Банкротство физических лиц с ипотекой

Банкротство физических лиц при ипотеке

Последняя редакция 20 января 2020

Время на прочтение 7 минут

Согласно статистическим исследованиям, наименьшее количество просрочек зафиксировано в отношении ипотечных займов. Тем не менее, судебная практика показывает, что за признанием несостоятельности обращаются и должники с ипотекой. Давайте поговорим, как будет осуществляться банкротство физических лиц при ипотеке, можно ли сохранить квартиру в залоге, и что обязательно следует учесть, подавая заявление в Арбитражный суд.

Что нужно знать, собираясь в суд с заявлением о признании банкротства при ипотеке?

Важно! Банкротство охватывает все долги. Сюда входят и кредитные карты, и микрозаймы, и долговые расписки, долги за коммунальные услуги, ипотечные кредиты. Вы не сможете признать себя банкротом только по потребительскому кредиту, обойдя ипотеку стороной!

Ниже изложены основные факторы процедуры, которые следует учесть всем потенциальным банкротам.

  1. Признаками банкротства являются:
    • просрочка по кредитам или другим долговым обязательствам – от 3-х месяцев;
    • невозможность выполнять долговые обязательства;
    • недостаточность имущества – то есть продажа собственности не позволит полностью провести расчет с банками;
    • обстоятельства, при которых должник понимает, что вскоре не сможет платить по кредитам;
    • долг от полумиллиона рублей.

Вы можете признать несостоятельность с суммой долга меньше, чем 500 000 рублей. Но учитывая стоимость банкротства, имеет смысл банкротиться при долге от 300 000 рублей. Также необязательно дожидаться просрочки – если вас, к примеру, уволили с работы, и вы понимаете, что в следующем месяце уже не можете выплачивать ежемесячный платеж, у вас есть повод для обращения в суд за банкротством физ. лиц.

  • Дела о признании несостоятельности рассматриваются только в Арбитражных судах, обратиться с заявлением можете вы сами, ваши кредиторы или госорганы. Заявление должно содержать описание причин и обстоятельств финансового кризиса, к нему же необходимо приложить и документы:
    • кредитные договоры или документы, которые подтверждают наличие задолженностей;
    • копии или подтверждение сделок, заключенных в последние 3 года в отношении крупных сумм денег, недвижимости, дорогостоящего имущества;
    • выписки о доходах;
    • выписки из банка о депозитах и операциях;
    • перечень кредиторов и их адреса;
    • список и документы по имуществу, которым вы владеете – сюда же включается и ипотечное жилье, и другие документы, имеющие отношение к делу.

    Важно! Заявление обязательно должно содержать наименование СРО, из членов которой будет выбран арбитражный управляющий.

    Вы всегда можете попробовать добиться реструктуризации долгов, она предполагает:

    • погашение долгов за 3 года;
    • приостановку начислений процентов и пеней;
    • внесение определенной суммы ежемесячно (иногда – раз в пару месяцев) под контролем кредиторов и финуправляющего, согласно заранее составленному плану.

    Также на любой стадии можно заключить мировое соглашение с кредиторами на условиях, выгодных обеим сторонам. Реализация имущества – это процедура, применяемая, когда остальные способы не работают, и остается только списать безвозвратный долг.


  • Процедура банкротства физического лица при ипотеке

    Юристы рекомендуют подготовиться к банкротству, прежде чем его инициировать – совет в особенности актуален для должников, имеющих непогашенную ипотеку. Мы предлагаем внимательно рассмотреть следующие пункты.

      Если у вас есть ипотечный кредит – лучше всего рассматривать банкротство как способ отсрочки платежей или реструктуризацию на выгодных условиях. Дело в том, что реализация имущества предполагает продажу собственности. Учитывая, что ипотека является заложенным имуществом, она будет продаваться в первую очередь, и 80% от продажи будут переданы залоговому кредитору – то есть банку, выдавшему ипотеку.

    Да, вы можете сослаться на ипотечное жилье как на единственную квартиру. Согласно положениям ст. 446 ГПК РФ, единственное жилье и ряд других предметов собственности не могут быть изъяты за долги, они защищены законодательным иммунитетом. Но проблема в том, что ипотека не наделяется статусом единственного жилья, поскольку является залоговым имуществом. То есть до момента ее погашения собственником выступает банк.

    Что будет с такой квартирой? Она будет продана вне зависимости от наличия или отсутствия малолетних детей, проживающих в ней. Вне зависимости от других обстоятельств.

    На момент обращения в суд вы должны иметь определенный план действий. Например, если у вас нет доходов, вас уволили с работы, и вы находитесь в поисках другого заработка, вам потребуется отсрочка платежей. Представим, что вы уже обратились в банк, и получили отказ в кредитных каникулах или реструктуризации ипотечного кредита.

    Вы понимаете, что через некоторое время банк обратится в суд, чтобы взыскать залог. Соответственно, наиболее оптимальным вариантом тут станет банкротство. Почему?

    • На рассмотрение заявления, и вообще – дела, потребуется время.
    • С первого судебного заседания все требования и претензии со стороны кредиторов прекращаются.
    • С первого заседания приостанавливаются исполнительные производства по взысканию долгов.

    Вы выиграете время, и уже заработав деньги, сможете договориться с кредиторами о погашении ипотеки при банкротстве, заключив мировое соглашение или потребовав судебную реструктуризацию долгов.

  • Лучше не дожидаться, пока банк обратится в суд с требованием признать вас банкротом. Дело в том, что инициатор банкротства вправе поставить «своего» финансового управляющего. А значит, если это сделает банк – управляющий сделает все, чтобы довести дело до реализации имущества и продать ипотечное жилье.
  • Важно! Перед обращением в суд вам следует обязательно проинформировать кредиторов о своем намерении. Если банк ранее отказывал вам в реструктуризации и не хотел идти навстречу в сложном положении – в случае намерения банкротиться ситуация может измениться. Банки хорошо осведомлены, что проще самостоятельно договориться с должником, чем участвовать в банкротном процессе – для них такие дела часто оборачиваются потерями и убытками.

    Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

    Как мы уже говорили, банкротство при наличии ипотеки лучше рассматривать в виде отсрочки платежей или реструктуризации через суд. Но если суд принял решение о полноценном банкротстве, и назначил реализацию имущества, необходимо приготовиться к следующим моментам.

    1. Залоговый кредитор с вероятностью в 90% включится в реестр кредиторов первым. Соответственно, при продаже жилья ему достанется 80% от вырученной суммы. Остальное идет на судебные расходы и погашение требований других кредиторов.
    2. Обязательно будет проводиться независимая экспертиза на предмет стоимости жилья, и платить за нее будет должник. Однако в случае, если у него нет денег на эту процедуру, за оценку заплатит кредитор.
    3. Если денег от продажи квартиры окажется больше, чем долгов и судебных расходов в совокупности, то оставшиеся средства будут возвращены должнику-банкроту. Например, жилье реализовали по цене в 2 миллиона рублей, а задолженность и расходы составили 1,2 миллионов рублей. Оставшихся 800 000 рублей возвращаются банкроту.

    На самом деле здесь речь идет об оформлении договора между физическими лицами, с банком договориться посредством составления мирового соглашения вряд ли удастся. Соответственно, если вы должны определенную сумму знакомым, которые тоже являются физическими лицами, данный вариант является наиболее оптимальным.

    Банкротство супруга при наличии ипотеки

    Нередко встает вопрос – как будет осуществляться банкротство в отношении супруга при общей ипотеке? Учитывая режим совместной собственности, который возникает в браке, ипотечное жилье все равно реализуется, даже если банкротство признает один из супругов.

    Также обычно банки применяют практику солидарной ответственности – то есть супруги при оформлении ипотечного кредита выступают созаемщиками. И в случае просрочек со стороны одного супруга взыскание будет обращено ко второму. Таким образом, если созаемщик по ипотеке – банкрот, то при отсутствии платежей со стороны другого супруга квартира будет реализована.

    Банкротство при военной ипотеке

    Военнослужащие получают от государства ряд льгот и привилегий, одним из которых является ипотека. Ее особенности заключаются в том, что процентная ставка весьма невысока, кроме того, государство берет на себя обязательства по погашению данного кредита.

    Но в случае возникновения непредвиденных обстоятельств и последующего увольнения из военных сил РФ возникает проблема – на заемщика ложится не только обязанность по погашению кредита, но и необходимость возврата ранее оплаченных платежей.

    Банкротство в таких случаях будет осуществляться по общим правилам – то есть:

    • подается заявление и документы;
    • назначается управляющий;
    • вводится одна из процедур в банкротстве;
    • если назначена реализация имущества – ипотечное жилье продается.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Как сохранить ипотеку при банкротстве?

    Несмотря на то, что в банкротстве почти всегда ипотечное жилье выставляется на продажу, все же есть способы противостоять ситуации. Как сохранить ипотечную квартиру?

    1. Вывести ее из-под залога. Только эти действия необходимо провернуть еще до банкротства. Например, договориться с банком о рефинансировании – ипотека автоматически закрывается, но оформляется другой кредит, потребительский. Можно выбрать и другой способ, главное – закрыть ипотеку и получить свидетельство о праве собственности на такое жилье.
    2. Залоговый кредитор не включился в реестр. Возможно ли такое банкротство? Практика показывает, что такие ситуации, хоть и редко, но возникают. Например, был прецедент со Сбербанком, который пропустил 2-месячный срок на включение в реестр, и в результате ипотека осталась за банкротом, хотя долги списали.
    3. Ипотечное жилье не продалось. Такое тоже возможно. Торги проводятся в три этапа, с каждым стоимость понижается. Если в результате ипотечная квартира так и осталась невостребованной, она будет предложена залоговому кредитору. Если тот откажется, то она передается банкроту.

    Наиболее верный вариант – вывод ипотечной собственности из-под банковского залога. Например, если осталось платить по кредиту миллион рублей, можно оформить отдельный кредит на эту сумму и рассчитаться за ипотеку. Тогда банк потеряет все права на заложенное имущество, и оно при банкротстве будет признано единственным жильем.

    Большие долги – не повод отчаиваться, но лучше не пускать все на самотек и пытаться бороться самостоятельно без соответствующей подготовки. Обратитесь к профессиональным юристам еще в самом начале – специалисты помогут выбрать наиболее подходящий вариант действий в вашем случае. Мы готовы отстаивать ваши законные интересы до последнего!

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

    Банкротство физических лиц при ипотеке

    Не более чем 2 десятка лет назад понятие банкротства физических лиц мало касалось нашей действительности, так как для этого не было ни законодательной, ни материальной базы. Рыночная экономика изменила ситуацию: несостоятельные коммерческие компании стали получать статус банкротов. С появлением кредитования возможность обанкротиться пришла к физическим лицам.

    Таким образом, неумение правильно рассчитывать финансовые возможности в новых экономических условиях, а также кризисная ситуация в экономике привели к тому, что понятие «банкротство» прочно укрепилось в обиходе, а государство вынуждено было создать закон о несостоятельности юридических, а затем и физических лиц. Цель закона – предложить гражданам альтернативный вариант действий при возникновении задолженностей по кредитам в том числе и при ипотеке.

    Банкротство при ипотеке – это ситуация, когда у физического лица исчезает возможность выплачивать обязательства по кредиту, цивилизованный способ решить проблемы неплатежеспособности граждан.

    Как возникает банкротство по ипотеке?

    Банкротство физических лиц стало возможным с 1.10.2015г. Граждане могут инициировать банкротство по ипотеке, когда сумма долга достигла 500 т.р., и задержка по выплатам достигла 3 месяцев. Законодательство не содержит индивидуальных правил для принятия статуса банкротов гражданам, которые признали себя неплатежеспособными в отношении ипотечного займа.

    Невозможность физического лица платить ежемесячно ипотечный взнос – типичный случай в условиях экономического кризиса, повсеместного сокращения штатов и массовой безработицы. В наиболее сложной ситуации оказались граждане, которые взяли кредит в валюте. Резкий скачок доллара сделал невозможными дальнейшие расчеты с банками.

    Нередки случаи, когда граждане с целью закрыть долги по ипотеке, берут новые кредиты, тем самым усугубляя ситуацию. Как результат, ипотечные заемщики в течение 3 месяцев приближаются к условиям, при которых возможно объявление себя банкротом: долг, превышающий сумму 500 т.р.

    Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

    Знание закона о банкротстве или сопровождение процесса квалифицированным юристом – эти условия необходимо соблюдать должникам после того как принято решение о необходимости признания себя банкротом. Этапы прохождения процедуры:

    1. Анализ ситуации с задолженностями и определение целесообразности признания банкротства физического лица при ипотечном кредите. На этом этапе необходима консультация юриста, который имеет представление не только о сути процесса, но и знает, каковы последствия банкротства физического лица при ипотеке.

    2. Сбор документов. В их числе должна быть вся документация, касающаяся ипотеки: договор и график выплат. Общие документы в копиях: СНИЛС, ИНН, паспорт, свидетельства о рождении детей, о браке, о разводе, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, сведения об имуществе. Перечень документов индивидуален в каждом конкретном случае. Это зависит от величины долга, условий ипотечного кредита и т.д. В соответствии с этим юрист определит необходимый список для каждого должника.

    3. Оформление и подача заявления в суд.

    Заявление должно содержать стандартные пункты:

    • Наименование суда, адрес местоположения.
    • Личные данные заявителя: Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
    • Содержание иска: изложение сути просьбы и причины, по которым возникла необходимость принять статус банкрота.
    • Перечень кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм долга каждому.
    • Просьба о назначении финансового управляющего.
    • Указание суммы вознаграждения финансовому управляющему, которая перечислена на депозит суда.
    • Перечень прилагаемых документов.
    • Дата составления иска, подпись заявителя с расшифровкой.

    К заявлению о банкротстве при ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины – 6000 рублей. После подачи заявления суд имеет 90 дней для рассмотрения предоставленных документов.

    4. Первое судебное заседание. На заседании суд оглашает решение о назначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. График новых выплат составляет должник под руководством управляющего, собрание кредиторов одобряет или отклоняет его. Суд имеет полномочия на утверждение плана волевым решением.

    5. Продажа объекта залога – ипотечной квартиры. Торги – крайняя мера для погашения ипотечного кредита, назначается, если долги не удалось погасить в результате проведения предыдущих мероприятий. Если вырученных средств не хватит на выплату ипотечного долга, и у должника отсутствует другое имущество для реализации, то остаток задолженности в процессе банкротсва списывается.

    О процедуре банкротства по ипотеке

    Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в суд о признании себя банкротами.

    Как подать на банкротство гражданину при ипотеке? Алгоритм действий должников в ситуации с ипотечным кредитом:

    1. Обращение в банк с целью реструктуризации долга. Денежные затруднения могут носить временный характер, поэтому произвести реструктуризацию – наиболее приемлемый вариант решения проблемы. Реструктуризация означает проведение изменений в графике выплат по ипотеке, увеличение сроков в соответствии с нынешним положением должника. Реструктуризация сопровождается заморозкой процентов, штрафов, пени.
    2. Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке с целю погасить задолженность в банке, где взята ипотека.
    3. Обращение за помощью в агентство по ипотечному кредитованию. Через агентство есть возможность списать 20% от суммы долга. Эта программа создана с целью помочь семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, в первую очередь, семьям с несовершеннолетними детьми.
    4. Исполнительное производство – начинается на основании судебного решения о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира реализуется с торгов. За счет вырученных денег погашается долг по ипотеке. Может случиться так, что этих средств не хватит на закрытие всей задолженности. В этом случае открывается еще одно производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика. Как вариант, при отсутствии средств для выплаты происходит списание остатков долга .

    Банкротство по ипотечному кредиту если квартира одна

    Проведение исполнительного производства в банкротстве физического лица предусматривает продажу имущества с торгов для погашения ипотечного и других долгов. Процедура реализации недвижимости объявляется судом, когда в результате проведения реструктуризации все долги погасить не удалось.

    Закон о банкротстве физических лиц лоялен к должникам и регламентирует имущество, которое подлежит реализации. В перечень вещей, которые можно реализовать на торгах, прописан в законе. Он содержит более 10 наименований, среди них:

    • Квартира, если она является единственной.
    • Предметы домашнего обихода.
    • Предметы первой необходимости.
    • Награды, призы, ценные подарки.
    • Предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности.
    • Одежда, обувь.
    • Денежные средства в размере прожиточного минимума.
    • Продукты питания.
    • Домашняя скотина.
    • Топливо для обогрева дома.

    Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Что касается квартиры, на нее не распространяется законодательная норма, которая гласит: единственное жилье реализации не подлежит. Ипотечная квартира реализуется, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети. Банк получит 80% от вырученных средств. Остальная сумма направляется на оплату судебных издержек и вознаграждение финансовому управляющему. Банкротство по ипотеке не оставляет шансов должнику на сохранение квартиры, так как залог является собственностью банка до полной выплаты кредита, а он заинтересован в его реализации.

    Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

    Вступая на путь признания себя банкротом при ипотеке, физические лица должны предвидеть, какие их ожидают последствия. В этом случае важна правильная расстановка приоритетов на этапе анализа финансовой ситуации. Если нет других вариантов, кроме банкротства, значит, нужно быть готовым к негативным последствиям процедуры. Недостатки банкротства физического лица при ипотеке:

    1. Невозможность оформления займов после окончания процедуры. Вся информация о банкротах размещается в газете «Коммерсант» и на федеральном сайте ЕФСРБ, где банки могут получить сведения о заемщике.
    2. В течение 5 лет объявляется запрет на повторное банкротство.
    3. Ограничение на работу на руководящих должностях.
    4. Ограничение на открытие собственного бизнеса в течение 3 лет.
    5. Падение дохода семьи до уровня прожиточного минимума.
    6. Ограничения на заключение сделок. Обо всех намерениях должник должен ставить в известность финансового управляющего.
    7. Невозможность использования собственных средств без ведома управляющего.
    8. Запрет на выезд за границу. Ограничение снимается только в экстренных ситуациях, например, необходимость выезда на лечение или в срочную командировку.
    9. Большие расходы, которые производятся из средств должника:
    • Уплата госпошлины.
    • Вознаграждение финансовому управляющему.
    • Почтовые расходы на переписку с кредиторами и другие расходы.
    • Организация торговой площадки.
    • Публикация информации о ходе процесса в газете «Коммерсант» и на сайте ЕФРСБ.

    10. Информация о статусе банкрота должна быть доведена до работодателя, так как из заработной платы должника будет взиматься 50% в счет погашения задолженности.

    11. Длительность процесса банкротства.

    12. Лишение ипотечной квартиры – основное негативное последствие банкротства.

    Преимущества банкротства физического лица при ипотеке также имеются, иначе этот закон не увидел бы свет. Его конечная цель – помочь должнику с минимальными затратами времени, средств и нервов выбраться из долгов:

    1. Погашение долга по лояльному графику.
    2. Прекращение притязаний коллекторов.
    3. Отсутствие штрафных санкций и пени.
    4. Последствия банкротства не распространяются на родственников.

    Банкротство физических лиц если квартира в ипотеке

    Возможно ли банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке — этот вопрос актуален для немалого числа заёмщиков. Несмотря на то, что на законодательном уровне у кредиторов нет препятствий на обращение недвижимости должника, способы сохранить её при банкротстве всё-таки существуют. Но при этом должник не только обязан учитывать множество факторов, но и активно взаимодействовать с финансовой организацией.

    Нюансы банкротства физических лиц при ипотеке

    Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.

    Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.

    Исходя из положений части 1 ст. 446 ГК РФ, квартира, в которой проживает должник с семьёй, не подлежит реализации в счёт погашения задолженности перед финансовыми организациями.

    Но подобная практика не относится к объектам ипотечных займов. Из положений Закона об ипотечном кредитовании (ФЗ №50) следует, что банк имеет право взыскать заложенную по ипотечному договору недвижимость, даже если фактически она — единственное жильё должника. Этот нюанс гражданам необходимо обязательно учитывать при запуске процедуры банкротства.

    Но в ряде случаев банк не имеет права забирать недвижимость, даже если квартира в ипотеке:

    1. Остаточная сумма задолженности меньше 5% от стоимости жилья.
    2. Просрочка по займу составляет менее 3 месяцев.
    3. На жилплощади проживают несовершеннолетние дети.

    Последний случай является одним из наиболее доступных вариантов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Ведь пока ребёнку не исполнится 18 лет, никто не оставит его без постоянного местожительства — органы опеки при необходимости встанут на защиту детей.

    Немалую часть заёмщиков также интересует вопрос, могут ли забрать квартиру, если по другим кредитам сложилась негативная ситуация, но просрочек по ипотеке нет. Для начала следует подробнее разобраться, что представляет собой банкротство физических лиц. Стоит отметить, что инициализировать эту процедуру можно при общей сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей, либо при меньшей сумме при наличии на то веских оснований (потеря работы, болезнь и т.д.).

    Банкротством является признание физического лица финансово несостоятельным, то есть неспособным исполнять взятые долговые обязательства. Предусмотрено только полное банкротство физ лиц — по отношению ко всем долгам, включая задолженности по уплате налогов.

    Из этого следует, запущенная по потребительским или автокредитам процедура автоматически инициируется и в отношении ипотеки. При этом выдавший ипотечный займ банк будет включен в общий реестр кредиторов, вне зависимости от наличия просрочек по договору и т. д. Основная часть вырученных от реализации залогового жилья средств – это 80%, пойдет в счет закрытия договора ипотеки, а остальная сумма будет распределена между другими кредиторами.

    Банк не ставит перед собой цели забрать у должника недвижимость — он заинтересован только в соблюдении заёмщиком договора и возврате кредита. Но если заёмщик объявит себя банкротом, то другого варианта развития событий просто не существует.

    Даже при отсутствии долгов по ипотечному займу расстаться с квартирой всё-таки придется. Но за счет малолетних детей можно отсрочить реализацию залогового жилья. Но добиться отсрочки довольно хлопотно, и часто нужно привлекать к этому как органы опеки, так и профессиональных юристов.

    Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

    Что делать, если оформлена валютная ипотека

    Неустойчивый курс сделал ипотечное кредитование в долларах весьма невыгодным для граждан РФ. Об этом свидетельствуют многочисленные негативные отзывы попавших в валютный капкан заёмщиков. Рост иностранной валюты часто приводит к тому, что с очередным платежом итоговая сумма задолженности только увеличивается.

    В этом случае гражданин поможет сделать более выгодным валютный кредит рефинансирование. Оно может быть проведено в этом же банке или в другой финансовой организации.

    Кроме этого, заёмщик может поступить следующим образом:

    • подать заявления на реструктуризацию кредита;
    • договорится с банком о самостоятельной продаже квартиры с последующим погашением долга;
    • объявить себя банкротом.

    Нередко банкротство оказывается значительно выгоднее — ведь стоимость валютного кредита может в несколько раз превышать цену недвижимости. Тем более что предусмотрен вариант ускоренного проведения процедуры. С начала 2017 года её стоимость составляет 300 рублей за госпошлину и 25 000 рублей, направляемых на вознаграждение финансового управляющего, которые зачисляются на депозит суда.

    Если просто перестать платить кредит, то сумма долга будет увеличиваться за счёт штрафных санкций, а с жильём в любом случае придётся расстаться. Но при этом кредитная история заёмщика будет испорчена, что в дальнейшем усложнит получение займов.

    Важно знать, что ипотека после банкротства физического лица — вещь вполне реальная. Наличие у потенциального заёмщика статуса банкрота отпугивает банки гораздо меньше, нежели испорченная кредитная история. И в будущем можно рассчитывать на получение ипотечного кредита, но часто его условия будет несколько отличаться от предлагаемых простым заёмщикам.

    Провести процедуру банкротства самостоятельно, избежав множества ошибок, довольно затруднительно. Лучшим выходом из ситуации станет обращение к кредитному юристу — специалисту, отлично знающему все тонкости ипотечного кредитования и процедуры объявления граждан банкротами.

    Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

    Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

    Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?

    Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом. Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов. Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

    Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

    Общие особенности банкротства

    Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

    Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

    1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
    2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:
    • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
    • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
    • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
    • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
    • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
    • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
    • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.
    1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
    2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

    Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

    Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

    Банкротство при ипотеке

    Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

    1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
    2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
    3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

    Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

    1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
    2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
    3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

    Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

    На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

    Введение реструктуризации:

    • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
    • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
    • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
    • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

    Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

    Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

    1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
    2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
    3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
    4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

    Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

    Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

    Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица?

    После падения курса рубля в крайне невыгодное положение попали россияне, которые в приличных суммах получили кредиты в иностранной валюте (например, на приобретение жилья). Многим из них не по карману стало оплачивать как тело кредита, так и проценты. Таких заемщиков вполне заинтересует новая законодательная норма, которая предусматривает банкротство физических лиц при наличии ипотеки.

    Как оформить банкротство

    И вот здесь начинается самое интересное. Для обращения в суд физическое лицо предоставляет не только стандартный перечень документов (паспортные данные, свидетельство о браке, справку о семейном составе с указанием несовершеннолетних детей), но и сведения о:

    • доходах и выплаченных налогах за 3 последних года;
    • наличии собственного имущества;
    • сумме долга по ипотеке;
    • счетах и депозитах в разных банковских учреждениях.

    И если справки о доходах, налогах и имуществе получится оформить без проблем, то с информацией о кредитах и о наличии депозитов банк может максимально повременить. Если, конечно, представители банковского учреждения сами не заинтересованы в том, чтобы ипотека по данному заемщику была погашена в сжатые сроки.

    Что дает заемщику банкротство при ипотеке

    1. Задолженность перед банком. Финансовое учреждение осуществляет реализацию жилой недвижимости. После чего погашается долг по ипотечному кредиту.
    2. Долг перед другими кредиторами. В данном случае происходит реализация имущества гражданина, за исключением дома (квартиры) и прилегающего земельного участка. Ведь недвижимость является залоговым имуществом.

    Банкротство является неизбежным процессом, когда заемщику не удается справиться с финансовыми расходами по ссуде. После реализации жилья произойдет погашение всей задолженности по ипотеке (включая штрафные санкции и пеню).

    Если останутся лишние денежные средства, то они возвратятся на счет бывшему владельцу недвижимости. Когда денег не хватает для погашения долга, то в этом случае заемщику переживать не стоит. При признании его банкротом производится списание всех долгов, которые становятся «головной болью» финансового учреждения.

    Инициирование банкротства банком

    С другой стороны, согласно новой законодательной норме по истечении вышеуказанного срока банковское учреждение вправе подать документы в суд на признание такого заемщика банкротом. В этом случае полученная ипотека при банкротстве будет погашена по инициативе финансовой организации.

    Но заемщик без проблем может оспорить все претензии банка. В ходе судебных заседаний ему просто необходимо будет доказать, что у него есть постоянный источник доходов, который позволит погасить ссуду. Судья даже может внести предложение по поводу реструктуризации (рефинансирования) или рассрочки кредита на несколько лет. Что, естественно, не понравится представителям финансового учреждения.

    Подводные камни

    • назначение финансового управляющего;
    • психологические и моральные мотивы.

    Первый недостаток заключается в том, управляющий назначается судебной инстанцией в обязательном порядке. А его услуги будет оплачивать физическое лицо. Причем делается это дважды: до процедуры банкротства и после того, как реализовано имущество должника (заранее определенный процент от выручки). И не факт, что управляющий будет довольствоваться лишь 10 тыс. руб. и 2% от выручки, что предусмотрено законом.

    Что касается психологической составляющей, то она сводится к тому, что взрослый человек фактически признает свою несостоятельность. А это напрямую может отразиться в будущем. Естественно, что ему будет очень сложно устроиться на государственную службу. Да и известные фирмы откажут таким людям в трудоустройстве.

    Практически невозможно будет оформить кредит в любом другом банковском учреждении. Даже спустя 5 лет, в течение которых необходимо обязательно сообщать о своем банкротстве.

    Поэтому многие заемщики задаются вопросом: а существует ли острая необходимость списания задолженности по ипотечному кредиту за счет открытия процедуры банкротства именно сейчас? Нельзя ли поступить по-другому? Сложно однозначно ответить на эти вопросы.

    Одно ясно: если доходы не позволяют проводить ежемесячное обслуживанию по ссуде, то освободиться от такого рабства можно лишь путем банкротства. Пока есть такая возможность (а законодательство у нас меняется довольно часто), нею можно воспользоваться.

    Банкротство физических лиц при ипотеке

    Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

    Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

    «Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

    К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

    Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

    Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

    Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

    Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

    1. Банкротство физических лиц и валютная ипотека

    Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит. Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала. Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.

    К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной. Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома). Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.

    При банкротстве физического лица с ипотекой:

    Все долги будут «списаны»

    Ипотечная квартира будет реализована финансовым управляющим по максимально возможной цене;

    Расходы на процедуру будут минимальными. Мы предоставляем честные скидки от 50 до 90% на услуги по банкротству физических лиц с ипотекой. Подробнее.

    2. Реструктуризация ипотеки через суд

    Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации. Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства. Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».

    В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

    Останавливается начисление процентов и пеней;

    Вам дается около 2-х месяцев для разработки плана реструктуризации долгов;

    До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

    Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при – одобрении его кредиторами, 2 года – без одобрения кредиторов, с согласия суда.

    План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

    3. Отсрочка реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства

    В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете – попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

    Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

    Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.

    Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.

    Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать «технически», с целью отсрочки реализации квартиры.

    Причем абсолютно неважно, имеете ли Вы доход для реструктуризации. По закону «о банкротстве» (ст. 213.6) реструктуризация долгов – процедура, которая вводится судом по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). Если от Вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить иную процедуру (реализацию имущества).

    (срок около 12 месяцев) со скидкой от 50 до 90%.

    По успешному завершению процедуры банкротства Вы полностью освобождаетесь от выплаты всех долгов, даже не связанных с ипотекой. Исключение составляют: долги по алиментам, компенсация морального вреда и вреда жизни (здоровью), а также иные долги личного характера.

    (срок от 18 месяцев).

    В этом случае Вы платите абонентскую плату в размере от 5000 рублей в месяц до реализации квартиры. Оплата в наш адрес существенно ниже оплаты аренды аналогичного жилья! И мы и Вы заинтересованы в максимальной отсрочке реализации квартиры.

    Онлайн калькулятор стоимости банкротства физического лица

    Стоимость, которая будет рассчитана в данном калькуляторе будет на 100% соответствовать той стоимости, которую рассчитают наши специалисты в офисе (при условии, что Вы корректно заполнили все данные).

    Для расчета Вам не потребуется оставлять свой номер телефона!

    Мы гарантируем, что у нас нет никаких скрытых и дополнительных платежей, чтобы привлечь клиента, а потом накрутить цену. Ответьте на несколько наших вопросов, и Вы получите детальный и точный расчет стоимости процедуры банкротства физлица.

    Данные о задолженности и кредиторах

    Это та сумма, которую необходимо заплатить кредиторам, чтобы Вы не были никому ничего должны

    Это банки, МФО и другие кредиторы, кому Вы должны

    Число кредиторов не банков

    Они не являются банками и микрофинансовыми оранизациями

    Данные о вашем имуществе

    Указывается примерная рыночная стоимость имущества, которое будет реализовано в процедуре банкротства:

    • Недвижимость, за исключением единственного жилья (при условии, что оно не ипотечное);
    • Автотранспорт;
    • Бытовая электроника за исключением жизненно необходимой (например холодильник);
    • Доли в ООО, акции в организациях;
    • И иное имущество, на которое согласно статье 446 ГПК РФ может быть обращено взыскание.

    Укажите количество единиц имущества подлежащего реализации на электронных торгах: залоговое и недвижимое имущество, а также иное имущество стоимостью свыше 500 тыс. рублей

    Сведения о Ваших доходах

    Сведения о Ваших сделках

    Было ли на Вас зарегистрировано какое-либо имущество (транспорт, недвижимость, моторные лодки и иное имущество подлежащее государственной регистрации) в течение 3-х последних лет за исключением того, которое есть в собственности сейчас? Если да – укажите кому и когда оно отчуждалось (дарилось, продавалось и т.п.):

    Вид сделкиПо рыночной цене

    Под рыночной стоимостью понимается цена, соответствующая средней стоимости имущества с аналогичными характеристиками на сайтах объявлений (Авито, Циан и т.д.)

    Под близким родственником понимаются Ваши родственники по восходящей и нисходящей линии, а также их супруги

    Вам на данный момент, исходя из Ваших текущих данных и норм закона о банкротстве, подходит процедура реструктуризации Ваших долгов.
    Для возможности полного списания долгов, обратитесь прямо сейчас к нашим специалистам, чтобы получить рекомендации по возможности полного списания всех Ваших долгов
    Вы можете полностью списать Ваши долги через процедуру банкротства

    Процедура реструктуризации долгов невозможна!

    Официальный доход за вычетом удержаний не расчитан

    Прожиточный минимум не найден

    Зачем Вам банкротство?! Продайте имущество и рассчитайтесь с долгами! Суд может признать заявление на Ваше банкротство не обоснованным, т.к. стоимость имущества перекрывает сумму долгов.

    Прозрачная и конечная стоимость услуг

    «Долгам.НЕТ» по банкротству в Вашем случае:

    Читайте также:  Можно ли купить дачу в ипотеку — условия и особенности оформления
    Ссылка на основную публикацию