Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

Чтобы среднестатистическая компания могла полноценно функционировать, ей необходимы дополнительные и постоянные источники финансирования. Помимо собственных средств, предприятие может воспользоваться привлеченными ресурсами со стороны кредитных организации. К примеру, предприниматель или руководитель фирмы вполне может обратиться в банк и оформить коммерческий кредит либо взять потребительскую ссуду.

Каждый клиент может самостоятельно определить размеры процентной ставки, чтобы в дальнейшем выбрать оптимальный. Вместе с тем, различие показателей в разных банках серьезно осложняет выбор подходящего варианта. В этой связи используется такой показатель, как средневзвешенная процентная ставка по кредитам. Наш статья будет посвящена тому, как определяется данный термин, а также какие формулы используются для расчета данного показателя. Несколько слов мы скажем о применении итогового показателя.

Как определяется термин?

Средневзвешенная ставка по кредиту может иметь различное определение с учетом того, на каком уровне ее используют. К примеру, когда речь идет о финансовом предприятии, данный показатель будет определяться как стоимость всех кредитов, ранее выданных и полученных. Другими словами, речь идет о средней стоимости кредитного портфеля. Этот показатель рассматривается внутри компании для выполнения анализа эффективности деятельности фирмы.

Если говорить о данном показателе как составляющей части общей банковской системы, то термин будет означать стоимость всех кредитов во всех банках РФ. Показатель такого уровня использует ЦБ РФ для определения эффективности и успешности банковской системы. Кроме этого, среднюю ставку можно использовать в качестве критерия для оценивания динамики продвижения кредитной политики в стране.

Какие виды кредитов участвуют в определении показателя?

Расчет среднего показателя выполняется в обязательном порядке, и такой подход обусловлен необходимостью анализирования общей деятельности компании. При помощи простых показателей, характеризующих процедуру кредитования, выполнить вычисления будет невозможно. В этой связи специалисты, проводящие расчеты, ориентируются на различные группы кредитов, выдаваемых в банках.

В частности, речь идет о таких вариантах кредитов:

  • предоставляемые на длительный период времени;
  • оформляемые в краткосрочном периоде;
  • инвестиционные;
  • средства, выдаваемые банками в качестве оборотных активов.

Дополнительно стоит отметить, что средняя процентная ставка может рассчитываться ЦБ РФ отдельно для физ. лиц и отдельно для компаний. Оба показателя являются доступными для общего использования. К примеру, в прошлом году данный показатель составил около 15% годовых.

Для какой цели рассчитывают среднюю стоимость кредитов?

Чтобы банковские учреждения работали максимально стабильно, необходимо, чтобы они могли контролировать собственную ликвидность. В данном случае речь идет о реальной возможности активов быть реализованными в любой удобный момент. По сути, это означает, что имущество может быть продано в самые короткие сроки по рыночной цене.

При анализе текущей ликвидности компания может обнаружить у себя избыточную ликвидность, то есть когда таких активов много. Чтобы эффективно использовать данные средства, можно выдать их в качестве межбанковских ссуд. Обратным образом рассматривается ситуация, когда банки имеют активы с низкой ликвидностью и вынуждены привлекать активы на стороне.

При определении процентных ставок используется классическое правило Кейнса, а именно связь спроса и предложений. Этот момент и определяет потребность в вычислении средней ставки по ссудам. Например, показатель позволяет своевременно отреагировать на изменения положений финансового рынка, а также установить необходимость в повышении или понижении процентных ставок по кредиту.

Какая формула используется для расчетов?

Чтобы правильно определить показатель, необходимо воспользоваться специальной формулой. Схема расчетов значительно отличается от определения простого среднего значения. Здесь существенную роль играет не только процентная ставка, но и сумма кредита. Формула выглядит следующим образом:

  • СПС – средневзвешенный процентный показатель;
  • К – остаток по кредитованию;
  • П – ставка по кредиту

Для понимания порядка расчетов стоит воспользоваться практическим примером. Предположим, что кредитов три, и у каждого свои параметры:

  • 1 – 15 млн. руб. под 10%;
  • 2 – 10 млн. рублей под 8%, но 8 млн уже были возвращены;
  • 3 — 2 млн. рублей под 15% при остатке ссуды 1,5 млн.

Расчет будет выглядеть следующим образом:

СПС=(15*0,1+8*0,08+1,5*0,15)/(15+8+1,5)*100% =0,097*100%=9,7%, то есть, средний показатель составляет порядка 10%. Процентные ставки по кредитам в валюте определятся аналогично, однако при оценивании необходимо учитывать курс ЦБ РФ.

Заключение

Подводя итоги, стоит отметить, что порядок расчета средневзвешенного показателя достаточно простой. Для этого необходимо знать основные критерии кредитных продуктов и уметь пользоваться специальной формулой.

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?

Для нормального функционирования компании ей всегда необходимы источники финансирования. Кроме собственных активов могут использоваться и привлеченные денежные средства, например кредиты сторонних организаций. Однако каждый из заемщиков вправе устанавливать собственный размер процентных ставок по ссудам, что усложняет оценку стоимости кредитов организации. Именно в таких случаях применяется такой показатель, как средневзвешенная процентная ставка по кредитам.

Понятие

Понятие средневзвешенной ставки может трактоваться по-разному, исходя из уровня, на котором ее применяют. Например, если речь идет о конкретной финансовой организации, то средневзвешенная ставка по кредитам – это средний показатель стоимости всех кредитов (и выданных, и полученных). Другими словами, средняя стоимость кредитного портфеля отдельного банка. Этот показатель рассматривают внутри организации для анализа эффективности ее финансовой деятельности.

Если рассматривать средневзвешенную процентную ставку на уровне всей банковской системы, то этот термин означает стоимость взятых и выданных займов всеми банками Российской Федерации. Его использует Центробанк для исследования эффективности и успешности банковской системы страны в целом. Кроме того, средневзвешенную процентную ставку по кредитам ЦБ РФ можно использовать в качестве критерия оценки динамики продвижения единой кредитной политики нашего государства.

Виды кредитов

Расчет среднего значения процентной ставки возник из-за необходимости провести общий финансовый анализ деятельности организации. Но при помощи самого простого показателя (среднего арифметического) невозможно произвести подобные вычисления, поскольку кредитные организации работают с разными видами кредита, которые выдаются под разные процентные ставки.

  • долгосрочные;
  • краткосрочные;
  • инвестиционные;
  • оборотные.

Также средневзвешенная процентная ставка может рассчитываться Центробанком отдельно для физических и юридических лиц. Эти показатели доступны для общего пользования. Например, средневзвешенная процентная ставка по кредитам для физических лиц на срок свыше 365 дней в декабре 2016 года составила 15,48 %.

Зачем рассчитывать среднюю стоимость кредитов?

Для стабильной работы банковских организаций им необходимо контролировать собственную ликвидность. Ликвидность – это реальная возможность активов становиться легко обращаемыми денежными средствами. Это означает, что актив считается ликвидным, если его можно в минимально короткие сроки продать по рыночной цене.

Когда при анализе текущей деятельности финансовая организация обнаруживает, что она избыточно ликвидна (имеет много ликвидных активов), ей нужно выдать как можно больше межбанковских ссуд. И наоборот, когда ликвидность низкая, банки вынуждены привлекать активы на стороне.

Процентные ставки по кредитам для частных лиц и организаций находятся в прямой зависимости от золотого правила «спроса и предложения». Поэтому ЦБ РФ постоянно контролирует объемы кредитных операций, посредством вычисления средневзвешенной процентной ставки по кредитам. Это дает возможность быстро реагировать на изменения на финансовом рынке и при необходимости снижать или увеличивать уровень процентных ставок по межбанковским кредитным операциям.

Что входит в активы банков?

Чтобы оценить ликвидность банка, нужно знать, что входит в его активы. Активы банка – это ресурсы организации, которые ей принадлежат. Более того, она вправе распоряжаться ими по своему усмотрению. К банковским активам относится:

  • собственный капитал;
  • остатки средств на расчетных счетах физических и юридических лиц;
  • средства на депозитных счетах организаций;
  • банковские вклады физических лиц;
  • межбанковские и прочие кредиты.
Читайте также:  Выгода в кредитах для бюджетников: условия для участия в программе

Когда банк выпадает из равновесия и становиться излишне ликвидным, он попросту теряет свою прибыль. Поскольку свободные средства можно вложить и получать с них определенный процент прибыли. Однако за время, когда деньги просто лежали на счетах, они не работали, а лежали бесполезным грузом.

Формула для расчета средневзвешенной процентной ставки по кредиту

Чтобы правильно рассчитать среднюю стоимость кредитного портфеля, организации применяют специальную формулу, которая значительно отличается от простого среднеарифметического значения. Поскольку стоимость кредита зависит не только от его процентной ставки, но и от его суммы.

Эта формула выглядит следующим образом:

  • СПС – средневзвешенная процентная ставка;
  • К – остаток по кредиту;
  • П – процентная ставка.

Пример расчетов

Чтобы было понятно, как использовать данную формулу, нужно применить ее на практике. Предположим, что у организации есть три кредита:

  • на сумму 15 млн рублей под 10 % годовых;
  • на сумму 10 млн рублей под 8 % годовых, при этом 8 млн рублей организация уже выплатила кредитору;
  • на сумму 2 млн рублей под 15 % годовых, при остаточной сумме кредита – 1,5 млн рублей.

Зная формулу, можно узнать, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам предоставленной компании равна:

При этом средневзвешенная ставка может измениться, если:

  • компания получит очередную ссуду;
  • изменится процентная ставка по любому из текущих кредитов;
  • компания произведет полное или частичное погашение кредитных обязательств.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам в рублях находятся аналогично валютным кредитам. Но поскольку анализ финансовой деятельности производится только в национальной валюте, необходимо учитывать курс Центробанка на момент оценки кредитного портфеля.

Как снизить средний процент по кредитам?

Чтобы максимально эффективно использовать привлеченные средства, необходимо держать средневзвешенную процентную ставку на минимально возможном уровне. Для этого нужно придерживаться некоторых правил:

  1. Брать кредиты только под наименьшую процентную ставку.
  2. В первую очередь возвращать ссуды с наиболее высокими процентами.
  3. Если в течение срока кредитования повысилась процентная ставка, нужно произвести реструктуризацию или рефинансирование займа.
  4. Составить график погашения задолженности с учетом того, что под конец срока должны остаться открытыми только низкопроцентные кредиты.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями, в рамках одного предприятия нужно держать под постоянным контролем. Это позволит целесообразно распоряжаться ресурсами компании и поддерживать максимальную эффективность ее работы.

Это же правило относится и к стоимости всех кредитных ресурсов в стране. Ведь от средневзвешенной процентной ставки зависит эффективность работы всей финансовой системы государства. Однако эту обязанность оставим Центробанку, который прекрасно с ней справляется.

Средневзвешенная ставка по кредитам в РФ

Средневзвешенная ставка по кредитам характеристика, отражающая величину среднего процента по займам, которые выдаются в пределах одной компании. Для чего нужен этот показатель?.

Чтобы получить точную информацию касательно общей стоимости всех кредитов. Основывается данная величина на объемах предоставленных ссуд и их сроках.

Расчет средневзвешенной процентной ставки по кредитам

Многие ошибочно полагают, что рассчитывается ставка по формуле:

где Х1, Х2, Х3…Xn – существующие процентные ставки, в одном из банков;

n – это общее количество имеющихся ставок.

Однако данные расчеты приведут к среднему значению, но никак не к средневзвешенному. Чтобы верно посчитать последний показатель, следует помнить о том, что стоимость пользования кредитной ссудой напрямую зависит от ее суммы.

Согласно этой информации можно сделать вывод, что если у компании в кредитный портфель заложены займы в очень крупных размерах, но с небольшими процентами, то общая цена всех имеющихся кредитов резко падает вниз.

Отталкиваясь от такого принципа, и было решено просчитывать не среднее значение, а средневзвешенное.

Кредитный портфель

Кредитный портфель — показатель совокупности имеющегося долга на базе одного предприятия по всем активным операциям кредитования на определенный срок.

Узнать величину средневзвешенной ставки кредита можно по оставшемуся долгу в каждом отдельном кредитном соглашении.

Правильная формула выглядит следующим образом:

где Sост. – остаток долга кредита;

Iтек. – текущая процентная ставка.

Для удобства расчет ведут в таблицах Excel, используя специальную формулу «СУММПРОИЗВ».

Потребителям на заметку!

  1. Важно помнить, что средневзвешенная ставка по кредитам величина отнюдь не постоянная и в зависимости от ряда причин и проводимых операций, может изменять свои границы. Влияют на понижение или напротив, повышение показателя:
  • полное погашение по основному долгу;
  • предприятие получило очередной транш или новый займ;
  • один из кредитов поменял свои параметры, и ставка годовых при этом также изменилась.
  1. Для того чтобы в полной мере владеть информацией касательно текущих дел кредитного портфеля в одном из выбранных вами банков, следует тщательно следить за малейшими изменениями показателя средневзвешенной ставки.
  2. Распространено ошибочное мнение, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам понижаясь. Делает более выгодными условия использования ресурсов кредитования за счет улучшения финансового состояния всего предприятия. Отнюдь. Проанализировав все факторы, имеющие влияние на ставку, специалисты сумели составить план, согласно которого цена за возможность расходовать ссуженные средства, стремится к минимальному размеру. Придерживаясь нижеприведенных пунктов, каждый клиент может выгодно поймать момент и оформить займ по оптимальным условиям или же перевести уже имеющуюся программу кредитования в более комфортное для себя русло.
  • заключать соглашения по кредитному договору на получение ссуды по самым низким ставкам;
  • правильная тактика – сначала закрывать долги, которые были оформлены по наиболее высоким (из всех существующих на ваше имя) процентам;
  • если не получается сразу разобраться с займами по «дорогим» ставкам, тогда желательно предпринять попытки заменить (рефинансировать или реструктуризировать, к примеру) их на более лояльные условия;
  • уменьшать или сокращать годовые по текущим кредитам (получить консультацию можно в одном из банков, так как они часто проводят подобные акции, особенно для клиентов с хорошей кредитной историей);
  • четко и грамотно планировать свой график расчетных операций по возвращению долга таким образом, чтобы к окончанию периода погашения, у вас на руках оставались только те займы, которые предусматривают минимальные ставки.
  1. Средневзвешенная ставка по кредитам является наиболее полным отражением реальной стоимости всех ресурсов финансовой организации, которая занимается выдачей кредитов. Чаще всего, именно эта величина и показывает, насколько эффективно умеют работать все сотрудники структуры-занимателя, поскольку в их непосредственные обязанности входит максимальное снижение цен на возможность пользоваться средствами кредитной компании для привлечения большего количества клиентов и повышения денежного оборота.

Величина средневзвешенной ставки в России

Ответить однозначно на этот вопрос невозможно, поскольку каждый регион оперирует своими показателями. Кроме того, в зависимости от вида оформляемого займа (ипотека, автокредит, потребительские цели) данные характеристики также варьируются.

Почему идет расхождение? Потому что каждое финансовое учреждение, отталкиваясь от правил своей внутренней политики, выставляет абсолютно разные условия под кредитные программы — кто-то повышает ставку, кто-то продлевает период погашения, а некоторые требуют в обязательном порядке оформление нескольких видов страхования и обеспечения своего займа залогами имеющейся недвижимости или других ценностей.

Для того чтобы не попасться в ловушку высоких процентов и длительных отсрочек, необходимо заранее подготовиться и изучить информацию.

Сегодня интернет дает отличную возможность ознакомиться со всеми существующими банками и их предложениями.

Онлайн калькулятор в считанные секунды просчитает все параметры желаемого займа и с точностью до рубля отобразит все предполагаемые выплаты.

Ориентируясь на средние показатели ставок по программам каждого из банков, вы с легкостью сможете установить и средневзвешенную ставку (с помощью формулы).

Читайте также:  Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита

А когда предприятие просчитано самостоятельно, тогда остается только выбрать наиболее оптимальный для вашего случая вариант, и смело отправляться за деньгами на ваши потребности, будь то покупка бытовой техники или первый камень в начинающемся бизнесе.

Средневзвешенная процентная ставка – это что такое, как рассчитывается?

Полноценное функционирование среднестатистической компании возможно при наличии у нее дополнительных и постоянных источников финансирования. Предприятие может пользоваться как собственными ресурсами, так и привлекать финансовые средства со стороны кредитных организаций. Например, руководитель фирмы или предприниматель может обратиться в банк с целью оформления потребительской ссуды или коммерческого кредита.

Размеры процентной ставки определяются каждым клиентом индивидуально. При этом выбор оптимального варианта может быть затруднен из-за различия показателей в разных банках. По этой причине используется показатель средневзвешенной процентной ставки по кредитам. Метод определения термина и формулы для его расчета стандартизированы и применяются во всех банках.

Определение термина

Средневзвешенные процентные ставки по предоставленным кредитам формируются в зависимости от уровня их использования. Показатель финансового предприятия определяется как совокупная стоимость ранее выданных и полученных кредитов. Проще говоря, под данным термином подразумевают среднюю цену кредитного портфеля. Показатель рассматривают внутри компании с целью анализа эффективности ее деятельности.

В рамках общей банковской системы термин обозначает суммарную стоимость всех кредитов во всех банках страны. Успешность и эффективность банковской системы определяется на основании показателя такого уровня. Средневзвешенная процентная ставка также может использоваться как критерий для оценки динамики продвижения кредитной политики.

Виды кредитов для определения показателя

Средневзвешенная процентная ставка ЦБ РФ по кредитам рассчитывается в обязательном порядке, что обусловлено необходимостью анализа деятельности компании. Требуемые вычисления невозможно выполнить при помощи простых показателей, характеризующих процедуру кредитования. По этой причине специалисты берут во внимание различные категории кредитов, выдаваемых в банках, при проведении расчетов.

В частности, применяются такие варианты кредитов:

  • С длительным периодом рассрочки.
  • Инвестиционные.
  • Предоставляемые на краткий временной период.
  • Выдаваемые банком средства в виде оборотных активов.

Стоит отметить, что средневзвешенная процентная ставка ЦБ РФ рассчитывается для физических лиц и компаний. Оба показателя находятся в открытом доступе: к примеру, в прошлом году показатель составил 15% годовых.

Что входит в активы банков?

Для оценивания ликвидности кредитной организации требуется знать, что входит в их активы. Под активами банка подразумевают ресурсы, принадлежащие организации. Компания может распоряжаться ими по собственному усмотрению.

К числу банковских активов относят:

  • Собственные ресурсы.
  • Денежные остатки на расчетных счетах, принадлежащих юридическим и физическим лицам.
  • Депозитные счета, принадлежащие организациям.
  • Частные вклады.
  • Межбанковские и аналогичные кредитные продукты.

Излишне ликвидный банк, выпадающий из равновесия, начинает терять имеющуюся у него прибыль, так как свободные средства можно пустить в оборот и начать получать с них процент прибыли, но за тот временной промежуток, что деньги находились на счете, они лежали бесполезным грузом, а не работали.

Для чего рассчитывают среднюю стоимость кредитов

Коммерческие финансовые организации России регулируют собственную ликвидность, привлекая сторонние ресурсы либо размещая излишек имеющихся у них средств вне банка. Ресурсами коммерческих банков считаются:

  • Стартовый капитал.
  • Депозитные договора предприятий.
  • Остатки денежных средств на расчетных или текущих банковских счетах, принадлежащих юридическим и/или физическим лицам.
  • Банковские вклады населения.
  • Прочие кредиты, в том числе и межбанковские.

Избыточно ликвидная коммерческая финансовая организация может выдавать межбанковские кредиты другим структурам с меньшей ликвидностью. При нехватке ликвидности, напротив, коммерческие банки прибегают к межбанковскому кредитованию с целью привлечения ресурсов.

Средневзвешенные процентные ставки межбанковских кредитов напрямую зависят от равновесия спроса и предложения финансов на рынке. При этом межбанковские кредитные операции влияют на стоимость кредитов для физических лиц и на эффективность деятельности финансовых организаций.

По этой причине объемы кредитных операций на кредитном рынке регулярно отслеживаются и регулируются Центральным банком Российской Федерации. Он же тщательно корректирует процентные ставки по кредитам.

Своевременная и адекватная реакция Центрального Банка России на изменения ликвидности в банковской системе государства и стоимости национальных ресурсов возможна только при регулярном и правильном расчете показателей средневзвешенной процентной ставки, затрагивающей межбанковские кредитные организации.

Формулы для расчетов

Параметр средневзвешенной процентной ставки по кредитам физическим лицам и компаниям рассчитывается по специальной формуле. Определение стандартного среднего значения отличается от схемы расчетов процентной ставки: в ней существенную роль играет сумма кредита. Формула для вычисления следующая:

  • СПС – средневзвешенная процентная ставка.
  • К – остаток по кредитному счету.
  • П – кредитная ставка.

Пример расчетов

Практический пример позволит понять корректный порядок вычислений. Можно взять три кредита с разными параметрами:

  • Первый кредит на сумму 15 миллионов рублей под 10%.
  • Второй – на сумму 10 миллионов рублей под 8% с условием, что 8 миллионов уже были возвращены.
  • Третий – на сумму 2 миллиона рублей под 15% с остатком ссуды в 1,5 миллиона.

Выполненные по приведенной формуле расчеты позволяют сказать, что величина средневзвешенной процентной ставки составляет около 10%. Процентные ставки для валютных кредитов определяются аналогичным образом, однако при их расчете учитывается основной курс Центрального банка РФ.

Понижение среднего процента по кредитам

Максимально эффективное использование привлеченных финансовых средств возможно при минимальной средневзвешенной процентной ставке. Для поддержания ее на низком уровне необходимо придерживаться нескольких правил:

  1. Оформление кредитов под минимальную процентную ставку.
  2. Отдавать приоритет ссудам с высокой процентной ставкой.
  3. Проводить рефинансирование либо реструктуризацию займа при условии повышения процентной ставки в течение срока кредитования.
  4. График погашения задолженностей составляется таким образом, что к окончанию срока остаются открытыми только кредиты с низкими процентными ставками.

В рамках одного предприятия средневзвешенные процентные ставки под кредитам должны находиться по строгим контролем. Такая стратегия позволяет целесообразно распределять ресурсы компании и поддерживать эффективность ее деятельности.

Аналогичное правило относится к величине кредитных ресурсов в стране, поскольку эффективность финансовой системы государства напрямую зависит от средневзвешенной ставки. Отслеживанием и регулировкой ставки занимается Центробанк.

Итоги

Порядок расчета средневзвешенного показателя достаточно простой. Для этого желательно знать основные критерии кредитных продуктов и уметь пользоваться специальной формулой.

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам и как её правильно рассчитать

Средневзвешенная ставка определяет размер переплаты по кредиту. Показатель изменяется в зависимости от объема займа, процентов по нему и срокам погашения. Рассмотрим, как рассчитать среднюю ставку, какие ставки предлагают крупные банки РФ и как снизить средний процент по кредиту.

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

Средневзвешенная ставка — это средний показатель стоимости всех полученных и выданных займов или кредитного банковского портфеля. Он рассчитывается финансовой организацией для определения эффективности собственной работы.

В масштабах государства средневзвешенная ставка определяется суммой выданных и взятых кредитов всеми банками страны. Расчет показателя проводит Центробанк, чтобы определить общую эффективность работы банковской системы РФ.

Важно! Средневзвешенная ставка рассчитывается не только для определенного финансового учреждения или в масштабах государства. Подводится статистика и в пределах региона. Показатели страны или отдельного субъекта федерации учитываются в определении процентов для кредитования потребителей.

Зачем требуется ее расчет

Кроме определения эффективности работы финансового учреждения и всей банковской системы, расчет этого показателя позволяет потребителям определять выгоду различных кредитных программ.

Часто банки предлагают заманчивые условия кредитования, минимальный процент за пользование займом или его полное отсутствие. Понятие средневзвешенной ставки аннулирует эти «выгоды», поскольку средний показатель по стране или региону не бывает нулевым или слишком низким. На деле беспроцентный кредит обрастает комиссиями, жесткими условиями выдачи и доступен для единиц потребителей, способных подтвердить высокий доход.

Читайте также:  Принцип действия кредитных карт различных банков

Банкам расчет этого показателя позволяет контролировать ликвидность. Если она высока — выдают больше займов, если снижена — привлекают финансы со стороны.

Предприятиям это помогает определить займы с завышенным процентом и прибегнуть к рефинансированию.

Формула расчета

Формула для определения средневзвешенной ставки по кредитам — это отношение остатка по займу с процентами к общей задолженности:

где СПС — средневзвешенная процентная ставка, К*П — остаток по кредиту, умноженный на проценты по нему, ∑К — общая задолженность.

Внимание! Если у юридического или физического лица несколько займов, их суммируют. В расчете участвуют и недавно закрытые кредитные обязательства.

Пример

Как работает формула, показывает наглядный расчет. Например, у предприятия есть 2 кредита:

  • на 10 млн руб. со ставкой 10%;
  • на 5 млн руб. со ставкой 8% (2 млн организация уже выплатила банку).

В этом случае расчет будет следующим:

Итоговое значение — нефиксированная величина. На показатель влияют различные факторы: получение организацией следующей ссуды, изменение банком процентов по одному из выданных займов, порядок расчета с кредитором. При досрочном погашении часто начисляют дополнительные комиссии.

Для оценки эффективности деятельности компании имеет значение и текущий валютный курс Центробанка.

Какие кредиты участвуют в определении показателя

Для расчета средневзвешенной ставки используются разные типы кредитов, выдаваемых в банке:

  • ссуды, предоставляемые на длительный срок;
  • среднесрочные и краткосрочные кредиты;
  • инвестиционные взносы;
  • средства оборотных активов банков.

Для организаций и физических лиц расчеты проводятся отдельно. Итоги публикуются в открытом доступе на официальном сайте ЦБ РФ и ежемесячно обновляются.

Для определения ликвидности банковских учреждений используются все его финансовые активы: от собственного капитала до межбанковских кредитов, остатков на депозитных и расчетных счетах организаций и частных лиц.

Средневзвешенная ставка по кредитам в РФ

Банк России в 2020 году продолжит смягчать кредитно-денежную политику. Это положительно скажется на стоимости займов и кредитов. В 2020 базовая ставка по кредитам будет не мене 6–6,5%.

Средний процент по потребительским кредитам составит 12,6%, по ипотеке — 8,5–9%. Для сравнения в октябре 2019 года размер ставки по займам свыше одного года для физических лиц составлял 13,17% .

Ставки по депозитам (в руб.) на срок до года для физических лиц в декабре 2019 составили 4,90%, свыше 1 года — 6,16%.

В долларах США СПС по депозитам до года (по данным последнего квартала 2019) составила 1,03%, более 1 года — 1,37%.

Для организаций размер этого показателя в долларах составил 3,93% по кредитам до 1 года и 5,47% — больше года. Субъекты малого и среднего предпринимательства на срок до года рассчитывали на ставку 7,58%, свыше года — 6,35%. В евро она составила 9,04% и 3,99% соответственно.

В евро средневзвешенная процентная ставка для физических лиц на конец 2019 года составила 0,2% до года и 0,44% — больше года.

Средняя кредитная ставка в самых крупных банках

Физическим лицам в Российской Федерации в прошлом году предоставлялись проценты по потребительским кредитам со средневзвешенной ставкой в размере 13,16% (до года) и 15,25% (свыше года).

Автокредиты выдавались по процентной ставке 8,32% (до года) и 12,77% (больше года).

Справка! Статистика приведена на сайте Центрального Банка РФ на основе анализа данных 30 крупнейших банков страны.

Нефинансовые организации рассчитывали на 9% годовых на кредиты в рублях. Субъекты среднего и малого бизнеса при кредитовании на срок больше года получали ссуду под 10,27% годовых.

По прогнозам аналитиков отрасли, в 2020 году ожидается незначительное снижение этих показателей.

Понижение среднего процента по кредитам

Эффективность привлечения кредитных средств напрямую связана с тем, какой размер имеет текущая средневзвешенная процентная ставка. Чтобы кредитование было максимально выгодным, за размером СПС важно следить, выбирая минимальные показатели.

Для этого прибегают к определенным мерам:

  1. Выбирают кредитные продукты с минимальным процентом.
  2. Сначала выплачивают займы с самым высоким процентом, постепенно переходя к самому низкому (такие кредиты погашают в конце).
  3. Если за время пользования кредитом ставка по нему возросла, заемщик (физическое лицо или организация) вправе настаивать на реструктуризации задолженности.

Заключение

Зная величину средневзвешенной ставки и понимая, как она рассчитывается, удастся целесообразно пользоваться кредитными ресурсами для улучшения личного благосостояния или доходов коммерческой организации.

Контроль СПС важен не только в масштабах одной компании или кошелька физического лица. Он играет важную роль в формировании государственной кредитной политики, поэтому за изменениями показателя пристально следят эксперты Центрального банка.

Средневзвешенная ставка по кредитам

Средневзвешенная ставка позволяет определять усредненный размер переплаты по кредитам, выданным физическим или юридическим лицам. Показатель не является постоянным. Он зависит от суммы займа, процентной ставки по действующим займам, полного/частичного погашения задолженности. Определение средневзвешенной ставки позволяет банкам контролировать ликвидность, а коммерческим организациям – погашать невыгодные займы или рефинансировать задолженность.

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?

Для полноценной работы любой организации требуются стабильные источники финансирования. Предприятие может использовать собственные средства или заемные деньги. Естественно, займы выдаются на платной основе. По кредитам действуют фиксированные или плавающие процентные ставки. Если показатель меняется в течение времени, то применяется средневзвешенная ставка. При расчетах учитывается удельный вес каждого отдельного источника финансирования.

Термин может иметь и другое значение. Если речь идет о банках, то под средневзвешенной ставкой подразумевается стоимость всех займов (выданных/полученных). Показатель позволяет оценивать финансовую деятельность отдельной компании и/или всей банковской системы страны. А также отслеживать динамику продвижения общей кредитной политики в стране.

Виды кредитов

Существующие виды займов:

  1. Банковский.
  2. Потребительский.
  3. Ипотечный.
  4. Коммерческий.
  5. Государственный.
  6. Международный.
  7. Межбанковский.
  8. Ломбардный.
  9. Ростовщический.
  10. Возобновляемый.
  11. Синдицированный.
  12. Экспортный.

К новым видам кредитования относится лизинг, факторинг, форфейтинг. Каждый вид кредита имеет индивидуальные признаки – форма (товарная, денежная), состав участников, цель финансирования, способ выдачи, сфера распространения.

Займы также могут быть краткосрочными, долгосрочными, оборотными и инвестиционными. По каждому кредиту устанавливаются разные ставки. Средневзвешенная ставка рассчитывается ЦБ РФ отдельно для граждан и предприятий. Данные находятся в открытом доступе. Ознакомиться с ними можно тут. Ставка для граждан по состоянию на 01.05.2019 год – 15,20%. Показатель установлен по кредитам, которые оформляются на срок от 1 до 3 лет.

Ставка для некоммерческих организаций за такой же период составляет 16,66%. По кредитам, выданным на срок от 3 лет, показатель значительно ниже (7,73%).

Зачем необходим расчет средней стоимости кредитов?

Подобные расчеты позволяют банкам контролировать свою ликвидность. При кредитовании физических или юридических лиц ключевую роль играет скорость оборота капитала. Если анализ деятельности показывает высокую ликвидность банка, то возникает необходимость в выдаче большего количества межбанковских кредитов. При низкой ликвидности – нужно привлекать деньги со стороны.

Расчеты средней процентной ставки по кредитам также важны для коммерческих организаций. Предприятие может выявить высокопроцентные займы и произвести рефинансирование.

Что входит в активы банков?

Анализ ликвидности банка начинается с изучения структуры его активов. Сюда относится:

  1. Личный капитал.
  2. Остатки денег на счетах граждан и предприятий.
  3. Депозиты физических лиц.
  4. Деньги на депозитных счетах организаций.
  5. Межбанковские займы.

Излишняя ликвидность грозит потерей предполагаемой прибыли. Банку невыгодно просто держать деньги на счетах, их нужно пускать в оборот.

Формула для расчета средневзвешенной ставки по кредитам физическим лицам

Расчеты процентной ставки проводятся по такой формуле:

Ссылка на основную публикацию