Допустимые границы срока действия потребительского кредита

В России действует множество кредитных организаций. Но все они предоставляют идентичные условия по кредитам. Одно из главных условий, по которым осуществляется выбор кредитных предложений, это срок действия кредита. От него зависит, сколько лет клиент будет выплачивать полученный им заем. Также от этого будет зависеть и итоговая сумма переплаты, которую получит банк в качестве прибыли.

Существующие сроки

Все займы делятся между собой на определенные группы в зависимости от того, на какой срок они выдаются, а также по их фактическому предназначению. Под потребительским кредитом понимается определенная ссуда, которая выдается заемщику на его хозяйственные нужды и не требует подтверждения произведенных расходов. Также такой заем, как правило, не требует залогового обязательства.

Но заемщик и кредитная организация могут договориться о том, что при выдаче определенной суммы под определенные условия банк получит в залог конкретное имущество.

Выделяют следующие виды ссуд в зависимости от сроков их действия:

Экспресс, это такие виды займов, которые выдаются на максимальный срок 1-2 года. В большинстве своем они рассчитаны на тех граждан, кому нужны средства на несколько дней до зарплаты или получения какого-либо дохода. Они характеризуются невысокими выдаваемыми суммами, без залогового обеспечения. Но имеют высокие годовые ставки, так как рассчитаны на быстрый возврат средств, а соответственно, быстрое получение прибыли от выданных кредитов.
Потребительские займы, выдаваемые в виде наличных средств. Максимально допустимый срок по ним устанавливается обычно 5-7 лет. Однако в исключительных случаях заем может быть предоставлен и на более длительный срок. Наибольшая сумма, допустимая к выплате, может достигать 2-3 миллиона рублей. В качестве обеспечения обычно не выступает залог, хотя он может быть рассмотрен. Наиболее часто используется привлечение поручителей. Помимо этого, при рассмотрении заявки обычно требуется документальное подтверждение дохода.
Автокредиты аналогично обычным потребительским выдаются на 5-7 лет, но отличаются тем, что автомобиль находится обязательно в залоге у банка.
Ипотечные и потребительские займы, в целях обеспечения которых находится недвижимость, являются наиболее длительными. Они могут быть оформлены на срок до 35 лет. При этом суммы, допустимые к получению, могут достигать 100 миллионов рублей.

Исходя из всей этой классификации, можно сделать вывод, что чем больше сумма кредита, тем больший срок предоставляет кредитная организация для его возврата. Соответственно, от срока также будут зависеть и проценты по переплате. Для ипотечных займов они наиболее низкие, как показывает практика, хотя сумма переплаты по итогу может достигать 200-300 процентов, если заемщик будет выплачивать полностью весь срок.

При экспресс-кредитах процент наиболее высокий, но если своевременно вернуть задолженность, то она будет в пределах 100 процентов. Для стандартных потребительских займов средняя переплата за 5 лет составляет около 50 процентов.

Какой срок выбрать?

Данный вопрос интересует многих людей, кто хоть раз сталкивался с получением займа. Не рекомендуется заключать договор на максимальный срок, особенно если это касается ипотечных займов. Необходимо определиться с суммой платежа, которую комфортно будет выплачивать ежемесячно. Исходя из этого, нужно просчитать, на какой минимальный срок получается нужно оформить заем, чтобы ежемесячный платеж составлял эту сумму. Также важно обращать внимание на следующее:

нужно учитывать все возможные форс-мажорные ситуации, которые могут выбить заемщика из его стабильного финансового состояния, с учетом этого необходимо оставить себе небольшой запас времени для полного погашения займа;
также не стоит делать длительный запас времени, если ежемесячно можно погашать значительно большие суммы, чем это получится по соглашению.

Важно получить график платежей по кредиту и увидеть, как изменяется сумма переплаты, ежемесячный платеж, если срок договора сократить на год, три года. Отсюда станет ясно, какой срок наиболее оптимален.

Как показывает практика на примере ипотечных займов, наиболее выгодными являются займы на 10-15 лет. В дальнейшем сумма ежемесячного платежа меняется не значительно, а срок растягивается в 2-3 раза, что существенно увеличивает переплату. Аналогичным способом производится расчет и в других случаях.

Удобный платеж

Также не все люди хорошо могут самостоятельно просчитать, что значит для них наиболее комфортный платеж. Тут важно учитывать следующее:

нужно проанализировать сезонность своих доходов (возможно, в какой-то период доходы снижаются или повышаются);
также нужно проанализировать сезонность расходов (они могут быть связаны с дачным периодом, необходимостью оплаты в зимний период большой квартирной платы и так далее);
возможность накопления средств на черный день (у человека всегда должны быть средства на всякий случай, чтобы можно было заплатить за свое лечение, ремонт машины и некоторые другие ситуации, которые могут выбить человека из обычного рабочего графика);
планы на ближайший год (важно учитывать такие моменты, как скорое появление ребенка в семье, проведение отпуска).

По стандартным меркам считается, что наиболее комфортным размером займа считается не более 40% от суммы всего бюджета семьи. В этом случае будут оставаться средства на необходимые нужды и будет возможность накопить в случае необходимости на определенные мероприятия.

Также избыточно остающиеся средства ежемесячно можно использовать на частичное погашение задолженности. Это приведет к:

снижению суммы платежа в месяц;
либо к сокращению срока самого займа.

Таким образом, получится дополнительно уменьшить сумму переплаты. А в случае тяжелой финансовой ситуации данный кредит останется возможность выплачивать.

Рассчитывать сумму доходов и расходов лучше за последний год. В этом случае получится наиболее точно охватить все расходы и доходы, которые имеются в семье.

Также в помощь при расчете срока будет финансовый калькулятор. На каждом сайте банковской организации есть такая функция, где можно просчитать и сумму переплаты, и ежемесячный платеж. Конечно, эти данные в дальнейшем могут незначительно отличаться от окончательных, но примерное понимание всей финансовой картины сложится достаточно быстро.

Реструктуризация

Бывает, случаются такие моменты, когда у человека ухудшается финансовое положение, и ему становится тяжело выплачивать взятые обязательства. В этом случае может облегчить ситуацию реструктуризация. Для этого необходимо написать заявление на имя руководителя банка с просьбой увеличить максимальный срок займа. За счет этого уменьшиться ежемесячная сумма платежа. В то же время банк сделает пересчет и не потеряет положенную ему прибыль.

В случае согласия банка на данную процедуру заключается дополнительное соглашение к имеющемуся договору. На основании него происходит пересчет ежемесячных платежей и составляется новый график. При составлении заявления нужно сразу указать ту сумму, которая была бы комфортной для заемщика.

Рефинансирование

Существует и другой способ увеличить срок кредита. Для этого нужно подать заявку в этот же или любой другой банк с целью получения нового займа для закрытия предыдущего. Таким образом, можно получить новый кредит на более выгодных условиях, чем тот, который имеется в настоящий момент. С помощью такой процедуры происходит подписание нового кредитного соглашения и полное досрочное погашение старого долга.

С помощью данных процедур можно увеличить срок кредита при необходимости и снизить платеж. Если есть возможность погашать частично досрочно имеющийся заем, то можно уменьшать срок соглашения либо сумму ежемесячного платежа.

Максимальный и минимальные сроки потребительского кредита

Существующие сроки
- Какой срок выбрать?
Удобный платеж
Реструктуризация
Рефинансирование

Существующие сроки

Выделяют следующие виды ссуд в зависимости от сроков их действия:

Экспресс, это такие виды займов, которые выдаются на максимальный срок 1-2 года. В большинстве своем они рассчитаны на тех граждан, кому нужны средства на несколько дней до зарплаты или получения какого-либо дохода. Они характеризуются невысокими выдаваемыми суммами, без залогового обеспечения. Но имеют высокие годовые ставки, так как рассчитаны на быстрый возврат средств, а соответственно, быстрое получение прибыли от выданных кредитов.
Потребительские займы, выдаваемые в виде наличных средств. Максимально допустимый срок по ним устанавливается обычно 5-7 лет. Однако в исключительных случаях заем может быть предоставлен и на более длительный срок. Наибольшая сумма, допустимая к выплате, может достигать 2-3 миллиона рублей. В качестве обеспечения обычно не выступает залог, хотя он может быть рассмотрен. Наиболее часто используется привлечение поручителей. Помимо этого, при рассмотрении заявки обычно требуется документальное подтверждение дохода.
Автокредиты аналогично обычным потребительским выдаются на 5-7 лет, но отличаются тем, что автомобиль находится обязательно в залоге у банка.
Ипотечные и потребительские займы, в целях обеспечения которых находится недвижимость, являются наиболее длительными. Они могут быть оформлены на срок до 35 лет. При этом суммы, допустимые к получению, могут достигать 100 миллионов рублей.

Исходя из всей этой классификации, можно сделать вывод, что чем больше сумма кредита, тем больший срок предоставляет кредитная организация для его возврата. Соответственно, от срока также будут зависеть и проценты по переплате. Для ипотечных займов они наиболее низкие, как показывает практика, хотя сумма переплаты по итогу может достигать 200-300 процентов, если заемщик будет выплачивать полностью весь срок.

Какой срок выбрать?

нужно учитывать все возможные форс-мажорные ситуации, которые могут выбить заемщика из его стабильного финансового состояния, с учетом этого необходимо оставить себе небольшой запас времени для полного погашения займа;
также не стоит делать длительный запас времени, если ежемесячно можно погашать значительно большие суммы, чем это получится по соглашению.

Как показывает практика на примере ипотечных займов, наиболее выгодными являются займы на 10-15 лет. В дальнейшем сумма ежемесячного платежа меняется не значительно, а срок растягивается в 2-3 раза, что существенно увеличивает переплату. Аналогичным способом производится расчет и в других случаях.

Удобный платеж

нужно проанализировать сезонность своих доходов (возможно, в какой-то период доходы снижаются или повышаются);
также нужно проанализировать сезонность расходов (они могут быть связаны с дачным периодом, необходимостью оплаты в зимний период большой квартирной платы и так далее);
возможность накопления средств на черный день (у человека всегда должны быть средства на всякий случай, чтобы можно было заплатить за свое лечение, ремонт машины и некоторые другие ситуации, которые могут выбить человека из обычного рабочего графика);
планы на ближайший год (важно учитывать такие моменты, как скорое появление ребенка в семье, проведение отпуска).

По стандартным меркам считается, что наиболее комфортным размером займа считается не более 40% от суммы всего бюджета семьи. В этом случае будут оставаться средства на необходимые нужды и будет возможность накопить в случае необходимости на определенные мероприятия.

снижению суммы платежа в месяц;
либо к сокращению срока самого займа.

Реструктуризация

В случае согласия банка на данную процедуру заключается дополнительное соглашение к имеющемуся договору. На основании него происходит пересчет ежемесячных платежей и составляется новый график. При составлении заявления нужно сразу указать ту сумму, которая была бы комфортной для заемщика.

Рефинансирование

Какой максимальный срок кредита в Сбербанке

Максимальный срок любого кредита в Сбербанке обусловлен действующими на момент обращения стандартными условиями кредитования. Одобрение подразумевает оценку материального состояния обратившегося и его просьбу относительно параметров и порядка выплат. При возникновении у клиента финансовых затруднений предлагается проведение дополнительных банковских процедур, сдвигающих конечную дату выплат.

Сроки кредитования зависят от целей займа

Под основными категориями кредитов, получаемых по паспорту гражданина России, подразумеваются ипотечные продукты, целевые и нецелевые потребительские кредиты (с залогом и без), а также кредитные карты. Все вариации имеют различные требования к заемщикам и предоставляемым документам и характеризуются отличающимися условиями кредитования.

Максимальные границы кредитов:

потребительский: 3 месяца — 7 лет;
нецелевой под залог недвижимости (альтернатива ипотеки): 1 год — 20 лет;
военная ипотека: 1 год — 20 лет;
заем на развитие личного хозяйства: 3 месяца — 5 лет.

Кредиты, которые предоставляются на максимальный срок от 1 года до 30 лет:

ипотечный заем на вторичную недвижимость или новостройку;
ипотека с господдержкой отдельным социальным категориям граждан;
ссуда на строительство жилого дома;
покупка загородного дома;
покупка гаража или парковочного места.

Что касается займа по кредитке, то здесь все сложнее. Максимальные сроки льготного пользования денежными средствами (без начисления процентов за предоставление займа) составляют 50 дней. Продлить этот беспроцентный порог невозможно. Далее начисляются проценты. Поскольку они выше, чем у других задолженностей, то временный простой по оплатам невыгоден неплательщику.

Задерживать оплату не рекомендуется, потому что займодатель может списать задолженность с других открытых в Сбербанке счетов и дебетовых носителей. Кредитка выгодна при быстром возврате задолженности. Продолжительный период времени для пользования кредитом и максимальные суммы по нему следует рассматривать в альтернативных вариантах.

Продление срока кредитования

Определение периода кредитования на этапе обсуждения со Сбербанком этого вопроса предполагает оптимальные условия для обеих сторон договора. Банк при одобрении желаемого клиентом периода исходит из анализа его доходов, содержащихся на банковских счетах или отражающихся в представленной документации. Учитывается и возраст заемщика.

В вопросе рассмотрения и выдачи кредитов возрастной ценз имеет минимальную и максимальную границу. В момент предоставления клиенту должно быть не менее 18 лет. Максимальный же возраст клиента по некоторым ипотечным продуктам составляет 70 лет, что гораздо выше, чем у других кредиторов.

Если человек обратился с заявкой в 50 лет, то максимальным временным запасом для возврата денежных средств в его случае будет период в 20 лет. Именно в 70 лет должны быть завершены все клиентские долговые обязанности.

Что касается максимального возрастного запаса и наличия финансовых сложностей, внезапно возникших в жизни у заемщика, то в данном случае предполагается проведение следующих процедур: рефинансирование и реструктуризация. Они возможны при подаче заявления. По рассмотрению заявки кредитодатель может дать как положительный, так и отрицательный ответ.

Как увеличить максимальный срок кредитования

Срок рефинансирования в Сбербанке составляет 7 лет. Целый период выплат по новому договору кредитования не должен превышать суммарную цифру в 30 лет. При увеличении общего периода размер ежемесячного платежа уменьшается. Под рефинансирование попадают как кредиты одного, так и разных банков (до 5 шт.).

Под рефинансирование попадают кредиты Сбербанка:

Кредиты других банков:

потребительский;
ипотечный;
кредитные карты;
дебетовые карты с овердрафтом;
автокредит.

Что касается сроков действия кредитов для их возможного соединения в одну задолженность, то они должны отвечать следующим параметрам: обоюдные обязанности по договору о кредитовании должны вступить в силу 180 и более дней назад, до момента их окончания должно оставаться еще как минимум 90 дней.

Если у гражданина имеется один кредит, договорные условия по которому он желает изменить, то проводится процедура реструктуризации. В одном из возможных ее вариантов также предлагается увеличить общий период кредитования для снижения уровня ежемесячных выплат. Этот способ не распространяется только на кредитки.

Сбербанк готов в большинстве случае рефинансировать чужие долги, привлекая к себе таким способом больше активов. Реструктуризация проводится сложнее и предполагает предоставление доказательств о невозможности продолжения прежних выплат. К таковым относятся: призыв в армию, нахождение в отпуске по уходу за ребенком, потеря работы или работоспособности.

Чтобы отодвинуть последнюю дату по платежам рассмотренными способами, следует подать заявку при помощи Банка онлайн или в отделении. При одобрении заявки вас пригласят для подписания первичных документов и дополнительных соглашений. В случае с рефинансированием учреждение самостоятельно погасит вашу задолженность, открыв долговой счет в своей системе.

Максимальная сумма потребительского кредита в Сбербанке

Максимальный денежный порог заемных средств, одобряемый на обычный потребительский кредит, составляет 5 млн руб. При этом предлагается два возможных срока кредитования (от 3 до 60 и от 61 до 84 месяцев) с тремя вариантами заемных сумм: до 300 тыс.руб., от 300 и до 1 млн руб., от 1 до 5 млн руб.

Это стандартные условия для обычных или привилегированных клиентов (например, зарплатников Сбербанка). Они неизменны на момент заключения договора. Менять можно лишь следующие условия: процентные ставки и размер ежемесячных платежей, состоящих из суммы задолженности и процента сверху).

Как рассчитать сумму кредита по зарплате

Производить необходимые расчеты относительно условий кредитования можно в специальных кредитных калькуляторах. В онлайн-доступе находится множество расчетных сервисов. Альтернативой выступает личное обращение к персоналу кредитного отдела Сбербанка России для наглядного расчета.

Параметры для калькулятора:

необходимая сумма;
предполагаемая продолжительность пользования кредитом;
размер процентной ставки.

Зная эти сведения, несложно рассчитать уровень ежемесячного платежа. Если сервис достаточно удобен, то, варьируя сумму и срок, можно подобрать их приемлемый размер. Это необходимо сделать не только для самостоятельной оценки финансовой нагрузки, но и предварительного вывода об одобрении Сбербанком кредита или отказа в выдаче.

По общему правилу долговая нагрузка не должна превышать 50% от обобщенного показателя налогооблагаемого дохода. Если показатели изменяются в процессе пользования кредитом и превышают положенные 50%, то нужно продолжать выплачивать назначенные платежи или изменить условия договора при помощи заявления.

Формула расчета максимальной суммы кредита

Максимально возможную сумму кредита рассчитывает не только заемщик, чтобы обрисовать дальнейшую картину своей жизни и долговременных ежемесячных затрат. Выявление разрешенного временного порога является также и банковской процедурой. В рамках разработанных базовых временных границ могут разрешаться максимальные значения или выдвигаться однозначные индивидуальные сроки.

Для банковского расчета платежеспособности используются доходные показатели по справкам и выпискам со счетов, а также кредитный рейтинг (кредитная история + оценка по удачному закрытию предыдущих задолженностей). Для доступа к этим сведениям имеется специализированное бюро, а также используется система внутреннего и внешнего скоринга.

Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, которая при расчетах Сбербанка определяется по формуле: Р = среднемесячный доход (Дч) * банковский коэффициент (К) * количество месяцев (t). Коэффициенты зависят от первого показателя (Дч) и выражаются в цифровом значении (например, 0,3 или 0,4 и т.д.).

При рассмотрении среднемесячного дохода Сбербанк учитывает:

доход на основном месте работы;
дополнительные источники дохода;
прибыль от ИП;
пенсионные выплаты;
налогооблагаемая сдача недвижимости в аренду и т.д.

Для клиентского расчета удобнее пользоваться калькуляторами. Здесь достаточно поставить стандартные и льготные показатели, хотя пользование этими сервисами зачастую производятся для уточнения среднемесячной цифры платежей по предполагаемой максимальной сумме кредита.

Условия для оформления кредита на большую сумму

Максимальная сумма задолженности часто требует и увеличенного периода выплат по кредиту, например, распространенная среди населения ипотека. Максимальный размер в 5 млн руб. по потребительскому направлению также доступен. Но период кредитования ограничен (всего 7 лет), поэтому большие ежемесячные выплаты требуют высокого дохода.

При наличии уже оформленных кредитов и их дальнейшем рефинансировании суммарная цифра кредитования может быть недостаточной для физических лиц. В этом случае подается запрос на дополнительную сумму в счет этой же задолженности. Ее максимальный размер составляет 900 тыс.руб. Это так называемые деньги на личные нужды.

Страхование

Страхование выступает как обязательной, так и дополнительной услугой в зависимости от вида кредита и наличия желания у клиента ее подключения. Обязательная страховка распространяется на ипотеку. Она установлена законодательно и проводится финансовым учреждением относительно жилого помещения.

В случае с ипотекой необязательное страхование жизни новоиспеченного владельца жилья также выступает актуальным для обеих сторон. Особенно это процедура востребована при пенсионном возрасте заемщика: таким образом снижаются риски по неуплате задолженности в случае утраты здоровья или смерти должника.

Постановка вопроса о необходимости дополнительной страховки для любой задолженности может повлиять на максимальный срок запрашиваемого кредита, принятого в ходе личных расчетов с учетом допускаемой ежемесячной нагрузки на бюджет.

Максимальный процент по кредиту в РФ

Максимальный процент по кредиту – это сумма процентов, которая прописана в договоре, выше предела которых банк не имеет право требовать с клиента.

На сегодня банковские организации не радуют выгодными предложениями относительно кредитных предложений. У большинства возникает вопрос, какой сейчас максимальный предел процентных ставок по займам? И имеет ли место граница?

В особенности, актуальны вышеперечисленные вопросы, когда взят микро–кредит в МФО. Тогда приходится клиентам с трудом ориентироваться в предоставляемых условиях. Множество кредиторов озвучивают в предлагаемых условиях процентную ставку за один день, а не за год.

Иногда в период определенных сложностей, когда отсутствует возможность уплаты по кредиту в срок и начинает расти задолженность при совместительстве с пеней и штрафами. Вопрос о максимальном проценте становится очень актуальным. И клиенты не прекращают надеяться, что есть предел процентной ставке.

Согласно действующему законодательству — максимальный процент по кредиту имеет ограничение на кредитование в розницу.

Начиная с начала 2015 года, ,каждый квартал Центробанк, при поддержке правительства РФ осуществляет исследование на фоне самых крупных и влиятельных банков страны путем сравнения через определенную программу максимального процента.

Абсолютно вся необходимая информация, касающаяся ставок по процентам содержится в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ . Но следует понимать ситуацию, так как ЦБ ограничивает не проценты, а собственно полноценную стоимость кредита, в которую включены все переплаты.

Установление максимального значения происходит на сравнительном процессе более ста финансовых учреждений страны. Обновление цифр проходит один раз за три месяца. Всю полученную информацию можно увидеть на официальном сайте ЦБ в теме – потребительское кредитование.

Ограничения 2018 года

На 2018 год устанавливаються следующие ограничения:

Относительно автокредитования, самая высокая точка кредитования составляет 18,6 % в год для нового автомобиля и 26,2 % на поддержанные средства передвижения.
При осуществлении целевого займа, на кредитное соглашение, заключенное на год будет действовать ставка 37,3 %. При превышении срока выдачи более одного года процент будет составлять 25,9.
Кредитование на потребительские нужды, в сумме до тридцати тысяч рублей – предоставляется под ставку 36,4 по максимуму. На сумму свыше ста тысяч в договоре должна быть указана максимальная процентная ставка по кредиту по закону в размере 29,9 процентов в год.
При лимитированном кредитовании с возможностью предоставления карточки с необходимой суммой, процент за использование заемных средств не должен превышать более 32,4 % за год.
На микрозаймы распространяется правило, где максимальный процент по кредиту, будет равен 820 % за один год. В законодательстве предоставлено табличное приложение, которое оказывает регулирование отдельного микрозайма.

В повседневной жизни применение максимального процента, происходит крайне редко. Т.к. многие банковские учреждения привлекают клиентскую базу на всевозможные акционные предложения со сниженными ставками.

Имеют так же место и дополнительные ухищрения, но только в следующих случаях:

допущена просрочка, но размер штрафных санкций не имеет право превышать сумму основного долга;
пропущены ежемесячные платежи в период трех лет, отсутствует возможность связаться с должником, в таком случае проходит срок исковой давности;
возможность признать себя банкротом, если сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей.

В любом случае, не стоит выбирать банк с процентами не выгодными для клиента. В настоящее время действует множество интересных и выгодных предложений с которыми можно ознакомится здесь.

Особенности алгоритма процентной ставки

Важная часть кредитного соглашения с банком содержит информацию о процентной ставке. Именно опираясь на ее размер клиент принимает решение о взятии кредита. Порядок для оформления кредитных обязательств, в обязательном порядке регулируется множеством законодательных актов.

Все ставки зависят от ряда причин, это может быть возможность смены условий договора, включение в сумму кредита различных комиссионных затрат и прочее.

Попробуем подробно разобраться с ограничениями относительно формирования ставки по процентам. Существует два вида ставок – это фиксированная и переменная. Если с первой все ясно, то переменная говорит о том, что ее размер подлежит изменению, что прописывается в условиях договора.

В одностороннем порядке банковские организации не имеют право изменять условия действующего кредитного соглашения. В ситуации с потребительским кредитованием банкам разрешено менять процентную ставку только в сторону уменьшения.

Некоторые финансовые учреждения, просят параллельно с оформлением обязательств приобретать страхование жизни от несчастных случаев либо оформлять страховку на недвижимое имущество, которое является залоговой частью по дальнейшему кредитованию.

Так же в договоре может прописываться условие, при котором смена ставки в сторону увеличения возможна при несоблюдении тридцатидневного возвратного обязательства.

Другими словами, применяться штрафные санкции, когда должник не осуществил ежемесячный платеж в установленный в договоре срок. Но размер максимальной ставки по выданной рассрочке, при отказе от страховки тоже прописывается в договоре между клиентом и банком. Ставка по максимуму не будет выше законодательно установленного предела.

Процесс оформления предусматривает выбор процентов. Клиент обязан определиться, какой способ погашения выбрать. Плавающий или с фиксированной ставкой? Часто клиенты, приходят в замешательство и выбор им тяжело дается.

Большинство в результате выбирает именно фиксированный способ возврата кредита, потому что она устанавливается на первоначальном этапе и не меняется на протяжении всего периода погашения. Такой вариант является очень популярным среди заемщиков.

Плавающий процент включает в себя две части, одна из которых является базой, а другая сменным индексом. Он отвечает за регулировку размера процентов. Поэтому большая часть людей отказывается от такого варианта уплаты процентов.

Ведь рост индекса может неблагополучно сказаться на общей сумме задолженности. В основном все кредиторы, устанавливают предел максимальных процентов и придерживаются законодательства. Поэтому выбирая плавающий вариант, больше максимально установленного процента в договоре клиент никогда не заплатит.

После вступления в силу нового законодательства, с финансового рынка стали исчезать кредитные продукты, с завышенными с кабальными процентными ставками. Большинство крупных банков снизило ставки, для постоянных клиентов.

А новые потенциальные клиенты, уже могут рассчитывать на более выгодные для них условия, но с уже более жесткими требованиями. Получить займ без подтверждающих свою платежеспособность документом не представится возможным. А старым клиентам, предлагается отстаивать свои интересы, ссылаясь на Закон «О потребительском займе».

Что такое лимит кредитования (кредитный лимит)?

Лимит кредитования (кредитный лимит) является одним из ключевых условий банка по рассмотрению и выдаче заёмщику любого кредита, и обязательно увязывается с показателями деятельности банка.

Если вдуматься в формулировку лимита кредитования, то становится понятным, что он состоит как бы из двух взаимодополняющих параметров. Это:

Предельные границы кредитования по всем предлагаемым банком видам кредитов. Как правило, банки устанавливают две границы лимита кредитования по каждому виду предлагаемых кредитов, которые называются так:
- Минимальная сумма кредита
- Максимальная сумма кредита.
Так, например, по потребительскому кредиту «Потребительский кредит без обеспечения» границы лимита кредитования Сбербанком России установлены следующие:
- Минимальная сумма кредита – 15 000 рублей и 45 000 в рублях (для г. Москвы) ;
- Максимальная сумма кредита – 1 500 000 рублей.
Максимальный лимит кредитования заёмщика, это предельная сумма кредита, которую банк установит конкретному заёмщику исходя из его платёжеспособности, но в пределах утверждённых границ. Полная сумма кредита заёмщика не может выходить за границы лимита кредитования, т.е. может быть только равна или быть меньше максимальной границы кредита.

Чтобы всё стало понятно, стоит рассмотреть пример расчёта потребительского кредита без обеспечения Сбербанка России при следующих параметрах:

Мин. сумма кредита – 15 000 рублей или 45 000 в рублях (для г. Москвы);
Макс. сумма кредита – 1 500 000 рублей.
Средняя зарплата – 40 т.р.
Срок кредитования 5 лет
Ставка при общих условиях кредитования – 21,5 %

Сумма кредита конкретного заёмщика, составленная на калькуляторе Сбербанка, получилась только 564 367,48 руб., что значительно меньше максимального лимита кредитования, установленного банком.

– Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. (Статья 30, часть 8)
– Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до Заёмщика – физического лица в порядке, установленном Банком России (Статья 30, часть 12).

Исходя из всего вышесказанного, следует, что лимит кредитования (кредитный лимит) – это предельная сумма кредита, которую заёмщик имеет право получить в банке с учётом своего финансового положения и действующими в банке нормативами, которая обязательно должна оговариваться в кредитном договоре.
Для составления суммы кредита унифицированной формулы и методики не существует, каждый банк разрабатывает свою.

Формулу расчёта лимита кредитования можно представить, например, в виде такой формулы:

ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), где
ЛК – лимит кредитования;
ОБ – обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением;
ВО – возможность обслуживания кредита;
ФП – финансовое положение;
МВЛ – максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.

Материал про данную формулу Ю.В. Ефимова, ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» «Банковское кредитование», №5, 2012 года можно посмотреть здесь >>

Лимит кредитования можно ещё назвать и ограничителем размера банковского кредита, связанного с кредитными рисками по невозврату. Именно из-за рискованности предоставления кредитов возникает необходимость управления рисками, что и производится с помощью определённых ограничительных лимитов по суммам кредита. Поэтому, установление заёмщику необходимого размера кредитного лимита в первую очередь будет зависеть от того, сможет ли он доказать свою платёжеспособность на этом уровне, или ему будет предложен кредит в меньшем размере.

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

ГРАНИЦЫ КРЕДИТА

Граница кредита – предел, допустимая форма. Норма выдачи кредита. 2) Это граница ресурсов кредита, т.е. сумма ресурсов, в пределах которой можно предоставлять ссуды. Границы ресурсов кредита определяются размерами ссуд фонда. Границы предоставляемого кредита определяются кредитным планом и конкретно выражаются в лимите кредитования.

Задачи коренного улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают на первый план необходимость обоснования и использования экономических методов управления кредитом и банками, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные с точки зрения денежного обращения и народного хозяйства кредитные вложения, их структурные сдвиги, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, что имеет важное значение для повышения эффективности использования материальных и денежных ресурсов.

Вопрос о границах кредита довольно основательно разработан. Их не следует трактовать буквально как количественно точно определенную величину. В теоретическом плане главное заключается в выяснении факторов, формирующих потребность и возможность кредитования в изменяющихся условиях.

Одновременно с понятием “границы кредита” существует понятие “границы использования кредита” как предел кредитования, устанавливаемый в виде конкретных показателей применительно к субъектам кредитных отношений или видам ссуд. Границы кредитования могут устанавливаться на уровне макроэкономики в виде конкретных пропорций (например, между объемом кредитов и совокупного общественного продукта), достижение которых обеспечивается через систему мер экономического воздействия. В частности, путем организации кредитования с учетом кредитоспособности предприятий и объединений, соблюдения ликвидности банков, ограничения разовой выдачи ссуды одному заемщику. Ориентация кредитного механизма на кредитоспособность заемщиков означает, по существу, организацию кредитования с учетом его экономических границ.

Больше всех в информации о кредитоспособности предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита.

Для участников кредитных отношений установление границ применения кредита и соблюдение этих границ имеют важное значение. Кредитные вложения должны быть оптимальны. Если кредит будет предоставлен в избытке, то это может явиться одной из причин образования за счет заемных средств повышенных запасов. Кроме того, избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции. И наоборот, если потребности в средствах будут удовлетворены за счет кредита не полностью, могут возникнуть трудности в деятельности предприятий, например, нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов. Объем предоставляемого кредита влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение размера предоставляемого кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, к снижению платежеспособного спроса и, соответственно, отразиться на сдерживании роста цен. Таким образом, рациональное определение и соблюдение границ кредита важно для всех форм и видов кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита, так как границы его применения, в отличие от других кредитных отношений, отсутствуют.

Определение границ применения кредита подразумевает установление:

– круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;

– границ использования кредита, например, для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;

– границ предоставления кредита в количественном измерении (объема кредитных вложений, отдельных банков и др.);

– границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком с учетом интересов потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.

Обычно границы регулируются и изменяются различными нормативными актами. Объемы кредита зависят от возможностей и заинтересованности кредитора предоставлять заемные средства.

Границы применения кредита регулируются в соответствии с:

– потребностью заемщиков в средствах и целями использования кредита;

– заинтересованностью кредиторов в расширении кредитных вложений;

– необходимостью учитывать кредитоспособность заемщика как предпосылки своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам;

– ограничениями возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании, и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.

Оценивая факторы и показатели, оказывающие влияние на границы применения кредита, можно сделать вывод, что первостепенное значение имеют, с одной стороны, потребности предприятий в средствах, их заинтересованность в экономном привлечении кредита и, с другой стороны, – стремление кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков.

С точки зрения видов (по срочности) кредитов границы подразделяются на: – границы долгосрочного кредита, которые определяются ресурсами и сроками окупаемости кредитуемого объекта. До перестройки границы кредита определялись строго в соответствии со сроками, установленными в инструкциях. На сроки больше 1 года кредиты давались на техническое перевооружение, на строительство новых предприятий.

– границы краткосрочного кредита. Сегодня банки предоставляют в основном краткосрочные кредиты (95%).

С точки зрения методов установления границ кредита, границы подразделяются на административные и экономические. К экономическим относятся – перераспределительные и антиципационные (эмиссионные)

Перераспределительные границы определяются ресурсами. В идеале сумма кредитов должна быть равна сумме кредитных ресурсов. Фактически сумма кредитов не больше суммы кредитных ресурсов, но не более чем на сумму прироста производства. В процессе производства создаются ресурсы, в том числе кредита.

Сумма кредитов может быть меньше суммы кредитных ресурсов при нарушении принципов кредитования (срочность, обеспеченность, целевой характер кредита), таким образом, сумма кредитов не просто механически равна сумме кредитных ресурсов, а она базируется на этой сумме, но она может и отклоняться.

Антиципационные границы (эмиссионные) кредита. Все денежные средства – наличные и безналичные – должны иметь кредитную основу. Выдача кредита увеличивает количество денег или денежную массу, погашение кредита уменьшает количество денег (наличных и безналичных), поэтому предоставление ссуд должно осуществляться на макроуровне с учетом действия денежно-кредитных законов. На основе бюджетных денежных доходов и расходов населения и плана кассовых оборотов.

На уровне конкретных коммерческих банков обязательно надо учитывать данные кредитных планов, т.к. там определены ресурсы кредитования (кредитный потенциал коммерческого банка), складываемые из собственных средств банка, привлеченных средств в виде депозитов вкладчиков и средств коммерческого банка на межбанковском рынке, эмиссии. Другая часть кредитного плана – направление (размещение) ресурсов.

Выделяют внешние и внутренние границы кредита.

Внешние границы кредитных отношений – это их качественное обособление во времени и в пространстве от всех иных отношений. Они заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредитора в экономических отношениях общества

Внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита (банковского, коммерческого, государственного, потребительского) в пределах внешней границы кредитных отношений, т.е. показывает соотношение частей в рамках единого целого.

– макроэкономические (для народного хозяйства в целом) определяются отраслями экономики, где применяет-ся та или иная форма кредита, или конкретными странами – при меж-дународном кредите;

– микроэкономические (индивидуальные границы), верхние и нижние границы кредита. На микроуровне определяется конкретным заемщиком и кредито-ром, т.е. может ли кредитор выдать ссуду данному заемщику или это нецелесообразно.

– пространственные и временные.

Недостаточная кредитоспособность заемщика – это качественная граница кредита.

Способен ли банк выдать крупный кредит одному заемщику, – позво-ляют ли это мощность банка или имеющиеся ресурсы, лимиты кредито-вания, обязательные экономические нормативы; способен ли клиент ос-воить запрашиваемую сумму кредита на цели, указанные в заявке на кредитование, – это количественная граница кредита.

Количественные границы принимают вид в форме лимитов кредитования. Лимит кредитования – это предельная сумма выдач кредита или предельная сумма задолженности банку по ссудам, установленная кредитным планом. Различают следующие виды лимитов кредитования:

– лимиты выдач (предельная сумма выдач кредитов в планируемом периоде) устанавливается по каждому хозяйствующему субъекту, по каждому объекту;

– лимит задолженности (предельная сумма задолженности на конец определенного периода) устанавливается по каждому объекту кредитования, по каждому хозяйствующему органу, по каждому учреждению банка.

По срокам действия:

– выходной лимит – это предельная сумма задолженности банку по ссудам на конец квартала. На протяжении квартала сумма задолженности может превышать максимальную величину на конец квартала;

– внутриквартальный лимит – предельная сумма задолженности внутри квартала. Это используется как дополнительный лимит к выходному. Задолженность должна быть погашена до конца квартала;

– снижающийся лимит – разновидность внутриквартального. Особенность: задолженность внутри квартала всегда ниже, чем на начало квартала;

– контрольная цифра кредитования – разновидность выходного лимита, когда фактическая задолженность заемщика перед банком строго не ограничивается. Эта цифра может быть превышена, в случае превышения заемщик уплачивает банку повышенные проценты, это условия договора, а не санкция банка.

По субъектам лимитирования: индивидуальные для каждого предприятия, для каждого банка, общебанковские – для всех банков.

По способу использования: твердый лимит и контрольная цифра кредитования

Допустимые границы срока действия потребительского кредита