Классификация кредитных карт и их основные преимущества

Классификация и виды кредитных карт

Банковская карта – это пластиковая карта, которая обязательно привязана к одному расчетному банковскому счету. Ее можно использовать для оплаты услуг или товаров, а так же для снятия наличных.

Кредитные – эти карты используются для доступа к заемным деньгам, которые во время совершения платежа автоматически берутся в долг у банка, однако эти средства необходимо будет вернуть.

Виды кредитных карт:

• 1. Виды кредитных карт по международным платежным системам. В мире общепризнаны два гиганта по карточным платежным системам:
  • – Visa
  • – Mastercard

В России больше распространены кредитные карты VISA.

2. Виды кредитных карт по категории средств. При этом различают дебетовые карты и кредитные карты.

Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карточка предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции записываются в кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

Дебетовые карточки предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки, на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

В отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную карту. Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от и сумм постоянных остатков на специальном карточном счете и регулярности пополнения лимита.

Основное отличие этих видов кредитных карт в том, что с дебетовой картой вы не можете залезать в долг перед банком, а с кредитной картой можете пользоваться кредитными средствами в пределах установленного вам банком лимита .

На практике используется и смешанные карты – кредитные карты с возможностью пополнения личными средствами. Это удобно, когда вы едете, например, за границу и не знаете, в какую сумму точно уложитесь. Вы пополняете такую карту своими средствами, однако если они вдруг закончатся, вы имеете возможность «влезть» в кредит по этой карте .

Далее остановимся на использовании кредитных карточек, т.е. с возможностью кредитования.

3. Виды кредитных карт по отсрочке погашения. Различают кредитные карты с льготным периодом кредитования и без льготного периода.

Что такое кредитная карта с льготным периодом кредитования? Это карта, по которой банк дает вам период после момента «влезания» в долг, в течение которого проценты не начисляются. Обычно этот период составляет от 21 до 60 дней. Т.е. в течении этого периода вы можете погашать долг без процентов: взяли 100 рублей, отдали ровно 100 рублей, но не позднее границы льготного периода. Если же не погасите все в срок, то зачастую банк предъявит оплатить проценты за весь период.

Соответственно, кредитная карта без льготного периода подразумевает, что проценты вам капают начиная с первого же дня после «влезания» в долг.

4. Виды кредитных карт по бонусам. В этой градации различают совместные (или, кобрэндинговые) кредитные карты и обычные. Обычно кобрэндинговые карты – это карты, выпускаемые при участии сторонних компаний, заинтересованных в привлечении новых клиентов и предлагающих свои бонусы владельцам таких карт .

Например, в России распространенный пример кобрэндинговых карт – это банковские карты, выпущенные совместно с авиакомпаниями. Это востребованный продукт, т.к. с одной стороны кредитная карта часто необходима в путешествии, а с другой стороны, люди на чем-то летают в эти путешествия. И выгода для владельца карты в том, что при пользовании такой картой ему начисляются бонусные баллы на авиаперелеты. Эти бонусы затем превращаются в скидки на авиабилеты.

• 5. Виды кредитных карт по статусу и обслуживанию. Пожалуй, самая известная в быту градация. Тут виды кредитных карт делятся на:
  • – Electron/Cirrus/Maestro;
  • – Classic/Mass;
  • – Gold;
  • – Platinum;
  • – Элитные карты ограниченного тиража.

Между собой они отличаются не только статусом и уровнем престижа, но и мерой обслуживания, комиссиями за использование, кредитными лимитами, мерами защиты и т.д

• 6. Виды кредитных карт по накоплению и экономии. Здесь виды кредитных карт делятся на:
  • – смешанные карты с возможностью накопления;
  • – кредитные карты с функцией cash back;
  • – обычные карты.

Карты с возможностью накопления подразумевают, что если карта пополняема личными средствами (смешанная или дебетовая), то на внесенную вам сумму каждый месяц начисляется небольшой процент – т.е. имеет место банковский вклад.

Кредитные карты с функцие cash back позволяют вам вернуть часть денег за покупку на свой карточный счет. Суммы эти конечно малы (в среднем до 1%) и введены для стимулирования клиента на покупки.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Многими банками допускается овердрафт – перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае – повышенные.

Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.

лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку – эквайру.

Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 – 5% от суммы сделки .

В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

Таким образом, рынок современных банковских кредитных карт достаточно разнообразен и служит для современного потребителя активным помощником в разнообразии потребления различных услуг и приобретения товаров.

Классификация кредитных карт и их основные преимущества

Многие граждане России привыкли жить в кредит и часто пользуются заемными средствами. Постоянно оформлять заявку на получение денежной суммы бывает неудобно, так как для этого требуется постоянно собирать необходимые документы, посещать офис банка, тратить время на ожидание ответа кредитной организации. Поэтому банки часто оформляют гражданам кредитные карты с одобренным максимальным лимитом по ней. Держатель карты может в любой момент обналичить денежные средства либо воспользоваться ими для оплаты товаров и услуг.

Принципиальные отличия

Если начать изучать все кредитные продукты, предлагаемые кредитными организациями, то можно заметить, что существует множество различных вариантов. Для того чтобы выбрать наиболее выгодную и удобную для себя карту, необходимо хорошо в них разбираться. Если знать основные критерии пластика, которые необходимы его держателю, можно достаточно быстро сравнить имеющиеся предложения банков и выбрать подходящий вариант.

Изначально важно знать, что существует 2 основных типа пластиковых карт:

В первом случае средства на карте будут появляться за счет внесения их держателем карты либо переводом их туда по его поручению третьими лицами. Осуществлять безналичный расчет и снимать наличные средства можно только в том объеме, который имеется на карте.

Во втором случае держатель пластика может хранить и свои сбережения на нем, однако в случае необходимости он имеет возможность воспользоваться заемными банковскими средствами в установленном пределе.

Основные классификации

Если разбираться далее, то кредитные карты могут выпускаться различными организациями. По своему правовому статусу они бывают:

Все банки обязательно получают лицензию, которая выдается Центральным Банком. На них распространяются особо строгие требования и контроль. Поэтому контроль над проведением возможных схем махинаций у таких организаций намного строже. А соответственно, клиенты банков рискуют намного меньше, чем клиенты небанковских организаций, таких как Билайн, МТС.

Также важно знать, что все средства вкладчиков банков подлежат обязательному страхованию. Поэтому хранить собственные средства необходимо на банковских картах. В случае банкротства этой кредитной организации средства вкладчикам будут возвращены в установленных размерах.

Также различия между кредитным пластиком может заключаться в следующем:

1. Платежная система. Наиболее распространенными во всем мире считается Visa и MasterCard. Однако в связи с недавней историей по поводу введения антироссийских санкций Россия разработала свою платежную систему Мир. Соответственно, можно выделить всемирные карты и локальные.
2. Различный функционал. Все кредитки выполняют функцию временного кредитования людей. Однако при этом каждая из них может иметь различные условия и дополнительные функции. Исходя из них, составляется классификация. Выделяют стандартные, золотые, платиновые и кобрендинговые.
3. По типу самого пластика. Он может быть стандартный или чиповый. Стандартные содержат только магнитную полосу, на которой хранится информация, дающая доступ к средствам. Чиповые содержат кроме полосы еще и специальный чип, на котором хранится в разы больше информации. Такой пластик считается более надежным против мошеннических схем.

Выгодность пользованием кредиткой необходимо просчитывать с учетом всех платных комиссий, которые предусмотрены данным договором. Кроме этого, может взиматься плата за ее обслуживание и прочие дополнительные услуги. И, конечно, большую роль играют проценты, которые начисляются на используемые кредитные средства.

Особенности карт

При выборе и сравнении карт важно учитывать их основные особенности, которыми они наделены. К таким относятся:

1. Возможность возобновления кредитных средств или возможное только их разовое снятие. При револьверной системе средства снимаются заемщиком, а после полного погашения взятых средств с начисленными процентами появляется возможность повторно получить заем с данной карты. При неревольверной системе повторно лимит средств для получения не предоставляется.
2. Возможность получения льготного периода пользования денежными средствами либо его отсутствие. Многие карты предоставляют возможность своим клиентам пользоваться средствами без процентов в течение определенного периода, обычно он составляет до 60 дней. Такой период предоставляется при совершении безналичных платежей. Если сняты наличные средства, то проценты начисляются на следующий же день. Если такой период отсутствует, то проценты на использованные средства начисляются с первого дня пользования ими.
3. Возможность получения определенных бонусов либо отсутствие такой возможности. Данная услуга называется кобрэндинг. При нем банк сотрудничает с определенными компаниями, которые предоставляют услуги или продают товары. В этом случае обе стороны заинтересованы в привлечении клиентов. Соответственно, это партнерство является определенной рекламой для держателей карты. Обычно на счет держателя пластика начисляются хорошие бонусы, которые он может использовать в компаниях-партнерах и получать хорошие скидки. Также пластик может и не обладать такой функцией.

Также карты могут иметь и другой функционал, которым они будут отличаться друг от друга. Узнать подробные условия каждой кредитки можно на официальных сайтах кредитных организаций.

Способы расчета

Существует 2 основных доступных способов расчета по кредитке:

Традиционно для кредитных организаций безналичные расчеты являются более выгодными. Поэтому многие кредитки предоставляют возможность снятия наличных средств без льготного периода, проценты за пользование средствами начисляются с первого дня пользования.

Зато при безналичных расчетах практически все банки выступают эквайрером. При этом увеличиваются их доходные статьи по операциям с картами. Под эквайрингом понимается следующая схема:

1. Держатель кредитки предъявляет пластик при оплате счета за услугу или определенный товар.
2. Далее держатель кредитки подтверждает снятие и перевод денежных средств данной организацией путем ввода пин-кода.
3. Обязательно подписывается чек продавцом и покупателем. Чек выдается всегда в 3 экземплярах, и каждый из них должен быть подписан обеими сторонами.
4. Далее банк, получивший денежные средства, возмещает продавцу стоимость оплаченных товаров или услуг. Он является эквайером в данной сделке.
5. А эквайер получает компенсацию по всем расходам от кредитной организации, которая является эмитентом данной кредитки.
6. Далее эмитент выставляет счет держателю кредитки, либо средства начинают автоматически списываться согласно подписанному между ними соглашению.

Если схема эквайринга отсутствует, то денежные средства проходят напрямую через расчетный счет компании и банк, выпустивший данную кредитку.

При расчете затрат по взятому кредиту с помощью таких видов карт важно учитывать и дополнительные расходы, которые будут суммироваться к основной сумме переплаты по начисленным процентам. В дополнительные затраты входят:

• плата за обслуживание, которая обычно взимается ежегодно;
• установленные соглашением комиссии за совершение определенных операций;
• страхование жизни, трудоспособности, которые могут быть навязаны кредитными организациями для получения заемщиком наиболее выгодных условий;
• штрафные санкции в случае несвоевременной уплаты очередного платежа.

Безусловно, итоговая сумма переплаты по кредитке будет значительно выше, чем по обычному потребительскому кредиту. Это связано с ее определенными преимуществами, а также с повышенным риском банка.

Кредитные карты: виды, достоинства и недостатки, возможности и советы, как выбрать подходящий вариант

Сегодня невозможно представить современный мир без банковских кредитных карт, а ведь ещё в начале 2000-х годов они только начинали появляться в России.

Кредитная карта – это выпущенная банком пластиковая карточка с определенным выделенным лимитом средств, в пределах которого можно расходовать деньги, уплачивая за это определенный процент.

Вообще все банковские карточки разделяются на дебетовые и кредитовые, но в народе все их виды зовут кредитками, что не совсем правильно. Какие же разновидности кредитных карт существуют, чем отличаются они друг от друга и как выбрать подходящий вариант?

Виды кредитных карт

Классификация возможна по нескольким признакам, например:

1. Международные платежные системы

Здесь можно выделить трех гигантов:

• VISA (кстати, именно они более популярны в России),
• Mastercard,
• AmEx (American Express).

Существует также Diners Club, а внутри РФ действуют и локальные платежные системы – NPS, Union Card и Сберкард (платежная система Сбербанка). Подробнее о видах кредитных карт Сбербанка России читайте дальше.

2. Категория средств, находящихся на карточке

В России любую пластиковую карточку банка называют кредиткой, что в корне неправильно, поскольку различают кредитовые и дебетовые карты:

В первом случае банк предоставляет кредитные средства, т.е. по сути, это кредит, за пользование которым нужно уплачивать проценты и комиссии. Кстати, сегодня этот способ кредитования становится даже более популярным, чем потребительские займы.

Дебетовая же карточка является просто носителем ваших собственных средств, специально внесенных или начисленных по зарплате, которые можно снимать и расходовать в пределах имеющегося остатка. Существуют и дебетовые карточки с овердрафтом, когда можно расходовать больше средств, чем фактически имеется в активе, но за превышение остатка придется уплачивать все те же проценты.

3. Возобновляемость средств

По револьверности различают:

• С возобновляемым кредитом – в этом случае вы можете использовать денежные средства в пределах установленного лимита, затем погашать его, после чего снова пользоваться заемными средствами. Сегодня большинство подобных продуктов являются револьверными.
• Неревольверные, они же невозобновляемые – при таком варианте после полного использования кредитного лимита сумма заемных средств не восстанавливается, т.е. карточка является как бы разовым продуктом. Таких предложений на рынке банковских услуг становится все меньше.

4. Отсрочка погашения

По многим кредиткам банки сегодня предлагают льготный период (grace-period) – 40-50 дней, в течение которых проценты за пользование средствами не начисляются и не взимаются. Пока продолжается грейс-период (который, кстати, обычно распространяется только на безналичные платежи), погашение долга производится без процентов. Но в случае просрочки банк может потребовать оплаты не только основного долга, но также процентов по нему, причем за прошедший льготный период.

Если льготный период отсутствует, то проценты начинают начисляться с первого использования средств.

5. Тип карточек

Различают два типа:

• Стандартные – имеют магнитную полосу, на которой как раз и хранится необходимая информация, которая позволяет получить доступ к банковскому счету через банкомат,
• С чипом – помимо магнитной полосы, имеют чип, или микропроцессор, который способен хранить в 80 раз больше данных, чем магнитная полоса. Такие карты являются наиболее защищенными от мошенников, но не все банкоматы их принимают.

6. Бонусы, экономия

Существуют как обычные, так и ко-брендинговые (или совместные) кредитки. Обычно они связаны с авиакомпаниями, поскольку чаще всего используются за рубежом, во время путешествий и поездок, а для этого в большинстве случае покупаются авиабилеты. Ко-брендинговые карточки позволяют накапливать бонусные баллы (мили) и с их помощью экономить при покупке авиабилетов.

В эту же категорию можно отнести те кредитки, у которых имеется функция cash-back, позволяющая экономить на покупках от 1 до 5%. Эта система очень популярна за границей, у нас же пока только набирает обороты.

Также можно сэкономить при использовании смешанных карточек, по которым на внесенную дебетовую сумму начисляется небольшой процент, правда, как вложение это не стоит рассматривать.

7. Статус, уровень обслуживания

В зависимости от уровня сервиса и объема предоставляемых возможностей можно выделить следующие типы:

1. Electron/Maestro/Cirrus,
2. Mass/Classic,
3. Gold,
4. Platinum,
5. И, наконец, элитные карты, выпускаемые ограниченным тиражом и нередко предназначенные для VIP-клиентов.
6. В зависимости от типа кредитки меняется размер лимита средств, дополнительные опции и объем услуг.

Помимо перечисленных видов кредитных карты, стоит отдельно отметить такое веяние моды, как кредитная карта с индивидуальным дизайном. В этом случае за небольшую дополнительную плату (например, в Сбербанке такое удовольствие стоит 500 рублей, причем имеется и собственная галерея картинок), а порой и бесплатно (как, к примеру, в Русском Стандарте) вы можете подобрать тот дизайн, который вам по душе. Такие услуги предлагают многие банки, например, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Тинькофф, Газпромбанк, Московский Кредитный банк и другие. Кстати, на промо-сайте Промсвязьбанка вы можете самостоятельно разработать индивидуальный дизайн для кредитной карты и даже получить за это 10 000 рублей, если кредитки с таким оформлением закажут 100 и более человек.

Преимущества и недостатки кредитных карточек

В чем же заключаются плюсы и минусы пользования кредитками?

• Нет необходимости носить при себе наличные деньги, что автоматически снижает риск оказаться ограбленным. В случае пропажи кредитки нужно просто как можно скорее позвонить в банк и заблокировать её, после чего останется восстановить свой пластиковый «кошелек» и пользоваться им дальше.
• Удобство и быстрота расчетов. Больше не нужно отсчитывать и пересчитывать купюры, пересчитывать сдачу и злиться, что снова не доплатили, как это часто бывает.
• Возврат части стоимости покупок, или cash-back. Многие банки имеют партнеров, при покупке товаров у которых можно рассчитывать на 1-5 % скидки. Если это постоянные покупки, или периодические, но крупные – скидка окажется совсем не лишней.
• Льготный период – очень удобно пользоваться заемными средствами сроком до 40-50, а то и 60 дней бесплатно, не выплачивая проценты. Вот почему порой кредитка оказывается выгоднее потребительского займа, столь любимого в народе.
• Совмещенные и дебетовые карточки даже приносят небольшой доход их владельцу, позволяющий хотя бы частично покрыть инфляцию.
• Многие покупки при наличии карточки можно произвести и в Интернете, практически не выходя из дома. Причем если, например с помощью webmoney или Яндекс-деньги можно расплачиваться только в России и странах СНГ, то кредитные карты международного образца принимаются во всем мире.
• Элитные кредитки и вовсе дают огромный перечень дополнительных услуг и привилегий, вплоть до бесплатного страхования и скидок по всему миру.

Однако есть и некоторые риски владения кредитками:

• Несмотря на высокую степень защиты, взлом карточки и кража денег не исключены. Но можно снизить риски – для этого лучше всего пользоваться проверенными банкоматами, лучше всего расположенными в банках, поскольку мошенники «снимают» пин-коды именно при операциях с банкоматом.
• Ограничение по разовому обналичиванию средств. Чаще всего, если понадобится снять срочно крупную сумму, сделать это через банкомат станет проблемой, поскольку в нем обычно установлен лимит. Поэтому придется обращаться в банк, оставлять запрос заранее и затем приходить за получением наличных средств из кассы.
• Восстановление карты может оказаться достаточно проблематичным делом, особенно если она заблокировалась (потерялась, был украдена) во время зарубежной поездки. Иногда банки требуют для восстановления присутствия самого владельца, поэтому процесс может затянуться.

Также категорически не советуем держать на карточке большие суммы денег, опять же, во избежание риска их утраты.

Сложно сказать, какие кредитные карты лучше, но наиболее популярными являются различные виды кредиток Сбербанка. Сегодня в линейке карточных услуг этого народного банка можно встретить золотые Visa и MasterCard, кредитки мгновенной выдачи – те же Visa и MasterCard, классика – MasterCard Standard и Visa Classic, American Express Platinum и многие другие.

Отвечая на вопрос, какие кредитные карты лучше, стоит учитывать такие показатели, как процент за пользование, стоимость обслуживания, размер лимита, скорость оформления и простоту восстановления.

Виды кредитных карт

Отличается ли чем-нибудь золотая чипованная карта от платиновой без чипа? Сравни.ру расскажет о том, играет ли цвет пластика на его преимущества.

Кредитные карты можно классифицировать по нескольким критериям: типу, виду платёжной системы и преимуществам.

По типу

• Стандартные. Карта содержит магнитную полосу, на которой хранится информация, позволяющая через банкомат получить доступ к банковскому счёту. Это наиболее распространенный вид карт.
• Чиповые. Помимо магнитной полосы содержат микропроцессор, позволяющий хранить в 80 раз больше информации, чем на ней. Эти карты могут обрабатывать и сохранять все данные по банковскому счёту. Обеспечивают самую высокую защиту от мошенников.

По платёжной системе

Существует два вида платёжных систем: международные и локальные. К международным относятся: Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. К локальным платёжным системам можно отнести: Сберкард (карты принимаются только в отделениях Сбербанка и в организациях-партнёрах), Union Card, NPS и другие. Чем выше статус у платёжной системы – тем в большем количестве точек принимаются её карты. Как правило, вид платёжной системы не влияет на дополнительные платежи держателя по карте.

По преимуществам

• Классические. Содержат стандартный вид услуг, предполагающий обычное обслуживание и кредитную линию. Оформляются всем клиентам по умолчанию.
• Золотые. Имеют повышенный кредитный лимит, более комфортные условия обслуживания счёта, спецпредложения по оплате товаров и услуг.
• Платиновые. Привилегированные карты, подчеркивающие высокий статус обладателя. Включают дополнительный сервис, например, в виде круглосуточной поддержки специалиста банка, службу консьержа (вызов такси, справочную информацию), дополнительную страховку при выезде за рубеж, скидки при покупках в магазинах и т.д.
• Кобрендинговые. Соединены с бонусными программами (чаще всего авиакомпаний или торговых сетей) – каждый расход по карте приносит вам бонусные баллы, которые можно потратить для получения ряда преимуществ.

Краткое описание карт

Совет Сравни.ру: Выбирайте карту не по её цвету, а по реальным преимуществам, которые она вам даёт.

5 видов кредитных карт

3 сентября 2019

Поделитесь с друзьями

Каждый пятый житель России владеет хотя бы одной кредитной картой. Этот банковский продукт выступает палочкой-выручалочкой в трудных ситуациях, позволяет не отказывать себе в незапланированных покупках и не ждать начисления заработной платы. О видах кредитных карт, о достоинствах, недостатках и особенностях их использования – в нашей статье.

Какими бывают кредитные карты

Кредитка – это пластиковая карта, расчет по которой происходит исключительно за счет средств банка. Деньги предоставляются во временное пользование при условии начисления оговоренного процента. Лимит зависит от платежеспособности владельца кредитки.

Кредитные карты различаются по уровню привилегий:

1. Моментальные. Простейший пластиковый продукт, не имеющий нанесения персональной информации на лицевой стороне. Отличается минимальной стоимостью обслуживания и простейшим функционалом. Такие карты не всегда принимают в торговых точках и не используют за границей. Кроме того, моментальный продукт не подойдет для расчетов в Интернете.
2. Стандартные. Распространенная разновидность, включающая в себя необходимые функции. Классика в мире кредитных карт.
3. Кобрендинговые. Связаны с программами лояльности торговых сетей, брендов или авиакомпаний. Обеспечивают клиенту бонусные баллы, которые можно потратить на множество преимуществ.
4. Золотые. Банковский продукт, подчеркивающий статус владельца. Предполагает привилегии: прием в банке без очереди, отдельную горячую линию, повышенное начисление бонусных баллов.
5. Платиновые. Как правило, выдаются только статусным клиентам. Отличаются сверхвысокими лимитами и обширным перечнем дополнительных бонусов:

• страхование жизни;
• бесплатные консультации юриста;
• скидки на покупки.

Банки привлекают будущих клиентов привилегированными кредитными картами. Однако за заманчивой оберткой скрываются высокие ставки по кредиту, короткий льготный период и крупные штрафы за просрочку. Прежде чем оформлять золотую или платиновую карту, внимательно изучите договор с банком.

Чем отличаются кредитные карты разных банков

Кроме статуса, у кредитных карт много других характеристик, которые обязательно указываются в договоре при оформлени. Основные из них – в таблице.

Важно помнить, что

• процентная ставка по кредитным картам значительно выше, чем начисления за обычный потребительский кредит;
• выходить за рамки установленного льготного периода регулярно очень невыгодно для клиента.

На что еще обратить внимание при оформлении кредитной карты

Кредитка – сложный расчетный инструмент. Оговорить все его характеристики за один визит в банк не всегда возможно. Есть нюансы, которые редко обсуждаются с клиентом. Однако упущение мелочей может стать причиной больших неудобств для него. На что необходимо обратить внимание при выборе карты:

1. Возобновляемый лимит. Практически все кредитные карты работают по принципу возобновляемого лимита. После внесения потраченных средств на счет клиенту доступно и использование имеющегося остатка, и трата только что переведенных средств. Впрочем, есть так называемые неревольверные кредитные карты. Ими нельзя пользоваться вплоть до полного погашения займа.
2. Использование за границей. Даже привилегированные карты могут не срабатывать за границей. Подобные ограничения обычно устанавливаются банком в целях безопасности. Перед поездкой стоит заранее уточнить по телефону горячей линии об использовании кредитки в стране пребывания .
3. Наличие чипа. Чипированные карты отличаются высоким уровнем безопасности. Их сложнее скопировать, а значит, они сокращают вероятность списания средств мошенниками через банкоматы или терминалы. Дополнительно чип хранит информацию о последних операциях, проведенных с использованием пластика.
4. Валюта счета. Весьма небезопасно оформлять кредитные карты в зарубежной валюте. Резкий скачок доллара или евро может стать причиной внезапного роста задолженности перед банком. Лучше всего выбрать банковский продукт с рублевым счетом. Если карту планируется использовать в путешествиях, то рубли будут автоматически конвертироваться в валюту другого государства в момент оплаты.
5. Штрафные санкции. Некоторые банки за просрочку в пару рублей моментально списывают со счета ощутимую сумму. В результате долг растет, как снежный ком.

Преимущества и недостатки банковских кредитных карт

Преимущества

1. Удобство. Карты принимают повсеместно, кредитки выручают, если нет денег до зарплаты, позволяют не откладывать покупки.
2. Возможность пользоваться в рамках льготного периода. Если погасить долг до окончания грейс-периода, собственные деньги вы не потеряете.

Недостатки

1. Сложный механизм начисления процентов. Период пользования кредиткой делится на временные отрезки, каждый действует в рамках собственного льготного периода. Это приводит к сложностям при расчете процентов.
2. Комиссия за снятие наличных. Большинство кредитных карт не подходит для снятия средств со счета. Комиссия за операцию доходит до нескольких тысяч рублей.
3. Процентная ставка. В среднем плата за потраченные средства в три раза выше процентов по потребительским займам.
4. Сложность закрытия. Кредитку не всегда удается закрыть с первого раза. Клиент сталкивается со списанием процентов, платой за годовое обслуживание и другими платежами.
5. Риск серьезно испортить кредитную историю. Просрочки по платежам моментально отображаются в кредитном бюро владельца, что усложняет получение кредитов или ипотеки в будущем.

Что нужно запомнить

Кредитные карты – банковский продукт, требующий грамотного использования. Они оформляются как запасной кошелек или для оплаты покупок и услуг в путешествиях.

Продукт использовать выгодно, если

• вносить платежи по графику;
• проводить операции безналичным путем;
• участвовать в бонусных программах.

Непонимание механизма этого финансового инструмента и нарушение правил приводит к неприятным последствиям.

Поделитесь с друзьями:

Как выгодно рефинансировать кредит

Что такое дебетовая карта

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Квартира или апартаменты: какое жилье выгоднее для покупки?

Алексей Макарцев

Кстати, сейчас не возникает никаких сложностей с тем, чтобы получить золотую кредитную плату. Почему? Потому что обычно пользование такой кредиткой подразумевает солидную плату за ее обслуживание, соответственно банки с радостью соглашаются их выдавать.

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Классификация кредитных карт и их основные преимущества

Как говорилось ранее, банковские карты выполняют функции как сберегательного (депозитного), так и кассового, расчетного, а также кредитного инструмента. Безналичные расчеты при помощи банковской карты занимают весьма значительное место в системе расчетов большинства развитых стран.

Таким образом, банковская карта собой представляет стандартных размеров пластину (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), которая изготавливается из устойчивой к термическим и механическим воздействиям специальной, пластмассы Энциклопедия экономиста: портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.grandars.ru. кредитный карта банковский конкурентоспособность

По виду осуществляемых расчетов банковские карты подразделяются на:

* кредитные карты, связанные с открытием кредитной линии в банке. Данная возможность что предоставляет право её владельцу воспользоваться кредитом при покупке товаров, а также при получении кассовых ссуд. Обладателю подобной кредитной карточки открывается специальный карточный счет, где устанавливается лимит кредитования на весь срок действия карты, а также разовый лимит для каждой покупки;

* дебетовые карты. Их назначение – получение наличных в банковских автоматах, а также оплата товаров через электронные терминалы. Деньги списываются при этом со счета владельца банковской карты. Другими словами, при помощи дебетовой карты нельзя покупать в долг или оплачивать покупки при недостаточной сумме денег на счете.

Также кредитные карты можно классифицировать по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

Обычные карты были созданы, соответственно, для рядового клиента. Ими являются Eurocard/MasterCard Mass (Standard), Visa Classic.

Серебряная карта (Business, Silver) является бизнес-картой и, соответственно, предназначена для частных лиц, сотрудников компаний, которые уполномочены на расходование средств своей компании.

Что касается золотой карты (Gold), то она предназначена для самых состоятельных клиентов.

В системах «Europay» и «VISA» есть карты, которые можно использовать лишь в банкоматах для получения наличности, а также в электронных терминалах: Cirrus/Maestro, Visa Electron. Данного типа карты действуют лишь в пределах остатка на счете. Как правило, по данным картам держателю их кредит не предоставляется, а потому подобного рода карты могут быть выданы практически любому клиенту, вне зависимости от уровня его благосостояния, а также кредитной истории.

По характеру своего использования банковские карты подразделяются на:

· индивидуальные карты, которые выдаются лишь некоторым клиентам банка (делятся в основном, в свою очередь, на “стандартные” и “золотые”);

· семейные карты, которые выдаются членам семьи лица, которое заключило контракт, и несет ответственность по счету;

· корпоративная карта, которая выдается юридическому лицу. На основе данного рода карты могут предоставляться индивидуальные карты некоторым лицам компании (главному бухгалтеру, руководителям, ценным сотрудникам). Этим сотрудникам открывают персональные счета, которые “привязываются” к карточному корпоративному счету. Ответственность по корпоративному счету перед банком несет сама компания, а не владельцы подобного рода карт Энциклопедия экономиста: портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.grandars.ru.

По принадлежности к организации-эмитенту:

* банковские карты, эмитентом которых является банк, либо консорциум банков;

* коммерческие карты, которые выпускаются нефинансовыми учреждениями: различными фирмами и группами;

* карты, которые выпускаются организациями, которые специализируются непосредственно на эмиссии банковских карт, а также на создании инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере применения:

* универсальные карты, которые применяются для оплаты каких-либо товаров и услуг;

* частные коммерческие карты, которые используются для оплаты определенных услуг (к примеру, это могут быть карты гостиничных сетей, супермаркетов автозаправочных станций).

Согласно территориальной принадлежности:

* международные, которые действуют в большинстве стран мира;

* национальные, которые действуют в пределах определенной страны;

* локальные, которые используются на части территории страны;

* карты, которые действуют лишь в определенной организации Административно-управленческий портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.aup.ru.

По времени применения:

· ограниченные определенным промежутком времени (в большинстве случаев с правом пролонгации);

По способу записи информации на карту:

· кодирование на магнитной полосе;

· оптические карты (лазерная запись).

Магнитные карты выглядят так же, как и обыкновенные банковские карты, с той лишь разницей, что на обратной стороне карты есть магнитная полоса. Также может быть на карте образец подписи держателя и его фотография. Магнитная полоса может вместить около 100 байт данных, считываемых специальным считывающим устройством.

На лицевой стороне карты обычно указывается:

* шифр отделения банка;

* символы электронной системы платежей, используемой для карты данного вида;

* голограмма, являющаяся одновременно фирменным знаком платежной системы. Целью голограммы является не только придание более привлекательного внешнего вида карте, но также и усиление защиты от подделки. Впервые применили голограмму в 1985 г.в системе Mastercard;

* указывается также срок пользования картой (от 0,5 года до 3 лет) Ивантер А. Карточный бизнес в России. // “Эксперт”. – 2013. – №18 (559).

Есть множество различных как национальных, так и международных стандартов магнитных карт. Наиболее широкое распространение приобрел стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.

Магнитная запись выступает в качестве одного из наиболее распространенных способов нанесения информации на банковские карты. На сегодняшний день с магнитными картами все ещё продолжают работать такие гиганты, как МаstеrСагd, VISA, American Ехрrеss, Еurоpay, Diners Club.

C другой стороны, карты с магнитной полосой вряд ли можно назвать идеальным платежным средством, поскольку им присущи много недостатков:

* информацию на магнитном носителе можно легко разрушить;

* отсутствует возможность надежного обновления информации;

* необходимость обслуживания карты в режиме on-line, что повышает затраты на эксплуатацию подобной системы. Это значит, что для каждой транзакции следует по надежному и скоростному соединению обращаться в центр авторизации с целью подтверждения подлинности карты, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;

* низкий уровень защиты от мошенничества (подобного рода карты легко украсть, подделать, а также скопировать с них информацию).

Есть целый ряд причин, сдерживающих широкое распространение «магнитных карт» на российском рынке:

* нерегулярность и низкий уровень доходов значительной части населения, а также высокая инфляция делает затруднительным для массового клиента поддерживание значительных остатков на карте, либо страховых депозитов на счетах;

* низкое качество телекоммуникационных сетей, что не позволяет строить классические для Запада схемы online обращения к счетам клиентов Ивантер А. Карточный бизнес в России. // “Эксперт”. – 2013. – №18 (559).

Конечно же, ни для кого не секрет, что магнитная полоса уже не соответствует требованиям времени и не обеспечивает должного уровня защиты информации от подделок и мошенничества. Поэтому специалисты данной сферы стали задаваться вопросом поиска более надежного способа записи информации.

В результате были придуманы карты с чипами (микросхемами). Подобного рода карты также довольно часто именуют смарт-картами. Само название «смарт-карта» (от англ. «smart» – «интеллектуальная», «разумная») связано с возможностью подобного рода карты выполнять довольно сложные операции по обработке информации. Главными преимуществами подобного рода карт заключаются в повышенной надежности, безопасности, а также мультифункциональности. Серьезным недостатком подобного рода карты можно считать ее высокую себестоимость. Она определяется большей частью стоимостью микросхемы.