Как рассчитать частичное досрочное погашение кредита

Сумма полного досрочного погашения — как узнать остаток долга по кредиту?

Почему важно знать сумму к полному возврату?

Нередко мы платим кредит и параллельно копим деньги для полного закрытия кредита. Потом встает вопрос, сколько мы сейчас должны банку и хватит ли накопленных денег, чтобы погасить кредит полностью. Эта цифра называется сумма полного досрочного погашения или остаток долга по кредиту.

Важно знать эту сумму, чтоб понимать — сколько вы уже выплатили и хватит ли у вас денег для полного закрытия кредита
Узнать величину данной суммы можно в нескольких местах. Рассмотрим, как это сделать на примере Сбербанка.

Вариант 1 — Правильный и медленный

Наиболее точную информацию вам может предоставить горячая линия банка или же отделение банка. Для обращения на горячую линию вам необходимо знать номер кредитного договора, приготовить свои паспортные данные. Ну и придется подождать, в случае когда горячая линия сильно занята. Особенно это касается крупных банков. Ответа оператора можно так и не дождаться.
Читайте также:Что делать, если горячая линия не отвечает
Вариант обращения в отделение банка является тоже достаточно медленным. Отделение может быть далеко от вас, там может быть много народу, может не работать компьютерная программа… В общем — если располагаете временем, езжайте в отделение.

Вариант 2 — Быстрый и точный

Вторым вариантом является использование интернет банка. Вам просто нужно зайти в интернет банк. И воспользоваться пунктом меню досрочное погашение. В случае кредита в Сбербанке — выбрать в меню Сбербанк Онлайн — Кредиты->досрочное погашение. Далее вы увидите сумму досрочного погашения.

Там же можно осуществить саму операцию. Но это хорошо работает для Сбербанка, а в других банках такого нет. Поэтому переходим к 3 варианту

Вариант 3 — Считаем сами

В случае, если у вашего банка нет хорошего интернет банка, который показывает всю нужную информацию по кредиту, или же вы не подключили онлайн банк, можно посчитать самому. Со стороны финансовой грамотности это будет самый правильный вариант. Для расчета вам нужен актуальный график платежей.
График будет актуальным, если вы его взяли

  1. В интернет банке вашей фин. организации
  2. В доп. офисе финансовой организации после последнего досрочного погашения
  3. Посчитали вручную или с помощью специального калькулятора. На нашем сайте реализован специальный калькулятор досрочного погашения. Вам нужно лишь указать правильно параметры кредита и получить валидный график платежей.

Из графика же можно определить, сколько вам нужно заплатить, чтобы полностью досрочно погасить кредит?
Обратимся к примеру и рассмотрим график платежей

Это типичный график платежей банка ВТБ. В Сбербанке будет похожий график, только не будет величины «Первый платеж — проценты».
Допустим, мы хотим полностью досрочно погасить кредит в период с 10-10-2011 по 10-11-2011, ну скажем в дату 20 октября 2011 года. Вопрос, сколько денег нам для этого нужно?
Формула для расчета полного досрочного погашения

  • Ежемесячный платеж выделен оранжевым, он составляет 11987.15.
  • Ближайшей датой ежемес. платежа является 10-11-2011. Остаток долга на эту дату 730327.57 — помечен зеленым.

Посчитаем нужную сумму:

Вам нужно написать заявление и внести эту сумму на счет, чтоб банк досрочно полностью закрыл ваш долг. И ни копейкой меньше.
При наступлении очередной даты ежемес. платежа банк снимает очередной платеж с вашего счета, а потом отнимет от суммы долга оставшуюся сумму. Очередной платеж будет равен нулю и кредит можно будет закрыть.

Вы должны знать. Если вы внесете сумму, меньшую чем 742314.72, то банк скорее всего не закроет кредит. Деньги останутся на счете и будут использоваться для внесения будущих ежемесячных платежей. Т.е. полной досрочки не произойдет

Четыре основных правила при полном досрочном погашении

Есть 4 вещи, которые нужно понимать, погашая кредит полностью досрочно.

  • Правило 1. Нужно понимать, что величина к полному досрочному погашению не фиксирована. Она будет зависеть от даты досрочного погашения. Например, сумма к полному досрочному погашению с 10.10.2011 — 10.11.2011 будет одна, а между 10.11.2011 -10.11.2012 будет уже другая — меньшая.
  • Правило 2. Если у вас были просрочки по кредиту и если они есть, то посчитать по указанной формуле не получится. К сумме для полного закрытия кредита нужно прибавить просроченную ссудную задолженность. Банк сначала спишет с внесенных вами платежей просрочку, а потом уже попытается погасить кредит полностью, если хватит денег
  • Правило 3. Изменение ставки, частичные досрочные погашения влияют на сумму к полному досрочному погашению. Эти действия способствуют изменению ежемесячного платежа и остатка тела займа. А от этих данных также зависит полная сумма досрочки
  • Правило 4. Помните о комиссиях и сроках переводов. Если вы вносите деньги путем перевода, то помните что у них есть сроки. Банковский перевод, как и перевод с карты на карту может идти до 3х рабочих дней. При внесении денег через различные терминалы могут браться комиссии от суммы платежа. Поэтому полное досрочное погашение таким способом не целесооразно

Читайте также: Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита?
Изменение тела кредита со временем можно увидеть на следующем графике

Как видно из графика — со временем ваш долг перед банком уменьшается. А это и есть сумма к полному досрочному погашению

В заключение

Проще один раз разобраться в том, как узнать про сумму полного досрочного погашения самому. Это сэкономит ваше время на походах в банк. Однако, нужно понимать, если считаешь сам, то это справочная величина. Она нужна, чтобы понять, сколько денег нужно заработать и накопить для полного закрытия кредита.
Читайте также:Что выгоднее – вкладывать или досрочно погашать?
Проведя полное досрочное погашение, нужно проверить — исполнил ли его банк. Если банк все правильно сделал, то можно увидеть 2 следующих факта

  1. Деньги с вашего счета будут списаны. Баланс счета, откуда вы осуществляли досрочное погашение будет близок к нулю.
  2. Графике платежей в интернет банке по вашему кредиту будут нули в графе ежемесячный платеж. Ну или появится надпись — кредит закрыт.

Если этого не произошло, нужно срочно обратиться в банк и узнать в чем дело.

Частичное досрочное погашение кредита

Банки не любят просрочки по кредитам — это знает каждый, но открытием для большинства будет то, что частичное досрочное погашение кредита также не очень приветствуется банкирами. Казалось бы, наоборот, быстрое закрытие долга должно радовать банк, но есть некоторые особенности погашения займа, при которых досрочная выплата становиться займодателю невыгодным.

Способы досрочного погашения и когда это выгодно

Полное преждевременное закрытие взятого кредита говорит о внесение полной суммы, которая необходима для закрытия кредитного договора, т.е. возвращается полностью взятый займ и оплачиваются, «набежавшие» за время фактического использования этого займа, проценты. Если имеется в виду частичная досрочная выплата ссуды, то клиентом вносятся деньги, превышающие ежемесячный платеж, но не покрывающие долг полностью. При этом кредиторский долг уменьшается на сумму внесенных денег, а проценты пересчитываются и уменьшаются.

Этот вид погашения займа может изменить (уменьшить) величину ежемесячного платежа или сократить срок по выплате ссуды — в зависимости от правил банка, где этот займ был взят. В некоторых банках заемщику предоставляется право выбора из этих двух вариантов. При частичном закрытии долга, в любом из двух предложенных вариантов, проценты уменьшаются.

По законодательству правила преждевременного погашения регулируются статьями Гражданского кодекса РФ, где официально запрещается взимать штрафы и пени за досрочное погашения займа. При преждевременном закрытии долга (полном или частичном) банк теряет те самые проценты, которые он получал бы каждый месяц от заемщика.

Возможность преждевременно закрыть кредит закреплена законом. Банк не может запретить вам закрыть кредитный договор раньше срока.

Ранее, при преждевременном погашении банк имел право требовать проценты за весь кредитный период по договору, а не только за фактические пройденное время. Но все же правила такого погашения отличаются у разных банков.

Когда досрочное закрытие займа действительно выгодно?

Выгоднее всего погашать займы в первой части срока кредитования, особенно, если у вас аннуитетный график платежей. Это подразумевает схему выплат, когда в первые месяцы платежи состоят в основном из процентов. Полностью закрыв ссуду в первую половину срока, можно сэкономить на процентах — их не надо будет платить. Во второй части кредитного срока досрочные выплаты долга уже не так выгодны, из-за того, что основная часть процентов уже выплачена и фактически выплачивается основной долг без процентов.

При дифференцированной схеме погашения (убывающие платежи) эта сумма платежа делится на равные суммы между начисленными процентами и покрытием суммы займа, а после частичного погашения проценты начисляются лишь на остаточную сумму долга.

Конечно, при расчете преждевременного погашения, даже частичного, видно, что это особенно выгодно тому, кто платит не за потребительскую ссуду, а за ипотечный заем. При досрочном погашении долг по ипотеке пересчитывается, и становится ощутимо меньше.

Какой вид пересчета долга после частичной досрочной выплаты выгоднее для получающего займ — уменьшение размера ежемесячных платежей или уменьшение срока выплат? Это зависит от двух условий: финансового положения заемщика, и вида займа, который вы выплачиваете. Если вы хотите сэкономить при ипотечной ссуде, лучше выбирать уменьшение срока выплат — даже небольшая сумма, уплаченная в счет основного долга, может сократить ипотечную ссуду на несколько месяцев. Снижение ежемесячных взносов считается менее выгодным, но позволяет снизить текущую нагрузку и сделать эту ежемесячную выплату посильной.

Читайте также:  Принцип действия кредитных карт различных банков

Если погашать преждевременно ссуду на полгода раньше срока, можно больше сэкономить при аннуитетной схеме.

В любом случае преждевременная — полная или частичная — выплата долга — выгодна всегда, даже имея в виду, что банки могут иногда усложнить эту процедуру.

Как происходит процедура погашения

Так как процедуры погашения займа в разных банках могут отличаться, то этот вопрос лучше сразу уточнять непосредственно в банке, где он был взят. К примеру, для досрочного закрытия кредита в «Сбербанке» требуется заявление, где указывается дата и величина досрочного платежа. В «Почта-Банке» можно по телефону горячей линии или обратившись в лично банк не менее, чем за день до проведения очередного платежа, чтобы озвучить сумму досрочного платежа. Если величина внесенных средств будет меньше, чем для полного закрытия кредита, то производится частичное покрытие долга.

При преждевременном полном (или частичном) закрытии долга надо четко усвоить два момента:

  • если выплачивать займ полностью, сумму остатка по нему надо знать с точностью до копейки;
  • о своем намерении погасить займ досрочно надо предупреждать банк заранее, иначе сверх сумма просто не спишется с суммы долга.

Остальные нюансы погашения долга следует уточнять у конкретного банка.

Есть еще один нюанс, упрощающий процедуру преждевременного закрытия займа. Как правило, для этого требуется написание заявления, для чего надо посетить банк, но в некоторых случаях о своем желании раньше срока вернуть займ банк можно не уведомлять. Когда это действует? В законе «О потребительском кредите» говорится, что если кредит нецелевой, не уведомляя банк можно отдать всю сумму в течение двух недель с даты его оформления, при целевом займе — в течение тридцати дней. Естественно, и в том и в другом случаях, заемщик обязан заплатить проценты за те дни, во время которых денежные средства были в его ведении, даже если он не пользовался ими.

Если эти сроки прошли, то должник должен поставить в известность банк о своем желании рассчитаться раньше срока (минимум за 30 дней, если в договоре не указан другой срок). Банки могут установить требование, чтобы эта частичная оплата долга была в ту же дату, что и оплата очередного платежа (если долг закрывается частично). Все шаги по досрочному полному или частичному оплачиванию кредита можно вписать в такую схему:

  • не меньше, чем за 30 дней до вероятной даты погашения надо посетить отделение банка, где он оформлен, и написать заявление о погашении, где будет указана ожидаемая величина платежа;
  • для получения ответа на заявление надо позвонить служащему банка. Во многих банках согласие можно получить в течение пяти дней;
  • в банке вам озвучивают дату, до которой необходимо внести платеж. Чаще всего — это дата внесения ежемесячного платежа. Для оплаты не надо приходить в банк точно в этот день. Есть возможность внести деньги на счет раньше, но график пересчитывают в день, который установлен для внесения планового платежа (если погашение неполное). При полном досрочном закрытии кредита ограничения по датам обычно не применяются, так как график расчетов пересчитывать не нужно;
  • если было частичное покрытие долга, после установленного дня для внесения ежемесячного платежа, клиент обращается в отделение банка, для того, чтобы взять новый график платежей. Если долг был погашен полностью, то он получает письмо с уведомлением, что его долг был закрыт.

Эта схема погашения наиболее распространенна, но бывают и другие вариации, например:

  • в некоторых банках пересчитывают график в любой день, и погашать займ досрочно разрешается в любое, удобное время;
  • исправленный график платежей может выдаваться до внесения платежа, но вступит в силу только после частичной досрочной выплаты;
  • в некоторых банках процесс досрочного погашения упрощен еще больше: можно, не уведомляя банк, самостоятельно, при помощи интернет-банкинга, внести на счет сумму, которая превышает плановый платеж, а потом распечатать новый график платежей. Но при этом виде погашения все же следует прийти в отделение и взять письмо о закрытии займа.

Как рассчитать сумму к погашению

Самый простой — обратиться в банк, где вам и посчитают сумму. Если вы не доверяете банку или сомневаетесь в правильности расчетов, можно подсчитать самостоятельно общую сумму и какова сумма процентов. Можно зайти на сайт банка (например, Сбербанка) и на специальном калькуляторе рассчитать самому. Для этого нужен график погашения, чтобы узнать величину основного долга по кредиту, к которой необходимо прибавить сумму процентов (они рассчитываются по специальной формуле).

Формула расчета суммы процентов по кредиту выглядит так: процентная ставка по займу делится на количество дней в году, полученный результат умножают на количество дней, которые прошли со дня последнего платежа, и на сумму оставшегося долга после оплаты. Процентная ставка получается в десятичном виде, это значит, что 10% будет выглядеть как 0,1.

Проценты считаются ровно до той даты, до которой вы фактически пользовались деньгами по займу. Нарушением считается взыскание процентов за весь срок займа, указанный в договоре, если вы досрочно погасили его.

Как происходит частичное погашение кредита в разных банках

Рассмотрим, как происходит эта процедура в различных банках, какие существуют условия погашения:

  • в «Сбербанке» при преждевременном закрытии займа надо заранее уведомить кредитора об этом. Иначе, если вы положите на счет деньги, не предупредив банк (не напишите заявление о своем желании досрочно погасить долг), с займа спишут просто аннуитет, а перерасчета не будет. Порядок действий таков: перед датой ежемесячного платежа по договору вы обращаетесь в банк, пишете заявление (бланк его можно получить в самом офисе или на сайте банка) на частичное преждевременное внесение денег. После вносятся деньги — оплата по графику и дополнительная сумма — для частичного покрытия долга. После зачисления денег вам делают перерасчет по договору и выдают обновленный график. Комиссий или каких-либо штрафов нет;
  • в «Ренессанс» банке все происходит также. Плюсом является то, что можно просто сделав звонок сказать о частичной досрочной выплате долга. Вам делают предварительный перерасчет, а после этого надо прийти в банк, и, написав заявление, пополнить счет через кассу. Банк сделает пересчет основного долга, и обновит график. Комиссий или каких-либо штрафов нет;
  • в «Русфинанс» банке, «ОТП» банке правила частичного или полного выплачивания кредита практически повторяют процедуры в «Сбербанке»;
  • в “Альфа-банк” самая неудобная процедура, которая имеет ограничения по досрочному закрытию долга. Первое серьезное ограничение, это то, что сумма для частичной досрочной выплаты по кредиту должна быть не меньше 28 тысяч рублей или досрочная выплата не разрешается. Также для частичного погашения надо обратиться в банк не позже, чем за 3 рабочих дня до даты оплаты. Все остальные шаги по досрочному погашению такие же, как и в других банках;
  • “ВТБ 24” имеет небольшое отличие от стандартных схем погашения займа — сумма для такой уплаты должна быть больше обычного ежемесячного платежа. После преждевременной частичной выплаты займа вам дадут на выбор две схемы перерасчета: с сохранением срока, но с уменьшением платежей, или сокращением времени кредитования.

Плюсы и минусы досрочного погашения

К плюсам досрочного погашения можно отнести существенное уменьшение суммы переплат, налицо экономия на процентах. При частичном досрочном погашении кредита есть выгода в уменьшении срока выплат или в размере ежемесячных платежей. Минус в досрочном погашении заключается в том, что если вы регулярно досрочно их гасите, банки будут вам отказывать в выдаче займа. Все потому, что вы лишаете их заработка, который они получают в виде процентов за выданный вам кредит. А так как все ваше финансовые шаги фиксируются в кредитной истории, то скрыть этот «нехороший», с точки зрения банка, момент, не удастся.

Что нужно знать о досрочном погашении

Несмотря на то, что вы полностью погасили займ, обязательно потребуйте справку о закрытии долга, бывают случаи, когда последний внесенный платеж «не доходит» до счета банка.

Обязательно вносите точную сумму долга, даже малейшие недоплаты в виде копеек могут причинить вам немало неприятностей. Опять же, берите справку об абсолютном его закрытии (которую вам должен выдать банк), она дает вам гарантию, что все сделано правильно.

Известно, что плата за страховку при заключении кредитного договора носит обязательный характер. При досрочном погашении ссуды страховка может быть частично возвращена — компенсирована (если это оговаривается в договоре), и если услуга выплачивалась кредитором единовременно. Возвращается лишь часть средств, перечисленная страховщику за еще не прошедшее время.

Если компания откажет вернуть неиспользованную страховку, то надо обратиться в суд. Страховщик лишь может вычесть часть суммы для покрытия расходов на обслуживание договора. Если заемщик платил ежемесячные (ежегодные) взносы, то расторжение договора прерывает автоматически страховые выплаты. В таком случае деньги не возвращаются.

Видео по теме:

Вопрос-ответ

Куда деваются 20% от потребительского кредита?

Потребительский кредит выплачивается в размере не больше 80% от суммы кредита, а 20 % от стоимости предмета кредитования вносятся наличными в кассу банка для накопительного счета заемщика, и эта сумма потом перечисляется на счет предприятия, реализующего объект по кредиту.

Что такое ссудная задолженность по кредитному договору?

Простыми словами — это непогашенная сумма кредита. При не выплаченной полностью сумме долга в срок, возможны пени и штрафы.

Оплатила кредит в последний день по договору, но деньги не поступили на счет. Теперь я должна платить штраф?

Скорее всего — да, условия списания денег со счета заемщика прописаны в вашем договоре, надо внимательно их прочитать.

Читайте также:  Порядок досрочного погашение кредита и расчет остатка долга

Как рассчитать частичное досрочное погашение кредита

Финансовые специалисты утверждают: если у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно, этой возможностью необходимо воспользоваться. Досрочное погашение суммы основного долга существенно сократит срок выплаты кредита и переплату по нему. Чтобы рассчитать кредитную сумму при условии ЧДП (частичное досрочное погашение), рекомендуем использовать специальный кредитный калькулятор с частичным досрочным погашением.

Прежде чем обратиться к помощи приложения, следует уточнить некоторые нюансы его использования. Чтобы безошибочно рассчитать частичное досрочное погашение кредита, калькулятор необходимо грамотно заполнить. Также важно учесть, что полностью рассчитывать на правильность подсчетов, проведенных на калькуляторе, не стоит, так как при выплате долга по кредиту возможны штрафы и скрытые комиссии за досрочное погашение.

С какой целью используются ипотечные или кредитные калькуляторы

Главная задача онлайн приложения: проведение подсчёта ежемесячных платежей, состоящих из двух частей – основной задолженности и начисленных на неё процентов. Кроме того, в «онлайне» можно рассчитать каким окажется размер переплаты в конце срока кредитования. Также пользователи могут выстроить прогноз: определить остаток по кредиту, если в планах частичное досрочное погашение задолженности. Здесь нужно учитывать, что при такой выплате займа понадобится либо уменьшить размер регулярного взноса (при этом срок выплаты не меняется), либо сократить продолжительность займа (тогда неизменным окажется ежемесячный платёж). Если клиент банка при оформлении ипотеки изначально планировал выплачивать кредит досрочно, ему выгоднее сокращать сумму основного долга, нежели срок. Это позволит существенно сократить ежемесячный платеж и переплату по кредиту. Кредитный калькулятор с частичным досрочным погашением наглядно продемонстрирует выгоду, а также поможет сравнить оба варианта ЧДП друг с другом, выявить плюсы и минусы.

Как посчитать кредит, используя специальное приложение

Вне зависимости от того, берёте вы потребительский займ, ипотечный или любой другой, пользование программой позволяет заранее узнать размер регулярных платежей и начисляемого на них процента. Напомним, что рассчитать частичное досрочное погашение кредита поможет калькулятор. Его также рационально использовать после того, как банк выдал график, ведь не лишним будет убедиться в его правильности.

Для использования приложения достаточно владеть следующими данными:

  • сумма займа, взятого у банка (или запланированная к получению);
  • продолжительность кредитования;
  • размер годовой процентной ставки;
  • вид платежа (аннуитетный или дифференцированный).

Также пользователь указывает дату оформления и окончания выплат по кредиту. Просчитывая досрочный платеж по займу, необходимо отметить его и указать, когда планируется последний взнос. У погашения задолженности ранее указанного срока есть преимущество – сокращение процентной переплаты при оформлении дифференцированного займа. Не забывайте, выплатить кредитную сумму раньше срока можно двумя способами: сокращением размера выплат или срока кредитования.

Частичный досрочный взнос и его преимущества

С помощью калькулятора рассчитывать кредитные выплаты несложно, однако, прежде чем приступить к расчетам, стоит убедиться, что выплачивать кредит раньше срока действительно рациональное решение.

К преимуществам такого погашения относят:

  • сокращение расходов заёмщика на услуги, предоставляемые банком;
  • возможность значительной экономии на процентах (чем скорее заёмщик отдаёт задолженность, тем меньшей оказывается итоговая надбавка);
  • повышение банковской лояльности (досрочно погасив задолженность, клиент приобретает хорошую историю, соответственно, в следующий раз получить займ будет значительно проще). Кроме того, клиентам с хорошей историей банки предоставляют привилегии – увеличенный кредитный лимит, сниженный процент или другие выгоды.

Стоит учитывать, что в некоторых банках действует мораторий на полную выплату задолженности раньше срока. При этом частичные выплаты в увеличенном размере остаются доступными всегда. Используйте для расчёта досрочный калькулятор и буквально в несколько кликов узнавайте сумму, актуальную для внесения с целью выплаты кредитной задолженности раньше оговоренного срока.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита — основные моменты

Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В этой статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту – и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам – это вы наверняка знаете из новостей. И по отношению к заемщикам, допускающим просрочки принимаются меры.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды – казалось бы, интересное кредитору, – многие из них не приветствуют.

И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Есть две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная.

При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от Сбербанка размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат – аннуитетная.

Ставка за использование средств – 23.9% в год. Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата – 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Получается, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу.

Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно также использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с заимодавцем намного быстрее.

На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает Сбербанк России малому бизнесу, и насколько выгодны его предложения.

В каком банке лучше брать потребительский кредит? В нашем обзоре расскажем о самых выгодных банковских предложениях.

В следующей статье читайте о том, как заказать кредитную карту банка ВТБ 24 в интернете, и об условиях выдачи кредитки.

Как рассчитать досрочку

Можно воспользоваться двумя способами:

    использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе; вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.

Первый способ прост – находим калькулятор в интернете либо на сайте заимодавца, вводим все данные и смотрим результат.

Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.

Второй способ потребует времени. Запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.

Расчет кредита при частичном досрочном погашении:

    от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 – 25 000 = 134 800 рублей); получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался на 36 месяцев, внесено 4 платежа – осталось 32 платежа).

Эта формула приблизительно оценит выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут отличаться.

Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка.

Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – подумать, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.

Для владельцев ипотечных займов есть возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа – если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это поможет сэкономить.

Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, в случае поступлений от вас регулярно.

Как частично досрочно погасить долг в различных банках

Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть свои нюансы.

Как гасить в Сбербанке России

При досрочном погашении в Сбербанке необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.

Если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.

Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег.

Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте Сбербанка.

Через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги – стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма – для досрочки.

«Ренессанс»

Порядок действий тот же, что и в Сбербанке. Единственный бонус — можно воспользоваться контактным центром банка.

Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение. Вам сделают предварительный перерасчет.

После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

«Русфинанс»

Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты.

После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого нужно обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После положить деньги на счет.

Читайте также:  Принципиальные различия между лизингом и кредитом — что выгоднее

«Альфа-банк»

Наверное, самая сложная процедура с ограничениями по досрочному погашению – именно в «Альфа-банке».

Первое ограничение – сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей. Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.

Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.

После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения. Штрафов не предусмотрено.

«ВТБ 24»

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного.

Процедура выплаты досрочки стандартна – заемщик заполняет заявление, после этого оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Предлагается на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после выдадут новый график платежей.

Штрафов за досрочное погашение нет.

На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. У нас есть подробная инструкция.

Читайте также все подробности получения ипотечного кредита в Сбербанке – список необходимых документов и справок найдете вот здесь.

А как происходит возврат процентов при покупке квартиры в ипотеку? О том, с какими сложностями вы столкнетесь, расскажем тут: https://cursinfo.com/vozvrat-procentov-po-ipoteke/.

Какую схему пересчета выбрать

И, наконец, последний актуальный вопрос – какой вариант пересчета долга после досрочки выгоднее для заемщика? Уменьшение размера платежей, или сокращение срока кредитования?

Здесь все зависит от двух факторов: непосредственно финансового положения заемщика, и типа кредита, который он выплачивает.

Ипотечные ссуды обычно вызывают больше вопросов, именно из-за своего длительного срока. Здесь, если вы хотите сэкономить, стоит выбирать сокращение срока обслуживания.

Ведь даже небольшая сумма, выплаченная в счет основного долга, поможет сократить ипотечную кабалу на пару-тройку месяцев.

В этом видео еще несколько советов по вопросу о частичном досрочном погашении кредита:

Вообще, каждая ситуация индивидуальна, и поэтому стоит перед зачислением денег запросить у кредитора пересчет графика, и проанализировать его с учетом конкретно вашей ситуации.

Калькулятор досрочного погашения кредита

График платежей

Таблица выплат

Дата платежаОстаток задолженностиНачисленные процентыПлановый платёжСумма платежа
125.01.2020500 000,00 руб.0 руб.0 руб.0 руб.
225.02.2020500 000,00 руб.7 622,95 руб.38 217,05 руб.45 840,00 руб.
325.03.2020461 782,95 руб.6 586,08 руб.39 253,91 руб.45 840,00 руб.
425.04.2020422 529,04 руб.6 441,84 руб.39 398,16 руб.45 840,00 руб.
525.05.2020383 130,88 руб.5 652,75 руб.40 187,25 руб.45 840,00 руб.
625.06.2020342 943,64 руб.5 228,48 руб.40 611,51 руб.45 840,00 руб.
725.07.2020302 332,13 руб.4 460,64 руб.41 379,36 руб.45 840,00 руб.
825.08.2020260 952,77 руб.3 978,46 руб.41 861,54 руб.45 840,00 руб.
925.09.2020219 091,23 руб.3 340,24 руб.42 499,75 руб.45 840,00 руб.
1025.10.2020176 591,48 руб.2 605,45 руб.43 234,55 руб.45 840,00 руб.
1125.11.2020133 356,93 руб.2 033,15 руб.43 806,85 руб.45 840,00 руб.
1225.12.202089 550,08 руб.1 321,23 руб.44 518,77 руб.45 840,00 руб.
1325.01.202145 031,31 руб.688,00 руб.45 031,31 руб.45 719,31 руб.

Как работает калькулятор

Кредитный калькулятор с досрочным погашением – достаточно удобный инструмент для заёмщика, решившего быстро рассчитаться с банком по долгам. На таком калькуляторе очень просто рассчитывать уменьшение суммы процентов по кредитув случае полного досрочного или частичного погашения долга. Калькулятор поможет просчитать, как может измениться для клиента график платежей, размеры процентных ставок, если он вернёт часть взятых средств раньше срока. Вы сможете также посчитать, сколько вы сможете сэкономить средств на выплату крупного кредита.

Остаток по кредиту при досрочном погашении можно рассчитать самостоятельно. Для определения суммы платежа при полном погашении кредита понадобится график. Так как сумма поступит на счет только в дату следующего платежа, все расчеты производятся на эту дату.

В графике определяем сумму основного долга и прибавляем к ней ежемесячный платеж. Формула для расчета будет такой:

•Сумма досрочного гашения= ОД+ОП,

•где ОД – основной долг, ОП – очередной платеж.

Расчет с уменьшением срока

Если вы погашали кредит по системе аннуитетных платежей, при частичном досрочном погашении займа банк обязан пересчитать вам график выплат задолженности и начисления процентов за использование кредитных средств. Банк при этом имеет право пересчитать и минимальную сумму ежемесячного платежа для вас. Если же оплата долга идёт по дифференцированной схеме, ограничений по срокам у вас, скорее всего, не будет. Для досрочного частичного погашения займа аннуитетная схема более выгодна и удобна для клиента.

Полное досрочное погашение

В этом случае за 30 дней вам необходимо обратиться в отделение банка, где вы оформляли кредит, и написать уведомление о том, что в указанный срок вы планируете внести досрочный платёж по кредиту. Вам необходимо заручиться одобрением банка: ответ по вашему уведомлению вам дадут в срок от 1 до 5 рабочих дней. Отказать в вашем праве банк не может, так что иногда “работает” негласное согласие на процедуру. Обычно банк предлагает клиенту внести заявленную сумму досрочного погашения в срок, в который вы ранее вносили обязательный ежемесячный платёж. При частичном погашении в тот же день менеджеры пересчитают для вас дальнейший график платежей.

Частичное досрочное погашение кредита

Когда при частичном досрочном погашении кредита идёт уменьшение размера основного долга, банк обязан пересчитать процент за использование кредитных средств. В соответствии с договором пересчитывается график платежей для клиента. Так поступают в нормальных банковских учреждениях. Однако может возникнуть ситуация, когда банк предлагает клиенту не пересчитывать график и платить кредит по прошлой схеме.

Совет от Сравни.ру: Если вы полностью досрочно погасили кредит, не забудьте взять в банке справку, что все обязательства по договору кредитования с вашей стороны были выполнены и долг погашен. Такая справка пригодится вам в том случае, если через полгода банк “вспомнит” о том, что по вашему кредиту осталась задолженность в пару десятков рублей и теперь по ей набежали проценты и штрафы за просрочки.

Кредитный калькулятор онлайн

Параметры кредита/займа

  • Сумма кредита/займа
  • Срок кредита/займа
  • Процентная ставка
  • Дата выдачи кредита/займа
  • Дата досрочного погашения

Результаты расчета

  • Всего выплат
  • Полная стоимость кредита/займа

Полная стоимость потребительского кредита (займа) – Информационный показатель, который оценивает стоимость кредита/займа с учетом порядка погашения и всех связанных с ним расходов, включая комиссии. Расчетные значения при равных условиях кредитования могут незначительно отличаться.

Расчет ПСК произведен в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Точность результата расчета ПСК зависит от реализации погрешностей вычислений, связанных с приближенным методом нахождения решения, погрешностями вычислений с использованием конкретного программного средства и вычислительной техники, точностью задания входных данных платежей. В ряде случаев значение ПСК может быть ниже номинальной годовой процентной ставки по кредиту/займу, что допускается при соблюдении корректности расчета в соответствии с законодательством. Расчетные значения при равных условиях кредитования могут незначительно отличаться.

За весь срок кредита (займа) с учетом комиссий

Расчет

ДатаПлатежПроцентыТело
кредита / займа
КомиссияОстаток
09.11.20193.500.013.49
Всего выплат42.111.1141.00

Расчет ПСК произведен в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Точность результата расчета ПСК зависит от реализации погрешностей вычислений, связанных с приближенным методом нахождения решения, погрешностями вычислений с использованием конкретного программного средства и вычислительной техники, точностью задания входных данных платежей. В ряде случаев значение ПСК может быть ниже номинальной годовой процентной ставки по кредиту/займу, что допускается при соблюдении корректности расчета в соответствии с законодательством.

Данный расчет произведен исключительно в информационных целях. Ссылка на него не может являться единственным (основным) аргументом в споре или при принятии решения.

Посмотрите выгодные предложения от банков и выберите то, что вам подходит

Удобный кредитный калькулятор

Если планируете взять кредит, то Кредитный калькулятор онлайн – то, без чего не обойтись. При помощи такого инструмента Вы без труда свяжете сумму кредита со сроком выплаты и узнаете переплату. Большинство заемщиков знает о том, что, чем меньше срок выплаты, тем больше будет ежемесячный платеж, но ниже переплата. При увеличении срока кредита ежемесячный платеж становится комфортнее, но увеличивается размер переплаты.

В кредитном калькуляторе, все параметры, кроме размера первоначального взноса, являются обязательными для заполнения. Если пропустить графу, это место будет обозначена красным цветом. Вернитесь и заполните пропуск, иначе дальнейший расчет будет невозможен.

Как рассчитать кредит

Предлагая клиенту потребительский кредит, работник банка, как правило, ведет речь о расчете максимально доступной суммы для клиента. Затем, с помощью кредитного калькулятора рассчитывается сумма переплаты и размер ежемесячного платежа. Также, банки дают возможность заемщикам рассчитать сумму займа и график погашения платежей самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором. Для того, чтобы рассчитать доступную клиенту сумму, вводится размер ежемесячного дохода заемщика или его семьи. Как правило, кредитные калькуляторы банков предоставляют информацию только о размере ежемесячного платежа по кредиту и сумме переплаты. Рассчитать указанные параметры кредита онлайн можно на этой странице, при помощи отведённых полей кредитного калькулятора.

Все, что требуется с Вашей стороны – вводить исходные данные, а математические вычисления возьмет на себя “кредитный калькулятор онлайн”.

Ссылка на основную публикацию