Ипотека на вторичное жилье: оформляем со знанием дела

Ипотека на вторичное жилье

Несмотря на большое количество сдаваемых в эксплуатацию многоквартирных жилых домов по-прежнему особой любовью россиян пользуется именно вторичное жилье.

Ипотека на вторичку, хоть и не имеет таких процентных льгот, как кредиты на первичное жилье, почти в 3 раза популярнее – по статистике, порядка 75-80% граждан РФ предпочитают становиться собственниками именно такого жилья.

Преимущества и недостатки приобретения жилья на вторичном рынке в ипотеку

Популярность ипотеки на вторичное жилье, в том числе без первоначального взноса, объясняется сразу несколькими преимуществами:

  • Гораздо больший выбор вариантов жилья по сравнению с первичным рынком недвижимости.
  • Возможность въезда в приобретенную квартиру сразу после заключения сделки купли-продажи и оформления договора ипотеки. При этом в сравнении со строящимся и только планируемым к сдаче строительным объектом покупателю не нужно выжидать некоторое время (которое порой неприлично затягивается), пока жилой дом не будет сдан в эксплуатацию. Даже если купленное жилище нуждается в ремонте, его новый владелец волен сам решать, сначала въехать и затеять ремонт или наоборот, сначала отремонтировать квартиру и лишь затем переехать.
  • Как правило, новые многоквартирные дома строятся в малообжитых районах, часто на окраинах города с неразвитой инфраструктурой. В то же время вторичное жилье обычно располагается в районах с уже сложившейся инфраструктурой, всегда можно подобрать квартиру по своему вкусу – ближе к работе, месту учебы, удобным транспортным развязкам и т.п.
  • Полное отсутствие рисков, связанных с недобросовестными застройщиками. Не раз по общественному телевидению транслировались расследования, связанные с тем, что пайщики, отдавшие свои последние сбережения, пострадали от застройщиков-мошенников и много лет не могут ни въехать в приобретенное жилье, ни вернуть свои деньги.
  • Более доступная стоимость недвижимости на вторичном рынке по сравнению с первичным.

Процентные ставки по ипотечным займам, связанным с приобретением жилья на вторичном рынке, также отличаются в меньшую сторону (за исключением льготных условий кредитования, т.н. социальной ипотеки). Это связано с тем, что банк сразу после оформления договора кредитования получает приобретаемую квартиру в качестве залога, тогда как финансируя покупку недвижимости в недостроенном доме, кредитное учреждение берет на себя больше рисков.

Однако интересуясь тем, как оформить ипотеку на вторичное жилье, не стоит забывать и об имеющихся рисках, например, таких, как:

  • Наличие прав третьих лиц на приобретаемое по ипотеке жилье – об этом владелец жилья вполне может умолчать. Также квартира может быть заложена или иметь какие-либо другие обременения, которые не всегда «всплывают» в момент оформления сделки купли-продажи. К сожалению, даже доскональная юридическая проверка документов на недвижимость не может дать 100%-ную гарантию того, что в один прекрасный момент не объявятся лица, рассчитывающие на квартиру как наследники или собственники.
  • Часто в понравившейся вам квартире перекрытия и коммуникации могут находиться в весьма плачевном состоянии, что нередко вынуждает банки отказывать в кредитовании. То же самое касается давно построенных домов, отсутствия капитального ремонта, неблагополучных районов, поскольку банк оценивает квартиру с точки зрения её ликвидности.
  • Незаконные перепланировки – ещё одна серьезная проблема с точки зрения переоформления прав собственности на квартиру, поскольку исправление ситуации может затянуться на неопределенный срок.
  • Наконец, далеко не всегда собственник недвижимости соглашается на то, что она будет куплена по ипотеке. Это связано с тем, что в таком случае в договоре приходится указывать фактическую стоимость квартиры, а это может быть невыгодно при исчислении и уплате налогов.

Почему банк может отказать в ипотеке при покупке квартиры на вторичном рынке

Хотя вопрос о том, дают ли ипотеку на вторичное жилье, не стоит, нередко кредитные учреждения отказывают в финансировании сделок по покупке недвижимости на вторичном рынке. Почему же это происходит? Рассмотрим самые распространенные причины.

  1. Отказ в покупке квартиры, если со дня смерти её собственника прошло менее 6 месяцев.
  2. Отказ в финансировании купли-продажи при оформлении сделок между родственниками.
  3. Отказ в ипотеке при наличии в числе потенциальных владельцев приобретаемой квартиры социально незащищенных категорий граждан, например, инвалидов. Это объясняется тем, что при возникновении просрочек и непогашении кредита выселение таких собственников из квартиры очень проблематично.
  4. Отказы в приобретении комнаты в коммунальной квартире или общежитии связаны с тем, что при необходимости реализовать такую недвижимость будет затруднительно ввиду недостаточного спроса.
  5. Также нередки отказы в кредитовании покупки квартиры в давно построенном доме, износ которого составляет более 60%.

Если вы ознакомились со всеми плюсами, минусами ипотеки на вторичное жилье, и теперь вам нужен лишь порядок действий – продолжим!

Пошаговая инструкция по подготовке и оформлению ипотеки на приобретение вторичного жилья

С чего же начать, если решение о покупке квартиры в кредит уже принято?

1. Сбор и подготовка минимального пакета документов.

Хотя у каждого банка имеется свой перечень необходимых документов, предоставляемых для экспертизы потенциальным заемщиком, есть некий must-have, который требуют все кредитные организации.

Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение ипотеки, причем на максимально выгодных условиях, заранее озаботьтесь подготовкой следующих документов:

  1. Паспорт и/или другое удостоверение личности, причем не только самого потенциального заемщика, но также созаемщиков и поручителей (если они планируются),
  2. Справки и другие документы, подтверждающие официальную трудовую занятость и платежеспособность заемщика,
  3. При наличии супруга/супруги – свидетельство о браке,
  4. При наличии недвижимости, которая выступит в качестве залога (за исключением приобретаемой в кредит квартиры) – документы на закладываемое имущество,
  5. При наличии – сертификат на получение МСК и др.

2. Выбор банка-кредитора.

Естественно, что всех заемщиков интересует самая дешевая ипотека на вторичное жилье. Чтобы найти оптимальный вариант, необходимо изучить кредитные программы сразу нескольких кредитных учреждений.

Не секрет, что наиболее популярными в плане ипотечного кредитования являются такие банки, как Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк и некоторые другие. Большим плюсом будет наличие у вас на руках минимального пакета документов – тогда кредитный сотрудник сможет сразу рассчитать ту сумму займа и ту кредитную ставку, на которые вы сможете рассчитывать. Также советуем обратить внимание на такие моменты, как наличие или отсутствие дополнительных требований к заемщику, приобретаемому жилью, какие-либо комиссии и т.п.

Нередко подобрать кредитное учреждение для ипотеки могут помочь риэлторы или ипотечные брокеры, владеющие более полной информацией о банках, предлагающих самые выгодные условия по ипотечному кредитованию

3. Оформление кредитной заявки.

После того, как банк выбран, и предварительное согласие получено, необходимо собрать полный пакет документов в соответствии с требованиями именно этого финансового учреждения.

Кредитный работник, получив на экспертизу весь пакет необходимых документов, оценивает кредитную историю заемщика, его платежеспособность и обеспечение по кредиту. По результатам экспертизы выносится положительное или отрицательное заключение о выдаче ипотечного займа.

4. Подбор подходящей квартиры на вторичном рынке.

Помните, что с момента вынесения положительного решения кредитного комитета по заявке у потенциального заемщика есть всего 3-4 месяца на то, чтобы выбрать подходящую квартиру, отвечающую требованиям банка, и приобрести её на заемные средства. В противном случае весь пакет документов придется подготавливать заново.

На этом этапе очень эффективной оказывается помощь грамотного риэлтора, специализирующегося на ипотечных сделках с недвижимостью – он обычно назубок знает все требования банков и подбирает только те варианты, которые устроят кредитное учреждение.

5. Оценка стоимости недвижимости экспертами.

Несмотря на то, что предварительное одобрение от банка получено, а квартира – выбрана, предстоит самое интересное, а именно – определение не рыночной, а оценочной стоимости недвижимости. Эту оценку проводит экспертная организация, и именно от результатов экспертизы будет зависеть окончательная сумма кредита, которую даст банк.

Совет! Поскольку стоимость экспертизы оплачивает заемщик, а если сделка не состоялась – сумма не возвращается, можно обратить внимание на банки, предоставляющие такую услугу, как бесплатная оценка объекта недвижимости.

6. Оформление ипотечного кредита и заключение сделки купли-продажи.

Эти две сделки происходят в один день, причем в тот же день заемщик должен заключить и договор страхования недвижимости, приобретаемой в счет ипотечного займа.

Если рассмотреть процедуру оформления пошагово, то получится следующая картина:

  1. Оплата комиссии банку-кредитору,
  2. Оформление договора страхования,
  3. Оформление договора залога и одновременно подписание кредитного договора,
  4. Заключение договора купли-продажи,
  5. Перечисление покупателем продавцу первоначального взноса (иными словами, собственных средств заемщика),
  6. Через 5-7 дней, как будет получено Свидетельство из Росреестра о регистрации сделки, банк-кредитор перечисляет продавцу оставшуюся сумму (кредитные средства), а заемщик становится собственником квартиры, которая одновременно является предметом залога.

Теперь вы знаете, как оформляется ипотечный кредит на вторичку.

Давайте теперь выясним, какие условия и проценты банков предлагаются по ипотеке на вторичное жилье.

Видео: Ипотека на вторичном рынке жилья в программе «Личная территория»

Лучшие предложения по ипотеке в 2020 году

1. Сбербанк России.

Ведущий банк страны предлагает кредитные продукты всего под 12,5-13% годовых. При этом срок кредитования составит до 25 лет, а минимальный взнос заемщика должен быть не менее 15%. Сумма займа начинается от 170 000 рублей.

2. Банк Тинькофф.

Тинькофф предлагает профинансировать покупку вторичного жилья всего под 12,75% годовых при условии, что первоначальный взнос заемщика не менее 15%. Сумма займа не может превысить 99 млн рублей.

3. Россельхозбанк.

Здесь предлагается ипотечное кредитование покупки квартир на вторичном рынке под 13,5% в год при первоначальном взносе от 15%. Максимальная сумма займа составляет 20 млн рублей, а срок финансирования не превышает 30 лет.

Ипотека на вторичное жилье: оформляем со знанием дела

Население России становится более грамотным в вопросах приобретения недвижимости. Но как оформить ипотеку на вторичное жилье правильно, знают не многие. Рассмотрим, что такое ипотечный кредит, как его получить и выплатить, какие документы потребуются и с чего начать оформление.

Понятия

Вторичка – это жилье, приобретаемое у предыдущего собственника.

Ипотека на вторичку – это кредит, предоставленный для покупки жилья на вторичном рынке, при котором приобретенный объект станет объектом залога до полного погашения кредита.

Предоставлять ипотечные займы могут только банки, имеющие лицензию, выданную Центробанком РФ.

Ипотека и госпрограммы

Государство помогает гражданам приобретать жилье в ипотеку путем субсидирования ставки, использования госсредств в качестве первоначального взноса. В отношении вторички в настоящее время существуют программы и акции:

  • акция Молодая семья – например, в Сбербанке от 8,6% в год;
  • использование материнского капитала, в т.ч. на первоначальный взнос;
  • использование ЦЖЗ военнослужащими-участниками НИС уже после 3 лет службы.

Портрет заемщика

Заемщиком может быть физическое лицо, которое:

  • является совершеннолетним;
  • может подтвердить свою платежеспособность;
  • имеет собственные средства на первоначальный взнос, либо право на материнский капитал, либо ЦЖЗ для военнослужащих;
  • на момент погашения кредита будет не старше 75 лет.

Как получить ипотеку на покупку вторичного жилья

От желания купить квартиру в ипотеку и до его осуществления предстоит пройти несколько этапов.

Выбор банка

Этот этап подразумевает подбор кредитного учреждения, которое удовлетворяет заемщика и по требованиям, и по условиям выдачи кредита.

С чего начать

Начать следует с критичной оценки себя.

Что вы можете предложить банку как заемщик?

Главные вопросы, которые надо себе задать:

  • есть ли постоянная работа со стабильным доходом;
  • есть ли собственные накопления на первоначальный взнос;
  • вписывается ли текущий возраст в рамки от 21 года до 55 лет.

Если ответы на все вопросы «да», то вас ждут во многих банках.

В иных случаях придется немного снизить свои ожидания. Ипотеку дают разным клиентам, но условия для всех разные.

Оценив себя, ищем банк с подходящими условиями. Изучаем официальные сайты банков и сравниваем условия. Учитываем, что не все банки работают с ипотекой.

Какие условия сравнивать

Первое, о чем думают потенциальные заемщики, – это размер ставки. Но не всегда это самое важное условие.

Ставка имеет большое значение, если в одном банке предлагают 9,5%, а в другом 16%. Если же разница составляет от 0,5% до 1,5%, это не так значимо, как кажется на первый взгляд.

Если сравнивать только ставки, всем надо бежать в Сбербанк. Там всегда самые низкие проценты. Но действуют они только для заведомо благонадежных заемщиков и для участников зарплатных проектов.

Сопоставьте все условия: размер первоначального взноса, требования к документам, к страховке, условия досрочного погашения, способ расчета ежемесячных платежей (аннуитетные: равные в течение всего срока, или дифференцированные: уменьшающиеся с каждым месяцем).

Пообщайтесь с представителями банка онлайн. Убедитесь, что все поняли правильно.

Подача заявки

После выбора банка нужно подать заявку на кредит. Способов подачи два: подать анкету со сканами документов онлайн либо лично в офисе банка.

Заполняя анкету, поймете, что банк хочет знать о вас все: личные данные, где работаете, сколько получаете, платите ли алименты, есть ли незакрытые кредиты, состоите ли в браке, есть ли дети, получаете ли пенсию и т.д.

Перечень документов к заявке размещается на сайте, но лучше уточнить его. Но как минимум — это паспорт, подтверждение доходов, сведения о втором супруге (при наличии), ведь он обязательный созаемщик. Если подтвердить доход сложно, потребуются платежеспособные поручители.

При согласии выдать ипотеку банк в своем решении сообщает:

  • сумму кредита и размер первоначального взноса;
  • срок кредита;
  • размер процентной ставки.

Если условия устраивают заемщика, подыскивается квартира. На это предоставляется 3-4 месяца. Это срок действия одобренной заявки.

Выбор квартиры

Выбрав подходящую квартиру, заемщик должен ознакомиться с документами продавца, подтверждающими его право на квартиру, узнать количество и состав собственников, кто зарегистрирован в квартире и нет ли неузаконенных перепланировок.

Это первичные данные, которые покупатель может выяснить о квартире, кроме ее цены. Юридическую экспертизу проведет банк. Но чтобы процесс не затягивался, покупатель должен отсечь явно подозрительных собственников.

Договорившись об условиях сделки, стороны закрепляют свои договоренности письменным документом.

Предварительный договор купли-продажи

ПДКП – один из документов, который нужен продавцу, покупателю, а также банку при одобрении сделки. В нем отражаются намерения сторон по заключению в будущем основного договора купли-продажи (ДКП) и его основные условия.

  • наименование договора, место, дату заключения;
  • описание сторон ПДКП;
  • данные о квартире;
  • описание документов продавца на квартиру;
  • полная стоимость квартиры;
  • сумма вносимого задатка;
  • порядок расчетов;
  • срок заключения основного ДКП;
  • сведения о привлечении кредитных средств и об их размере;
  • ответственность за нарушение условий;
  • права и обязанности сторон.

Договор письменный, заключается в двух экземплярах.

ПДКП и прилагаемые к нему документы требуются банку, чтобы удостовериться:

  • в правовой «чистоте» квартиры;
  • в серьезности намерений сторон;
  • в уплате задатка;
  • какую сумму покупатель намерен внести за квартиру собственными средствами.

Порядок расчетов и соглашение о задатке

В ПДКП четко должен быть описан порядок расчетов. Он происходит в три этапа.

При подписании ПДКП покупатель передает продавцу под расписку некую сумму в качестве задатка в счет будущих расчетов за квартиру.

Задаток — это обеспечение исполнения сторонами своих обязательств по заключению основного договора на условиях, изложенных в ПДКП.

При неисполнении сторонами обязательств, обеспеченных задатком, наступает предусмотренная законом ответственность. Если сделка срывается по вине покупателя, задаток ему не возвращается, если по вине продавца – задаток возвращается в двойном размере.

Передача задатка сопровождается подписанием Соглашения о задатке и расписки продавца в получении денег. В Соглашении указывается квартира, за которую вносится задаток, полная ее стоимость и размер задатка.

Составить ПДКП, Соглашение о задатке и расписку сторонам вполне под силу самостоятельно. В интернете размещено большое количество образцов.

Читайте также:  Как законно продать квартиру в залоге по ипотеке

На втором этапе, при подписании сторонами ДКП, продавцу под расписку передается сумма, которая вместе с задатком составит первоначальный взнос, производимый за счет собственных средств покупателя.

На третьем этапе происходит окончательный расчет. Производится он в день подписания сторонами ДКП после оформления кредитного договора и договора залога квартиры.

Расчет производится сторонами в порядке, продиктованном банком, – через банковскую ячейку или через депозит. Доступ к деньгам продавец получит после регистрации перехода права к покупателю, предъявив в банк соответствующие документы.

Оценка квартиры

До подачи в банк документов на одобрение сделки покупатель за счет собственных средств оплачивает независимую оценку стоимости покупаемой квартиры.

Договор на оценку имеет смысл оформить с оценщиком, аккредитованным банком-кредитором. У каждого банка есть большой перечень аккредитованных оценщиков. При заказе у другого оценщика банк может придраться к выводам, сделанным о стоимости квартиры, или к оформлению отчета.

Продавец предоставляет квартиру оценщику для осмотра, задача покупателя – оплатить договор на оценку. Отчет об оценке аккредитованный оценщик сам передает в банк.

По результатам оценки будут определены две стоимости: рыночная и ликвидационная. Рыночная стоимость показывает, сколько реально стоит квартира на день оценки с учетом ее характеристик, местоположения, состояния и т.д.

Ликвидационная стоимость показывает, за сколько можно продать квартиру быстро, если это понадобится при серьезных проблемах заемщика с возвратом кредита.

Именно от ликвидной стоимости банк рассчитывает размер выдаваемого кредита.

Одобрение сделки

Банк должен одобрить выдачу кредита заемщику для покупки конкретной квартиры у конкретного покупателя. Для этого в кредитное банку предоставляются:

  • правоустанавливающие документы продавца;
  • выписка из ЕГРН;
  • копия паспорта продавца;
  • сведения о лицах, прописанных в квартире;
  • отчет об оценке;
  • ПДКП;
  • соглашение о задатке с распиской.

Кроме указанных, могут быть запрошены и другие бумаги, важные для проверки легитимности прав продавца на квартиру.

После проверки документов банк вынесет вердикт об одобрении сделки и выдаче кредита либо откажет в выдаче займа.

Страхование

При рассмотрении банком документов определяется не только возможность выдачи кредита, но и основные его условия: срок, сумма, ставка.

Страхование – это условие, влияющее на размер ставки по ипотеке.

Законом об ипотеке предусматривается обязательное страхование предмета залога, т.е. квартиры. Квартира страхуется от рисков физической утраты: пожара, наводнения, взрыва и т.д. Без такой страховки банк не может выдать кредит.

Кроме обязательного, банки предлагают оформить и другие виды полисов. От них можно отказаться. Но это негативно повлияет на размер ставки.

Все кредитные учреждения настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика, т.е. на личном страховании. При его отсутствии ставка возрастет от 0,5% до 1%.

Какие-то из них просят застраховать титул. Титул – это страховка риска утраты права собственности на квартиру.

Делать допстраховку или нет, личное дело каждого.

Оформляя страховой полис, страхователь должен понимать, что при наступлении страхового случая страховку получит не он, а банк – для покрытия задолженности по кредиту. И только если останется какая-то часть страховой суммы, она будет выдана страхователю или его наследникам.

Договор купли-продажи

После одобрения сделки банком стороны готовят договор купли-продажи.

ДКП всегда составляется в письменной форме, в простой или нотариальной.

Участие нотариуса обязательно если:

  • квартира принадлежит нескольким лицам на праве общей долевой собственности;
  • собственником является несовершеннолетний или недееспособный.

В этих случаях договор готовит и заверяет нотариус. Госпошлина составляет 0,5% от стоимости квартиры, но не менее 300 руб. и не более 20 000 руб.

В остальных случаях достаточно простой письменной формы ДКП, который стороны подготовят сами с помощью образцов в Интернете. Основной ДКП содержит все те же условия, что и ПДКП, но в нем отражаются уже не намерения заключить договор, а его заключение. Кроме того, в ДКП надо включить:

  • порядок расчета с продавцом (ссылка на договор аренды ячейки или на депозитный счет);
  • реквизиты кредитного договора;
  • данные о нахождении квартиры в залоге у банка;
  • условия снятия залога.

ДКП подписывается сторонами.

Кредитный договор и договор залога

Кредитный договор заключается между банком и покупателем квартиры, становящемся заемщиком.

90% заемщиков не в силах полностью прочесть кредитный договор. Мелкий шрифт, куча страниц. Надо читать. Подписывая его, вы берете на себя серьезные обязательства. Но если не готовы к такому «подвигу», расспросите кредитного инспектора подробно о следующем:

  • размер ежемесячного платежа и как он был рассчитан;
  • какого числа надо вносить платеж;
  • срок действия кредита;
  • что будет за просрочку платежа;
  • какие условия досрочного погашения всего кредита или его части.

В договоре залога отражаются условия, основной смысл которых в следующем. При неисполнении кредитного договора залог переходит в собственность банка с правом продажи для закрытия задолженности. Залог подлежит госрегистрации как обременение права собственности.

Как правило, все три договора — ДКП, кредитный и залоговый, подписываются в один день.

Регистрация

Продавец и покупатель должны подать заявление о проведении госрегистрации перехода права и обременения права собственности покупателя залогом. Его подают в ближайшее отделение Россреестра или через МФЦ. При себе им надо иметь паспорта.

К заявлению прилагают:

  • ДКП с передаточным актом;
  • правоподтверждающий документ на квартиру;
  • кредитный договор;
  • договор залога;
  • справку о лицах, прописанных в квартире;
  • квитанции об оплате госпошлины (2000 руб. – за регистрацию права, 1000 руб.- за регистрацию залога);
  • др. документы при необходимости (сертификат на маткапитал, согласие органов опеки, согласие супруга продавца, договор ЦЖЗ для военнослужащих, доверенности и т.п.).

В течение срока регистрации документы проходят юридическую экспертизу. Если все в порядке, производится госрегистрация права покупателя на квартиру и ее залога в пользу банка.

Регистрация осуществляется путем внесения записи в ЕГРН. Срок регистрации ипотечной сделки составляет 5 дней при подаче заявления в Россреестр. При подаче через МФЦ срок увеличивается на 2-3 дня.

После регистрации стороны получают свои экземпляры ДКП и выписок из ЕГРН. На их основании продавец получит свои деньги. А покупатель станет собственником квартиры, обремененной залогом.

Погашение записи об ипотеке

С месяца, следующего за месяцем получения кредита, заемщик начинает производить регулярные платежи банку согласно графику к договору займа.

С внесением последнего платежа кредит погашен. Теперь нужно погасить запись о залоге в ЕГРН. Для этого представитель банка и собственник квартиры подают заявление о снятии ипотеки в Рореестр.

Когда погашение записи произведено, бывший заемщик становится полноправным собственником квартиры, в подтверждение чего ему выдается выписка из ЕГРН.

Выплатить ипотеку непросто. Рассчитайте свои возможности правильно.

Как проходит сделка по ипотеке: пошаговый процесс покупки квартиры в ипотеку

Ипотека — сложный кредит, оформление которого может занять несколько месяцев. Порядок получения ипотеки можно условно разделить на 12 этапов. Мы подготовили подробную инструкцию, после прочтения которой вы увидите полную картину всего процесса. В статье пошагово рассмотрим, как проходит сделка по ипотеке, разберем основы и нюансы выбора банка и программы, поиска квартиры и подготовки документов. Расскажем про подводные камни и спорные ситуации, с которыми сталкиваются заемщики при оформлении ипотечного кредита и поиске жилья.

Введение в ипотеку — базовые понятия и термины

Ипотечная сделка — это процесс покупки жилья с использованием заемных средств, при котором на приобретаемую недвижимость накладывается обременение. По условиям договора, квартира остается в собственности заемщика, однако если он перестает выплачивать кредит, банк имеет право продать жилье, чтобы вернуть оставшийся долг.

Ипотечная сделка подразумевает подписание кредитного договора и договора купли-продажи квартиры. Остальные детали – представление анкеты банку и поиск подходящей недвижимости, в понятие сделки не входят, хотя являются неотъемлемой частью процедуры.

Обременение — это наличие ограничений на право пользования имуществом. В нашем случае ограничением выступает ипотека. Когда жилье находится в залоге у банка, владелец не может свободно им распоряжаться. Так, заемщик не может без согласия банка продавать и сдавать квартиру, прописывать третьих лиц, делать перепланировку.

Первоначальный взнос — сумма, которая есть у заемщика на руках или на банковском счете для покупки недвижимости. В большинстве банков первый взнос составляет 10-20% от суммы ипотечного кредита.

Ипотечное страхование — это страхование рисков кредитора, которые могут возникнуть в процессе выплаты ипотечного кредита. По закону, обязательным является только страхование приобретаемой недвижимости.

Договор купли-продажи — это документ, на основании которого квартира переходит от продавца к покупателю. Только на основании этого договора у покупателя возникает право собственности на жилье.

Заемщик регистрирует договор в МФЦ или Росреестре. На эту процедуру отводится до 5 дней. После завершения регистрации заемщик подписывает ипотечный договор и банк перечисляет ипотечные средства продавцу квартиры.

С этого момента покупатель вправе переехать в квартиру, учитывая условия договора с продавцом. Банк погасит закладную с недвижимости только после полной выплаты ипотеки. После этого заемщик снимает обременение с квартиры и становится ее полноправным владельцем.

При оформлении ипотечного кредита можно выбрать 2 схемы расчета:

  1. Аннуитетная. Означает, что размер ежемесячной суммы не меняется в течение периода кредитования. Первые месяцы заемщик погашает проценты за пользование ипотекой. Затем идет основной долг. Получается, что поначалу проценты составляют главную часть платежа, поэтому переплата по кредиту выходит выше.
  2. Дифференцированная. Подразумевает уменьшение ежемесячных платежей к концу срока кредитования. Сначала заемщик погашает основной долг, затем переходит на проценты.

Банки отдают предпочтение первому виду платежей, так как они получают прибыль (проценты) быстрее. Однако заемщику выгоднее вносить оплату дифференцированным способом, чтобы максимально быстро сократить основной долг.

Пошаговый порядок действий при оформлении ипотеки по шагам

Рассмотрим пошаговую схему оформления ипотечного кредита. Начнем с выбора банка, и закончим регистрацией ипотечного договора в Росреестре и оформлением права собственности.

Этап 1. Выберите банк и программу кредитования

На начальном этапе необходимо выбрать подходящий банк. Если вы получаете официальную зарплату, обратитесь в тот банк, в котором оформлена ваша зарплатная карта.

Еще до встречи с консультантом выберите подходящую ипотечную программу. Зайдите на сайт банка и посмотрите условия, процентную ставку, требования к заемщикам и т. д. Во всех банках программы стандартные.

Перечислим основные:

  1. На вторичное жилье.
  2. На покупку квартиры в новостройке.
  3. На покупку частного дома.
  4. На строительство.
  5. Под материнский капитал.
  6. Под залог имеющейся недвижимости.
  7. Военная ипотека.
  8. Рефинансирование.

Чтобы выбрать программу, определитесь, какую недвижимость вы хотите купить, какая сумма для первоначального взноса имеется на руках, какое жилье оставите в залог (приобретаемое или имеющееся).

Важным моментом выбора программы является процентная ставка. От нее зависит сумма переплаты и размер ежемесячных платежей. Чем ниже этот параметр, тем больше сэкономит заемщик.

Также при выборе банка и программы обратите внимание на следующие моменты:

  1. Существующие в регионе финансовые организации. Имеет смысл ознакомиться не только с крупными, но и менее раскрученными банками. Они заинтересованы в клиентах, часто предлагают уникальные условия.
  2. Репутацию кредитного учреждения. Клиенты банков делятся информацией на форумах, оставляют отзывы на специальных сервисах. Из отзывов можно узнать о скрытых пунктах договора, особенностях обслуживания, подводных камнях.
  3. Заемщики с белой зарплатой могут обратиться в ДОМ.РФ. Это федеральное агентство создано для стимулирования ипотечного рынка. Организация не обрабатывает заявки заемщиков напрямую, но сотрудничает с крупными и мелкими банками по всей РФ.

Этап 2. Сходите на встречу с ипотечным консультантом

Ипотечный консультант – это сотрудник банка, который консультирует заемщика и проверяет документы. Специалист расскажет об условиях программ, обязанностях потенциального клиента. Личная встреча дает отличный шанс задать интересующие вопросы.

Поэтому приходить на встречу нужно с подготовленным списком вопросов:

  1. Спросить о способе расчета ипотечной ставки, штрафах за просрочку, комиссиях за рассмотрение заявки, льготных программах и акциях.
  2. Уточнить условия досрочного погашения. Некоторые банки прописывают в договоре срок, в течение которого досрочное погашение невозможно.
  3. Уточнить список обязательных и дополнительных документов.
  4. Узнать, каким способом необходимо подтверждать доходы и можно ли сделать это справкой в свободной форме.
  5. Узнать, какие варианты пользования недвижимостью допускает банк. Например, можно ли делать ремонт, сдавать квартиру в аренду.
  6. Спросить о времени действия положительного решения банка, возможности повторной подачи заявки.
  7. Поинтересоваться о возможности привлечения созаемщиков.
  8. Узнать о дополнительных бесплатных сервисах. Некоторые организации предлагают кредитные карты, круглосуточный центр поддержки, доступ в онлайн-банк.
  9. Спросить, какое страхование является обязательным, и какие страховые компании аккредитованы банком.

При встрече с консультантом постарайтесь выглядеть презентабельно. То же самое касается фотографии для документов. От вашего внешнего вида многое зависит. Потрепанная одежда, мешки под глазами, несвежий внешний вид, щетина на лице — все это заставит клерка усомниться в вашем благосостоянии.

Часто случается так, что при встрече вы задали все вопросы, которые хотели. Однако через несколько дней у вас появились новые. Даже если какой-то пункт затерялся в памяти, всегда можно договориться о повторной встрече или позвонить.

Этап 3. Соберите необходимые документы

Документы для получения ипотеки делятся на основные и дополнительные. Первые требуются от всех потенциальных заемщиков:

  • Оригинал паспорта.
  • Копия трудовой книжки, заверенная подписью работодателя.
  • Справка НДФЛ-2 или справка в свободной форме, если банк ее принимает.
  • Заполненная анкета для получения ипотеки по форме банка.

Следующие документы увеличивают шансы на положительное решение:

  • Водительские права.
  • Военный билет.
  • Дипломы, сертификаты об образовании.
  • Свидетельство о заключении брака.
  • Свидетельство о рождении детей.
  • Бумаги, подтверждающие дополнительный доход.
  • Документы о владении имуществом.

Банки приветствуют любые бумаги, которые доказывают финансовую состоятельность и стабильность.

Этап 4. Подайте заявку и получите одобрение

Подача заявки начинается с похода в выбранный банк и заполнения анкеты. Последнюю можно скачать с официального сайта банка. Кредитный консультант проверит ее на ошибки и заберет все документы на рассмотрение. Этот процесс обычно занимает от 3 до 5 рабочих дней. В это время обязательно будьте на связи. Кредитные менеджеры по ходу дела могут звонить и запрашивать документы, задавать новые вопросы.

Банки уведомляют клиентов о вынесенном решении посредством SMS сообщений, электронной почты, звонков. В случае положительного решения сотрудник банка попросит прийти в отделение. Он назовет сумму и условия ипотеки. С этого момента можете приступать к поиску квартиры.

Если заявку рассматривают более 7 дней — можете позвонить консультанту самостоятельно и выяснить причину задержки. Может быть необходимо принести дополнительные документы, или долгий срок вынесения решения связан с высокой загруженностью работников банка.

Этап 5. Найдите квартиру

Представление заемщика об идеальной недвижимости может не совпадать с мнением банка. В этом заключается главная сложность. Финансовая организация оценивает имущество, прописывая сумму в ипотечном договоре. Зачастую она не совпадает с рыночной стоимостью, так как банк рассматривает больше критериев. Он предлагает клиенту список оценщиков, которым доверяет. Однако заемщик волен обратиться в любую фирму.

На поиск подходящего жилья банки дают до 90 дней. Отсчет начинается с даты уведомления заемщика об одобрении ипотеки.

Меньше всего мусора на площадках агентств недвижимости:

Агентства недвижимости знают об ипотечных программах банков, помогают рассчитать сумму кредита и ежемесячного платежа. Некоторые сотрудничают с финансовыми организациями, предлагают клиентам ряд бонусов и скидок. Подобные предложения встречаются у Сбербанка, ВТБ, РоссельхозБанка.

К выбору квартиры нужно приступать с холодной головой, игнорируя яркие рекламные обещания.

Важно узнать:

  • Принадлежит ли квартира покупателю. Для этого сравните правоустанавливающие документы с паспортными данными.
  • Количество прописанных граждан, особенно несовершеннолетних и инвалидов.
  • Просмотреть техническую документацию, соответствие планировки текущему ремонту. Попросите у продавца кадастровый и технический паспорт.
  • При долевом участии потребовать документ об отказе других собственников от права покупки.
  • Если продавец действует по доверенности, проверить ее законность.
Читайте также:  Порядок государственного субсидирования ипотеки в 2020 году

Идеальная, по мнению банков, квартира соответствует 6 характеристикам:

  1. Проведено отопление, водо- и электроснабжение, работает канализация.
  2. В квартире есть кухня и санузел, она соответствует планам БТИ.
  3. Здание построено позже 1975 года, не подлежит сносу, уровень износа не более 60%.
  4. На квартире нет обременений, ее можно купить без проблем.
  5. У квартиры один совершеннолетний собственник за всю историю.
  6. Продавец купил квартиру более 5 лет назад. Если с момента покупки квартиры не прошло 5 лет, то продавец должен заплатить 13% налог после ее продажи. При продаже квартиры владелец вряд ли захочет указывать полную стоимость квартиры в договоре. Такая квартира не подойдет для ипотеки, поскольку банк даст ровно ту сумму, которая указана в договоре купли-продажи.

Но даже у хорошей, на первый взгляд, квартиры могут быть недостатки.

Нижеперечисленные характеристики должны насторожить потенциального покупателя:

  1. Продавец получил квартиру по договору дарения. Такие документы могут признать недействительными, если вдруг объявятся граждане с правом на имущество.
  2. Квартира только что перешла по наследству. Первые 6 месяцев после преемничества могут объявиться родственники и потребовать свою долю.
  3. Квартира часто продавалась. Такие сделки считаются рискованными, ведь жилье уже не подошло многим владельцам.
  4. Собственником является несовершеннолетний. Он сможет продать квартиру только с разрешения органов опеки. На получение этого разрешения уходят месяцы.
  5. Квартиру продает представитель по доверенности. Важно убедиться в правомерности документа.
  6. У недвижимости несколько владельцев, с которыми нельзя связаться. От них могут потребоваться документы, без которых купить квартиру не получится.

Проверить чистоту продавца помогут следующие бумаги:

  • Свидетельство о регистрации права, договор наследования или купли-продажи, бумага о приватизации, дарении.
  • Выписка из ЕГРН.
  • Водительские права или справки из психоневрологического и наркологического диспансера.
  • Справка о задолженности по коммунальным платежам.
  • Выписка из домовой книги о количестве зарегистрированных жильцов.

Эти документы покажут, что продавец является собственником квартиры. В выписке из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости содержится информация о прошлых сделках. Покупатель увидит количество собственников, продаж, владельцев.

Водительские права и справки из диспансеров докажут дееспособность продавца. Чтобы продавцу было спокойнее, можете получить справку вместе с ним. Обращаться необходимо только в диспансеры по месту прописки продавца. В регистратуре продавец говорит: «нужна справка, что не состою на учете», предъявляет паспорт и страховое свидетельство. Врач просматривает картотеку, и если не находит фамилию продавца, сразу выписывает справку.

Как взять ипотеку на покупку вторичного жилья — пошаговая инструкция для заемщика + советы как снизить ставку по ипотечному кредиту

В марте 2018 года моя знакомая купила жилье в ипотеку. Ирина выбрала квартиру хорошей планировки в доме старой постройки, в удобном районе. Цена соответствовала бюджету и планам: собственными средствами оплачивалась половина стоимости, оставшуюся сумму покрывала ипотека на вторичное жилье.

Обратившись в банк, она была неприятно удивлена ставками: на готовое жилье они оказались выше, чем на квартиры в новостройках. Этот и другие «подводные камни» ипотечных кредитов на вторичку мы обсудим в новой статье.

Можно ли взять ипотеку на вторичное жилье

На вопрос, можно ли взять ипотеку на вторичное жилье, финансовые консультанты ответят утвердительно. Но будем честными: банки одобрят кредит только при соответствии объекта и заемщика требованиям. И условия кредитования для каждого клиента будут индивидуальные.

Ирине Федоровне предложили специальный тариф, 10% годовых. Что же повлияло на позицию банка?

В конкретном случае:

  • высокий первый взнос;
  • хорошая кредитная история;
  • официальное подтверждение доходов;
  • корпоративные отношения;
  • юридическая чистота сделки;
  • ликвидность объекта.

Опыт моей знакомой можно использовать в качестве примера, как правильно взять ипотеку на вторичное жилье, и мы еще к нему вернемся.

Рассмотрим три причины, по которым банкиры предъявляют повышенные требования при кредитовании вторички.

1)Техническое состояние объекта

Покупка квартир в домах старого фонда имеет высокие риски: дом может идти под снос или ожидать капитального ремонта. Материал стен, перекрытий, высотность, наличие перепланировок, состояние коммуникаций – все эти параметры влияют на оценку объекта и окончательное решение банка.

2) Юридическая чистота

Учитывая высокий процент махинаций с недвижимостью, банк проверяет документы на приобретаемый объект.

Проверка вторичного жилья обязательна

Покупателю откажут, если:

  • часто менялись собственники;
  • в квартире прописаны несовершеннолетние дети или люди с инвалидностью;
  • продавцом объекта выступает родственник заемщика.

Есть и другие причины отказа, например, покупка доли или комнаты: банкиры не дадут деньги при риске оспаривания права собственности.

3) Рейтинг заемщика

Традиционная причина отказа в выдаче любой ссуды – низкая платежеспособность и плохая репутация. Жилищный заем не дадут клиентам с отрицательной кредитной историей, безработным, без подтвержденных доходов. Даже если выбранный объект ликвидный, заемщику с низким рейтингом откажут.

Резюмируем: ипотечный кредит на вторичное жилье гарантированно одобрят клиентам с хорошей репутацией, приобретающим ликвидную недвижимость без юридических рисков.

Условия предоставления

Особенности жилищных ссуд (длительные сроки и крупные суммы) объясняют условия предоставления.

Перечислим наиболее распространенные.

1) Залог и поручительство

Обеспечением ссуды выступает приобретаемая недвижимость. В ряде случаев деньги дают под залог уже имеющегося жилья. Если рейтинг заемщика сочтут недостаточным, потребуют дополнительных гарантий, например, поручительства.

2) Созаемщики

В специальных программах, для молодых семей или с использованием материнского капитала, супруг(а) заемщика в обязательном порядке становится созаемщиком. В остальных случаях созаемщиков привлекают, чтобы получить лучшие условия.

3) Страхование

Банки настаивают на оформлении страховых полисов.

Что предлагают застраховать:

  1. Объект залога от порчи и утраты – на весь период кредитования.
  2. Титул, риск утраты права собственности – на первые три года после покупки.
  3. Жизнь и здоровье заемщика – на весь период ипотеки.

Страхование – дело добровольное, но кредиторы умеют убеждать: без полиса процентная ставка возрастет на 1-2%.

4) Первый платеж

Наличие собственных средств – обязательное условие. Купить жилье без первоначального взноса в ипотеку могут заемщики с материнским капиталом или военным сертификатом. В этих случаях государственные средства будут направлены на уплату первого взноса.

Большинство программ в 2018 году на вторичное жилье декларируют начальный платеж от 20%. Чем выше сумма, тем больше шансов на одобрение заявки по лучшим тарифам.

5) Требования к заемщикам

Ипотечный заем дадут гражданам РФ трудоспособного возраста, подтвердившим наличие постоянных доходов. Оценка платежеспособности производится по формуле: совокупных доходов семьи должно хватать на текущие расходы и расчеты по ссуде.

6) Условия кредитования

Ипотечную ссуду в 2018 году оформляют на срок до 30 лет под ставку от 8,9%.

Это не касается специальных программ: например, указ Путина по поддержке многодетных семей дает возможность получить временную льготу (6%) на ипотеку в новостройках.

При стандартных программах на вторичку окончательный тариф зависит от совокупности всех перечисленных выше условий.

Как взять ипотеку на вторичку — пошаговая инструкция для заемщика

Перед выбором кредитора оцените свое финансовое положение и рассчитайте личный бюджет.

Как это сделала Ирина:

  • требуемая сумма ипотеки 1,5 млн рублей (стоимость квартиры 3 млн рублей — собственные средства 1,5 млн рублей);
  • чистый доход 30 000 рублей (зарплата 60 тыс. рублей — текущие расходы 30 тыс. рублей).

Исходя из этих условий, она определила комфортный уровень для себя платежей в банк – не более 15 тыс. рублей в месяц. В бюджет сопутствующих расходов внесли госпошлину за регистрацию сделки и страховые полисы на первый год, всего 14 000 рублей.

Расчеты были сделаны с учетом целей заемщика – купить свое жилье и выплачивать по ипотеке сумму, необременительную для бюджета. Если бы Ирина сказала: «хочу рассчитаться с банком за 5 лет», размер платежа превысил бы ее чистый доход. Ставя цели, соизмеряйте их с вашими возможностями.

Приведем порядок получения ипотеки на вторичное жилье

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку

Переходя к выбору банка, оцените свои отношения с финансовыми структурами. Например, Ирина обратилась в банк, с которым у ее компании-работодателя хорошие деловые связи. Это положительно повлияло и на скорость рассмотрения заявки, и на тариф.

В первую очередь обратите внимание на банки, с которыми уже есть опыт сотрудничества: зарплатная карта, закрытый без просрочек кредит, депозитный счет и пр.

Хорошим решением будет обращение в структуры из ТОП-5. У них лучшие предложения по ипотеке на вторичное жилье: самые низкие ставки, отлаженные процессы, партнерские программы со страховщиками и оценщиками.

Если у вас нет справки 2НДФЛ, обратитесь в банки, принимающие подтверждение платежеспособности в другой форме.

Анкета-заявка заполняется на стандартном бланке. Ее можно оформить и в электронном виде, выслать на адрес менеджера кредитного отдела. Для предварительного рассмотрения потребуют упрощенный перечень документов: копию паспорта, свидетельство о браке, справку о доходах, копию трудового контракта.

Шаг 2. Определяемся с объектом недвижимости

Выбор квартиры определяется не только желаниями и возможностями покупателя, но и требованиями кредитора. При просмотре объектов оценивайте техническое состояние дома, инфраструктуру.

Главное — не торопиться с выбором

Убедитесь, что выбранная квартира не заложена, что в ней не прописаны несовершеннолетние дети, инвалиды и граждане, отбывающие срок за нарушения закона.

Шаг 3. Изучаем документы на жилье и предоставляем их в банк

Изучение документов на выбранную квартиру лучше доверить специалисту. На этом этапе проверяют наличие подлинников свидетельств о праве собственности и выписки из ЕГРП. Посмотрите технический паспорт с кадастровым номером. Попросите продавца представить справку об отсутствии задолженности по платежам ЖКХ.

Обязательно проверьте, сколько раз объект менял собственников. Если это происходило каждые полгода – откажитесь от сделки, поскольку банк не даст денег.

В этом видеоролике вы получите советы, как правильно проверить объект:

Шаг 4. Ожидаем результатов оценивания

В крупных банках есть свои службы оценщиков, и их услуги для клиента бесплатны. Но если кредитор рекомендует вам выбрать оценочную компанию самостоятельно, приготовьтесь заплатить комиссию до 2% от стоимости объекта.

Специалисты проведут аудит недвижимости, и дадут письменное заключение о состоянии и стоимости. Этот документ будет основой для расчета суммы кредита.

Вам одобрили кредит? Отлично, получайте ипотечное соглашение и регистрируйте обременение объекта в Росреестре.

Шаг 5. Обращаемся в Росреестр

Собираем пакет документов на квартиру и вместе с договором купли-продажи передаем в Росреестр для регистрации. Процедура оформления занимает несколько дней. Прибыв к назначенному сроку, уплатите пошлину и получите подлинник Свидетельства о собственности.

Совет: если вашу сделку сопровождает риэлтор, он сделает за вас часть работы по сбору и передаче документов. Вам останется прибыть к назначенному часу в Росреестр и поставить подписи в книгах учета.

Шаг 6. Заключаем ипотечный договор и рассчитываемся с продавцом

Получив закладную из Росреестра, передаем ее кредитору для подтверждения совершения сделки. К этому моменту подготовят ипотечный договор. Условия договора определяют способ выдачи денег — наличными или перечислением на ваш счет.

Прочитайте договор перед его подписанием. Убедитесь в соблюдении всех параметров, проверьте полную стоимость кредита (эффективную ставку) и график платежей. После подписи документа получите деньги.

Расчет с продавцом квартиры — по договоренности — наличкой либо переводом. В любом случае возьмите документы, подтверждающие передачу денег в полном объеме и отсутствие претензий продавца.

Параллельно с оформлением ипотечного договора происходит и страхование объекта. Страховая компания сама передаст в банк копию полиса.

В какой банк обратиться

Где лучше взять ипотеку на приобретение квартиры вторичного рынка, определяет заемщик.

Финансовые консультанты рекомендуют оценивать не только ставки и комиссии, но и надежность самого банка: отзывы лицензий продолжаются. Несмотря на то, что вы будете должны структуре, а не она вам, проблем при ликвидации кредитора не избежать.

Примеры условий, действующих в 2018 году на ипотечные программы для вторички:

БанкСумма (руб.)Тариф (%)Первый платежУсловия
Сбербанкот 300 000от 9,115%Срок кредита до 30 лет, при отказе от страховки тариф увеличивается на 1%;

при отсутствии справки 2НДФЛ первый взнос 50%.

ВТБот 600 000от 9,310%Для бюджетников ставка 8,9%;

тариф 9,3% для зарплатных клиентов;

стандартная ставка от 9,6%;

при отказе от страхования +1%.

Газпромбанкот 500 000от 10,210%Без страхового полиса ставка +0,5% к базовому тарифу;

срок кредитования до 30 лет;

ссуда выдается на квартиры, таунхаусы, гаражи, машино-места.

Приведенные в таблице ставки – базовые, они меняются индивидуально. Например, в Сбербанке есть платная услуга электронной регистрации сделки. Если заемщики ею пользуются, основной тариф по кредиту снижают на 0,7%. Что влияет на окончательную процентную ставку и как получить лучшие тарифы, читайте дальше.

Как снизить процент по ипотеке — полезные советы

Получить самые низкие процентные ставки по ипотечным кредитам могут участники специальных программ (бюджетники, молодые семьи), а также владельцы зарплатных карт и сотрудники компаний-партнеров банка.

Что делать рядовым заемщикам?

Совет 1. Купите страховые полисы

Да, это увеличит расходы, но снизит тариф. При ссуде сроком на 20 лет ощутимую выгоду дает снижение даже на 1%. По закону, оформлять страховку имеете право в любой страховой компании. Но кредиторы продвигают своих партнеров по группе.

Например, в Сбербанке предложат оформить полис в компании «Сбербанк-Страхование». В группе ВТБ есть свой страховщик, «ВТБ-Страхование».

Если при оформлении полиса в «дочерней» компании кредитор снизит тариф на основной продукт, воспользуйтесь этим. Тем более что никто не запретит поменять страховщика в следующем году, если найдете более выгодные предложения.

Совет 2. Дайте дополнительные гарантии

Поручители и дополнительный залог – еще один способ получить скидку от кредитора. Минусы тоже есть: залог придется страховать, а с поручителем могут испортиться отношения в случае просрочек.

Совет 3. Пользуйтесь услугами банка-кредитора

Кредиторы любят, когда пользуются всеми их продуктами. Например, наличие депозитного счета, даже на небольшую сумму, будет положительно воспринято при рассмотрении заявки.

Хорошим решением станет оформление дебетовой карты, и перевод на нее заработной платы или ее части. Работодатель запретить это не может: по законодательству сотрудник имеет право получать свои доходы на карты любых банков, по своему выбору.

Заключение

Покупка квартир вторичного рынка в кредит имеет свои плюсы и минусы. Если вы решили купить недвижимость с помощью заемного капитала, сначала оцените свои перспективы получить ссуду на комфортных условиях. Иначе кредитный договор превратится в непосильную ношу для семейного бюджета.

Как правильно взять ипотеку на вторичное жилье

Жилье на вторичном рынке не теряет популярности. Несмотря на то, что в эксплуатацию постоянно сдается множество новых домов, около 80% российских граждан хочет знать, как взять ипотеку на вторичное жилье.

Достоинства оформления ипотеки на вторичное жилье

  • • Во время покупки квартиры в ипотеку перед людьми открывается широкий выбор вариантов недвижимости, если это вторичный, а не первичный рынок.
  • • В новый дом в большинстве случаев можно въехать сразу же после приобретения. Человеку не приходится выжидать время, пока строительный объект сдадут в эксплуатацию, а эти сроки в ряде ситуаций слишком затягиваются. Даже если во вновь приобретенных квадратных метрах требуется ремонт, хозяева могут заниматься им уже после переезда.
  • • Вторичное жилье, как правило, находится в развитых городских районах со сформированной инфраструктурой, поэтому есть возможность выбрать место рядом с работой, учебным заведением, станцией метро и т. д. Новые же многоквартирные дома обычно возводят на окраинных территориях со слабой инфраструктурой.
  • • Выясняя, как получить ипотеку на вторичное жилье, важно понимать, что в этом случае исключена опасность столкновения с мошенниками. Широко известны неприятные случаи, когда люди отдают сбережения и не могут не только въехать в квартиру, но и вернуть деньги.

Вероятные риски

Перед тем, как оформить ипотеку на вторичное жилье, полезно не только оценить преимущества, но и ознакомиться с возможными опасностями.

  • • Права на жилплощадь у третьих лиц. Иногда продавцы умалчивают о том, что есть наследники, квартира находится в залоге либо имеет иные обременения. Подобные факты не всегда проясняются при составлении сделки, и даже основательная проверка бумаг юристами не всегда может гарантировать безопасность.
  • • Неудовлетворительное состояние коммуникаций или перекрытий в интересующей квартире. Кредитные учреждения оценивают ликвидность жилья. Они вправе отказать в кредитовании, если в здании давно не было капитального ремонта.
  • • Наличие несогласованных перепланировок. При переоформлении недвижимости на нового собственника незаконная перепланировка жилплощади может оказаться серьезной проблемой. Чтобы исправить ситуацию, порой требуется много времени.
  • • Отказ хозяина продавать квартиру через ипотеку. Если такое происходит, в документах приходится прописывать фактическую цену на недвижимость. А это в свою очередь влечет лишние расходы при расчете и выплате налогов.

Как оформляется ипотека на вторичное жилье. Инструкция

Чтобы избежать возможных неприятностей, следует действовать согласно рекомендациям опытных риелторов и юристов, а также следовать пошаговому руководству.

Подготовка документов и поиск банка

Порядок оформления ипотеки на вторичное жилье начинается с выбора банка. Каждый из них предлагает собственный перечень необходимых бумаг. Но существуют общие требования, которые характерны для всех без исключения кредитных организаций. Рекомендуется заранее озаботиться сбором документов:

  • • паспорта заемщика, поручителей, при наличии – созаемщиков, подойдут иные удостоверения личности;
  • • справки о платежеспособности и трудовой занятости потенциального заемщика;
  • • если заемщик состоит в браке, нужно соответствующее свидетельство;
  • • документы, подтверждающие права на имущество, которое будет выступать в качестве залогового, если таковое имеется;
  • • сертификат МСК (материнский капитал) – при наличии.

Полезно ознакомиться с кредитными программами разных организаций, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение. Когда на руках уже есть заблаговременно собранные документы для экспертизы, сотрудник банка может без промедления определить ориентировочную сумму займа и ставку по кредиту.

Далее проводится экспертиза и на ее основе принимается решение по поводу выдачи займа – положительное либо отрицательное.

Поиск квартиры и ее оценка

Когда банк одобрил заем, у вас есть 3-4 месяца на поиск недвижимости, удовлетворяющей требования учреждения. Если срок не будет соблюден, придется все делать сначала.

На этой стадии лучше воспользоваться услугами опытного риелтора, специализация которого – ипотечные сделки. Агент поможет быстро найти квартиру, т. к. досконально знает банковские требования.

После выбора жилья экспертная организация определит оценочную стоимость. От результатов экспертизы зависит окончательная сумма кредита от банка. В некоторых банках есть услуга по бесплатной оценке, если упустить этот момент, заемщику придется самому оплачивать экспертизу.

Ипотека на вторичное жилье. Как проходит сделка

Сделку заключают в тот же день, когда оформляют кредит. Во время процедуры:

  • • оплачивается банковская комиссия;
  • • оформляется страховка, договоры купли-продажи, на залог и кредит;
  • • продавец получает первый взнос;
  • • оставшиеся деньги продавцу перечисляются спустя 5-7 дней, когда из Росреестра придет свидетельство о регистрации.

Теперь вы знакомы с порядком получения ипотеки на вторичном рынке и осведомлены о различных нюансах этой процедуры.

Жилье на вторичном рынке не теряет популярности. Несмотря на то, что в эксплуатацию постоянно сдается множество новых домов, около 80% российских граждан хочет знать, как взять ипотеку на вторичное жилье.

Как проходит сделка по ипотеке шаг за шагом: инструкция

Приветствуем! Ипотека с первого взгляда довольно сложный процесс. В этом посте мы расскажем вам про этапы оформления ипотеки, чтобы у вас сформировалась четкая картина всей сделки. Пошаговая инструкция покупки квартиры в ипотеку поможет вам понять, что нужно делать на каждом этапе и на что нужно обратить особое внимание.

Общие моменты

Итак, ипотека с нуля. Давайте начнем разбираться с этим вопросом.

Последнее время все больше россиян принимают решение о покупке жилья с помощью ипотечного кредита. Данная схема имеет свои плюсы: не нужно занимать денег у родных и знакомых, вы оформляете квартиру сразу же в собственность, а рассчитаться по кредиту можно в соответствии со своими потребностями.

В отличие от потребительского кредита, где обеспечением выступает поручительство физического лица или вовсе отсутствует, в ипотечном кредитовании залогом выступает недвижимость, которую покупает клиент банка. Это значит, что на квартиру накладывается обременение (без согласия банка — кредитора невозможно будет продать, подарить, переоформить квадратные метры), но можно в ней проживать, делать ремонт и т.д. После того как обязательства погашены, обременение снимается.

Так как в большинстве случаев у физического лица недостаточно собственных средств, то ипотечные ссуды отличаются значительной суммой кредитования (от 300 000 руб до нескольких миллионов), длительным сроком кредитования (до 30 лет).

При оформлении ипотечного кредита можно выбрать схему погашения задолженности: аннуитетными платежами или дифференцированными. В первом случае платежи всегда имеют один размер, проценты распределены по всему периоду кредитования. При дифференцированных платежах суммы идут на убывание: вначале взносы максимальные, потом постепенно сходят на убыль, проценты начисляются на остаток. Какой вид платежей выгодней? При дифференцированных платежах, особенно при максимальном сроке, сумма переплаты будет меньше, однако доход заемщика (или семьи) должен быть выше.

Более детально о том, что такое ипотека на жилье вы можете узнать из нашего прошлого поста.

Начнем разбираться, как оформляется ипотека шаг за шагом.

Пошаговая инструкция

Обобщенно можно выделить основные этапы ипотечной сделки:

  • поиск кредитора (определение суммы и условий выдачи средств, одобрение заявки),
  • выбор вариантов жилья, согласование заявки в банке,
  • подписание кредитного договора и договора купли — продажи,
  • регистрация сделки, оформление жилья в собственность.

Оформление ипотеки – вопрос ответственный. Если знаний и времени недостаточно для самостоятельного анализа рынка ипотечного кредитования, можно воспользоваться услугами ипотечного брокера. За определенную сумму специалист подберет наиболее выгодный вариант в зависимости от ваших возможностей и пожеланий.

Если же бюджет и так ограничен, стоит самостоятельно рассмотреть предложения банков и выбрать подходящее предложение. Посетив отделения банков или официальные сайты компаний, вы ознакомитесь с актуальными условиями кредитования и сможете выбрать выгодные.

Используйте наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы максимально быстро найти выгодное предложение на рынке.

При стремлении оформить ипотеку порядок действий таков:

  • определиться с объектом кредитования (квартира в новостройке, на вторичном рынке, комната, доля, индивидуальный дом, земельный участок, таунхаус и др),
  • узнать, есть ли в банке специальные предложения (молодым семьям, господдержка и др),
  • определиться со стоимостью недвижимости: посчитать сумму первоначального взноса и кредита,
  • запросить в бюро кредитных историй свою КИ,
  • уточнить в банке требования к заемщикам в части семейного положения, дохода, др.
  • определиться со сроком кредитования и видом платежей в зависимости от платежеспособности.

Отвечать для себя на каждый вопрос следует поэтапно, чтобы избежать ошибок и непредвиденных трат.

Выбор специальных программ в банке

Для определенных категорий населения банки предлагают льготные ставки:

  • военная ипотека (государство перечисляет средства на индивидуальный счет военнослужащего для накопления первоначального взноса, при оформлении кредита – оплачивает задолженность),
  • ипотечные займы молодым семьям (пониженные проценты для супругов, не достигших 35-летия),
  • ипотека с материнским капиталом (для поддержки семей с двумя и более детьми),
  • ипотечные кредиты для «зарплатных» клиентов (для клиентов, получающих зарплату на банковский счет, предлагается пониженная ставка).

На что еще обратить внимание при выборе банка? На необходимость уплаты дополнительных комиссий:

  • комиссии за ведение или открытие расчетного счета (при наличии),
  • размер страховки (страхование заемщика, титульное страхование, страхование объекта недвижимости – зависит от тарифов страховой компании, с которой сотрудничает банк),
  • стоимость изготовления отчета о рыночной стоимости недвижимости.

Подача заявки на кредит

Когда вы определились с банковской программой и убедились, что соответствуете ее требованиям, можно смело подавать заявку на кредит. Чтобы осуществить покупку квартиры в ипотеку, необходимо передать в банк такие документы:

  • паспорт гражданина РФ всех участников сделки (заемщика, созаемщика (супруги), поручителей, если есть),
  • документы о семейном положении,
  • документы, подтверждающие доход,
  • справки, графики, документы по текущим обязательствам (об уплате алиментов, имеющихся кредитах и др).

Пакет документов может отличаться в зависимости от требований банка. Могут также потребоваться СНИЛС, страховой полис, документы об образовании, водительское удостоверение и др. При подаче документов нужно заполнить анкету и заявление. Целесообразно указывать максимально точную и правдивую информацию – это поможет повысить шансы на одобрение заявки.

Спустя 1-5 дней кредитный инспектор сообщит о решении банка и сообщит максимально возможную сумму к выдаче, утвержденную ставку и график платежей.

Если заявка одобрена (решение действительно 2-6 месяцев), самое время начать поиски подходящей квартиры.

Выбор объекта для ипотечного кредита

При покупке недвижимости в строящемся доме стоит рассматривать варианты только в домах, аккредитованных в банке. Это максимально упростит процедуру ипотечной сделки и обезопасит вас от мошенников. Деньги перечислятся напрямую на расчетный счет застройщика или подрядчика, право требования на квартиру перейдет к вам.

Документы по объекту для предоставления в банк:

  • предварительный договор купли – продажи (договор о намерениях, инвестиционный договор и др), заключенный с застройщиком,
  • документы об уплате первоначального взноса (квитанция, кассовый чек) от застройщика.

Таким образом, пакетов документов по недвижимости минимален, но вместе с тем покупка квадратных метров на первичном рынке сопряжена с рисками – банкротством застройщика, срывом сроков и др.

В случае приобретения квартиры на вторичном рынке жилья пакет документов значительно шире и в каждой конкретной ситуации может отличаться. Так, необходимо собрать:

  • правоустанавливающие документы (свидетельство о гос.регистрации права собственности, договор купли-продажи (или дарения, о разделе имущества и др),
  • копии паспортов продавцов,
  • копию лицевого счета,
  • технический, кадастровый паспорт,
  • выписку из ЕГРП.

Также могут запросить:

  • документы, подтверждающие право- и дееспособность продавцов (справки из диспансеров),
  • справки об отсутствии долгов по коммунальным платежам, по налогу на имущество,
  • иные документы.

Если недвижимость покупается с земельным участком, список на заявку дополняется документами о праве собственности на землю, о границах земельного участка.

После предварительного одобрения заявки следует заказать отчет о рыночной оценке, предоставить страховые полисы.

Заключение кредитного договора и выдача кредита

Когда банк вынес положительное решение по заявке на ипотеку, наступает самый волнительный и ответственный момент – заключение кредитного договора и выдача кредитных средств.

До сих пор в банковских учреждениях действуют два схемы выдачи займов: после государственной регистрации сделки и с использованием банковской ячейки. В первом случае алгоритм расчетов таков: в день заключения кредитного и обеспечительного договоров все покупатели и продавцы визируют договор купли – продажи недвижимости. В этот же день заемщик передает собственнику квартиры сумму первоначального взноса наличными или путем перечисления на счет продавца, составляется расписка о получении средств.

Далее все документы передаются в Орган регистрации и в течение 5 рабочих дней происходит смена собственника квартиры. Для окончательного расчета свидетельство передается банковскому сотруднику, на основании чего сумма кредитных средств зачисляется на счет заемщика, а затем перечисляется продавцу. Подтверждением получения суммы и окончательного расчета является вторая расписка.

Как проходит сделка по ипотеке с использованием банковской ячейки

При аренде ячейки кредитные средства выдаются в день подписания кредитной документации. Сумма первоначального взноса и кредитных средств в присутствии кредитного инспектора, заемщиков и продавцов закладывается в ячейку и находится там до момента государственной регистрации сделки. После предоставления свидетельства на квартиру в банк ячейку вскрывают в том же составе, деньги передаются продавцу с написанием расписки.

Регистрация сделки

Для того чтобы сделку провели в регистрирующем органе (Юстиции, Росреестре и др), нужно подать заявление продавцам и покупателям с указанием персональных данных. К заявлению необходимо приложить правоустанавливающие документы, копии паспортов, квитанцию об уплате государственной пошлины. Если у продавца недвижимость является совместно нажитым имуществом, потребуется также составить согласие супруга на отчуждение жилья у нотариуса.

Для регистрации сделок с обременением потребуется 5 рабочих дней, в то время как обычные сделки по купли-продажи недвижимости регистрируются в течение 30 дней.

Особенности ипотечных программ

  • Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья

Так как данный сегмент более всего востребован, то и шанс столкнуться с мошенниками наиболее велик – квартира может находиться в залоге, быть незаконно отчуждена и др. Если вы сомневаетесь в правомерности действий продавцов, рекомендуем оформить страхование титула – это убережет вас от потери жилья в случае признания сделки недействительной.

Кроме того, готовое жилье должно соответствовать требованиям банка. Например, не получится купить квартиру на 1 этаже с пристроенным на земле балконом – такую перепланировку весьма трудно узаконить. То же самое касается и других перепланировок – смещение мокрых точек, снос несущих конструкций и др. Как следствие, банк не пропустит такую заявку на кредит.

Есть и другие требования к объекту залога (у каждого банка они свои): жилье не должно быть ветхим, находиться в аварийном состоянии, не должно иметь деревянных перекрытий (в многоэтажных домах), удаленность от города не больше 30-50 км и др.

  • Покупка недвижимости в новостройке

Приобретение недвижимости в строящемся доме непременно сопряженно с риском, так как зачастую заемщик становится владельцем квадратных метров еще до того, как они построены. Это сулит за собой возможность некачественного возведения стен, потолка, пола, а также плохого ремонта и отделки.

Помимо этого, как упоминалось выше, существует риск банкротства застройщика, что приведет к тому, что дома вообще не будут возведены. Чтобы обезопасить себя от неликвидного имущества банки требуют поручительство 1- 2 физических лиц.

Также стоит отметить, что на весь период строительства заемщику принадлежит право требования, право собственности он приобретает только после того, как дом будет сдан и признан жилым.

  • Приобретение доли, комнаты

Покупка доли или отдельной комнаты в квартире возможна с помощью ипотечного займа только в том случае, если после выдачи кредита вся недвижимость будет принадлежать заемщику (иными словами – должен быть выкуп последней доли). Как оформляется ипотека на комнату и долю мы уже ранее рассказывали.

  • Покупка дома и земельного участка

Индивидуальный дом на земельном участке, таунхаус считаются менее ликвидным жильем, поэтому банки неохотно выдают кредиты – ставка по такому направлению кредитования выше. О том, как купить дом в ипотеку по шагам, рассказано в отдельном посте.

С оформлением специальных программ: «Военная ипотека», «Ипотека молодая семья» и «Ипотека материнский капитал» вы можете познакомиться в специальных постах на эту тему.

Надеемся у вас не осталось вопросов. Если они есть, то просьба задать их в комментариях. Будем признательный за положительную оценку статьи и репост в социальных сетях.

Ссылка на основную публикацию