

Но есть случаи, когда при прочих равных условиях надо оформлять лизинг. Это огромное желание иметь авто, при том, что денег на первоначальный взнос нет вообще или банк отказал в кредите при плохой кредитной истории. Или вы просто любитель часто менять авто.

Лизинг авто для физических лиц без первоначального взноса в Москве

Москва стала первопроходцем в лизинге ТС для физических лиц. Чуть позже к ней присоединился Питер. Сейчас лизинг для физ. лиц шагнул в регионы.

Приобрести авто в Москве без первоначального взноса можно в крупных лизинговых компаниях Европлан, Контрол Лизинг и многих других.

Просчитайте не торопясь свои возможности, соберите всю информацию и сделайте свой выбор. Пусть у вас появится автомобиль мечты на приемлемых условиях. Теперь вы знаете о лизинге немного больше, чем ранее.

Что выгоднее аренда, автокредит или лизинг?

Если вам срочно понадобился автомобиль, а для того чтобы тут же приобрести его средств у вас пока нет, то существует множество других способов заполучить желанного «железного коня». Крупную сумму сразу же найти сложно, поэтому мы будем рассматривать те варианты, где деньги вам сразу не понадобятся вовсе, либо можно ограничиться небольшой суммой. Наиболее известными и популярными способами получения автомобиля являются автомобильный лизинг, взятие авто в аренду или же оформление автокредита. Прежде чем принимать решение о способе получения долгожданного авто, необходимо подробно рассмотреть и оценить все варианты.

Лизинг авто

Лизинг – один из самых удобных и выгодных способов получения автомобиля. К сожалению, не все о нем знают, а те кто слышали, почему то не доверяют этому способу. И так лизинг, это аренда с последующим правом выкупа.

Так что по сути, условия лизинга сходны с условиями аренды, но все же есть отличия. Они заключаются в праве выкупа автомобиля при окончании договора, либо оставление его владельцу, если на это есть желание. То есть вы берете автомобиль в аренду и как бы тестируете его, а если он вас полностью устраивает, то постепенно выкупаете его у владельца. Если же по каким-то причинам, автомобиль вас не устраивает, вы можете не приобретать его. В отличии от аренды, вы ежемесячно выплачиваете владельцу автомобиля не арендную плату, а часть стоимости автомобиля в виде его амортизационных отчислений.

Используя автомобиль, вы берете на себя по договору все обязательства, связанные с автомобилем, то есть риск его гибели, повреждений, попадание в ДТП, а так же расходы на страховку и техобслуживание. По сути, берущий машину в лизинг обращается с ней и отвечает за нее, как владелец, хотя по договору, владельцем все же является лизингодатель и так и останется до окончания срока действия договора. В лизинг всегда дается новый автомобиль по выгодной стоимости и с выгодными условиями, в отличии от других способов, где вы за те же деньги сможете приобрести только подержанный автомобиль.

Аренда машины

Аренда автомобиля практически мало отличается от лизинга. Если вам очень срочно понадобилась машина на какой-то срок, например, с помощью нее вы сможете заработать гораздо больше денег, чем без автомобиля. Тогда есть смысл взять машину в аренду, при том что у вас нет желания приобретать именно этот автомобиль, зато он поможет вам накопить на ваш собственный. Договор аренды автомобиля можно заключить как с компанией, так и с частным лицом. С частным лицом можно договориться на гораздо меньшую сумму, если найти тех, кому машина, например, досталась в наследство и ее владелец не нуждается в транспортном средстве, и оно все равно простаивает.

Заключая договор аренды, как с компанией так и с частным лицом, вы в любом случае несете за нее полную ответственность, за обслуживание, ДТП и прочие расходы, которые могут понадобиться для пользования автомобилем.

Если вы повредите арендованную машину, то будете обязаны возместить владельцу ущерб. Если выяснится, что автомобиль был неисправен еще до передачи его в аренду, и владелец об этом умолчал, то арендодатель может вернуть автомобиль раньше срока или же отремонтировать его за свой счет, а потом вычесть эту сумму из арендной платы, только предварительно согласовать это с владельцем.

Автокредит

Если вы хотите сразу же сделать автомобиль своим, то имеет смысл оформить автокредит. Хоть условия по автокредитам в разных банках и не сильно отличаются, необходимо все равно все их тщательно изучить и проанализировать. Какая-то мелочь, которая может показаться вам несущественной, при оформлении автокредита может выйти вам «боком», а может быть и наоборот, окажется выгодным предложением.

Обаятельно сравните стоимость полной стоимости кредита вместе с процентами на разные марки и модели автомобилей, это может существенно повлиять на ваш выбор. Так же просмотрите предложения автосалонов, иногда они выдают кредиты напрямую, минуя банки и за частую их условия оказываются более выгодными. Если вы сможете рассчитаться с кредитом всего за несколько месяцев, то вы можете попытаться оформить рассрочку. Это гораздо выгоднее по цене, так как отсутствует переплата, а просто стоимость автомобиля делится на несколько равных частей. Зато преодолев долгие месяцы выплат вы станете полноправным владельцем автомобиля.

Причем в кредит, вы можете взять практически любой автомобиль, даже тот, о котором давно мечтали. В отличии от аренды или лизинга, где как правило приходится брать то, что дают. Залогом при автокредите обычно является сам взятый в кредит автомобиль, то есть при невыплате вами взносов по кредиту, у вас его попросту заберут. Обычно кредит на автомобиль оформляется на срок от 3 до 5 лет. Прежде чем выбрать тот или иной вариант взятия автомобиля, необходимо проанализировать собственные цели и возможности, выбрать тот вариант, который действительно будет самым выгодным и оптимальным для вас.

Лизинг это аренда или кредит

По мнению представителей ВАС существуют две теории лизинга: арендная и кредитная.

Арендная теория. Данная теория господствует в российском праве, прежде всего, на уровне ГК. Лизинг представляет собой немного не типичный договор, в основе своей арендный, но с добавлением элементов купли-продажи ввиду наличия права выкупа в подавляющем большинстве случаев. Данная теория представляет собой попытку поместить лизинг в рамки, не отвечающие его внутренней природе. Арендный платёж зависит от времени пользования вещью, а лизинговый платёж зависит от издержек (зависимость от времени имеется только в части процентов за пользование деньгами). Механизм расчёта лизинговых платежей принципиально иной, чем арендных. В арендных платежах имеет значение среднерыночная ставка оплаты за пользование аналогичной вещью, в лизинге размер платежа определяется иначе. Берётся сумма, которую вкладывает лизингодатель, определяется срок её возврата (т. е. срок пользования кредитом), устанавливается процентная ставка, заранее высчитывается совокупный размер процентов за расчётное время пользования кредитом, прибавляется вознаграждение лизингодателя. Полученная сумма делится на число периодических выплат.

Это означает следующее. Если продлевается договор аренды, то размер выплат арендатора увеличивается. Если же увеличивается время лизинга, то размер каждой лизинговой выплаты должен снизиться.

Второй аспект — непонятно, почему лизинг это финансовая аренда. Теоретически нет препятствий для того, чтобы и любой арендодатель закупал товар, который он намерен передать в аренду, в т. ч. после достижения предварительных договорённостей с арендатором. В общем-то главная задача арендодателя — обзавестись предметом аренды. Для этого не требовалось выдумывать конструкцию лизинга. И поэтому по ГК внимание читателя отвлекается на второстепенные вопросы, такие как хитрая схема покупки товара, когда покупает один, а права по сделке может реализовать другой. Более того, нельзя забывать, что приобретение товара у третьего лица по природе своей не является необходимым признаком договора лизинга (хотя именно так дело обстоит согласно ГК РФ). Возможен т. н. возвратный лизинг (товар приобретается у будущего лизингополучателя и передаётся ему обратно в лизинг).

Наконец, лизинг принципиально отличается от аренды с точки зрения распределения рисков: а) риск последующей гибели или ухудшения предмета лизинга (этот вопрос решается чётко иначе, чем в аренде, где арендодатель обязан гарантировать состояние вещи, пригодное для её использования); б) обязанность отвечать за нарушения, допущенные продавцом товара возлагается на того, кто его выбирает (как правило, это лизингополучатель — арендатор).

Лизинг по своей сути напоминает больше смешанный договор, сочетающий в себе черты кредита и ведения чужого дела (кредитная теория). Лизинговая операция в том её экономическом содержании, которые было описано выше, очень похожа на посреднические договоры, в которых имеет значение возмещение расходов, — договоры поручения, комиссии и агентирования. Но прежде всего на договор комиссии. Комиссионер (лизингодатель) закупает по заданию комитента (лизингополучателя) товар, необходимый последнему, но дополнительно кредитует его в части возмещения издержек на закупку товара. По общему правилу эти издержки должны были бы возмещаться немедленно, но комиссионер позволяет их возмещать ему со значительной рассрочкой, разумеется, начисляя, на сумму кредита проценты. На этих процентах он, прежде всего, и зарабатывает (комиссионное вознаграждение играет вторичную роль).

При таком понимании становится понятно, почему, собственно, лизингополучатель должен что-то заплатить при досрочном расторжении договора (и при этом прекращается начисление только процентов на будущее время). Из этого же объяснимы и те выводы, что лизингодатель как распорядитель чужого дела не принимает на себя каких-либо рисков (гибели имущества и т. п.).

Налицо противоречие формы (аренда) и содержания (кредитование, осложнённое элементами ведения чужого дела). В этом противоречии скрывается первопричина всех расхождений в судебной практике. Без перехода на полноценную кредитную схему лизинговой операции с одновременными существенными корректировками ГК РФ эти противоречия, по-видимому, снять не удастся.

Судебная практика ранее стояла на чисто арендной (постановления от 18.05.2010 г. № 1729/10, от 12.07.2011 № 17389/10). Основные вопросы — как долго этот переход продлится, и состоится ли он в принципе. Однако последовательное применение арендной теории приводит к тому, что нарушаются интересы, прежде всего, лизингодателей. Например, лизингодатель участвует в покупке объекта своими ресурсами на 80% (800 тыс.), а лизингополучатель на 20% (200 тыс.). Потом лизингополучатель прекращает платить, договор расторгается, лизингополучатель (как собственник) забирает себе объект, но он никому не нужен, кроме лизингополучателя (находится где-нибудь в тайге, так, что разобрать его, вывезти и продать совершенно не рентабельно). Его готов кто-то купить не дороже, чем за 500 тыс. Налицо прямые потери лизингодателя на 300 тыс. (не говоря уже о неполученной прибыли), виновата в которых будет исключительно арендная теория лизинга (раз предмет возвращён, значит, нет больше пользования, значит, лизингополучатель не обязан более вносить никаких платежей). Необходимо двигаться к тому, чтобы рассматривать лизинг как одну из форм кредитования, при которой кредитор не выдаёт заёмщику деньги, на которые тот сам купит конкретную вещь и передаст её в залог кредитору, а вкладывает эти деньги сам в указанную вещь и передаёт их заёмщику вместе с ней (как бы внутри её). Выглядит это всё как передача вещи, хотя реально это передача сокрытых в вещи денег. Это поможет применять большинство наработок, придуманных в кредитной (прежде всего, в банковской) сфере.

Лизинг против покупки автомобиля в кредит: чем отличаются, плюсы и минусы

Что лучше: купить автомобиль в кредит или взять в лизинг?

«Покупка машины в кредит похожа на покупку квартиры по ипотеке. Если вы берете кредит, кредитор удерживает вашу покупку в залоге в качестве обеспечения по ссуде до тех пор, пока кредит не будет погашен. Так же, как и с ипотечной квартирой, вы можете легко продать кредитный автомобиль в любой момент по согласованию с банком.

Единственная разница покупки квартиры по ипотеке и кредитного автомобиля заключается в том, что стоимость квартиры со временем, как правило, будет расти, а цена вашего автомобиля будет снижаться, что в зависимости от обстоятельств в некоторых случаях делает лизинг вместо покупки автомобиля в автокредит более привлекательным», – говорит финансовый эксперт Давид Майсурадзе (Kапитал партнерс оф Джорджия).

Давайте подробнее рассмотрим разницу между покупкой машины в кредит и финансовой арендой автомобиля, которая называется лизингом. Также мы обратимся к мнению финансовых экспертов, для того чтобы узнать, что вам больше всего подходит – лизинг или автокредит, что поможет вам принять правильное решение.

Когда вы оформляете лизинг автомобиля, вы, по сути, берете его в долгосрочную аренду, почти точно так же, как в случае с арендой дома, квартиры, коммерческого помещения. Вы ежемесячно выплачиваете лизинговой компании, которая является собственником транспортного средства, платежи в течение всего срока аренды по договору, который обычно составляет от 1 года до 4-5 лет.

Ваш арендный платеж, в отличие от ежемесячного кредитного платежа, не основан на полной стоимости автомобиля. Лизинговый платеж основан на стоимости автомобиля, которую вы используете в течение срока лизинга. Лизингодатель рассчитывает остаточную стоимость автомобиля, то есть сколько будет стоить автомобиль после окончания срока лизингового договора. Вот за эту оставшуюся стоимость вы не платите.

Соответственно, вы будете платить только за ту сумму, на которую автомобиль подешевеет за все время действия договора лизинга + проценты лизинговой компании.

Чем выше остаточная стоимость автомобиля, тем ниже ваши ежемесячные арендные платежи. Вот почему лизинговые платежи обычно ниже, чем ежемесячные платежи по автокредитам. Однако, в отличие от аренды дома, квартиры, коммерческого помещения, где арендодатель несет финансовую ответственность за техническое обслуживание и ремонт недвижимого объекта, лизинговая компания, предоставившая в финансовую аренду автомобиль, ожидает от клиента, что он не только вернет автомобиль в хорошем техническом состоянии, но и оплатит все необходимые технические и ремонтные работы, связанные с обслуживанием автомобиля.

Есть, правда, и хорошая новость. Если, например, вы возьмете автомобиль в лизинг на 2 года, к концу срока договора аренды автомобиль все еще будет на заводской гарантии, которая позволяет вам рассчитывать на бесплатное устранение поломок у дилера.

Так что – лизинг выгоднее автокредита? На самом деле вопрос этот довольно-таки сложный, и ответ на него зависит от большого количества различных обстоятельств. Давайте рассмотрим более подробно для начала плюсы покупки машины в автокредит и плюсы автолизинга.

Один из больших плюсов, когда речь идет о покупке автомобиля, заключается в том, что, когда вы приобретаете авто за наличные или кредитные деньги, он сразу становится вашей собственностью навсегда, по крайней мере до тех пор, пока вы не решите его продать. Да, оформляя автокредит, вы также получаете автомобиль в собственность. Ежемесячные же платежи по кредиту учитывают, как правило, сумму основного долга и проценты по нему. Когда вы оплачиваете последний платеж по кредиту, вы закрываете долг перед банком.

К сожалению, процентные ставки по кредитам в России нельзя назвать маленькими. Да, по сравнению с прошлыми временами, когда проценты по автокредитам превышали в среднем 20%, давно прошли. Тем не менее двузначные процентные ставки никуда не делись. Люди продолжают переплачивать большие деньги по автокредитам. Но в некоторых случаях даже с двузначными кредитными ставками покупка машины в кредит может быть выгоднее лизинга.

Особенно если у вас хороший кредитный рейтинг, который позволяет вам рассчитывать на уменьшенный процент по кредиту, у вас есть не менее 50% на первоначальный взнос, а также если вы планируете наезжать в год более 10-15 тыс. км, говорит Алиса Толдеева, финансовый консультант компании «Восток-Консталинг Групп».

Напомню, что очень часто лизинговые компании ограничивают ежегодный и даже ежемесячный пробег лизингового автомобиля (как правило, за перепробег придется доплачивать). Так что если вы планируете наезжать ежегодно более 20-25 тыс. км, у вас не будет иного выбора, кроме как купить автомобиль в кредит, отказавшись от лизинга.

Солидарен с Алисой Толдеевой и Роман Соколов, частный автомобильный эксперт по подбору автомобилей: «Покупка автомобиля в кредит выгоднее, если вы хотите долгое время владеть автомобилем. Современные автомобили без проблем прослужат 8-10 лет и могут проехать более 300 тыс. км, если вы прилежно относитесь к техническому состоянию. Особенно это актуально, если вы планируете ездить более 20 тыс. км в год».

Еще один плюс покупки автомобиля заключается в том, что вы контролируете, когда хотите заменить автомобиль, говорит Марис Эглитис, сертифицированный специалист по финансовому планированию, автор книги «Финансовое планирование в любом возрасте».

«Вам не нужно ждать окончания срока договора лизинга, чтобы получить новый автомобиль, и, с другой стороны, вы не обязаны принимать решение каждые три-пять лет».

Минусы покупки автомобиля в кредит

Если у вас нет денег для большого первоначального взноса, вы тогда можете рассчитывать только на высокие ежемесячные платежи, которые почти всегда будут существенно превышать платежи по лизингу, предупреждает Алиса Толдеева.

«Естественно, чем меньше будет первоначальный взнос, тем больше будет сумма долга и, соответственно, переплата по кредиту, а также итоговая сумма ежемесячных платежей, которые большинство желает снизить. Чаще всего это происходит за счет увеличения срока кредитного договора. К сожалению, многие забывают, что в этом случае сумма переплаты по автокредиту может быть неприлично большой.

В некоторых случаях при небольшом первоначальном взносе и при сроке кредита более 5 лет клиент может переплатить сумму, которой хватило бы на еще один новый автомобиль. Согласитесь, непозволительная роскошь в наши дни», – рассуждает она.

Плюсы лизинга

По словам финансового эксперта Давида Майсурадзе (Kапитал партнерс оф Джорджия), у классического лизинга автомобиля, когда он в конце срока действия договора передается арендодателем лизингодателю, есть некоторые преимущества. «Вы можете пересесть на новую машину очень быстро, как только вам захочется или закончится лизинговый договор. Вам никогда не придется заниматься процессом продажи автомобиля, вам даже не придется сталкиваться с трудностями, связанными с обменом и ремонтом, который обычно покрывается заводской гарантией», – объясняет он.

Если вы хотите быть в курсе всех последних автоновинок и пользоваться самыми новыми моделями и вам бы не хотелось ездить на одном автомобиле больше 2-3 лет, тогда лизинг предпочтительнее покупки в кредит.

Длительная финансовая аренда может быть предпочтительнее для тех, кто любит новейшие автотехнологии и желает ими пользоваться, советует Роман Соколов.

Минусы лизинга

Одним из самых больших минусов лизинга является то, что вам, скорее всего, придется ограничивать свои поездки, чтобы не выйти за пределы установленного диапазона ежегодного пробега (который обычно составляет 15-30 тыс. км в год). Многие лизинговые компании разрешают превышать пробег, но в этом случае придется доплатить за аренду автомобиля.

Например, у большинства договор аренды автомобиля (лизинг) годовой пробег составляет 15 000 км или 30 000 км (чаще всего лимит пробега выбирает клиент перед заключением договора лизинга). Также во многих компаниях существуют дополнительные пакеты разрешенного пробега (обычно каждый пакет по 5000 км, стоимость которого, как правило, не зависит от выбранного лимита ежегодного пробега).

«Например, во многих лизинговых компаниях доп. пакет в виде пробега в 5000 км для автомобилей стоимостью до 2,1 млн рублей составляет в среднем 10 000 рублей (в среднем 2 руб./км), для автомобилей стоимостью более 2,1 млн рублей пакет на доп. пробег стоит уже в среднем 25 000 рублей (в среднем 5 руб./км), – поясняет Алиса Толдеева. – Также стоит отметить, что обычно ограничение пробега, установленное договором, не переносится на другие периоды».

Еще одним недостатком лизинга является то, что в конце срока аренды у вас ничего не будет в собственности, если, конечно, вы не заключили договор лизинга, в рамках которого в конце срока автомобиль переходит в вашу собственность. В иных случаях после окончания договора лизинга вам либо предстоит оформить новый договор (как правило, на новый автомобиль), либо просто остаться без машины.

Как долго вы планируете держать машину?

«В большинстве случаев люди, которые не планируют владеть автомобилем более 2-3 лет, имеют выгоду, беря некоторые автомобили в лизинг, а не приобретая их кредит, – считает эксперт Давид Майсурадзе. – Это связано с тем, что обычно лизинг включает в себя более низкие ежемесячные платежи, чем стандартный автокредит на рынке, на одно и то же транспортное средство. Также нужно учитывать, что новые автомобили больше всего теряют свою рыночную стоимость в первые несколько лет владения.

Так что если у вас нет большой суммы для первоначального взноса, вы планируете использовать машину несколько лет, вы не намерены превышать годовой пробег 15-30 тыс. км в год, для вас, скорее всего, предпочтительнее будет взять машину в лизинг, отказавшись от автокредита. Правда, и тут есть нюансы. Все зависит от того, какие процентные ставки включит в платеж лизинговая компания. Сегодня на рынке немало лизинговых небольших компаний, которые включают в лизинг достаточно высокие процентные ставки, существенно превышающие проценты по автокредиту многих крупных банков».

Знайте, чего ожидать, если вы нарушите условия лизинга

Когда вы покупаете автомобиль в кредит, то, если вы решите продать автомобиль, вам необходимо согласовать с банком сделку. Обычно покупатель автомобиля вносит деньги залогодержателю (банку, предоставившему кредит на автомобиль). В этом случае кредитор закроет ваш кредитный счет, а разницу выплатит вам (при наличии). С лизингом все может быть намного сложнее.

Некоторые лизинговые компании могут включать в договор лизинга пункты, которые невыгодны для клиента при досрочном расторжении договора. В итоге прекращение договора лизинга может дорого обойтись для вас. Поэтому необходимо всегда внимательно читать договор, который вы подписываете. Не всегда лизинг выгоден, как это может показаться на первый взгляд.

Лизинг против покупки: что лучше?

По правде говоря, ответить на этот вопрос однозначно невозможно. Все, как вы уже поняли, зависит от огромного количества факторов и обстоятельств, а также от ваших личных предпочтений. Ведь для того чтобы решить, покупать автомобиль или оформлять его в финансовую аренду (лизинг), вы должны учесть вашу кредитную историю, текущие условия банков и проценты по кредиту, оценить ваш предполагаемый ежегодный пробег, текущие рыночные цены на автомобили, стоимость страхования, сколько вы готовы потратить денег на первоначальный взнос, какой срок будете владеть машиной, сколько придется платить за плановое техническое обслуживание, а также какой ежемесячный платеж по кредиту или лизингу не будет бить по вашему карману.

Кредит или лизинг: что выгоднее при покупке авто?

Если на покупку нового автомобиля не хватает денег, не обязательно занимать у родственников и друзей. Рассказываем о видах автокредита и лизинга и разбираем их преимущества и недостатки.

Что такое автокредит

Автокредит — процентный заем, который выдают банк и другие финансовые организации на покупку автомобиля. Заемщик покупает автомобиль и каждый месяц вносит за него платеж. Автомобиль является собственностью заемщика, но до полной выплаты кредита остается в залоге у банка.

Виды автокредита

Классический. Это обычный кредит на машину с простыми условиями: вы вносите первоначальный взнос, а позже — ежемесячный платеж с учетом стоимости кредита. Для оформления нужно предоставить полный комплект документов и оплатить страховку каско. Главное преимущество обычного автокредита — долгие сроки. Автомобиль можно оформить на срок до 10 лет.

Экспресс-кредит. Такой кредит можно получить за один день, потому что в банке требуют меньше документов. Часто его выдают только на новые автомобили. Экспресс-кредиты требуют большого первоначального взноса, а ставка по ним выше, чем у обычного автокредита.

Кредит с обратным выкупом. В этом случае часть кредита замораживается и выплачивается в последний месяц действия кредитного договора, Клиент может оплатить оставшуюся часть кредита сам и оставить автомобиль у себя либо предоставляет это право дилеру, которую забирает машину по трейд-ин.

В таком случае отложенный платеж может стать первоначальным взносом на покупку нового автомобиля, поэтому кредит с обратным выкупом подходит тем, кто часто меняет машины.

Трейд-ин. В роли первоначального взноса выступает старый автомобиль. Автодилер проведет диагностику технического состояния машины и назначит цену — обычно она на 15–20% ниже рыночной стоимости. По трейд-ин можно сдать кредитный автомобиль.

Факторинг или беспроцентный кредит. Заемщик оплачивает 50% стоимости автомобиля, остальное выплачивает в рассрочку, потому что банк выкупает у автосалона долг заемщика за меньшую сумму. Заемщик может сэкономить деньги на процентах по кредиту, но банки и автосалоны предлагают купить по факторингу непопулярные модели.

Что такое автолизинг

Теперь расскажем об автолизинге. Это долгосрочная аренда автомобиля с возможностью его выкупа по остаточной стоимости. Покупатель оформляет сделку с лизинговой компанией, пользуется машиной и каждый месяц вносит за нее платеж. Лизинговые ставки ниже кредитных, но автомобиль не является собственностью заемщика.

Лизинг в России широко распространен среди компаний. Для физлиц он представляет интерес в том случае, когда покупатель не хочет оформлять имущество в собственность или не подходит под условия автокредитования.

Покупатель, оформляя лизинг, получает уже зарегистрированный в ГИБДД автомобиль и не несет риска остаточной стоимости. Также лизинговые компании предлагают автопомощь на дорогах и техобслуживание от партнеров.

Виды автолизинга

Лизинг с переходом права собственности. Когда срок договора лизинга истечет, заемщик выкупает машину у лизингодателя по остаточной стоимости и становится полноправным владельцем авто.

Лизинг без перехода права собственности. При истечении срока договора заемщик возвращает автомобиль в лизинговую компанию и может выбрать новую машину.

Автокредит или лизинг?

Сравним разные способы покупки автомобиля по нескольким параметрам.

Выбор автомобилей. При кредите можно купить почти любые новые и подержанные автомобили. В лизинг можно взять только новые автомобили, при этом не все лизинговые компании согласны оформить договор на российские модели.

Срок финансирования. Срок действия договора по лизингу редко превышает три года. За кредитный автомобиль можно расплачиваться вплоть до 10 лет.

Сумма первоначального взноса. Банки редко выдают автокредит без первоначального взноса. Минимальная сумма первоначального взноса — 5%, средняя — 20–30%. Лизинг можно оформить без первоначального взноса, но обычно авансовый платеж составляет 20–40%.

Пакет документов. Лизинг оформить легче, чем кредит, потому что у лизинговых компаний требований к покупателю менее жесткие, чем в банках. В некоторых компаниях будет достаточно паспорта и водительских прав.

Для банка нужно подготовить паспорт, водительское удостоверение, трудовую книжку и справку 2-НДФЛ. Кроме того, в банке могут запросить диплом об образовании, свидетельство о браке, разрешение супруга или супруги на заем денег, пенсионное свидетельство, ИНН, договор купли-продажи автомобиля, полис обязательного медицинского страхования, ПТС и выписку с банковского счета.

Требования к заемщику. Автолизинг — иногда единственная возможность купить автомобиль для людей с плохой кредитной историей. Для автокредита требования такие же, по остальным кредитным продуктам у пенсионеров и молодых людей шансов его получить сильно меньше.

Страхование. Если заемщик взял автомобиль в кредит, ему придется застраховать его по ОСАГО и каско за свой счет. В лизинговой компании требуют оформить ОСАГО, но нет обязательного требования по оформлению каско — но в этом случае увеличиваются ежемесячные платежи.

Право собственности и изъятие имущества. При оформлении кредитных отношений автомобиль является собственностью заемщика, но находится в залоге у банка. Если заемщик не будет платить, он может потерять и автомобиль, и выплаченные средства. Если покупатель нарушает договор с лизинговой компанией, она имеет право забрать автомобиль без суда.

Скорость оформления. Для автокредита сбор документов и их оформление может занять несколько недель. Лизинг можно оформить с минимальным пакетом документов за несколько дней.

Ограничения на пользование авто. Банки могут запретить только продавать кредитный автомобиль, на пользование ограничений нет. За машиной, оформленной в лизинг, следят более тщательно — покупатель должен получать разрешения у лизинговой компании на выезд за границу и проезжать не более 25 тыс. км в год. Это касается договоров с физлицами.

Главное

При автокредите вы можете выбрать понравившуюся модель автомобиля и подобрать выгодную программу кредитования. Регистрировать автомобиль в ГИБДД и оформлять ОСАГО придется самому. Вы будете собственником машины, однако не сможете продать авто без разрешения банка.

Если вы оформите автомобиль в лизинг, сэкономите на ежемесячных платежах, но собственником авто будет лизинговая компания. Вместо вас она зарегистрирует автомобиль в ГИБДД.