Виды страхования при оформлении ипотеки

Ипотечное страхование

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

При подписании с банком договора ипотечного кредитования перед заёмщиком встаёт ещё пара вопросов: какие виды страхования нужны в этом случае и как оформить полис с наименьшими затратами. Что обязательно, а что нет? Да, вопрос серьёзный и достаточно сложный, поэтому нужно как следует в нём разобраться.

Что такое страхование ипотеки

Ипотечное кредитование отличается большими суммами и продолжительным сроком. Риски повышены и для кредитора, и для заёмщика. Поэтому страхование в такой ситуации будет выгодным для обеих сторон. Для банка снижаются риски невыплаты по договору. Человек, который взял такой кредит, также может не беспокоиться в случае потери трудоспособности и пр. К тому же, заключая договор страхования при получении заёмных средств, можно претендовать на пониженную ставку. Это логично и объяснимо: при меньших рисках банк снижает размер процентов.

Отчасти страхование при подписании договора ипотеки является обязательным по закону. Всё дело в том, что приобретаемая недвижимость становится предметом залога. Следовательно, она должна быть застрахована. Это положение установлено статьёй 343 Гражданского кодекса РФ. Об этом же гласит и Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Законодательно закреплена необходимость лишь в имущественном страховании.

Остальные виды страхования относятся к добровольным, клиент кредитной организации может пользоваться этими услугами по своему усмотрению. Но практика показывает, что банки нередко пытаются принудить заёмщика к заключению дополнительных договоров, а несогласным могут просто отказать в финансировании.

Какие виды страхования ипотеки существуют

Ипотечное страхование включает три основных вида:

1. Страхование приобретаемой недвижимости.
2. Титульное страхование.
3. Страхование жизни и здоровья клиента.

Как уже было сказано, банк вправе обязать клиента оформить первый вид страхования. Такой договор предусматривает защиту от рисков порчи либо полного уничтожения объекта недвижимости. Страховыми случаями могут быть:

• взрыв газа;
• пожар;
• стихийные бедствия;
• хулиганские действия со стороны третьих лиц;
• вандализм.

В подобных ситуациях ипотека будет оплачена страховщиком. Однако необходимо предоставить документы, доказывающие причины порчи имущества.

Под титульным подразумевается страхование риска утраты права собственности на недвижимость. Если выяснится, что при заключении сделки купли-продажи были обстоятельства, при которых гражданин не имел права вступать во владение жильём (либо это право может быть достаточно легко оспорено), то это может означать долгую тяжбу и немалые убытки для обеих сторон. Этот вид страхования актуален в основном для «вторички». Особенно банк может настаивать на заключении договора при обнаружении повышенного риска во время изучения документов на недвижимость. Такой полис обычно приобретается на первые три года кредитования.

Страхование жизни и здоровья обязательным не является, но, тем не менее, заключение такого договора будет разумным решением. Ипотечный кредит предоставляется на 15-20 лет, а иногда и более длительный срок. За это время может случиться всё что угодно. Заёмщик может стать инвалидом или уйти из жизни. В такой ситуации оплачивать его долги придётся родственникам. Покупая полис страхования жизни, он не только делает свою жизнь финансово безопасной, но и ограждает членов своей семьи от ответственности. Кредит так же будет погашен страховой компанией. К страховым событиям не относятся случаи членовредительства, суицида, получение застрахованным травм под действием наркотических или психотропных средств либо алкоголя.

От чего зависит стоимость страховки

Тариф по договору зависит от ряда факторов. Он устанавливается в процентах от лимита (ориентир – предоставленная сумма ипотечного кредита) и обычно находится в пределах 0,5-1,5%. Расчёт производится индивидуально для каждого клиента. На что же обращают внимание страховщики при оформлении личного страхования?

• Во многом ставка будет зависеть от пола и возраста. Для тех, кому еще не много лет, тариф будет значительно меньше, чем для человека более солидного возраста. Также у женщины платёж будет ниже, чем у мужчины, хотя здесь разница уже не так ощутима.
• Обращают внимание страховые организации и на профессию страхователя. Если она опасна, то назначается дополнительный коэффициент.
• Важно и состояние здоровья. Обратит внимание страховщик и на наличие или отсутствие вредных привычек.

Тариф имущественного страхования будет зависеть от типа приобретаемого жилья. Страховщик учитывает тип материалов, из которых построен объект, его местонахождение, условия проживания.

Таким образом, на окончательное значение ставки по договору страхования влияет множество факторов, на основании анализа которых каждому клиенту будет определён персональный тариф.

Пошаговая инструкция при страховании ипотеки

При оформлении договоров страхования следует придерживаться такой последовательности действий.

В первую очередь нужно изучить предложения страховых компаний и выбрать те, которые наиболее удобны для клиента. Конечно, банк может настаивать на заключении сделки только с определённой организацией. Однако нужно помнить, что выбор страховщика – индивидуальное решение заемщика. Правда, одно ограничение все-таки есть: компания должна иметь аккредитацию в банке. Следует обратить внимание на опыт работы компании в отрасли страхования, наличие акций или льготных предложений, на цены и условия. Разумно проверить и рейтинг страховщика по данным независимых организаций. В общем, постараться выбрать максимально надёжную компанию, которая имеет солидный опыт работы.

Следующее, что нужно сделать заемщику – определить, какие именно договоры ему нужны.

Страхование залога может быть обязательно, остальные полисы приобретаются по собственному усмотрению. Возможно, что удастся найти предложение, где совмещены несколько видов услуг. В этом случае итоговая цена порой ниже, чем при заключении нескольких соглашений в отдельности. Хотя возможна и обратная ситуация.

Далее следует определить, какие риски наиболее высоки для заёмщика. Например, у него нет серьёзного заболевания, но есть предрасположенность или наследственность. Теоретически это может стать угрозой не только для здоровья, но и даже для жизни клиента. В таком случае страхование жизни будет вовсе не лишней услугой.

Четвертый этап – сбор документов. Когда клиент определился, какие договоры и где он будет заключать, и знает все требования компании, он должен подготовить все необходимые бумаги. Обычно пакет документов такой:

1. паспорт;
2. технические документы на недвижимость;
3. документы, подтверждающие право собственности на жильё;
4. заявление на страхование.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги. Например медицинские справки при покупке полиса страхования жизни. К тому же при подписании вполне стандартного договора страхования залога в разных компаниях могут быть свои нюансы сделки. Соответственно, иногда требуются и другие документы по объекту.

На последнем этапе происходит подписание договора. Необходимо тщательно его изучить и не стесняться спрашивать обо всём, что кажется непонятным. Здесь разумно будет подключить юриста, который подскажет все тонкости по страховке.

Знаете ли Вы что:

Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

Что делать при наступлении страхового случая

Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и страховую компанию о наступлении страхового случая. Важно оповестить именно обе организации, поскольку при страховании ипотеки получателем денежных средств будет банк.

Далее страхователь должен принять все возможные усилия по спасению имущества или уменьшению ущерба. При привлечении к этому сторонних организаций необходимо заключить официальный договор и оформить документы, где будут указаны все обстоятельства. Также организация выдаст документы в подтверждение своих действий и суммы за оказанные услуги.

Ущерб необходимо оценить. Сделать это должен представитель страховой организации, с которой заключён договор.

После этого нужно уточнить список необходимых бумаг, которые потребуется собрать и предоставить в компанию. После урегулирования всех документальных формальностей страховщик перечислит страховое возмещение на счёт кредитной организации.

Полезные советы

Расходы на страхование ипотеки можно и нужно уменьшать. Так, можно обратиться в компанию, где у заёмщика уже заключены в настоящее время (либо были заключены ранее) договоры. В этом случае ему может быть предоставлена дополнительная скидка.

Возможна ситуация, когда на момент получения ипотеки человек имел рискованную профессию. Через некоторое время он её сменил на обычную. В этом случае нужно сразу же проинформировать об этом страховщика. Тариф пересчитают, и платить по договору нужно будет меньше.

Банк скорее всего будет предлагать своё содействие при заключении страхового соглашения. Однако он за это возьмёт комиссионные. Поэтому лучше обратиться к страховщику напрямую. Это займёт больше времени, да и подсуетиться придётся самому, но усилия того стоят: есть шанс уменьшить ежегодные выплаты.

Заключение

При получении ипотечного кредита банк вправе обязать клиента заключить договор страхования залога. Страхование титула и жизни можно не оформлять, но рассмотреть такую возможность и оценить вероятные выгоды, несомненно, нужно. Ипотека – дело долгое, и за этот срок случиться может многое. Нужно определиться с тем, какие виды страхования нужны, подобрать оптимальную организацию. В том числе следует рассмотреть возможность хоть немного снизить регулярные платежи: за 15-20 лет ипотеки экономия будет весьма существенной.

Какие виды страхования при ипотеке обязательны?

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

• банка – в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
• клиента – в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Виды ипотечного страхования:

• страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
• личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
• титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

• третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
• кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

• пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
• взрыв бытового газа;
• стихийное бедствие;
• затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
• противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
• падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
• выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

• смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
• утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

• признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
• истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

Проблема получения выплаты по страховке

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора – это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

• возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
• цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
• при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
• чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека – рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Виды страхования при оформлении ипотеки

В последнее время широкое распространение получило страхование при оформлении ипотеки. При этом банки предлагают различные его виды. За это они получают дополнительные бонусы от страховых компаний, а кредитные специалисты — дополнительную премию к заработной плате. Поэтому страхование в данной сфере получило такое широкое распространение.

Законодательство

Перед тем как оформлять ипотечный кредит и соглашаться на все виды страхования, которое предлагает банк, важно разобраться в том, какие виды являются обязательными.

Само по себе ипотечное кредитование представляет собой оформление займа гражданином для приобретения недвижимости. Но приобретенная собственность оформляется в залог банка до момента полного исполнения обязательств перед ним. Но фактически собственник имеет право пользоваться жильем, проживать в нем, но не может повторно его заложить или передать право собственности на него другим лицам.

Законодательством установлена обязанность граждан при оформлении ипотеки страховать объект недвижимости от имущественных рисков, связанных с полным его разрушением. Данный вид страховки закреплен в законодательных актах, а также должен быть указан в самом ипотечном договоре.

При этом банк обязан предоставить выбор среди страховых компаний, где заемщик может застраховать свое жилье. Банки определяют перечень страховщиков, среди которых заемщики имеют право выбора. Если этот выбор не будет предоставлен, то заемщик может оспорить подписанный кредитный договор.

Все остальные виды страхования являются дополнительными и не могут быть навязаны банком. Соответственно, сотрудник кредитной организации может их предлагать, но заемщик имеет право отказаться. При этом банк не имеет права отказывать в выдаче ипотечного кредита по причине отказа от дополнительных видов страхования.

Дополнительные виды страховки

Кроме обязательной страховки, банки предлагают следующие виды страховых продуктов:

• страхование жизни и здоровья заемщика;
• титульное страхование;
• расширенное имущественное страхование, предусматривающее не только риски полной гибели недвижимости, но и риски причинения вреда косметическому ремонту.

Данные продукты могут быть предложены в качестве дополнительных услуг, но они не являются обязательными. Отказываться от них сразу не стоит, нужно рассмотреть все преимущества и недостатки каждого страхового продукта в отдельности.

Так, страхование жизни может обеспечить полную выплату денежных средств в случае полной потери заемщиком своей работоспособности или его гибели. Если заемщик умер, то обязанность по выплате долга переходит на его наследников, принявших данную недвижимость по закону или по завещанию. А при наличии такой страховки весь долг будет погашен страховой компанией.

Кроме этого, можно расширить пакет этой страховки и включить туда страхование рисков временной нетрудоспособности. В этом случае страховщик обязан будет выплатить банку или самому заемщику страховое возмещение при наступлении страховой ситуации.

Титульное страхование защищает банк от возможной утери им прав собственности на залоговое имущество. Этот вид страховки представляет интерес только для банка, поэтому соглашаться на него заемщику не представляет особого интереса.

Расширенное имущественное страхование позволяет защитить жилье не только от конструктивного разрушения, но и других повреждений. Они могут возникнуть вследствие затопления соседями, возникновения пожара и при прочих обстоятельствах. В этом случае страхуется косметический ремонт, а также техника и ценные вещи в доме на определенную сумму.

Некоторые из этих видов страховых продуктов могут оказаться полезными, и их можно рассмотреть. Но при этом важно сравнить тарифы на каждый вид страхования в различных компаниях, которые включены в список данного банка.

Отказ от страхования

Важно знать, что при отказе от страхования залогового объекта банк имеет право отказать в предоставлении кредита. А в случае, если он уже оформлен, банк имеет право применить штрафные санкции к нарушителю своих обязательств.

Отказ от дополнительных видов страхования не должен влиять на принятое решение о выдаче кредита. Однако на практике все немного по-другому. Банки предлагают в виде акции оформить дополнительное страхование и получить выгодный годовой процент по основному продукту. При отказе от страхования годовой процент переплаты увеличивается минимум на 1 процент в год.

Как действовать

Если сотрудник банка настаивает на подписании дополнительного договора страхования, необходимо действовать по следующему алгоритму:

1. Заемщик должен объяснить ему, что он знает, какое страхование является обязательным, а какое дополнительным. И с учетом этого он отказывается от дополнительных услуг. При этом банк имеет полное право изменить условия предоставления кредита.
2. Если сотрудник продолжает настаивать, необходимо пожаловаться его руководству или по горячей линии банка.
3. В случае получения отказа банка можно обратиться в другой банк либо согласиться оформить договор страхования. В случае согласия нужно выбирать тот продукт, по которому необходимо будет платить денежных средств в месяц как можно меньше.
4. Если страховой продукт оказался навязанным и пришлось подписать дополнительный страховой договор, то далее необходимо предпринимать меры по расторжению страховки.
5. Важно проверить, содержит ли сам договор кредитования пункт об обязательном навязанном страховании. Если он отсутствует, то в течении первых 5 дней можно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от страхования и с требованием вернуть полную сумму уплаченных средств. Если данный срок пропущен, то страховщик имеет право удержать часть уплаченных средств.
6. Если договор содержит пункт об обязательном дополнительном страховании, то необходимо написать заявление на имя директора банка с требованием исключить данный пункт из договора страхования, так как он был навязан кредитным специалистом, что является нарушением прав заемщика.
7. Банк должен предоставить письменный ответ в течение 30 дней с момента подачи заявления. При подаче заявления нужно составить его в 2 экземплярах, на одном из них сотрудник банка должен поставить печать о том, что заявление было принято, там же проставляется дата принятия.
8. Если был получен отказ или банк не предоставил никакого ответа в установленный срок, можно подавать исковое заявление в суд с требованием признать кредитный договор недействительным. Кроме этого, заемщик имеет право требовать возмещения ему уплаченных за страховку средств в полном объеме, неустойки за пользованием данными средствами, а также моральный ущерб.
9. Большинство банков первой инстанции принимают положительно решение в пользу истца. Но если по определенным причинам иск был не удовлетворен, не нужно отчаиваться и нужно подавать апелляцию в суды высшей инстанции.

Исходя из судебной практики, Верховный суд в данном случае практически всегда встает на сторону граждан и отправляет все подобные дела на пересмотр, если суды низших инстанций не удовлетворяют требования граждан.

В любом случае, перед тем как подписывать соглашение о выдаче ипотечного кредита, нужно внимательно изучать все пункты договора и требовать исправить их до подписания, если есть противоречащие законодательству моменты. А до похода в банк нужно внимательно изучить основные законодательные моменты, которые являются обязательными для граждан и банков. В этом случае риск быть обманутым уменьшается в несколько раз.

Также важно знать, что любое страховое возмещение рассчитывается от суммы заемных средств. И в случае частичного или полного досрочного погашения каждый заемщик имеет право на пересчет уплаченных средств по страховке. Для оформления пересчета необходимо каждый раз обращаться с заявлением в страховую компанию.

​Ипотечное страхование

Термин ипотечное страхование по природе своей применим к страхованию кредитных рисков. Не следует путать данный вид страховки с такими видами, как страхование имущества или титульное страхование. Страхование недвижимости или титула могут входить в страхование квартиры по ипотеке в качестве дополнительных видов страховх услуг. Они могут быть включены в договор ипотечного страхования в качестве дополнительных рисков, например, титульная страховка, уничтожение имущества.

Зачем нужно оформлять страхование ипотеки?

Покупка страхового полиса влечет за собой дополнительные издержки, вследствие чего ипотечный кредит становится еще более дорогостоящим. Неслучайно подавляющее число клиентов задумываются над вопросом, обязательно ли страхование жизни при ипотеке. Если обратиться к законодательному акту, то можно узнать, что для оформления ипотеки требуется застраховать только залог. Однако это не мешает банкам выставлять свои собственные условия, невыполнение которых влечет за собой повышение процентной ставки по кредиту, что делает его менее выгодным, а может быть и отказ в принятии заявки на оформление.

Кроме того, за длительный срок ипотечного кредитования может случиться все что угодно, включая проблемы со здоровьем и с работой. Конечно, всегда хочется верить в лучшее, однако в данном случае риски слишком высоки. Оформление страхового полиса на весь срок кредитования поможет избежать проблем, ведь в критической ситуации погашение задолженности берет на себя страховая компания. Следовательно, вы сохраняете за собой право собственности на недвижимость.

Какие виды страхования при ипотеке предлагаются?

В силу того, что ипотека отличается длительным сроком кредитования и минимальной процентной ставкой, такие предосторожности вполне оправданы. Банки представляют собой в первую очередь коммерческую структуру, которая заинтересована главным образом в получении прибыли. Поэтому они требуют оформление сразу нескольких страховых полисов:

• в отношении залога;
• жизни и здоровья заемщика;
• юридической прозрачности сделки.

Если необходимость первого пункта обусловлена нормой закона, то второй вводится в интересах не только банка, но и клиента. Отказов от такой услуги как страхование жизни и здоровья при ипотеке практически нет. Это обусловлено не только стремлением снизить свои затраты по кредиту путем получения более выгодных условий, но и объективной оценкой ситуации. Заемщики отдают себе отчет в том, что жизнь крайне непредсказуема. А покупка жилья рассчитана, в том числе, на то, чтобы оно потто осталось детям. Поэтому можно с уверенностью сказать, что от такой услуги отказываться не имеет смысла. Только нужно предварительно навести справки, оформляется страхование жизни при ипотеке где дешевле. Как правило, банк имеет своих партнеров в числе страховых компаний или является частью группы компаний, одна из которых занимается данным видом услуг (Сбербанк, ВТБ, Ренессанс и так далее), Однако ничего не мешает найти подходящий вариант для сотрудничества самостоятельно.

Что касается страхования титула, то его необходимость существует в течение первых трех лет. Именно столько времени длится срок давности по сделке с недвижимостью, в течение которого ее можно оспорить. Это делается для того, чтобы избежать вероятности участия в так называемых двойных продажах, которые могут иметь место как по неосторожности, так и намеренно с целью мошенничества.

Предмет ипотечного страхования

Предметом является страхование ипотечных рисков. Заем на приобретение жилья, осуществляемый в рамках ипотечных программ кредитования, предполагает выдачуполучение значительных сумм. Смена рыночной ситуации характера для обеих сторон договора. Иными словами, прекратить свое существование может как банк, так и клиент, не исключены и финансовые риски.

В целом, все риски по ипотеке можно подразделить на систематические и несистематические. Основная масса рисков носит систематический характер. Несистематические бывают, свойственны конкретной экономике.

Таким образом, рисков при ипотечном кредитовании достаточно много, они зависят от течения инфляции, развития экономики или кризисных явлений, состояний рынка недвижимости и многих других рисковых моментов, которые взаимозависимы и влияют друг на друга.

Заемщику же важно знать следующие банковские риски:

• Риск досрочной оплаты или платежа – для банка он имеет то же практическое значение, что и риски, связанные с процентными ставками или ликвидностью. Досрочное гашение по ипотеке воспринимается банком в негативном ключе, так как в данной ситуации он утрачивает значительную прибыль.
• Риск процентной ставки – процентная ставка – это есть основной механизм получения банком прибылей. Таким образом, снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию – это большой риск для банков, так как прогнозируемых прибылей они не получат. Объясняется это тем, что ипотечное кредитование носит долгосрочный характер, а ставка в течении кредитного периода остается неизменной, соответственно, растущая инфляция в этом случае работает на руку клиенту и против банка.
• Страхование ипотечного кредита в понимании среднестатистического клиента – это защита от кредитного риска, то есть неисполнением обязательств заемщиком. Страховая выплата при неисполнении обязательств одновременно с первоначальным взносом – это те инструменты, которые должны обеспечить риск утраты банком своих прибылей. Обеспечивает риск и приобретаемое заемщиком имущество, которое попадает в залог к банку, выдавшему кредит. По этой причине банку очень важна ликвидность залогового имущества и ее сохранение в период действия договора. Исходя из рисков, страхование ипотеки обязательно.

–>

Условия и порядок оформления страхования при ипотеке

Тарифы услуг страхования различается не только от одной компании к другой, но и в зависимости от заказанного пакета услуг. При комплексном страховании, которое включает в себя сразу три требуемых вида, многие компании предлагают существенные скидки. Если говорить о средней величине, то стоимость такого страхового пакета, как правило, составляет от 0,5% до 1,5% от стоимости кредита. При оформлении каждой услуги по отдельности потребуется гораздо больше трат. Важно помнить, что страховая компания также привязывает стоимость своих услуг к величине рисков в отношении того или иного клиента. Если говорить о страховании залога, то здесь ключевую роль также играет состояние квартиры или дома.

Оформляется страховка при ипотеке в офисе выбранной компании. Для заключения договора необходимо иметь при себе полный пакет документов. Специалист рассчитает стоимость услуг и составит график выплат, которого необходимо будет придерживаться.

Если в процессе выплаты кредита вы найдете страхование ипотеки где дешевле, есть возможность сменить компанию, которая оказывает эту услугу. Только с условием получения согласия банка.

Отметим, что при наступлении страхового случая клиент должен как можно быстрее уведомить как страховую компанию, так и кредитное учреждение.

После этого все вопросы решаются на уровне эти организаций. Как уверяют банки, ситуации, при которой выделенных средств не хватит на покрытие задолженности, быть не может, поэтому клиент может не волноваться. Страховая компания может отказаться от выплат в одном единственном случае: если при оформлении договора клиентом был скрыт факт, который в той или иной степени повлиял на возникновение страхового случая. Во всех других случаях есть основания добиваться компенсации через арбитражный суд.

Вопросы стоимости и расчеты

Обязанность страховать ипотечный кредит и взятое в ипотеку имущество возлагается на самого заемщика. При этом, суммы страховки он выплачивает из собственных, а не кредитных средств. В период бума ипотечного кредитования стоимость страховок подобных договоров, равно, как и их условия существенно изменились. Цена страховки возросла, а страховые компании в погоне за прибылями усложнили страховые продукты, подразделив их по принципу 1 риск – 1 страховка. К 2018 году, когда ажиотаж спал, а страхователи начали более рационально подходить к выбору страховых продуктов, появились универсальные страховые программы, объединившие в себе несколько возможных рисков. Так, сегодня калькулятор позволяет рассчитать одновременно несколько страховых программ.

Заемщики вынуждены при приобретении жилья заключать одновременно несколько или как минимум два договора страхования:

• обязательное страхование ипотечного договора
• страховании имущества, то есть приобретенного объекта недвижимости.

Дополнительно, предлагается оформить титульное страхование. Кроме того, ряд банков требует страхование жизни заемщиков и созаемщиков в пользу банка. Таким образом, все виды страховых договоров направлены, прежде всего, на защиту банковских интересов, так как выгодоприобретателем по всем страховым продуктам выступает банк, выдавший ипотечный кредит.

Вопрос выгодности ипотечного страхования для клиента

Несмотря на тот факт, что выгодоприобретателем является кредитор, момент выгоды для клиента все же имеется. Так, страховая выплата может частично или даже полностью компенсировать ипотечный займ, что может избавить клиента от судебных исков и отчуждения в пользу банка приобретенного имущества. Другие виды страховок в рамках кредита, например, от нетрудоспособности могут также спасти положение должника.

Ипотечное страхование — виды, стоимость, плюсы и минусы

Главная страница » Страхование » Ипотечное страхование — виды, стоимость, плюсы и минусы

Одна из основных статей расходов при оформлении ипотеки — это покупка страховки. Чтобы иметь возможность сэкономить, важно понимать, что не все виды полисов обязательны. Кроме того, нужно знать от чего зависит стоимость этого документа и как ее можно снизить.

Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит

Говоря о страховании ипотеки, подразумевают 3 вида полисов. Их приобретение может покрыть все риски, возникающие при заключении договора на покупку недвижимости. Эти документы могут быть оформлены вне зависимости от наличия у человека кредитных обязательств. Однако в связи с низкой культурой страхования их приобретение большинство людей связывает только с необходимостью предоставления в банк.

Покупка полиса является целесообразным шагом, позволяющим компенсировать невозможность выплаты кредита в различных жизненных ситуациях. Расходы на его оформление оправданы тем, что ипотека характеризуется:

• долгосрочными обязательствами;
• крупным размером долга.

Действующая система имеет ряд недостатков. В первую очередь это то, что клиент не имеет ни влияния на продавшую полис компанию, ни, в большинстве случаев, возможности обратиться к помощи грамотных юристов. Поэтому получение страховых выплат — длительный процесс. И их итоговый размер часто не соответствует ожиданиям.

Кроме того, когда речь идет об ипотеке, выгодоприобретателем становится банк. При возникновении страхового случая, например уничтожении залогового объекта при пожаре, он получает компенсацию долга. Заемщик при этом не сможет вернуть сумму, которую уже успел погасить.

Виды страховки при заключении ипотеки

При оформлении ипотеки могут быть приобретены 3 вида страховки:

• имущества;
• жизни и здоровья;
• права собственности.

Законодательно закреплено обязательное приобретение полиса первого типа. Исключение не делается ни для одной из программ покупки жилья. Страхование недвижимости, выступающей в качестве залога, обязательно на случай:

• стихийных бедствий, пожаров;
• взрывов газа и иных аварий, связанных с коммуникациями;
• незаконных действий третьих лиц.

Точный перечень рисков определяется страховой компанией на основании назначения недвижимости и ее типа, а также согласно требованиям банка-кредитора.

Страхование жизни для ипотеки может быть приобретено только по желанию заемщика. Принудить его к этому нельзя. Однако выдающая заем организация заинтересована в снижении риска невозврата денег. Поэтому разрабатываются различные методы стимулирования клиента на покупку такой услуги.

Самым распространенным из них является привязка значения ставки кредитования к наличию страхования жизни и здоровья. Отказ от его приобретения повышает этот параметр на 1% и более. В большинстве случаев цена оформления такого полиса будет меньше, чем размер переплаты при получении ссуды под завышенный процент.

Кроме того, при наступлении страхового случая компенсация позволяет покрыть задолженность перед банком. Основанием для обращения за ней станет потеря трудоспособности или смерть заемщика.

Третий вид ипотечного страхования, т. н. титульное, предполагает погашение долга перед банком, если заемщик лишится права собственности на приобретенную недвижимость. Произойти это может, если суд признает сделку недействительной.

Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать

Ипотека обычно берется на длительный срок. Обязательства по такому кредиту высоки и могут оказать непосильными для человека, потерявшего работу или не имеющего возможности трудиться в силу проблем со здоровьем. Поэтому рекомендуется оформлять не только обязательный полис на объект залога, но и страхование жизни и здоровья.

Это может не быть целесообразным только в 2 случаях:

• при высокой стоимости полиса, обоснованной индивидуальной ситуацией заемщика;
• при готовности погасить кредит в короткий срок, например, за счет продажи иного имущества.

Титульное страхование предлагается не всеми компаниями. Оно не влияет на ставку по ипотеке и другие параметры кредита. Поэтому оформляется подобный полис редко относительно первых 2 видов. Однако, когда он входит в перечень услуг в выбранной компании, его покупка вероятнее всего будет оправдана возможностью получить скидку.

Если клиент выражает желание приобрести все виды защиты, то ему будет предложено не 3 отдельных полиса, а продукт под названием «Комплексное страхование ипотеки». При оформлении такого документа большинство компаний делает скидку. Поэтому его итоговая стоимость будет ниже, чем суммарная цена при покупке полисов по отдельности.

Также титульное страхование рекомендуется оформлять, если есть сомнения в юридической чистоте сделки. Например, жилье часто перепродавалось или среди собственников присутствует несовершеннолетний.

Стоимость страхового полиса

Вне зависимости от того, в какой компании будет оформляться страховка, ее цена зависит от ряда параметров. При покупке полиса на недвижимость к их числу относится:

• комиссия, которую получает банк за сотрудничество;
• перечень рисков, требуемый кредитором или установленный исходя из пожеланий заемщика;
• сумма ипотечного кредита;
• размеры объекта и его технических характеристик.

На стоимость страховки жизни и здоровья влияют в первую очередь факторы, связанные с образом жизни и состоянием заемщика. Среди них:

1. Пол. Для женщин страховка будет дешевле до 30% при прочих равных условиях.
2. Возраст. Этот фактор может изменять цену полиса в 10 раз. А людям старше 60 вероятнее всего откажут в страховке или полис будет покрывать только несчастные случаи, не включая в себя заболевания.
3. Профессия. Для тех клиентов, чья работа связана с риском, применяются повышенные тарифы. К числу обладателей опасных профессий относятся шахтеры, сотрудники МЧС и т.д.
4. Здоровье. При оформлении такого вида страхования клиенту предлагают заполнить медицинскую анкету. Тем, кто страдает какими-либо хроническими заболеваниями, предложат заплатить за полис большую сумму. Повлияет на его цену и лишний вес.
5. Увлечения. Включение в число страховых случаев травм, вызванных занятием опасными хобби, например катанием на горных лыжах, также повысит его цену.

Помимо параметров, характеризующих заемщика, на стоимость услуги повлияет комиссия, которую страхования компания перечисляет банку за содействие в заключении договора. Кроме того, итоговая сумма, которую придется заплатить, учитывает величину кредита.

Также она зависит от перечня рисков, которые будет включать полис. Многие кредитные организации при оформлении страхования жизни и здоровья их ипотечными заемщиками регламентируют собственную область покрытия, которая включает большее число оснований для выплат, чем стандартный продукт.

Какого страховщика следует выбрать

Выбирая страховую для заключения договора, в первую очередь нужно обращать внимание на то, включена ли эта компания в список аккредитованных банком, выдающим ипотеку. Законодательство РФ разрешает каждой кредитной организации определять перечень тех поставщиков услуги, которые соответствуют ее требованиям, и не принимать полисы, оформленные иным учреждением.

Действующий список имеющих аккредитацию компаний всегда можно посмотреть на сайте выбранного банка. При этом перечни одобренных компаний для страхования недвижимости и жизни могут отличаться.

Приняв решение выбрать не включенную в список компанию, заемщик может попытаться получить разрешение банка на использование их полиса. Но это сложная процедура. Для этого потребуется собрать пакет документов и ожидать решения длительное время.

Каждая компания придерживается собственной политики ценообразования, поэтому нельзя назвать вариант выгодный для любого человека. Чтобы сэкономить на страховании нужно провести индивидуальный расчет в каждой из аккредитованных фирм и выбрать ту, которая предложит наименьшую стоимость.

Для этого не придется посещать их офисы лично. Получить информацию о цене можно по телефону. Однако предпочтительнее сделать расчет на онлайн-калькуляторе. Найти его можно на сайте каждой из страховых. Кроме того, существуют отдельные ресурсы, позволяющие произвести одновременный расчет сразу по всем компаниям, аккредитованным в том или ином банке.

Не рекомендуется оформлять какую-либо страховку непосредственно у кредитного менеджера. Их цель — лоббировать интересы компании-партнера, а не предложить клиенту оптимальные условия.

Страхование при ипотеке

Подавая заявку на получение ипотечного займа, будущий владелец недвижимости сталкивается с необходимостью заключения страхового договора. Важно понимать, что представитель страховой компании стремится продать максимально расширенный пакет услуг, а заемщик старается снизить расходы, отказываясь от определенных пунктов договора.

Итак, давайте разберем что следует застраховать в обязательном порядке, а от каких пунктов, указанных в договоре СК, можно отказаться без риска повышения процентной ставки и банке.

Что нужно страховать при получении ипотеки?

Представитель СК в большинстве случаев предлагает заведомо классический пакет услуг. В него входят:

• Страхование имущества. Речь идет о той недвижимости, которая остается в залоге у банковской организации до момента полного погашения займа. Это может быть как дом, так и квартира.
• Страхование жизни и трудоспособности. Дает право на снижение процента по ипотеке у большинства банков. Скидка будет незначительной, но позволит снизить ежемесячный платеж.
• Страхование титула. Представляет собой защиту от риска утраты права собственности на залоговое имущество. Актуально при оформлении ипотечного договора на недвижимость, приобретаемую на вторичном рынке.

ВАЖНО

Согласно ФЗ-102 от 16 июня 1998 «Об ипотеке» Статья 31, обязательным является только страхование залогового имущества. Т.е дома или квартиры, приобретаемой по договору ипотечного кредитования.

Обязательно ли оформлять страховку при ипотеке?

Да. Согласно законодательству (ФЗ-102 «Об ипотеке» статья 31) заемщик обязан оформить страховку на залоговую недвижимость. Данный договор, заключенный со страховой компанией, гарантирует банковской организации выплаты в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств в жизни должника. В большинстве случаев размер страховки составляет 100% тела кредита. А в некоторых ситуациях может быть увеличен на 10-15%.

На сколько лет можно застраховать недвижимость по ипотеке?

Законодательная база РФ ( в частности, ФЗ-102 «Об ипотеке») гласит, что имущество должно быть застраховано на весь срок погашения займа. Таким образом, клиент банка должен оформить договор страхования залоговой недвижимости на тот срок, который1 потребуется для возврата долга кредитору. Не обязательно оформлять страховку на 5 или 10 лет. Вполне достаточно будет заключить договор на 1-2 года. Но по истечении данного срока потребуется продлить страховку. Отслеживать срок окончания договора с СК можно самостоятельно. Но в 99% случаев представитель компании сам напомнит о необходимость пролонгирования соглашения.

Что такое титульное страхование при ипотеке и сколько это стоит?

Титул — это документ, подтверждающий право собственности на право владения недвижимостью. По сути, это выписка из ЕГРН, в которой указан владелец дома или квартиры. Банки нередко настаивают на страховании титула для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке. Это позволяет обезопасить недвижимость, находящуюся в залоге у кредитной организации.

Рассмотрим ситуацию на реальном примере. Заемщик оформляет ипотеку и приобретает квартиру на вторичном рынке. Юрист банка проверяет чистоту сделки и право собственности регистрируется в Россреестре. Но спустя несколько месяцев появляется родственник продавца и в судебном порядке на основании уважительной причины (например, написанный отказ от доли в квартире в состоянии временной недееспособности, или же с предоставлением пакета документов о наличии инвалидности, введении в заблуждение при оформлении сделки, использовании поддельной доверенности продавцом, ущемлении прав несовершеннолетних и т.д.) восстанавливает свое право на долю/100% имущества. А покупатель рискует остаться без квартиры и без денег. Или же выплачивать появившемуся родственнику продавца стоимость его части недвижимости.

Избежать такого развития событий позволяет титульное страхование. Выплачивать часть (или полную стоимость) жилья будет уже страховая компания.

Стоимость титульного страхования зависит от нескольких факторов:

• Суммы кредитного договора;
• Банка-кредитора;
• Города и региона;
• Рисков;
• Сроков заключения договора.

Средняя стоимость варьирует в интервале от 0,5 до 2,5%

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Чтобы получить точную стоимость данного продукта, необходимо обратиться к представителям СК. При расчете учитываются такие факторы, как:

• Наличие хронических заболеваний;
• Лишний вес;
• Возраст;
• Пол;
• Образ жизни;
• Профессия;
• Условия жизни и т.д.

На основании совокупности всех критериев специалист рассчитывает стоимость страховки с учетом всех возможных рисков для страховой компании. В среднем она составляет от 0,2 до 1% в зависимости от выбранной СК.

Заемщикам, имеющим инвалидность, или же пенсионерам страхование жизни будет стоить весьма недешево. Статистика свидетельствует о том, что даже увеличение процентной ставки по ипотечному договору при отказе оформить данную страховку будет меньше, нежели сумма, выплаченная клиентом страховой компании для оформления страхования жизни.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Немаловажный момент, волнующий заемщика — какова стоимость страховки на квартиру. В среднем, она колеблется в интервале от 0,3 до 1% от стоимости недвижимости. Сумма страховки напрямую зависит от нескольких факторов:

• Возраста и пола заемщика;
• Размера займа. Здесь существует определенная закономерность. Чем больше тело кредита, тем выше коэффициент по данному критерию;
• Страховой период. В данном случае закономерность будет обратной. Чем длительнее срок заключения договора, тем ниже стоимость в перерасчете на 1 год;
• Заключенное ранее (или одновременно) титульное страхование. Оно также повлияет на снижение стоимости полиса;
• Технические характеристики квартиры. В данном пункте при расчете коэффициента учитывается материал перекрытий (бетон/ дерево), стен (кирпич/дерево/монолит), этажность, состояние кровли, фундамента, электрической проводки , а также систем водоснабжения, водоотведения, газоснабжения и т.д;
• Специалист уточняет была ли квартира приобретена на первичном или вторичном рынке;
• Территориальное расположение объекта недвижимости.

Факторов, влияющих на определение стоимости страховки, достаточно много. Это напрямую связано с желанием страховой компании максимально обезопасить себя от выплат в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Это важно: Выбирая СК для приобретения полиса необходимо помнить, что страховые риски у всех одинаковы и включают в себя: кражу ценностей, обрушение балкона, нарушение целостности кровли (текущая крыша), возгорание и затопление соседями.

Как выгодно застраховать жизнь и квартиру при ипотеке?

Чтобы максимально упростить процесс приобретения страхового полиса при заключении договора ипотечного кредитования, специалисты советуют:

• Выбрать СК, предлагаемую банковской организацией. В этом случае страховка будет оформлена быстро, но не на максимально выгодных условиях для заемщика;
• Самостоятельно выбрать СК, предлагающую наиболее выгодный вариант страховки.

Сделать это просто. Необходимо обратиться в несколько крупных компаний и заполнить заявку на предварительный расчет стоимости полиса. После получения всех результатов нужно проанализировать предложения и выбрать оптимальное.

Посетить офис СК с предварительно подготовленным пакетом документов и заключить договор.

Специалисты рекомендуют отказаться от услуг новых СК или же компаний, имеющих сомнительную репутацию на рынке. Поскольку у банка могут возникнуть вопросы, связанные с тем, насколько легко будет получить выплаты в результате наступления страхового случая.

Оформление страховки при ипотеке в сбербанке

Одним из наиболее комфортных и простых способов приобрести необходимый страховой полис станет его оформление через Сбербанк. Стоимость составляет 0,12 — 0,25%. Оформлением занимается дочерняя компания, благодаря чему весь процесс занимает минимум времени и наиболее удобен для заемщика.

Чтобы приобрести полис необходимо заранее подготовить пакет документов. При оформлении через приложение Сбербанк онлайн потребуется предоставить скрины:

• Паспорт( а также его копия) гражданина РФ, выступающего в роли заемщика;
• Официальное заявление о заключении договора;
• Заполненная анкета. В нее следует внести данные о заемщике;
• Документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости;
• Расчет, выполненный экспертом. В нем отражена стоимость квартиры или дома на момент заключения сделки;
• Ксерокопию технического паспорта объекта недвижимости.

После того, как все документы подготовлены и у заемщика есть необходимые сканы, можно приступать к оформлению полиса:

• Оформление полиса осуществляется на официальном сайте Сбербанка На первом этапе необходимо перейти по вкладке «Частным клиентам»
• Затем потребуется перейти во вкладку «Застраховать себя и имущество»
• Затем следует выбрать «Страхование ипотеки оформить Онлайн»
• В открывшемся окне представлена информация о преимуществах данного типа страхования. Внизу располагается оранжевая активная кнопка «Оформить полис»
• Перед пользователем открывается окно, в котором следует выбрать подхъодящий объект недвижимости дом/квартира
• В новой вкладке клиента ждет информация о том, какие риски покрывают выплаты в случае возникновения страхового случая
• Клиенту потребуется самостоятельно заполнить необходимые данные. Их можно уточнить в техническом паспорте, а также в остальных документах, заранее подготовленных для оформления
• Следующим этапом необходимо ввести промокод. При его отсутствии или в случае, когда система не реагирует, специалисты рекомендуют незамедлительно прозвонить на горячую линию Сбербанка. Телефон для связи с оператором 8 800 555 555 7. После этого система в автоматическом режиме рассчитает стоимость полиса.
• Следующим этапом нужно ввести данные прежнего договора страхования.
• Потребуется ввести личные данные. Допущенная ошибка при вводе данных приведет к невозможности оформления страховки
• Введение информации о месте регистрации страхователя.
• Следующим этапом станет введение контактной информации телефона и электронного адреса. Если адрес регистрации совпадает с адресом недвижимости, то достаточно поставить галочку в нужной графе
• Если же адрес регистрации не совпадает с адресом недвижимости, то потребуется снять галочку и дополнительно внести информацию об адресе объекта недвижимости
• После того, как система предложит еще раз проверить правильность введенных данных, переходим к заключительному этапу
• В нижней части страницы следует указать, что все данные проверены и активировать кнопку «Продолжить»
• Далее система в автоматическом режиме формирует полис и отправляет его на электронную почту. Одновременно с этим, на бумажном носителе полис отправляется в отделение Сбербанка, где заверяется официальной печатью и уже заказным письмом будет выслан страхователю.

Простота действий делает страхование ипотеки через сайт Сбербанка максимально комфортным для клиента.

Можно ли отказаться от страхования при ипотеке?

К сожалению, полностью отказаться от страхования при оформлении ипотечного займа невозможно. Законодательная база регламентирует необходимость оформления страховки на залоговое имущество. От остальных услуг, предлагаемых представителями СК или банковской организации можно отказаться.

Это важно: Необходимо понимать, что отказ от страхования жизни заемщика, титульного страхования и других пунктов, предусмотренных банком, может повлечь за собой увеличение процентной ставки. Насколько правомерным будет такое решение кредитной организации? Не совсем. Но попытка доказать свою правоту нередко заканчивается для заемщика отказом по заявке на получение займа.

Как отказаться от страховки при ипотеке?

Далеко не все заемщики знают, что существует реальная возможность сэкономить. Безусловно, отказаться от оформления страховки на объект недвижимости, находящийся в залоге у банковской организации не получится. Ведь это требование четко прописано в ФЗ-102 статье 31.

Но не следует забывать, что банки нередко навязывают страхование жизни и титула(для жилья, приобретаемого на вторичном рынке). Для заемщика существует легальная возможность в течение 5 суток с момента заключения договора обратиться в офис СК и подать заявление о расторжении. В этом случае, СК полностью компенсирует потраченные заемщиком средства на приобретение полиса.

Согласно законодательству у клиента СК есть всего 5 суток для расторжения договора. После окончания данного срока расторгнуть договор будет гораздо сложнее.

Возврат налога при оформлении страховки при ипотеке
Законодательство позволяет получить налоговый вычет не только от стоимости приобретенной недвижимости. Но также и от суммы приобретенного страхового полиса. Размер налогового вычета не может превышать 13% и 120000р.

Чтобы оформить возврат налога по страховке необходимо, чтобы ипотечный договор соответствовать нескольким условиям:

• Был заключен на срок не менее 5 лет;
• Страховать жизнь заемщика;
• Выгодоприобретателями по данному договору должны быть указаны ближайшие родственники заемщика (дети, супруга, родители);
• Страхователь на протяжении прошлого календарного года работать и своевременно выплачивать НДФЛ.

Чтобы получить налоговый вычет необходимо:

• Подготовить пакет документов;
• Предоставить в ГНИ налоговую декларацию 3-НДФЛ и приложить к ней заявление о выплате;
• Дождаться письменного уведомления о получении сотрудниками ГНИ пакета документов и рассмотрении обращения. В течении месяца сотрудники рассматривают обращение и извещают гражданина о возможности получения возврата налогового вычета.

К числу необходимых документов для обращения в Гни относятся:

• Паспорт РФ;
• 3-НДФЛ;
• Справка с работы 2-НДФЛ;
• Заявление с реквизитами банковского счета для перечисления средств;
• Финансовые документы, подтверждающие своевременную оплату страховки;
• Договор страхования жизни;
• Копия лицензии СК, актуальная на момент обращения в ГНИ.

Получить выплаты достаточно просто при четком соблюдении алгоритма действий и аккуратном сборе пакета документов.

Возврат страховки при ипотеке

Клиент СК может вернуть деньги, оплаченные им за приобретение полиса страхования жизни и здоровья. А также титула. Но сделать это можно только при соблюдении нескольких условий:

• С момента заключения договора не прошло еще 5 суток;
• На руках у клиента есть личный договор (СК/клиент);
• В случае оформления коллективного договора ( СК/клиент/банк), что актуально для страхования жизни, необходимо внимательно изучить текст документа. В нем прописаны все условия для расторжения.

Это важно: Если срок, отведенный на расторжение договора (5 суток) уже прошел, то СК имеет право вернуть только часть страховой премии. Она может варьировать в интервале от 40 до 65-70%. В большинстве случаев, деньги будут возвращены только после полного погашения займа и при условии, что не было зафиксировано наступление страхового случая.

Стоимость ипотеки без оформления страховки

Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» обязательным является лишь страхование залогового имущества. Банки же настаивают на страховании титула, а также жизни и здоровья заемщика. В большинстве случаев отказ в оформлении данного полиса грозит существенным увеличением процентной ставки по ипотечному займу. В зависимости от банковской организации, условий получения кредита, возраста заемщика, размера первоначального взноса/ тела кредита, финансового положения и множества других факторов процентная ставка может быть увеличена на 3% и более.

Порядок действий при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая необходимо действовать четко и своевременно:

• Принять меры по предотвращению развития негативных последствий. Вызвать экстренные службы, покинуть помещение;
• Оповестить СК о случившемся. Срок информирования указан в страховом полисе. Как правило, он составляет несколько (2-5) рабочих дней;
• Подготовьте уведомление. В нем подробно и четко опишите ситуацию, приложите официальные заключения специальных служб, заключения медиков, МЧС и т.д. также можно приложить документы, отражающие размер причиненного ущерба;
• Подготовьте пакет документов. Он может меняться в зависимости от типа договора страхования жизни/имущества/ титула.

Это важно: Проконсультируйтесь у сотрудника СК какие документы следует предоставить в каждом конкретном случае. А также о правилах заполнения извещения в данной страховой компании. Это позволит существенно сократить период рассмотрения обращения и сэкономит время и нервы страхователя.

Ответственность за неоформление страховки при ипотеке

Если заемщик отказывается страховать объект недвижимости после истечения срока очередного полиса, то СК передает данные об этом непосредственно в банковскую организацию. Представители банка связываются с клиентом и напоминают о необходимости приобретения соответствующего полиса. В противном случае, на основании ФЗ-102 статьи 31 банковская организация имеет полное право требовать в судебном порядке досрочного погашения всей суммы долга, ссылаясь на отсутствие страхового полиса на залоговое имущество.

Нюансы

Заемщику следует помнить, что в случае отказа в своевременном погашении платежа по страховке квартиры/дома, СК передает данные об уклонении от оплаты банку. А он уже имеет право выбора:

• Потребовать досрочного погашения займа.
• В случае отказа или невозможности получения всей суммы займа -продать долг коллекторам

Такое развитие событий имеет максимально плачевные последствия. Именно поэтому специалисты рекомендуют аккуратно вносить платежи не только по ипотеке, но и своевременно гасить платежи по страхованию.