Финансовый ликбез: сколько же раз можно рефинансировать ипотеку?
Многие люди в трудных жизненных ситуациях вынуждены обращаться в банки. Тот, кто размышляет о возможности перекредитования и делал его уже один раз по программе жилищных займов, должен знать, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.
Ссуда на покупку квартиры не только необходима клиенту, но и выгодна банку. Кредитный портфель большого количества финансовых организаций держится на этом виде услуг. Но граждане часто ищут нового кредитора, чтобы продолжить выплату долга на выгодных условиях, которые предлагают другие банки.
Рефинансирование жилищного займа для некоторых семей – единственная возможность сохранить квартиру или дом, ведь на ежемесячный платеж нередко уходят почти все деньги, заработка может не хватать, особенно если речь идет о валютных кредитах.
Поэтому в отзывах про рефинансирование ипотеки всегда пишут о возможности снизить долговую нагрузку на семейный бюджет. Ведь эта программа предполагает выдачу ссуды на те же цели, но на условиях, выгодных для клиента, поскольку речь идет о более низкой ставке для погашения процентов у другого партнера. Это дает существенную экономию для заемщика.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Формально человек может неограниченное количество раз погашать другие займы за счет вновь оформленной ссуды. В законе нет ограничения на подобные операции. Все зависит от финансовой организации. Такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и другие развивают программы рефинансирования по различным направлениям. Это выгодно для организаций, поскольку привлекает потенциальных клиентов.
Однако что касается рефинансируемого дважды жилищного кредита, то заемщик должен соответствовать нескольким требованиям. Право на получение ссуды на покупку жилья предоставляется только добросовестным плательщикам с хорошей кредитной историей и достаточным заработком. Просрочки оплаты ежемесячных взносов по предыдущему договору становятся причиной отказа в рефинансировании.
Теоретически возможно оформить дважды заем, кредитование жилищной программы в данном случае проходит по такой же схеме, что и раньше. Но взяв ипотеку во второй раз, клиенту необходимо снова пройти процедуру проверки документов, подписать договор страхования и провести оценку стоимости объекта залога.
Поэтому повторное рефинансирование влечет за собой дополнительные расходы, о которых нельзя забывать. Кроме того, во многих банках есть ограничение по сроку. Оно означает, что с момента оформления первоначального займа должен пройти установленный период, прежде чем будет возможно рефинансирование. Сделать это в первый год выплаты долга нельзя.
Что дает повторное рефинансирование
Любой кредит рефинансируют, чтобы получить более выгодные условия и снизить долговую нагрузку. Часто проводят эту процедуру вынужденно, когда возникает сложная жизненная ситуация, связанная с болезнью, потерей работы или другими обстоятельствами, которые препятствуют исполнению обязательств по договору жилищного займа.
Повторно рефинансировать ипотечный кредит, который выплачивался в течение долгого времени, не имеет смысла, поскольку почти во всех банках действует аннуитетная система. Если же заем оформлен относительно недавно, целесообразно провести процедуру рефинансирования, только если разница в процентных ставках составляет не менее 2-4% годовых. В этом случае клиент экономит на переплате по ссуде, несмотря на то, что банк имеет право продлить ее срок. Это один из вариантов, когда финансовая организация готова снизить ставку по ипотеке.
При повторном рефинансировании заемщик имеет право поменять объект залога, если в его распоряжении есть имущество, соответствующее требованиям банка. Некоторые крупные финансовые организации идут на уступки клиентам и предлагают индивидуальные выгодные условия. Поэтому перед подачей заявки на рефинансирование следует изучить все варианты и сравнить их с действующим ипотечным договором.
Если нет причин, по которым банк может отказать заемщику, то повторное рефинансирование облегчает нагрузку на семейный бюджет и предоставляет возможность погасить долг за квартиру, оформленную в кредит.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита
Повторное обращение — сколько раз можно рефинансировать ипотеку?
Рефинансирование ипотеки набирает сегодня большую популярность. Это неудивительно, так как в отдельных ситуациях оно дает возможность сэкономить приличную сумму денег. Однако встают весьма закономерные вопросы – можно ли сделать повторное перекредитование? Сколько раз допускается использование такой услуги?
Общая информация по закону
В соответствии со статьей 43 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», клиент имеет право оформить последующий ипотечный кредит. Под этим термином подразумевается ситуация, когда заемщик гасит свою текущую задолженность при помощи заемных средств, которые были взяты на более выгодных условиях у того же или другого кредитора.
Глава 7 обозначенного выше закона содержит ряд требований к проведению подобной процедуры, которые подставлены следующими пунктами:
- Делать рефинансирование можно, только если предыдущий договор не запрещает этого. В противном случае суд признает этот документ недействительным;
- В соглашении о последующей ипотеке обязательно должны быть учтены условия, прописанные прежним кредитором;
- Предоставление второго займа осуществляется без составления новой закладной;
- Клиент должен уведомить первого заимодателя о своем намерении рефинансировать ипотечную ссуду.
Изменение условий по ипотечному кредиту
У клиента есть два способа произвести перекредитование:
- В своем банковском учреждении, то есть там, где была изначально взята ипотека.
- Обратиться к другому кредитору.
В целом можно отметить, что основной целью оформления последующей ипотеки является получение ссуды на более выгодных условиях. Это может быть:
- Изменение процентной ставки;
- Выбор другой схемы погашения задолженности;
- Смена валюты, в которой производятся платежи и т.д.
Плюсы и минусы рассматриваемой процедуры
При определенных обстоятельствах, последующая ипотека может дать заемщику существенные возможности, а именно:
- Экономию средств за счет пониженной ставки по кредиту – как правило, рефинансирование осуществляется под более низкий процент, что нацелено на привлечение клиентов. Однако стоит понимать, что в одном случае разница может быть 0,5%, а в другом – 2-3%. Предпочтение следует отдать исключительно второму варианту, так как в первом случае процедура будет попросту нецелесообразна;
- Возврат ссуды в другой валюте – весьма ощутимый плюс. К примеру, взяв ипотечный кредит в долларах, можно произвести его рефинансирование и возвращать долг в рублях. Это защитит от курсовых колебаний;
- Снижение размера ежемесячного платежа – если у клиента резко снизились доходы, то перекредитование поможет снизить финансовую нагрузку. Однако увеличится общий срок возврата задолженности;
- Объединение нескольких займов – имея больше одного кредита, требуется много времени для того, чтобы каждый месяц исправно их погашать. Соединение всех задолженностей существенно упростит ситуацию;
- Снятие обременения с недвижимости – возможно в том случае, если новый банк согласился дать кредит без залога.
Как видно, подобная услуга несет в себе существенную выгоду. Однако не все так просто, как кажется на первый взгляд. Есть много нюансов, без учета которых данная процедура становится просто бессмысленной, а иногда и вовсе увеличивает сумму долга.
Итак, основные недостатки рефинансирования ипотеки сводятся к следующему:
- Возникновение дополнительных расходов в виде комиссий за обслуживание, уплаты госпошлины, штрафа за досрочное погашение в предыдущем банке и т.д. Зачастую общая сумма всех этих статей может достигать внушительных размеров, из-за чего проведение самой процедуры становится невыгодным;
- Отсутствие возможности объединить более 5 кредитов – несмотря на то, что такое явление встречается редко, если у человека большое количество долгов перед разными банками (от 6 и более), то перекредитование ему не поможет;
- Использовать такую услугу не всегда возможно – если прежний банк в договоре пропишет условие, по которому запрещается оформление новой ипотеки до того, как не будет погашена текущая, то клиент не сможет провести перекредитование;
- Сложность оформления – человеку необходимо будет собрать большой пакет документов, причем часть из них придется получать у первого кредитора.
Наличие подводных камней, делающих такую услугу невыгодной – рекламируя свои программы по перекредитованию, заимодатели умалчивают о том, что услуга может оказаться дороже в случае отказа от страховки, что выгоднее всего использовать рефинансирование в первые месяцы после оформления ипотеки и т.д.
Как часто позволено делать рефинансирование?
Во многих банках действует ограничение по сроку. Это означает, что с момента оформления последнего займа должно пройти не менее года. У некоторых кредиторов этот период может быть увеличен.
В целом действующее законодательство не запрещает оформлять ипотечный кредит повторно. Теоретически это возможно сделать и дважды, и трижды, поэтому нельзя точно сказать, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.
На практике все зависит от конечного решения кредитного учреждения, а также от степени соответствия заемщика ряду требований, а именно:
- Он должен иметь безупречную кредитную историю;
- Наличие достаточного уровня ежемесячного заработка;
- Отсутствие просрочек платежей по предыдущему договору перекредитования.
Ситуации, когда следует перекредитоваться дважды
Узнав сколько раз можно рефинансировать ипотеку, многие заемщики спешат воспользоваться такой возможностью. Причины для повторного оформления могут быть самыми разнообразными. Итак, рассмотрим несколько наиболее типичных ситуаций, когда следует вновь прибегнуть к такой услуге.
Более низкая плата за пользование займом – весьма распространённая причина для оформления последующей ипотеки несколько раз. Банки сегодня активно конкурируют между собой, используя различные инструменты для переманивания клиентов. Одним из них является существенное снижение ставки по рефинансированию.
Так, наткнувшись на более выгодные условия предоставления займа, есть смысл заключить новый договор. Однако стоит учесть, что отрицательная разница должна быть не менее 2-4 процентных пунктов.
Возникновение нужды в свободных денежных средствах – для того, чтобы не брать второй кредит, клиент может произвести повторное перекредитование на большую сумму, чем требуется для оплаты ипотеки. Лишние средства можно будет потратить на решение срочных задач.
Если появилась необходимость в срочном снятии обременения с ипотечного жилья – в этом случае можно оформить рефинансирование у кредитора, который готов выдать деньги без соответствующего обеспечения. Однако экономическую выгоду тут ждать не стоит. Такая ссуда будет иметь более высокую процентную ставку.
Разбираем на примере
Итак, с вопросом о том, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, мы разобрались. Однако целесообразно ли вообще использовать такую услугу повторно?
Для лучшего понимания рассмотрим конкретный пример. Предположим, что гражданин С.В. два года выплачивает ипотеку, которая ранее уже была рефинансирована в банке «А». Размер ссуды – 2 130 000 рублей, ставка – 12,5% годовых, общий срок – 10 лет. Выплаты производятся по аннуитетной схеме.
Однако появилось более выгодное предложение от кредитного учреждения «Г», которое готово произвести перекредитование под 10,2%. Гражданин С.В. решил воспользоваться такой возможностью и оформить процедуру во второй раз. Будет ли выгодна такая сделка?
В рамках первого договора рефинансирования, ипотека выплачивалась 2 года (24 месяца). Размер ежемесячного платежа составлял 31 188,15 рублей. Остаток долга на момент перехода в другой банк (на 25 расчетный период) – 1 887 560,97 рублей.
После заключения соглашения с новым заимодателем, ипотечный кредит приобретёт следующие параметры: сумма долга – 1 887 560,9 рублей, срок – 8 лет, ставка – 10,2%, ежемесячный платеж – 29 171,38 рублей.
За 8 лет гражданин С.В. заплатит:
- В банк «А»: 31 188,15*8*12=2 994 062,40 рублей;
- В банк «Г»: 29 171,38*8*12=2 800 452.48 рублей.
Таким образом, общий размер экономии от повторного рефинансирования составит 193 609,92 рублей. Однако стоит отметить, что при расчете не были учтены дополнительные расходы, связанные с оформлением процедуры.
Полезное видео
Заключение
Заемщик имеет право оформлять рефинансирование столько раз, сколько он этого желает. Самое главное — добросовестно вносить ежемесячные платежи в кассу банка. Нельзя не отметить, что повторное перекредитование оправдывает себя только в случае острой необходимости в изменении условий получения займа.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?
Что делать, если после оформления ипотеки оказалось, что в другом банке появились более выгодные условия или появилось желание просто быстрее покрыть долг? Конечно, рефинансировать. Это основной инструмент, который помогает сократить количество платежей и получить при этом материальную выгоду. Но сколько раз можно повторно рефинансировать ипотеку в рамках одного заемщика и одного объекта недвижимости – давайте разбираться.
В чем суть рефинансирования?
Рефинансирование ипотеки – другими словами перекредитование. Оформление нового ипотечного кредита на погашение старого в этом же банке или в другом. Уменьшение переплаты достигается путем уменьшения ставки или увеличения срока ипотеки.
Среди достоинств можно отметить:
- если удастся на 1-2% снизить проценты, то это поможет значительно сэкономить в течение года;
- допускается взять в кредит большую сумму, если в планах сделать ремонт или обновить мебель;
- довольно часто банк новому клиенту дает хорошие бонусы при оформлении.
Если после расчетов оказалось, что рефинансировать выгоднее, чем платить текущий кредит, то начинайте собирать документацию.
Но стоит помнить о том, что переоформление ипотеки в другой банк с разницей в 1-2 пункта часто может быть нецелесообразным, поскольку не покрывает расходов на подготовку документации и согласование.
Через какой срок можно оформить рефинансирование ипотеки?
Рефинансировать свой долг допускается через полгода. Минимум 6 месяцев придется платить по текущему договору до того, как подать документы в следующий банк.
В чем выгода банку?
Сейчас банки активно борются за каждого клиента, постоянно предлагают новые программы, снижают проценты и дают обслуживание в подарок. Каждое более выгодное предложение начинает интересовать заемщика, ведь каждому хочется выплатить ипотеку как можно скорее. Но как это работает и зачем это финансовым организациям – вопрос, который люди задают себе, а надо адресовать его банку.
- возможность получить нового лояльного клиента, который будет выплачивать долг еще несколько лет;
- получение выгоды.
Как это работает :
- Мы подаем заявку и приходим в банк.
- Банк рассматривает ее и в случае одобрения готовятся документы.
- Заемщик подписывает их и становится должником нового банка, который гасит задолженность этого человека перед первым банком.
По факту рефинансирование это получение нового кредита в новом банке с условием погашения старого. Можно рефинансировать долг в том же банке, воспользовавшись новым продуктом, но банки редко идут на это, чаще отказывают.
Где можно оформить перекредитование?
Рефинансирование ипотеки предлагают многие крупные финансовые организации России. В таблице привели условия самых популярных.
Преимущества | Недостатки |
Средства на рефинансирование выдаются под меньший процент. Именно благодаря этому удается уменьшить размер ежемесячного платежа. | Оформление процедуры дорогостоящее. Чтобы рефинансировать ипотеку, нужно собрать необходимые справки, освободить из залога недвижимость, выплатить процент за оформление договора. |
Можно рефинансировать ипотеку, оформленную в иностранной валюте. Соответственно, риски увеличения долга из-за роста курса валюты исчезают. | Многие банки устанавливают определенный временной период, в течение которого клиент не может рефинансировать заем. Например, в течение первого года после оформления ипотеки. |
Не нужно оформлять займы на небольшие суммы в нескольких банках. Гораздо удобнее вносить всего один платеж, к тому же снижается вероятность просрочек и порчи кредитной истории. | Большой процент отказов. Банки, которые рефинансируют ипотеки, тщательно анализируют информацию о заемщике и его финансовое положение. В случае несоответствия установленным критериям в рефинансировании отказывают, нередко не называя причину. Как следствие, заемщик не знает, что ему нужно изменить, чтобы его заявку одобрили. |
Возможность снижения размера долга и срока кредитования. | Требования к кредитуемому более жесткие. |
Возможность улучшить материальное положение за счет средств, оставшихся после закрытия ипотечного кредита, поскольку размер ссуды на рефинансирование бывает больше, чем сумма долга по ипотеке. Разницу можно положить на счет в банк или потратить на свои нужды. | Невозможность получить налоговый вычет второй раз или дополнительную субсидию от государства. |
Возможность изменить объект. Воспользоваться ей можно только при наличии у кредитуемого в собственности недвижимости, отвечающей требованиям кредитора. | Необходимость собрать очень большой пакет документов. |
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру? Государство на законодательном уровне не ограничивает граждан в оформлении кредитов для погашения предыдущих займов. Количество процедур рефинансирования может быть любым. Все зависит от банка. Например, в крупных банках, таких как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и др., существуют программы, позволяющие рефинансировать ипотеку. Выгода от реализации таких программ заключается в привлечении потенциальных клиентов.
Хоть закон и не ограничивает количество процедур рефинансирования и частоту их проведения, регулярное перекредитование может натолкнуть специалистов банка на мысль, что клиент плохо продумал тактику и недостаточно глубоко изучил вопрос.
Рефинансировать ипотеку повторно не так просто. Положительное решение по заявке возможно только в случае полного соответствия кредитуемого требованиям банка. Заемщик должен иметь хорошую кредитную историю, не иметь просрочек по платежам и достойно зарабатывать. Если при выплате прошлых займов он делал взносы с опозданием, в рефинансировании ему откажут.
Теоретически возможно оформление ипотечного займа два раза. При этом схема кредитования во второй раз будет такая же: обязательно прохождение клиентом процедуры проверки документов, покупка страховки с подписанием договора, оценка стоимости недвижимости, предоставляемой в качестве залога.
За все это нужно платить, а потому рефинансировать ипотеку второй раз довольно накладно. Помимо этого, большинство финансовых организаций устанавливает срок, в течение которого перекредитование невозможно. То есть с момента оформления займа должно пройти определенное время (обычно год), прежде чем можно будет взять еще один кредит.
Когда рефинансирование ипотеки будет выгодно
Рефинансирование может быть результативным. Перечислим ситуации, в которых оно обоснованно:
- технические аспекты сотрудничества с предоставившей ипотеку финансовой организацией заемщика не устраивают;
- ставка по кредиту намного выше средней на рынке ипотечного кредитования;
- размер взноса по ипотеке не соответствует тому, который ожидал клиент;
- размер переплаты по кредиту намного превышает непосредственно сумму займа.
В любой из вышеперечисленных ситуаций необходимо подать заявку в другую финансовую организацию на оформление займа на более выгодных условиях с целью погашения ипотечного кредита.
Прежде чем повторно рефинансировать ипотеку, нужно хорошо проанализировать предложение банка и убедиться, что перекредитование целесообразно. Более низкая процентная ставка еще не говорит о том, что заемщик получит выгоду. Бывает, что предложения по рефинансированию оказываются для клиентов убыточными.
Переоформлять договор не стоит в следующих случаях:
- Банк предлагает заем под больший процент.
- Есть объективные причины для отказа в рефинансировании (уменьшение размера заработной платы, нестабильное положение, просрочки платежей по кредитам, сомнительная репутация заемщика).
- В пакете документов для нового кредитора должны быть бумаги, достать которые практически не представляется возможным.
- Погашена большая часть процентов, а размер основной задолженности маленький. Платежи по новому кредиту рассчитают по аннуитетной системе, предполагающей преимущественное гашение процентов.
- Снижение процентной ставки невыгодно из-за больших затрат на оформление займа, договора страхования, сбор документов и перерегистрацию залога.
Условия повторного рефинансирования ипотеки
Различные финансовые организации предлагают рефинансировать ипотеку на разных условиях. При этом процентная ставка по новому кредиту не обязательно будет ниже, ведь понятие выгоды в каждом банке может быть разным.
При рефинансировании клиент взаимодействует с банком, проходя те же этапы, что и при оформлении ипотечного займа первый раз. Ему не нужно лишь искать подходящий объект недвижимости, выставленный на продажу. Из дополнительных действий требуется переоформить имущество на другого залогодержателя и взять необходимые документы в банке, выдавшем кредит на приобретение жилья.
Ипотеку рефинансируют повторно по той же схеме, что и первый раз. Все этапы процедуры сохраняются.
Клиент вправе рассчитывать на рассмотрение заявки на рефинансирование при условии строгого соответствия требованиям, выдвинутым банком, и наличия полного пакета документов.
Как правило, возможность рефинансировать ипотеку банки предоставляют гражданам:
- достигшим 18 лет (при этом максимальный возраст на момент полного погашения кредита – 75 лет);
- имеющим общий трудовой стаж не менее 1 года. При этом стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 мес. Если заемщик является участником зарплатной программы банка, то требования к его стажу у последнего работодателя предъявляются минимальные (от 3 мес.).
Рассматривая заявку на рефинансирование, банк будет уделять особое внимание не только общей кредитной истории, но и добросовестности внесения платежей по ипотечному займу.
По ипотеке, которую заемщик хочет рефинансировать, не должно быть просрочек за последний год, внесение платежей должно осуществляться строго в соответствии с графиком.
Многие финансовые организации отказывают в перекредитовании, если сомневаются в выгоде одной из сторон, а именно:
- если для полного погашения ипотечного займа осталось сделать 3 взноса;
- если с момента оформления кредита прошло менее 6 мес.;
- если ранее была проведена реструктуризация долга.
Чтобы рефинансировать ипотеку второй раз, необходимо собрать те же документы, что и для первичного перекредитования. Банки требуют не только подтверждения дохода и права собственности на жилье, но и предоставления справок от прежнего кредитора о сумме оставшейся задолженности, отсутствии задержек по оплате. Запрашивают также договорную документацию.
Порядок рефинансирования ипотеки
Ипотеку рефинансируют в несколько этапов.
Этап 1. Подготовка документов. Как правило, пакет должен включать:
- Внутренний паспорт.
- Первый ипотечный договор.
- Справку о размере оставшейся задолженности.
- Выписку из домовой книги.
- График ежемесячных взносов.
- Выписку за последний год по оплате кредита.
- Справку по форме 2-НДФЛ.
- Трудовую книжку.
- Справку о государственной регистрации собственности.
- Договор купли-продажи.
- Выписку из БТИ.
- Документ о решении страховой компании.
- Акт оценщиков.
Обратите внимание! Это не окончательный перечень. Он может быть различным для разных банков.
Этап 2. Подача заявки на повторное перекредитование. Совет! Изучите условия программ рефинансирования разных банков и сравните их с условиями вашего ипотечного договора.
Этап 3. Заполнение анкеты. Банк запрашивает сведения не только личного характера, но и просит указать размер дохода, раскрыть условия ипотечного займа и т. д. Совет! Анкета заполняется непосредственно в банке, поэтому для предотвращения ошибок и снижения вероятности отказа консультируйтесь со специалистом банка, который вас обслуживает.
Этап 4. Ожидание ответа.
Этап 5. Оценка недвижимости.
Этап 6. Получение согласия страховой фирмы.
Этап 7. Подписание договора.
Этап 8. Открытие личного счета.
Этап 9. Получение кредитных средств.
Банк может отказаться рефинансировать ипотеку по следующим причинам:
- Согласно договору ипотечного кредитования для полного погашения задолженности осталось сделать 3 взноса (аннуитетная система).
- Клиент оформил ипотеку менее чем 6 мес. назад.
- Клиент ранее провел реструктуризацию долга.
- Клиент хочет рефинансировать кредит в банке, с которым заключен ипотечный договор.
- Потенциальный заемщик имеет низкую кредитоспособность.
- Недвижимость, купленная в ипотеку, сильно упала в цене.
- Проведенная перепланировка не была узаконена.
- Кредитная история клиента испорчена.
- Клиент не оформил страховой договор.
- Первый кредитный договор не подходит под условия повторного рефинансирования.
В каждом из перечисленных случаев банк заранее сообщает заявителю о невозможности рефинансировать заем.
Если кредитная история плохая, то повторное перекредитование не одобрит ни один банк. И шансы на оформление нового кредитного договора повысить никак нельзя. В таких случаях основное требование к заемщику – безупречная кредитная история. Поэтому подача документов в несколько финансовых организаций ситуации не изменит.
Если же кредитная история хорошая, то при получении отказа можно попробовать провести рефинансирование в другом банке.