Возможные схемы рефинансирования военной ипотеки

Возможные схемы рефинансирования военной ипотеки

Данное ипотечное кредитование для военнослужащих производится на особых условиях, с использованием государственных средств. Именно поэтому оно имеет определенные нюансы по сравнению с обычной ипотекой. Рефинансирование таких кредитов является одной из острых тем, обсуждаемых в последнее время. И связано это именно с тем, что в последнее время происходило резкое повышение и снижение процентных ставок, что ставит теперь в неравное положение российских граждан, оформивших ипотеку в различные периоды времени.

Нюансы

Для того чтобы понимать, как можно рефинансировать данный вид ипотечного займа, необходимо знать основную схему ее действия. Эта государственная программа, предоставляющая возможность всем военнослужащим приобрести себе недвижимость, действует в России с 2005 года.

Для участия в ней все граждане, относящиеся к армии государства, включаются в НИС. Это специально созданная накопительная система, куда ежегодно каждому военнослужащему перечисляется определенная ссуда. В 2017 году ее размер составлял 260 тысяч рублей. Ежегодно ее размер может увеличиваться по указанию правительства.

Все военнослужащие имеют право использовать данные средства для приобретения жилья путем оформления военной ипотеки. Распорядиться ими можно только после того, как человек прослужит более 3 лет. Для получения средств и вступления в программу необходимо обратиться в специально созданное для этих целей государственное учреждение «Росвоенипотека». Именно оно выдает сертификат, подтверждающий участие человека в этой программе и его возможность использовать накопленные денежные средства.

Действие программы

Накопленные средства за весь период службы человеком направляются в качестве первоначального взноса, при этом гражданин может также использовать и свои личные сбережения. Вся схема кредитования выглядит следующим образом:

1. Банк выдает одобрение на выдачу ипотечного займа с учетом имеющихся денежных средств.
2. Далее военнослужащий подбирает необходимое жилье и представляет все документы по нему банку и «Росвоенипотеке».
3. В случае одобрения «Росвоенипотека» перечисляет накопленные средства банку, а кредитная организация направляет всю сумму займа на указанный расчетный счет продавца жилья в договоре купли-продажи.
4. Приобретенное жилье оформляется в залог банку и «Росвоенипотеке».
5. До тех пор, пока гражданин служит, государство за него ежемесячно погашает 1/12 от ежегодной выплаты на накопительный счет. То есть в 2017 году эта сумма составляла 21666 рублей.

Если военнослужащий выбирает жилье, которое стоит дороже, и платеж получается выше того, что за него погашает государство, то он может заключить дополнительный договор на недостающую сумму и оплачивать ее самостоятельно.

Самое главное для банка то, что ипотечный заем должен быть полностью выплачен:

• до выхода гражданина на пенсию, то есть до 45 лет;
• до момента, когда служба у человека будет окончена, если ее длительность отличается от стандартной.

Если гражданин оканчивает службу раньше по определенным причинам, то государство перестает погашать за него выплату по ипотеке, и он становится обязанным гасить ее сам.

Варианты рефинансирования

В каких случаях может потребоваться перезаключение ипотечного займа, оформленного по программе для военных? Тем, кому государство полностью покрывает их ежемесячный платеж, беспокоиться нет смысла, потому что из своего кармана они ничего не платят. Однако рефинансировать заем желают те, кто оплачивают средства и из своего кармана частично или полностью. К ним относятся:

• те, кто заключил дополнительный договор на недостающую сумму денежных средств;
• если заемщик по определенным причинам больше не служит и вынужден самостоятельно оплачивать свою задолженность.

В этих случаях банки могут пересмотреть условия, на которых выдан заем. Существует несколько способов, как это можно сделать:

1. Написать заявление в свой банк с просьбой реструктуризировать имеющийся заем по более выгодным условиям для заемщика. В этом случае новый договор заключаться не будет, а банк с заемщиком только подпишут дополнительное соглашение, на основании которого изменятся условия выплаты кредита из средств самого заемщика. По сути, в этом случае должен быть изменен процент переплаты в год, а соответственно, и график ежемесячных платежей должен измениться. Сами платежи станут меньше. Однако кредитная организация вправе отказать от пересмотра условий по действующему кредиту.
2. Рефинансирование в том же банке. В этом случае подписывается новый кредитный договор с участником военной ипотеки, а выданные средства идут на погашение предыдущей его задолженности. В этом случае условия по кредиту должны быть более выгодные, и они могут значительно отличаться. Предыдущая задолженность будет полностью погашена, а заемщик должен выплачивать ежемесячно платеж на основании нового графика по новому договору.
3. Рефинансирование в другой кредитной организации. В случае, если военнослужащий продолжает служить, данная процедура будет иметь определенные сложности. Потому что для того, чтобы другой банк мог рефинансировать имеющийся заем, потребуется согласие на это «Росвоенипотеки». А также другой банк должен иметь партнерские отношения с «Росвоенипотекой» и сотрудничать с ней по данной программе.

Если же военнослужащий ушел в отставку и государство больше не оплачивает за него заем, то рефинансирование будет производиться по обычной схеме.

Процедура рефинансирования

Данное мероприятие осуществляется в несколько этапов. Последовательность действий будет следующая:

1. Гражданин подает заявку на получение нового займа.
2. Вместе с заявкой подаются документы об остатке долга.
3. Банк принимает решение и в случае одобрения подписывает соглашение с заемщиком.
4. На основании подписанного соглашения банковская организация перечисляет средства на расчетный счет того банка, где был оформлен ранее заем.
5. Заемщик пишет заявление на полное досрочное погашение, на основании чего вся сумма списывается, и заем считается погашенным.
6. Далее гражданин должен предоставить в новый банк справку о том, что обязательство перед той кредитной организацией полностью исполнено. После этого платежи заемщик вносит уже по новому кредиту и по его условиям.
7. Ипотечный заем всегда сопровождается передачей недвижимости в залог кредитной организации. Поэтому после погашения задолженности необходимо снять обременение, наложенное предыдущим банком, и оформить имущество в залог новому банку.

Для подачи заявки потребуется стандартный пакет бумаг:

• личный паспорт;
• любой второй документ, который также подтверждает личность человека, им может быть СНИЛС, заграничный паспорт, ИНН;
• военный билет, подтверждающий военную обязанность заемщика;
• документы, подтверждающие официальные доходы, как правило, это справка 2-НДФЛ;
• документы, подтверждающие участие в НИС, к ним относятся сертификат и разрешение на рефинансирование;
• документация на недвижимость, к ней относятся правоустанавливающие бумаги, техническая документация;
• справка, подтверждающая остаток задолженности, а также сам ипотечный договор, подтверждающий возможность досрочного погашения.

На основании всех этих бумаг банк примет решение о возможности выдачи займа с целью погашения имеющегося. Данная процедура подразумевает оформление полностью нового договора, поэтому банки тщательно проверяют платежеспособность клиента и все предоставленные им сведения.

При оформлении нового займа важно просчитать выгодность всех действий. Нужно изучить график платежей по новому займу и просчитать фактическую переплату. Не всегда бывает выгодно рефинансировать заем, даже если процент переплаты на несколько пунктов ниже.

Рефинансирование военной ипотеки

Многие считают, что рефинансирование невыгодно: якобы увеличится срок кредита и придется заново уплатить проценты банку.
Это не так!

Покажем это на формуле кредита:

Сумма погашения основного долга = Ежемесячный платеж – ООД*Дi*П/(100*365)

где, ООД – остаток основного долга;
Дi – количество дней в расчетном месяце;
П – процентная ставка по кредиту.

Из формулы видно, что чем меньше ставка (П), тем больше погашение основного долга, а значит, быстрее погашается тело кредита. Причем происходит это с первого месяца перекредитования (рефинансирования).

Определиться можно и без расчетов. Существуют два простых правила, когда рефинансирование выгодно:

• текущий остаток задолженности по кредиту не менее 1.5 млн руб.*
• новая процентная ставка должна быть ниже на 1% и более.

*если разница в процентных ставках превышает 2.5%, то перекредитование выгодно и при остатке в 1.1-1.2 млн руб.

Потребуется собственных средств

Новый срок кредита

Выгода от рефинансирования *

Мы можем принять заявку на рефинансирование в следующих регионах:

Оформленная через нас заявка будет рассмотрена в приоритетном порядке и в более короткие сроки.
Нет времени и возможности? – Наши специалисты могут провести всю процедуру “от” и “до” по доверенности.

Сравнительная таблица программ рефинансирования

*С полными условиями кредитной программы и информацией о кредитной организации вы можете ознакомиться на официальном сайте соответствующего банка.

**Субсидированная процентная ставка (семейная ипотека) в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 №1711 (в редакции постановления от 28.03.2019 № 339). Для семей, в которых после 1 января 2018 года родился второй ребенок и(или) последующие дети. Только для новостроек (квартир в многоквартирных домах и таунхаусов/дуплексов), приобретенных у юридических лиц – застройщиков. Для жителей ДФО льгота также распространяется на приобретенные на вторичном рынке в сельском поселении квартиру или дом с участком.

Информация о процентных ставках, максимальных суммах кредита и иные параметры взяты с официальных сайтов кредитных учреждений.

Типовой перечень документов на рефинансирование ранее полученного кредита

• паспорт военнослужащего-заемщика или доверенность (нотариально заверенная копия доверенности) на представителя военнослужащего-заемщика и паспорт представителя;
• копии документов о семейном положении (свидетельство о заключении или расторжении брака, для холостых – нотариально заверенное заявление о семейном статусе);
• копия брачного контракта или иного соглашения, изменяющего законный режим собственности супругов или нотариально заверенное согласие второго супруга на передачу кредитуемого жилого помещения в залог;
• копия кредитного договора (рефинансируемого кредита), включая все приложения и дополнительные соглашения к нему, актуальный график платежей / уведомление о полной стоимости кредита (не старше 30 дней), в случае формирования актуального графика платежей в личном кабинете на сайте банка-кредитора рефинансируемого кредита, может быть предоставлена копия электронного документа;
• копия договора целевого жилищного займа (ЦЖЗ);
• справка банка-кредитора об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту с указанием суммы остатка ссудной задолженности, суммы начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и прочих платежей;
  • для вторички:
    • выписка из ЕГРН;
    • правоустанавливающие документы;
    • кадастровый паспорт;
    • техпаспорт или иной заменяющий документ, содержащий сведения о годе постройки дома, материале стен, степени износа и этажности дома;
    • выписка из домовой книги или справка о зарегистрированных лицах (не старше 30 дней);
    • финансово-лицевой счет или справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам (не старше 30 дней);
    • отчет об оценке;
    • справка об отсутствии задолженности по налогу на имущество;
    • копия договора имущественного страхования и документа, подтверждающего оплату страхового взноса;
  • для новостроек:
    • заверенная застройщиком копия разрешения на строительство;
    • документы, подтверждающие страхование гражданской ответственности застройщика или другой способ обеспечения исполнения обязательств застройщика перед участником НИС в соответствии с законодательством РФ.

Алгоритм сделки по рефинансированию ранее полученного ипотечного кредита

1. Определение целесообразности рефинансирования (воспользуйтесь нашим калькулятором).
2. Подача заявки в банк. Получение одобрения заявки.
3. Получение в банке, где оформлен действующий кредит, справки об остатке задолженности. При необходимости оформляется также заявление на досрочное погашение.
4. Предоставление в банк комплекта документов для заключения кредитного договора. Организация оценки и страхование жилого помещения (при необхходимости).
5. Подписание дополнительного соглашения к договору целевого жилищного займа, связанного с рефинансированием ранее полученного ипотечного кредита (в З экземплярах).
6. Подписание нового кредитного договора. Перечисление средств в прежний банк для полного погашения ранее полученного кредита.
7. Направление в ФГКУ “Росвоенипотека” допсоглашения к ЦЖЗ, копии кредитного договора, договора банковского счета и документа о фактической дате предоставления кредита.
8. Заявление на полное досрочное погашение рефинансируемого кредита и снятие обременения с жилого помещения прежим банком.
9. Подписание Учреждением допсоглашения к договору ЦЖЗ и направление двух подписанных экземпляров участнику.
10. Подписание банком и Учреждением соглашения о старшинстве залогов.
11. Государственная регистрация новой ипотеки. Направление банком в ФГКУ “Росвоенипотека” соглашения о старшинстве залогов.
12. Перечисление средств ЦЖЗ на счет нового кредитора.

При рефинансировании участнику НИС нужно погасить проценты за пользование кредитом в период до одного месяца, т.е. в сумме до 20-22 тыс. рублей (обычно не более 10 тыс. руб.).

Откуда появляются эти проценты:
ФГКУ “Росвоенипотека” перечисляет в погашение кредита один раз в месяц сумму, равную 1/12 годового накопительного взноса. Перечислить средства Учреждение может только в один банк и только целиком, очередной платеж не может быть поделен на части.
При этом банк начисляет проценты за каждый день пользования кредитом, с даты его выдачи.

Таким образом, при перекредитовании проценты из своего кармана участник НИС оплачивает во всех случаях. Рекомендуем перед началом сделки посмотреть в интернет-банке или в выписке по счету дату перечисления средств из Учреждения.
В новом банке исходя из этой информации предложат возможную дату сделки. От даты сделки будет зависеть сумма уплачиваемых процентов, но здесь военнослужащему дополнительно стоит оценить, насколько удобно будет оплачивать проценты в двух банках, и не лучше ли будет выбрать дату с выплатой только новому банку.

Кроме того, отдельные кредитные организации, в том числе работающие по стандартам ДОМ РФ, при рефинансировании предоставляют не всю сумму задолженности в текущем банке, а только остаток основного долга, без начисленных и накопленных процентов. Этот нюанс также нужно учитывать при выборе даты сделки.

Необходимо обратиться в банк, выдавший рефинансированный кредит (к предыдущему кредитору) для возврата средств в ФГКУ “Росвоенипотека” или в новый банк, в зависимости от того, чьи средства остались на счете.
После возврата средств необходимо обратиться к новому кредитору для частичного досрочного погашения кредита.

Если использовать средства материнского (семейного) капитала для частичного погашения ипотечного кредита, возникает обязанность по выделению долей супруге(у) и детям после снятия обременений. В общем случае банки не берут такие кредиты на рефинансирование, поскольку объект залога после погашения ипотеки в предшествующем банке становится проблемным, становится объектом требования третьих лиц. Но все это не касается военной ипотеки, ведь жилье, приобретенное участником НИС, находится в двойном залоге. Задолженность по целевому жилищному займу при рефинансировании не погашется, договор ЦЖЗ продолжает действовать, а, значит, не возникает и обязанности по выделению долей.

При рефинансировании участнику НИС нужно оплатить:

• проценты за пользование кредитом в период до одного месяца (в пределах 22тыс. руб., но обычно не более 5 тыс. руб.);
• новая оценка (от 3.5 до 8 тыс. руб.);
• новая страховка (от 2 до 5 тыс. руб.);
• нотариально удостоверенное согласие супруги или супруга (от 1 до 3 тыс.руб.);
• госпошлина (до 1 тыс. руб.).

Можно ли рефинансировать военную ипотеку? Какой процентной ставки ждать?

В начале 2018 года государство наконец запускает программу «Рефинансирование военной ипотеки». До этого момента многих интересовало, есть ли такая услуга, но ее не было.

Значения рефинансирования как способа уменьшения процентной ставки по ипотечному займу сложно переоценить. Хотя взносы военнослужащего полностью покрываются из средств госбюджета, многих контрактников серьезно беспокоит вопрос о том, что делать с оставшимся долгом в том случае, если он останется не до конца выплаченным на момент завершения службы.

Сегодня процентная ставка по военной ипотеке составляет в среднем 10 %. Но тем, кто оформлял ее в период кризиса, в 2014-2015 годах, она досталась под 12-13 %. Снизить этот показатель для уже взятого ипотечного займа – задача, одинаково важная и для государства, которое формирует взносы в счет погашения выплат, и для военнослужащего.

Выгодно ли рефинансирование военной ипотеки

Тем заемщикам, которые получали деньги в самом начале запуска программы, начиная с 2005 года, нет смысла просить банк о снижении процентной ставки по военной ипотеке. Она и так составляла порядка 10 %. Но потом, когда в стране разразился очередной экономический кризис, нефть резко подешевела, а доллар и евро подорожали, ставка выроста на несколько пунктов. В начале сентября 2017 года ЦБ РФ утвердил ключевую ставку на уровне 8,25 %. После этого ставку по военной ипотеке снизили АИЖК (до 9%) и сразу несколько банков – Сбербанк и Газпромбанк (до 9,5%), ВТБ24 (до 9,7%). Одновременно увеличились максимальные суммы, которые могут быть выданы на покупку жилья.

Рефинансировать военную ипотеку – значит, получить меньшую сумму переплаты по итогам выплаты и сокращение ежемесячных платежей. Это неплохая страховка на случай увольнения, когда на заемщика лягут обязательств и перед банком, и перед государством. Тем более, если страховка выплачивается военнослужащим ежегодно, что также составляет немалую статью расходов.

Как снизить процентную ставку

Решение о том, можно ли рефинансировать ипотеку, принимает банк в каждом конкретном случае. Не все понимают, зачем нужно снижение ставки – военная ипотека ведь полностью финансируется государством. На самом деле, многие военнослужащие всерьез опасаются, что у них останется долг перед банком в конце кредитования. Произойти такое может по той причине, что в 2015-2016 годах была отменена индексация ежегодного накопительного взноса. Прогнозы уровня индексации также понизились. Хотя некоторые меры для снижения рисков были приняты, в большей части они сработают для тех участников НИС, которые оформили военную ипотеку до 2014 года. Остальные же могут остаться с долгами.

Спасение для многих в данной ситуации будет заключаться в том, чтобы выплачивать займ под как можно меньший процент. К примеру, сегодня ставка начинается всего от 8,5 %, а в будущем она может еще более сократиться.

Снижение процентной ставки по военной ипотеке может быть проведено как за счет перекредитования тем же банком, так и за счет выдачи денег в новом банке на более выгодных условиях (они пойдут на погашение ранее оформленной ипотеки, и с этого момента платить заемщик будет в новый банк на новых условиях).

Рекомендуется начать со своего банка. Он может снизить ставку на 1-2 пункта. Сегодня такое практикует Сбербанк, Газпромбанк и некоторые другие кредиторы. Для удовлетворения заявки достаточно того, чтобы клиент имел хорошую кредитную историю. А в случае с военной ипотекой даже это неактуально, ведь средства в счет погашения займа переводятся из госбюджета.

ЦБ РФ сегодня рекомендует кредитовать кредит на покупку жилья военными под 8,25 %. Если ваш займ отличается от этого на 2,3,4 и более процентных пунктов, то необходимо пойти в свой банк и написать заявление с просьбой пересмотреть договор, по которому было оформлено ипотечное кредитование.

Форма заявления может быть стандартной, если она есть на сайте банка (найти такую форму также можно на нашем сайте). Если ничего подобного не нашлось, можно составить заявку примерно следующего содержания:

«Прошу вас снизить процентную ставку по военному ипотечному кредиту, номер ____, ваданному ____ ______ года. Основание – снижение процентной ставки Центробанком России. Обязуюсь вовремя застраховать (оплачивать страховые взносы) недвижимость и предоставить все необходимые для рефинансирования документы».

Если вам откажут, не забудьте попросить копию отказа в письменном виде. Лучше всего обращаться в банк не в одиночку, а группой таких же военнослужащих, у которых оформлена военная ипотека в этом банке. Получение сразу десятка или более аналогичных запросов может подтолкнуть банк к решительным шагам.

Страхование военной ипотеки

Банки требуют оформления страхования предмета залога по ипотеке, а также жизни и здоровья заемщика при выдаче любого кредита. Но, если в случае с гражданскими кредитами они могут нивелировать свои риски путем повышения процентной ставки, если заемщик отказался от страховки, то в том случае, если это военная ипотека, страхование является не добровольным, а обязательным.

Страхование жилья (квартиры) по военной ипотеке позволяет банку не опасаться таких рисков, как пожар, затопление, взрыв бытового газа и т.п.

Выбрать страховую компанию можно самостоятельно, но обычно банк предлагает список тех компаний, с которыми он тесно сотрудничает. Не платить страховку не получится – в этом случае банк просто откажет вам в выдаче кредита. Если же выплата взносов растянута по годам, то рекомендуется соблюдать график выплат, иначе страховая компания может расторгнуть договор. А это даст банку право потребовать возвращения кредитных средств.

Кто и как может перекредитоваться

Снижение процентной ставки по ипотеке для военнослужащих может быть произведено для заемщиков, которые состоят на воинской службе, имеют действующий контракт и не собираются увольняться в ближайшем будущем.

Поскольку рефинансирование ипотеки для военных только планируется, можно строить догадки, основанные на данных о кредитовании военной ипотеки и перекредитовании гражданских займов.

Возможно, требования будут включать:

сроки оформления займа должны быть не менее определенного периода (например, 1 года),

до окончания действия договора также должно оставаться не менее… (например, 6 месяцев),

обязательно должна быть оформлена страховка в отношении объекта недвижимости и жизни/здоровья заемщика,

кредит не должен был ранее подвергаться реструктуризации или рефинансированию в других банках.

Действие программы рефинансирования распространяется только на военнослужащих, которые ранее оформили военную ипотеку.

Чтобы банк понизил ставку, также могут предъявляться дополнительные требования.

Где можно рефинансировать

Как мы говорили выше, наша статья носит информационно-справочный характер. Если вы читаете ее в таком виде, значит, программа рефинансирования военной ипотеки в РФ пока не реализована. Как только это произойдет, мы немедленно внесем изменения в данную публикацию.

Условия предоставления военной ипотеки широко известны. Чего нельзя сказать об условия ее рефинансирования. Пока же можно сказать, что участвовать в программе перекредитования будут все те же банки, которые сегодня участвуют в программе предоставления военной ипотеке. Это:

Рефинансирование военной ипотеки: основные нюансы

Военная ипотека – относительно новое явление на банковском рынке России. По этой причине не ясны и законодательно не выверены некоторые вопросы совместимости военной ипотеки с другими возможностями в сфере приобретения жилья.

Рефинансирование военной ипотеки является одной из горячих тем последнего времени, что связано с падением банковских ставок в сфере кредитования. Возможность облегчить финансовую нагрузку на выплату займа связана и с вопросом о возможности использования материнского капитала в рамках ипотеки военнослужащих. На последний вопрос законодатель дал положительный ответ.

Рассмотрим, возможно ли рефинансирование военной ипотеки и при каких условиях?

Основные нюансы военной ипотеки

Военнослужащие Российской Федерации с 2005 года являются участниками накопительной ипотечной системы (НИС), в рамках которой ежегодно на счет военного перечисляется ссуда от государства. Ее размер в 2017 году составил 260 тысяч рублей, что на 15 тысяч рублей больше по сравнению с прошлогодним периодом.

Использование средств возможно не ранее, чем через 3 года после начала службы. Для этого в специально созданном федеральном учреждении «Росвоенипотека» необходимо получить сертификат участника системы, подтверждающий право на ежегодные выплаты.

Квартиры приобретаются в ипотеку с привлечением банков, работающих по системе «Военная ипотека».

Схема займа выглядит следующим образом:

• Накопленные к моменту взятия кредита средства направляются на первый взнос;
• Приобретаемое жилье находится в залоге как у банка, так и у «Росвоенипотеки»;
• Сумма ежемесячного взноса по кредиту, оплачиваемого государством, составляет 1/12 от ежегодной выплаты на счет военного (21 666 рублей в текущем году).

При желании военный может оформить в рамках данной ипотеки дополнительный договор и оплачивать его самостоятельно.

Займ должен быть выплачен:

• До достижения 45 лет (срок выхода на пенсию у военнослужащих);
• До момента окончания службы по иным причинам.

Если к моменту окончания службы займ не погашен, то он полностью переходит на погашение заемщику – бывшему военному.

Варианты рефинансирования

В каких условиях может потребоваться рефинансирование в связи с военной ипотекой:

• Ипотечный займ был взят до получения государственных средств. Производится его перекредитование под условия военной ипотеки, которая позволяет это;
• Часть суммы в счет погашения долга выплачивает сам военный. Перезаключение договора на более выгодных условиях снизит переплату по кредиту;
• Заемщик оставил военную службу и вынужден самостоятельно оплачивать кредит. Рефинансирование позволяет снизить финансовую нагрузку.

Порядок рефинансирования ипотеки в том же банке

Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент, произведенное в том же банке, где заключался основной договор, правильнее называть реструктуризацией договора. Смысл процедуры заключается в изменении условий кредитования на более выгодные или удобные для заемщика:

• Предоставление ставки ипотеки под меньший процент позволяет снизить затраты по кредиту. При сохранении сроков выплат ежемесячный взнос уменьшится;
• Уменьшение размера ежемесячного взноса ведет к снижению финансовой нагрузки для заемщика, но в долгосрочной перспективе невыгодно по причине увеличения срока выплат и, соответственно, общей переплаты по займу. Но в условиях тяжелой финансовой ситуации это единственный шанс для заемщика продолжить гасить долг и не потерять жилье.

Реструктуризация производится по заявлению заемщика и решению банка. Для принятия положительного решения со стороны финансовой организации необходимо указать в заявлении:

• Факты относительно тяжелого материального положения (справка о доходах за последние 3 месяца);
• Конкретные предложения относительно размера ежемесячных платежей или сроков выплат.

Как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом

Рефинансирование военной ипотеки можно провести при заключении договора с другой кредитной организацией. При этом второй банк досрочно и полностью погашает долг по кредитному договору заемщика перед первым банком, а заемщик продолжает выплачивать ипотеку под меньший процент во втором учреждении. Залоговая недвижимость переходит под залог во второй банк.

В случае с военной ипотекой здесь может быть ряд сложностей:

• Квартира находится также в залоге у «Росвоенипотеки», что требует разрешения на операции с ней. Подобная кооперация с данным учреждением потребуется и при заключении нового кредитного договора по рефинансированию;
• Если военнослужащий продолжает служить, то оплату долга за него осуществляет государство. Новый банк должен иметь возможность сотрудничества с государством в сфере военного ипотечного кредитования.

Если военный вышел в отставку и самостоятельно оплачивает займ, то данные проблемы отпадают и процедура рефинансирования происходит по стандартной гражданской схеме.

Этапы перекредитования ипотечного кредита

Перекредитование ипотеки ведется по следующей схеме:

• В банке, где оформлен кредитный договор, берется справка об оставшейся сумме долга и сроках выплаты. Справка предоставляется во второй банк, где планируется рефинансировать кредит;
• После заключения договора рефинансирования сумма долга заемщика перед первой кредитной организацией погашается. Все долговые обязательства выполняются согласно новым условиям во втором банке.

Для оформления потребуется пакет документов:

• Паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет;
• Кредитный договор с первым банком;
• Справка по форме 2-НДФЛ о доходах;
• Документы о военной ипотеке: сертификат участника НИС, разрешение «Росвоенипотеки» на рефинансирование договора;
• Документы на жилье: право собственности, техническая документация, оценка квартиры.

Оценка квартиры при рефинансировании

Договор перекредитования ипотеки поддерживается залоговым имуществом, в качестве которого выступает купленная квартира. При рефинансировании кредита залог недвижимости передается из одного банка в другой.

Для оценки ликвидности недвижимости банк, производящий перекредитование заемщика, запросит оценку квартиры. Процедура проводится специализированным оценщиком в согласии с положениями об оценочной деятельности в РФ и требованиями конкретного банка.

Выбор оценщика из списка одобренных банком компаний и оплата его услуг ложатся на плечи заемщика и обходятся в среднем в сумму около 3-5 тысяч рублей.

К дополнительным расходам стоит отнести и оформление страховки в новом банке. Она оформляется на залоговую недвижимость, а в ряде случаев на жизнь и здоровье заемщика.

Условия перекредитования ипотеки в банках России

Рассмотрим на примере сравнительной таблицы предложения ведущих российских банков по системе «Военная ипотека»:

В целом, предлагаемые в настоящий период процентные ставки от ведущих игроков российского банковского сектора на 2-3% ниже тех, на которых оформлялась военная ипотека еще пару лет назад. Это означает выгодность рефинансирования военного ипотечного кредита даже при ряде сложностей, которые могут при этом возникнуть.

Как сделать рефинансирование военной ипотеки в 2022 году: список банков, условия, проценты, отзывы и калькулятор

Для обеспечения жильем военнослужащих правительством разработана специальная программа поддержки – накопительная ипотечная система. С ее помощью стало возможно получить ипотеку, взносы по которой оплачивает государство. Заемщики, воспользовавшиеся субсидией несколько лет назад, сейчас могут провести рефинансирование военной ипотеки по ставкам, действующим на рынке финансовых услуг в настоящее время. Процедура позволит существенно снизить финансовую нагрузку, уменьшить риски и расходы в случае увольнения со службы.

Зачем рефинансировать военную ипотеку

Необходимость рефинансирования военной ипотеки возникает из-за того, что взносы в накопительную систему индексируются недостаточно. Ежемесячной государственной выплаты не хватает, чтобы полностью покрыть платеж. Военнослужащие вынуждены вносить часть оплаты за счет личных средств ежемесячно, или выплатить сразу всю задолженность после окончания срока займа. Сделать рефинансирование — хороший выход из ситуации.

Также следует принимать во внимание другие риски военной ипотеки:

• При прекращении службы взносы в накопительную систему поступать не будут. Остаток долга по военной ипотеке заемщик должен будет выплатить самостоятельно.
• После досрочного погашения долга по ипотеке на персональном счете заемщика в Росвоенипотеке будут продолжать аккумулироваться средства, которые можно будет использовать по своему усмотрению.

Важно! Несмотря на то, что платит государство, заемщикам имеет смысл обратиться за рефинансированием на более выгодных условиях. Снижение ставки позволит приблизить ежемесячный платеж к сумме государственных отчислений и уменьшит размер выплат за счет личных средств.

Сумма, перечисляемая в накопительную ипотечную систему, составляет 288 410 рублей. Будет ли проведена индексация в 2022 году, неизвестно. Таким образом, ежемесячный платеж, вносимый за счет средств субсидии, составляет 24 034. Разницу оплачивает заемщик.

Перекредитование позволит заемщику снизить размер платежа или срок финансирования. Многие банки, вслед за снижением ключевой ставки ЦБ, стали предлагать более низкие процентные ставки по военной ипотеке.

Пример расчета

Понять выгоду рефинансирования военной ипотеки поможет расчет. Для примера возьмем следующие параметры рефинансируемой ссуды – оставшийся период кредитования – 15 лет, сумма – 2 000 000, ставка – 12%.

За весь срок кредита придется выплатить процентов на сумму 2 320 604. Теперь проведем расчет на тот же срок, используя среднерыночную ставку на конец 2019 – начало 2022 года. Она составляет 8,75%.

Экономия на процентах составит почти 700 000 рублей, а ежемесячный платеж снизится на 4 000.

Рассмотрим вариант уменьшения срока ипотеки. Платеж увеличится на 1000 рублей. Но конечная переплата и период действия военной ипотеки сократятся на 5 лет.

Изучив расчеты, становится очевидной финансовая выгода от рефинансирования военной ипотеки. Какой вариант выбрать, предстоит решить заемщику самостоятельно.

Далее составим список банков, предлагающих рефинансирование для военных.

Список банков: условия и проценты

Предлагают рефинансирование военной ипотеки в 2022 году не все банки.

В таблице представлены кредитные организации, где процесс уже запущен. Существует множество кредиторов, которые сотрудничают с накопительной системой и выдают новые займы в рамках военной ипотеки на выгодных условиях. Однако рефинансирование у этих кредиторов еще не запущено.

Из таблицы видно, что банковские предложения примерно одинаковы.

Калькулятор

Зная величину процентной ставки, можно произвести расчеты различных вариантов получения новой ссуды. Поможет в этом калькулятор рефинансирования нашего портала.

Заемщику предстоит решить, следует ли сохранить действующий срок кредитования или есть смысл его изменить. При расчетах следует принимать во внимание размер государственных выплат и доплату за счет личных средств. На большую индексацию в наступающем году надеяться не стоит, последние 4 года сумма отчислений практически не менялась.

Онлайн калькулятор позволит просчитать и сопоставить все варианты.

Документы для рефинансирования военной ипотеки

Заемщику потребуется подготовить следующие документы:

1. Паспорт.
2. Свидетельство участника накопительной ипотечной системы.
3. Заполненная анкета. В каждом банке используется своя форма этого документа.
4. Договор действующей ипотеки.
5. Справка об остатке ссудной задолженности.
6. Реквизиты счета погашения ипотеки, заверенные кредитором.
7. Некоторые банки просят предоставить нотариально заверенное согласие другого супруга на выдачу ипотеки.

По объекту недвижимости потребуется:

• Основания возникновения собственности. Это может быть договор долевого участия в строительстве, ДКП.
• Свидетельство о регистрации права владения или заменяющий его документ.
• Актуальная выписка из единого государственного реестра, датированная не позднее 30 дней на момент обращения в банк.
• Акт передачи квартиры продавцом.
• Подтверждения внесения полной оплаты. Это могут быть выписки со счетов, платежки, расписки.
• Технические документы на квартиру. Разные кредиторы выдвигают разные требования к этим бумагам. Некоторым банкам достаточно заверенной в управляющей компании копии. Другие требуют предоставления оригинала технического паспорта. Такой документ в обязательном порядке должен содержать данные кадастрового инженера, адрес объекта. Техпаспорт должен включать поэтажный план и экспликацию. Если приобреталась квартира на стадии строительства и к моменту рефинансирования военной ипотеки уже получено право собственности, в техническую документацию должно быть вложено разрешение на ввод в эксплуатацию и решение о присвоении адреса.
• Документы, подтверждающие узаконивание проведенных перепланировок. Некоторые банки принимают к рассмотрению объекты недвижимости, работы в которых не зарегистрированы. При этом выдвигается требование привести бумаги в соответствие за определенное время после выдачи кредита.
• Справка о прописанных.
• Подтверждение отсутствия долгов по оплате коммунальных услуг.
• Оценка стоимости квартиры. В зависимости от кредитора, отчет можно заказать онлайн или в аккредитованной банком компании. Некоторые банки позволяют представить отчет, подготовленный любой фирмой, имеющей лицензию на проведение таких работ. При этом заемщику предоставляется список требований, которым должен соответствовать подготовленный документ.

Важно! Список документов подходит для всех банков. Однако во время рассмотрения кредитор имеет право дополнительно запросить любую бумагу, необходимую для принятия решения.

Возможные причины отказа

Несмотря на то, что долг выплачивается за счет государственных средств, банк может отказать в рефинансировании военной ипотеки.

Отрицательное решение принимается по ряду факторов:

• Наличие просрочек по действующей ссуде.
• Возраст, приближающийся к 50 годам. Срок предоставления рефинансирования военной ипотеки ограничен сроком окончания службы.

Случаются ситуации, когда банк одобряет сумму ипотеки, но принимает отрицательное решение по квартире. Отказ может быть вызван:

• Наличием незарегистрированных перепланировок.
• Проведением перепланировки, которую невозможно узаконить – демонтаж части несущих стен, перенос мокрой точки. Оценщик при составлении отчета указывает стоимость узаконивания или делает отметку о невозможности регистрации. Для получения одобрения замечания нужно устранить.
• Ошибки в регистрационных документах.

Пошаговая инструкция

Разберем поэтапно процедуру рефинансирования военной ипотеки.

1. Выбор банка-кредитора. Как уже было сказано ранее, не все организации предоставляют услугу, предложения находятся примерно в одном ценовом диапазоне. На этом этапе следует изучить детали процедуры, сроки рассмотрения, требования к документам.
2. Проведение расчетов. Заемщику следует определиться с параметрами будущего кредита. По правилам всех банков сумма нового займа не может превышать остаток задолженности по действующей военной ипотеке. Поэтому заемщик должен решить, какой срок кредитования будет для него наиболее комфортным.
3. Подача анкеты и комплекта документов для одобрения рефинансирования. Некоторые банки разрешают направлять комплект дистанционно – по электронной почте или через специальные сервисы. Например, в Сбербанке для коммуникации банка и заемщика используется портал Дом Клик.
4. Ожидание решения банка. Срок рассмотрения заявления в среднем составляет от 1 до 5 дней. В этот период можно постепенно начинать подготавливать комплект для рассмотрения залога.
5. Подготовка документов по квартире. Потребуется заказать оценку стоимости и актуальную выписку из Росреестра. Подготовка отчета занимает около 5 дней в зависимости от выбранной компании. Что касается выписки, некоторые банки заказывают самостоятельно электронный вариант через специальный доступ на портал Росреестра.
6. Получение решения по объекту залога. Рассмотрение возможности передачи в залог квартиры занимает в среднем 1-3 рабочих дня. После получения одобрения начинается подготовка к сделке.
7. Открытие текущего счета у нового кредитора. Операция проводится в день обращения. Потребуется паспорт. Документы подготовят сотрудники банка.
8. Согласование одобренного кредита с Росвоенипотекой. Для согласования следует передать документы по новому займу – договор и график платежей.
9. Оформление финансовой защиты жизни, здоровья заемщика, а также конструктивных элементов. При рефинансировании военной ипотеки требуется покупка нового полиса. Заемщик может выбрать компанию самостоятельно. Читайте на нашем портале подробнее о видах ипотечного страхования и способах покупки договора.
10. Подписание документации. Заемщика приглашают в отделение банка для заключения договора ипотеки. На сделке менеджер проверяет оригиналы документов, объясняет дальнейшие действия.
11. Перечисление денег предыдущему кредитору и досрочное погашение долга. После подписания нового договора средства направляются предыдущему кредитору. Платеж совершается по ранее предоставленным реквизитам. Межбанковский перевод проходит в течение дня. После поступления денег заемщик составляет заявление на полное погашение. Некоторые банки позволяют сформировать заявление через личный кабинет.
12. Обращение в орган регистрации для снятия обременения и установления нового в пользу нового кредитора. Комплекты документов для регистратора подготавливают сотрудники банков.

На сегодняшний день нет необходимости обращаться в Росреестр. Документы можно подать через МФЦ. Передать на регистрацию можно сразу два комплекта. Процесс займет 15 рабочих дней. Если в документах обнаруживатся ошибка, регистратор выносит постановление о приостановлении на 30 дней.

Вся процедура рефинансирования военной ипотеки займет около 1,5 месяцев.

Отзывы клиентов

Отзывы о процедуре в целом положительные. Негатив заемщиков связан с процедурами некоторых кредиторов, длительностью ожидания и некомпетентностью отдельных сотрудников.

Выводы

Изложенный материал позволяет сформулировать следующие выводы:

• Рефинансирование военной ипотеки – выгодная процедура, позволяющая снизить нагрузку на семейный бюджет.
• Дополнительные расходы, сопровождающие сделку, заемщик оплачивает самостоятельно.
• Условия, предлагаемые кредиторами, практически одинаковы. Отличаются только процессы анализа, автоматизация некоторых действий.
• Взносы от государства в накопительную систему не индексируются последние несколько лет.
• Срок рассмотрения в различных организациях может составлять до 5 дней.
• Не все банки работают с программой, на текущий момент выбор весьма ограничен.
• Несмотря на то, что взносы оплачиваются за счет накоплений в ипотечной системе, кредитор может отказать в рефинансировании.

Статья была полезна? Поставьте лайк и сделайте репост. Разобраться с непонятными моментами поможет дежурный юрист портала.

Как можно рефинансировать военную ипотеку в 2022 году

Ипотека – это одна из реальных возможностей многих россиян стать обладателями собственного жилья за короткий период времени, не откладывая долгие годы на такую дорогостоящую покупку. Но в условиях жесткой рыночной конкуренции банки в последнее время делают условия кредитования более выгодными, чтобы привлечь больше клиентов. Те у кого уже есть действующие займы под более высокий процент принимают решение взять деньги в другом учреждении, выплатить остаток долга первому кредитору и продолжать погашать полученный кредит на более выгодных условиях в новом банке. В случае с рефинансированием военной ипотеки у процесса есть некоторые особенности.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку и выгодно ли это?

Военнослужащим предоставлена возможность воспользоваться программой рефинансирования своих ипотечных кредитов только с конца 2017 года. Главным основанием внедрения этого продукта стало то, что у большинства заемщиков на конец срока погашения предвещалось появление задолженностей. Образоваться долг может в следующих ситуациях:

1. Так как в течение 2015 и 2016 годов была отменена индексация накопительных взносов. Из-за экономического кризиса в стране для участников накопительных ипотечных систем не были проиндексированы платежи и поэтому этих денег недостаточно для погашения полученной ранее ипотеки.
2. Когда заемщику остается служить меньше времени, чем период действия ипотечного договора.
3. Если военный досрочно освобожден от службы (уволен).

Выгодно ли рефинансировать военную ипотеку? Задуматься об этом стоит хотя бы только для того, чтобы уменьшить текущую процентную ставку. Это поможет предотвратить возникновение задолженности перед кредитором. Полученные средств в другом учреждении можно использовать на закрытие основного долга, благодаря чему уменьшится размер ежемесячного платежа, а также величина выплачиваемой ставки. Период кредитования при этом возрастет, и каждый месяц придется вносить сумму на порядок меньше, чем раньше.

Смысл в рефинансировании для военных есть еще и в том, что им продолжают выплачиваться средства по программе НИС, но статус ипотеки становится гражданским и погашение долга осуществляется на более приемлемых условиях. Кроме этого, увеличивается и список потенциальных кредиторов.

Плюсы и минусы рефинансирования военной ипотеки

Как и у любого банковского продукта у рефинансирования военных кредитов на покупку жилья тоже есть свои плюсы и минусы. Так как от стандартной процедуры этот процесс не сильно отличается у него такие же преимущества:

1. Изменение процентной ставки в меньшую сторону.
2. Увеличение периода кредитования.
3. Уменьшение ежемесячного кредитного платежа.
4. Переход на аннуитетную схему платежей.
5. Смена плавающего процента на фиксированный.
6. Преждевременное погашение долга.

Если говорить о подводных камнях, то самое неприятное – это дополнительные финансовые затраты. Например, если заемщик решает рефинансировать свою ипотеку, то ему придется прибегнуть к следующему:

1. Провести оценку недвижимости (для Москвы и Московской области это не менее 4500 руб.).
2. Застраховать (переоформить) жилье (примерно 3000 руб.).
3. Оформить технический паспорт, если его еще нет (для Москвы и Московской области это 6200 руб.).
4. Оплатить госпошлину (до 1 тыс. руб.)

Еще одним весомым минусом является и тот факт, что практически все банки России в тот период, пока заемщик будет снимать с квартиры обременения и регистрировать новую ипотеку, устанавливают процентную ставку больше на 1% — 2%.

Как уменьшить проценты?

Рефинансировать военную ипотеку под меньший процент заемщик может двумя путями:

1. Подав заявку на перекредитование в том же банке, где изначально брал деньги на покупку жилья.
2. Переоформив кредит в другом банке, предлагающем более низкий процент.

Изменение процентной ставки ЦБ РФ в меньшую сторону – это главная причина для подачи письменной заявки на пересмотр годового процента по кредиту в банке, который выдал деньги в долг. Крупнейшие кредитно-финансовые учреждения РФ практикуют изменение этого параметра для военных ипотек на 1-2 пункта.

Альтернативный вариант – перевод ипотечного кредита в другой банк, что простыми слова означает заем денежных средств в другой кредитной организации на более приемлемых условиях касаемо процентной ставки.

Чтобы получить одобрение на снижение процентов в банковской организации, выдавшей изначально военную ипотеку, заемщик должен привести весомые аргументы и доказать, что это необходимо по объективным причинам.

Справка! В качестве весомого обстоятельства банк примет тот факт, когда, например, заемщик попал в трудную финансовую ситуацию.

Можно ли самостоятельно рассчитать выгоду?

Часто менеджеры банка, когда военнослужащие обращаются с вопросом о перекредитовании, утверждают, что в их случае переоформление договора делать не стоит, так как это не целесообразно, если они уже погасили все проценты. Для того чтобы понять, как выгоднее поступить, можно самостоятельно рассчитать, сколько придется переплатить по новому кредиту и сравнить с той цифрой, которая получилась в изначально полученной военной ипотеке.

Справка! На многих сайтах банков и сторонних сервисах установлены специальные онлайн – калькуляторы для предварительного самостоятельного расчета.

Заемщику нужно только указать в нем остаток по ипотеке, действующий процент, свой возраст и величину ссуды. После этого будет отображен график платежей и в автоматическом режиме выгода.

Для кого доступно перекредитование?

Прибегнуть к перекредитованию могут военнослужащие РФ, которые ближайшие годы не планируют уходить со службы, и которые ранее получили в одном из российских банков военную ипотеку.

Каждое учреждение вправе самостоятельно установить список требований к потенциальным заемщикам, но в большинстве случаев это:

1. Положительный кредитный рейтинг.
2. Застрахованный жилой объект, купленный в ипотеку (иногда и наличие страховки жизни и здоровья заемщика).
3. Минимальный отрезок времени до завершения действия ипотечного договора.
4. Минимальный период оформления ипотечного займа.
5. Отсутствие просроченных задолженностей по текущей ипотеке.

Кроме этого, текущий кредитор не должен требовать досрочно погасить ипотечную задолженность (обычно такое условие выдвигается заемщику, который не вносит обязательные платежи больше 200 дней).

Необходимые документы

По правилам, указанным в российском законодательстве, рефинансирование военной ипотеки потенциальный заемщик должен начать с посещения ближайшего отделения банка, в котором решено получить ссуду на погашение текущего кредита. Для ипотечного отдела нужны следующие документы:

1. Действующий гражданский паспорт без существенных повреждений.
2. Заявление – анкета (ее можно заполнить дома, скачав образец с сайта учреждения или непосредственно в самом банке на предоставленном бланке).
3. Документ, подтверждающий участие в программе НИС больше 36 месяцев.
4. Документы на покупаемое жилье в ипотеку (выписка из домовой книги и ЕГРН, технический паспорт и т.д.).

Возможно, еще дополнительно потребуется СНИЛС и справка о заработке по форме 2-НДФЛ. На рассмотрение заявки и всей необходимой документации обычно уходит не больше двух недель.

Справка! Если в ходе проверки окажется, что предоставлены не все бумаги, то донести все необходимое можно в течение следующих 20 дней.

Если рефинансированием хочет воспользоваться военнослужащий, который покинул службу, то он обязан после получения одобрения от банка подать соответствующие документы в «Росвоенипотеку». Список состоит из следующего:

1. Дополнительного соглашения к действующему ипотечному договору.
2. Договора рефинансирования старого и нового.
3. Измененного графика платежей.
4. Паспорта.
5. Реквизитов счета по ипотечному кредиту, куда должны быть зачислены деньги.

Порядок действий

Так как военная ипотека – это часть госпрограммы, то и ее перекредитование имеет свои особенности:

1. Если приобретенный недвижимый объект в ипотеку находится в залоге у «Росвоенипотеки», то заемщик должен получить от нее одобрение на рефинансирование.
2. Если заемщик и дальше будет служить, то государство и дальше будет выплачивать ипотечные платежи, поэтому у выбранного банковского учреждения должно быть право на осуществление подобного рода операций и оно должно находиться в договорных отношениях с «Росвоенипотекой».

Справка! На сегодняшний день перекредитование военной ипотеки для действующих военнослужащих осуществляется только в ПАО «Зенит».

Самый первый этап в рефинансировании – подача первичной заявки. Для этого можно воспользоваться официальным сайтом банка или прийти в одно из отделений лично. Если вердикт положительный, то нужно донеси требующийся пакет документов. Дальнейший порядок действий выглядит следующим образом:

1. Подписание необходимых документов.
2. Перечисление кредитных денег на специальный расчетный счет заемщика.
3. Перевод необходимой суммы для закрытия изначально полученной ипотеки на счет, специально открытый у первоначального кредитора.
4. Переоформление залогового объекта (жилья) на банк, предоставляющий возможность рефинансирования и установление залогового старшинства между «Росвоенипотекой» и банковским учреждением.

В этом случае заемщику не нужно получать одобрение от «Росвоенипотеки» на перекредитование.

Обзор условий по программам рефинансирования в разных банках РФ

ПАО «Банк Зенит» предлагает военнослужащим рефинансировать их военные ипотеки на следующих условиях:

1. Величина кредита – от 300 тыс. до 2095 млн. руб., но не больше 80% от ценника, передаваемого в залог жилья.
2. Период кредитования – от 1 года до тех пор, пока заемщику не исполнится 50 лет.
3. Процентная ставка – от 10,5% в год.

Справка! «Банк зенит» рефинансирует только те ипотечные кредиты, которые получены в кредитных учреждениях, не входящих в его группу.

Если заемщик уже не работает военным, то перекредитовать ипотеку он может в любом учреждении, занимающемся предоставлением такой услуги. В таблице приведем действующие предложения нескольких банков РФ:

С полным списком банков, которые занимаются рефинансированием ипотечных кредитов для военнослужащих можно ознакомиться на официальном сайте «Росвоенипотеки».

Заключение

Понижение Центральным Банком России кредитных ставок является одним из главнейших оснований востребованности у россиян рефинансирования ипотек. Замещение действующего займа новым выгодно для них тем, что таким образом они возвращают кредитные средства на более лояльных условиях. Именно рефинансирование действующих военных ипотек в РФ началось относительно недавно, поэтому во многих учреждениях этот продукт еще находится только на этапе внедрения.