Как списать долги по кредитам законно — существующие способы

Как списать долги по кредитам: законные лайфхаки от юристов

Последняя редакция 24 января 2022

Время на прочтение 5 минут

Неподъемные долги – к сожалению, достаточно распространенная проблема среди россиян. Кто-то отдает ползарплаты на их погашение, кто-то вынужден ежедневно общаться с коллекторами, кто-то обращается в суд за признанием банкротства. Но разве только банкротство спасает от долговой ямы? Нет! Наши юристы расскажут, как списать долги по кредитам законными способами. Давайте узнаем подробности!

№ 1. Реструктуризация: через банк или через суд?

Итак, что представляет собой реструктуризация? Изменение условий кредита. Заемщик и банк договариваются об уменьшении ежемесячных платежей, процентных ставок или продлении сроков.

Да, сейчас существует 2 вида реструктуризации:

Но важно помнить, что долг вряд ли станет меньше. Банк предложит следующие варианты:

уменьшение ежемесячного платежа с продлением срока кредита;
увеличение процентной ставки при изменении графика платежей;
увеличение срока за счет кредитных каникул или уменьшения платежей.

Важно! Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Высок процент отказов, будьте готовы, что обращение не приведет к результату.

Может ли банк сам простить долг? Ответ отрицательный, ведь это коммерческая организация, прощение или частичное списание долга противоречит интересам ее владельцев. Но важно сообщить о финансовых сложностях и предложить компромисс, тем более, заявку можно отправить даже онлайн. Например, в Сбербанке работает программа помощи в погашении проблемных кредитов. Для других кредитных организаций и МФО скачайте образец заявления на реструктуризацию кредита. Долги, конечно, не аннулируют, но рассрочку или кредитные каникулы рассмотрят.

Открытое и прямое взаимодействие с кредитной организацией покажет, что вы честный человек, пытающийся решить сложную ситуацию. Образ добросовестного заемщика важен на случай, если банк не согласится менять условия и инициирует принудительное взыскание долга.

Важно понять, что должника не будут банкротить и продавать имущество, когда возможно постепенно расплатиться. Человеку предложат реструктуризацию на нормальных выполнимых условиях. Наши юристы советуют обращаться в суд, если возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?

вы будете отдавать долг без учета процентов и пеней (их суд обычно отменяет или снижает до ставки ЦБ);
вы сможете отдавать 3 года, тогда как банки предлагают такие сроки только на высоких процентах;
есть практика, что выплачивается 70-80% долга, остальное спишет суд (если подсчитано, что от продажи имущества денег будет меньше, чем 70% долга). Таким образом, есть шанс уменьшить задолженность;
будет предусмотрен единый план реструктуризации по всем кредитам у всех заимодавцев;
согласовать условия по плану реструктуризации поможет финансовый управляющий, выбранный вами и назначенный судом.

Банкротная реструктуризация утверждается, если доходы должника позволяют закрыть за три года более половины долга. Цель — дать возможность погасить основной займ (часто называют “тело долга”), чтобы банки не тянули бесконечные проценты. Из недостатков можно назвать только то, что вы не сможете в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Заметим, что судебная реструктуризация — это реабилитационное мероприятие, в итоге которого человек не считается банкротом.

№ 2. Рефинансирование: списывают ли банки долги?

Многие ошибочно считаю рефинансирование способом списать задолженность. Нет, банк долги не списывает. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?

Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей посредством оформления одного нового кредита. Например, если у вас есть 3 кредита в разных банках, то рефинансирование позволит с ними рассчитаться и платить уже только по одному кредиту. Выгода заключается в том, что ставки по кредитам снижаются ежегодно, и займ, взятый пять лет назад под 18% годовых, другой банк в 2022 рефинансирует под 12%. То есть конкуренция за клиента играет на руку потребителю. Но для проблемных заемщиков есть сложности:

необходима идеальная кредитная история;
в рефинансировании достаточно часто отказывают.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

№ 3. Можно ли списать долг по кредиту из-за пропуска сроков давности?

Да, в законодательстве прописана возможность списания в результате пропуска срока исковой давности. Давайте разберемся, через сколько лет банк не вправе взыскать долг по кредиту. Ответ простой – через 3 года. После истечения срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга. Но нужно, чтобы трех лет вы:

не поддерживали связь с банком;
не платили по кредиту;
не контактировали с коллекторами;
ничего не подписывали. Например, о получении заказного письма от банка с письменными претензиями.

На практике такое реально, если человек:

пребывал в местах лишения свободы за уголовное преступление;
уехал за границу или сменил место жительства.

Как вы понимаете, данный способ редко работает. Чтобы не пропустить срок исковой давности банки регулярно звонят, пишут претензии, МФО нанимают коллекторов для выбивания долгов.

Еще один шанс списать старые долги в случае истечения исковой давности – счастливый случай. Если банк просто забудет о кредите и подаст заявление в суд спустя 3 года с даты последнего платежа или обещания оплаты. Но, как мы знаем, в кредитных организациях теперь работают роботы, которые ничего не забывают. На самом деле, банковские системы автоматически рассылают письма и звонят неплательщикам, чтобы исключить пропуск срока по забывчивости сотрудника.

№ 4. Банкротство физлиц, как способ списать долги законно в 2022 году

Если вас интересует способ, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у приставов, то вы нашли то, что нужно – признание банкротства физических лиц, ставшее возможным с 2015 года.

Кому это подойдет? Людям, у которых есть просроченная задолженность более 200 тыс. рублей.

Процедура полностью проходит в суде, длится 6-8 месяцев. Делом занимается финансовый управляющий. В результате всех мероприятий, если должник действовал порядочно и добросовестно брал кредиты (то есть не искажал сведения о доходах и намеревался возвращать займы), то долги списываются судом. В том числе закрываются:

просуженные долги, находящиеся на исполнении у судебных приставов;
займы в микрофинансовых и кредитных организациях, даже проданные коллекторам;
долги по распискам, просрочки по оплате услуг, работ;
долги по ЖКХ;
штрафы и налоги.

на процедуру придется заплатить (стоимость зависит от ситуации);
после списания долгов банки сразу не дают крупных кредитов;
в течение 5-ти лет нельзя еще раз пройти признание несостоятельности.

Важно! С 1 января 2018 года в силу вступил Указ Президента РФ (поручение правительству) о списании долгов за налоги. Он касается только физических лиц. Таким образом, глава государства амнистировал налоговые долги миллионам россиян. Списываются:

— налоги по имуществу;
— транспортные налоги;
— земельные налоги.

Речь идет о долгах, образовавшихся с 2015 года. С текстом Закона можно ознакомиться здесь.

№ 5. Можно ли списать долги по государственной программе?

В России действует достаточно интересная программа помощи ипотечным заемщикам. Суть в на реструктуризации ипотеки под меньший процент, но подходит ограниченному кругу заемщиков

семьи с детьми,
ветераны военных действий.

При этом каждая ситуация долго и тщательно анализируется.

Если у вас образовались крупные долги, и нет выхода из сложного положения – обращайтесь к нашим специалистам за консультацией! Мы с удовольствием ответим на вопросы, и поможем списать задолженности в законном порядке!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

5 способов списания долга по кредиту физического лица в 2019 году

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

С помощью кредита можно быстро решить финансовые вопросы и стать владельцем имущества. Но что делать, если нечем платить по оформленным кредитным обязательствам? Вашему вниманию несколько простых советов, благодаря которым можно списать долг по образовавшейся просрочке законным способом.

В последнее время кредитные эксперты отмечают большую закредитованность граждан. Многочисленные просрочки по договорам ведут к большим пеням и штрафам. Следствие неоплаты — ухудшение кредитной истории. Рассмотрим, как можно списать образовавшийся долг по договору и может ли банк простить задолженность.

Может ли банк сам простить долг

При оформлении кредита между банком и заемщиком подписывается договор. Согласно договору заемщик обязан вносить оплату в срок. Если денежные средства не поступают, то банк имеет право принудительно взыскать сумму общей задолженности. Однако на практике есть случаи, когда финансовая компания готова простить образовавшийся долг.

Когда банк прощает долг:

Ситуации, когда по кредитному договору остался один или несколько ежемесячных платежей. В таком случае кредитору не выгодно тратить средства на судебные расходы. Также кредитор берет во внимание тот факт, что все проценты по кредиту уже погашены.
В случае смерти заемщика, при отсутствии наследников. Поскольку нет наследников на имущество заемщика, то и взыскивать задолженность не с кого. Банку ничего не остается, как списать долг по кредиту.

Если клиент оказался в сложной финансовой ситуации, потерял постоянный источник дохода или заболел, то надеяться на списание долгов не стоит. В подобной ситуации банк будет начислять пени и штрафы каждый день до тех пор, пока не будет погашен или списан долг. Рассмотрим, как происходит списание долга по действующему кредиту.

Списание долга по кредиту

При получении кредита каждый клиент должен оценивать свое финансовое положение. Подписывать договор следует в том случае, если есть полная уверенностью, что заемные средства будут возвращены в срок, с учетом процентов.

Однако на практике случаются ситуации, когда клиент не может исполнять возложенные на него обязательства. Рассмотрим, как списать долг по образовавшемуся кредиту и сохранить репутацию платежеспособного заемщика.

Реструктуризация долга

Наиболее востребованный способ, которым пользуются должников — это изменение условий действующего кредита. Благодаря реструктуризации можно изменить условия по действующему кредиту, с целью решения финансовых проблем.

Банки готовы предложить:

Пролонгацию. В таком случае увеличивается срок действия договора и сокращается размер ежемесячного платежа. Что касается задолженности, которая уже сформировалась, то её пересчитывают на новый срок и включается в сумму ежемесячных платежей.
Кредитные каникулы. С помощью кредитных каникул можно восстановить финансовое положение и вернуться к погашению кредита спустя несколько месяцев. Как правило, банк пересматривает условия действующего договора и формирует новый график погашения с учетом образовавшейся задолженности, оплата по которому вступает в силу через несколько месяцев.

Конечно, банки могут списать начисленные штрафы и пени при реструктуризации. Однако такое бывает крайне редко. Клиенты могут рассчитывать на столь привлекательные условия только в том случае, если испытывают финансовые проблемы в результате серьезного заболевания.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией по договору заемщику потребуется обратиться в офис банка. При себе необходимо иметь кредитный договор и паспорт. В банке следует написать заявление, в котором указать, в результате чего ухудшилось финансовое положение и обозначить сроки, когда вы сможете погасить долг и войти в график.

Отметим, что заявление на реструктуризацию рассматривается в течение нескольких банковских дней. При этом банк имеет полное право отказать клиенту на законном основании.

Рефинансирование кредита

В отличие от реструктуризации, при рефинансировании клиенту предлагает получить новый займ, с целью погашения ранее оформленного. Что касается кредитного лимита, то им является сумма задолженности с учетом пеней и штрафов.

Для изменения условий потребуется обратиться в банк и подать заявку на получение кредита. Подавая заявку необходимо подготовить полный пакет документов, в том числе копию трудовой книжки или договора и справку о размере заработной платы.

Получить новый кредит с целью погашения ранее оформленного соглашения можно в любом банке. Главное – выбрать наиболее выгодные условия и доказать свою порядочность и платежеспособность.

Через суд

Если заемщик длительное время не выходит на связь и отказывается выплачивать долг, то банк имеет полное право расторгнуть соглашение в судебном порядке. В этом случае возвращать долг будут судебные приставы различными способами.

Первое что сделает судебный пристав после вынесения решения, это наложит арест на все счета в банках. Это касается в первую очередь заработной карты. На практике пристав не только ставит блокировку, но и списывать денежные средства в счет погашения задолженности. Далее устанавливается фиксированный лимит, который ежемесячно будет списываться с карты при при любом поступлении денег.

Если у клиента есть вклады в банках, то судебный пристав имеет право наложить на них арест и в судебном порядке затребовать перечисление в счёт возникшей задолженности. В такой ситуации клиент ничего не сможет сделать и потеряет начисленные проценты.

Если у заемщика нет счета в банке с денежными средствами, то судебный пристав использует второй способ. В данном случае накладывается арест на личное имущество.

Если у клиента есть машина, то её могут изъять с целью продажи и погашения долга. Также подлежат изъятию ценные вещи и дорогая техника, которая находится по адресу проживания клиента.

Дополнительно стоит учитывать, что в судебном порядке клиенту будет наложено ограничение на выезд из страны.

Срок исковой давности

Отечественным законодательством установлен такой период, как срок исковой давности, по итогам которого банк не имеет право требовать погашения задолженности. Данный срок составляет 3 года. Однако простить долг банк сможет только в том случае, если выполнено ряд установленных условий.

в течение 3 лет заемщик не должен общаться с представителем финансовой компании
в указанный период времени не должны поступать платежи в счет погашения кредита
недопустимо общение с коллекторами, как лично, так и по телефону
нельзя получать заказные письма от кредитора на почте и ставить подпись на извещение

Как показывает практика, выполнить поставлены условия крайне сложно. Если клиент ответит на телефонный звонок специалиста банка, то срок исковой давности начинает отсчитываться заново.

В большинстве случаев воспользоваться сроком исковой давности могут граждане, которые отбывают наказание в местах лишения свободы. Также воспользоваться списанием долга после окончания срока исковой давности могут клиенты, которые выписались из квартиры, выехали за границу до того момента, как было наложено ограничение на выезд и сменили номер телефона.

Процедура банкротства

Воспользоваться процедурой банкротства могут физические лица через Арбитражный суд при условии, что сумма задолженности превысило 500 000 рублей. Также стоит отметить, что задолженность по кредитам должна быть более 3 месяцев.

Процедура проведения банкротства регулируется Законом 129-ФЗ от 01.10.21015 года. Процедура банкротства не простая и занимает по времени не менее 6 месяцев.

Собрать документы. Потребуется многочисленные документы, с помощью которых заемщик сможет подтвердить свою неплатежеспособность и наличие задолженности не только по кредитам.
Заполнить заявление. Бланк составляется в свободной форме. Следует указать: личные данные должника, паспортные сведения, координаты для связи. Далее прописывается наименование банка, где есть долг по кредиту. После внесения общей информации останется указать, с какого срока возникли просрочки, в результате какой причины и сумму общего долга. Дополнительно указывается имущество, которое принадлежит клиенту на праве собственности и денежные средства, размещенные на счетах в банке .
Заполненное заявление потребуется подать в Арбитражный суд по месту жительства. Отправить бланк заявления можно почтой, через официальный сайт Арбитражного суда или отнести лично.
Дождаться решения суда. Если клиент не имеет имущества и постоянного источника дохода, то банк может признать его банкротом.

Стоит отметить, что после прохождения процедуры банкротства получить новый кредит не получится. Дополнительно следует учитывать, что за процедура банкротства потребуется заплатить от 10 000 до 40 000 руб. В эту стоимость входит оплата государственной пошлины, вознаграждения финансовому управляющему, который будет заниматься процедурой банкротства, и оплата услуг компании, которая будет представлять интересы банкрота в суде.

Как законно списать долги по кредитам, налогам и ЖКХ в 2022 году?

Реструктуризация, рефинансирование – это скорее красивые слова, чем эффективные способы по выходу из долгов. Всё дело в том, что задолженность у многих россиян такова, что списание долгов – единственный реальный шанс начать «с чистого листа»! Но кто согласится прощать долги? Банки и коммунальщики вряд ли пойдут на это!

В Интернете можно встретить массу предложений по списанию долгов по кредитам, налогам и ЖКХ. Что из этого реально работает в 2022 году? Законно ли это? Давайте разберем 6 самых популярных способов выхода из долгов, а Вы уже сами решите, каким из них воспользоваться.

Начнем с двух псевдоспособов, чтобы Вы понимали, как делать не нужно, если Вы хотите списать долги. А далее уже перейдем к законным и работающим способам списания долгов по кредитам, налогам и ЖКХ.

Псевдоспособ: Я гражданин СССР, деятельность банков не законна!

Это не шутка! В Интернете можно встретить массу видеороликов, где люди заявляют банкам, коллекторам и на суде, что они не являются гражданами Российской Федерации, а являются гражданами СССР. Следовательно, российское законодательство к ним не применимо, и можно абсолютно спокойно не оплачивать российские налоги, кредиты и коммунальные услуги. Подобные заявления обычно подкрепляются длинной и выдуманной теорией о том, почему это так.

Некоторых банковских работников, коллекторов и представителей власти подобные заявления и длительные монологи на тему «Я гражданин СССР» вводят в ступор. Эти моменты и попадают на Youtube, вызывая интерес у зрителей. Несмотря на абсурдность подобных заявлений, в нашей стране не мало людей, считающих себя гражданами СССР и с «пеной у рта» доказывающих это всем, кто что-то от них требует (выплаты кредитов; повиновения законным требованиям полиции, суда).

Существует еще очень много выдуманных теорий и их адептов, заявляющих о незаконности деятельности банков и о том, что кредиты можно не возвращать. И за это ничего не будет! Мы настоятельно рекомендуем не терять связь с реальностью, т.к. есть риск не только сойти с ума, но и получить реальный тюремный срок. Так относительно недавно двое «граждан СССР» из Владивостока, отказавшихся платить кредиты, угодили в тюрьму на 4,5 года по статье 318 УК РФ за угрозы в адрес судебного пристава, требовавшего с них выплаты долга.

В случае если ситуация с долгами дойдет до суда, то суд не примет во внимание рассказы про беззаконие банков и будет действовать исходя из простой логики:

Суд: «Деньги брали?»

Суд: «Кредитный договор Вы подписывали?»

Суд решил: «Взыскать с Иванова Ивана Ивановича денежные средства в размере …»

Суд откажет кредитору (банку, микрофинансовой организации, ФНС и т.п.) в иске о взыскании долга, лишь в исключительных случаях:

кредитор затянул с обращением в суд и пропустил 3-х годичный срок исковой давности, а Вы заявили об этом;
если на момент обращения кредитора в суд, в отношении Вас уже было открыто дело о банкротстве физического лица.

А что если подать на кредитора встречный иск? Или не дожидаясь обращения банков в суд, первому подать на них в суд? Такие варианты Вам предложат некоторые «юридические» фирмы.

Псевдоспособ: Подать в суд на банк по кредиту

«Добьёмся в суде расторжения кредитного договора. Обяжем банки снизить процентную ставку и пересмотреть график выплат» – такие рекламные предложения можно встретить до сих пор, несмотря на то, что всё больше людей понимают, что это обман:

Сторона может расторгнуть кредитный договор (договор займа) лишь в случае, если другая сторона договора не исполнила существенные обязательства по нему. Для кредитора – это предоставление кредита (займа), для заемщика – его своевременная выплата. Таким образом, заемщик может расторгнуть кредитный договор лишь в случае, если фактически кредит Вам не был предоставлен. Иными словами, если Вы деньги по кредиту получили, то оснований для расторжения кредитного договора у Вас нет.
Снизить процентную ставку по кредиту (займу) Вы также не сможете, если, конечно, она не превышает предельную процентную ставку, установленную Центральным банком РФ. Обычно в банках и микрофинансовых организациях с процентной ставкой все в норме, а дополнительный доход они получают от навязанной Вам страховки (зачастую отказаться от которой проблематично). Единственное, что Вы можете попросить на суде (в случае если кредитор обратится в суд) – это снизить размер неустойки (пеней и штрафов) на основании статьи 333 ГК РФ. Не путайте неустойку по кредиту с договорной процентной ставкой.
Банки и микрофинансовые организации – это коммерческие организации. Ни Центробанк, ни суд не могут обязать их предоставить Вам реструктуризацию или рефинансирование, тем самым влияя на коммерческую деятельность (доходность и т.п.).

Списание долгов через суд при пропуске сроков исковой давности

Как мы писали ранее, суд откажет кредитору во взыскании долга, если он пропустил 3-х летний срок исковой давности. Именно на этом основывается 3 способ списания долгов. Суть его в следующем:

Полностью прекращаются выплаты (любые, даже минимальные платежи отодвигают срок исковой давности);
Кормите кредиторов «завтраками» (обещаниями вот-вот оплатить), либо «теряетесь» (меняете телефонный номер, переезжаете);
«Тихо сидите» и ждете, что кредитор про Вас забудет и не подаст своевременно в суд.

На первый взгляд, этот способ может Вам показаться странным: «Как так, банк возьмет и забудет про мой долг?!», но при небольших суммах долгов (для банков небольшими являются суммы до 50 тысяч рублей, для МФО – до 5-10 тысяч) он работает. Дело в том, что банки хорошо считают свои деньги, и им нет экономического смысла привлекать юристов, оплачивать госпошлину за рассмотрение дела в суде, если сумма долга незначительна. В этом случае им проще через полгода-год после возникновения просрочек продать долг коллекторам. Коллекторы рассуждают аналогично банкам и не спешат обращаться в суды, если сумма долга несущественна и перспективы судебного взыскания туманны.

Бытует заблуждение, что срок давности по кредитам считается с даты последнего внесенного платежа. На самом деле все намного сложнее. Подробнее об исчислении сроков давности Вы можете прочесть в нашей статье по ссылке.

У данного способа есть ряд минусов:

Обычно работает лишь при небольшой сумме долгов по кредитам и микрозаймам (если вы задолжали банкам менее 50-100 тысяч рублей, МФО – менее 10 тысяч рублей).
Долги по ЖКХ и налогам получится списать лишь частично (по тем платежам, которые были начислены более 3-х лет назад).
Звонки от кредиторов и коллекторов с требованием выплаты долгов, скорее всего, будут активно поступать как Вам, так и Вашим близким (друзьям, родственникам, на работу).

Списание долгов судебными приставами

Если срок исковой давности кредитором не был пропущен, и он обратился в суд за взысканием долга, то скорее всего через несколько месяцев долг по решению суда поступит на принудительное взыскание в Федеральную службу судебных приставов. Но что будут делать приставы, если у должника нет ни имущества, ни доходов, ни денег на банковских счетах? Спишут ли долги судебные приставы, если поймут бесперспективность взыскания?

Ежегодно приставы оканчивают около одного миллиона исполнительных производств за невозможностью взыскания. Но это не значит, что долги тем самым списаны. У кредитора, есть 3 года для того, чтобы обратиться к приставам за взысканием долга повторно. Даже если повторное исполнительное производство приставы снова окончат за невозможностью взыскания, у кредитора вновь появится право повторного обращения в течение 3-х лет (и так до бесконечности).

А вот если кредитор после окончания исполнительного производства не обратится повторно в службу приставов в течение 3-х лет, то можно смело считать, что «этого долга больше нет»!

Этот способ работает лишь в случае, если у должника нет официального дохода, имущества и денежных средства на счетах. Некоторые банки действительно не обращаются к приставам за повторным взысканием, получив информацию от приставов, что с должника взять нечего.

Из минусов этого способа можно подчеркнуть то, что Вам либо:

придется скрываться от коллекторов и судебных приставов (последние могут объявить Вас в розыск);
придется терпеть звонки и визиты коллекторов и сотрудников Федеральной службы судебных приставов.

Полное или частичное списание безнадежных долгов по кредитам банками

Для банков просроченные кредиты создают определенные проблемы: по каждому проблемному кредиту они должны резервировать деньги в Центральном Банке РФ (этот механизм создан для защиты вкладчиков от банкротства банков). Банкам нет никакого смысла долго «держать» проблемные кредиты на своем балансе. При четком понимании, что кредит не будет выплачен у банка есть 3 варианта:

продать долг коллекторам (обычно банки продают долги коллекторам за 1-2% от суммы задолженности, подробнее…);
договориться с заемщиком о частичной выплате кредита с прощением остальной части долга;
вовсе списать долг с баланса.

Если от банка Вам поступило предложение о частичном списании долга при условии погашения Вами оставшейся части, будьте внимательнее. Подобная сделка должна оформляться документально, прежде чем Вы внесете платеж. Обычно заключается дополнительное соглашение к кредитному договору или соглашение об отступном.

Важно! При полном или частичном списании долга по инициативе банка, заемщик получает материальную выгоду, и он должен будет заплатить государству налог (НДФЛ) в размере 13% от суммы прощенного долга.

3-5 способы имеют место быть на практике, но Вы не можете быть точно уверенны, что эти способы сработают в отношении Вас. Это зависит не от Вас, а от Ваших кредиторов.

Списание долгов по кредитам, налогам и ЖКХ через процедуру банкротства

Существует лишь один способ, который позволяет списать долги без согласия на то кредиторов. Это процедура банкротства физического лица. Она появилась в нашей стране в 2015 году, и по официальной статистике Судебного департамента при Верховном Суде РФ уже более 50 тысяч граждан РФ полностью списали свои долги по кредитам, налогам и ЖКХ через процедуру банкротства физического лица.

Разве банкротство списывает долги по ЖКХ?

Есть мнение, что с помощью банкротства физического лица можно списать лишь долги по кредитам и налогам, а долги за коммунальные услуги списанию не подлежат. Верховный суд РФ еще в 2018 году не согласился с подобным мнением нижестоящих судов при рассмотрении дела № А19-5204/2016. В итоге, в 2022 году, ссылаясь на позицию Верховного суда, можно утверждать, что с помощью банкротства можно списать не только долги по кредитам и налогам, но и долги по ЖКХ.

Есть и минусы при списании долгов через процедуру банкротства:

3 года Вы не сможете руководить любым юридическим лицом (речь идет о должности первого лица компании и членов совета директоров), 5 лет не сможете возглавлять микрофинансовые организации и негосударственные пенсионные фонды, 10 лет – банки.
5 лет Вы не сможете вновь заявить о своем банкротстве, и если решите взять новые кредиты, то должны сообщать потенциальному кредитору о том, что проходили процедуру банкротства.
Вам придется расстаться со следующим имуществом (если оно есть):
- автомобили, мотоциклы, прицепы;
- гаражи и коммерческая недвижимость;
- ипотечное жилье (даже если для Вас оно единственное);
- вторая квартира, дом.

единственное жилье и земельный участок на котором оно расположено (исключение – ипотека);
одежда и личные вещи;
предметы домашнего обихода.

Кроме того, не каждый человек сможет списать свои долги через процедуру банкротства. Имеются противопоказания. Целесообразно проконсультироваться со специалистами, либо ознакомиться с информацией на нашем сайте в разделах «Банкротство от А до Я» и «Нюансы банкротства физических лиц».

НДФЛ при банкротстве физического лица. В соответствии с Налоговым кодексом РФ на сумму долга, списанного по итогам процедуры банкротства, не начисляется налог на доходы физических лиц, в отличие от рассмотренного ранее случая добровольного списания долгов банком (без банкротства). Это еще один плюс в пользу процедуры банкротства физического лица.

Хотите полностью списать свои долги через процедуру банкротства? Обратитесь за помощью в компанию «Долгам.НЕТ»! С нашей помощью сотни человек уже освободились от долгов. Наверняка сможем помочь и Вам.

Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов

Вы взяли кредит. Но платить теперь не можете. У вас несколько выходов.

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

Что для этого нужно сделать

Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что для этого нужно сделать

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

Чем это плохо

Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
Найти по-настоящему выгодное предложение — большой и трудный квест.
Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Чем это плохо

Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.

Что для этого нужно сделать

Собрать необходимые документы.
Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)», частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.

Чем это плохо

Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Что для этого нужно сделать

Зайти на сайт госпрограммы.
Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
Собрать необходимые документы и подать их в банк.
Дождаться решения.

Чем это плохо

Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
Она работает только для ипотеки.
Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?

Списание долгов по кредитам: какие есть законные пути освобождения от задолженности

Кредиты могут приносить людям и благо, и несчастье. С одной стороны, это возможность купить машину или квартиру, сделать ремонт или поехать за границу прямо сейчас, не откладывая деньги на исполнение мечты. Но в момент заключения договора мало кто думает о том, что его финансовое положение может пошатнуться. И тогда начинаются настоящие неприятности: растущие в геометрической прогрессии штрафы, навязчивое внимание коллекторов, риск того, что дело дойдет до суда. Как освободиться от проблемного долга, не нарушив закон? Расскажем обо всех доступных способах списания кредитов и поможем выбрать наиболее оптимальный из них.

Долг платежом красен или… нет?

Человек, решивший взять кредит, обычно уверен в своем источнике дохода и не сомневается в том, что сможет платить по графику в течение всего срока. Конечно, есть особая категория безответственных граждан и правонарушителей, но эта статья не о них и не для них. К сожалению, бывают непредсказуемые ситуации, когда заемщик оказывается не в состоянии вовремя внести очередной платеж или даже осознает, что вовсе не сможет вернуть долг. Такие случаи не редкость, и причины могут быть разными:

Потеря работы. От неожиданного увольнения не застрахован никто, даже если занимаемое место кажется эталоном стабильности. Положение компании на рынке и политика руководства могут измениться в любой момент. На поиски новой, столь же высокооплачиваемой работы уйдет немало времени, и заемщику грозят непосильные штрафы.
Внезапная болезнь или травма. Это та ситуация, которую невозможно предугадать и предотвратить. Хуже всего в ней то, что человек не только теряет трудоспособность (а следовательно, и средства к существованию), но и вынужден тратиться на лечение.
Проблемывсемье. Те же или другого рода несчастья могут постигнуть кого-либо из родственников. Тогда деньги, предназначенные для погашения кредита, будут утекать совсем в ином направлении.
Прочиенепредвиденныеобстоятельства, например пожар, затопление, автомобильная авария. Во всех этих случаях будут срочно необходимы крупные суммы денег, а платежи по кредиту отойдут на второй план.

Можно долго перечислять причины, из-за которых добросовестный заемщик может оказаться в положении безнадежного должника. Но все подобные ситуации приводят к одинаковому исходу: к непомерному росту задолженности и возникновению угрозы судебного разбирательства со всеми вытекающими последствиями. Чтобы избежать больших неприятностей, стоит заранее подготовиться к неожиданностям. Четкий план позволит обойтись минимальными потерями.

Если вы предполагаете, что ваше финансовое положение вскоре может ухудшиться, лучше начать действовать безотлагательно. Промедление и уклонение от контакта грозят тем, что банк передаст ваш кредитный вопрос в свою службу взыскания, а затем и в коллекторское бюро. Дальнейшее бездействие приведет лишь к усилению штрафных санкций и к судебному разбирательству с исходом не в вашу пользу.

Свяжитесь с банком и расскажите о своих обстоятельствах. Подготовьте документы, подтверждающие ваше затруднительное положение (справку о болезни, о статусе безработного и тому подобное). Не исключено, что удастся договориться о компромиссном решении вопроса: снижении ставки, продлении срока выплат, временной отсрочке. Правда, такой вариант реален лишь в том случае, если у вас есть средства хотя бы для частичного погашения долга либо предпосылки к росту доходов в будущем.

А что делать, если денег нет и перспективы улучшения материального положения не наблюдается? Как ни странно, и в этом случае желательно, чтобы инициатива исходила от вас. При полном отсутствии каких-либо возможностей расплатиться с кредиторами единственный законный выход — банкротство. Но одно дело, когда его инициирует должник, и совсем другое — когда заявление в суд подает кредитор. При самостоятельном обращении высоки шансы на списание долгов, а вот если заявителем выступает банк, на такой счастливый исход дела надеяться вряд ли стоит.

Каковы законные способы списания долгов по кредитам и другим обязательствам

Есть разные пути списания кредитных долгов. Какой из них предпочесть, зависит прежде всего от особенностей ситуации, в которой оказался заемщик. Мы расскажем обо всех доступных сегодня способах списания долгов по кредитам, а именно о реструктуризации, рефинансировании займа и банкротстве. У каждого из перечисленных вариантов есть сильные и слабые стороны.

Реструктуризация

Это компромисс между кредитором и должником: в результате банк изменяет условия договора так, чтобы заемщик смог погасить кредит. Такое решение выгодно обеим сторонам. Должник получает приемлемые условия погашения займа, а кредитор — гарантию возврата денег.

Реструктуризацию запрашивают, направляя в банк анкету или заявление. В документе должны быть указаны причины, по которым заемщик не способен платить кредит на прежних условиях, а также сведения о доходах и тратах, имуществе и счетах заемщика. Далее необходимо следовать инструкциям сотрудника отдела банка по работе с задолженностями. Он сообщит, какие документы нужно подготовить. Среди них должны быть справки, подтверждающие причины ухудшения материального положения. В установленный срок банк рассмотрит документы и примет решение: заключить с клиентом новый договор или отказать в реструктуризации.

Преимущества этого способа списания банковских кредитов в том, что должник сохраняет платежеспособность и неплохую кредитную историю. Но есть и существенный минус: реструктуризация почти никогда не уменьшает сумму переплаты [2] . Возвращать кредит придется как минимум в том же объеме, что и на первоначальных условиях, а нередко и в большем (облегчается лишь ежемесячный финансовый груз либо дается временный отдых). Такой способ абсолютно не подходит тем, у кого совсем нет денег для уплаты долга.

Рефинансирование

Суть данной меры в том, что заемщик берет другой кредит, чтобы вернуть имеющуюся задолженность. Рефинансирование возможно как в банке, выдавшем первоначальный заем, так и в сторонней организации. Подразумевается, что новый договор заключается на более выгодных условиях. В реальности процедура почти всегда связана с дополнительными тратами: это многочисленные комиссии банка, плата за выдачу необходимых документов и прочее. Общие расходы порой оказываются не меньше суммы первичной задолженности, и тогда выгода сводится к нулю [3] .

Рефинансирование может быть целесообразным в одном случае: если заемщик успел погасить лишь малую часть кредита. Иначе придется, по сути, еще раз выплачивать проценты: основной долг банки обычно оставляют напоследок.

Подобно реструктуризации, рефинансирование подходит только тем, у кого есть средства для погашения кредита. К тому же при проведении этой процедуры банки предъявляют строгие требования к заемщикам. Никто не хочет рисковать, поэтому если есть хотя бы небольшая просрочка по текущему долгу, то в рефинансировании, скорее всего, будет отказано.

Банкротство физического лица

Данный способ списания долгов по кредитам стал доступен для рядовых граждан с 2015 года. Это судебная процедура, в ходе которой заемщика признают неплатежеспособным, а долговые обязательства исполняют путем реализации его имущества. Чтобы объявить себя банкротом, нужно предоставить в арбитражный суд длинный перечень документов, включая составленное строго по форме заявление. Решение будет принято в течение 90 дней, в общей сложности процесс займет от шести до девяти месяцев.

Главный плюс банкротства в том, что с его помощью можно полностью избавиться от долгов, если денег для уплаты кредита нет. Но это сложная процедура, и получить удовлетворительное решение суда без профессиональной юридической поддержки непросто. Подробнее о тонкостях банкротства расскажем далее.

Как «работает» банкротство?

Обращение в арбитражный суд с заявлением о банкротстве может быть как правом, так и обязанностью должника. Оба момента описаны в статье 213.4 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности» [4] . Согласно ее положениям, заемщик обязан подать на банкротство, если он задолжал нескольким лицам сумму более 500 000 рублей и при этом не в состоянии удовлетворить требования всех кредиторов. В остальных случаях гражданин вправе инициировать дело независимо от размера долга — при условии, что он может подтвердить свою неплатежеспособность.

Кредитор также наделен правом подать в суд на банкротство должника. Банк может выступить инициатором дела, если сумма долга превысила 500 000 рублей, а просрочка затянулась на три месяца. Дожидаться этого не стоит, ведь процедура при таком раскладе будет вестись под контролем кредитора, и должник никак не сможет повлиять на ее исход.

Когда же банкротство инициирует сам заемщик, он вправе рассчитывать на полное списание задолженности по кредиту. Даже если суммы, вырученной от продажи имущества, окажется недостаточно для погашения, остаток будет прощен.

Не стоит пугаться слова «реализация»: на улице без вещей вы не окажетесь. Не всякое имущество подлежит продаже с торгов. У банкрота не отнимут за долги единственное жилье, необходимый для работы автомобиль, предметы быта. Правда, есть исключение — залоговое имущество. Так что, если у вас есть ипотека или автокредит, банкротство может стать рискованным и неоправданным шагом.

Для того чтобы подать в суд заявление на банкротство, необходимо собрать около 30 бумаг. Потребуются:

кредитный договор или иной документ, послуживший основой для долгового обязательства;
справки о задолженности (о ее величине, длительности просрочки);
информация обо всех счетах и вкладах;
справки о доходах за три года (если за это время вы сменили несколько мест работы, нужны сведения из каждой организации);
документ о статусе ИП или его отсутствии;
список кредиторов;
опись имущества с документами, устанавливающими право собственности;
данные о сделках, заключенных за последние три года, и многое другое.

Само заявление составляется строго по форме и, помимо всего прочего, содержит обоснование причин неплатежеспособности (с приложением подтверждающих документов). В нем также должно быть указано название СРО, назначающей финансового управляющего.

Серьезная ошибка — выбирать случайную СРО, найденную в интернете: с большой вероятностью вам в итоге придет отказ в проведении процедуры банкротства, и суд не станет рассматривать дело. Так происходит потому, что финуправляющим чаще всего невыгодно работать с гражданами: 25 000 рублей (такова фиксированная сумма вознаграждения) — слишком низкая оплата, учитывая, что процесс продлится около девяти месяцев. Поэтому специалиста советуют выбирать по договоренности. Но и здесь скрываются подводные камни: далеко не все финансовые управляющие, специализирующиеся на списании долгов по кредитам физических лиц, достаточно компетентны и могут гарантировать благоприятный исход. Оптимальный путь — довериться юридической фирме, которая способа не только помочь с подготовкой документов, но и подобрать финуправляющего.

Заявление с комплектом документов подается в арбитражный суд. Если оно будет принято, не позднее чем через три месяца пройдет заседание. По его итогам суд либо признает должника банкротом, либо вынесет решение о реструктуризации долга (реже сторонам удается заключить мировое соглашение). Второй вариант вероятен, если неплатежеспособность не будет доказана. Тогда долг придется погашать.

Признание банкротства — это, собственно, та цель, ради которой было начато дело. Такой результат означает законное списание долгов по кредитам независимо от их размера. Взамен банкрот получает несколько ограничений:

три года после завершения процедуры нельзя руководить компанией;
пять лет запрещено заниматься предпринимательством (если на момент оформления банкротства у должника был статус ИП);
в течение пяти лет при оформлении кредита в банке банкрот обязан сообщать о своем положении;
в следующий раз подать заявление о несостоятельности можно только через пять лет.

Как видим, эти ограничения не настолько существенны, чтобы перевесить главное преимущество банкротства — получение финансовой свободы, которое становится возможным благодаря этой процедуре.

Если у должника нет ни средств, чтобы расплатиться с кредиторами, ни перспективы улучшить свое положение, самым разумным выходом может стать банкротство. Но его оформление — серьезный и длительный процесс. Чтобы получить положительное судебное решение, при проведении банкротства следует заручиться грамотной юридической поддержкой — обратиться в фирму, которая специализируется на списании кредитов физических лиц.

Юридическая поддержка должников

Без содействия со стороны профессионалов крайне непросто удачно завершить дело о банкротстве. Куда обратиться за помощью в списании кредита? Отвечает Леонид Владимирович Ковалев, руководитель компании «Юридический супермаркет»:

«Банкротство — сложная процедура, сопряженная с множеством юридических и правовых тонкостей, незаметных на первый взгляд. И речь не только о сборе документов, хотя и об этом тоже, ведь если пакет окажется неполным или какие-то бумаги будут оформлены неправильно, то суд оставит дело без рассмотрения. Но есть множество других специфических моментов. Например, существует определенная вероятность оспаривания осуществленных за последние три года сделок, если у суда возникнут сомнения в их правомерности. Не говоря уже о случаях, когда банкротство и вовсе чревато потерей необходимого имущества, а потому неоправданно.

Не все юристы об этом предупреждают. Некоторые фирмы берутся за любые дела, не просчитывая все возможные последствия для клиента. В компании «Юридический супермаркет» принципиально иной подход. Перед тем как подавать заявление, мы тщательно анализируем экономико-правовую ситуацию клиента, проверяем все документы и только тогда решаем, целесообразно ли проводить процедуру банкротства и какой можно ждать результат. Это одна из причин, которая объясняет, почему за все время работы наша компания не проиграла ни одного дела.

Положительный опыт в списании долгов — еще один показатель, на который стоит обратить внимание при выборе юридического посредника. С 2015 года компания «Юридический супермаркет» помогла почти 1900 гражданам избавиться от долгов на общую сумму около двух миллиардов рублей.

Для ведения дел о банкротстве клиентов нам не приходится привлекать сторонних специалистов: в штате нашей фирмы есть собственные финансовые управляющие. Работая в команде с юристами по отлаженным алгоритмам, они делают все для максимально быстрого и успешного завершения процедуры».

P. S. Компания «Юридический супермаркет» оказывает услуги в области правового консультирования для граждан с 2012 года. География деятельности охватывает более 20 городов РФ.

1,2 https://hiterbober.ru/personal-money/kak-prohodit-restrukturizaciya-kredita-i-dolgov.html#i
3 https://infozaimi.ru/minusy-refinansirovaniya-kreditov/
4 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/c2c8c81ee8e4bd843286b08b10607f00ec6ae073/

Некоторые заемщики рассчитывают на законное списание кредитов по причине истечения срока исковой давности. Действительно, статьи 196 и 200 ГК РФ устанавливают, что банк не вправе требовать возврата долга по прошествии трех лет с даты просрочки последнего платежа. Но полагаться на это правило по меньшей мере неосмотрительно. Во-первых, банки почти никогда не оставляют просроченные долги без внимания. Во-вторых, намеренно скрываясь от кредитора, заемщик рискует получить статус злостного неплательщика и стать объектом уголовного преследования.

Как списать долги по кредитам законно — существующие способы

Получатель кредита заведомо находится в невыгодном положении, поскольку на порядок возврата займа могут повлиять самые различные факторы, начиная от личных моментов и заканчивая инфляцией, политическими и экономическими событиями. Вполне возможно, что человек, изначально бравший кредит, был уверен, что сможет вернуть ссуду в дальнейшем, однако возникшие обстоятельства не позволили этого сделать.

В результате возникает ситуация, которая требует немедленного решения, а сам пользователь заемными деньками начинает искать возможные выходы. Сегодня мы поговорим о том, как списать долги по кредитам законно.

Может ли банк-кредитор списать долги по ссуде?

Чтобы как можно быстрее решить финансовые сложности, люди обращаются в банк за ссудой. При этом они не раздумывают, на каких условиях были выданы деньги и в каком размере потом придется возвращать кредит. Ряд кредиторов предоставляют ссуды лицам, которые не могут подтвердить собственную кредитоспособность, а значит, что в будущем у таких заемщиков в большинстве случаев возникают проблемы с возвратом средств.

Подписывая соглашение с банком, необходимо уделить внимание пункту, где указано, как осуществляется возврат средств, а именно какие штрафные санкции можно получить в результате просрочки по кредиту, а также что в результате этого может стать с залоговым имуществом. Кроме того, следует учитывать, что при возникновении долга и просрочки страдает кредитная история гражданина.

В каких случаях возникает возможность списания задолженности по кредитам в 2019 году?

Закон о списании задолженности возникает по кредитам только при наличии определенных обстоятельств. Иными словами, условия для списания средств должны быть следующими:

спустя три года после образования непогашенной задолженности, согласно сроку давности по российскому законодательству;
в случае смерти заемщика и при невозможности определить его местонахождение;
если у гражданина отсутствуют денежные средства или имущество на покрытие долга, которое в дальнейшем можно реализовать или воспользоваться;
когда суммы долга недостаточно для покрытия судебных издержек или расходов, связанных с работой коллекторского агентства.

В 2019 году банки-кредиторы могут самостоятельно заниматься списанием долгов в том случае, если гражданин скончался, а право наследования не было оформлено или принято в течение полугода с момента получения акта о смерти.

Списание долга по причине истечения срока давности

Как уже было отмечено, в российском законодательстве определяется точный период времени, по завершении которого взыскание долгов будет считаться невозможным. Как правило, такой период составляет три года. Это означает, что если кредитор не воспользовался своим законным правом, то все долги гражданина аннулируются.

Может ли стать причиной списания долга банкротство?

Еще одним способом списания законного списания задолженности является объявление банкротства. Данное право закреплено за гражданами на законодательном уровне. Сама по себе процедура банкротства достаточно сложная, поскольку нуждается в подготовке определенной документации и сборе доказательной базы. Чтобы обратившийся человек был признан банкротом, необходимо, чтобы соблюдалось два обязательных условия:

общий размер долгов свыше 500 тыс. рублей;
просрочка по платежам составляет около трех месяцев и больше.

После проведения процедуры все средства гражданина распределяются между кредиторами, и в течение пяти лет человек не имеет права обращаться за ссудами.

Через какое время долги по кредиту списываются полностью?

При образовании недоплаты банк старается наладить личный контакт с должником. А при невозможности связаться с клиентом финансовое учреждение передает документы в суд. Некоторые банки могут прописывать в соглашении большие сроки пропуска платежа, но такое положение не соответствует действующим нормам и не имеет под собой никаких законных оснований.

Отсчет просрочки начинается с того момента, как образовалась задолженность, и обнуляется после того, как было вынесено официальное судебное решение о взыскании или о списании долга.

Что такое кредитная амнистия?

В 2019 году гражданам может быть представлен еще один вариант списания кредита. Впрочем, данный закон еще находится на рассмотрении и не является прямой причиной для аннулирования задолженности.

Основными целями данной программы является предоставление рассрочки по уплате обязательных начислений, а также установка лимитов в отношении штрафных санкций. Еще один способ – это снижение процентной ставки по ссуде, которая и стала причиной образования долга. Кроме того, принятие такого решения позволит человеку сохранить свою положительную репутацию. Воспользоваться такой возможностью смогут не все желающие, поскольку каждая заявка будет рассматриваться индивидуально.

Заключение

Отвечая на вопрос, можно ли списать долги законно, стоит отметить, что такая возможность гражданам предоставлена, но только при соблюдении ряда условий. Кроме того, важно, чтобы обстоятельства соответствовали определенным требованиям, установленным действующим законодательством.