Как происходит рефинансирование кредитов под залог недвижимости

Можно ли рефинансировать кредит под залог недвижимости — Особенности

Оформив в банке кредит, люди редко задумываются о том, что могут возникнуть определенные трудности при ежемесячном взносе. Это зачастую происходит при недостаточном изучении договорных обязательств между финансовой организацией и клиентом, когда заемщиком не учтены все подводные камни предоставляемого кредитования. В результате долговые обязательства становятся неподъемным грузом для клиента. Из сложившейся ситуации считается одним из выходов перекредитование.

В данной статье мы рассмотрим суть рефинансирования займов в банках страны, расскажем о положительных сторонах такого регулирования финансовых вопросов, а также возможные его последствия негативного характера.

В чем суть процедуры и ее условий на финансовом рынке?

Рефинансирование – что это? Оно представляет собой оформление нового залога в этом же или другом финансовом учреждении на более выгодных условиях для заемщика. Перекредитование дает такие возможности:

• понизить ставку процента и ежемесячные выплаты соответственно;
• сократить или увеличить срок займа;
• сменить залоговое имущество;
• получить более выгодные условия при предоставлении залогового имущества.

Сегодня есть возможность оформить рефинансирование под залог недвижимости, что вызывает большее доверие у банковских работников и позволяет им снизить условия перекредитования.

Такое рефинансирование – достаточно непростая процедура, которая требует понимания ситуации и просчета его целесообразности. Если еще в 2014 году найти банки, предоставляющие такие услуги, было достаточно сложно, то на рынке много сегодня предложений для потенциальных клиентов. Среди таких учреждений выделяют:

• Сбербанк;
• Райффайзенбанк;
• ВТБ24;
• Банк Москвы;
• Россельхозбанк.

Поэтому физ лицо, которое планирует найти новую финансовую структуру для перекредитования, должно хорошо изучить все условия и требования, существующие на рынке, и выбрать наиболее приемлемый вариант.

Встретить можно разные предложения с минимальным сроком погашения в 3 года или с его продлением до 50 лет, с суммой от 15 до 600 тыс. руб., а процентная ставка колеблется от 11 до 15 % годовых. Основное условие для банка с целью переоформления кредита под залог недвижимости – это его ликвидность на рынке.

Перекредитование с предоставлением залогового имущества

Рефинансирование позволяет заемщику выставить в роли залогового имущества как жилую площадь, так и коммерческую недвижимость. Основное условие – это ликвидность и соответствие стоимости займа.

Также возникает возможность перекредитоваться, изменив предмет залога. Это означает, что обеспечением по новому кредитованию, который используется для погашения существующей ипотеки, может выступить другой объект недвижимости.

Единственное условие – это соответствие жилья банковским условиям.

В ряде случаев такое рефинансирование может быть более выгодным. Например, оформив ипотеку на покупку новой квартиры под залог имеющейся старой жилой площади, вы можете в дальнейшем поменять залоговые объекты.

Такое рефинансирование освобождает старый объект от долговых обязательств и предоставляет возможность проводить с ним разнообразные сделки.

Недостатки

Рефинансирование под залог жилой площади имеет свои минусы. Отзывы заемщиков часто говорят о длительном сборе документации и необходимости прохождения процедуры снова.

Кроме того, нередко при предоставлении залогового имущества, банки требуют повторной его оценки, что влечет за собой дополнительные затраты.

Часто от заемщика скрываются и всевозможные комиссии банка, которые выплывают в процессе оформления договора. Это делается банками для привлечения новых клиентов, но для последних это крайне не выгодно.

Предложения банков по рефинансированию займов

Представляем обзор предложений банковских организаций, которые работают в Москве и других городах страны, а также их программы рефинансирования под залог жилой площади для граждан РФ.

Заметим, что в ВТБ 24 и Банке Москвы предпочтение отдается клиентам, которые исправно выплачивали имеющийся заем последние 6 месяцев. Потенциальные заемщики с плохой кредитной историей не рассматриваются для сотрудничества.

Чтобы минимизировать возможные негативные стороны перекредитования, следует внимательно относиться к поиску финансового учреждения. Лучше, если в этом помогут кредитные брокеры или люди, осведомленные в этом деле.

Только точный расчет и внимательность позволит провести рефинансирование имеющего займа по более выгодным для клиента условиям.

Рефинансирование кредита под залог квартиры или дома

Кредитные займы стали популярными, отчего постоянно обновляются предложения банков – идет здоровая конкуренция за привлечение людей. Поэтому заемщики все чаще задумываются о возможности снизить процентную ставку путем рефинансирования кредита под залог недвижимости, что дает большую вероятность одобрения заявки банком.

Оформление кредита под залог недвижимости происходит в определенной последовательности, несколько отличительной от стандартного получения займа. Также отмечается, что далеко не все банки предлагают программу рефинансирования. В результате перед принятием решения следует в точности изучить вопрос оформления новых долговых обязательств.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это замена имеющегося долгового обязательства новым. Заново полученный кредит имеет сниженный процент, поэтому сумма переплаты после переоформления значительно снижается. По факту оформления замены кредита происходит полное погашение уже действующих займов.

Рефинансирование кредита дает следующие возможности:

• снизить процентную ставку, что влияет на снижение ежемесячного платежа;
• уменьшить сроки погашения платежа – аналогичная сумма с низким процентом может существенно сократить время возврата займа со схожим ежемесячным взносам;
• получить предложения с большими привилегиями.

Если говорить о рефинансировании под залог недвижимости, то представленная процедура позволяет сменить объект при необходимости продажи действующего.

Перед тем, как принять решение о рефинансировании кредита под залог недвижимости, необходимо посчитать его финансовую целесообразность. Иногда сумма уплаченных процентов по новому займу превышает оставшиеся выплаты.

Можно ли рефинансировать кредит под залог недвижимости?

Рефинансирование кредита под залог недвижимости возможно и даже увеличивает вероятность одобрения нового займа. Единственным условием выступает обязательное соответствие жилья заявленным от банка требованиям. В большинстве случаев здесь выделяют утвержденные нормативы. Принимаются во внимание жилые помещения и коммерческие. Все должны быть без обременения, быть в собственности заемщика, оформлены в соответствии с государственными актами и нормативами – зарегистрированы в кадастровой палате, иметь технический паспорт и прочие документы.

Когда выгодно рефинансировать займ?

Рефинансирование помогает улучшить финансовое положение заемщиков, и в то же время усугубить ситуацию относительно выплат процентов по кредиту. Поэтому предварительно следует проводить математические подсчеты.

С точки зрения экономии сотрудники банка уверяют, что выгодно объединять в один несколько кредитов. Это может быть ипотека и потребительский займ. При этом квартиру или дом, приобретенные по факту получения денег от банка, передают другому – это и есть процедура рефинансирования кредита под залог недвижимости. Подавать заявку на оформление нового долгового обязательства в погашение старого не всегда выгодно.

Кто и как может рефинансировать кредит под залог недвижимости?

Рефинансировать кредит могут все граждане, у которых имеется займ перед банком, и по нему нет просрочки внесения платежей. При наличии просроченной оплаты процедура становится недоступной. Несмотря на возможности заемщиков, каждое кредитное учреждение формирует свои требования к заявителям, что представляется следующим образом:

• заемщик обязательно имеет российское гражданство, но в некоторых банках принимают заявки и от иностранных потенциальных должников;
• обязательное соответствие возрасту – от 18-21 года до 65-75 лет, что определяется кредитным учреждением индивидуально;
• важно отсутствие плохой кредитной истории – банки рассматривают заявки от людей, у которых нейтральная ситуация (включающая не злостные просрочки по ранее полученным займам);
• обязательно представляются справки, подтверждающие платежеспособность – могут быть по форме банка или 2НФДЛ, сведения из Налоговой службы о доходах для индивидуальных предпринимателей;
• подтверждение отсутствия задолженностей по действующим кредитам – в данном случае подразумеваются просрочки по платежам.

Следует учесть, что оформление рефинансирования под залог недвижимости влечет серьезный процесс проверки документов и платежеспособности потенциального заемщика. Это занимает несколько дней, иногда затягивается на месяц. В течение этого времени важно платить ежемесячные взносы по действующим займам во избежание просрочек.

Претендовать на рефинансирование кредита под залог недвижимости могут все лица, у которых имеется жилая или коммерческая площадь в собственности. При этом банки проверяют соответствие предложенного объекта сформированным требованиям:

• недвижимость не может быть арестованной или проходить по судебному разбирательству;
• объект не должен быть оформлен на несовершеннолетнего гражданина – в этом случае даже наличие разрешения от органов опеки не рассматривается основанием для одобрения займа;
• износ объекта может быть до 55% – проводится предварительная оценка недвижимости, где высчитывается показатель на основании имеющихся технических характеристик;
• недвижимость должна быть оснащена коммуникациями, которые также находятся в надлежащем состоянии для постоянного пользования;
• приветствуется доступная инфраструктура.

Внимание

Из вышесказанного следует, что невозможно оформить в залог садовый участок за чертой города, или гараж отдельно от жилого дома.

Рефинансирование кредита под залог недвижимости подразумевает только один способ осуществления задуманного. Для этого необходимо подыскать банк, который предлагает подобные программы и подать заявку на оформление.

Где можно рефинансировать кредит под залог недвижимости?

Процедуру рефинансирования кредита под залог недвижимости можно провести в любом банке, который предусматривает такие программы. Далеко не все кредитные учреждения занимаются рефинансированием. Но если это присутствует, можно предложить в качестве залога собственную недвижимость. Даже если банк не утвердил в рекламном проекте возможное задействование объекта, руководство может пойти навстречу и начать процедуру.

Как найти самый оптимальный вариант?

Оптимальный вариант рефинансирования кредита под залог недвижимости могут предложить сами банковские сотрудники, у которых, к примеру, заемщик уже оформил займ. Также охотно говорят о новых программах кредитные учреждения, где клиент получает свою заработную плату. Здесь могут сформировать индивидуальное предложение кредита или займа для рефинансирования в соответствии с размером имеющегося дохода.

Если предложений не поступало, но имеется желание рефинансировать кредит под залог недвижимости, необходимо рассмотреть все банки и действующие программы. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки, определенные процентные ставки и максимальную сумму кредита. Рекомендуется подать заявление во все банковские организации с предварительным расчетом ежемесячного платежа на один и тот же срок. Выбрать тот, в котором взносы оказываются ниже.

Можно выделить следующие банки, которые сформировали выгодные условия рефинансирования кредита под залог недвижимости.

Необходимые документы

Чтобы рефинансировать кредит под залог недвижимости, необходимо собрать пакет документов, условно подразделяющихся на две группы – это для заемщика и для имущества. Заявитель для себя должен подготовить следующий пакет:

• паспорт гражданина России или другой документ, удостоверяющий личность;
• СНИЛС и ИНН;
• кредитный договор, подписанный с другим банком;
• график платежей на действующий кредит;
• выписка из банка, в котором указывается сумма к возврату на момент запроса;
• справка о доходах – по форме банка или 2НДФЛ;
• полис о страховании жизни, если он имеется.

К сведению

При обращении в банк пишут заявление на предоставление возможности участвовать в программе рефинансирования кредита под залог недвижимости. Зачастую заявителям дают готовый бланк-анкету для заполнения.

В отношении предполагаемого залогового имущества собирают следующие документы:

• свидетельство о праве собственности;
• документ основание – в связи с чем к собственнику перешли права на недвижимость;
• выписка из ЕГРП, подтверждающая отсутствие ареста и прочих обременений на недвижимость;
• документы из БТИ – кадастровый и технический паспорт;
• справка из БТИ о том, что не проводились незаконные перепланировки на момент передачи имущества в залог;
• данные об исправности объекта – это результаты оценочной комиссии;
• выписку из лицевого счета, которая подтверждает отсутствие задолженности по оплате коммунальных услуг;
• решение страховой компании.

Поскольку недвижимость должна быть в надлежащем состоянии, необходимо предварительно заказать оценку. Комиссия прибегнет к проверке соответствия коммуникаций на отсутствие дефектов, а также характеристик к указанной информации в техническом паспорте объекта.

Этапы рефинансирования

Рефинансирование кредита под залог имущества существенно отличается от стандартной процедуры, поэтому здесь придерживаются следующей последовательности действий:

1. Необходимо провести самостоятельно анализ финансовой выгоды в соответствии с выбранными предварительно условиями от банка. Это значит, что следует найти подходящее кредитное учреждение и рассчитать собственную экономию.
2. Подать в банк заявление на предоставление кредита с целью погашения уже имеющихся займов.
3. Если банк ответит положительно, собрать документы на залоговую недвижимость.
4. Подписание нового кредитного договора – происходит сразу после одобрения банком предложенного залогового имущества.
5. После подписания банк перечисляет денежные средства на счета других кредитных учреждений с целью полного погашения займов.
6. Как только займы будут погашены, можно приступать к снятию обременения на недвижимость, если оно было. Для этого обращаются в Росреестр с заявлением внести изменения в базу данных собственников имущества.
7. После снятия обременения обращаются в банк, который рефинансировал все кредиты, и составляют новую закладную, регистрируемую в Росреестре.

Внимание

После того, как кредит полностью погашается, обременение с залогового имущества снимается. Для этого также обращаются к кредитору и с полученными документами, подтверждающими полное погашение займа, пишут заявление в Росреестре на снятие ограничений. Владельцу выдают новое свидетельство о праве собственности.

Выгодное рефинансирование кредита под залог недвижимости на примере Сбербанка

Сбербанк занимает лидирующие позиции относительно рефинансирования кредита как под залог недвижимости, так и без него. Происходит это в стандартной последовательности:

1. Для начала потенциальному заемщику необходимо представить документы, чтобы понять, можно ли стать участником программы рефинансирования. Если банк признает заявителя платежеспособным, начинают оформление залогового имущества.
2. В банк необходимо представить документы на недвижимость для предварительного одобрения залога. Если руководство все устраивает, заемщику дают список аккредитованных оценочных компаний, в одну из которых он обращается.
3. После того, как оценка имущества была проведена, результаты будут переданы в Сбербанк, а руководство окончательно убедится в верности своего решения.
4. Далее при положительном решении заключается кредитный договор под залог недвижимости, денежные средства переводятся другим банковским учреждениям для погашения действующих займов.

В завершении получается ситуация, когда залог от одного банка переходит к другому. Заемщику приходится только своевременно вносить ежемесячные платежи.

Стоимость рефинансирования кредита под залог недвижимости

Процедура не требует дополнительных финансовых вложений, если это не предусмотрено банком. Зачастую кредитное учреждение обязывает к оформлению страхования жизни заемщика, поэтому денежные средства могут быть списаны с полученного нового займа – это приводит к увеличению суммы кредитования.

Единственной существенной тратой в рефинансировании кредита под залог недвижимости выступает обязательное проведение оценки недвижимости. Для этого обращаются в компанию и оплачивают услугу за свой счет. Банк эту сумму не возмещает.

Плюсы и минусы процедуры

Перед принятием решения о рефинансировании кредита под залог квартиры или дома необходимо изучить все преимущества и недостатки процедуры. К положительным моментам относят:

• снижение процентной ставки;
• возможность получения налогового вычета;
• при наличии недвижимости в залог заявки рассматриваются быстрее;
• возможность снижения ежемесячного платежа;
• возможность продления срока кредитования;
• объединение нескольких кредитов для удобства.

С помощью представленной процедуры можно улучшить кредитную историю. Но, несмотря на это, имеются недостатки в виде отсутствия возможности рефинансировать некоторые кредиты. Иногда банки устанавливают ограничения относительно досрочного погашения займа – необходимо учитывать перед подписанием договора.

Следует отметить длительный процесс оформления займа под залог недвижимости, и необходимость проведения оценки залогового имущества.

Нюансы

Банки рассматривают только ликвидную недвижимость для оформления в залог, поэтому к выбору имущества подходят основательно. Как показывает практика, проще и быстрее получить ипотечный займ в другом банке и передать новому кредитору ранее обремененный объект.

Рефинансирование кредита под залог недвижимости в России возможно и дает веские основания руководству учреждения дать положительный ответ заявителю. Процедура сложна для собственника имущества, поскольку придется собрать большое количество бумаг, а также заказать оценку объекта, а это требует дополнительных вложений в погашение долга. Рефинансирование кредита под залог недвижимости дает возможность снизить затраты и улучшить кредитную историю.

Условия для рефинансирования кредита под залог недвижимости и алгоритм получения услуги

По статистике у каждого третьего россиянина возникают сложности по выплате кредита. Одни заемщики теряют работу или заболевают, другие не выплачивают долг по причине низкой финансовой ответственности. Если должник ощущает, что кредитные проблемы не за горами, рекомендуем изучить вопрос рефинансирования. Сегодня мы рассмотрим программу рефинансирования под залог недвижимости, узнаем ее преимущества и недостатки.

Что такое рефинансирование и для чего оно необходимо

Рефинансирование — это процедура оформления и получения нового кредита для погашения старого. К рефинансированию прибегают в случае, если понимают, что с выплатами появились или появятся проблемы в скором будущем.

Еще одна причина — физическому лицу неудобно выплачивать долги в нескольких банках. Заемщик подготавливает заявление и пакет документов, которые служат основанием для выдачи нового займа.

Особенности процедуры рефинансирования под залог недвижимости

Рефинансирование под залог недвижимости — востребованная банковская программа. При оформлении между кредитором и заемщиком заключается договор о залоге недвижимости. В случае неуплаты долга банк заберет имущество себе. Объектом залога выступает квартира, земельный участок, дом, гараж и другая недвижимость. Она будет под обременением до тех пор, пока должник не выплатит долг полностью.

Рассмотрим, в каких случаях такая услуга действительно полезна, в чем ее преимущества и недостатки.

В каких случаях стоит пользоваться такой услугой

Рефинансирование улучшит финансовое положение заемщика в том случае, если ранее он не допускал просрочек по платежам и своевременно погашал все долги. Также рекомендуется обратить внимание на рефинансирование в тех банках, где у должника есть зарплатный или пенсионный счет.

Переоформление кредита под залог недвижимости занимает не один день, поэтому важно не допустить просрочек, заранее подготовить все документы и написать заявление. В противном случае у заемщика появится действующая просрочка, после которой банк точно откажет в рефинансировании.

Внимание! Рефинансирование удобно и в том случае, если у гражданина уже есть несколько действующих ипотечных и потребительских кредитов. Рефинансирование объединяет их в один — теперь заемщику не нужно платить каждый раз отдельно, запоминать даты и суммы платежей.

Какие кредиты можно рефинансировать

В большинстве банков можно рефинансировать до 6 разных кредитов: ипотечный, потребительский, экспресс. Перед подачей заявления рекомендуется уточнить у кредитора точный список и количество кредитов, т.к. кредитные карты, например, рефинансируют не все банки.

Преимущества и недостатки

Кредитование под залог недвижимости увеличивает срок кредитования и уменьшает ежемесячную финансовую нагрузку по кредитам. Это необходимо лицам, попавшим в сложную денежную ситуацию и не способным погашать займ на прежних условиях. Например, заемщик заболел или попал под сокращение на работе, следовательно, лишился основного источника дохода.

К преимуществам относят быстрое рассмотрения заявки — в разных банках документы рассматривают в течение 1-2 дней. Также с помощью кредитования удобно объединить несколько займов в один и стать клиентом только одного банка.

Из минусов рефинансирования под залог недвижимости отмечают особые требования к оформлению. Уходит время на оценку объекта недвижимости — привлекается независимый эксперт. Оплата его услуг ложится на плечи заемщика. Недвижимость должна соответствовать предъявляемым требованиям — ликвидность, наличие инженерных и иных коммуникаций, местоположение, развитая инфраструктура.

Какие банки предоставляют такую услугу

Каждый банк предоставляет свою программу рефинансирования под залог недвижимости. Одни привлекают заемщиков низкой процентной ставкой, другие — быстрым рассмотрением заявки. Рассмотрим далее популярные предложения разных кредиторов.

Банк Уралсиб

В Банке Уралсиб рефинансируют ипотечный кредит под залог недвижимости. Размер займа от 300 000 до 50 000 000 рублей, срок от 3 до 30 лет, обеспечение — залог недвижимости, на приобретение которой был предоставлен погашаемый ипотечный кредит. Ставка про кредиту от 8,39%, срок рассмотрения заявки 3 дня, комиссий нет.

Требования к заемщику — возраст от 18 лет, на момент погашения кредита не более 70 лет. Стаж на последнем месте работы от 3 месяцев, существование организации-работодателя более 12 месяцев.

Сбербанк

Сумма кредита от 1 000 000 рублей, процентная ставка от 10,25%, срок кредита до 30 лет. Максимальная сумма кредита не должна превышать 80% стоимости объекта недвижимости, а также сумму, запрошенную заемщиком на цели личного потребления:

• на погашение кредита в другом банке Сбербанк выдает от 7 000 000 рублей;
• на погашение других кредитов 1 500 000 рублей;
• на цели личного потребления 1 000 000 рублей.

С помощью рефинансирования кредита под залог недвижимости от Сбербанка можно перекредитовать потребительские и автокредиты другой кредитной организации, а также кредитные и дебетовые банковские карты. Залогом выступает квартира, жилой дом, комната, часть квартиры, жилое помещение с земельным участком.

Требования к заемщикам — возраст не менее 21 года на момент оформления и не более 75 лет на момент погашения кредита. Стаж работы не менее 6 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года за последние 5 лет. Возможно привлечение созаемщиков.

Банк ТКБ

Программа «Рефинансирование» доступна лицам от 20 до 75 лет (на момент окончания кредита), с общим трудовым стажем не менее года и не менее 3 месяцев на последнем месте работы. Срок от 1 года до 25 лет, сумма от 500 000 рублей, ставка по кредиту от 7,49% годовых.

Залогом выступает квартира, апартаменты, комната, таунхаус или жилой дом с земельным участком. С помощью программы можно рефинансировать ипотечный кредит другого банка или досрочно погасить кредит без уплаты комиссии на любом этапе. В сделке участвуют все собственники передаваемой в залог недвижимости.

Необходимые документы

Для оформления рефинансирования подготавливают пакет документов. В первую очередь, это заявление-анкета заемщика, где указывается личная и контактная информация, сведения о доходах и месте работы, семейное положение, данные о наличии несовершеннолетних детей.

Помимо этого предоставляют:

• паспорт гражданина РФ;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ или справка по форме Банка;
• копию трудовой книжки или выписка из трудовой книжки;
• кредитный договор (в нем указаны необходимые сведения: номер договора, сумма кредита, срок оформления, размер ежемесячного платежа, процентная ставка, валюта);
• свидетельство о праве собственности;
• основание возникновения права собственности (например, договор купли-продажи);
• выписку из Единого Государственного реестра об отсутствии обременений;
• отчет независимого оценщика о стоимости объекта недвижимости.

Внимание! По своему усмотрению банк может запросить военный билет, свидетельство о заключении брака, СНИЛС, ИНН и другие документы.

Порядок действий

Заемщик заполняет заявку и подготавливает пакет документов — подает их в банк. Сотрудники кредитора рассматривают документы и выносят предварительное решение. В случае положительного ответа заемщик приезжает в офис банка, где согласует с менеджером все вопросы.

Следующий этап — оценка объекта недвижимости. У каждого банка есть партнерские организации, которых они привлекают для оценки. Однако заемщик имеет право отказаться и обратиться в другую компанию.

Оценщик предоставляет отчет, где указаны все данные о состоянии недвижимости и ее ликвидности. К отчету прикладывают фотографии. Документы об оценке изучает сотрудник банка и принимает окончательное решение. Осталось лишь подписать новый кредитный договор и соглашение о наложении на недвижимость обеспечительных мер.

Возможные сложности и подводные камни

Одна из главных сложностей — длительный срок оформления рефинансирования. Например, если человека уволили или серьезно заболел и понял, что в следующем месяце не сможет погасить кредит — то в этом случае перекредитование под залог недвижимости ему не поможет. За 2-3 недели он не успеет собрать все документы и привлечь оценщика для проведения экспертизы. Рефинансирование под залог полезно лишь в том случае, если необходимость переоформить займ не имеет срочного характера.

Также могут возникнуть проблемы с предоставлением справок и других бумаг. На это может уйти дополнительное время. Плюс ко всему банк может посчитать, что заемщик недостаточно зарабатывает. В этом случае приходится предоставлять кредитору документы о дополнительном заработке или искать другую банковскую организацию.

Увеличить шансы на одобрение кредита поможет кредитных брокер — финансовый посредник между банком и потенциальным заемщиком.

Внимание! Рефинансирование это не только способ уменьшить сумму ежемесячных выплат, но и дополнительная ответственность. Процедура не избавляет должника от кредитов, а лишь позволяет ему упорядочить свои финансовые дела. Банк не занимается благотворительностью, должник все равно вернет больше денег, чем займет. Поэтому важно внимательно читать все условия договора.

Заключение

Физлица могут оформить рефинансирование под залог недвижимого имущества в крупных российских банках. Для этого потребуется заявление-анкета, справка о доходах, копия трудовой книжки, сведения о ранее взятых кредитах.

Под программу рефинансирования попадают ипотечные, потребительские нецелевые кредиты, экспресс займы и кредитные карты. Перед оформлением рекомендуется изучить условия нового займа — процент годовых, размер ежемесячных платежей, общую сумму переплаты. Не лишним будет почитать отзывы других заемщиков о предлагаемых банковских программах.

Как рефинансировать кредит с залогом жилья

В современных условиях закредитованности многие потребители ищут пути если не снять долговое обязательство, то хотя бы сделает его менее обременительным. И финансовые организации идут им навстречу. Рефинансирование кредита под залог недвижимости – распространенная в банковских учреждениях услуга. Это не что иное, как программа, в рамках которой физическому лицу выдается новый заем. Гарантией же вступает залоговое обременение некого недвижимого имущества.

Условия рефинансирования под залог недвижимости

Изменение существующих договоренностей предполагает наличие причины. Существует несколько оснований, почему гражданин обращается в банк:

• нужно объединить два и более кредитных обязательства в один заем;
• желание улучшить условия долга (снизить процент или увеличить срок, что, соответственно, уменьшает ежемесячные выплаты);
• взять ссуду, которая по величине больше, чем предыдущая сумма (чтобы после погашения на руках осталась разница для дополнительных нужд).

По своей сути, кредит с закладом у банка недвижимости ничем не отличается от обычного долгового обязательства. Жилое помещение лишь выступает ручательством клиента, что он выполнит взятое на себя обязательство перед финансовым учреждением.

Перекредитование под залог квартиры возможно лишь при определенных условиях:

• процентная ставка сильно варьируется, но ее нижний порог – 6%;
• сумма также может очень различаться, как правило, минимальный размер составляет от 1 млн. руб. (может быть и меньше);
• максимальная величина высчитывается двумя способами:
  1. 70-80% от стоимости залога;
  2. тело предыдущего долга (в некоторых банках сюда можно суммировать наличные деньги, которые клиент запрашивает поверх выплаты чужого кредита);
• выполнение определенных требований к соискателю и к его собственности;
• предмет, выступающий залогом, в неукоснительном порядке проходит оценку и страхуется (на него накладываются определенные ограничения – нельзя продать, пока действует обременение).

Заложить недвижимое имущество может не только соискатель-заемщик, но и третье лицо.

Перечисленные условия являются общими для всех банков. Каждая программа рефинансирования любой кредитной организации имеет свои нюансы и подводные камни.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банковские учреждения охотнее всего перекредитовывают займы в крупных размерах, где есть залоговое имущество. Это может быть:

• ипотечная программа;
• автокредит;
• потребительский кредит на долгосрочной основе.

Как объект залога финансовые учреждения принимают не только квартиры, но и комнаты, земельные участки, строящиеся объекты, частные дома и даже автомобили.

Рассмотрим различные типы кредитования в зависимости от закладываемого предмета.

Залог квартиры

Чаще всего, это рефинансирование ипотеки под залог недвижимости. Самый распространенный вариант займа. Когда гражданин перекредитовывает одну ссуду с невыгодной ставкой в другом банке. Подавляющее большинство финансовых учреждений требует переоформить залоговое обременение на него. Т.е., закладываемый предмет – это квартира, купленная в ипотеку.

Но это не единственный доступный вариант. Под залог недвижимости возможно и рефинансирование потребительского кредита. А также объединение нескольких займов.

Залог участка

Принцип кредитования похож на предыдущий. Только залогом выступает не квартира, а земельный участок или расположенный на нем частный дом, а также строящиеся объекты.

В этом случае возможно рефинансировать как ипотечный, так и потребительский заем.

Залог машины

Автомобиль закладывается, как правило, при автокредите. Процедура схожа с рефинансированием ипотеки. Транспортное средство освобождается из-под залога в предыдущем банке и передается в долговое обременение новому финансовому учреждению, которое перекредитовывает гражданина. Т.е., предметом залога выступает авто.

Другие варианты заложить машину под иные нужды банк рассматривает в индивидуальном порядке.

Преимущества и недостатки

Рефинансирование залоговых кредитов имеет как плюсы, так и минусы. К неоспоримым достоинствам можно отнести:

• улучшение долговых условий (меньшая годовая переплата по процентной ставке, больше срок кредитования);
• возможность объединить несколько займов (некоторые банки допускают суммирование до пяти долговых продуктов, включая кредитную карту и автокредит);
• получение имущественного вычета (ст.220 НК РФ);
• изменение залога;
• смена валюты (если в этом есть необходимость);
• оперативность при принятии решения (повторный заем всегда рассматривается сотрудниками банка быстрее).

При грамотном подходе, перекредитование долгового обязательства будет взаимовыгодно как финансовой организации, так и клиенту.

Есть и недостатки в рефинансировании под залог:

• необходимо пройти громоздкую процедуру сбора документов повторно;
• появление дополнительных, а порой и непредвиденных, расходов на подготовку бумаг;
• вся закладываемая недвижимость подвергается оценке;
• высокие требования к предмету залогу;
• нецелевые займы проигрывают в процентной ставке;
• некоторые учреждения запрещают досрочное погашение;
• появляются жесткие ограничения по закладываемой собственности.

Несмотря на существующие минусы, оформить рефинансирование всегда проще, чем взять кредит впервые.

Требования к заемщику

Все требования можно разделить на те, что накладываются на получателя банковских услуг, и те, что предъявляются к залогу. Рассмотрим их.

Соискатель должен соответствовать следующим условиям:

• российское гражданство (не во всех финансовых учреждениях);
• возраст от 18-21 до 65-75 лет;
• отсутствие плохой кредитной истории (нейтральная КИ в некоторых организациях допускается);
• наличие постоянного подтвержденного дохода и рабочего стажа;
• отсутствие задолженности и просрочек по предыдущему займу.

Наличие в собственности некоего движимого или недвижимого имущества не является обязательным условием, поскольку заложить свое имущество может не сам клиент, а посредник.

Требования к залоговому предмету:

• недвижимость должна быть юридически «чистой» (нет ареста, нелегальной перепланировки, несовершеннолетних собственников);
• если это квартира или дом, то допускается физический износ, не превышающий 55% (некоторые банки настороженно относятся к жилью уровня «хрущевка»);
• гигиенические нормы, коммуникации должны быть в удовлетворительном состоянии;
• доступная инфраструктура.

Банк подпишет кредитный договор, только если заемщик и закладываемая недвижимость будут соответствовать вышеперечисленным требованиям. Эти условия являются общими, финансовая организация всегда оставляет за собой право как предъявить дополнительное правило, так и отказать в рефинансировании без указания причин.

Требуемые документы

Чтобы банк рассмотрел заявку, от соискателя потребуется:

• заявление или анкета, где заемщик прописывает как свои притязания, так и личную информацию (если в кредитовании участвует созаемщик, то и он заполняет данную бумагу);
• паспорт;
• подтверждение трудового стажа, постоянной зарплаты и иных доходов;
• бумаги по залоговому имуществу (техпаспорт, оценочный акт, выписка из ЕГРН, справка об отсутствии задолженности, пр.);
• для транспортного средства будет необходим паспорт (ПТС).

В каждом финансовом учреждении есть собственная форма заявления, которую соискатель либо заполняет самостоятельно на официальном сайте организации, либо в офисе с помощью сотрудника.

Если физ. лицо является индивидуальным предпринимателем, к нему предъявляются дополнительные бумажные требования. В любом банке имеется свой список предоставляемых документов и справок.

Топ банков

ЦБ каждый год составляет ТОП-банков по надежности, качеству и количеству кредитных программ и прочим критериям. Более или менее это совпадает с народным рейтингом финансовых организаций. Рассмотрим банковские учреждения с лучшими продуктами рефинансирования на 2019 год.

Сбербанк

Рефинансирование под залог недвижимости Сбербанк предлагает на самых лучших условиях:

• валюта – российский рубль;
• ставка – 10,5%;
• размер – от 1 млн. руб.;
• срок – до 30 лет.

Можно объединить до 5 имеющихся займов, включая кредитную карту. Подробнее познакомиться с требованиями, условиями кредитования и особенностями обслуживания можно на сайте Сбера.

Газпромбанк

• ставка – от 13,5%;
• величина займа – от 500 тыс. руб. до 45 млн. руб.;
• период погашения – до 30 лет;
• возрастные рамки – от 20 до 55/60 лет (женщина/мужчина).

Дополнительный момент – необходимо подтвердить платежеспособность и застраховать себя и закладываемую собственность.

• процент – 10,6%;
• первоначальный взнос – от 10%;
• максимальная сумма – до 60 млн. руб.

Главное преимущество, что ВТБ предлагает нецелевое перекредитование под залоговое обременение. Сумма займа высчитывается от двух показателей – ежемесячный подтвержденный доход клиента и рыночная стоимость жилья.

Райффайзенбанк

• возраст – от 23 лет;
• размер ссуды – от 90т.р. до 2 млн. руб.;
• ставка – 11,9%.

Главное преимущество – решение принимается в течение нескольких часов. Можно суммировать до пяти кредитных продукта.

Райффайзенбанк не дает займы ИП, собственникам бизнеса и частным адвокатам.

Россельхозбанк

Рефинансирование возможно на следующих условиях:

• валюта – российский рубль;
• ставка – 11,5%;
• сумма – от 100т.р. до 20 млн. руб.;
• предмет залога – квартира, комната, дом, земельный участок (вне зависимости от рынка жилья).

Указанный максимальный размер кредита относится к Москве, по иным регионам информация доступна на официальном сайте. Принятие решения по займу – до трех дней. Обязательно страхование жизни гражданина, а также предмета залога. Россельхозбанк допускает погашение долгового обязательства досрочно.

Альфа-банк

• базовый процент – 12,49%;
• период – до 30 лет;
• размер – от 600 тыс. руб.;
• возраст – 21-70 лет.

Альфа-банк не предъявляет жестких требований к гражданству и месту жительства соискателя.

Тинькофф

Перекредитование в данном интернет-банке набирает популярность. Поскольку имеет одни из самых лучших условий:

• ставка – от 9%;
• размер ссуды – до 15 млн. рублей;
• срок погашения – до 15 лет.

Требуется только два документа – СНИЛС и паспорт. Нет необходимости в поручителях даже для крупных займов.

Характеристики кредитных продуктов в течение года могут меняться, лучше с ними знакомится на официальных сайтах.

Итак, банковские учреждения охотно предлагают рефинансировать имеющийся кредит под залог имущества. Это может быть не только ипотека, но и потребительский и автокредит. Главное отличие от обычного займа – выполнение требований к предмету залога.

О займах под залог недвижимости будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Рефинансирование кредита под залог недвижимости

Рефинансирование долга под залог недвижимости или автомобиля клиента – популярная услуга, оказываемая многими банками. Допустимо и привлечение поручителей, являющихся собственниками недвижимости или ее совладельцами.

Условия для рефинансирования кредита под залог недвижимости

Рефинансирование напоминает обычное кредитование, но с некоторыми особенностями, с той разницей, что заемщик переносит кредитные обязательства в другую организацию, меняя таким образом кредитора и условия кредитования на более выгодные, возможно продление срока кредита. Кроме этого, рефинансирование позволяет объединять несколько кредитов в один крупный, выплачивать его удобнее, так как платеж не разбит на разные организации и проводится в один день.

Заемщику не потребуется подтверждать платежеспособность. Для оформления сделки требуется стандартный пакет документов для кредита, старый договор о кредитовании и документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, которая будет служить залогом.

Как оформить рефинансирование кредитов под залог недвижимости физическому лицу?

При договоре рефинансирования с банком заключается и договор о залоге недвижимости. Таким образом, банк становится новым держателем залога, оказывая при этом услугу рефинансирования долга. Выглядит процедура следующим образом:

• Оформляется договор, в котором прописывается погашение задолженности по существующим обстоятельствам.
• С недвижимости снимаются обременения.
• Создается новый залоговый договор с обременениями, но кредитором выступает новая кредитная организация.
• Недвижимость будет под обременением до тех пор, пока кредит не будет закрыт полностью.
• Для заемщика устанавливается график погашения задолженности.

По способу оформления процедура не имеет отличий от обычного кредитования под залог имущества, однако она длится чуть дольше из-за необходимости переоформлять обременения на объект залога.

Банки, предоставляющие рефинансирование кредита под залог недвижимости

Многие кредитные организации проводят рефинансирование под залог ценного имущества, например, недвижимости. Они предлагают разные условия, поэтому клиент может выбрать организацию, сотрудничать с которой ему будет максимально выгодно. Наша таблица позволит удобно сравнить условия, предлагаемые разными банками.

Условия, сумма кредита

Максимальный срок кредитования составит 5 лет, доступная сумма до 3 миллионов рублей. Доказывать платежеспособность не требуется

Не более 50% от стоимости недвижимости, находящейся в залоге, не более 15 миллионов рублей

Возможность объединить до 5 кредитов, сумма от 90 000 до 2 000 000 рублей, услугой не могут воспользоваться ИП, собственники бизнеса и адвокаты

Доступная сумма 100 000 – 20 000 000 рублей, кредит не может превышать 80% стоимости залогового имущества, страхование обязательно

До 3 000 000 рублей, доступен для клиентов от 21 до 75 лет

Стоит обратить внимание на то, что в таблице приведены максимальные и минимальные показатели суммы по кредиту.

В разных банках сумма может отличаться в зависимости от стоимости недвижимого имущества заемщика и правил банка относительно процента ее стоимости. Большая часть банков предлагает сумму, не превышающую 50% стоимости имущества, находящегося в залоге, некоторые увеличивают эту сумму до 80% . Каждая организация рассматривает каждое обращение отдельно, поэтому условия могут меняться в зависимости от конкретных случаев. Чаще всего можно рассчитывать на размер оставшегося по кредиту долга, если он не превышает 50% стоимости недвижимости заемщика.

Если заемщик выплатил больше половины долга самостоятельно, банки, как правило, охотно идут на соглашение с ним и рефинансируют долг. Рассмотрение такого решения может занимать от 20 минут до 3 рабочих дней в зависимости от организации, в которую обратился заемщик.

Плюсы и минусы

Любая сделка имеет как положительные, так и отрицательные стороны. К плюсам рефинансирования можно отнести следующее:

• Новая процентная ставка будет ниже.
• Налоговый вычет.
• Быстрое рассмотрение заявки.
• Для некоторых документов действует льготный период.
• Размер выплат ниже.
• Возможность продлить срок кредитования.
• Формирование положительной кредитной истории.
• Возможность объединить несколько кредитов.

• Досрочное погашение кредита недоступно при рефинансировании во многих банках либо обременяется штрафом.
• Требуется собрать не только стандартный пакет документов, но и дополнительные бумаги, касающиеся совершенных ранее сделок с кредитными организациями, кроме этого, требуются документы на недвижимость. Сбор документов занимает больше времени.
• Залоговое имущество потребуется оценить, услуги оценщика, сбор определенных документов – это дополнительные расходы для заемщика.
• Новая недвижимость не является искрением, она также проходит процедуру оценки.
• Имущество должно быть ликвидным.

Требования к заемщику

Параметры оценки банков, как правило, стандартны:

• Положительная кредитная история.
• Возраст не менее 21-23 лет и не старше 65-75 лет.
• Необходимость предоставить справку о доходах 2 НДФЛ или по форме банка для не трудоустроенных официально.
• Прописка в регионе банка.
• Недвижимость, принадлежащая заемщику, должна отвечать требованиям банка.

Вывод: рефинансирование – удобный способ сделать условия кредитования более удобными, снизить процентную ставку и убрать несколько мелких кредитов.

Рефинансирование под залог недвижимости в Москве

по ставке от 8% годовых

Снизим переплату, изменим первоначальный срок кредитования или другие параметры договора, а также объединим несколько договоров в один для более удобного обсуживания

• До 60 000 000 руб.
• Без справок о доходах
• Положительное решение всего за 1 день

Ответьте на 7 вопросов теста и узнайте персональные условия кредита

Тест бесплатный. Данные защищены.

Зачем нужно рефинансирование

Рефинансирование – это процедура, при которой оформляется кредит, а полученные по нему средства направляются на погашение задолженности по кредитным договорам, оформленным ранее

Главные преимущества рефинансирования

Снижение ставки. За счет этого уменьшается переплата, а также снижается кредитная нагрузка на заемщика.

Более простое обслуживание задолженности. Все долги объединяют в 1 и платить надо только 1 кредитору. Это экономит время и снижает вероятность ошибок.

Возможность получить в долг дополнительные финансы. Они выдаются на любые цели. Заключение отдельного договора не требуется.

Изменение первоначальных условий. При заключении нового договора можно выбрать более длинный или короткий срок погашения задолженности и подобрать оптимальный размер платежей.

Смена банка-кредитора. Иногда сервис у первоначального кредитора оказывается отвратительным. Выбирая лучшие банки для рефинансирования, клиент избавляется от необходимости тратить нервы на решение лишних проблем.

Получите аванс до сделки

Даём аванс каждому, если Вам срочно нужны деньги до сделки

С 1 месяца, без штрафных санкций

Срок кредита, max

Требования к объекту залога

• Находится на территории г. Москва и Московская область (возможен любой регион РФ);
• Количество собственников: не более 4 человек;

Срок рассмотрения заявки

Положительное решение за 1 день по двум документам

Возможность одобрения без подтверждения дохода

Любая кредитная история

Договор, который Вы заключаете при оформлении сделки, полностью соответствует всем требованиям Федерального Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Кредитный калькулятор

Некогда разбираться в условиях и программах?

Получите бесплатную консультацию кредитного специалиста прямо сейчас

Работаем с любой кредитной историей

Найдем решение для любой, даже самой сложной ситуации. Помогаем тем, у кого:

Высокая кредитная нагрузка

Рефинансирование кредита под залог недвижимости

Объединим несколько кредитов в один, снизим ежемесячный платеж, рефинансируем действующий кредит даже при имеющихся просрочках

Отзывы о нашей работе

Сделаем всё, чтобы и Вы захотели оставить положительный отзыв о нас

4,7/5 Наша средняя оценка на Я ндексе

Оставьте заявку, и специалист в сфере залогового кредитования свяжется с вами в течение 5 минут

Получить кредит – просто!

Получите кредит с нашей помощью всего за 4 простых шага

Шаг 1

Оставьте заявку или позвоните по номеру +7 (495) 182-14-18

Шаг 2

В течение 2 минут с Вами свяжется наш специалист и озвучит предварительное решение по заявке

Шаг 3

Подписание договора и получение окончательного положительного решения в банке

Шаг 4

Полезная информация

Последние записи информационного блога «Финансовые решения и сервис»

Как взять ипотеку под залог жилья

Получение кредита под залог недвижимости

Что заемщику необходимо знать и помнить, чтобы не испортить свою кредитную историю

Условия получения кредита

Кредит предоставляется в размере от 500 000 рублей до 65 000 000 рублей. Годовой процент за пользование кредитом (с учетом требований ФЗ №353-ФЗ) – от 8 до 30 процентов годовых в рублях. Окончательные условия получения будут предложены в индивидуальном порядке. Размер неустойки не более 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Пример расчета кредита: вы берете 1 000 000 рублей на 1 год с процентной ставкой 11,5% годовых. За весь срок пользования кредитом переплата составит 63 381 рублей. Итого вы возвращаете 1 63 381 рублей. Срок кредита от 3 месяцев до 20 лет в зависимости от возраста заемщика. Возможно досрочное погашение. При досрочном погашении проценты за использование кредита будут пересчитаны исходя из суммы досрочного погашения и срока пользования кредитом. Лицензии банков-партнеров: АО «Банк ЖилФинанс» – № 3138, АО ЮниКредит Банк – №1, ПАО «Совкомбанк» – №963, ПАО АКБ “Металлинвестбанк” – №2440, АО «Райффайзенбанк» – №3292, АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) – №2306

Остались вопросы?

Оставьте заявку, и специалист в сфере залогового кредитования свяжется с вами в течение 5 минут

Ведущая консалтинговая компания в сфере залогового кредитования в Москве и Московской области