Грейс-период или маркетинговые тонкости кредитных карт

Грейс-период или маркетинговые тонкости кредитных карт

Кредитки прочно вошли в нашу жизнь, практически разучив пользоваться реальными деньгами, провоцируя тратить больше, чем нам это необходимо, а главное, доступно. Множество преимуществ, о которых банки повествуют в своих рекламных проспектах, – это внушение, основанное на том моменте, что иметь деньги под рукой всегда удобно. Но при этом клиенту никто не говорит, что это чужие, банковские деньги и возвращать их придется в двух-, а то и трехкратном размере. К сожалению, многие узнают об этом только в суде, когда выясняется, что задолженность с 30 тысяч возросла до 60.

Таким образом, сам по себе такой финансовый инструмент, как кредитная карта, априори невыгоден для клиента.

Чем нас привлекают

То, как изменяются условия по кредитным картам, наглядно демонстрирует ожесточенную конкурентную борьбу в розничном секторе межбанковского рынка.

Ключевым моментом, на котором акцентируется внимание клиента, является грейс-период по кредитной карте – тот временной промежуток, в пределах которого средства якобы можно потратить, не заплатив процентов.

С точки зрения теоретической логики – это возможно, с точки зрения практического использования – почти нет.

Поясним, на чем основана выгодность кредитных карт для банков:

  1. Банк получает проценты:
  • За использование средств кредитного лимита.
  • За каждую совершенную покупку от магазинов.
  • За допущенные просрочки.
  1. Дополнительно банк берет средства за:
  • Пользование картой – ее обслуживание.
  • Комиссии за снятие.
  • Штрафы за просрочки.

Исходя из этого, беспроцентный период – это фикция, даже если следовать установленному правилу и пополнять карточный счет в обозначенный беспроцентный счет, в любом случае придется оплатить за обслуживание.

Во именно в этом моменте и кроется хитрость. Так, большинство банков включают эту сумму в ежемесячный платеж, а некоторые снимают в конце каждого года использования продукта, предусмотреть этот момент заранее клиент не всегда успевает, что и позволяет начислить процент.

Не стоит забывать о страховках, смс-сервисах, мобильном банке и прочих удобствах, которые, кстати, тоже организуются за счет клиента.

Кроме того, грейс-период не предусматривает снятия наличных, а значит, при снятии с карты определенной суммы условия беспроцентного пользования не работают. Таким образом, система карточного кредитования на практике является возобновляемой кредитной линией.

Какие плюсы

В борьбе за своего клиента эмитенты кредитных карт все же идут навстречу клиенту, условно отвечая его интересам. Но лишь условно. Нюанс кроется в условиях. Так, анализ ряда кредитных продуктов показывает, что чем дольше грей-период, тем выше процентная ставка по карте, а также полная стоимость кредитного карточного продукта. Кроме того, такие карты предусматривают большие лимиты, что, с одной стороны, плюс, а с другой, большая проблема для клиента. Иными словами, увеличивая период льготного пользования средствами, банк автоматически увеличивает финансовую нагрузку на клиента в виде большого кредитного лимита.

Исходя из этих тонкостей карточного кредитования, клиенту необходимо тщательно выбирать продукт. Первое, о чем стоит помнить всегда, – это соразмерность кредитного лимита и собственных доходов. Принцип прост: если лимит кредитной карты равен сумме больше, чем две его зарплаты, расплатиться будет трудно.

Иллюстрируем принцип банальным расчетом:

  • Зарплата клиента – 15 000 руб.
  • Лимит по карте – 60 тыс. руб.
  • Ежемесячный платеж – 3950 руб.
  • Дата по грейс-периоду – 30 число месяца.

Первая трата по карте составила 5 тысяч – оплата услуга в магазине.

С целью уложиться в беспроцентный срок возвращаем деньги на карту. Таким образом, жить в месяц на 10 тысяч непросто, а значит, вновь совершаем вынужденно покупку с карты. На практике это несколько покупок на разные суммы, которые клиент редко считает. Кроме того, расплачиваясь картой, клиент не задумывается ни о дате платежа, ни о том, попадает ли он в льготный период. В конечном итоге держатель карты начинает платить по выставленному банком счету.

Другой момент невыгодности заключается в том, что кредит возобновляемый, а значит, соблазн потратить средства есть всегда.

В этом ключе, основываясь на вышеобозначенных условиях, представим еще один расчет:

  • 3950 — ежемесячный платеж по карте.
  • 950 рублей – это процент банка.
  • 3000 останутся на карте.

В год пользование картой обойдется 11 400 руб.

Как видно из расчетов, использовать карту с таким лимитом при такой зарплате – это обречь себя на вечные платежи.

Таким образом, оптимальной будет карта с лимитом максимум в 30 тысяч. Но грейс-период по ней составит не более 30 дней. В этот же срок выставляется счет по ней, а значит, чтобы попасть в льготный промежуток, необходимо вносить средства на счет до даты платежа, а если следовать рекомендации банков, то за 5 дней до расчетного числа. Таким образом, в таком грейс-периоде большого смысла и проку не будет для клиента.

Что еще о грейс-периоде

Еще на стадии оформления продукта необходимо выяснить все нюансы льготного периода:

  • Условия, при которых он «работает».
  • С какой даты он действует: со дня покупки или с 1 числа месяца.
  • Срок его действия, а именно до какой даты и когда лучше внести средства.

Одновременно стоит отметить, что всех тонкостей работы кредитной карты подчас не знают и сами сотрудника банка, если сами этими картами не пользовались. По этой причине стоит ознакомиться с условиями и тарифами конкретного карточного продукта. Многие нюансы в рекламных буклетах замалчиваются.

Топ проверенных кредиток

Анализируя отзывы клиентов и экспертов, можно создать условный топ проверенных кредиток с наиболее понятными условиями грей-периода:

  • Сбербанк – льготный период по картам этого банка составляет 30 дней, а следующие за ним 20 – это расчетный период, исходя из чего можно следовать простому правилу «правильных» трат: если срок платежа 30 число, значит, тратить средства стоит до 15 числа, а вносить до 25, тогда есть все шансы уложиться в грейс-период. Кроме того, чем ближе ко дню взноса ежемесячного платежа совершена покупка, тем меньше для нее льготный период.

  • Альфа-банк – срок льготного кредитования в зависимости от тарифа составляет 100 и 60 дней, что явно имеет преимущество перед сберовскими картами, но уже с первых трат важно уложиться в грей-период, иначе в дальнейшем попасть в него будет сложно. Из недостатков можно отметить «процентную дороговизну» самого продукта.

  • ВТБ24 – очень простая и понятная схема беспроцентного периода, позволяющая делать покупки в начале месяца с необходимостью оплатить их уже к середине месяца.

Резюмируя вышесказанное, стоит отметить еще одну тонкость беспроцентного, условно льготного периода пользования средствами – это его подразделение на льготный и отчетный. В совокупности они составляют время от 30 до 55 дней. В первую половину срока клиент может тратить средства, а во вторую — частями возвращать на карту.

Что такое грейс-период по кредитной карте и его тонкости

Кредитки прочно вошли в нашу жизнь, практически разучив пользоваться реальными деньгами, провоцируя тратить больше, чем нам это необходимо, а главное, доступно. Множество преимуществ, о которых банки повествуют в своих рекламных проспектах, – это внушение, основанное на том моменте, что иметь деньги под рукой всегда удобно. Но при этом клиенту никто не говорит, что это чужие, банковские деньги и возвращать их придется в двух-, а то и трехкратном размере. К сожалению, многие узнают об этом только в суде, когда выясняется, что задолженность с 30 тысяч возросла до 60.

Таким образом, сам по себе такой финансовый инструмент, как кредитная карта, априори невыгоден для клиента.

  • Чем нас привлекают
  • Какие плюсы
  • Что еще о грейс-периоде
  • Топ проверенных кредиток

Чем нас привлекают

То, как изменяются условия по кредитным картам, наглядно демонстрирует ожесточенную конкурентную борьбу в розничном секторе межбанковского рынка.

Ключевым моментом, на котором акцентируется внимание клиента, является грейс-период по кредитной карте – тот временной промежуток, в пределах которого средства якобы можно потратить, не заплатив процентов.

С точки зрения теоретической логики – это возможно, с точки зрения практического использования – почти нет.

Поясним, на чем основана выгодность кредитных карт для банков:

  1. Банк получает проценты:
  • За использование средств кредитного лимита.
  • За каждую совершенную покупку от магазинов.
  • За допущенные просрочки.
  1. Дополнительно банк берет средства за:
  • Пользование картой – ее обслуживание.
  • Комиссии за снятие.
  • Штрафы за просрочки.

Исходя из этого, беспроцентный период – это фикция, даже если следовать установленному правилу и пополнять карточный счет в обозначенный беспроцентный счет, в любом случае придется оплатить за обслуживание.

Во именно в этом моменте и кроется хитрость. Так, большинство банков включают эту сумму в ежемесячный платеж, а некоторые снимают в конце каждого года использования продукта, предусмотреть этот момент заранее клиент не всегда успевает, что и позволяет начислить процент.

Не стоит забывать о страховках, смс-сервисах, мобильном банке и прочих удобствах, которые, кстати, тоже организуются за счет клиента.

Кроме того, грейс-период не предусматривает снятия наличных, а значит, при снятии с карты определенной суммы условия беспроцентного пользования не работают. Таким образом, система карточного кредитования на практике является возобновляемой кредитной линией.

Какие плюсы

В борьбе за своего клиента эмитенты кредитных карт все же идут навстречу клиенту, условно отвечая его интересам. Но лишь условно. Нюанс кроется в условиях. Так, анализ ряда кредитных продуктов показывает, что чем дольше грей-период, тем выше процентная ставка по карте, а также полная стоимость кредитного карточного продукта. Кроме того, такие карты предусматривают большие лимиты, что, с одной стороны, плюс, а с другой, большая проблема для клиента. Иными словами, увеличивая период льготного пользования средствами, банк автоматически увеличивает финансовую нагрузку на клиента в виде большого кредитного лимита.

Исходя из этих тонкостей карточного кредитования, клиенту необходимо тщательно выбирать продукт. Первое, о чем стоит помнить всегда, – это соразмерность кредитного лимита и собственных доходов. Принцип прост: если лимит кредитной карты равен сумме больше, чем две его зарплаты, расплатиться будет трудно.

Иллюстрируем принцип банальным расчетом:

  • Зарплата клиента – 15 000 руб.
  • Лимит по карте – 60 тыс. руб.
  • Ежемесячный платеж – 3950 руб.
  • Дата по грейс-периоду – 30 число месяца.

Первая трата по карте составила 5 тысяч – оплата услуга в магазине.

С целью уложиться в беспроцентный срок возвращаем деньги на карту. Таким образом, жить в месяц на 10 тысяч непросто, а значит, вновь совершаем вынужденно покупку с карты. На практике это несколько покупок на разные суммы, которые клиент редко считает. Кроме того, расплачиваясь картой, клиент не задумывается ни о дате платежа, ни о том, попадает ли он в льготный период. В конечном итоге держатель карты начинает платить по выставленному банком счету.

Другой момент невыгодности заключается в том, что кредит возобновляемый, а значит, соблазн потратить средства есть всегда.

В этом ключе, основываясь на вышеобозначенных условиях, представим еще один расчет:

  • 3950 — ежемесячный платеж по карте.
  • 950 рублей – это процент банка.
  • 3000 останутся на карте.

В год пользование картой обойдется 11 400 руб.

Как видно из расчетов, использовать карту с таким лимитом при такой зарплате – это обречь себя на вечные платежи.

Таким образом, оптимальной будет карта с лимитом максимум в 30 тысяч. Но грейс-период по ней составит не более 30 дней. В этот же срок выставляется счет по ней, а значит, чтобы попасть в льготный промежуток, необходимо вносить средства на счет до даты платежа, а если следовать рекомендации банков, то за 5 дней до расчетного числа. Таким образом, в таком грейс-периоде большого смысла и проку не будет для клиента.

Что еще о грейс-периоде

Еще на стадии оформления продукта необходимо выяснить все нюансы льготного периода:

  • Условия, при которых он «работает».
  • С какой даты он действует: со дня покупки или с 1 числа месяца.
  • Срок его действия, а именно до какой даты и когда лучше внести средства.

Одновременно стоит отметить, что всех тонкостей работы кредитной карты подчас не знают и сами сотрудника банка, если сами этими картами не пользовались. По этой причине стоит ознакомиться с условиями и тарифами конкретного карточного продукта. Многие нюансы в рекламных буклетах замалчиваются.

Топ проверенных кредиток

Анализируя отзывы клиентов и экспертов, можно создать условный топ проверенных кредиток с наиболее понятными условиями грей-периода:

  • Сбербанк – льготный период по картам этого банка составляет 30 дней, а следующие за ним 20 – это расчетный период, исходя из чего можно следовать простому правилу «правильных» трат: если срок платежа 30 число, значит, тратить средства стоит до 15 числа, а вносить до 25, тогда есть все шансы уложиться в грейс-период. Кроме того, чем ближе ко дню взноса ежемесячного платежа совершена покупка, тем меньше для нее льготный период.
  • Альфа-банк – срок льготного кредитования в зависимости от тарифа составляет 100 и 60 дней, что явно имеет преимущество перед сберовскими картами, но уже с первых трат важно уложиться в грей-период, иначе в дальнейшем попасть в него будет сложно. Из недостатков можно отметить «процентную дороговизну» самого продукта.
  • ВТБ24 – очень простая и понятная схема беспроцентного периода, позволяющая делать покупки в начале месяца с необходимостью оплатить их уже к середине месяца.

Резюмируя вышесказанное, стоит отметить еще одну тонкость беспроцентного, условно льготного периода пользования средствами – это его подразделение на льготный и отчетный. В совокупности они составляют время от 30 до 55 дней. В первую половину срока клиент может тратить средства, а во вторую — частями возвращать на карту.

Грейс период: тонкости льготного периода кредитования

В настоящее время трудно найти человека, который бы ничего не слышал о кредитных картах. Правда, не так много людей при этом умеют ими грамотно пользоваться. Многие даже не хотят вникать в этот вопрос, а просто уверены, что любой кредит – это зло.

Кредит, конечно, не абсолютное зло, иногда он бывает действительно необходим. А уж использование грейс периода (льготного периода кредитования) так вообще позволяет бесплатно пользоваться деньгами банка. Конечно, не думайте, что банк при этом терпит убытки. Банкам также выгодно предоставлять Вам льготный период по кредитной карте. Но обо всём по порядку.

Читайте также:  Принципиальные отличия и сходства кредита и займа

Кредитная карта – это, по сути, обычный потребительский кредит, только процентная ставка здесь гораздо выше (О том, какие бывают виды кредитных карт, читай в статье: «Достаточно ли Вы знаете о кредитных картах? Какую кредитку оформить»). К тому же кредитная карта также предполагает ряд дополнительных неудобств, как то:

Плата за выпуск карты;

Плата за обслуживание карты;

Плата за дополнительные услуги (например, смс-информирование);

Комиссия за обналичивание;

Другими словами, кредитная карта предназначена только для безналичных покупок. За снятие наличных денег с кредитной карты банки берут очень большую комиссию.

Есть, правда, некоторые способы, которые позволяют обналичивать кредитные карты на более приемлемых для клиента условиях. Эти способы связаны с использованием различных платежных сервисов, электронных денег, а также с наличием совместных акций банков и магазинов или платежных сервисов.

Однако, с каждым месяцем таких лазеек всё меньше и меньше. Обычно, после того, как кто-нибудь выкладывает подобную информацию в открытый доступ, лавочку тут же прикрывают. Например, в былые времена можно было без комиссии пополнить счёт карты Тинькофф банка с Киви кошелька (способов пополнения счёта Киви кошелька без комиссии масса, а вот возможностей вывести бесплатно уже не осталось). Или можно было привязать кредитную карту к карте Кукуруза и пополнить ее без комиссии (операция проходила как покупка), а потом уже с карты Кукуруза оплатить кредит без комиссии (т.е. пополнить, например, дебетовую карту Тинькофф банка), а потом спокойненько снять наличные в любом банкомате абсолютно бесплатно.

Чтобы не светить ценными сведениями на форумах, продвинутые обнальщики (хоббисты) даже придумали свой специальный сленг, понять который не так просто без особых знаний (Читай в статье: «Как научиться читать банковские форумы. Банковский сленг и юмор«).

Стоит отметить, что способы обналичивания кредитных карт остались… О том как самому искать подобные лазейки я напишу в отдельной статье.

Договор на предоставление кредитной карты у всех банков составлен, мягко говоря, не в пользу клиента. Обычно банки оставляют за собой право менять практически любые условия договора в одностороннем порядке (например, величину процентов, размер кредитного лимита, условия предоставления льготного периода, плату за обслуживание и перевыпуск карты и т.д.);

Не стоит забывать, что Ваша кредитная карта, в отличие от того же потребительского кредита, может стать мишенью для мошенников. Её могут украсть, взломать и т.д.;

Помимо процентов по кредиту, есть ещё и всевозможные штрафы, пени, неустойки за несоблюдение условий грейс периода, за технический овердрафт и т.д.;

Сейчас не буду подробно останавливаться на всех видах этих комиссий. Просто запомните: если Вы не уложились в льготный период кредитования, то Ваша задолженность по кредитной карте начнёт увеличиваться с пугающей скоростью. Для наглядности посмотрите, например, на очередность погашения в случае просрочки по кредитке Росинтербанка, пункт 10.13.1:

Таким образом, брать кредит с помощью кредитной карты очень дорого. Если Вам нужны заёмные средства, лучше остановите свой выбор на потребительском кредите. А кредитка нужна только для использования её в рамках льготного периода кредитования, т.е. для бесплатного пользования деньгами банка в рамках грейс периода.

Как пользоваться кредитной картой

Кредитная карта превращается в очень удобный и «безобидный» инструмент, если аккуратно и скрупулёзно выполнять некоторые правила использования кредитки, т.е. вовремя вносить минимальный платеж и не допускать просрочки.

Другими словами, Вам нужно чётко выполнять условия предоставления льготного периода, во время которого банк не взимает с Вас проценты за использование заёмных средств. И тогда Вы ощутите всю выгоду от возобновляемого бесплатного кредита от банка.

1 Прежде всего, Вам необходимо найти в договоре информацию, с какого именно момента начинается отсчёт льготного периода (или беспроцентного периода кредитования, или грейс периода). Это может быть:
— Первое число месяца, в котором совершена покупка;
— Любое фиксированное число месяца;
— Дата, когда непосредственно была совершена покупка;

2 Далее посмотрите, какова продолжительность Вашего льготного периода. Это как раз та цифра в рекламе, которую Вам обещают с предлогом «до». Например, до 55 дней. Я думаю, понятно, что предлог «до» означает, что льготный период обычно меньше. А максимальная длительность достигается довольно редко.

3 Прочитайте в договоре, когда в Вашем льготном периоде идёт расчётный период (когда Вы можете тратить), а когда наступает платежный период (когда Вам надо платить).
Разные банки предоставляют кредитки с различными условиями наступления платёжного периода. В зависимости от того, когда наступает платежный период, а когда идёт расчётный период в народе появились термины «честный» и «нечестный» грейс.

Для наглядности рассмотрим 2 варианта кредитных карт с одинаковой продолжительностью льготного периода, но разными условиями платежного периода: кредитку с «честным» и «нечестным» грейсом. Началом льготного периода будем считать первое число месяца, в котором совершена покупка, а величину льготного периода возьмём «до 55 дней».

Нечестный грейс

Вам надо погасить всю задолженность до определенного числа. Т.е., по факту, льготный период у каждой Вашей покупки разный и уменьшается с каждым днём.

Допустим, Вы совершили несколько покупок по 10.000 в июле, а последнюю вообще под занавес льготного периода, 21 августа, например. 24 августа Вам нужно погасить всю задолженность полностью (40000 рублей). Т.е. беспроцентный период пользования деньгами банка при совершении последней покупки составил всего 3 дня.

Честный грейс

Требует от Вас погашать задолженность к определенной дате не целиком, а только ту часть, которая образовалась в предыдущем отчётном периоде (обычно это месяц, в нашем случае это промежуток времени с 1 июля по 31 июля). А покупки с 1 августа по 24 августа попадут уже в следующий льготный период. И августовскую задолженность надо будет погашать уже до 24 сентября.

До 24 августа нам надо будет погасить 30000 рублей, а 10000 рублей до 24 сентября.

Обратите внимание, что в данном примере пользоваться кредиткой с 25 по 31 число не очень выгодно, как при «честном», так и при «нечестном» грейсе, поскольку льготный период кредитования начинается с первого числа, и, совершая покупки в конце месяца, Вы урезаете свой грейс минимум на 25 дней.

Стоит отметить, что названия «честный» и «нечестный» грейс весьма условны. Кому-то, наоборот, удобен «нечестный» льготный период, когда есть определенная дата, к которой нужно погасить всю задолженность целиком, т.е. вывести кредитную карту в ноль. И нет никакой головной боли от постоянного отслеживания, в какой период попала та или иная операция. При «нечестном» грейсе вероятность вылететь из условий предоставления льготного периода значительно меньше, чем при «честном» грейсе.

Хотя, объективно, при «честном» грейсе клиенты бесплатно пользуются деньгами банка несколько дольше.

К тому же, если у Вас есть 2 кредитки разных банков с «нечестным» грейсом, то Вы всегда можете «сделать» из них одну с «честным» грейсом. Для этого Вам надо их использовать попеременно, в одном месяце пользоваться одной картой для покупок, а в следующем другой.

Добавлю, что, как при «честном», так и при «нечестном» грейсе, Вы должны совершать покупки в рамках Вашего кредитного лимита (максимальной величины средств, которую Вам может предоставить банк).

Существуют также кредитки, в которых грейс период отсчитывается отдельно для любой покупки, соответственно, срок погашения у каждой операции свой (обычно 20-30 дней). На мой взгляд, это не очень удобно: легко запутаться и пропустить дату очередного платежа.

4 Внимательно изучите список операций, которые Вам разрешено делать с помощью Вашей кредитной карты для того чтобы соблюсти условия предоставления грейс периода.
Очень часто при снятии наличных с кредитки льготный период не предоставляется. И Вам, помимо огромной комиссии за обналичивание, ещё и сразу нужно будет платить проценты за использование заёмных средств. Также, например, не попадают под условия предоставления грейс периода безналичные переводы на счета физических лиц.

5 Обратите внимание на величину минимального платежа. Бывают банки, которые требуют внесение какой-либо суммы долга (например 10% от суммы задолженности) в конце расчётного периода (месяца), чтобы льготный период сохранился.
Обычно минимальный платеж требуют банки, которые предлагают длинный льготный период, например до 100 дней (в Альфа банке по кредитке каждый месяц нужно вносить не меньше 10% от задолженности, иначе льготный период аннулируется и Вам придётся платить проценты по полной).

Также минимальный платеж — эта та сумма, которую Вам нужно внести в конце платежного периода, чтобы не платить штраф за несоблюдение условий предоставления льготного периода. Это происходит в случае, если у Вас не получится погасить задолженность вовремя.

Не думайте, что разобраться в различных периодах невозможно. В конце расчётного периода банк пришлет Вам выписку, в которой будут отражены:

  • Сумма всей задолженности;
  • Дата внесения минимального платежа или погашения всей задолженности;
  • Величина минимального платежа;
  • Перечень всех операций по карте;

И в зависимости от того, какую сумму Вы погасите к окончанию платежного периода, возможны 3 варианта:

Вы полностью гасите всю кредитную задолженность — процент за использование кредитных средств будет равняться нулю — т.е. Вы пользовались деньгами банка бесплатно.

Вы вносите минимальный платеж – льготный период аннулируется и Вам начисляются проценты по кредиту, которые указаны в Вашем договоре.

Вы не вносите даже минимальный платеж – Вам начисляются проценты, а также штраф, неустойка, пени и т.д. Лучше этот вариант не рассматривать.

6 Имейте в виду, что продолжительность льготного периода нужно сократить на несколько дней, необходимых для появления средств на карточном счёте.

Т.е. если Вы гасите задолженность в последний день, то деньги просто не успеют поступить на счёт. И, как следствие, Вы не уложитесь в грейс период и Вам придётся платить все проценты и штраф. Так что вносите деньги заранее, как минимум за три дня до окончания платежного периода.

7 Обязательно прочитайте отзывы клиентов по использованию кредитных карт выбранного Вами банка. Там Вы узнаете обо всех подводных камнях договоров, всех тонкостях и всех возможных комиссиях. А также выясните, как банк реагирует в случае возникновения просрочки по кредиту, и как кредитная организация исправляет свои ошибки в случае возникновения задолженности у клиента по вине самого банка.

Для этого воспользуйтесь порталом banki.ru. Щелкните на разделе «отзывы о банках»:

Далее в графе «Услуги» выберите раздел «Кредитные карты», а в разделе «Банки» — интересующий Вас банк.

Таким образом, если грамотно использовать кредитную карту и не выходить за рамки льготного периода, то можно бесплатно пользоваться деньгами банка.

И не надо думать, что бесплатный сыр только в мышеловке. Банку тоже выгодно, что Вы пользуетесь кредитной картой, пусть даже Вы и не нарушаете условий предоставления грейс периода.

Почему банку выгодно предоставлять клиентам кредитные карты с льготным периодом:

Выпуск и обслуживание кредитной карты, как правило, далеко не бесплатны. К тому же банк берет деньги за всякие сопутствующие операции, например смс-информирование;

Довольно часто люди по невнимательности или по незнанию не соблюдают правила предоставления льготного периода и платят банку по полной;

Иногда банки вместе с кредитной картой навязывают клиентам дополнительные услуги, например страховку;

Банк с каждой торговой точки за каждую операцию при помощи кредитной карты получает комиссионное вознаграждение.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Как работает грейс-период

Как не платить проценты по кредитке

Пользуясь кредиткой, не обязательно платить проценты. Если вернуть сумму задолженности в грейс-период , картой можно пользоваться бесплатно. Расскажем, что делать, чтобы никогда не платить проценты.

Грейс-период — синоним беспроцентного периода. Это время, в течение которого можно погасить долг за покупки без процентов. Благодаря этому можно пользоваться кредиткой в пределах установленного лимита и никогда не платить за использование кредитных денег.

Отличия льготного периода от расчетного. Раз в месяц банк присылает выписку — документ, в котором фиксируется задолженность по кредитке. Месяц между выписками — расчетный период. В течение него вы расплачиваетесь кредиткой за покупки.

Льготный период — срок, в течение которого необходимо погасить долг, чтобы банк не начислил проценты.

Чтобы воспользоваться грейс-периодом , достаточно расплатиться кредиткой и вернуть сумму долга до определенной даты. Сумма долга и дата, до которой нужно этот долг вернуть, обычно указана в выписке банка. Грейс-период есть почти у всех кредитных карт, но его условия разнятся. Расскажем про основные моменты, которые стоит учесть при использовании беспроцентного периода.

В некоторых банках в грейс-период проценты тоже начисляются, но гораздо ниже обычной ставки. Это встречается редко, поэтому о таких условиях в статье рассказывать не будем.

Какие операции попадают под грейс-период

Каждый банк сам определяет, на что действует беспроцентный период. Обычно это только покупки и безналичные платежи.

Действует ли грейс-период при снятии наличных. Грейс-период чаще всего не распространяется на снятие наличных и переводы на карту, в том числе свою карту того же банка. Если снять деньги в банкомате или перевести другу на день рождения, банк возьмет комиссию и сразу начнет начислять проценты по повышенной ставке — льготного периода нет.

При погашении долга банк сначала погашает покупки, а снятия наличных — в последнюю очередь. Чтобы перестать платить проценты за снятие, придется погасить весь долг.

Например, вы потратили по кредитке 50 000 Р и перед датой платежа собирались погасить всю сумму долга. Потом сняли 1000 Р на случайную покупку в переходе и теперь платите проценты с этой суммы. Просто вернуть 1000 Р не получится: чтобы не платить проценты, надо погасить весь долг — 51 000 Р , комиссию и начисленные проценты.

Читайте также:  Как вернуть страховку по кредиту — особенности процедуры и порядок действий

Если вам нужна крупная сумма наличных, лучше оформить кредит — так проценты и переплата по ним будут ниже, а деньги с карты можно снять в любом банкомате.

Некоторые банки предлагают беспроцентный период и для снятия наличных. Если для вас это принципиальное требование, выбирайте карты с подобными условиями. Но в таком случае вы не сможете зарабатывать кэшбэк и бонусы за безналичные покупки, и выгода от использования кредитки будет ниже.

Оплата минимального платежа

В конце каждого расчетного периода надо вовремя внести минимальный платеж — часть долга, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы банк не начислил штраф. Обычно он составляет от 5% до 8% от суммы задолженности.

Например, вы купили подарок за 10 000 Р . Чтобы грейс-период не закончился с датой платежа по нему, в конце расчетного периода вы должны внести 800 Р — 8% от суммы покупки.

Если пропустить оплату минимального платежа, банк решит, что условия грейс-периода не выполнены, и начислит штраф за неуплату минимального платежа и проценты по долгу. В следующий раз воспользоваться грейс-периодом можно будет только после уплаты всего долга.

Если вовремя не погасить долг по выписке, нужно внести сумму долга и сумму начисленных процентов — так перестанут начисляться проценты.

Иногда люди открывают несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных, чтобы перебрасывать деньги с одной на другую и получить бесконечный беспроцентный период. Это не работает: все равно придется платить за обслуживание, вносить минимальные платежи и когда-нибудь вернуть всю сумму задолженности.

Длительность грейс-периода

В разных банках длительность грейс-периода разная. Чаще всего беспроцентный период длится от 50 до 55, иногда — до 100—120 дней и больше. По кредитным картам Тинькофф-банка грейс-период составляет в среднем 55 дней.

Виды грейс-периодов

Есть три основных вида беспроцентного периода. Чтобы узнать, какой из них предлагает банк, смотрите кредитный договор.

Грейс-период на основе расчетного периода встречается чаще всего. Он делится на два этапа: расчетный и платежный. В первом — вы тратите деньги, во втором — погашаете долг за первый этап.

Это работает так. Вы расплачиваетесь кредиткой, а банк в конце расчетного периода подсчитывает, сколько денег вы ему должны, и присылает выписку. В ней указаны дата и сумма платежа для беспроцентного периода. Если будете вовремя вносить платежи, сможете пользоваться деньгами банка бесплатно.

Р . Если он вернет все деньги до 13 ноября, процентов по ним не будет” w > Пример выписки по кредитной карте. За октябрь пользователь потратил 17 432,67 Р . Если он вернет все деньги до 13 ноября, процентов по ним не будет

Продолжительность льготного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы воспользовались картой.

Например, в банке платежный срок — 25 дней после окончания расчетного периода. То есть первый месяц после выписки вы можете тратить кредитные средства, а в течение следующих 25 дней должны вернуть их банку. Если выполнить это условие, процентов не будет.

Вот вы получили выписку 15 марта, а 20 марта оплатили кредиткой новый смартфон. Чтобы не платить проценты за эту покупку, вы должны погасить задолженность до 8 мая — через 50 дней.

Фактически в этом случае беспроцентный период для всей суммы задолженности — 25 дней. Но для конкретной покупки, если совершить ее в первый день после выписки, он будет до 55 дней.

Грейс-период по каждой операции встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например 50 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершали покупки. Если вы редко пользуетесь кредиткой, эта система может быть удобнее.

Грейс-период с первой покупки — самый редкий вариант беспроцентного периода. Он действует только определенный срок, например 100 или 200 дней после первой операции по карте. После этого грейс-период начинают рассчитывать на основе расчетного периода или даты отдельной покупки. Такую схему банки обычно используют для привлечения новых клиентов.

Еще банки по-разному отсчитывают начало нового беспроцентного периода в следующем месяце. Есть два варианта:

  1. После оплаты минимального взноса отсчет грейс-периода начинается заново. Эта схема удобнее: можно расплачиваться кредиткой целый месяц, а потом погасить задолженность с зарплаты.
  2. Для нового беспроцентного периода надо сначала погасить всю задолженность за прошлый период. Это неудобная схема: выполнить условия льготного периода сложно, а если их не соблюсти, проценты начнут быстро расти.

Как рассчитать окончание грейс-периода

Рассчитать окончание льготного периода по каждой операции просто — отсчитайте нужное количество дней от покупки.

Например, беспроцентный период кредитки — 50 дней после покупки. 1 сентября вы купили планшет за 20 000 Р . Вы должны вернуть эту сумму до 20 октября — через 50 дней.

Рассчитать беспроцентный период на основе расчетного периода тоже просто — прибавьте к дате выписки срок для оплаты долга.

Например, беспроцентный период — до 55 дней. Это значит, что после окончания расчетного периода в зависимости от прошедшего месяца есть 24—27 дней , чтобы погасить задолженность. Если выписка первого числа месяца, погасить долг за следующий месяц надо до 24—27 числа этого месяца.

Вот вы оплатили кредиткой авиабилеты на 5-й день расчетного периода. Через 25 дней закончится расчетный период, и банк пришлет выписку с суммой задолженности, минимальным платежом и датой платежа для беспроцентного периода. В среднем это 25 дней после выписки. В течение этого срока необходимо погасить весь долг за прошлый месяц. Беспроцентный период для покупки билетов рассчитывается из того, сколько дней осталось до выписки плюс в среднем 25 дней до платежа. Получается, беспроцентный период — 50 дней.

Если совершить покупку в первый день расчетного периода, беспроцентный период был бы 55 дней. Если в последний, то всего 25.

Необязательно рассчитывать точный срок окончания беспроцентного периода. Чтобы не платить проценты по кредитке, возвращайте долг за прошлый месяц до даты платежа.

Срок беспроцентного платежа указан в выписке, личном кабинете или мобильном приложении. Если у вас карта Тинькофф-банка, воспользуйтесь нашим калькулятором беспроцентного периода.

Если боитесь пропустить дату платежа, подключите смс-уведомление . Оно платное, но если вы забывчивы, несколько десятков рублей в месяц уберегут вас от процентов.

Если вы используете кредитку для блокировки средств, например при бронировании гостиницы, то отсчет беспроцентного периода начнется только с момента списания денег с карты. На заблокированные деньги банк не начислит проценты.

Зачем грейс-период нужен банкам

Банк зарабатывает на пользователях кредиток, даже если они всегда вовремя погашают долг и никогда не платят процентов.

С каждой покупки платежные системы — «Мастеркард», «Виза», «Мир» — берут себе 1—2% . Частью этой прибыли они делятся с банком: это вознаграждение за то, что клиент расплатился картой, а не наличными.

Плата за годовое обслуживание взимается независимо от того, уложился владелец кредитки в льготный период или нет. Бояться этого не стоит. Если вы активно пользуетесь кэшбэком и бонусами, за год вы заработаете больше, чем отдадите за обслуживание.

Беспроцентный период — это поощрение добросовестных клиентов. К сожалению, в него укладываются не все. Если клиенты не смогут погасить всю сумму задолженности, банк начнет начислять проценты за пользование кредитом.

Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом

Плюсы грейс-периода . Грейс-период — одно из основных преимуществ кредитных карт. Он позволяет рассчитывать на заемные средства и зарабатывать на кредитке. Если укладываться в грейс-период , можно не платить проценты за использование кредитных денег, а собственные — разместить на депозите или карте с процентом на остаток. Еще можно заработать кэшбэк и бонусы — они, как правило, выше, чем бонусы за пользование дебетовой картой. Также, пользуясь кредиткой, можно улучшить кредитную историю.

Платить НДФЛ с матвыгоды за пользование кредитными средствами по грейс-периоду не нужно.

Минусы у грейс-периода тоже есть. Когда не надо сразу возвращать долги, легко потратить больше того, что у тебя есть. Если не успеете вернуть деньги до конца грейс-периода , придется платить проценты — они перекроют по ставкам любые выгоды, которые вы можете получить от кредитки.

Типичные ошибки владельцев кредиток

Забывчивость — самая распространенная ошибка. Люди забывают вовремя внести минимальный платеж или погасить всю задолженность, опаздывают с выплатой на несколько часов или дней и вынуждены платить проценты. Такое часто случается с людьми, у которых несколько кредиток в разных банках.

Чтобы не забывать платить вовремя, подключите смс-информирование или настройте автоплатеж с зарплатной карты. Помните, что пропущенный срок оплаты — это не только проценты, но и ухудшение кредитной истории.

Оплата в последний момент. Если вы вносите деньги на кредитку через партнеров или банковские переводы, не переводите деньги на карту в последний день беспроцентного периода. Иногда деньги на счет могут идти несколько дней. Может получиться, что вы внесли деньги вовремя, но банк получил их с задержкой и начислил штраф с процентами.

Оплата только минимального платежа. Большая часть минимального платежа — плата по процентам. Если платить только его, возвращать долг можно несколько лет.

Если можете, оплатите всю сумму задолженности сразу. Если не уложились в грейс-период , внесите как можно больше и не пользуйтесь кредиткой, пока не погасите задолженность.

Снятие наличных. Большинство банков возьмут комиссию за снятие и сразу же начислят повышенные проценты.

Незнание условий пользования кредиткой. Банки могут обещать выгодные условия: бесплатное обслуживание, беспроцентный период до 200 дней, пониженные проценты, которые могут оказаться не такими привлекательными. Например, бесплатное обслуживание только первый год, а потом в два раза дороже, чем у конкурентов, а беспроцентный период действует только при полном погашении долга. Поэтому всегда внимательно читайте мелкий шрифт и взвешивайте, действительно ли условия по кредитке выгодные.

Сначала читать, потом подписывать

Неиспользование бонусов. Кредитка позволяет не только пользоваться дополнительными деньгами, но и зарабатывать бонусы в виде кэшбэка, миль, скидок. Важно выбрать программу лояльности, наиболее выгодную именно для вас. Если вы редко летаете, вряд ли мильные карты будут вам выгодны.

Лишние траты. У вас всегда должны быть деньги на погашение всей суммы задолженности. Если к концу грейс-периода не будет денег на погашение долга, не покупайте.

Несколько кредиток сразу. Чем больше карт вы используете, тем выше вероятность, что однажды вы в них запутаетесь, выйдете из грейс-периода , пропустите платежи и попадете на комиссии, штрафы и повышенные проценты.

Лишние допуслуги. Банки любят автоматически подключать услуги, которые могут быть вам не нужны. Например, смс-информирование или страхование. Их стоимость списывается с кредитки, и на них тоже начисляются проценты. Если вы редко пользуетесь кредиткой, про такие мелочи легко забыть. Платите только за то, чем пользуетесь.

Честный и нечестный грейс-период по карте — как правильно пользоваться кредиткой

Знаете ли вы как правильно пользоваться картой с льготным периодом? Не платя банку проценты. Казалось бы все просто. Дается срок, к окончанию которого нужно полностью погасить кредит. И все.

А известно ли вам о честном и нечестном грейс-периоде. И чем они различаются. Какая схема беспроцентного кредитования более выгодная? Порядке начисления и условиям по платежам? Это стоит обязательно знать перед выбором кредитки с льготным периодом.

Перефразируя известное выражение:

«Пользоваться картой с беспроцентным периодом хорошо! А правильно пользоваться — еще лучше!».

Что нужно знать о льготном периоде

Что такое льготный период?

Грейс-период — льготный период по кредитной карте, в течении которого можно пользоваться заемными средствами банка без уплаты процентов. Главное успеть полностью погасить задолженность к окончанию срока. В таком случае — клиент не заплатить банку ни копейки сверху. Сколько денег взял — столько и отдаст.

Трудности возникают в том, что у банков действуют разные алгоритмы грейс-периода. И перед получение кредитки нужно обязательно понимать: как, когда и сколько нужно тратить и вносить деньги, чтобы пластик был действительно бесплатный для вас.

На что обратить внимание и что нужно знать!

Основные параметры карточек с льготным периодом

Срок беспроцентного кредитования

Заявляемый банком грейс-период по карте нужно относить к категории «До….» .

То есть, если по карте обещают «100 дней без процентов», это значит, что 100 дней — это максимально возможный срок. Который получить на практике весьма сложно. Почему? Об этом чуть ниже.

В льготный период платить не нужно совсем?

Актуально для карт с увеличенными периодом льготного кредитования: 60, 100, 120 дней без процентов.

Если вы думаете, что в указанный период можно пользоваться кредиткой и внести один раз все задолженность в конце срока, то это не так.

Банк обязывает клиентов вносить ежемесячные платежи по кредиту. Обычно это определенный процент от суммы долга. В пределах 5-10%. Но не меньше минимального фиксированного установленного платежа.

Как действует беспроцентный период

В состав грейс-периода входит два параметра:

  1. Расчетный или отчетный период.
  2. Платежный период.

В расчетный период (обычно месяц) клиент совершает покупки по карте. В это время долг по карте накапливается. По истечении его, наступает расчетный период (обычно 20-25 дней).

Банк считает общую сумму операций по карте за расчетный период и высылает клиенту выписку о необходимости погасить долг (полностью или частично). В выписке указывается сумма и крайняя дата внесения платежа, чтобы не платить проценты.

Расчетный и платежный период могут различаться по времени. А могут действовать одновременно.

Например, в сентябре вы совершаете покупки по карте. Это отчетный период. С 1 по 20 октября начинает действовать платежный период к сентябрю. Параллельно с 1 по 30 октября идет отсчет нового платежного периода. Но операции по нему будет учитываться только в ноябре.

Даты погашения

Когда начинается отсчет расчетного периода?

Это может быть первое число, либо любое другое число месяца, установленное банком, дата совершения покупки или заключения договора, .

Платежный период уже будет зависеть от платежного.

Читайте также:  Как происходит рефинансирование кредитов под залог недвижимости

Что будет, если не платить вовремя?

Попадаете на проценты, штрафы и пени. В зависимости от банка, наказание может быть как весьма лояльным до вполне суровых.

В любом случае, задержка влечет за собой аннулирование льготного периода. И начинает действовать процентная ставка на сумму долга. Именно с момента покупки.

То есть, если вы купили по беспроцентному пластику телевизор за 50 тысяч и к положенному сроку (например, через месяц) не погасили долг, то за эти 30 дней банк выставить вам проценты. Плюс до момента полного погашения проценты будут капать ежедневно.

Дополнительно банк может назначать единовременные штрафы за просрочки: от суммы долга и (или) фиксированные.

Зачем это нужно банкам

Для чего это нужно банкам? Предоставлять карты без начисления процентов?

Основная причина — это недисциплинированность заемщиков. Использования кредитного пластика подразумевает точное следование правилам банка в плане сроков погашения заемных средств.

На практике, большинство клиентов, вылетают из грейс-периода (кто-то редко, кто-то постоянно). И вот здесь банк получает свою выгоду.

Плата за пользование кредиткой в разы превышает ставки по обычным потребительским кредитам.

Помимо этого есть несколько других причин, давать беспроцентные кредитки. Но это уже другая история.

Как работает беспроцентный период

Банки используют различные схемы грейс-периодов. Однозначно сказать какой из них самый выгодный или удобный не получиться. Для каждого все индивидуально.

Рассрочка

Самый простой для понимания способ беспроцентного кредитования. Вы совершаете покупки. Сумма делится на количество месяцев рассрочки. И каждый следующий месяц нужно погашать эту часть.

Например, если в январе приобрели холодильник за 30 тысяч с рассрочкой на 3 месяца, то ежемесячный платеж составит 10 000 рублей. Деньги нужно будет вносить в период с февраля по апрель. То есть, до полного погашения долга.

Параллельно можно продолжать пользоваться картой и совершать покупки. В этом случае каждая следующая сумма операции делится на период рассрочки. И эта сумма плюсуется к очередному платежу со следующего месяца.

Если по одному товару рассчитались полностью, то ежемесячный платеж уменьшается.

Вот как выглядит эта схема, на примере карты рассрочки Совесть.

Нечестный грейс-период

Следующий вид беспроцентного кредитования, многие называют нечестным грейс-периодом. Так как по факту, вместо заявленного срока (причем немалого) — реальный период кредитования может составлять всего несколько дней.

Это связано с алгоритмом начисления и выплатами в грейс-период.

Например, по кредитке от Альфа-банк со 100 днями — имеем следующую схему.

С начала действия грейс-периода, клиенту нужно погасить все к окончанию стодневки. Естественно, если совершить операцию в первый день льготного периода, мы получаем максимальный время — 100 дней. Далее срок уменьшается. Покупая товары, у клиента остается все меньше времени на возврат долга. На товары, купленные через 2 месяца после начала отсчета — имеем 40 дней на погашение, через 3 месяца — всего 10 дней.

Как вы поняли, покупать по карте под занавес окончания грейс-периода опасно в финансовом плане.

Можно просто физически не успеть внести деньги на счет и попасть на проценты.

В платежный период (раз в месяц) обязательно внесение минимального платежа (процент от суммы долга).

Для начала отсчета нового льготного периода, обязательно нужно вывести карту в ноль (погасить всю задолженность полностью).

На схеме ниже, представлен алгоритм действия нечестного грейс-периода, на примере карты с 60 дневным льготным периодом.

Честный грейс-период

Рассмотрим классическую схему.

Карта с 50 дневным льготным периодом.

Расчетный период действует один месяц. С 1 по 30 (31) число месяца. За это время владелец карты, совершает безналичные операции (в пределах кредитного лимита).

С началом нового месяца (и платежного периода) банк присылает клиенту выписку о сумме долга. И дает ему время погасить задолженность до 20 числа.

Все что было потрачено в новом месяце — переносится на оплату на следующий.

Получаем, что по кредитке максимальный срок пользования деньгами банка — 50 дней. Минимальный — 20 дней.

К началу нового льготного периода, нужно полностью закрыть долг по предыдущему. В таком случае, можно продолжать пользоваться новыми кредитными средствами бесплатно.

Если у карты более длительный период, например 120 дней.

При честном грейс-периоде, платежи будут вносится следующим образом.

На всю сумму покупок, совершенных в течении месяца (отчетного периода) — всегда дается 90-120 дней на погашение (если были покупки в конце месяца, естественно на 30 дней меньше). Плюс, в каждом следующем месяце, во время действия расчетного периода, нужно вносить минимальный платеж (до 20 числа). Рассчитанный от суммы общего долга.

Пример. В сентябре вы потратили 10 000 рублей. У вас есть время до января, погасить кредит. В октябре, ноябре и декабре в расчетный период нужно вносить минимальный платеж (например, 5% или 500 рублей). К 20 числу января нужно закрыть оставшуюся задолженность — 8 500 рублей.

На все операции по карте в октябре — долг погасить нужно до февраля.

Получается, что карту не обязательно выводить в ноль (как у нечестного грейса), чтобы продолжать пользоваться беспроцентным кредитом с максимальным сроком.

Главное, чтобы не было просроченных задолженностей. Иначе, льготный период аннулируется.

Как пользоваться кредиткой правильно

Чтобы правильно пользоваться льготным периодом по кредитной карте и не платить банку проценты, нужно обладать полной информацией по пластику — тарифы и условия. И неукоснительно соблюдать их.

В первую очередь вы должны узнать точную дату начала льготного периода, когда и какая доля платежа будет в расчетный период. Честный или нечестный грейс по карте. Здесь вам в помощь личный кабинет и выписки из банка. Вся информация всегда под рукой.

Помните, проценты по пластику в случае выпадения из льготного периода в разы выше потребительских кредитов. И лучше потратить немного личного времени на изучение информации. Тем самым возможно это сэкономит вам деньги в будущем.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Тонкости использования кредитных карт Альфа-Банка

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Кредитные карты давно перестали казаться чем-то экзотическим и перешли в разряд обыденных вещей. Однако за красивой обёрткой предлагаемых выгод могут скрываться и неприятности. Посмотрим, что прячется за мелким шрифтом у одного из крупнейших банков России – Альфа-Банка.

Параметры кредитных карт

100 дней без %

Суть продукта заложена в названии: увеличенный грейс-период. Для всех остальных кредиток он составляет 60 дней. Выпускается в платёжных системах Visa или MasterCard (по выбору клиента). Возможные типы карт: Classic/Standard, Gold, Platinum.

Проценты за пользование кредитом – от 14,99% годовых (ставка устанавливается индивидуально).

Максимальный кредитный лимит (руб.):

  • Classic/Standard – 500 000;
  • Gold – 700 000;
  • Platinum – 1 000 000.

Alfa Travel – для путешественников

Держатель получает мили за покупки. Милями можно оплатить билеты любой авиакомпании. Тип карты – Visa Signature. Подключаемые пакеты:

Владельцы карты получают доступ к разнообразным услугам, которые могут пригодиться в путешествии. Несколько примеров:

  • неограниченный бесплатный интернет в роуминге;
  • скидка на обслуживание в такси бизнес-класса;
  • доступ в залы ожидания Priority Pass;
  • бесплатная поддержка клиентов в экстренных ситуациях.

К тому же, им доступен бесплатный консьерж-сервис. Персональный помощник закажет столик в ресторане, выкупит билеты в театр и прочее.

Проценты за пользование кредитом – от 23,99% годовых.

Кредитный лимит (руб.):

  • Alfa-Travel (2%) – до 500 000;
  • Alfa-Travel (3%) – до 700 000;
  • Alfa-Travel Premium – до 1 000 000.
  • Alfa-Travel (2%) – 2% от стоимости покупок (до 8% при покупках на специализированном сайте Альфа-Банка);
  • Alfa-Travel (3%) – 3% (до 9%);
  • Alfa-Travel Premium – 5% (до 11%).

Аэрофлот – тоже мили, но другие

Мили, начисленные за покупки по этой карте, можно потратить на билеты авиакомпании Аэрофлот и компаний альянса SkyTeam. Платёжная система – MasterCard. Возможные типы: Standard, Gold, World, World Black Edition.

Проценты за пользование кредитом – от 23,99% годовых.

Предельный кредитный лимит (руб.):

  • Standard – 500 000;
  • Gold – 700 000;
  • World / World Black Edition – 1 000 000.
  • Standard – 1,1 мили за каждые потраченные 60 руб.;
  • Gold – 1,5 мили;
  • World – 1,75 мили;
  • World Black Edition – 2 мили.

РЖД – для тех, кто не любит летать

Практически полный аналог карты «Аэрофлот», но бонусы в виде баллов тратятся на билеты в поездах дальнего следования и «Сапсан». Отличия ещё и в том, что отсутствует тип World Black Edition, а стоимость обслуживания снижена.

  • Standard – 1,25 балла за каждые потраченные 30 руб.;
  • Gold – 1,75 балла;
  • World – 2 балла.

CashBack – получи деньги обратно

Кредитная карточка с повышенным кэшбэком. На самом деле, повышенным его можно назвать только при заправках на АЗС и оплате счетов в кафе и ресторанах. Тип – MasterCard World.

Проценты за пользование кредитом – от 25,99% годовых.

Максимальный кредитный лимит – 300 000 руб.

  • 10% при заправках на АЗС;
  • 5% при оплате счета в ресторане;
  • 1% от суммы остальных покупок.

Чтобы кэшбэк был получен, необходимо потратить по карте свыше 20 тыс. руб. за месяц. При этом максимальная сумма возврата составляет 3000 руб.

Карта «Перекрёсток»

Как легко понять из названия, кредитка предназначена для использования в сети супермаркетов Перекрёсток. Тип – MasterCard World.

Проценты за пользование кредитом – от 23,99% годовых.

Кредитный лимит – до 700 000 руб.

  • 7% от суммы покупок в супермаркетах Перекрёсток в категории «Любимые товары»;
  • 3% от суммы других покупок в Перекрёстке;
  • 2% от суммы остальных покупок.

Беспроцентный период и минимальный платеж

Как показывает практика, довольно большое число проблем возникает при использовании кредитных карт в так называемый грейс-период. Дело в том, что каждый банк устанавливает условия этого периода по-своему, и приходится внимательно изучать всё, что написано в договоре мелким шрифтом.

В Альфа-Банке грейс-период стартует со следующего дня после образования задолженности и может быть возобновлён только после полного погашения оной. При этом неважно, как образовался долг – в случае покупок по карте или, например, при снятии наличных. Поэтому необходимо тщательно следить за операциями по карте: грейс-период может начаться неожиданно для владельца в случае, если списание комиссий за те или иные операции привело к возникновению задолженности.

Длительность беспроцентного периода составляет 60 дней для всех кредиток, кроме карты с названием «100 дней без %».

Альфа-Банк требует от клиентов своевременного внесения ежемесячного минимального платежа в течение всего срока беспроцентного периода. В противном случае проценты будут начислены в полной мере.

Базово минимальный платёж складывается из двух частей:

  • от 3% до 5% от суммы задолженности (конкретная цифра устанавливается банком каждый месяц индивидуально);
  • проценты, начисленные на задолженность (отсутствуют в течение грейс-периода).

Стоит ещё упомянуть, что за просрочку внесения минимального платежа предусмотрен штраф – 0,1% от его суммы за каждый день просрочки.

Стоимость обслуживания

Скажем сразу, маленькими назвать комиссии за обслуживание трудно. Разве что в случае карты «Перекрёсток» – 490 руб. в год.

За радость обладания остальными кредитками Альфа-Банка придётся ежегодно платить от 990 руб. (карта РЖД MasterCard Standard) до 11 990 руб. (Аэрофлот MasterCard World Black Edition). Стоимость обслуживания карт, выпущенных дополнительно к основной, меньше, но ненамного: от 790 руб. до тех же 11 990 руб.

И это на фоне того, что многие банки (тот же ВТБ, например) сейчас вообще отказываются от комиссии за обслуживание при достижении определённой суммы покупок по карте.

Получение наличных

Снять наличные без процентов могут только владельцы карты «100 дней без %» в сумме не более 50 тыс. руб. в месяц. Если понадобится больше, то банк возьмёт от суммы превышения:

  • для карт Classic/Standard – 5,9% (минимум 500 руб.);
  • Gold – 4,9% (минимум 400 руб.);
  • Platinum/World – 3,9% (минимум 300 руб.).

Такие же проценты будут удержаны с обладателей других кредитных карт Альфа-Банка при снятии ими любой суммы наличными.

Месячный лимит получения наличных – 300 тыс. руб. (200 тыс. руб. для карты «Перекресток»). Лимит не касается только владельцев карты Аэрофлот Mastercard World Black Edition после трёх месяцев использования ими кредитки.

Нельзя обойти вниманием и так называемые квази-кэш операции. Это транзакции по картам, приравненные Альфа-Банком к снятию наличных. В этот своеобразный «чёрный список» входят различного рода онлайн-казино, лотереи, электронные кошельки и так далее.

Бонусы и казусы

Обзор кредитных карт Альфа-Банка был бы неполным без упоминания одного интересного пункта в правилах использования карты CashBack. Приведём его дословно:

«1.12. Банк оставляет за собой право по своему усмотрению отказать в начислении Бонусных Баллов, прекратить или приостановить действие Карты, а также отказать Клиенту в выпуске/перевыпуске на новый срок действия Карты без объяснения причин, в том числе (но не исключительно) в случае выявления Банком признаков использования Карты с целью злоупотребления правом на получение Бонусных Баллов, а именно отсутствия Расходных операций по Карте в ТСП любых категорий, за исключением категорий ТСП «АЗС», «Рестораны/Бары/Кафе», «Кинотеатры» и (или) совершения Расходных операций по Карте в категориях ТСП «АЗС», «Рестораны/Бары/Кафе», «Кинотеатры» в суммах, существенно превышающих суммы операций в иных ТСП».

На практике это означает, что Альфа-Банк может в любой момент отказаться выплатить кэшбэк или вообще заблокировать карту в том случае, если она используется только для покупок в категориях, дающих повышенный кэшбэк. То есть, применяется по прямому назначению. И, судя по отзывам, банк этим правом охотно пользуется.

Общие впечатления

Оценить привлекательность кредитных карт Альфа-Банка по сравнению с аналогичными продуктами других банков, предлагаемыми в Москве или иных регионах, довольно сложно. Одна из причин – индивидуально определяемая процентная ставка.

Предлагаемые бонусы же не являются чем-то из ряда вон выходящим. За исключением, пожалуй, Alfa Travel. Эту карточку стоит попробовать: персональный помощник и экстренная служба помощи клиентам за границей могут пригодиться всегда.

Ссылка на основную публикацию