Порядок рефинансирования ипотеки, выданной на частный дом в России

Порядок рефинансирования ипотеки, выданной на частный дом в России

Спрос на частные дома в стране с каждым годом растет. Появляется много коттеджных поселков вблизи населенных пунктов, которые строятся не только силами граждан, но и застройщиками. При невозможности приобрести такой домик за имеющиеся средства многие граждане предпочитают получить ипотечный заем. Но в России за последние несколько лет постоянно изменяются процентные ставки по кредитам. В настоящее время они значительно снижены по данному виду кредитования. И такая ситуация наводит многих на мысль о возможности рефинансировать имеющийся кредит под более выгодные условия.

Рефинансирование

Под данным понятием рассматривается процедура получения нового кредита для погашения имеющегося займа на более выгодных условиях для заемщика. Данная банковская операция может происходить как внутри одного банка, так и в разных кредитных организациях. Многие банки предоставляют возможность погасить не только один кредит, а объединить несколько и все их рефинансировать в один.

Важно не путать рефинансирование с реструктуризацией долга, когда договор не перезаключается, а к нему составляется дополнительное соглашение, изменяющее некоторые условия по выплатам, график платежей. Рефинансирование – это всегда заключение нового кредитного соглашения.

При оценке банком предлагаемого к рефинансированию кредита, в первую очередь, важны следующие моменты:

  • стоимость недвижимости, которая будет передана в залог;
  • ликвидность передаваемого залога, то есть как быстро его можно будет реализовать по указанной в оценке рыночной цене.

Обычно частный дом с земельным участком не считается быстро ликвидной недвижимостью. Поэтому банки предлагают высокие ставки по этому виду кредита, а соответственно, и при рефинансировании подобных видов займов.

Однако тут есть несколько вариантов:

  • его можно рефинансировать потребительским займом, но только в том случае, если разница по процентной ставке действительно существенна;
  • при рефинансировании ипотечного займа в залог можно предоставить более ликвидную недвижимость, например, жилую квартиру, главное, чтобы она соответствовала по стоимости получаемому займу.

Используя второй вариант, можно добиться следующих результатов:

  1. Удастся получить более низкую процентную ставку, что поможет существенно сэкономить на переплачиваемой сумме денежных средств.
  2. Экономия на имущественном страховании. За квартиру стоимость страхового полиса будет значительно ниже, чем стоимость полиса за частный дом.

Учитывая возможную экономию, наиболее выгодным вариантом является при рефинансировании ипотеки на дом оформить в залог банку квартиру.

Требования к недвижимости

При подаче заявки в кредитные организации с просьбой рефинансировать ипотеку на частный дом нужно руководствоваться следующим:

  • земельный надел и возведенный на нем частный дом являются неделимыми, поэтому должны рассматриваться как единый объект при оформлении их в залог;
  • банк не может реализовать с торгов только дом или земельный надел в случае, если заемщик не будет отвечать по своим обязательствам;
  • если в банк был заложен земельный надел, а впоследствии на нем был возведен дом, то кредитная организация сможет реализовать землю с торгов только вместе с домом;
  • при кредитовании частных домов банк всегда рискует остаться без залогового имущества по не зависящим от собственников причинам: пожар, стихийное бедствие.

Учитывая все эти особенности, банки предъявляют следующие требования к залоговой недвижимости:

  1. Жилой дом должен быть оформлен и зарегистрирован в государственном реестре положенным образом и иметь все необходимые документы.
  2. На землю и на дом не должно быть наложено никаких иных обременений, кроме оформляемого залога.
  3. Если требуется предоставление денежных средств на строительство нежилых объектов к дому, то они кредитуются не ипотечным займом, а другими банковскими услугами.

Если заемщик предоставляет вместо частного дома другую квартиру, то к ней предъявляются следующие требования:

  1. Она должна иметь рыночную стоимость по проведенной экспертной оценке не ниже, чем сумма, выдаваемая к рефинансированию.
  2. Квартира не должна иметь никаких обременений.
  3. Жилой дом, в котором расположена квартира, не должен входить в перечень аварийных домов, а также готовящихся под снос.

С учетом данных требований предоставление квартиры под залог банка при рефинансировании будет намного выгоднее и проще. В первую очередь, квартира обладает более высокой ликвидностью, за счет чего банк может предоставить вполне приемлемые и даже выгодные условия рефинансирования. В то же время существенно облегчится процедура снятия одного обременения и наложения нового на другое жилье.

Требования к заемщику

При рассмотрении заявки банки предъявляют примерно одинаковые требования, хотя некоторые кредитные организации могут иметь более строгие или широкие рамки. К основным требованиям относятся:

  1. Возраст заемщика, который должен быть не менее 21 года и не старше 65 лет. В зависимости от срока, на который оформляется заем, верхняя граница возраста может быть занижена или завышена.
  2. Хорошая кредитная история, отсутствие просрочек по платежам, в том числе за коммунальные услуги, налоги и прочие обязательные платежи.
  3. Наличие стабильного высокого дохода, а также трудоустройство на последнем месте работы не менее 6 месяцев.

Также могут быть предъявлены и другие требования на усмотрение банка и в зависимости от определенной ситуации.

Документы

Для проверки всех предъявляемых требований к недвижимости и самому заемщику каждый банк при рассмотрении заявки на рефинансирование просит предоставить ему следующие бумаги:

  1. Выписка из ЕГРН об объекте, передаваемом в залог, а также о том, который был приобретен по ипотечному займу. При наличии возведенной постройки выписка предоставляется также и на нее. Этот документ отражает фактического собственника недвижимости, а также содержит сведения об имеющихся обременениях.
  2. Кадастровый план участка.
  3. Техническая документация на жилые помещения.
  4. Правоустанавливающие бумаги, на основании которых было оформлено и зарегистрировано право собственности.
  5. Экспертная оценка закладываемой в залог банка недвижимости.
  6. Личный паспорт заявителя.
  7. Его ИНН, СНИЛС.
  8. Копия трудовой книжки, где зафиксировано последнее его место работы.
  9. Ипотечный договор с другим банком, оформленный ранее.
  10. Справка об остатке задолженности по этому займу.
  11. Заявление на рефинансирование имеющегося ипотечного займа с указанием необходимой суммы, срока действия договора, а также залоговой недвижимости.
  12. Бумаги, свидетельствующие о семейном положении гражданина.
  13. Оформленное у нотариуса согласие супруга или других долевых владельцев недвижимости, передаваемой в залог.

Также могут потребоваться и некоторые бумаги на усмотрение банка. На основании полученной заявки банк принимает решение о возможности рефинансирования имеющегося ипотечного займа. Далее подписывается новое кредитное соглашение, целью которого является обязательное погашение имеющегося займа.

Залог обязательно подлежит имущественному страхованию в момент подписания данного договора и должен страховаться на протяжении всего срока действия соглашения. После подписания всех документов новый банк перечисляет денежные средства на расчетный счет первой кредитной организации, а заемщик пишет заявление туда о полном досрочном погашении займа. В таком порядке происходит процедура рефинансирования.

Совершая данный вид банковской операции, важно помнить, что в ходе нее заемщик обязательно должен получить выгоду с учетом всех затрат на страхование и оценку. Если прибыли не получилось, то смысла в совершении данной операции не было. Поэтому важно просчитать все заранее перед оформлением.


Выгодно ли рефинансировать ипотеку дома с участком?

В последние годы в России наметился тренд на покупку частных домов, в том числе загородных коттеджей. Такая недвижимость стоит дорого, для ее приобретения часто используют ипотеку. Сегодня ставки по ипотечным кредитам снизились, что заставляет заемщиков задуматься, а можно ли перекредитовать дом под более низкий процент?

Такая возможность есть – это рефинансирование ипотеки на дом с земельным участком. Эта программа выгодна не только для тех, кто попал в затруднительную ситуацию, но и для других заемщиков, которые хотят снизить процентную ставку по ипотеке и получить более выгодные условия.

Какие банки могут рефинансировать дом или земельный участок

На рынке кредитования можно встретить достаточно много программ по рефинансированию ипотечных кредитов. Но основная проблема в том, что каждый из них предъявляет свои требования к объекту залога. Чаще всего они касаются:

Дом с земельным участком считается не такой ликвидной недвижимостью, как квартира. Поэтому банки рефинансируют ипотеку под залог жилого дома менее охотно.

Но все же можно рефинансировать ипотеку на частный дом. Такие предложения есть у ведущих банков РФ, таких как Сбербанк, ВТБ 24, Тинькофф, Газпромбанк, Россельхозбанк и других.

Как оформить заявку на рефинансирование на дом

Рефинансирование на жилой дом, по сути, является новым кредитом. Поэтому процедура подачи заявки по нему стандартна – заемщик должен на сайте банка заполнить специальную форму (анкету-заявку) и отправить ее в банк на обработку. Это позволит получить предварительное решение. Если оно положительное, необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, написать заявление и подать пакет документов:

документ, подтверждающий трудоустройство;

документ, подтверждающий размер дохода;

кредитный договор по действующей ипотеке;

справка, подтверждающая состояние задолженности и отсутствие просрочек;

документы на недвижимость, которая будет предоставлена в залог.

Банки могут требовать и другие документы по рефинансируемому кредиту, недвижимости или те, которые подтверждают платежеспособность заемщика. После проверки выносится окончательное решение о возможности выделения транша для перекредитования. Если оно положительное – подписывается новый кредитный договор. После того, как деньги будут перечислены, рефинансируемая ипотека закрывается и осуществляется перерегистрация залога на новый банк.

Если заемщик нашел выгодное предложение по рефинансированию ипотеки, но кредитная организация не кредитует под залог дома с земельным участком, можно предоставить в качестве обеспечения другую недвижимость.

Почему могут отказать

Банк тщательно проверяет нового заемщика, его платежеспособность и кредитную историю. Основная причина, почему не рефинансируют ипотеку – несоответствие требованиям кредитной организации:

регистрация в регионе присутствия банка;

достаточный уровень дохода;

хорошая кредитная история;

соответствие возрастным ограничениям.

Несмотря на то, что кредиторы рассматривают каждого клиента индивидуально, несоответствие одному из этих требований может стать причиной отказа. Если не соответствует требуемому уровень дохода, заемщик может увеличить срок кредитования или привлечь платежеспособных созаемщиков.

Дополнительные требования предъявляются к рефинансируемому кредиту:

договор должен быть оформлен не менее чем полгода до сделки;

на протяжении минимум последнего года не возникало просрочек по платежам.

Банки выдвигают требования к недвижимости, которая предоставляется в залог:

помещение должно быть жилым;

оформленное право собственности;

недвижимость не должна выступать предметом спора;

не должна находиться в аварийном состоянии;

месторасположение недвижимости в регионе присутствия банка.

Могут выдвигаться и другие требования. Несоответствие им может стать причиной отказа в рефинансировании. В этом случае следует обратиться в другой банк, который предъявляет более лояльные требования.

Условия рефинансирования можно получить

Условия у банков разнятся, иногда существенно. Необходимо тщательно выбирать кредитора. В первую очередь следует обращать внимание на процентную ставку. Разница 2-3% по программе ипотечного кредитования может стать существенной экономией. Но нельзя забывать и о других параметрах кредита.

процентная ставка – 8-12%;

максимальная сумма – до 50-85% от оценочной стоимости недвижимости.

Банки рассматривают возможность предоставления кредита в течение 3-7 дней после того, как будут предоставлены документы, подтверждающие финансовое состояние, платежеспособность заемщика, параметры рефинансируемого кредита на недвижимость.

Процентная ставка на новый ипотечный кредит может зависеть от условий оформления дома и земельного участка, его стоимости, срока кредитования и рисков, которые могут быть снижены путем оформления страховки заемщика.

Рефинансирование по ДДУ особенности обременения

Наиболее сложно перекредитоваться по ДДУ. Банки редко идут на такую сделку, так как она связана с высокими рисками – строящаяся недвижимость еще не является собственностью заемщика, поэтому ее нельзя оформить, как залог. Свидетельство можно получить лишь после того, как дом будет введен в эксплуатацию.

Гарантом для банка при рефинансировании ипотеки по ДДУ выступает право, которое есть у заемщика, на основании договора долевого участия. Установленное обременение будет действовать до момента погашения кредита. Снятие обременения по ДДУ осуществляется через Госреестр, куда должен обратиться заемщик совместно с банком. Снятие осуществляется на основании справки о закрытии ипотечного кредита.

Для таких ситуаций оптимальным вариантом будет оформление рефинансирования под залог другой недвижимости, если таковая имеется в собственности заемщика. Если нет, как вариант – можно оформить потребительский кредит на любые цели и использовать его для перекредитования ипотеки без права собственности.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Порядок рефинансирования ипотеки в ДОМ РФ в 2019 году: условия, проценты, калькулятор, требования к заемщику, плюсы и минусы

Стоимость жилищной ссуды напрямую зависит от текущей экономической ситуации в стране, а именно от ключевой ставки Центрального банка. За период действия кредитного договора показатель может значительно снизиться. Это приведет к понижению стоимости ипотеки в целом по рынку. Заемщики, выплачивающие ссуды по высоким ставкам, могут обратиться в банк за рефинансированием. Рефинансирование ипотеки в ДОМ РФ предоставляется на весьма выгодных условиях. Рассмотрим их более подробно.

Стандартная программа перекредитования

Рефинансирование ипотеки в банке Дом РФ представляет собой получение новой ссуды с более выгодными условиями.

Важно! Новый кредит – целевой. Средства можно использовать исключительно на досрочное погашение ипотеки. В качестве залога принимается тот же объект недвижимости, что и по предыдущей ссуде.

Рефинансирование ипотеки в Дом РФ позволяет получить более низкую процентную ставку, что позволит уменьшить платеж. Если позволяет доход, возможно уменьшить срок кредитования, и, соответственно, конечную переплату.

Читайте также:  Кто и как получает ипотеку в Уфе для молодой семьи

Условия

Заемщики из Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих областей могут получить от 500 000 до 30 000 000 рублей. Жители остальных регионов – до 15 000 000 рублей. Максимальный срок нового кредитного договора – до 30 лет. Стоимость ссуды напрямую зависит от цены недвижимости и остатка долга по действующей ипотеке в процентном соотношении от этой цены.

Применяются следующие ставки:

  • 9,5 % если новый заем меньше 70% цены объекта залога.
  • 9,7% при сумме от 70 до 80%.
  • 10, 75% если размер ссуды находится в диапазоне от 80 до 85% от цены объекта.
  • Специальная ставка Дом РФ для рефинансирования ипотеки на покупку апартаментов – 9,9%.
  • Рефинансирование военной ипотеки для участников накопительной ипотечной системы – 9,3%.

Также в 2019 году реализована возможность применения плавающей процентной ставки. Ее размер зависит от текущей экономической ситуации в стране и регулярно пересчитывается.

Важно! Перерасчет происходит раз в три месяца, новая ставка действует с первого дня квартала по последний.

Например, для третьего квартала текущего года ее размер составил 9,71% годовых. Это значение находится наравне со среднерыночными показателями. Плавающая ставка может принести значительную выгоду, учитывая рост экономики и тенденции к снижению ключевой ставки ЦБ. Однако в случае ухудшения ситуации ставка по ипотеке может быть повышена. Эта опция также позволяет заемщикам не платить лишнее в случае понижения среднерыночных показателей. В банке Дом РФ возможно рефинансирование действующей ипотеки под плавающую ставку. Возможный срок займа при этом – до 30 лет.

Требования

При рефинансировании Дом РФ выдвигает требования к заемщикам и действующей ипотеке.

Заемщик должен соответствовать следующим параметрам:

  1. Быть в возрасте от 21 до 65 лет.
  2. Стаж работы не меньше трех месяцев.
  3. Для учредителей компаний период безубыточности бизнеса не менее 24 месяцев.

Важно! Возможно привлечь к сделке 4 созаемщиков. При этом их состав не должен полностью соответствовать участникам рефинансируемой ссуды, может быть изменен по необходимости.

Действующая ссуда, на погашение которой оформляется новый кредит, должна соответствовать следующим параметрам:

  1. С момента получения прошло более 6 месяцев.
  2. Нет действующих просроченных платежей.
  3. За весь период выплат не было просрочек более 30 дней.
  4. Заемщик не обращался ранее за реструктуризацией. Это значит, то в действующий договор ипотеки на момент подачи заявки на рефинансирование в Дом РФ не вносились изменения и не применялись отсрочки по выплатам в связи с ухудшением финансового состояния. К этому пункту относятся и кредитные каникулы.

Если рефинансирование направлено на ссуду, полученную на покупку квартиры в новостройке, которая еще не введена в эксплуатацию, то объект должен входить в перечень аккредитованных банком, а сделка должна соответствовать нормам 214 федерального закона.

Если объект не аккредитован, процесс внесения в список занимает не более недели. Заемщику для этого не нужно совершать никаких дополнительных действий. Запрос документов для аккредитации осуществляют представители Дом РФ.

Документы

Потребуется подготовить следующий комплект документов:

  • Паспорта всех участников сделки.
  • Подтверждение прохождения военной службы или наличия отсрочки для мужчин-заемщиков призывного возраста.
  • Действующий договор ипотеки.
  • Справка из банка-кредитора об остатках ссудной задолженности.
  • Документ об отсутствии просроченной задолженности на момент оформления рефинансирования в Дом РФ. В этой же справке должна содержаться информация о просрочках в прошлом, их длительности и размере.
  • Копия трудовой книги и документы, подтверждающие доход за минимум 6 предшествующих подаче заявки месяцев.

Важно! Дом РФ дает возможность рефинансирования ипотеки без справок о доходах и трудоустройстве. В этом случае потребуется второй удостоверяющий личность документ – СНИЛС, права, заграничный паспорт. Применяемая ставка – от 10% годовых.

Для недвижимости, передаваемой в залог, потребуются:

  • Оценка рыночной стоимости.
  • Технические документы.
  • ДДУ для квартиры на первичном рынке.
  • Подтверждение права собственности для вторички.

В ходе рассмотрения заявки кредитор имеет право запросить дополнительные необходимые для принятия решения документы.

Порядок проведения рефинансирования

Далее поэтапно рассмотрим процесс получения ипотеки для погашения долга перед сторонним кредитором в Дом РФ.

  1. Подача заявки. Для удобства заемщиков предварительную анкету можно отправить через специальную форму на официальном сайте Дом РФ.
  2. Передача комплекта документов заемщика, созаемщика, по объекту недвижимости.
  3. Получение решения по заявке и одобрение предмета залога.
  4. Подписание кредитного договора, перечисление суммы ипотечного займа на счет в банке для досрочного погашения ипотеки.
  5. Полное погашение задолженности перед старым кредитором, получение закладной.
  6. Снятие обременения от предыдущего кредитора и наложение нового для Дом РФ. На этом этапе в банк необходимо передать справку о полном погашении предыдущей ссуды.

При досрочном погашении долга возможно вернуть излишне уплаченные проценты. Как это сделать, читайте здесь.

Рефинансирование ипотеки под 6%

Помимо стандартных программ перекредитования в банке Дом РФ действует специальная опция – рефинансирование ипотеки под 6 процентов. Условия этой программы рассмотрим далее.

Что за программа

Перекредитование по столь низкой стоимости доступно в рамках программы субсидирования процентной ставки «Семейная ипотека». Претендовать на нее могут заемщики, в чьих семьях появился на свет второй или последующие дети с января 2018 года до конца 2022 года. Программа направлена на поддержку семей с несовершеннолетними детьми. Ранее в рамках субсидии можно было только получить новый кредит. На сегодняшний день в Дом РФ возможно рефинансирование действующей ипотеки по сниженным ставкам. Также нет мораториев на количество полученных кредитов. Программой можно воспользоваться несколько раз при условии соответствия всем требованиям.

Далее рассмотрим, на каких условиях возможно перекредитование по субсидированной программе.

Условия

Рефинансировать в рамках семейной программы в Дом РФ возможно ссуду, взятую для покупки квартиры на первичном рынке или в уже готовом доме напрямую у застройщика как юридического лица. Кредиты на объекты, приобретенные на вторичном рынке, под действие государственной субсидии не подпадают.

  • Срок займа от 3 до 30 лет.
  • Стоимость ипотеки – 6%. Для жителей Дальневосточного федерального округа ставка составит 5%.
  • Максимально возможный размер ссуды – 12 000 000 для Москвы, СПБ и соответствующих областей, 6 000 000 – для остальных субъектов. При этом остаток долга по действующей ипотеке не должен превышать 80% от стоимости передаваемого в залог объекта.
  • Обязательное страхование конструктивных элементов. Если дом еще не сдан, оформление страховки откладывается до момента его ввода в эксплуатацию.

Требования

Как и в случае со стандартной программой перекредитования, требования предъявляются и к заемщикам, и к объекту залога.

  • Возраст в диапазоне от 21 до 65 лет.
  • Гражданство России.
  • Трудовой стаж не меньше трех месяцев у текущего работодателя, не менее 24 месяцев постоянного безубыточного ведения бизнеса для владельцев компаний и ИП.
  • Рождение второго и следующих детей в период с января 2018 по декабрь 2022.

Требования к рефинансируемой ипотеке:

  1. Выплаты производятся не менее 6 месяцев.
  2. Нет действующей просроченной задолженности, за весь период не допускались просрочки платежей более 30 дней.
  3. Не производилась реструктуризация долга.
  4. Один из заемщиков по предыдущему кредиту должен быть заемщиком по новой ипотеке. При этом такой заемщик должен быть родителем второго ребенка в семье.

Документы

  1. Паспорта.
  2. Анкеты-заявления на всех участников сделки.
  3. Документы, подтверждающие появление на свет детей.
  4. Подтверждения официального трудоустройства – трудовая книга, документ о доходах (2 НДФЛ, бланк банка).
  5. Договор долевого участия, отчет об оценке стоимости.
  6. Договор купли-продажи, заключенный между заемщиком и застройщиком – юридическим лицом.
  7. Кредитный договор по действующей ссуде.
  8. Документы, подтверждающие остаток долга по текущей ипотеке. Справки об отсутствии просроченных платежей в настоящий момент и в прошлом.

Порядок получения

Полный цикл рефинансирования ипотеки в Дом РФ под 6 процентов происходит в несколько этапов:

  • Сбор документов, необходимых для рассмотрения возможности перекредитования.
  • Подача заявки, ожидание решения. Отправить анкету на рассмотрение возможно дистанционно через официальный сайт Дом РФ.
  • Аккредитация объекта залога в случае если дом не включен в список.
  • Получение одобрения, подписание документации.
  • Перечисление средств действующему кредитору.
  • Погашение предыдущей ссуды.
  • Получение закладной и снятие обременения.
  • Установление обременения в пользу Дом РФ, оформление новой закладной.

Редакция ИПОТЕКАВЕДА ознакомилась с отзывами о рефинансировании ипотеки в Дом РФ. Клиенты отмечают оперативность аккредитации новых объектов, профессионализм сотрудников, быстрое рассмотрение и выход на сделку.

Выгодно ли делать рефинансирование на самом деле

Рассмотрев возможные в Дом РФ программы рефинансирования ипотеки, следует уделить внимание целесообразности данной процедуры. На первый взгляд кажется, что более низкая ставка по столь длительному займу, безусловно, несет одни лишь выгоды. Однако перед принятием решения следует детально рассчитать выгоды от новой сделки, разобраться, какие могут быть подводные камни и негативные моменты. Об этом далее.

Минусы, о которых вы должны знать

Ипотека для многих семей является единственным способом покупки собственной жилой площади. По статистике средняя продолжительность выплат составляет 15 лет. За этот период заемщики выплачивают банку в виде процентов больше половины, а иногда полную стоимость купленной квартиры. Неудивительно, что многим кажется, что более низкая ставка и перекредитование принесут выгоду в любом случае.

Прежде чем перейти к минусам, разберемся в положительных моментах процедуры:

  1. Возможность снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет. При более низкой ставке на тот же срок уменьшится размер платежа. Особенно это актуально для семей с детьми, получивших ипотечный заем в предыдущие два года. На тот момент среднерыночные ставки были в районе 10-11%. Рефинансирование в Дом РФ по ставкам семейной субсидированной программы позволит снизить платежи в несколько раз.
  2. Уменьшение срока займа. Это позволит снизить конечную переплату по ссуде. С момента получения ипотеки финансовое положение заемщика могло значительно улучшиться, соответственно, есть шанс получить новую ссуду по более выгодной цене на меньший срок.

К минусам перекредитования можно отнести:

  • Временные и трудозатраты – сбор нового комплекта документов, время на подачу и рассмотрение заявки.
  • Оплата нового отчета об оценке. Может понадобиться, если сделка совершалась на первичном рынке, а к моменту рефинансирования дом уже достроен.
  • Для семейной ипотеки возможность перекредитования только для новостроек. Это значительно сужает круг заемщиков, имеющих право воспользоваться субсидией.
  • Новая сделка, оплата госпошлин за регистрацию нового обременения.
  • Уже выплаченные проценты по действующей ипотеке. Из-за механизма аннуитетных платежей в первый период выплат проценты отнимают большую часть платежа.
  • Необходимость оформления новых страховок. Большинство страховых не дает возможности переоформить действующий полис в пользу нового выгодоприобретателя. При этом при досрочном расторжении договора средства возвращают лишь единицы.

Калькулятор

Принять взвешенное решение и просчитать все возможные выгоды от рефинансирования позволит калькулятор нашего портала.

Рефинансирование ипотеки на частный жилой загородный дом с земельным участком

Рефинансирование ипотеки на дом — трудоемкая затея и нужно изрядно попотеть, чтобы найти подходящий банк. Однако задача вполне выполнимая. На текущий момент банки вовсю трубят о рефинансировании ипотеки, переманивая клиентов из одного банка в другой. Это связано с тем, что ЦБ снижает ключевую ставку рефинансирования и падают ставки по ипотеке. А раз ставки падают по ипотеке, то появляется все больше людей, готовых поменять свои ипотечные условия на более выгодные.

Рефинансирование ипотеки на загородный дом

Рефинансирование ипотеки на загородный жилой дом проходит более сложно, чем рефинансирование квартиры, да и затраты на оценку недвижимости будут значительно выше (подробнее про оценку здесь).

Рефинансирование ипотеки на частный жилой дом с земельным участком. В чем трудности?

Главная трудность состоит в том, что не все банки, занимающиеся рефинансированием ипотеки, рефинансируют ипотеку на дома с земельными участками.

Главной страховкой банка при невыплате кредита заемщиком является недвижимость, которую банк может впоследствии продать. Учитывая, что готовые частные дома продаются тяжело и обычно с большими дисконтами, банки не охотно выдают кредиты под них. Об этом также может свидетельствовать и то, что ставки по ипотечным кредитам на дома обычно выше на несколько процентных пунктов относительно кредитов на квартиры.

Поэтому Ваша первостепенная задача состоит в том, чтобы найти банк, который рефинансирует загородные дома.

Далее нужно понять подходит ли ваш дом и земля, на которой он стоит, под требования банков. Ведь назначение дома бывает разное, да и назначение земли тоже. Обычно требования банков к недвижимости содержатся в pdf файлах, размещенных на страницах банков про рефинансирование.

Далее нужно понять Вашу ситуацию как заемщика. Например, брали ли вы ипотеку под материнский капитал? Если брали, то найти банк, который рефинансирует ипотеку под дом с материнским капиталом не получится. Потому что его нет (по состоянию на момент написания статьи 06.10.2017).

Читайте также:  Ипотека в 2020 году — последние новости

И если пройдя все 3 этапа Вы поняли, что рефинансирование ипотеки вашего дома возможно, то мы вас от души поздравляем:) Можно переходить к подготовке документов и начинать рефинансирование.

Рефинансирование ипотеки на жилой дом с земельным участком. Что делать, если не получается рефинансироваться?

Если же у вас возникают сложности с рефинансированием ипотеки на загородный дом или вы просто не хотите этим заниматься, то мы с радостью возьмемся за эту задачу! Смело обращайтесь за любым советом! +7 495 241 0553

Получите помощь в рефинансировании за 0 рублей

Поделитесь с друзьями:

Похожие статьи:

Добавить комментарий Отменить ответ

Оставьте заявку на профессиональную
помощь в рефинансировании!

Мы подбираем лучшие варианты рефинансирования для вашего случая. Работаем качественно и быстро, экономя ваше время. Вы можете сделать расчет рефинансирования при помощи нашего ипотечного калькулятора.

  • Популярные страницы
  • Калькулятор
  • Налоговый вычет
  • Без свидетельства о собственности
  • Программы
  • По двум документам
  • Нецелевого кредита
  • Без справки о доходах
  • Свежие записи
  • На что нельзя тратить материнский капитал
  • Рефинансирование ипотеки в декрете
  • Рефинансирование ипотеки для ИП
  • Документы для скачивания
  • Анкета
  • Справка по форме банка
  • Последовательность действий
  • Общий список документов

Подписывайтесь
на канал!

© 2020, Лайт ипотека,
ООО «МАС»

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: – кликнув по ссылке Отписаться внизу письма – путем направления уведомления на электронную почту info@light-ipoteka.ru или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту info@light-ipoteka.ru или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: – идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; – предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; – связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; – направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; – проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; – проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: – обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; – указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. – осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; – ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте info@light-ipoteka.ru или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

Спасибо. Ваша заявка получена!

Мы работаем в будние дни с 10:00 до 18:00
и свяжемся с Вами в рабочее время

1. Не закрывайте эту страницу. Посмотрите приветственное видео от генерального директора Лайт Ипотека:

2. Получите чек-лист по действиям при рефинансировании ипотеки:

Рефинансирование ипотеки на частный дом в России

Спрос на частные дома в стране с каждым годом растет. Появляется много коттеджных поселков вблизи населенных пунктов, которые строятся не только силами граждан, но и застройщиками. При невозможности приобрести такой домик за имеющиеся средства многие граждане предпочитают получить ипотечный заем. Но в России за последние несколько лет постоянно изменяются процентные ставки по кредитам. В настоящее время они значительно снижены по данному виду кредитования. И такая ситуация наводит многих на мысль о возможности рефинансировать имеющийся кредит под более выгодные условия.

  • Рефинансирование
  • Требования к недвижимости
    • Требования к заемщику
  • Документы

Рефинансирование

Под данным понятием рассматривается процедура получения нового кредита для погашения имеющегося займа на более выгодных условиях для заемщика. Данная банковская операция может происходить как внутри одного банка, так и в разных кредитных организациях. Многие банки предоставляют возможность погасить не только один кредит, а объединить несколько и все их рефинансировать в один.

Важно не путать рефинансирование с реструктуризацией долга, когда договор не перезаключается, а к нему составляется дополнительное соглашение, изменяющее некоторые условия по выплатам, график платежей. Рефинансирование – это всегда заключение нового кредитного соглашения.

При оценке банком предлагаемого к рефинансированию кредита, в первую очередь, важны следующие моменты:

  • стоимость недвижимости, которая будет передана в залог;
  • ликвидность передаваемого залога, то есть как быстро его можно будет реализовать по указанной в оценке рыночной цене.

Обычно частный дом с земельным участком не считается быстро ликвидной недвижимостью. Поэтому банки предлагают высокие ставки по этому виду кредита, а соответственно, и при рефинансировании подобных видов займов.

Однако тут есть несколько вариантов:

  • его можно рефинансировать потребительским займом, но только в том случае, если разница по процентной ставке действительно существенна;
  • при рефинансировании ипотечного займа в залог можно предоставить более ликвидную недвижимость, например, жилую квартиру, главное, чтобы она соответствовала по стоимости получаемому займу.

Используя второй вариант, можно добиться следующих результатов:

  1. Удастся получить более низкую процентную ставку, что поможет существенно сэкономить на переплачиваемой сумме денежных средств.
  2. Экономия на имущественном страховании. За квартиру стоимость страхового полиса будет значительно ниже, чем стоимость полиса за частный дом.

Учитывая возможную экономию, наиболее выгодным вариантом является при рефинансировании ипотеки на дом оформить в залог банку квартиру.

Требования к недвижимости

При подаче заявки в кредитные организации с просьбой рефинансировать ипотеку на частный дом нужно руководствоваться следующим:

  • земельный надел и возведенный на нем частный дом являются неделимыми, поэтому должны рассматриваться как единый объект при оформлении их в залог;
  • банк не может реализовать с торгов только дом или земельный надел в случае, если заемщик не будет отвечать по своим обязательствам;
  • если в банк был заложен земельный надел, а впоследствии на нем был возведен дом, то кредитная организация сможет реализовать землю с торгов только вместе с домом;
  • при кредитовании частных домов банк всегда рискует остаться без залогового имущества по не зависящим от собственников причинам: пожар, стихийное бедствие.

Учитывая все эти особенности, банки предъявляют следующие требования к залоговой недвижимости:

  1. Жилой дом должен быть оформлен и зарегистрирован в государственном реестре положенным образом и иметь все необходимые документы.
  2. На землю и на дом не должно быть наложено никаких иных обременений, кроме оформляемого залога.
  3. Если требуется предоставление денежных средств на строительство нежилых объектов к дому, то они кредитуются не ипотечным займом, а другими банковскими услугами.

Если заемщик предоставляет вместо частного дома другую квартиру, то к ней предъявляются следующие требования:

  1. Она должна иметь рыночную стоимость по проведенной экспертной оценке не ниже, чем сумма, выдаваемая к рефинансированию.
  2. Квартира не должна иметь никаких обременений.
  3. Жилой дом, в котором расположена квартира, не должен входить в перечень аварийных домов, а также готовящихся под снос.

С учетом данных требований предоставление квартиры под залог банка при рефинансировании будет намного выгоднее и проще. В первую очередь, квартира обладает более высокой ликвидностью, за счет чего банк может предоставить вполне приемлемые и даже выгодные условия рефинансирования. В то же время существенно облегчится процедура снятия одного обременения и наложения нового на другое жилье.

Требования к заемщику

При рассмотрении заявки банки предъявляют примерно одинаковые требования, хотя некоторые кредитные организации могут иметь более строгие или широкие рамки. К основным требованиям относятся:

  1. Возраст заемщика, который должен быть не менее 21 года и не старше 65 лет. В зависимости от срока, на который оформляется заем, верхняя граница возраста может быть занижена или завышена.
  2. Хорошая кредитная история, отсутствие просрочек по платежам, в том числе за коммунальные услуги, налоги и прочие обязательные платежи.
  3. Наличие стабильного высокого дохода, а также трудоустройство на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
Читайте также:  Страхование квартиры по ипотеке: важные нюансы и тонкости

Также могут быть предъявлены и другие требования на усмотрение банка и в зависимости от определенной ситуации.

Документы

Для проверки всех предъявляемых требований к недвижимости и самому заемщику каждый банк при рассмотрении заявки на рефинансирование просит предоставить ему следующие бумаги:

  1. Выписка из ЕГРН об объекте, передаваемом в залог, а также о том, который был приобретен по ипотечному займу. При наличии возведенной постройки выписка предоставляется также и на нее. Этот документ отражает фактического собственника недвижимости, а также содержит сведения об имеющихся обременениях.
  2. Кадастровый план участка.
  3. Техническая документация на жилые помещения.
  4. Правоустанавливающие бумаги, на основании которых было оформлено и зарегистрировано право собственности.
  5. Экспертная оценка закладываемой в залог банка недвижимости.
  6. Личный паспорт заявителя.
  7. Его ИНН, СНИЛС.
  8. Копия трудовой книжки, где зафиксировано последнее его место работы.
  9. Ипотечный договор с другим банком, оформленный ранее.
  10. Справка об остатке задолженности по этому займу.
  11. Заявление на рефинансирование имеющегося ипотечного займа с указанием необходимой суммы, срока действия договора, а также залоговой недвижимости.
  12. Бумаги, свидетельствующие о семейном положении гражданина.
  13. Оформленное у нотариуса согласие супруга или других долевых владельцев недвижимости, передаваемой в залог.

Также могут потребоваться и некоторые бумаги на усмотрение банка. На основании полученной заявки банк принимает решение о возможности рефинансирования имеющегося ипотечного займа. Далее подписывается новое кредитное соглашение, целью которого является обязательное погашение имеющегося займа.

Залог обязательно подлежит имущественному страхованию в момент подписания данного договора и должен страховаться на протяжении всего срока действия соглашения. После подписания всех документов новый банк перечисляет денежные средства на расчетный счет первой кредитной организации, а заемщик пишет заявление туда о полном досрочном погашении займа. В таком порядке происходит процедура рефинансирования.

Совершая данный вид банковской операции, важно помнить, что в ходе нее заемщик обязательно должен получить выгоду с учетом всех затрат на страхование и оценку. Если прибыли не получилось, то смысла в совершении данной операции не было. Поэтому важно просчитать все заранее перед оформлением.


Рефинансирование ипотеки

#Интересное по рынку

28 Сентября 2017

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

Чем ниже падают ставки, тем менее комфортно чувствуют себя заемщики, «успевшие» взять ипотеку под 14% и более. Ставку по уже имеющемуся кредиту можно уменьшить, если прибегнуть к рефинансированию. О том, как это сделать и какие могут возникнуть трудности, читателям сайта «РИА Недвижимость» рассказали эксперты.

1. Что такое рефинансирование ипотеки и как его получить?

Рефинансированием ипотеки называют изменение кредитного договора либо заключение нового договора c целью улучшений условий кредитования для заемщика. Люди прибегают к рефинансированию с разными целями: ради снижения размера ежемесячного платежа, изменения срока договора или снижения процентной ставки.

Последнее условие сейчас особенно актуально, поскольку банки вслед за ЦБ уже более года снижают ставки, а также увеличивают количество программ рефинансирования. Текущий ипотечный портфель (около 5 триллионов рублей), находящийся на балансах банков, сформирован под среднюю ставку в 12,5%. Ставки, по которым выдаются ипотечные кредиты сейчас, снизились до 10% и менее в начале второго полугодия 2017 года. Именно это снижение формирует спрос на продукты рефинансирования.

2. Обязан ли банк рефинансировать своего заемщика, раз для новых клиентов условия уже лучше?

Нет, не обязан. Более того, банки неохотно идут на рефинансирование кредитов своих же заемщиков. Дело в том, что рефинансирование подразумевает существенное изменение изначальных условий кредитования, что трактуется существующими нормативными документами как ухудшение платежеспособности заемщикам и, как следствие, ухудшение категории качества кредита. По этой причине банк обязан создать под рефинансируемый кредит дополнительные резервы, что увеличивает нагрузку на банк.

Однако сложность рефинансирования кредита для заемщиков позволяет сохранять определенный порядок на рынке. Чтобы снизить ставку по уже существующей ипотеке, заемщик может обратиться как в свой, так и в сторонний банк.

При рефинансировании кредита в «своем» банке процедура оформляется как изменение условий по действующему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо. Однако банк может отказать заемщику и тогда целесообразно воспользоваться процедурой рефинансирования в другом банке.

3. Как понять, что рефинансирование тебе действительно выгодно? Какова должна быть разница в ставках?

Так, в 2015 году можно было взять ипотеку под 13,16–14,73% годовых. Среднестатистический клиент, который рефинансирует кредит, взятый в I квартале 2015 года, сейчас может получить снижение ставки на 2,2–3,8 п. п.

По оценке экспертов, реальную выгоду заемщик получает при снижении ставки на 1,5 п. п., при этом в реальности договоры заключаются и на 0,5 п. п.

Выгода, которую получает заемщик, складывается из двух составляющих.

, снижение платежной нагрузки влечет снижение размера ежемесячного аннуитета. При сумме кредита 4 миллиона рублей и сроке 15 лет (ставка снижается с 13 до 9,25%) аннуитет снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей. При сумме кредита 1,7 миллиона рублей и аналогичном снижении ставки аннуитет снизится с 21,5 до 17,5 тысяч рублей. В любом случае затраты на рефинансирование будут компенсированы в течение полугода.

Вторая выгода — снижение общей суммы переплаты по кредиту. Она действительно зависит от срока, который остался до погашения кредита. Расчеты показывают, что выгода от рефинансирования может достигать 100 тысяч рублей для среднего кредита в 1,7 миллиона рублей, если он будет рефинансирован в первые два года после выдачи.

4. Может ли не дать заемщику рефинансироваться в другом банке?

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия. Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев. Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

5. Придется ли доплачивать за рефинансирование?

Зависит от условий. Если вы сможете рефинансироваться в своем банке, то с высокой долей вероятности платить ничего не придется, так как снижение ставки для действующего клиента — это вообще не рефинансирование в классическом понимании, а реструктуризация (то есть изменение условий действующего договора). И конечно, если клиент смог получить согласие от текущего кредитора, то ему, вероятно, будет комфортнее остаться с ним.

Если же рефинансирование происходит в новом банке, то дополнительные расходы возникнут почти неизбежно. На практике потратить на сбор документов придется в районе 10–15 тысяч рублей. Расходы заемщика на оформление состоят из платы за оценку недвижимости (порядка 5000 рублей) и платы за регистрацию новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1000 рублей). Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения обойдутся примерно в 1000 рублей, а некоторые банки предоставляют пакет документов бесплатно.

Кроме того, вероятно, придется потратиться на оплату нотариальных сборов (1,5–3 тысячи рублей) и переоформить страховку, стоимость которой зависит от множества факторов, поэтому указать ее сложно.

6. Обязательно ли оформлять новую страховку?

Сложно ответить однозначно, так как многое зависит от условий договоров, политики банка и страховщика.

Страховка в среднем обходится в 0,3–1,5% от стоимости недвижимости. На размер страховки влияют следующие факторы: объект, на который был взят кредит, возраст заемщика и род его деятельности. Конструкция договора страхования содержит в себе страхователя, предмет залога, выгодоприобретателя, привязку к кредитному договору. При смене страховой компании вся конструкция меняется.

Так, существует указание Центробанка от № , согласно которому страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако исходя из практики возврат неиспользованной части премии составляет незначительную сумму.

В некоторых случаях можно избежать этой части расходов. Если страховая компания аккредитована в новом банке и условия договора позволяют сменить выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, то не потребуется переоформленные страховки.

У заемщиков есть и другая возможность не переплачивать: после получения выгодной ставки в течение пяти дней можно подать заявление об отказе от договора добровольного страхования, и банк будет обязан вернуть уплаченную за страховку сумму. Однако нужно понимать, что такой прием снизит лояльность банка к клиенту, и это может сказаться на дальнейших отношениях.

7. По каким причинам заемщику могут отказать в рефинансировании ипотеки?

Основания в целом те же самые, что и при выдаче большинства крупных кредитов. При обращении клиента за рефинансированием банк осуществляет проверку. В частности, проверяется платежеспособность заемщика. Это необходимо, , потому что за время действия кредита (а срок действия кредита должен составлять не менее года) уровень доходов, семейное и материальное положение могут измениться. , подходы банков к оценке заемщиков могут отличаться. Поэтому проводится оценка. Несоответствие данным требованиям может стать причиной отказа.

Качественное исполнение обязательств, то есть отсутствие просрочек по оплате кредита, — ключевое условие получение одобрения по заявке. И заемщик должен иметь хорошую кредитную историю, чтобы получить новый кредит на лучших условиях.

Также в банк предоставляются и документы на объект недвижимости, так как объект залога должен отвечать требованиям нового кредитора (по площади, этажности, сроку эксплуатации, используемых конструкций при строительстве и пр.). Сейчас, например, в Москве банк просто не сможет одобрить заявку на рефинансирование кредита, где объектом залога выступает «хрущевка».

Если квартира приобреталась в браке, необходимо согласие супруга, если таковое не будет получено, то могут возникнуть сложности с рефинансированием.

8. Какие банки в России вообще имеют такие программы?

Это те же банки, что являются лидерами по объемам выдачи ипотечных кредитов.

По оценкам экспертов, в первом полугодии 2017 года наибольший объем кредитов, выданных сторонними банками, рефинансировали следующие банки: Райффайзенбанк — 14,657 миллиарда рублей (46,87% от объема продаж), ВТБ24 — 5,879 миллиарда (3,79%), Сбербанк — 2,618 миллиарда (продукт запущен только с 18 апреля 2017 года), Газпромбанк — 2,6 миллиарда рублей (10,71%), банк «ДельтаКредит» — 1,62 миллиарда рублей (7,25%). Кроме того, программа рефинансирования есть и у Агентства ипотечного жилищного кредитования.

Выбирая банк для рефинансирования ипотеки, нужно учесть, что, например, зарплатные клиенты или сотрудники всегда являются для банков более интересным клиентским сегментом в связи с тем, что кредиторы имеют более полное и достоверное понимание их финансового положения и платежной дисциплины. Скидка к процентной ставке по ипотечным продуктам для зарплатных клиентов, в том числе по продуктам рефинансирования, может достигать 0,25–0,75 п. п.

Материал подготовлен при участии экспертов АИЖК, юридической компании Tenzor Consulting Group, руководителя аналитического центра Сергея Гордейко, специалистов банка «ДельтаКредит», директора департамента розничных продуктов «Абсолют Банка» Антона Павлова и руководителя департамента ипотечного кредитования банка ВТБ Андрея Осипова.

Ссылка на основную публикацию